央行降準(zhǔn)和老百姓有啥關(guān)系

近期，中國(guó)人民銀行（以下簡(jiǎn)稱“央行”）下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。央行行長(zhǎng)潘功勝在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上介紹，通過(guò)下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，可以優(yōu)化央行向銀行體系提供流動(dòng)性的結(jié)構(gòu)。

央行下調(diào)金融機(jī)構(gòu)存款準(zhǔn)備金率，被市場(chǎng)稱為“降準(zhǔn)”。央行降準(zhǔn)和老百姓有啥關(guān)系？

法律規(guī)定，各個(gè)商業(yè)銀行必須把吸收儲(chǔ)戶存款的一部分交存在央行，這部分存款就是存款準(zhǔn)備金。央行規(guī)定的金融機(jī)構(gòu)交存的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例被稱為存款準(zhǔn)備金率。

比如，儲(chǔ)戶存入銀行10000元，存款準(zhǔn)備金率為9%，銀行就要把其中的900元交存在央行。

法律還規(guī)定，銀行如果沒(méi)有按照存款準(zhǔn)備金率交存存款準(zhǔn)備金，會(huì)被央行處罰，構(gòu)成犯罪的，會(huì)被追究刑事責(zé)任。

可見(jiàn)，隨著央行降準(zhǔn)，銀行交存到央行的錢(qián)變少，可自由使用的錢(qián)變多，有更多資金用來(lái)發(fā)放貸款。

2024年，我國(guó)人民幣貸款余額增長(zhǎng)比存款余額增長(zhǎng)多1.3個(gè)百分點(diǎn)。

今年這次降準(zhǔn)，將向市場(chǎng)提供長(zhǎng)期流動(dòng)性約1萬(wàn)億元。

長(zhǎng)期流動(dòng)性增加，市場(chǎng)上流通資金增加，將體現(xiàn)在資金的價(jià)格上，即貸款利率也會(huì)下降。

近兩年，降準(zhǔn)釋放了長(zhǎng)期流動(dòng)性，再疊加其他政策，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）下降接踵而至。

企業(yè)貸款利率圍繞LPR波動(dòng)，個(gè)人房貸利率通常以5年期LPR為基準(zhǔn)。LPR下降，企業(yè)貸款利率和個(gè)人房貸都會(huì)下降。

2023年和2024年各有兩次降準(zhǔn)，2023 年企業(yè)貸款平均利率同比下降 0.29 個(gè)百分點(diǎn)，2024年12 月金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放企業(yè)貸款平均利率同比下降約0.4 個(gè)百分點(diǎn)。

2023年12月、2024年12 月金融機(jī)構(gòu)新發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率也在下降。房貸利率下降減輕貸款購(gòu)房者月供壓力。據(jù)測(cè)算，以商業(yè)貸款30年100萬(wàn)元估算，今年這次降準(zhǔn)降息，將使購(gòu)房者月供每月減少56元，30年累計(jì)減少超2萬(wàn)元。

今年這次降準(zhǔn)，還階段性降低汽車金融公司、金融租賃公司的存款準(zhǔn)備金率，從5%降至0。此次降準(zhǔn)后，將增強(qiáng)他們的貸款能力。

一家汽車金融公司網(wǎng)站顯示，購(gòu)買一輛約24萬(wàn)元的新能源車，如果首付3.6萬(wàn)元，余款分12個(gè)月還清，年化利率是1.43%。這對(duì)于購(gòu)車資金不太充裕的購(gòu)車者，頗有吸引力。天津一家汽車金融公司由車企和銀行合作成立，本次央行對(duì)汽車金融公司降準(zhǔn)，他們將釋放600萬(wàn)元資金。

編輯：孫曉萌sunxiaomeng@ceweekly.cn

美編：孫珍蘭