數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)戶生計多樣性的影響研究

摘"要：文章以中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，分析了數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶生計多樣性的影響。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融發(fā)展能顯著提高農(nóng)戶的生計多樣性，中介效應(yīng)表明，數(shù)字普惠金融在一定程度上緩解了農(nóng)戶的融資約束，提高了非正規(guī)信貸的可得性，從而促進了農(nóng)戶就業(yè)、創(chuàng)業(yè)等生計活動的多樣性，且這種影響在收入水平不同的農(nóng)戶家庭具有異質(zhì)性。此外，政府補貼在數(shù)字普惠金融影響農(nóng)戶生計多樣性中起到正向調(diào)節(jié)作用。因此，建議政府針對不同收入水平的農(nóng)戶制定差異化的數(shù)字普惠金融政策，特別是對低收入農(nóng)戶提供更多的支持，如補貼和服務(wù)費用減免，以發(fā)揮數(shù)字普惠金融在促進農(nóng)戶生計多樣性方面的最優(yōu)效果。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；生計多樣性；非正規(guī)信貸；政府補助

中圖分類號：F832."7文獻標識碼：A文章編號：1005-6432（2025）"14-0031-07

DOI：10."13939/j."cnki."zgsc."2025."14."008

1"引言

黨的二十大報告提出，要“鞏固拓展脫貧攻堅成果”“全面推進鄉(xiāng)村振興”。有力有效全面推進鄉(xiāng)村振興，就要確保不發(fā)生規(guī)模性返貧，加強產(chǎn)業(yè)和就業(yè)幫扶，著力增強脫貧地區(qū)和脫貧群眾的內(nèi)生發(fā)展動力。作為鄉(xiāng)村振興的主體，農(nóng)戶易受到各種復雜高風險的沖擊，既有諸如氣候變化、病蟲災(zāi)害等傳統(tǒng)風險，也包括新冠肺炎疫情這樣的突發(fā)風險，威脅到農(nóng)村居民穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展（王晶等，2021）[1]。提高生計多樣性儼然成為農(nóng)戶應(yīng)對返貧風險沖擊、拓寬增收致富渠道之關(guān)鍵。通過建立農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、外出務(wù)工、自主創(chuàng)業(yè)等多樣化的生計活動和社會支持能力來分散單一生計的風險，可以降低生計活動不確定性，維持和改善生計水平。

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展離不開金融領(lǐng)域的強力支撐。2024年中央一號文件提出“創(chuàng)新鄉(xiāng)村振興投融資機制”。金融部門應(yīng)發(fā)揮信息靈通、資金融通能力強等優(yōu)勢。尤其是依托大數(shù)據(jù)、云計算等先進技術(shù)的數(shù)字普惠金融，擁有低成本、低門檻、交易便捷等特點，能更好地把金融資源配置到“三農(nóng)”領(lǐng)域，滿足其多樣化多層次的金融需求。數(shù)字普惠金融增強了對農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等的金融服務(wù)水平，提高了各類微弱主體的信貸可得性（蔡宏宇等，2021）[2]，推動了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，從而帶動就業(yè)創(chuàng)業(yè)，在鞏固拓展脫貧攻堅成果、實現(xiàn)共同富裕的道路上發(fā)揮重要作用。隨著數(shù)字普惠金融不斷深入農(nóng)村地區(qū)，探討其對農(nóng)戶生計多樣性的作用效果及其內(nèi)在機制，并對其異質(zhì)性和調(diào)節(jié)機制進行深入分析，對實現(xiàn)數(shù)字普惠金融長足進步、推動形成農(nóng)村金融服務(wù)體系不斷完善與農(nóng)村居民穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展的良性循環(huán)具有一定借鑒價值。

2"文獻綜述與研究假設(shè)

2."1"文獻綜述

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的相關(guān)研究頗為豐富。宏觀層面，數(shù)字普惠金融的發(fā)展顯著提高了農(nóng)戶的正規(guī)信貸可得性和正規(guī)信貸規(guī)模（樊文翔，2021）[3]，有助于提升農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體融資效率，促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟轉(zhuǎn)型，縮小本地和周邊省份的城鄉(xiāng)收入差距（楊彩林等，2022）[4]。王晶等（2021）[1]認為，數(shù)字金融使用顯著提升了農(nóng)戶生計多樣化水平，改變了家庭收入結(jié)構(gòu)。微觀層面，王仲兵等（2023）[5]研究得出，數(shù)字普惠金融通過返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)企業(yè)的人力資本投資和數(shù)字化經(jīng)營來提升企業(yè)績效。陳海波等（2023）[6]認為，數(shù)字普惠金融對低稟賦的農(nóng)村非農(nóng)就業(yè)居民和女性非農(nóng)就業(yè)居民表現(xiàn)出明顯的包容性。胡寧寧（2023）[7]認為，數(shù)字普惠金融能夠通過支付方式、收入增加等渠道影響農(nóng)村家庭消費。

提高生計多樣性受到主客觀因素的制約，主要體現(xiàn)在農(nóng)戶已有的生計資本上?？陀^層面，楊曉燕等（2022）[8]認為，金融資本對農(nóng)戶生計策略的選擇會產(chǎn)生最為直接的影響。在非農(nóng)創(chuàng)業(yè)方面，盧亞娟等（2014）[9]認為，對中國農(nóng)村家庭而言，金融約束的存在是制約非農(nóng)領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)活動的重要因素，高額的啟動資金和穩(wěn)定的現(xiàn)金流是大部分農(nóng)戶面對的初始資本門檻，而傳統(tǒng)金融機構(gòu)對農(nóng)村地區(qū)金融排斥強、服務(wù)門檻高，致使很多創(chuàng)業(yè)者望而卻步。在農(nóng)業(yè)經(jīng)營方面，周月書等（2023）[10]認為，隨著新型農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)戶購置農(nóng)機設(shè)備、擴大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模和改善家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)都需要大量的資金投入，農(nóng)戶自有資金通常難以滿足以上投資需求。此外，人力資本對農(nóng)戶生計多樣性的作用也不容忽視。其一，勞動力的流動決策受到人力資本的影響。向栩等（2024）[11]認為，高人力資本農(nóng)戶更容易獲得非農(nóng)就業(yè)機會。其二，傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)型升級更需要高素質(zhì)人才和先進技術(shù)的加持。主觀層面，程郁等（2009）[12]認為，較高的風險規(guī)避傾向是農(nóng)戶不愿意創(chuàng)業(yè)的最重要原因。

可以發(fā)現(xiàn)，關(guān)于數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶生計多樣性作用的研究不多，相關(guān)研究多是從某一個或一類具體的生計策略角度出發(fā)研究數(shù)字普惠金融對其作用機制。并且，多數(shù)研究分析正規(guī)信貸在數(shù)字普惠金融影響農(nóng)戶生計抉擇的機制作用，但非正規(guī)信貸作為中國農(nóng)村二元金融結(jié)構(gòu)的重要部分，其作用也不容忽視。文章與既往研究的區(qū)別主要體現(xiàn)在以下兩方面：第一，將數(shù)字普惠金融這種新型服務(wù)模式納入農(nóng)戶生計選擇的研究框架，并從微觀層面對農(nóng)戶生計多樣性這一變量進行整體性研究。第二，從非正規(guī)信貸的視角解釋數(shù)字普惠金融影響農(nóng)戶生計多樣性的作用機制，深化了數(shù)字普惠金融與生計多樣性之間的相關(guān)研究。

2."2"研究假設(shè)

數(shù)字普惠金融作為一種同時包含投資、融資和支付功能的金融供給方式，為促進農(nóng)戶生計多樣性起到了重要作用。第一，數(shù)字普惠金融一定程度上滿足了農(nóng)戶生產(chǎn)或創(chuàng)業(yè)的資金需求，緩解流動性約束。其突破了地域和實體網(wǎng)點的限制，提高了金融服務(wù)的普及性，減少了交易成本；此外，依托數(shù)字技術(shù)和金融科技，數(shù)字普惠金融可以識別小微信貸主體的軟信息并開展風險評級（朱昌壽等，2023）[13]，減少信息不對稱程度，解決農(nóng)戶在融資過程中信用認證難、缺乏抵押物等難題；并且，數(shù)字普惠金融的投資功能可以為農(nóng)戶提供大量門檻低、類型多、高效實惠的金融服務(wù)與產(chǎn)品，拓寬了農(nóng)戶財產(chǎn)性收入渠道（田紅宇等，2023）[14]。第二，通過搭建雙向溝通平臺等措施，數(shù)字普惠金融減少了農(nóng)村勞動力非農(nóng)就業(yè)轉(zhuǎn)移過程中的信息獲取成本、交通成本，提升了非農(nóng)就業(yè)積極性?；诖?，文章提出以下研究假說：

H1：數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)戶生計多樣性具有顯著的正向影響。

阻礙提高生計多樣性的因素眾多，資金約束貫穿始終，尤其是農(nóng)村地區(qū)，在自有資金和政府幫扶有限的前提下，常借助于外部融資。非正規(guī)信貸在數(shù)字普惠金融促進農(nóng)戶生計多樣性中發(fā)揮重要作用。以往研究多將非正規(guī)信貸定義為親友借貸和民間借貸，其大多以社會資源為載體，依賴積攢的社會資本。社會資本通過提供擔保、增加信息獲取渠道和降低借貸風險促進農(nóng)民信貸獲得（張士云等，2023）[15]。而數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展克服了傳統(tǒng)交往的時空限制，拓展了農(nóng)戶社會資本。隨著數(shù)字賦能普惠金融，非正規(guī)金融衍生出互聯(lián)網(wǎng)金融，為農(nóng)戶提供了新的資金融通渠道（尚華偉，2019）[16]。尤其是在普惠金融方面，相比于商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠數(shù)據(jù)和技術(shù)優(yōu)勢，有效降低了金融服務(wù)成本和提高了金融服務(wù)覆蓋面，提高了信貸可得性（陳永良等，2023）[17]。資金約束的緩解，有利于農(nóng)戶進行農(nóng)業(yè)規(guī)模化經(jīng)營或非農(nóng)創(chuàng)業(yè)，提高生產(chǎn)效率。同時，農(nóng)戶會將家庭“剩余”勞動力配置于外部市場，提高了農(nóng)戶生計多樣性?；诖?，文章提出以下研究假說：

H2：數(shù)字普惠金融通過提高非正規(guī)信貸可得性促進農(nóng)戶生計多樣性。

農(nóng)戶提高生計多樣性的外部資金來源一部分是借貸，另一部分就是轉(zhuǎn)移性收入。政府補助可以拓寬農(nóng)戶收入來源，增加金融資本存量，改善其生計策略。其一，政府提供的貼息和獎補資金直接降低了農(nóng)戶獲取貸款的成本，使得更多的農(nóng)戶能夠接觸到數(shù)字普惠金融服務(wù)，增強其開展多樣化生計活動的信心。其二，政府對普惠金融相關(guān)業(yè)務(wù)和機構(gòu)給予支持，鼓勵金融機構(gòu)針對農(nóng)戶貸款需求短、小、頻、急的特點，在授信、貸款環(huán)節(jié)不斷創(chuàng)新，使得更多的金融資源投入到農(nóng)戶生產(chǎn)和創(chuàng)新領(lǐng)域。其三，政府通過財政投入和政策引導，彌補普惠金融服務(wù)市場失靈，特別是對風險高、收益低農(nóng)戶群體的服務(wù)，可以降低其生計脆弱，提高生計多樣性?；诖耍恼绿岢鲆韵卵芯考僬f：

H3：政府補助狀況在數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)戶生計多樣性的影響中發(fā)揮調(diào)節(jié)作用。

數(shù)字普惠金融對不同收入水平的農(nóng)戶生計多樣性的影響存在差異，對低收入農(nóng)戶有更為顯著的積極效果。這符合普惠金融的基本原則，即服務(wù)包容性，讓更多的人獲得公平的金融服務(wù)機會。對于人均收入較高的農(nóng)戶，他們通常已經(jīng)擁有較為穩(wěn)定的收入來源和較為完善的金融服務(wù)，因此數(shù)字普惠金融對其生計多樣性的影響可能并不顯著。而人均收入較低的農(nóng)戶面臨的風險更高，數(shù)字普惠金融通過提供保險服務(wù)等方式幫助農(nóng)戶規(guī)避風險。同時，數(shù)字普惠金融提供的投資、理財?shù)确?wù)，使低收入農(nóng)戶可以有效地管理和增加自己的收入?；诖耍恼绿岢鲆韵卵芯考僬f：

H4：數(shù)字普惠金融對人均收入較低農(nóng)戶的生計多樣性具有顯著的促進作用，對人均收入較高農(nóng)戶的生計多樣性促進作用不顯著。

3"研究設(shè)計

3."1"樣本數(shù)據(jù)

文章微觀指標來源于北京大學中國家庭追蹤調(diào)查（CFPS）2014年、2016年、2018年和2020年的四輪追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)。CFPS數(shù)據(jù)庫匯聚了社區(qū)問卷、家庭成員問卷以及經(jīng)濟狀況問卷等多種信息，其調(diào)查樣本遍布全國25個省份的182個縣區(qū)，確保了樣本能代表全國總?cè)丝诘?5%。宏觀指標來源于北京大學數(shù)字金融研究中心與螞蟻金服集團共同編制的中國數(shù)字普惠金融指數(shù)。

根據(jù)研究需要，先分別將四期CFPS數(shù)據(jù)庫中的成人庫和家庭經(jīng)濟庫篩選合并，戶主定義為家庭財務(wù)決策者，即財務(wù)回答人；再通過省市代碼進行數(shù)字普惠金融指數(shù)與農(nóng)戶家庭數(shù)據(jù)庫的跨表合并。文章按如下步驟篩選和處理樣本：剔除城市家庭；剔除主要變量缺失樣本；對主要連續(xù)型變量進行上下1%縮尾處理以避免極端值影響；考慮到勞動力年齡，保留戶主年齡在16～60歲的家庭。最終，得到有效觀測值4739個。

3."2"變量說明

被解釋變量。被解釋變量為農(nóng)戶的生計多樣性。為了定量描述農(nóng)戶生計多樣性程度，借鑒趙立娟等（2019）[18]的研究，采用農(nóng)戶生計活動種類數(shù)衡量農(nóng)戶生計多樣性，將家庭從事的每種生計活動賦值為1。根據(jù)問卷調(diào)查情況，將生計活動大致分為四類：種植業(yè)與林業(yè)、畜牧或者水產(chǎn)養(yǎng)殖、自營工商業(yè)、幫其他農(nóng)戶做農(nóng)活或外出打工。

解釋變量。文章的核心解釋變量為數(shù)字普惠金融發(fā)展水平。此外，在穩(wěn)健性檢驗部分，選用二級維度指標——數(shù)字化程度作為地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的衡量指標。為防止可能出現(xiàn)的異方差，這里將各指數(shù)均除以100（葛和平等，2021）[19]。

控制變量。文章參考劉建國等（2022）[20]和李祎雯等（2016）[21]的研究，在家庭層面和戶主層面選取控制變量。家庭層面包括家庭規(guī)模、家庭總房產(chǎn)、土地資產(chǎn)、待償銀行貸款，戶主層面包括年齡、受教育水平、政治面貌、智力水平、健康狀況。

3."3"模型設(shè)定

3."3."1"基準模型構(gòu)建

以農(nóng)戶生計多樣性（Live）為被解釋變量，以數(shù)字普惠金融發(fā)展水平（DIF）為解釋變量，構(gòu)建多維固定效應(yīng)的回歸模型如下：

Liveit=β0+β1DIFit+β2Controlsit+δi+θt+εit（1）

其中，Liveit為第i個家庭在第t年的農(nóng)戶生計活動種類數(shù)；DIFit為農(nóng)戶i在第t年的數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)；Controlsit為影響被解釋變量的控制變量；δi和θt分別為個體和時間固定效應(yīng)；β0、β1、β2為相關(guān)系數(shù)；εit為隨機誤差。

3."3."2"中介模型構(gòu)建

借鑒江艇（2022）[22]的兩步法檢驗中介效應(yīng)，在基準模型的基礎(chǔ)上，增加非正規(guī)信貸可得性為中介變量，建立如下方程：

Loanit=α0+α1DIFit+α2Controlsit+δi+θt+εit（2）

3."3."3"調(diào)節(jié)模型構(gòu)建

進行調(diào)節(jié)效應(yīng)檢驗，判斷數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶生計多樣性的影響效果是否受到政府補助狀況的影響，引入政府補助狀況和數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的交乘項，建立如下方程：

Liveit=γ0+γ1DIFit+γ2Subit+γ3DIFit×Subit+γ4Controlsit+δi+θt+εit（3）

4"實證分析

4."1"基準回歸結(jié)果

文章利用基準回歸模型檢驗數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)戶生計多樣性的影響，具體結(jié)果見表3。數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字普惠金融的系數(shù)為0."5756且在P值小于0."01的程度上顯著，說明數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶生計多樣性存在顯著正向影響，與假設(shè)1相符。

4."2"穩(wěn)健性檢驗

4."2."1"替換解釋變量

“北京大學數(shù)字普惠金融指數(shù)”除了總指數(shù)外，還涵蓋數(shù)字化程度指數(shù)，反映了數(shù)字金融服務(wù)的便利性、低成本和信用化。采用普惠金融數(shù)字化程度替代基準回歸中的數(shù)字普惠金融總指數(shù)（DIF）進行回歸，估計結(jié)果如表4第（1）列所示，普惠金融數(shù)字化程度在P值小于0."01的程度上顯著促進農(nóng)戶生計多樣性，與表5結(jié)果保持一致，證明文章的研究結(jié)果具有穩(wěn)健性。

4."2."2"剔除樣本

考慮到直轄市在我國的經(jīng)濟實力和影響力方面具有舉足輕重的作用，參考李曉園等（2021）[23]的做法，剔除北京市、重慶市、上海市、天津市的樣本，重新進行回歸，回歸結(jié)果如表4第（2）列所示，數(shù)字普惠金融在P值小于0."01的程度上顯著促進農(nóng)戶生計多樣性，證明文章的研究結(jié)果具有穩(wěn)健性。

4."2."3"替換回歸方法

選用負二項回歸模型替換多維固定效應(yīng)模型進行回歸，估計結(jié)果如表4第（3）列所示，數(shù)字普惠金融在P值小于0."01的程度上顯著促進農(nóng)戶生計多樣性，進一步證明文章的研究結(jié)果具有穩(wěn)健性。

4."3"中介效應(yīng)分析

為檢驗非正規(guī)信貸可得性在數(shù)字普惠金融與農(nóng)戶生計多樣性之間的關(guān)系作用，根據(jù)中介效應(yīng)檢驗流程，首先檢驗自變量與因變量之間的關(guān)系，結(jié)果如表5第（1）列所示，證明數(shù)字普惠金融能夠顯著促進農(nóng)戶生計多樣性；其次進行自變量和中介變量的作用關(guān)系檢驗，從表5第（2）列中可以看出，數(shù)字普惠金融的系數(shù)為0."2096，在P值小于0."1的程度上顯著，說明數(shù)字普惠金融能夠顯著促進農(nóng)戶的非正規(guī)信貸可得性。

同時，非正規(guī)信貸可得性的提高能夠提升農(nóng)戶生計多樣性。其一，非正規(guī)信貸基于信息優(yōu)勢以及甄別、審查監(jiān)督與交易成本優(yōu)勢，服務(wù)于對正規(guī)金融部門產(chǎn)生需求型信貸約束的農(nóng)戶家庭，進而支持其去嘗試和擴大不同的生計活動（李祎雯等，2016）[21]。其二，非正規(guī)信貸渠道通常為農(nóng)戶提供更靈活的借貸服務(wù)，對于其應(yīng)對生計中的不確定性和偶發(fā)支出尤為重要。例如，當農(nóng)戶面臨疾病、自然災(zāi)害或其他突發(fā)事件時，非正規(guī)信貸可以提供及時的資金支持，幫助他們維持生計并快速恢復生產(chǎn)（羅玲等，2024）[24]。其三，非正規(guī)信貸的獲取可能伴隨著更高的風險承擔能力，這激勵農(nóng)戶嘗試新的生產(chǎn)技術(shù)和方法，創(chuàng)新生計模式，從而提高生計多樣性。

4."4"調(diào)節(jié)效應(yīng)分析

政府補助狀況的調(diào)節(jié)效應(yīng)結(jié)果如表6所示，回歸結(jié)果表明交互項系數(shù)在P值小于0."1的程度上顯著為正，表明政府補助會強化數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)戶生計多樣性的影響效果，與假設(shè)3相符。

4."5"異質(zhì)性分析

考慮到不同收入水平下數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶生計多樣性影響的異質(zhì)性，參考董艷敏等（2023）[25]的做法，以樣本家庭人均純收入中位數(shù)的50%作為基準，劃分不同收入水平的農(nóng)戶家庭。進行分樣本回歸，回歸結(jié)果如表7所示。列（1）為人均收入相對較低的一組，數(shù)字普惠金融的系數(shù)為1."5074，在P值小于0."01的程度上顯著；列（2）為人均收入水平相對較高的一組，數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶生計多樣性的促進作用并不顯著，與假設(shè)4相符。

5"結(jié)論

文章基于CFPS"2014年、2016年、2018年和2020年四期數(shù)據(jù)，構(gòu)建非平衡面板，分析了數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)戶生計多樣性的作用。研究結(jié)果顯示：數(shù)字普惠金融發(fā)展能夠顯著促進農(nóng)戶生計多樣性，非正規(guī)信貸可得性在數(shù)字普惠金融和農(nóng)戶生計多樣性之間存在中介效應(yīng)；引入政府補助狀況這一調(diào)節(jié)變量，研究發(fā)現(xiàn)政府補助會強化數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)戶生計多樣性的影響效果；區(qū)分農(nóng)村家庭收入高低后，發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對人均收入較低的農(nóng)戶的生計多樣性具有顯著的促進作用，對人均收入較高的農(nóng)戶的生計多樣性不具有顯著促進作用。

農(nóng)戶生計多樣性作為農(nóng)戶抵御風險、實現(xiàn)可持續(xù)生計的重要策略，對于提升農(nóng)戶生活質(zhì)量、保障農(nóng)村社會穩(wěn)定具有重要意義。基于研究結(jié)論，文章提出如下相關(guān)建議：第一，發(fā)揮數(shù)字普惠金融對農(nóng)戶生計多樣性的促進作用，政府應(yīng)該加大對數(shù)字普惠金融的宣傳和推廣力度，提高農(nóng)戶對數(shù)字普惠金融的認知度和接受度。第二，應(yīng)該鼓勵非正規(guī)金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶的需求，開發(fā)更多適合他們的金融產(chǎn)品和服務(wù)，提高非正規(guī)信貸的可得性，從而促進農(nóng)戶生計多樣性的提高。同時，政府可以實施政策來激勵和監(jiān)管非正規(guī)信貸市場的成長，特別是要支持其中互聯(lián)網(wǎng)信貸的擴展和強化，提高非正規(guī)信貸市場的透明度和可信度。第三，政府應(yīng)進一步加大對數(shù)字普惠金融的政策支持，如稅收優(yōu)惠、資金補貼等，以降低金融機構(gòu)和服務(wù)提供者的成本，促進數(shù)字普惠金融的普及和深化。第四，政府應(yīng)針對不同收入水平的農(nóng)戶制定差異化的數(shù)字普惠金融政策。尤其針對低收入農(nóng)戶，可以通過提供補貼、降低服務(wù)費用等方式，增加其獲取數(shù)字金融服務(wù)的可能性。

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[基金項目]2023年國家級大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練專項計劃（項目編號：202310307150Z）。

［作者簡介］郝紫琪（2003—），女，漢族，河北保定人，就讀于南京農(nóng)業(yè)大學金融學院，研究方向：數(shù)字經(jīng)濟、普惠金融；史駿馳（2002—），男，漢族，江蘇南京人，就讀于南京農(nóng)業(yè)大學金融學院，研究方向：普惠金融、綠色金融；何雯（2003—），女，漢族，安徽銅陵人，就讀于南京農(nóng)業(yè)大學金融學院，研究方向：普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)金融。