信用卡 ，“不香了”？

“滿4000元立減150元，還能24期免息，比直接付現(xiàn)金劃算多了?！?在電商平臺的“618”活動頁面，北京白領(lǐng)陳薇仔細(xì)核算后，決定啟用抽屜里閑置兩年的信用卡——購買一臺標(biāo)價6999元的新款手機(jī)，使用該信用卡分24期付款，不僅能省下近千元分期利息，疊加立減優(yōu)惠，相當(dāng)于直接降價1200元。

陳薇的選擇并非個例。銀行優(yōu)惠活動密集 “轟炸”，通過支付滿減、分期免息、積分翻倍、消費(fèi)返現(xiàn)等多種形式參與這場大促。此前，信用卡現(xiàn)金分期利率已經(jīng)悄悄“卷”了起來。5月中旬，多家銀行信用卡中心針對現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)推出限時折扣活動，部分產(chǎn)品折算年化利率一度低至2.76%。

如此這般讓利背后，實(shí)則是銀行信用卡業(yè)務(wù)艱難的 “存量保衛(wèi)戰(zhàn)”。中國人民銀行發(fā)布《2024年支付體系運(yùn)行總體情況》顯示，截至2024年末，全國共開立信用卡和借貸合一卡7.27億張，同比下降5.14%。較2022年四季度減少8000萬張。此外，人均持有信用卡和借貸合一卡0.52張，同比下降3.7%。

曾經(jīng)備受追捧的信用卡，為何突然不香了？

年輕人 “不愛” 信用卡

“除了在外吃飯結(jié)賬的時候會順便問問有沒有活動，已經(jīng)沒有什么會用到信用卡的場景?！?在北京工作的林爽說。如今，她的手機(jī)支付頁面默認(rèn)選項(xiàng)早已換成了花唄和微信支付，信用卡更多時候只是躺在錢包里 “吃灰”。

林爽甚至需要在手機(jī)里設(shè)置備忘錄提醒自己：每隔一段時間得刷幾筆信用卡。原因無他——銀行規(guī)定信用卡每年刷夠3次即可免除年費(fèi)，為了避免這筆 “冤枉錢”，她不得不偶爾拿信用卡進(jìn)行小額消費(fèi)，像是買杯咖啡、支付電話費(fèi)?！芭c其說是信用卡服務(wù)我，不如說我在幫信用卡完成任務(wù)。”

林爽的感受，折射出當(dāng)下年輕人對信用卡態(tài)度的轉(zhuǎn)變。首先就是消費(fèi)習(xí)慣的顛覆性改變。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品依托電商、外賣、出行等高頻場景，實(shí)現(xiàn) “支付即分期” 的無縫銜接。以林爽為例，她日常點(diǎn)外賣用美團(tuán)月付，網(wǎng)購用京東白條，“這些工具直接綁定消費(fèi)平臺，付款時自動分期，還能設(shè)置自動還款，比信用卡方便太多”。

消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變，也在重塑年輕人與信用卡的關(guān)系。王芳記得很清楚，自己的第一張信用卡是在大學(xué)畢業(yè)入職第一家公司時辦理的。當(dāng)時收入有限，租房、生活都需要錢，憑借兩三張信用卡之間的“轉(zhuǎn)移騰挪”，度過了最難熬的異地求職時間。如今收入早已翻倍的王芳，卻主動注銷了大部分信用卡。

“以前覺得信用卡是救命稻草，現(xiàn)在反而覺得是風(fēng)險源頭?！?她坦言，經(jīng)歷過信用卡逾期導(dǎo)致征信受損的教訓(xùn)后，開始信奉 “無債一身輕”，很久沒有進(jìn)行超出自身還款能力的透支消費(fèi)。每個月工資到手后，會先把20%存起來，剩下的再規(guī)劃消費(fèi)。

機(jī)構(gòu)的調(diào)研數(shù)據(jù)則從側(cè)面進(jìn)一步印證了信用卡市場面臨的變化。艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2024年中國的信用卡消費(fèi)中，33.15%的消費(fèi)者傾向于“規(guī)劃好再花”，注重理財(cái)規(guī)劃和預(yù)算控制；31.13%的消費(fèi)者則秉持“能省則省”的原則，追求節(jié)儉和理性消費(fèi)。同時，也有25.60%的消費(fèi)者屬于“月光族”，他們傾向于先消費(fèi)后規(guī)劃，臨近還款時再想辦法周轉(zhuǎn)。

信用卡存量規(guī)模已經(jīng)連續(xù)3年下降

央行數(shù)據(jù)顯示，自2022年第四季度信用卡發(fā)卡量達(dá)到8.07億張以來，信用卡發(fā)卡量已連續(xù)9個季度呈現(xiàn)下降趨勢。此外，信用卡存量規(guī)模已經(jīng)連續(xù)3年下降。與2023年相比，2024年末存量的信用卡量相較減少4000萬張，為近3年最大降幅。

與此同時，信用卡逾期問題凸顯。截至2024年末，信用卡逾期半年未償信貸總額為1239.64億元，較2023年上漲26.32%。此外，2024年末信用卡逾期半年未償信貸總額占比為1.43%，較上年末增加0.3個百分點(diǎn)。

行業(yè)收縮之下，多家銀行信用卡中心開始“瘦身”。據(jù)記者梳理，今年已有近30家銀行信用卡分中心關(guān)停。在此期間，多家銀行正加速出清信用卡資產(chǎn)包、壓降信用卡業(yè)務(wù)規(guī)模。

對于銀行來說，隨著信用卡的逐漸“失寵”，這塊銀行零售業(yè)務(wù)曾經(jīng)的“黃金戰(zhàn)場”正在變得雞肋。

以零售業(yè)務(wù)見長的招商銀行為例，2024年財(cái)報(bào)顯示，信用卡交易額同比下降8.23%，非利息收入同比下降11.3%，直接拖累銀行卡手續(xù)費(fèi)收入同比下降14.16%，招商銀行解釋稱，信用卡線下交易活躍度下降是主要原因。

其他銀行的零售業(yè)務(wù)也不樂觀。除了農(nóng)行，國有大行2024年的個人金融業(yè)務(wù)營收和利潤同比均為負(fù)增長，其中工行和交行的個人金融業(yè)務(wù)利潤同比呈現(xiàn)三至四成的下滑。

面對困局，銀行開啟 “降本增效” 模式。一方面，通過各種優(yōu)惠活動激活存量用戶、加快清理“睡眠卡”的速度。另一方面，曾被視為銀行信用卡攬客“利器”的積分權(quán)益正在逐步收縮。據(jù)記者不完全梳理，近兩年來，包括中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、平安銀行在內(nèi)的多家銀行，對信用卡權(quán)益進(jìn)行或計(jì)劃調(diào)整，包括提高兌換額度、降低積分價值、限制權(quán)益服務(wù)使用次數(shù)或上調(diào)權(quán)益服務(wù)享有“門檻”等。

權(quán)益“縮水”，無疑會對用戶黏性產(chǎn)生沖擊。在社交平臺上，吐槽聲此起彼伏。“剛攢夠積分想換個烤箱，發(fā)現(xiàn)兌換門檻調(diào)高了 50%”“白金卡說好的無限次貴賓廳，突然就取消了，這和普卡有什么區(qū)別？” 不少用戶表示，“權(quán)益一旦縮水，再對比其他支付工具，發(fā)現(xiàn)信用卡真的不再‘香’了”。

編輯：孫曉萌sunxiaomeng@ceweekly.cn

美編：孟凡婷