商業(yè)銀行服務醫(yī)養(yǎng)結(jié)合典型場景的研究

一、引言

人口老齡化已經(jīng)成為我國今后較長一段時間內(nèi)的基本國情，也是推進中國式現(xiàn)代化必須面對的重大課題。隨著人口老齡化不斷加劇，居民養(yǎng)老需求呈現(xiàn)多層次、多樣化的特點，涉及養(yǎng)老、醫(yī)療、旅游、金融等多個方面，其中，醫(yī)養(yǎng)需求逐漸成為老年群體的剛性需求。2023年中央金融工作會議強調(diào)，“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章?！鄙虡I(yè)銀行服務好醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的典型場景，既是自身業(yè)務發(fā)展的需要，也是做好養(yǎng)老金融大文章的重要抓手。為了更好地服務居民醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的需求，本文從養(yǎng)老金融生態(tài)圈的角度，分析金融服務醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的堵點難點，在總結(jié)現(xiàn)有經(jīng)驗的基礎上，嘗試提出構(gòu)建服務醫(yī)養(yǎng)結(jié)合金融生態(tài)場景等建議。

二、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的發(fā)展背景

自2000年進入老齡化社會以來，我國老年人口比重和老年撫養(yǎng)比不斷上升。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2021年，中國65歲及以上老年人口2億人，占總?cè)丝诒戎剡_14.2%，進入中度老齡化社會。部分學者預計到2030年前后，中國65歲及以上老年人口占比將超過20%，將正式進入重度老齡化社會。結(jié)合我國少子化的發(fā)展趨勢，這意味著養(yǎng)老需求由家庭內(nèi)部滿足的傳統(tǒng)模式難以為繼，養(yǎng)老服務將更多由社會提供。

老年人的需求因年齡階段、身體狀況和心理狀態(tài)等維度差異而不同，養(yǎng)老需求日趨細化和多樣化。隨著年齡的增長，老人健康程度逐步下降，護理、醫(yī)療等需求逐步成為剛需。但是，目前我國的醫(yī)療資源與養(yǎng)老群體日益增長的醫(yī)養(yǎng)需求之間存在缺口。根據(jù)2023年中國慢性病防控大會發(fā)布的數(shù)據(jù)，60歲及以上老年人慢性病患病率超過78%，其中不少人同時患有2種以上慢性病。一方面，長期患病的老年人對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老模式產(chǎn)生巨大需求；另一方面，養(yǎng)老床位和養(yǎng)老人才的供給仍然存在較大缺口。國家統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，截至2023年底，我國失能失智老人總數(shù)約為5000萬人，至少需要1600萬名護理員，但2023年全國注冊護士僅為563萬人，養(yǎng)老服務領域注冊護士則更少。

在此背景下，我國相繼出臺一系列政策，初步形成了醫(yī)養(yǎng)結(jié)合頂層框架。2015年，國務院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)《關(guān)于推進醫(yī)療衛(wèi)生與養(yǎng)老服務相結(jié)合的指導意見》，此后，多部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于深入推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的若干意見》《居家和社區(qū)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務指南（試行）》等多個文件，為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展提供了政策指引和支持。2024年12月，《中共中央 國務院關(guān)于深化養(yǎng)老服務改革發(fā)展的意見》指出，要促進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，強化醫(yī)療衛(wèi)生服務與養(yǎng)老服務在政策體系、服務制度、業(yè)務流程等方面的有機結(jié)合。2025年3月2日，國務院辦公廳發(fā)布《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導意見》（國辦發(fā)〔2025〕8號），從更高層次對健全應對人口老齡化的養(yǎng)老金融體系進行了部署。

三、金融服務醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的現(xiàn)狀

（一）醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的典型場景

醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)是結(jié)合醫(yī)療、康復、保健、文旅等行業(yè)，提供診療、日間照料、文體娛樂等多元化服務的養(yǎng)老新興業(yè)態(tài)。醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)針對完全自理、輕度失能、中度失能、重度失能等身體健康狀態(tài)，根據(jù)不同場景，提供健康管理、慢病養(yǎng)護、診療服務三類服務。結(jié)合我國“9073”養(yǎng)老格局①，本文對居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老以及機構(gòu)養(yǎng)老三類醫(yī)養(yǎng)結(jié)合典型場景進行分析。

第一，智慧技術(shù)融入的居家醫(yī)養(yǎng)場景。該場景下，養(yǎng)老群體健康狀況較好，能主動或通過家庭成員滿足自身醫(yī)養(yǎng)需求，主要包括家庭內(nèi)部適老化改造、醫(yī)療保健、生活照料等。數(shù)字技術(shù)的發(fā)展推動智慧養(yǎng)老成為滿足居家養(yǎng)老群體醫(yī)養(yǎng)需求的重要領域，豐富了醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)企業(yè)的服務方式。硬件方面，醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)企業(yè)生產(chǎn)的智能設備能夠?qū)崿F(xiàn)對老年人身體健康狀況進行遠程動態(tài)監(jiān)測，將數(shù)據(jù)信息及時高效地傳遞給子女及養(yǎng)老機構(gòu)，便于養(yǎng)老機構(gòu)為老年人設計定制方案和服務。軟件方面，醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)企業(yè)通過整合優(yōu)質(zhì)醫(yī)療資源，為老年群體提供一站式的醫(yī)療服務。國外發(fā)達國家在智慧養(yǎng)老方面積累了一定的經(jīng)驗，通過使用機器人護士，不僅可以完成日常護理與健康監(jiān)測，還可以與老人進行互動交流，向老人提供保健建議。

第二，“養(yǎng)老服務+日間照料”社區(qū)醫(yī)養(yǎng)場景。該場景下，養(yǎng)老群體具有一定的健康基礎，其醫(yī)養(yǎng)需求部分由社區(qū)衛(wèi)生服務機構(gòu)承擔，主要包括體檢、上門巡診、護理等基本醫(yī)療服務。該場景以社區(qū)作為紐帶輻射居家醫(yī)養(yǎng)，通過將老年人在社區(qū)內(nèi)分級診療，緩解非正式護理資源不足的問題。除此之外，社區(qū)還引入老年課堂、在線問診、投資者教育等特色活動，豐富養(yǎng)老服務內(nèi)容。該模式經(jīng)過多年發(fā)展已取得一定成效，但仍以非市場化運作為主，主要由政府購買居家醫(yī)養(yǎng)服務、非營利組織或社區(qū)志愿者參與居家養(yǎng)老。

第三，“醫(yī)療+養(yǎng)老”的機構(gòu)醫(yī)養(yǎng)場景。該場景下，養(yǎng)老群體由于健康或護理方面的剛性需求，入住機構(gòu)進行養(yǎng)老。由于醫(yī)養(yǎng)需求的互補性，可根據(jù)養(yǎng)老和醫(yī)療資源的側(cè)重差異區(qū)分為“養(yǎng)中辦醫(yī)”“醫(yī)中辦養(yǎng)”等?！梆B(yǎng)中辦醫(yī)”，即養(yǎng)老機構(gòu)按相關(guān)規(guī)定申請開辦老年病醫(yī)院、護理院等，或內(nèi)設醫(yī)務室或護理站提供基本醫(yī)療服務，解決入住老年人的醫(yī)養(yǎng)需求，有利于減少失能、半失能老年人的地理空間轉(zhuǎn)移的障礙，提高安全性。國家衛(wèi)健委最新數(shù)據(jù)顯示，超過90%的養(yǎng)老機構(gòu)可以為入住的老年人提供醫(yī)療衛(wèi)生服務?！搬t(yī)中辦養(yǎng)”，即醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)利用自身醫(yī)療資源優(yōu)勢，通過開辦老年病醫(yī)院和老年病科、康復療養(yǎng)機構(gòu)、老年護理院等形式為老年群體提供養(yǎng)老服務。

（二）金融服務醫(yī)養(yǎng)結(jié)合場景的現(xiàn)狀

第一，為分級診療體系的醫(yī)療機構(gòu)提供綜合金融服務。根據(jù)2015年9月印發(fā)的《國務院辦公廳關(guān)于推進分級診療制度建設的指導意見》，我國要建立定位清晰的分級診療體系。其中，城市三級醫(yī)院、城市二級醫(yī)院、縣級醫(yī)院、基層醫(yī)療衛(wèi)生機構(gòu)和康復醫(yī)院分別針對急危重癥、三級醫(yī)院轉(zhuǎn)診的急性病恢復、縣域內(nèi)常見病、慢性病等病癥患者。當前的金融機構(gòu)針對分級診療體系的機構(gòu)主要提供以下服務：一是通過布設物理設備、發(fā)行聯(lián)名卡等線下模式服務醫(yī)院及客戶；二是充分發(fā)揮商業(yè)銀行金融服務功能，提供賬戶服務、資金結(jié)算、資金歸集等金融服務；三是運用商業(yè)銀行的渠道優(yōu)勢和系統(tǒng)優(yōu)勢幫助醫(yī)院建立財務系統(tǒng)、掛號系統(tǒng)等，簡化患者就醫(yī)流程，提高就醫(yī)效率。

第二，積極融入“15分鐘養(yǎng)老服務圈”建設。金融機構(gòu)以社保業(yè)務為切入點推動社區(qū)、居家養(yǎng)老模式下的醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展?！?5分鐘養(yǎng)老服務圈”是根據(jù)2021年11月印發(fā)的《關(guān)于加強新時代老齡工作的意見》圍繞創(chuàng)新居家社區(qū)養(yǎng)老服務模式作出的具體要求。當前金融機構(gòu)主要通過三種方式助力“15分鐘養(yǎng)老服務圈”建設。一是商業(yè)銀行通過“社銀合作”等方式，利用網(wǎng)點分布優(yōu)勢實現(xiàn)老年群體就近辦理社保業(yè)務，為其購買醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務提供金融便利。同時，根據(jù)屬地經(jīng)營優(yōu)勢為民營醫(yī)療機構(gòu)提供精準、高效的金融服務，促進醫(yī)養(yǎng)服務供給。二是商業(yè)銀行積極參與適老化改造，助力居民獲得醫(yī)養(yǎng)服務。結(jié)合老年群體金融消費特點進行創(chuàng)新，推出專屬借記卡和信用卡等金融產(chǎn)品，同時通過與外部機構(gòu)的合作搭建養(yǎng)老特惠服務體系。三是定期開展老年人防詐騙等投資者教育，保障其資金安全。

第三，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品支撐醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機構(gòu)發(fā)展。商業(yè)銀行通過發(fā)放流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款等方式，支持養(yǎng)老機構(gòu)建設和運營。一方面，商業(yè)銀行開設專屬綠色審批通道，創(chuàng)新醫(yī)養(yǎng)結(jié)合專屬的信貸產(chǎn)品。例如，中國銀行推出了“醫(yī)養(yǎng)結(jié)合貸”和“普惠養(yǎng)老貸”兩款養(yǎng)老專屬信貸方案。另一方面，加強與政府、擔保機構(gòu)的合作，推出“養(yǎng)老批次貸”等創(chuàng)新產(chǎn)品。例如，中國農(nóng)業(yè)銀行上海分行與上海市融資擔保中心聯(lián)合推出“農(nóng)銀養(yǎng)老批次貸”，可以對低額度養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)客戶優(yōu)先審批、放款，同時由上海市融資擔保中心擔保，緩解了中小醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)融資難的問題。

四、金融服務醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的堵點難點

醫(yī)養(yǎng)結(jié)合涉及個人、康養(yǎng)機構(gòu)與政府等多個主體、眾多活動，以傳統(tǒng)金融視角提供服務難以滿足醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的需要，亟須構(gòu)建金融場景服務，完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融服務。目前，金融機構(gòu)服務醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的金融場景面臨以下堵點。

第一，養(yǎng)老信息“孤島”阻礙非金融服務數(shù)據(jù)在養(yǎng)老金融生態(tài)圈建設中發(fā)揮作用。一是服務供給方、需求方和監(jiān)管方三方信息不對稱，金融機構(gòu)較難全面評估各方金融需求，阻礙了居家、社區(qū)醫(yī)養(yǎng)場景的發(fā)展。養(yǎng)老服務信息不通暢造成醫(yī)養(yǎng)服務資源閑置或間斷性冗余，同時阻礙了金融機構(gòu)為醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)、銀發(fā)客群、政府部門提供精準服務。二是商業(yè)銀行養(yǎng)老金融生態(tài)圈建設中非金融場景的數(shù)據(jù)資源價值發(fā)揮不夠，居家、社區(qū)醫(yī)養(yǎng)場景下的客戶需求難以得到有效發(fā)掘。不同生命階段的養(yǎng)老客群具有特定的、差異化的醫(yī)養(yǎng)需求。然而，養(yǎng)老數(shù)據(jù)資源共享程度低、不成體系，導致數(shù)據(jù)資源價值難以充分發(fā)揮，金融機構(gòu)難以根據(jù)數(shù)據(jù)特點進行產(chǎn)品設計。

第二，養(yǎng)老機構(gòu)費用監(jiān)管問題導致醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)流動性不足，影響商業(yè)銀行的信貸支持力度。醫(yī)養(yǎng)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展主要依靠醫(yī)院和養(yǎng)老機構(gòu)等重資產(chǎn)機構(gòu)，具有高投入、低收入、長周期的特點。受前期投入大、醫(yī)保資金結(jié)算周期長、收入來源有限的影響，醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)流動性不足。部分養(yǎng)老機構(gòu)更是利用預收費給付高利率的方式進行惡意圈錢后跑路。2024年5月，民政部等七部門印發(fā)《關(guān)于加強養(yǎng)老機構(gòu)預收費監(jiān)管的指導意見》（以下簡稱“新規(guī)”），鼓勵養(yǎng)老機構(gòu)采用當月收取費用的方式，養(yǎng)老服務費的預收周期最長不得超過12個月，對單個老年人收取的押金最多不得超過該老年人月床位費的12倍。對押金、會員費采取商業(yè)銀行第三方存管和風險保證金等方式管理，以確保資金安全?！靶乱?guī)”一方面規(guī)范了養(yǎng)老機構(gòu)預收費，另一方面對正常經(jīng)營的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機構(gòu)的流動性產(chǎn)生了影響，醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的養(yǎng)老機構(gòu)只能依靠每月的床位費等支撐其擴張發(fā)展。如何在保障養(yǎng)老資金安全的同時改善養(yǎng)老機構(gòu)流動性緊缺，成為醫(yī)養(yǎng)結(jié)合等養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵。

第三，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策、營銷經(jīng)驗等交流推廣不足，授信審批制度亟待優(yōu)化。首先，受經(jīng)濟發(fā)展水平、人口老齡化程度等地區(qū)差異影響，各地區(qū)的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策不一，部分老齡化發(fā)展較快的區(qū)域內(nèi)一些好的做法尚未得到充分宣傳。其次，醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)弱擔保的特點使其較難獲得政策優(yōu)惠。醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)通常由集團根據(jù)需要成立公司或者民辦非企業(yè)單位進行投資運營，抵押及反擔保物較少。普惠養(yǎng)老專項再貸款政策“期限1年，可展期兩次”，較難滿足養(yǎng)老機構(gòu)長期融資需要。再次，政策化的收費標準限制了醫(yī)養(yǎng)企業(yè)申請貸款的資質(zhì)。普惠養(yǎng)老專項再貸款政策明確要求企業(yè)與當?shù)卣炗喺叱兄Z書，執(zhí)行政府確認的普惠養(yǎng)老服務機構(gòu)質(zhì)量標準和收費標準。而部分地區(qū)的醫(yī)養(yǎng)企業(yè)執(zhí)行相關(guān)收費標準后難以彌補運營成本，導致其無法享受養(yǎng)老專項再貸款的支持。最后，需要進一步提升授信審批效率。醫(yī)養(yǎng)企業(yè)的授信審批流程與傳統(tǒng)企業(yè)并無太大區(qū)別，存在周期較長、流程煩瑣等情況，導致醫(yī)養(yǎng)企業(yè)較難獲得信貸支持。

五、構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈優(yōu)化商業(yè)銀行服務醫(yī)養(yǎng)結(jié)合場景的建議

商業(yè)銀行構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈服務醫(yī)養(yǎng)結(jié)合場景，既可以服務老年群體全生命周期的綜合養(yǎng)老需求，又可以為養(yǎng)老機構(gòu)資金融通和規(guī)范發(fā)展提供便利，對醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展具有重要作用。因此，本文提出如下建議。

第一，構(gòu)建服務醫(yī)養(yǎng)結(jié)合金融生態(tài)場景。一是充分運用大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等數(shù)字技術(shù)，構(gòu)建智慧醫(yī)療的生態(tài)場景。從全生命周期的醫(yī)養(yǎng)需求來看，待退休人群、活力老人的醫(yī)養(yǎng)需求以日常醫(yī)療為主，空間場景以居家為主。商業(yè)銀行可以整合引入醫(yī)院、互聯(lián)網(wǎng)健康企業(yè)等服務接口，豐富場景建設，為客戶提供預約掛號、線上診治、電子健康檔案等多種形式的健康管家服務。二是加強與民政、住建、發(fā)改等部門的對接，在手機銀行App養(yǎng)老專區(qū)內(nèi)，屬地化整合醫(yī)療、康養(yǎng)、旅居、購物等信息內(nèi)容，使得客戶可以在養(yǎng)老專區(qū)了解養(yǎng)老政策、醫(yī)養(yǎng)資源等信息，以平臺思維撮合養(yǎng)老需求和供給。三是引入民政部、住建部、國家發(fā)展改革委等政府部門及老年學會、醫(yī)院等數(shù)據(jù)，分析客戶消費行為習慣、信用情況、醫(yī)療狀況等，發(fā)揮集團全牌照優(yōu)勢，創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，實現(xiàn)數(shù)字化精準營銷。

第二，圍繞養(yǎng)老痛點創(chuàng)新醫(yī)養(yǎng)場景產(chǎn)品。商業(yè)銀行應積極探索“在線公證提存、在線調(diào)解仲裁以及生態(tài)鏈融合”的養(yǎng)老機構(gòu)預收費管理模式，將醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)預收資金存放至商業(yè)銀行開立的第三方賬戶，保障選擇醫(yī)養(yǎng)服務養(yǎng)老群體的資金安全。同時，商業(yè)銀行可將該產(chǎn)品的交易數(shù)據(jù)、床位入住率等核心數(shù)據(jù)作為風控依據(jù)，為符合條件的商家提升信用等級并增發(fā)優(yōu)惠利率的經(jīng)營性信用貸款，緩解醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)融資困境。此外，商業(yè)銀行通過公私聯(lián)動，為醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)養(yǎng)老客戶提供資產(chǎn)管理、信用就醫(yī)、醫(yī)養(yǎng)貸等產(chǎn)品，構(gòu)建金融服務養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)供需閉環(huán)。

第三，優(yōu)化促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展的體制機制。2024年5月，中國人民銀行明確普惠養(yǎng)老專項再貸款延續(xù)實施并擴大試點和支持范圍，為商業(yè)銀行更好地服務醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)帶來機遇。一是商業(yè)銀行總行層面應建立覆蓋全國的地方養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融業(yè)務交流共享機制，匯總各地養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)政策和分支機構(gòu)營銷經(jīng)驗；分行層面因地制宜積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，學習并推廣優(yōu)秀同業(yè)經(jīng)驗。二是根據(jù)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展特點，更新內(nèi)部授信審批指引、考核體系、風險管理辦法等體制機制，根據(jù)醫(yī)養(yǎng)場景積累的相關(guān)核心數(shù)據(jù)，探索優(yōu)化醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)的授信審批流程。三是加強與相關(guān)部門的溝通，反映普惠醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)政策需求，探索“預收費”產(chǎn)品創(chuàng)新條件下，放松普惠養(yǎng)老專項再貸款等制度限制，適當延長普惠養(yǎng)老專項再貸款期限。

注：

①根據(jù)國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)，我國大多數(shù)老年人都是居家和社區(qū)養(yǎng)老，形成“9073”的格局，就是90%左右的老年人居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)支持養(yǎng)老，3%的老年人入住機構(gòu)養(yǎng)老。

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