商業(yè)銀行養(yǎng)老金融創(chuàng)新研究

近年來，受我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展、醫(yī)療水平提高及生育意愿降低等多種因素影響，老年人口占總?cè)丝诘谋戎夭粩嗌仙?。過去幾十年，我國人口平均預(yù)期壽命不斷延長，同時(shí)生育率持續(xù)走低，使得老年人口規(guī)模不斷擴(kuò)大，老齡化進(jìn)程加快，人口老齡化發(fā)展趨勢明顯。截至2024年，我國60歲及以上人口已達(dá)3.1億，占總?cè)丝诘?2% ；65歲及以上人口為2.2億，占比 15.6% ，標(biāo)志著我國已進(jìn)入中度老齡化階段。未來10年內(nèi)，60歲及以上老年人口將每年凈增超過1000萬人，據(jù)預(yù)測，到2035年，我國60歲及以上老年人口將突破4億，占總?cè)丝诘谋壤龑⒊^ 30% ，進(jìn)入重度老齡化階段。

隨著我國老齡化程度持續(xù)加深，養(yǎng)老需求日益凸顯，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展并展現(xiàn)出巨大的潛力。從現(xiàn)狀來看，老齡化人口的急劇增長使傳統(tǒng)養(yǎng)老模式受到?jīng)_擊。僅依靠家庭養(yǎng)老和社會(huì)保障體系，已難以滿足老年人日益多樣化和高品質(zhì)的養(yǎng)老需求。老年人口規(guī)模不斷擴(kuò)大，“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”發(fā)展迅速，正成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的新引擎。從養(yǎng)老需求層面來看，如今的老年人不再僅僅滿足于基本的物質(zhì)生活保障，在醫(yī)療保健、生活照料、精神文化等方面的需求日益增長。高品質(zhì)的養(yǎng)老社區(qū)、個(gè)性化的健康管理服務(wù)、豐富多彩的老年文化娛樂活動(dòng)，都成為新時(shí)代養(yǎng)老生活的重要組成部分。為了支撐這些需求，老年人及其家庭對(duì)財(cái)富的保值增值、長期規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)保障有了更為迫切的需求，這為養(yǎng)老金融的發(fā)展提供了廣闊的空間。據(jù)預(yù)測，到2035年，我國銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模將突破30萬億元，占GDP比重從當(dāng)前的 6% 攀升至10% ，而這一進(jìn)程對(duì)養(yǎng)老金融體系的適配性、普惠性和創(chuàng)新性提出了更高要求。

養(yǎng)老金融的發(fā)展對(duì)于應(yīng)對(duì)人口老齡化具有重要意義。一方面，完善的養(yǎng)老金融體系能夠幫助老年人合理規(guī)劃和管理資產(chǎn)，確保他們?cè)谕诵莺笥蟹€(wěn)定的收入來源，提高老年生活質(zhì)量。另一方面，養(yǎng)老金融還能引導(dǎo)社會(huì)資源向養(yǎng)老領(lǐng)域配置，促進(jìn)“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”的繁榮發(fā)展，推動(dòng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的升級(jí)和創(chuàng)新。國家層面，已將養(yǎng)老金融納入戰(zhàn)略布局，通過“三支柱”養(yǎng)老金體系改革強(qiáng)化制度保障。第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋超10億人，但替代率不足 45% ，財(cái)政壓力凸顯；第二支柱企業(yè)年金覆蓋率僅 15.93% ，集中于大中型企業(yè)；第三支柱個(gè)人養(yǎng)老金制度自2022年啟動(dòng)以來，開戶人數(shù)突破7000萬，但實(shí)際繳費(fèi)率不高，反映出居民對(duì)長期儲(chǔ)蓄的認(rèn)知不足和產(chǎn)品吸引力欠缺。政策端，正在通過稅收優(yōu)惠擴(kuò)容（如個(gè)稅遞延額度提升）、產(chǎn)品準(zhǔn)人放寬（納入養(yǎng)老理財(cái)、基金、保險(xiǎn)等）以及賬戶靈活性增強(qiáng)（允許緊急支取）等措施，加速完善制度框架，未來，需進(jìn)一步打通三支柱間的資金流轉(zhuǎn)通道，探索“自動(dòng)參?！睓C(jī)制，擴(kuò)大普惠覆蓋面。

當(dāng)前，養(yǎng)老金融發(fā)展仍面臨多重瓶頸。主要表現(xiàn)在：產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，目標(biāo)客群集中于中高收入群體，月收入低于5000元的2億多老年人難以獲得適配服務(wù)。市場上養(yǎng)老金融產(chǎn)品種類有限，創(chuàng)新性不足，難以滿足不同老年群體多樣化的需求。養(yǎng)老金融需要有支撐養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的社會(huì)生態(tài)，當(dāng)前我國養(yǎng)老床位缺口較大，社區(qū)養(yǎng)老設(shè)施覆蓋率不足，亟需注入金融資本。唯有通過政策引導(dǎo)、市場創(chuàng)新與科技賦能的三重驅(qū)動(dòng)，構(gòu)建覆蓋全民、貫穿全生命周期、鏈接產(chǎn)業(yè)生態(tài)的養(yǎng)老金融網(wǎng)絡(luò)，才能將老齡化壓力轉(zhuǎn)化為高質(zhì)量發(fā)展動(dòng)力，真正實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)、老有所依、老有所樂”的愿景。在這一過程中，商業(yè)銀行可采取以下措施。

制定養(yǎng)老金融戰(zhàn)略

將應(yīng)對(duì)人口老齡化納入銀行的長期發(fā)展戰(zhàn)略，明確目標(biāo)和實(shí)施路徑。深入調(diào)研老年群體特征，按年齡、收入、地域等細(xì)分市場，認(rèn)真分析老年客戶群體需求、市場規(guī)模和競爭態(tài)勢，明確自身在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的定位。視情況設(shè)立養(yǎng)老金融事業(yè)部，整合零售銀行、財(cái)富管理、對(duì)公業(yè)務(wù)資源，成立垂直管理部門，負(fù)責(zé)產(chǎn)品研發(fā)、渠道運(yùn)營及KPI考核，統(tǒng)籌養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展。事業(yè)部內(nèi)設(shè)產(chǎn)品研發(fā)、渠道運(yùn)營、風(fēng)險(xiǎn)管理、客戶服務(wù)等團(tuán)隊(duì)，負(fù)責(zé)養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新、營銷推廣、風(fēng)險(xiǎn)把控及客戶維護(hù)等工作。同時(shí)，制定清晰的部門職責(zé)與工作流程，確保高效運(yùn)轉(zhuǎn)。建立跨部門聯(lián)動(dòng)機(jī)制，如科技部門搭建養(yǎng)老客戶標(biāo)簽體系（如年齡、資產(chǎn)、健康數(shù)據(jù)），投行部門聯(lián)動(dòng)險(xiǎn)企、養(yǎng)老社區(qū)開發(fā)“金融 + 服務(wù)”套餐，公司金融部設(shè)計(jì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸支持方案等。

制定專項(xiàng)考核指標(biāo)，將養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的客戶拓展、產(chǎn)品銷售、客戶滿意度等納入考核體系。制定養(yǎng)老金融人才培養(yǎng)計(jì)劃，通過內(nèi)部培訓(xùn)、外部進(jìn)修、實(shí)踐鍛煉等方式，提升員工專業(yè)素養(yǎng)。培訓(xùn)內(nèi)容包括老年金融市場分析、養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營銷、老年客戶溝通技巧、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢等。同時(shí)，引進(jìn)具有養(yǎng)老金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)經(jīng)驗(yàn)的專業(yè)人才，充實(shí)人才隊(duì)伍。建立針對(duì)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，對(duì)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行全面監(jiān)測與管理。根據(jù)老年客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力，合理控制產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)敞口。廣泛收集老年客戶對(duì)服務(wù)的意見和建議，定期開展客戶滿意度調(diào)查，了解客戶對(duì)服務(wù)內(nèi)容、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)效率等方面的評(píng)價(jià)，并對(duì)收集到的反饋信息進(jìn)行分析整理。針對(duì)客戶提出的問題和建議，及時(shí)調(diào)整服務(wù)策略與產(chǎn)品設(shè)計(jì)。

搭建特色服務(wù)體系

在養(yǎng)老金融領(lǐng)域，商業(yè)銀行搭建特色服務(wù)體系，不僅是滿足老年客戶多樣化需求的關(guān)鍵，也是提升自身競爭力的重要途徑。針對(duì)不同年齡層次的客戶，搭建差異化服務(wù)體系。對(duì)預(yù)備期（30—50歲）客戶，著力推廣養(yǎng)老目標(biāo)基金、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，強(qiáng)化長期儲(chǔ)蓄意識(shí)。對(duì)退休期（60歲以上）客戶，提供遺產(chǎn)規(guī)劃、按月付息產(chǎn)品及醫(yī)療分期服務(wù)，保障現(xiàn)金流穩(wěn)定。同時(shí)，通過家庭賬戶打通代際財(cái)富傳承，提供涵蓋健康管理、資產(chǎn)配置的綜合解決方案。

創(chuàng)新金融產(chǎn)品

開發(fā)專屬金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)長期、穩(wěn)健的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄賬戶，提供稅收優(yōu)惠或利率補(bǔ)貼，開發(fā)低風(fēng)險(xiǎn)、長期限的養(yǎng)老理財(cái)，探索反向抵押貸款、養(yǎng)老信托等創(chuàng)新工具。完善個(gè)人養(yǎng)老金賬戶服務(wù)，提供稅收優(yōu)惠計(jì)算工具、養(yǎng)老目標(biāo)基金等產(chǎn)品，搶占個(gè)人養(yǎng)老資金入口。推出“年金 + 保險(xiǎn)”“年金 + 理財(cái)”組合產(chǎn)品，滿足企業(yè)及個(gè)人的多元化養(yǎng)老儲(chǔ)備需求。推出反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)，探索“以房養(yǎng)老”模式，允許老年人將房產(chǎn)抵押給銀行，按月領(lǐng)取養(yǎng)老金。面向老年群體推出普惠養(yǎng)老消費(fèi)貸、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合分期產(chǎn)品，緩解醫(yī)療及照護(hù)的現(xiàn)金流壓力。針對(duì)老年人金融知識(shí)相對(duì)不足的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)簡單易懂的金融產(chǎn)品，避免復(fù)雜的條款和操作流程。根據(jù)老年人的收入水平、風(fēng)險(xiǎn)偏好和養(yǎng)老目標(biāo)，提供個(gè)性化的金融規(guī)劃服務(wù)。加強(qiáng)老年人客戶信息的保護(hù)，防止信息泄露和濫用。銷售金融產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)充分披露風(fēng)險(xiǎn)信息，避免老年人因信息不對(duì)稱而受損。

在實(shí)施過程中，針對(duì)老年客戶需求提供特色服務(wù)。一方面，考慮到老年客戶在財(cái)產(chǎn)繼承、權(quán)益保護(hù)等方面可能面臨的法律問題，銀行可與專業(yè)律師事務(wù)所合作，為老年客戶提供免費(fèi)法律咨詢服務(wù)。定期舉辦法律知識(shí)講座，講解遺囑設(shè)立、財(cái)產(chǎn)分割、防詐騙法律知識(shí)等，幫助老年客戶增強(qiáng)法律意識(shí)，維護(hù)自身合法權(quán)益。針對(duì)老年客戶注重精神文化生活的特點(diǎn)，銀行可組織各類文化娛樂活動(dòng)。另一方面，培養(yǎng)專業(yè)的養(yǎng)老金融顧問團(tuán)隊(duì)，根據(jù)老年人的財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和養(yǎng)老規(guī)劃，提供專業(yè)咨詢服務(wù)，幫助他們了解各類養(yǎng)老金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和適用情況，制定合理的養(yǎng)老計(jì)劃。對(duì)員工進(jìn)行必要的適老化服務(wù)培訓(xùn)，包括老年心理學(xué)、溝通技巧、金融產(chǎn)品知識(shí)等方面，使員工能夠更好地理解和滿足老年客戶的需求。建立相應(yīng)的激勵(lì)機(jī)制，對(duì)在老年客戶服務(wù)方面表現(xiàn)優(yōu)秀的員工給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)全體員工積極提升服務(wù)水平。

與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，為老年人提供“金融 + 養(yǎng)老”綜合服務(wù)，如支付結(jié)算、健康管理、養(yǎng)老社區(qū)金融服務(wù)等，在社區(qū)內(nèi)設(shè)立小型網(wǎng)點(diǎn)或流動(dòng)服務(wù)站，方便老年人就近辦理業(yè)務(wù)。支持養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資需求，為養(yǎng)老院、護(hù)理機(jī)構(gòu)等提供貸款支持。探索以養(yǎng)老項(xiàng)目的未來收益權(quán)為質(zhì)押物的融資模式，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目提供多元化的融資渠道。支持老年旅游等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展，助力養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

優(yōu)化服務(wù)方式

在營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)增設(shè)無障礙通道、老年專屬服務(wù)窗口、舒適座椅及老花鏡等輔助設(shè)施，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程（如綠色通道）。增加對(duì)老年客戶的線下服務(wù)支持，提供面對(duì)面的咨詢和指導(dǎo)，幫助老年人完成業(yè)務(wù)辦理。在偏遠(yuǎn)地區(qū)保留基礎(chǔ)服務(wù)點(diǎn)，探索低成本可持續(xù)的助農(nóng)取款服務(wù)模式，解決農(nóng)村老年群體存取款難題。進(jìn)一步優(yōu)化手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行的養(yǎng)老金融專區(qū)，在界面設(shè)計(jì)上，充分考慮老年客戶視力和操作特點(diǎn)，采用大字體、簡潔布局，方便老年客戶瀏覽和操作。除提供常規(guī)的賬戶查詢、轉(zhuǎn)賬匯款等功能外，增添個(gè)性化養(yǎng)老服務(wù)。簡化手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行操作界面和流程，提供語音提示和人工客服一鍵接入功能，方便老年人操作。優(yōu)化智能設(shè)備界面設(shè)計(jì)，避免復(fù)雜驗(yàn)證流程。

建立應(yīng)急響應(yīng)機(jī)制，針對(duì)老年客戶可能出現(xiàn)的突發(fā)情況，如身體不適、遺忘密碼等，制定完善的應(yīng)急響應(yīng)預(yù)案，網(wǎng)點(diǎn)配備基本的急救藥品和設(shè)備，員工接受急救培訓(xùn)，以便在緊急時(shí)刻能迅速提供幫助。有序組織開展有針對(duì)性的宣傳活動(dòng)，通過廳堂微沙龍、舉辦專題講座、社區(qū)宣傳等形式，向老年人普及養(yǎng)老金融知識(shí)，提高他們的金融素養(yǎng)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。與社區(qū)、老年大學(xué)合作，開設(shè)金融知識(shí)課程，幫助老年人掌握基本的金融技能。針對(duì)老年人易受金融詐騙的特點(diǎn)，提供防詐騙宣傳和警示服務(wù)。開發(fā)智能風(fēng)控系統(tǒng)，實(shí)時(shí)監(jiān)測老年人賬戶的異常交易并及時(shí)預(yù)警。

加強(qiáng)客戶關(guān)系管理

建立老年客戶檔案，記錄老年客戶的基本信息、金融需求、風(fēng)險(xiǎn)偏好、健康狀況等，借助大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，整合老年客戶在儲(chǔ)蓄、投資、信貸、保險(xiǎn)等多領(lǐng)域的交易數(shù)據(jù)，以及健康狀況、家庭結(jié)構(gòu)、消費(fèi)習(xí)慣等非金融數(shù)據(jù)，構(gòu)建精準(zhǔn)的老年客戶畫像，為客戶提供個(gè)性化的服務(wù)和精準(zhǔn)的產(chǎn)品推薦。例如，對(duì)于患有慢性疾病的老年客戶，可推薦與之相關(guān)的健康管理類增值服務(wù)。定期回訪與關(guān)懷，通過電話、短信或上門拜訪等方式，定期與老年客戶溝通，了解他們的金融服務(wù)使用情況和生活需求，提供必要的幫助和支持。

利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，開發(fā)智能養(yǎng)老金融服務(wù)平臺(tái)，為老年人提供便捷的金融服務(wù)。平臺(tái)可包括智能投顧、健康管理、生活服務(wù)等功能，形成“金融+ 生活”的綜合服務(wù)體系。利用區(qū)塊鏈技術(shù)記錄老年客戶的資產(chǎn)信息，確保數(shù)據(jù)安全和透明。提供遺囑管理、遺產(chǎn)分配等服務(wù)，幫助老年人實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承。

共建外部生態(tài)

商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融生態(tài)共建中需突破傳統(tǒng)“資金中介”角色，主動(dòng)整合跨行業(yè)資源，積極構(gòu)建“場景嵌入一數(shù)據(jù)共享一服務(wù)閉環(huán)”的開放生態(tài)。積極響應(yīng)政府養(yǎng)老政策，參與政府主導(dǎo)的養(yǎng)老保障體系建設(shè)項(xiàng)目，利用自身渠道優(yōu)勢，協(xié)助政府宣傳養(yǎng)老政策和養(yǎng)老金融知識(shí)。為政府的養(yǎng)老基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目提供融資支持，如老年活動(dòng)中心、社區(qū)日間照料中心等。通過銀團(tuán)貸款、專項(xiàng)債券承銷等方式，助力政府改善養(yǎng)老公共服務(wù)設(shè)施，提升養(yǎng)老服務(wù)水平。整合政府養(yǎng)老政策資源、社會(huì)養(yǎng)老服務(wù)資源和銀行金融服務(wù)資源，與政府相關(guān)部門合作搭建綜合性養(yǎng)老服務(wù)平臺(tái)，老年人及其家屬可以通過該平臺(tái)獲取政策咨詢、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)查詢等“一站式”服務(wù)。與社保部門合作實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金賬戶“一站式”管理，承接養(yǎng)老金代發(fā)、稅務(wù)抵扣申報(bào)等服務(wù)，實(shí)現(xiàn)退休金自動(dòng)劃轉(zhuǎn)至專屬賬戶。

銀行可與保險(xiǎn)公司深度合作，將儲(chǔ)蓄、理財(cái)?shù)茹y行養(yǎng)老金融產(chǎn)品與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行有機(jī)融合。例如，推出“養(yǎng)老儲(chǔ)蓄 + 養(yǎng)老保險(xiǎn)”套餐，客戶在銀行存入一定金額的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，可同時(shí)獲得保險(xiǎn)公司提供的保額遞增型養(yǎng)老保險(xiǎn)，增強(qiáng)養(yǎng)老保障力度。建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，在開發(fā)創(chuàng)新型養(yǎng)老金融產(chǎn)品過程中，共同承擔(dān)市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)等，雙方共享客戶信息（在合規(guī)前提下），深入了解客戶需求。也可與三甲醫(yī)院共建健康管理平臺(tái)，將預(yù)約掛號(hào)、慢病監(jiān)測等功能嵌入銀行APP。與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)合作，搭建便捷的支付結(jié)算系統(tǒng)，方便老年人及其家屬繳納費(fèi)用。同時(shí)，為養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供資金管理服務(wù)，確保資金安全、高效運(yùn)作。

（本文僅代表作者個(gè)人觀點(diǎn)，與所在單位無關(guān)）

（作者單位：中原銀行新鄉(xiāng)分行）