商業(yè)銀行視角下工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略研究

摘要：文章基于商業(yè)銀行的角度，全面分析了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢。通過討論工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融融合的背景及現(xiàn)狀，闡述了商業(yè)銀行所面臨的機遇與挑戰(zhàn)。進而，文章提出了多方面的創(chuàng)新策略，包括推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型、優(yōu)化供應鏈金融、創(chuàng)新風險管理方式以及拓展跨界合作等，旨在增強商業(yè)銀行在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭力，促進其可持續(xù)發(fā)展，并為金融服務(wù)實體經(jīng)濟探索新的途徑以及增添新的動力。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)；金融創(chuàng)新

在當前數(shù)字化快速發(fā)展的背景下，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)迅速崛起，正在深度地改變著工業(yè)生產(chǎn)和運營模式。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)通過將信息技術(shù)與工業(yè)體系緊密結(jié)合，實現(xiàn)了生產(chǎn)設(shè)備、工藝流程、供應鏈以及人員等多個方面的互聯(lián)互通，形成了一個高效且智能的工業(yè)生態(tài)系統(tǒng)。這一變革不僅促進了工業(yè)企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，還為金融領(lǐng)域帶來了新的發(fā)展機會和挑戰(zhàn)。對于商業(yè)銀行而言，如何積極融入工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新潮流，成為決定其未來競爭力和可持續(xù)發(fā)展的核心議題。

一、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀與趨勢

（一）工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展概況

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展勢頭強勁，全球眾多國家和地區(qū)都在積極加大投入并進行戰(zhàn)略布局，而在我國，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)被提升為國家戰(zhàn)略，政策支持力度持續(xù)加大。自《工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展行動計劃（2021—2023年）》等一系列措施實施以來，各類工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺迅速涌現(xiàn)，覆蓋了制造業(yè)、能源、交通等多個關(guān)鍵的工業(yè)領(lǐng)域。這些平臺通過整合產(chǎn)業(yè)鏈上下游的資源，實現(xiàn)了生產(chǎn)協(xié)同、設(shè)備管理、質(zhì)量控制等多個方面的智能化升級。據(jù)統(tǒng)計，到2023年，我國已建成具有較大影響力的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺超過500家，連接了8000萬臺（套）工業(yè)設(shè)備，工業(yè)APP的數(shù)量也超過了60萬個，為工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了堅實的產(chǎn)業(yè)支撐。

（二）工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融融合現(xiàn)狀

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合目前仍然處于探索與發(fā)展的初級階段，但已經(jīng)展現(xiàn)出了巨大的潛力和活力。一方面，部分金融機構(gòu)已經(jīng)開始與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺進行合作，利用平臺積累的企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供包括融資、結(jié)算、理財?shù)仍趦?nèi)的多樣化金融服務(wù)。例如，一些銀行通過與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺對接，能夠?qū)崟r監(jiān)測和分析企業(yè)的交易數(shù)據(jù)，從而為企業(yè)提供精確的信用評估和授信服務(wù)，有效地緩解了中小企業(yè)融資難的問題。另一方面，工業(yè)企業(yè)對金融服務(wù)的需求也日益多元化和個性化，除了傳統(tǒng)的融資需求外，對風險管理、資產(chǎn)證券化、跨境金融服務(wù)等方面的需求也在不斷增長，這促使金融機構(gòu)不斷創(chuàng)新服務(wù)模式與產(chǎn)品體系。然而，目前兩者的融合仍然面臨著諸多挑戰(zhàn)，包括數(shù)據(jù)共享與安全機制不健全、金融服務(wù)與工業(yè)場景的匹配度不高、跨行業(yè)專業(yè)人才匱乏等問題，這些因素都在一定程度上制約了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

二、商業(yè)銀行在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融中的機遇與挑戰(zhàn)

（一）機遇

1. 拓展業(yè)務(wù)空間

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺匯聚了大量的工業(yè)企業(yè)資源，為商業(yè)銀行提供了豐富的潛在客戶資源。商業(yè)銀行可以依托平臺，深入了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營情況和資金需求特點，有針對性地開發(fā)金融產(chǎn)品與服務(wù)，從而擴大了業(yè)務(wù)的范圍和客戶群體。例如，商業(yè)銀行可以針對工業(yè)企業(yè)的設(shè)備采購和技術(shù)升級等資金需求，推出設(shè)備融資租賃和技術(shù)改造貸款等特色產(chǎn)品。同時，商業(yè)銀行還可以為工業(yè)企業(yè)供應鏈上的上下游企業(yè)提供供應鏈金融服務(wù)，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)鏈資金流動，并提升整體的運營效率。

2. 提升風險管理能力

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺積累的海量數(shù)據(jù)為商業(yè)銀行風險管理提供了新的視角和工具，通過對企業(yè)生產(chǎn)、銷售、物流等多維度數(shù)據(jù)的深度挖掘和分析，商業(yè)銀行可以更加準確地評估企業(yè)的信用風險、市場風險和操作風險。例如，利用機器學習算法分析企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備的運行數(shù)據(jù)，預測設(shè)備的故障風險，以提前采取防范措施。同時，也可以實時監(jiān)測企業(yè)供應鏈的交易數(shù)據(jù)，及時發(fā)現(xiàn)潛在的供應鏈中斷風險，從而可以調(diào)整授信策略，并降低風險損失。

3. 創(chuàng)新盈利模式

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為商業(yè)銀行提供了創(chuàng)新盈利模式的機會，除了傳統(tǒng)的利差收入外，商業(yè)銀行還可以通過提供增值金融服務(wù)獲得手續(xù)費收入和傭金收入等多元化收益。例如，銀行可以為工業(yè)企業(yè)提供財務(wù)顧問服務(wù)，幫助企業(yè)制定融資策略和優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，開展金融市場交易業(yè)務(wù)；協(xié)助企業(yè)進行匯率風險管理和利率風險管理；參與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的建設(shè)和運營，通過股權(quán)合作和收益分成等方式分享平臺發(fā)展帶來的收益。

（二）挑戰(zhàn)

1. 技術(shù)創(chuàng)新壓力

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展高度依賴于大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的運用，所以為了滿足業(yè)務(wù)發(fā)展的需求，商業(yè)銀行必須持續(xù)加大技術(shù)研發(fā)投入，提升自身的技術(shù)創(chuàng)新能力。然而，與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)相比，商業(yè)銀行在技術(shù)創(chuàng)新速度和技術(shù)人才儲備方面存在著不足。例如，在大數(shù)據(jù)處理能力上，商業(yè)銀行面臨著數(shù)據(jù)存儲架構(gòu)陳舊和數(shù)據(jù)挖掘算法滯后的問題，而在人工智能應用方面，又由于缺少專業(yè)的算法工程師和數(shù)據(jù)科學家團隊，也難以開發(fā)出具有競爭力的智能金融產(chǎn)品與服務(wù)。

2. 數(shù)據(jù)安全與隱私保護挑戰(zhàn)

在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)中，涉及了大量的企業(yè)敏感數(shù)據(jù)的傳輸、存儲和使用，所以確保數(shù)據(jù)的安全與隱私保護成為商業(yè)銀行面臨的重要課題。一旦發(fā)生數(shù)據(jù)泄露，不僅會給企業(yè)帶來巨大經(jīng)濟損失，還會嚴重損害商業(yè)銀行的聲譽和信譽。因此，商業(yè)銀行需要建立完善的數(shù)據(jù)安全管理體系，加強數(shù)據(jù)加密、訪問控制、數(shù)據(jù)備份與恢復等技術(shù)手段的應用。同時，還需應對日益嚴格的數(shù)據(jù)隱私法規(guī)要求，如歐盟的《通用數(shù)據(jù)保護條例》（GDPR），確保數(shù)據(jù)處理活動合法合規(guī)。

3. 競爭格局變化帶來的挑戰(zhàn)

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域吸引了眾多參與者，包括商業(yè)銀行、互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)以及產(chǎn)業(yè)資本等?；ヂ?lián)網(wǎng)科技企業(yè)憑借其技術(shù)優(yōu)勢、創(chuàng)新機制和用戶流量，在支付結(jié)算、小額貸款、消費金融等領(lǐng)域取得了顯著的成果，并逐步向工業(yè)金融領(lǐng)域拓展。產(chǎn)業(yè)資本則依托對特定工業(yè)行業(yè)的深入理解和資源整合能力，通過設(shè)立金融控股公司和產(chǎn)業(yè)基金等方式，開展供應鏈金融和融資租賃等業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行面臨著來自多方面的競爭壓力，傳統(tǒng)的市場份額和競爭優(yōu)勢受到了沖擊，需要不斷創(chuàng)新競爭策略，以提升自己的綜合競爭力。

三、商業(yè)銀行工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新策略

（一）深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型

1. 構(gòu)建數(shù)字化金融服務(wù)平臺

商業(yè)銀行應當增加對金融科技的投入，打造一個集金融交易、客戶服務(wù)、風險管理、數(shù)據(jù)分析等多功能于一體的數(shù)字化金融服務(wù)平臺。這個平臺應具備開放性、智能化和個性化的特點，能夠與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)無縫連接，實時獲取企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)和金融服務(wù)需求信息。通過大數(shù)據(jù)分析和人工智能算法，平臺可以為企業(yè)提供精準的金融產(chǎn)品推薦、智能客戶服務(wù)和風險預警提示等。例如，利用自然語言處理技術(shù)，開發(fā)智能客服機器人，實現(xiàn)7×24小時的在線服務(wù)，從而可以迅速響應客戶的咨詢和業(yè)務(wù)辦理需求?；蛘呖梢酝ㄟ^機器學習算法分析企業(yè)的數(shù)據(jù)，構(gòu)建客戶畫像和信用評分模型，為企業(yè)提供個性化的授信額度和利率定價。

2. 推進業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化再造

商業(yè)銀行應對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程進行全面的梳理和優(yōu)化，消除煩瑣的手工操作環(huán)節(jié)和紙質(zhì)文件的流轉(zhuǎn)，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的數(shù)字化、自動化和智能化。例如，在信貸業(yè)務(wù)流程中，利用光學字符識別（OCR）技術(shù)實現(xiàn)貸款申請材料的電子化錄入和自動審核，通過大數(shù)據(jù)分析和風險模型進行信用評估和風險預警。同時，商業(yè)銀行還可以采用電子簽名和區(qū)塊鏈技術(shù)確保合同簽訂與貸款發(fā)放的安全可靠和可追溯性，從而大幅度縮短貸款審批的周期，提升業(yè)務(wù)辦理的效率并改善客戶的體驗。

（二）優(yōu)化供應鏈金融服務(wù)

1. 構(gòu)建供應鏈金融生態(tài)系統(tǒng)

商業(yè)銀行應主動整合供應鏈中的核心企業(yè)、上下游中小企業(yè)、物流企業(yè)及電商平臺等各方資源，共同構(gòu)建一個供應鏈金融生態(tài)系統(tǒng)。在這個系統(tǒng)中，核心企業(yè)的信用狀況和交易數(shù)據(jù)成為供應鏈金融服務(wù)的重要基石；上下游中小企業(yè)憑借與核心企業(yè)的真實交易背景，能夠獲得應收賬款融資、存貨融資、預付款融資等多種金融服務(wù)；物流企業(yè)負責提供物流監(jiān)管服務(wù)，確保融資貨物的安全可控；而電商平臺則為供應鏈交易提供線上平臺，推動交易信息的透明化和便捷化。通過緊密的合作與數(shù)據(jù)共享，商業(yè)銀行能夠?qū)崿F(xiàn)對供應鏈資金流、信息流和物流的全面監(jiān)控與管理，有效地降低供應鏈金融風險，提升金融服務(wù)的效率和效益。

2. 創(chuàng)新供應鏈金融產(chǎn)品與服務(wù)模式

針對供應鏈不同環(huán)節(jié)企業(yè)的金融需求特點，商業(yè)銀行應創(chuàng)新設(shè)計多樣化的供應鏈金融產(chǎn)品與服務(wù)模式。在采購環(huán)節(jié)，可以推出采購訂單融資產(chǎn)品，為中小企業(yè)提供采購資金支持，助力其鎖定原材料價格和供應渠道。在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行可以開展存貨質(zhì)押融資業(yè)務(wù)，將企業(yè)的原材料、半成品、成品等存貨作為質(zhì)押物，為企業(yè)提供生產(chǎn)資金周轉(zhuǎn)，在銷售環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行可以提供應收賬款保理業(yè)務(wù)，允許企業(yè)將應收賬款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，提前回籠資金，加速資金的周轉(zhuǎn)。同時，結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)的應用，商業(yè)銀行還需要開發(fā)區(qū)塊鏈供應鏈金融平臺，確保供應鏈交易信息的不可篡改和可追溯性，以增強供應鏈金融的信任機制和風險防控能力。

（三）加強風險管理創(chuàng)新

1. 構(gòu)建大數(shù)據(jù)驅(qū)動的風險評估體系

商業(yè)銀行需要充分依托工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺所積累的海量數(shù)據(jù)資源，構(gòu)建一個大數(shù)據(jù)驅(qū)動的風險評估體系。該體系需整合企業(yè)的基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)、財務(wù)數(shù)據(jù)、市場數(shù)據(jù)及行業(yè)數(shù)據(jù)等多維度的信息，并運用數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)挖掘及數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，提取與信用風險、市場風險及操作風險等相關(guān)的關(guān)鍵特征變量，進而構(gòu)建出精準的風險評估模型。具體而言，商業(yè)銀行可以運用邏輯回歸、決策樹及神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等機器學習算法，建立信用評分模型，實現(xiàn)對企業(yè)信用風險的量化評估，還可以采用時間序列分析和多元回歸分析等方法，預測并分析市場的利率、匯率及商品價格等市場風險因素，以便提前制定風險應對策略。同時，商業(yè)銀行還可以運用異常檢測算法，監(jiān)測企業(yè)的交易數(shù)據(jù)及操作行為數(shù)據(jù)，以及時發(fā)現(xiàn)潛在的操作風險事件，有效地防范內(nèi)部欺詐與違規(guī)操作風險。

2. 利用人工智能技術(shù)提升風險預警能力

商業(yè)銀行需要借助深度學習和強化學習等人工智能技術(shù)，打造智能化的風險預警系統(tǒng)，該系統(tǒng)將實時監(jiān)測并動態(tài)評估企業(yè)的風險狀況，一旦風險指標超出了預設(shè)的閾值或呈現(xiàn)出異常的變化趨勢，會立即觸發(fā)風險預警信號，并提供針對性的風險處置建議。同時，商業(yè)銀行也可以結(jié)合自然語言處理技術(shù)，實現(xiàn)風險預警信息的自動化生成與推送，以確保風險管理人員能夠迅速獲取預警信息，及時采取有效的風險防控措施。

（四）拓展跨界合作與創(chuàng)新

1. 深化與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的合作

商業(yè)銀行應主動與各類工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺構(gòu)建戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，深化合作層次。合作內(nèi)容廣泛，包括數(shù)據(jù)共享、合作開發(fā)新產(chǎn)品、聯(lián)合市場營銷與客戶拓展、金融服務(wù)創(chuàng)新與優(yōu)化等多個方面。例如，雙方可以攜手開發(fā)基于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺的金融服務(wù)應用，將金融服務(wù)無縫融入工業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)運營流程之中，實現(xiàn)金融服務(wù)的場景化和便捷化，并通過數(shù)據(jù)共享和聯(lián)合建模，為工業(yè)企業(yè)提供更加精準的信用評估服務(wù)和金融產(chǎn)品推薦。同時，還可以共同舉辦金融產(chǎn)品宣講會和培訓研討會等市場推廣活動，面向工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺上的企業(yè)客戶，提升金融服務(wù)的知名度和影響力。

2. 加強與科技企業(yè)的創(chuàng)新合作

商業(yè)銀行應與互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)和金融科技公司等開展深入的創(chuàng)新合作，借助其技術(shù)優(yōu)勢和創(chuàng)新能力，增強自身在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭力。合作形式靈活多樣，涵蓋了技術(shù)研發(fā)合作、投資并購、戰(zhàn)略聯(lián)盟等。例如，與大數(shù)據(jù)技術(shù)企業(yè)合作，共同研發(fā)大數(shù)據(jù)分析平臺和應用系統(tǒng)，提升商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)處理能力和風險分析能力。同時，商業(yè)銀行還可以投資并購具有潛力的金融科技初創(chuàng)公司，獲取其先進的技術(shù)團隊和創(chuàng)新產(chǎn)品，以加速商業(yè)銀行的金融科技創(chuàng)新進程。另外，商業(yè)銀行還可以與多家科技企業(yè)和金融機構(gòu)等共同建立戰(zhàn)略聯(lián)盟，圍繞工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的關(guān)鍵技術(shù)、業(yè)務(wù)模式、標準規(guī)范等開展合作研究與創(chuàng)新實踐，共同推動行業(yè)的整體發(fā)展。

四、商業(yè)銀行工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新實踐案例分析

（一）案例一：建設(shè)銀行“善融商務(wù)+工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”模式

1. 模式概述

建設(shè)銀行借助其“善融商務(wù)”電商平臺，與多個工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺攜手合作，共同推出了“善融商務(wù)+工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)”的金融服務(wù)模式。在這一模式下，建設(shè)銀行通過善融商務(wù)平臺獲取企業(yè)的交易數(shù)據(jù)和物流信息，并結(jié)合工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺提供的企業(yè)生產(chǎn)數(shù)據(jù)，為企業(yè)提供覆蓋全流程的金融服務(wù)。例如，在企業(yè)的采購階段，銀行提供采購融資服務(wù)，幫助企業(yè)解決資金周轉(zhuǎn)的難題，或者在銷售階段，則提供應收賬款融資和訂單融資等服務(wù)，以加速企業(yè)的資金回籠。

2. 創(chuàng)新亮點

（1）數(shù)據(jù)共享與整合能力。建設(shè)銀行成功實現(xiàn)了善融商務(wù)平臺與工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的數(shù)據(jù)共享與整合，打破了數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象，構(gòu)建了多維度的企業(yè)數(shù)據(jù)畫像。通過對這些數(shù)據(jù)的深入分析，銀行能夠更加精確地評估企業(yè)的信用狀況和融資需求，從而提升了金融服務(wù)的針對性和有效性。

（2）全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)覆蓋。該模式全面覆蓋了工業(yè)企業(yè)的全產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)，從原材料采購到產(chǎn)品銷售，為企業(yè)提供了一站式的金融支持。這不僅促進了產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展，增強了產(chǎn)業(yè)鏈的整體競爭力，還有效降低了銀行的風險集中度，提升了風險管理的靈活性。

3. 實施效果

自該模式推出以來，建設(shè)銀行已面向眾多工業(yè)企業(yè)提供了金融服務(wù)，有效地解決了企業(yè)在資金方面的難題。得益于這一金融服務(wù)，眾多企業(yè)在資金運轉(zhuǎn)上變得更加順暢，得以在業(yè)務(wù)層面持續(xù)拓展和積極轉(zhuǎn)型升級，并帶動了所處產(chǎn)業(yè)鏈的協(xié)同發(fā)展，取得了顯著的經(jīng)濟效益和社會效益。

（二）案例二：平安銀行“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”金融服務(wù)創(chuàng)新

1. 模式概述

平安銀行推出了“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”，該平臺利用物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將工業(yè)企業(yè)的設(shè)備和生產(chǎn)線等資產(chǎn)連接起來，實現(xiàn)對企業(yè)資產(chǎn)的實時監(jiān)測和數(shù)據(jù)收集。基于這些實時數(shù)據(jù)，平安銀行設(shè)計了一系列金融產(chǎn)品和服務(wù)，包括設(shè)備融資租賃和基于資產(chǎn)運營狀態(tài)的信用貸款等。例如，針對一家制造業(yè)企業(yè)，如果星云物聯(lián)網(wǎng)平臺監(jiān)測到其設(shè)備運行狀況良好且利用率高，銀行就會根據(jù)設(shè)備的價值和剩余使用壽命，為企業(yè)提供設(shè)備融資租賃服務(wù)，以助力企業(yè)更新設(shè)備，提升生產(chǎn)效率。

2. 創(chuàng)新亮點

（1）物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的金融應用。平安銀行在金融領(lǐng)域創(chuàng)新性地引入了物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實現(xiàn)了對企業(yè)資產(chǎn)的可視化管理和動態(tài)評估。這不僅讓銀行能夠更真實且準確地掌握企業(yè)的資產(chǎn)狀況和經(jīng)營潛力，還為金融產(chǎn)品的開發(fā)和風險控制提供了可靠的數(shù)據(jù)支持。

（2）動態(tài)風險評估機制?；谖锫?lián)網(wǎng)平臺收集的實時數(shù)據(jù)，平安銀行建立了動態(tài)風險評估體系。隨著企業(yè)資產(chǎn)運營狀況的變化，銀行能夠及時調(diào)整對企業(yè)的信用評級和風險評估，優(yōu)化金融服務(wù)方案，如調(diào)整貸款利率和還款期限等，從而有效地降低了金融風險。

3. 實施效果

平安銀行的“星云物聯(lián)網(wǎng)平臺”在金融服務(wù)創(chuàng)新方面取得了顯著成果。在資產(chǎn)質(zhì)量上，由于實施了精準的風險控制，相關(guān)金融業(yè)務(wù)的不良貸款率低于行業(yè)的平均水平。在業(yè)務(wù)拓展方面，吸引了大量的工業(yè)企業(yè)，特別是制造業(yè)企業(yè)的合作，新增客戶數(shù)量和業(yè)務(wù)規(guī)模均實現(xiàn)了顯著的增長。同時，這一創(chuàng)新也提升了平安銀行在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的品牌知名度和市場競爭力。

（三）案例三：工商銀行“工銀聚”平臺金融服務(wù)創(chuàng)新

1. 案例背景

隨著工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的蓬勃發(fā)展，企業(yè)對金融服務(wù)的線上化和一體化需求日益增強。為滿足這一需求，工商銀行憑借其強大的金融科技實力和廣泛的客戶基礎(chǔ)，推出了“工銀聚”平臺，致力于為工業(yè)企業(yè)提供全面且便捷的金融服務(wù)解決方案。

2. 創(chuàng)新舉措

（1）平臺功能整合。“工銀聚”平臺整合了賬戶管理、支付結(jié)算、融資服務(wù)、投資理財?shù)榷喾N金融服務(wù)功能，企業(yè)可通過該平臺集中管理多個銀行賬戶，實現(xiàn)資金的靈活調(diào)度與高效運用。在支付結(jié)算方面，平臺支持多樣化的支付方式，滿足了企業(yè)不同場景下的支付需求。同時，平臺還利用大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，結(jié)合企業(yè)的交易與信用狀況，為企業(yè)提供了定制化的融資方案，如應收賬款融資和訂單融資等，幫助企業(yè)解決融資難題。

（2）數(shù)據(jù)共享與洞察。工商銀行與多個工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺建立了數(shù)據(jù)合作關(guān)系，通過“工銀聚”平臺實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。平臺對企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營、交易、物流等數(shù)據(jù)進行整合與分析，形成企業(yè)的全面數(shù)據(jù)畫像?；诖?，銀行能夠更加準確地評估企業(yè)風險，優(yōu)化金融產(chǎn)品定價，提升服務(wù)質(zhì)量。例如，通過分析企業(yè)的供應鏈交易數(shù)據(jù)，銀行能夠預判企業(yè)的資金需求，主動提供融資服務(wù)，增強企業(yè)的資金流動性。

（3）場景化金融服務(wù)。“工銀聚”平臺緊密圍繞工業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營場景，提供針對性的金融服務(wù)。在采購環(huán)節(jié)，平臺與企業(yè)的采購系統(tǒng)對接，為企業(yè)提供采購訂單融資服務(wù)，助力企業(yè)及時支付采購款項，鎖定原材料成本。在銷售環(huán)節(jié)，平臺開展應收賬款保理業(yè)務(wù)，加速了企業(yè)的資金回籠。此外，平臺還針對企業(yè)的設(shè)備升級和技術(shù)改造等場景，提供了專項貸款與金融咨詢服務(wù)，推動企業(yè)提升生產(chǎn)效率與競爭力。

3. 實施效果

自“工銀聚”平臺推出以來，已成功吸引大量的工業(yè)企業(yè)入駐。平臺累計服務(wù)企業(yè)數(shù)量眾多，為企業(yè)提供了大量的融資支持。通過平臺提供的一站式金融服務(wù)，企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)效率顯著提升，融資成本有效地降低。同時，工商銀行通過“工銀聚”平臺的建設(shè)與運營，進一步強化了其在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的市場地位，提升了品牌影響力和客戶滿意度。

五、結(jié)語

工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融作為金融與工業(yè)緊密結(jié)合的新興領(lǐng)域，為商業(yè)銀行提供了廣闊的發(fā)展空間和諸多機遇。通過實施深化數(shù)字化轉(zhuǎn)型、優(yōu)化供應鏈金融服務(wù)、創(chuàng)新風險管理方式以及拓展跨界合作與創(chuàng)新等多方面的策略，商業(yè)銀行能夠有效地應對工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中的各種挑戰(zhàn)，進而提升自身的競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力。在未來的發(fā)展中，商業(yè)銀行應持續(xù)關(guān)注工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新動向和市場變化，不斷優(yōu)化創(chuàng)新策略和業(yè)務(wù)模式，加強與各方的合作與協(xié)同，致力于為工業(yè)企業(yè)提供更加優(yōu)質(zhì)、高效且個性化的金融服務(wù)，從而推動工業(yè)經(jīng)濟的高質(zhì)量發(fā)展和金融體系的穩(wěn)健運行。與此同時，監(jiān)管部門也應加強對工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的監(jiān)管政策研究和制度建設(shè)，有效地防范金融風險，營造健康的市場環(huán)境，確保工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融能夠健康有序地發(fā)展。

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（作者單位：廣西金融職業(yè)技術(shù)學院）