普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響研究

摘要：文章以西南地區(qū)為研究對象構建了西南地區(qū)省級鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展水平評價指標體系，并測算了西南地區(qū)各省的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展水平，采用固定效應回歸模型實證了普惠金融的發(fā)展對鄉(xiāng)村振興的影響，得出顯著正向影響的結論，并依此結論提出了需強化提升農(nóng)村的普惠金融服務能力、健全農(nóng)村金融風險防范體制建設、系統(tǒng)宣傳金融知識，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平、提升對西南地區(qū)的教育支持程度、健全普惠金融的相關法律法規(guī)和監(jiān)督管理體系等五點建議。

關鍵詞：普惠金融；鄉(xiāng)村振興；西南地區(qū)

一、緒論

近幾年，全球各大組織對于普惠金融展現(xiàn)出了更為多元和深入的關注，覆蓋了眾多的領域。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和信息技術的發(fā)展以及移動支付手段的普及，互聯(lián)網(wǎng)成為金融服務新渠道，使得金融服務方式更加便捷化。與此同時，金融服務的可獲取性也得到了顯著提升。從國際經(jīng)驗來看，金融服務的發(fā)展水平是衡量一個國家或地區(qū)經(jīng)濟增長和社會進步程度的重要指標之一。以中國農(nóng)村地區(qū)為研究對象，傳統(tǒng)金融服務的可獲取性在近幾年內有了顯著提升。截至2023年底，銀行金融機構在縣域實現(xiàn)了全覆蓋，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)達到97.92%，與2020年底相比，這一比例增加了0.30個百分點；在全國范圍內，鄉(xiāng)村保險服務的覆蓋率達到了100%；目前，銀行卡助農(nóng)取款服務點的數(shù)量已經(jīng)增長到81.10萬個，而在大部分地區(qū)，幾乎每個村莊都能享受到這種服務。

鄉(xiāng)村振興作為中國的國家級重點戰(zhàn)略，自提出后到現(xiàn)在已經(jīng)取得了初步成效。金融作為支撐實體經(jīng)濟增長的核心工具，在鄉(xiāng)村復興進程中也起到了不可替代的關鍵作用。目前，我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村正面臨著一系列挑戰(zhàn)，尤其是農(nóng)民增收問題，如何幫助農(nóng)民持續(xù)穩(wěn)定地增加收入成為亟待解決的難題。普惠金融，作為金融進步的一個環(huán)節(jié)，在鄉(xiāng)村的復興過程中也扮演了不可或缺的角色。從目前來看，中國正處于社會轉型期，農(nóng)村地區(qū)也發(fā)生著深刻的變革，這就要求農(nóng)村金融改革必須適應時代需求和市場變化，為促進農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化提供強有力支撐。因此，深入探討普惠金融對鄉(xiāng)村復興的作用，不僅對于我國構建健全的普惠金融結構，也對于推動鄉(xiāng)村復興的整體進程具有深遠意義。

西南地區(qū)作為我國的少數(shù)民族最為集中的地區(qū)之一，在“西部大開發(fā)”戰(zhàn)略中，西南地區(qū)得到了高度重視，通過優(yōu)先開發(fā)和扶持，促進了地區(qū)內基礎設施建設、產(chǎn)業(yè)轉型升級，以及貧困地區(qū)的脫貧攻堅工作，對于整體拉動中國經(jīng)濟增長和區(qū)域協(xié)調發(fā)展具有重大意義。因此，本文選取西南地區(qū)作為研究對象，研究該地區(qū)普惠金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展水平的影響。

二、文獻綜述

自鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施之后，國內學者對普惠金融影響鄉(xiāng)村振興發(fā)展的研究文獻較多。主要體現(xiàn)在以下兩個方面：

一是普惠金融影響農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平方面，譚燕芝和彭千芮（2018）對我國31個省份的普惠金融減貧機制的研究表明，普惠金融能夠降低貧困率，并明顯促進經(jīng)濟發(fā)展水平的提升。熊凱軍和劉瓊（2018）對2005-2016年中國普惠金融對城鄉(xiāng)收入差距的影響進行了測算，結果顯示，普惠金融不僅提高了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平，并縮小了城鄉(xiāng)收入差距。王樹娟（2019）認為農(nóng)村普惠金融在短期維度上能夠促進農(nóng)村經(jīng)濟的增長。而在長期維度上，郭國峰、張穎穎（2021）進一步運用VAR模型進行了實證分析發(fā)現(xiàn)普惠金融對農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展具有長期積極影響。

二是普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響研究方面，徐諾金與崔曉芙（2018）通過在蘭考實地調研后發(fā)現(xiàn)，普惠金融改革推行對經(jīng)濟發(fā)展活力顯著增強，體現(xiàn)在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結構得到有效調整與優(yōu)化，美麗鄉(xiāng)村建設工程取得突出成績。王修華（2019）強調了農(nóng)村金融對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展的重要性，認為其能從個體經(jīng)營激勵、產(chǎn)業(yè)鏈聯(lián)動升級、生態(tài)環(huán)境改善和社會規(guī)則建設等多個層面發(fā)揮支撐作用。此外，劉世波等學者（2020）對比研究了山東、貴州和浙江三省普惠金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的影響情況，結果不同省份的普惠金融在推動鄉(xiāng)村振興效果有所差異，但從整體上看，普惠金融在各省都發(fā)揮了積極作用，有力地促進了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展。

綜上所述，從總體上看，普惠金融對農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平和鄉(xiāng)村振興有著正向影響，但有關西南地區(qū)的研究較少。本文旨在研究西南地區(qū)普惠金融對鄉(xiāng)村振興的影響研究，為西南地區(qū)農(nóng)村的發(fā)展提供方向。

三、鄉(xiāng)村振興指標體系的構建

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略要求中，產(chǎn)業(yè)興旺是核心；生態(tài)宜居是重點；鄉(xiāng)風文明是基礎；生活富裕是根本；治理有效是基石。則鄉(xiāng)村振興指標體系的構建需要從這五個方面進行考慮。參考閆周府和吳方衛(wèi)（2019）與賈晉、李雪峰和申云三人（2018）等建立的指標體系對該五個維度進行評價，具體的指標選取如表1所示。

本文采用熵權法來測算西南地區(qū)的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展水平，具體步驟如下：

1. 對各指標的數(shù)據(jù)進行無量綱化處理。

標準化處理：

x■■＝■+0.0001（1）

Xij為i年第j項指標的數(shù)值，M.j是2012-2022年第j項指標的最大值，m.j是2010-2022年第j項指標的最小值。R＝（Rij）n·m′rij∈[0，1]

2. 計算第i年第j個指標的權重Pij。

Pij=■（2）

其中，i=2012，…，n；j=1，…，n。

3. 計算熵值ej。

ej＝-■■Pij·lnPij（3）

其中，i=1，…，n；j=1，…，m，-■為非負數(shù)，且0≤ej≤1。

4. 測算第j項指標的差異性系數(shù)gj。

gj＝1-ej（4）

第j項指標，指標的差異值越大，對評價的結果影響就會越大，熵值就會越小。

5. 計算各項指標的權重wj。

wj＝■（5）

6. 計算西南地區(qū)的鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平RURALit。

RURALit=Wj*x■■（6）

測算結果如表2，總體上看，2012-2022年間西南地區(qū)各省鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平在逐年上升，四川省的鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平最高，貴州省次之，西藏自治區(qū)的鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平最低，由于西藏地區(qū)人口密度低，發(fā)展局限性較大。

四、模型構建與變量說明

（一）模型構建

本文選取西南地區(qū)2012-2022年的省級面板數(shù)據(jù)來考察普惠金融發(fā)展對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的影響成效。構建模型如下：

Yit=αlnXit+β1lnLit+β2lnEDit+β3lnTit+αi+ρt+εit（7）

其中Y為被解釋變量，X為解釋變量，L、ED、T為控制變量，α、β1、β2、β3為相應的變量系數(shù)，ε為隨機擾動項。

（二）變量說明

1. 被解釋變量Y，選取前文所計算的鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平。

2. 解釋變量X，借鑒參考北京大學數(shù)字金融研究中心測算的普惠金融指數(shù)作為解釋變量。

3. 本文選取了三個控制變量：L表示涉農(nóng)貸款余額比例，涉農(nóng)貸款余額能直接作用于農(nóng)業(yè)、農(nóng)戶與涉農(nóng)企業(yè)，與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有很高的相關度；在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，教育支持程度（ED）扮演著關鍵角色，它體現(xiàn)了國家對鄉(xiāng)村地區(qū)人力資本建設的投資強度。教育支持關乎人才培養(yǎng)的質量與規(guī)模，其力度往往與財政對教育的投入直接相關。當教育支持力度得以提升時，鄉(xiāng)村地區(qū)的智力資源將得到更有效地積累和發(fā)展，進而有力推動鄉(xiāng)村振興的進程。另一方面，交通基礎設施（T）的完善程度會直接影響到區(qū)域內的經(jīng)濟社會活躍度。優(yōu)質的交通條件，尤其是農(nóng)村周邊交通設施的便捷性，有助于大幅削減農(nóng)產(chǎn)品的流轉時間，更好地激活鄉(xiāng)村經(jīng)濟，因此選取公路密度作為控制變量。

（三）實證分析

首先僅對被解釋變量和解釋變量進行固定效應回歸，得到回歸結果如表3所示，發(fā)現(xiàn)普惠金融指數(shù)對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展水平存在著正向顯著影響。

再加入控制變量再進行回歸，解釋變量X（普惠金融指數(shù)）的回歸系數(shù)的p值（pgt;｜t｜）遠小于0.01，故在1%的水平上高度顯著。其中，普惠金融指數(shù)、教育支持程度、交通基礎設施的系數(shù)分別為2.401、5.257、8.836，表明這三個指標對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的支持均是正向的，只是影響程度存在著差異。

為了保證上文研究結論的可靠性，再進行穩(wěn)健性檢驗，將解釋變量X（普惠金融指數(shù)）滯后一期處理后，得到結果如表3列（3）所示。從表中不難看出滯后一期后的普惠金融指數(shù)對當期的鄉(xiāng)村振興水平的上升同樣有著顯著的正向影響。并且回歸系數(shù)略高于當期，可能是由于普惠金融對鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平的影響存在著時滯效應。

五、結論與建議

從前文的分析中可以得到以下結論：第一，西南地區(qū)各省鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平在逐年穩(wěn)步上升。本文構建了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展水平評價指標體系，使用熵權法測算了2012—2022年西南地區(qū)的鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平，以此來評估我國西南地區(qū)近幾年來鄉(xiāng)村振興發(fā)展的實際情況，根據(jù)測算結果得到以下結論：西南地區(qū)的鄉(xiāng)村振興發(fā)展水平在逐年穩(wěn)定上升。第二，本文核心研究使用了固定效應回歸模型方法，從時間維度和地區(qū)維度實證了普惠金融對鄉(xiāng)村振興有正向顯著影響，教育支持程度與交通基礎設施同樣對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有著正向影響。最后，為了保證結果的可靠性，進行了對解釋變量滯后一期的穩(wěn)健性檢驗，檢驗結果表明，滯后一期的普惠金融指數(shù)對鄉(xiāng)村振興的發(fā)展同樣有著顯著正向的影響。

基于此提出以下建議：

第一，強化提升農(nóng)村的普惠金融服務能力。主要包括兩個核心方向：首先，構筑健全覆蓋全面、層次分明的農(nóng)村金融服務體系，整合包括政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村中小型金融機構以及保險公司在內的多元力量，形成綜合立體的農(nóng)村金融服務網(wǎng)絡，以適應并滿足農(nóng)戶日益增長且多元化的金融服務需求。其次，積極推動農(nóng)村金融服務模式與產(chǎn)品的創(chuàng)新進程，緊跟鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的步伐，快速響應并開發(fā)與之緊密關聯(lián)的各類金融產(chǎn)品及服務形式，不斷豐富農(nóng)村普惠金融的產(chǎn)品線和服務方式，從而實現(xiàn)服務內容的有效擴容和質量提升。讓普惠金融與鄉(xiāng)村振興的發(fā)展相輔相成。大力推廣數(shù)字普惠金融的發(fā)展，讓其與傳統(tǒng)金融相結合，發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+”金融業(yè)務，實現(xiàn)農(nóng)戶自主線上操作。

第二，強化農(nóng)村金融風險防控體系建構。健全和完善鄉(xiāng)村振興融資風險緩釋機制，具體表現(xiàn)為創(chuàng)設用于扶持鄉(xiāng)村振興事業(yè)的專項資金池，其中包含風險補償金，用以對參與鄉(xiāng)村振興普惠金融信貸活動發(fā)生的損失給予合理補償，確保金融資源持續(xù)服務于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展。同時，政府應著力加強和完善面向農(nóng)村的社會保障體系建設，秉持公共財政與個人分擔相結合的原則，逐步加大財政投入力度，力促農(nóng)村養(yǎng)老保險與醫(yī)療保險覆蓋面的持續(xù)擴大，以期有效防范農(nóng)民因疾病導致的貧困問題，杜絕已脫貧農(nóng)戶重新陷入貧困狀態(tài)的風險。

第三，系統(tǒng)宣傳金融知識，提升農(nóng)戶金融素養(yǎng)水平。金融素養(yǎng)水平能夠促進農(nóng)戶對金融服務的了解從而幫助農(nóng)戶有辨別金融產(chǎn)品的合規(guī)性的能力，同時也能幫助農(nóng)戶提升抵御金融風險的能力。各銀行、信用社及保險公司可以配合地方政府定期開展下鄉(xiāng)宣傳教育活動的同時也可以推進普惠金融的發(fā)展。

第四，提升對西南地區(qū)的教育支持程度。西南地區(qū)多山區(qū)，交通不便，對教育的普及帶來很大的挑戰(zhàn)。地方政府可以通過加強互聯(lián)網(wǎng)基礎設施來提高互聯(lián)網(wǎng)普及率，一方面可以加大金融知識的傳播力度，提升農(nóng)戶的金融素養(yǎng)，另一方面對山區(qū)的農(nóng)戶來說可以提升教育資源的可得性。

第五，健全普惠金融的相關法律法規(guī)和監(jiān)督管理體系。普惠金融的風險防范機制與法律體系的健全息息相關，為了確保其業(yè)務活動的規(guī)范、有序進行，亟須加速構建和完善專門針對普惠金融的法律法規(guī)，以提供堅實可靠的法律后盾。與此同時，各類金融監(jiān)管機構應當明晰自身的監(jiān)管權責范圍，強化對普惠金融機構及其產(chǎn)品的監(jiān)督審查力度，切實做到在其監(jiān)管領域內嚴格把關。

綜上所述，為了確保通過普惠金融促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展這一目標的有效實現(xiàn)，我國政府必須重視發(fā)展普惠金融，完善普惠金融的相關政策以及法律法規(guī)，以此來配合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實現(xiàn)。

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＊基金項目：2023年西藏自治區(qū)哲學社會科學專項資金項目（23QND06）；西藏大學2024年度研究生“高水平人才培養(yǎng)計劃”項目（2022-GSP-B002）。

（作者單位：西藏大學）