新發(fā)展階段促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的核心路徑研究：問題分析

當前農(nóng)民創(chuàng)業(yè)正規(guī)信貸配給問題嚴重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及共同富裕工作的推進，本文圍繞新發(fā)展階段安徽省促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的核心路徑研究這一主題，基于金融支持視角，結(jié)合相關(guān)研究文獻，對新發(fā)展階段促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕工作中存在的一些主要問題進行了梳理、探討與分析，希望能對新發(fā)展階段促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的核心路徑研究有所幫助。

一、引言

我國十分重視“三農(nóng)”問題，從2004年開始，中共中央已連續(xù)多年發(fā)布關(guān)于“三農(nóng)”問題的“中央一號”文件。盡管側(cè)重點有所不同，但其目的都是發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟，提高農(nóng)民生活水平。從現(xiàn)實情況來看，當前農(nóng)民創(chuàng)業(yè)正規(guī)信貸配給問題嚴重阻礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及共同富裕工作的推進。對于我國農(nóng)村地區(qū)而言，創(chuàng)業(yè)是農(nóng)村經(jīng)濟從純農(nóng)業(yè)和小規(guī)模農(nóng)業(yè)生產(chǎn)向規(guī)?；酥练寝r(nóng)業(yè)化生產(chǎn)轉(zhuǎn)型和增長的重要引擎。創(chuàng)業(yè)不僅是促進本地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵途徑，也是實現(xiàn)中國農(nóng)村經(jīng)濟平穩(wěn)發(fā)展和鄉(xiāng)村振興的重要渠道。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)正規(guī)信貸配給是指那些有信貸需求的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民在現(xiàn)有利率水平上從正規(guī)金融機構(gòu)不能得到或者不能全部得到其所需貸款的現(xiàn)象。由于農(nóng)業(yè)金融市場存在著信息不對稱問題，加之農(nóng)民普遍缺乏完善的征信體系和有效的抵押品，所以其在創(chuàng)業(yè)過程中面臨的正規(guī)信貸配給非常普遍和嚴重。

二、一些主要問題的梳理

制約農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的因素，一是部分部門的服務(wù)還不夠完善。部分部門對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)重視程度不足，缺乏服務(wù)意識，在農(nóng)民辦理相關(guān)手續(xù)時經(jīng)?；ハ嗤普?，不作為。由于外出務(wù)工的農(nóng)民在外時間較長，對家鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)政策知之甚少，對在家鄉(xiāng)創(chuàng)辦企業(yè)如何申請、需要向哪些部門提供哪些材料以及創(chuàng)辦企業(yè)的流程和要求等內(nèi)容都不是很了解，如果相關(guān)部門不能提供完善的服務(wù)，必將打擊他們的創(chuàng)業(yè)積極性，甚至造成創(chuàng)業(yè)計劃流產(chǎn)。即使企業(yè)創(chuàng)辦成功并正常經(jīng)營，中間的流程煩瑣、收費項目多、辦理時間長，都無形中增加了創(chuàng)業(yè)的初期成本，使農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)信心受挫。二是缺乏具體的政策文件和制度保障。地方政府和基層組織大都重視勞務(wù)輸出，對農(nóng)民創(chuàng)業(yè)不夠重視，未制定配套的鼓勵和扶持政策。因此，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)必須有國家政策性文件的支持，缺乏國家的支持，身為弱勢群體的農(nóng)民在創(chuàng)業(yè)的道路上就會遇到很多的麻煩和困難。

受經(jīng)濟條件的限制和生活環(huán)境的影響，農(nóng)民自身的能力和素質(zhì)存在一些不足，這對其成功創(chuàng)業(yè)形成了制約。大多數(shù)農(nóng)民從小家里的經(jīng)濟條件就不是很好，當?shù)亟逃Y源也比較差。他們多選擇到發(fā)達地區(qū)務(wù)工，長期實踐雖使其受先進的經(jīng)濟、文化、管理等理念影響，基本素質(zhì)有所提升，但因?qū)W歷低，文化基礎(chǔ)仍較薄弱。這就可能造成創(chuàng)業(yè)農(nóng)民缺乏創(chuàng)新思維和現(xiàn)代經(jīng)營理念，市場開拓和競爭能力較差，容易追求短期利益，缺乏長遠發(fā)展的規(guī)劃。農(nóng)民創(chuàng)業(yè)多選擇創(chuàng)辦家庭合伙企業(yè)，其具有濃厚的家族式管理氛圍，機制不靈活，決策不民主，無法適應(yīng)市場變化。農(nóng)民創(chuàng)辦的企業(yè)多以勞動密集型的產(chǎn)業(yè)為主，技術(shù)水平普遍不高；產(chǎn)品科技含量低、品種單一，市場競爭力普遍不是很強。

創(chuàng)業(yè)農(nóng)民存在較大的金融需求，尤其對短期流動性資金的需求是最大的，這是因為大部分創(chuàng)業(yè)農(nóng)民已經(jīng)通過多種方式積累了企業(yè)初期的啟動資金，對資金的需求主要集中在企業(yè)創(chuàng)辦后的六個月至十個月，并且呈現(xiàn)季節(jié)性趨勢。由于創(chuàng)業(yè)農(nóng)民自身條件和能力的制約，其對長期資金的需求遠遠小于對短期資金的需求。而且創(chuàng)業(yè)農(nóng)民既作為一個生產(chǎn)單位存在，也作為一個消費單位存在。創(chuàng)業(yè)農(nóng)民對資金需求除了用于創(chuàng)業(yè)生產(chǎn)，還要用于生活，如醫(yī)療、住房、教育等方面，因此他們對于資金的需求量還是比較大的。而創(chuàng)業(yè)農(nóng)民本身就屬于弱經(jīng)濟實力群體，無法負擔較大的經(jīng)濟壓力，這就需要靠借貸滿足自身的資金需求。

創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的借貸途徑一般被劃分為正規(guī)借貸和非正規(guī)借貸兩大類。非正規(guī)借貸主要是指不受正規(guī)機構(gòu)監(jiān)管的途徑，如向親朋好友借款、借民間高利貸以及向小額信貸公司借款等。而正規(guī)借貸是指受到正規(guī)機構(gòu)監(jiān)管的途徑，如通過信用社、商業(yè)銀行、開發(fā)銀行等金融機構(gòu)獲取資金。創(chuàng)業(yè)農(nóng)民一般會根據(jù)自己的需求選擇不同的借貸途徑。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，超過八成的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民是通過向親朋好友、小額公司借款等非正規(guī)途徑取得日常生產(chǎn)和生活消費資金。經(jīng)濟實力相對較強的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民貸款大都是為了經(jīng)營，而經(jīng)濟實力較差的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民貸款大多是因為缺乏消費資金。雖然創(chuàng)業(yè)農(nóng)民存在著較大的金融需求，但是目前農(nóng)村金融市場還不能很好地滿足其借貸需求，資金的缺乏在一定程度上對創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的生產(chǎn)生活、消費和創(chuàng)業(yè)等方面產(chǎn)生了不利影響。這是因為目前我國農(nóng)村還沒有形成完善的金融體系，農(nóng)村金融機構(gòu)向創(chuàng)業(yè)農(nóng)民主要提供的仍是存款業(yè)務(wù)。由于創(chuàng)業(yè)農(nóng)民普遍缺少價值高的抵押物和良好的信用資格，所以對于貸款業(yè)務(wù)的開展農(nóng)村金融機構(gòu)持較為謹慎的態(tài)度，體現(xiàn)在貸款的手續(xù)繁雜、流程長且限制條件多，審批較為嚴格，很多創(chuàng)業(yè)農(nóng)民無法通過審批獲得貸款。創(chuàng)業(yè)農(nóng)民通過正規(guī)途徑借貸的需求難以得到滿足，意味著農(nóng)村金融體系沒有完全發(fā)揮出應(yīng)有的助農(nóng)作用。

能否獲得有效的資金支持是決定農(nóng)民是否創(chuàng)業(yè)和企業(yè)未來發(fā)展前景的關(guān)鍵因素。就目前而言，我國大多數(shù)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)資金的來源較為單一，資金需求無法得到充分滿足。而農(nóng)民創(chuàng)業(yè)對我國的經(jīng)濟發(fā)展和社會發(fā)展有著重大意義，因此解決其資金問題是促進社會經(jīng)濟良好發(fā)展的重要舉措。當然，相關(guān)部門提供一定的資金支持能夠在一定程度上緩解創(chuàng)業(yè)農(nóng)民資金短缺的壓力，但是隨著創(chuàng)業(yè)進程的不斷推進和企業(yè)的不斷發(fā)展，這種有限的資金支持無法滿足其對資金的需求，這就需要金融機構(gòu)發(fā)揮重要作用。然而金融機構(gòu)是營利性組織，這就決定了他們提供的資金支持是有限制條件的。貸款的期限和鼓勵性的政策措施會對金融機構(gòu)為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供金融支持產(chǎn)生影響。鼓勵性的政策措施雖然激發(fā)了農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的熱情，但是另一方面也可能會導(dǎo)致跟風現(xiàn)象，使得一些本不具備條件的農(nóng)民盲目創(chuàng)業(yè)，導(dǎo)致他們面臨巨大的經(jīng)營風險，很容易因經(jīng)營不善而破產(chǎn)。

市場上涌入過多資質(zhì)較差的企業(yè)，金融機構(gòu)為了防控風險就會加強貸款審批流程和限制條件，甚至會選擇退出部分農(nóng)村市場，停止對創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的貸款支持，這非常不利于那些有能力的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)。另外，如果金融機構(gòu)的貸款期限較短，會有創(chuàng)業(yè)農(nóng)民因為無法快速獲取足以償還貸款的利潤而被迫放棄貸款。倘若貸款的期限較長，一些創(chuàng)業(yè)農(nóng)民會受傳統(tǒng)保守觀念的影響，擔心利息多負擔重，害怕因創(chuàng)業(yè)項目經(jīng)營不善無法償還貸款而背上沉重的債務(wù)，也不會主動選擇貸款。合理的貸款期限雖然能迎合農(nóng)民的借貸需求，但是可能導(dǎo)致金融需求急劇增加，而金融機構(gòu)并不會因為需求的增加就提高貸款的供給量，因此需要相關(guān)部門在充分了解貸款期限影響金融支持機制的基礎(chǔ)上，積極發(fā)揮引導(dǎo)作用。另外，創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的受教育程度對金融機構(gòu)是否向其提供金融支持具有一定影響。創(chuàng)業(yè)農(nóng)民受教育程度越高，金融機構(gòu)越愿意為其提供貸款，反之，受教育程度越低的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民所獲得的金融支持就越少。這是因為，文化程度較高的人守信用的程度較高，發(fā)展的潛力也越大。因此在同等條件下，文化程度高的人更容易獲得金融機構(gòu)的貸款支持。先驗知識主要是指農(nóng)民是否有打工的經(jīng)歷、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的經(jīng)歷以及擁有某項技能。創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的打工經(jīng)歷和技能已經(jīng)無法凸顯其競爭優(yōu)勢，因此金融機構(gòu)不會將這兩個因素作為判斷是否為其提供貸款支持的重要條件。而農(nóng)民的創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)經(jīng)歷能夠?qū)鹑跈C構(gòu)是否向其提供金融支持產(chǎn)生積極影響，創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)經(jīng)歷越豐富的農(nóng)民越容易獲得金融機構(gòu)的貸款。這是因為創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)能夠讓農(nóng)民全面系統(tǒng)地學(xué)習創(chuàng)業(yè)知識，同時能夠更好地審視自己是否具備創(chuàng)業(yè)的條件和信心。因此相對于盲目創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民，參加過創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)的農(nóng)民創(chuàng)業(yè)成功的概率更大，所以金融機構(gòu)比較傾向于為擁有創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)經(jīng)歷的創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供借貸支持。

三、討論與分析

隨著農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的不斷開展，各金融機構(gòu)也在積極迎合該群體的資金需求，針對性研發(fā)實用的金融產(chǎn)品。例如農(nóng)業(yè)銀行通過惠農(nóng)卡為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供小額農(nóng)貸，主要用來維持其基本生產(chǎn)生活，包括醫(yī)療、教育、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以及非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營等需求。惠農(nóng)卡授予農(nóng)民三千至三萬的信貸額度和一年到三年的還款期限，而且還減免了其創(chuàng)辦企業(yè)的營業(yè)執(zhí)照工本費。目前，該業(yè)務(wù)幫助農(nóng)民創(chuàng)辦了塑膠廠、針織廠、榨油廠等企業(yè)，不但促進了農(nóng)村勞動力就業(yè)，還帶動了農(nóng)村經(jīng)濟的進一步發(fā)展。為了促進農(nóng)村經(jīng)濟更好地發(fā)展，相關(guān)金融機構(gòu)現(xiàn)階段應(yīng)該進一步采取措施滿足創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的金融需求。金融支持可以提供一種安全感和保障，幫助創(chuàng)業(yè)農(nóng)民度過創(chuàng)業(yè)初期的艱難階段，為企業(yè)的長遠發(fā)展奠定堅實的資金基礎(chǔ)。近年來，政府印發(fā)了一系列支持農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的金融扶持政策，極大地激發(fā)了農(nóng)民創(chuàng)辦企業(yè)的熱情和信心。政府引導(dǎo)各地區(qū)金融機構(gòu)配合政府從不同方面解決農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的信貸問題，積極制定和完善關(guān)于促進農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的相關(guān)政策及措施，以帶動農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。

但是有些地區(qū)在實際工作中面臨著一些困難，導(dǎo)致國家一些優(yōu)惠性政策無法順利實施。

金融機構(gòu)往往會因為貸款的高風險而強化對抵押物的限制和篩選力度，在信貸產(chǎn)品投放上多集中于經(jīng)濟發(fā)達的城市和地區(qū)以及發(fā)展良好的大型企業(yè)，這嚴重影響了金融機構(gòu)對農(nóng)村經(jīng)濟的金融支持，不利于創(chuàng)業(yè)農(nóng)民的進一步發(fā)展。因此，需要加強農(nóng)村金融機構(gòu)的信貸風險預(yù)防機制，以使其減輕經(jīng)營風險，能夠主動向創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供更多的金融支持。還可以根據(jù)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民自身特點有針對性地制定相關(guān)的融資政策。如在互聯(lián)網(wǎng)時代背景下，大多數(shù)創(chuàng)業(yè)農(nóng)民都已經(jīng)經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)的洗禮，對互聯(lián)網(wǎng)有了充分的了解。因此相關(guān)部門可以充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的作用，通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)+政策、互聯(lián)網(wǎng)+融資等平臺為創(chuàng)業(yè)農(nóng)民提供融資服務(wù)。

（作者單位：巢湖學(xué)院工商管理學(xué)院）

基金項目：國家社會科學(xué)基金項目（18BGL238）；安徽省社會科學(xué)創(chuàng)新發(fā)展研究課題（2022CX066）；安徽省高校哲學(xué)社會科學(xué)研究重大項目（2022AH040242）；安徽省高校哲學(xué)社會科學(xué)研究重點項目（2022AH051704）；巢湖學(xué)院人才科研啟動經(jīng)費項目（KYQD-2023007）；巢湖學(xué)院學(xué)科建設(shè)質(zhì)量提升工程項目（kj22kctd03）。