科創(chuàng)有風(fēng)險，誰給上保險

在成都天府新區(qū)鵬飛科技園的智能化車間里，數(shù)控機床正在加工工業(yè)無人機的精密部件。這些翼展超過3米的工業(yè)無人機將會奔赴電力巡檢一線，它們的“眼睛”能在百米高空識別毫米級缺陷。

工業(yè)無人機的“高飛”，離不開保險的“護航”。

成都縱橫自動化技術(shù)股份有限公司（以下簡稱“縱橫股份”）專注于工業(yè)無人機領(lǐng)域，是四川省的“瞪羚企業(yè)”（編者注：商業(yè)模式得到市場認(rèn)可、收入或雇員人數(shù)達(dá)到一定規(guī)模、已成功跨越創(chuàng)業(yè)死亡谷并進入高速成長期的高成長企業(yè)）?？v橫股份常務(wù)副總經(jīng)理、董事會秘書李小燕介紹，在大規(guī)模量產(chǎn)前的科研試飛環(huán)節(jié)，需要保險產(chǎn)品分擔(dān)研發(fā)風(fēng)險；實際使用環(huán)節(jié)也需保險產(chǎn)品分擔(dān)機身損失和第三者責(zé)任風(fēng)險等。

近年來，隨著新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革持續(xù)深入，新能源汽車、低空經(jīng)濟等新興產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展，新的保險需求也不斷迸發(fā)。

硬科技需要“新保險”

縱橫股份的案例是保險服務(wù)科技創(chuàng)新的一個縮影。

作為我國重要的航空工業(yè)基地，四川高度重視低空經(jīng)濟發(fā)展。成都更是在2023年政府工作報告中首次提出打造“工業(yè)無人機第一城”的目標(biāo)。

“面對無人機產(chǎn)業(yè)作為新興產(chǎn)業(yè)的戰(zhàn)略機遇，人保財險組建專業(yè)團隊，為龍頭企業(yè)量身打造了風(fēng)險解決方案?！比吮Ｘ旊U成都市分公司機構(gòu)業(yè)務(wù)部主管劉紅君說。

劉紅君介紹，這份保障方案涵蓋機身險、責(zé)任險等核心保障責(zé)任，配套全流程快速理賠服務(wù)機制，覆蓋縱橫股份無人機在測繪勘探、電力巡檢、應(yīng)急救援等多領(lǐng)域的作業(yè)場景，切實解決無人機飛行作業(yè)中的風(fēng)險保障需求。截至2025年4月，人保財險成都市分公司累計承?？v橫股份機身險及第三者責(zé)任險的保額已達(dá)3700萬元。

她透露，公司依托區(qū)位優(yōu)勢深耕無人機領(lǐng)域，自2018年以來累計為300余家低空經(jīng)濟企業(yè)提供超56億元風(fēng)險保障。

當(dāng)創(chuàng)新成為經(jīng)濟發(fā)展的核心動能，科技保險的角色正從風(fēng)險補充工具升級為科技創(chuàng)新的“護航者”。

科技保險破解“創(chuàng)新焦慮”

今年3月，《銀行業(yè)保險業(yè)科技金融高質(zhì)量發(fā)展實施方案》正式提出，優(yōu)化科技保險保障服務(wù)。引導(dǎo)保險公司圍繞技術(shù)研發(fā)、成果轉(zhuǎn)化及其應(yīng)用推廣、知識產(chǎn)權(quán)運用保護等關(guān)鍵環(huán)節(jié)，針對研發(fā)損失、設(shè)備損失、專利保護等重點領(lǐng)域，提供與科技型企業(yè)生命周期階段相適應(yīng)、覆蓋科技創(chuàng)新活動全流程的保險產(chǎn)品。

2024年，針對科技型企業(yè)風(fēng)險保障需求，嘉興市政府聯(lián)合保險機構(gòu)推出“嘉科?！睂俣ㄖ平M合保險方案，以納入“科創(chuàng)企業(yè)培育庫”的初創(chuàng)期、成長期的科技企業(yè)為保障對象，涵蓋六大類、18款產(chǎn)品。

子光電子是首家投保“嘉科?！钡钠髽I(yè)。子光電子不僅從基本財產(chǎn)保障、研發(fā)人員雇主責(zé)任風(fēng)險、科技研發(fā)費用損失和專利執(zhí)行保護4個方面獲得618萬元保額的風(fēng)險保障，還享受嘉興市財政90%的保費補貼。

談及投保原因，子光電子創(chuàng)始人兼CEO要華向本刊記者表示，“嘉科?！蹦軌驗榭萍计髽I(yè)提供全面的風(fēng)險保障，覆蓋研發(fā)、生產(chǎn)、人員等各個環(huán)節(jié)，一旦發(fā)生風(fēng)險事件，企業(yè)可以獲得保險賠償，減輕經(jīng)濟損失。

今年3月，綿陽推出四川省首個中試綜合保險服務(wù)方案。

“中試”是把處在試制階段的新產(chǎn)品轉(zhuǎn)化到生產(chǎn)過程的過渡性試驗，是科技成果從“實驗室”走向“生產(chǎn)線”的關(guān)鍵環(huán)節(jié)?！爸性嚒本哂虚L期性、不確定性、高投入、高風(fēng)險等特點，一旦失敗將給企業(yè)帶來較大的損失，也會使科技成果轉(zhuǎn)化受阻。

“中試綜合保險”正是對科技企業(yè)研發(fā)成果轉(zhuǎn)化過程中的“試錯”風(fēng)險進行保障，包括科技成果轉(zhuǎn)化費用損失保障、轉(zhuǎn)化過程第三者經(jīng)濟賠償責(zé)任保障、專利保護和商業(yè)秘密保護，全方面保障科技成果轉(zhuǎn)化。

綿陽人保財險總經(jīng)理李建軍向本刊記者介紹，目前通用型中試綜合保險非人員類一攬子保額最高可達(dá)70萬元，對于新區(qū)進行“先投后股”簽約的企業(yè)最高可達(dá)150萬元。

路寶科技入圍寧波市第三批重點研發(fā)計劃“揭榜掛帥”攻關(guān)項目企業(yè)名單，承擔(dān)無砼橋梁伸縮裝置及高分子密封材料關(guān)鍵技術(shù)攻關(guān)。如果項目研發(fā)取得突破，將更新橋梁伸縮裝置過渡段需混凝土澆筑的歷史。

但是，科技研發(fā)前期投入大、未知風(fēng)險高，企業(yè)壓力很大。

了解到企業(yè)需求后，2023年，寧波市科技局與平安產(chǎn)險寧波分公司聯(lián)合推出了科技攻關(guān)專項保險。路寶科技簽下了國內(nèi)首單“科技攻關(guān)專項保險”，為科技項目研發(fā)費用損失、科技項目安全責(zé)任、關(guān)鍵研發(fā)設(shè)備故障等提供綜合保險保障。

“根據(jù)這份科技攻關(guān)專項保險合同，企業(yè)如果攻關(guān)失敗，前期投入的研發(fā)費用、關(guān)鍵核心設(shè)備儀器及配套設(shè)施損失，以及研發(fā)、應(yīng)用過程中造成的人身傷害和財產(chǎn)損失等，都可獲得理賠。”平安產(chǎn)險寧波分公司相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴本刊記者。

這給企業(yè)吃下了一顆“定心丸”。

“整個項目我們自籌投入了580萬元，一旦失敗，對企業(yè)后續(xù)研發(fā)會有很大打擊?！甭穼毧萍伎蒲许椖控?fù)責(zé)人王均義說，“有了保險兜底，風(fēng)險再大也心里有底。”在保險護航下，路寶科技順利完成了項目攻關(guān)，改變了橋梁伸縮裝置過渡段需混凝土澆筑的現(xiàn)狀。

仍需破解發(fā)展瓶頸

“近10年來，保險業(yè)積極響應(yīng)國家政策，為眾多‘高、精、尖’技術(shù)創(chuàng)新項目提供巨額的風(fēng)險保障，解除了企業(yè)的后顧之憂，提升了產(chǎn)品競爭力，有效促進了新型裝備和新材料的市場推廣?！?對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍向本刊記者表示。

王國軍介紹，除了首臺（套）重大技術(shù)裝備和首批次新材料保險外，在產(chǎn)品開發(fā)保險、專利保險、保險資金向科技企業(yè)投資等方面，保險業(yè)也在積極探索，科技保險產(chǎn)品已從單一的財產(chǎn)損失險、設(shè)備險等傳統(tǒng)險種，逐步拓展到覆蓋科技型企業(yè)全生命周期的保險產(chǎn)品。比如，2021年成立的中國集成電路共保體，為集成電路企業(yè)提供風(fēng)險保障，截至2023年底，已為24家集成電路企業(yè)提供風(fēng)險保障1.34萬億元。2025年3月，北京成立首個商業(yè)航天共保體，為商業(yè)航天產(chǎn)業(yè)提供風(fēng)險分擔(dān)。

盡管實踐成績顯著，但科技保險要真正成為創(chuàng)新的“標(biāo)配”，仍面臨諸多挑戰(zhàn)。

“從需求端看，科技型企業(yè)大多處于創(chuàng)業(yè)期，資金有限，且對科技保險的復(fù)雜性和重要性認(rèn)識不足，保險意識薄弱，投保意愿不強。”王國軍直言。

從供給端來看，科技保險的核心難點在于風(fēng)險量化?？萍夹推髽I(yè)風(fēng)險高、數(shù)據(jù)稀缺，導(dǎo)致保險公司在風(fēng)險評估和產(chǎn)品定價方面面臨較大挑戰(zhàn)。

“財產(chǎn)保險的純費率一般根據(jù)損失率來確定，而各類財產(chǎn)保險的損失率不同，確定每個險種損失率需要10年左右的數(shù)據(jù)積累?！北本┕ど檀髮W(xué)中國保險研究院院長王緒瑾說，我國大部分科技保險推出時間不長，且科技創(chuàng)新過程具有不確定性，短時間內(nèi)難以準(zhǔn)確評估損失率。

舉例而言，無人機種類豐富多元，且不斷拓展新型應(yīng)用場景。當(dāng)前行業(yè)層面缺乏長期、細(xì)分的風(fēng)險數(shù)據(jù)積淀，致使保險公司在風(fēng)險量化方面面臨較大挑戰(zhàn)，定價模式尚顯粗放，主要以“機型+使用場景”為基礎(chǔ)進行初步分類。展望未來，產(chǎn)品定價需進一步向精細(xì)化、精準(zhǔn)化方向邁進。

“目前科技保險在全國范圍內(nèi)尚處于探索階段，暫未形成規(guī)模效應(yīng)。科技保險服務(wù)好科技創(chuàng)新企業(yè)，需要一個持續(xù)、穩(wěn)定的政策環(huán)境，要強化政策公信力，營造政策支持氛圍?！庇须U企相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴本刊記者，目前主管部門、保險行業(yè)都在研究科技保險新供給，相信會有越來越多好產(chǎn)品服務(wù)于企業(yè)創(chuàng)新研發(fā)，更好為科技創(chuàng)新服務(wù)。