農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的防范

當(dāng)前，銀行業(yè)面臨市場有效需求不足、行業(yè)競爭加劇、結(jié)構(gòu)性指標(biāo)剛性要求等艱巨挑戰(zhàn)，競爭日益激烈。信貸業(yè)務(wù)是銀行最重要的收入來源，也是風(fēng)險的高發(fā)來源，其質(zhì)量直接影響到銀行的經(jīng)營情況及風(fēng)險承受能力，更影響著金融市場的健康與發(fā)展。在此背景下，監(jiān)管部門也對銀行支持實體經(jīng)濟給出了明確的意見及建議。農(nóng)村商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行相比，受地區(qū)金融政策影響大，發(fā)展受限，存在較多的歷史遺留問題。本文根據(jù)信貸業(yè)務(wù)、信貸風(fēng)險、風(fēng)險管理等方面的基礎(chǔ)理論知識，找出目前農(nóng)商銀行信貸業(yè)務(wù)普遍存在的問題，并提出了相應(yīng)的意見與建議。

一、引言

近幾年，市場競爭更加激烈，有效需求不足，中小微企業(yè)抗風(fēng)險能力受到考驗，給農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營管理帶來了嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量的好壞決定了銀行的發(fā)展前景，農(nóng)村商業(yè)銀行雖有一定的地理位置優(yōu)勢，但是風(fēng)控管理水平與業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配已成為制約其發(fā)展的重要因素。與商業(yè)銀行比較，農(nóng)村商業(yè)銀行對風(fēng)險資產(chǎn)的處理和控制能力較低，不能及時化解不良資產(chǎn)，容易產(chǎn)生負(fù)面影響。從目前來看，銀行不良貸款率逐漸上升，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行，不良貸款問題凸顯。信貸資產(chǎn)的質(zhì)量和風(fēng)險防控水平已成為農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的首要問題。信貸投放主要經(jīng)過貸前調(diào)查、貸中審批、貸后管理三個環(huán)節(jié)，目前最容易出現(xiàn)風(fēng)險的是貸前調(diào)查環(huán)節(jié)，主要體現(xiàn)在未落實雙人實地調(diào)查、客戶材料審查不嚴(yán)謹(jǐn)、客戶經(jīng)理經(jīng)驗不足、調(diào)查不清晰等，導(dǎo)致客戶風(fēng)險未被充分識別，從而影響后續(xù)貸款的安全收回。因此需要進一步研究如何加強農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險防范問題。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）監(jiān)管要求與銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不匹配

目前，國家對銀行的監(jiān)管力度逐漸加大，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)進一步提高，監(jiān)管手段也多樣化及科學(xué)化，銀行系統(tǒng)已進入強監(jiān)管時代，其中信貸風(fēng)險監(jiān)管是重中之重。監(jiān)管部門下達信貸監(jiān)管指標(biāo)逐年增加，要求銀行保持小微企業(yè)貸款同比“兩增”。在此背景下，銀行為了達到監(jiān)管要求，容易通過降低客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、下調(diào)風(fēng)控底線來吸引客戶。各家銀行為搶奪客戶大力宣傳各自的產(chǎn)品優(yōu)勢，推出信用方式的融資產(chǎn)品，如“營業(yè)執(zhí)照貸”“稅貸”“結(jié)算貸”等。各銀行為了實現(xiàn)“量”的增長，盡量放低對中小微客戶的借款用途、還款能力、還款意愿的審核，忽視了“質(zhì)”的有效提升，導(dǎo)致大量信貸資金投向了經(jīng)營能力弱、盈利能力差、信用度低的小微企業(yè)及自然人，大量貸款出現(xiàn)逾期，銀行信貸風(fēng)險集中暴露。

（二）大銀行下沉鄉(xiāng)鎮(zhèn)，沖擊農(nóng)村商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著金融市場的開放和監(jiān)管部門對金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度加大，信貸業(yè)務(wù)市場競爭激烈，商業(yè)銀行紛紛下沉地方市場，同業(yè)內(nèi)卷激烈。政策性任務(wù)驅(qū)動下的信貸市場，大銀行依靠剛性下調(diào)貸款利率的手段直接搶走了農(nóng)村商業(yè)銀行優(yōu)質(zhì)的“不動產(chǎn)抵押”貸款客戶，此舉雖然在很大程度上實現(xiàn)了政府緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的政策目標(biāo)，但影響了很多小銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，特別是農(nóng)村商業(yè)銀行存量的穩(wěn)定貸款客戶流失和利潤大幅度下滑，擠壓其生存空間。中小微企業(yè)的不動產(chǎn)抵押貸款是農(nóng)村商業(yè)銀行的基石業(yè)務(wù)，也是最安全、收益最好的資產(chǎn)之一，大銀行的沖擊，對農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展影響極大。

（三）銀行貸款方式發(fā)生變化

隨著信息技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融和移動金融逐漸崛起。銀行信貸業(yè)務(wù)也面臨由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)和機遇。越來越多的銀行開始通過互聯(lián)網(wǎng)和移動端開展業(yè)務(wù)，提供線上申請、審批、放款等服務(wù)，通過快捷便利的服務(wù)搶占部分農(nóng)村商業(yè)銀行客戶。除傳統(tǒng)的信貸產(chǎn)品外，大量移動金融類產(chǎn)品出現(xiàn)，如個人消費貸款、企業(yè)貸款、房貸等，還有創(chuàng)新型信貸產(chǎn)品，如供應(yīng)鏈金融、互聯(lián)網(wǎng)金融等，極大地改變了銀行貸款市場的結(jié)構(gòu)，以致小額貸款不僅更便捷迅速，而且精準(zhǔn)度高，形成新的貸款模式，對農(nóng)村商業(yè)銀行造成業(yè)務(wù)發(fā)展壓力。

（四）風(fēng)險防控壓力加大

信貸業(yè)務(wù)的本質(zhì)是經(jīng)營風(fēng)險業(yè)務(wù)，銀行在開展信貸業(yè)務(wù)時必須進行風(fēng)險評估和控制。由于環(huán)境的不確定性和不斷出現(xiàn)的金融風(fēng)險，農(nóng)村商業(yè)銀行抗風(fēng)險壓力增加，需要更加精細化的風(fēng)險控制手段和策略，以降低信貸風(fēng)險。

三、農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理存在的問題

（一）信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)不完善

信貸體系是銀行防范信貸風(fēng)險的重點，信貸體系若不健全，出現(xiàn)漏洞，會導(dǎo)致操作風(fēng)險，影響銀行正常經(jīng)營。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行想要適應(yīng)現(xiàn)在的金融市場，需要一個完善的信貸體系，才能持續(xù)健康地發(fā)展信貸業(yè)務(wù)。但是從目前來看，我國農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸體系存在許多不足，要建立健全體系還有很長的路要走。信貸體系漏洞有多方面的成因，有歷史的因素，也有人的因素，但是歸根結(jié)底主要有兩點：第一，由于農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展較晚，同時發(fā)展速度比較快，銀行的客戶經(jīng)理無法快速適應(yīng)變化的信貸市場，無法建立完善的信息管理系統(tǒng)；第二，建立完善的信貸體系，需要銀行大量的資金投入，但銀行更看重業(yè)績考核，忽視了風(fēng)險控制的重要性，導(dǎo)致信貸體系無法得到提升和改善。

大部分農(nóng)村商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)仍比較落后，沒有健全的風(fēng)控模型，同時缺乏有效的精細化管理手段。目前，信貸管理系統(tǒng)以及風(fēng)險預(yù)警機制有了更高的標(biāo)準(zhǔn)，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行還不具備該能力，若發(fā)生信貸風(fēng)險，銀行很難有效化解。

（二）貸前調(diào)查不充分，貸后管理不到位

當(dāng)前，大部分農(nóng)村商業(yè)銀行仍是“重投放，輕管理”。貸前調(diào)查是充分核實客戶準(zhǔn)入的最關(guān)鍵步驟，貸后管理是后續(xù)持續(xù)服務(wù)及安全收回貸款本息的關(guān)鍵。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)調(diào)查手段得到提升，除了傳統(tǒng)的線下實地走訪調(diào)查，還引用線上平臺信息查詢（征信系統(tǒng)信息查詢、工商信息查詢、關(guān)聯(lián)方查詢、涉訴案件查詢、被執(zhí)行人情況查詢等）。雖然調(diào)查手段豐富了，但是仍然存在貸前調(diào)查不到位的情況，例如，按要求貸前調(diào)查需要雙人調(diào)查，在實操過程中，往往只有主辦客戶經(jīng)理進行實地調(diào)查，協(xié)辦客戶經(jīng)理大多數(shù)不參與，未落實制度要求；貸款調(diào)查報告以基礎(chǔ)資料為主，如營業(yè)執(zhí)照、身份證、銀行流水等，缺乏對該行業(yè)現(xiàn)狀的分析以及未來發(fā)展的可行性判斷，不能準(zhǔn)確預(yù)判及把控企業(yè)未來的經(jīng)營情況。在調(diào)查過程中，多數(shù)銀行經(jīng)辦人員僅對公司的法人、股東進行調(diào)查，往往忽視其他主要管理人員，如財務(wù)總監(jiān)、監(jiān)事等，他們的任免變動也會影響企業(yè)的正常發(fā)展。另外，銀行大多數(shù)情況下重點分析財務(wù)指標(biāo)，對于非財務(wù)信息一般分析較少或不分析，容易忽視企業(yè)其他細小的風(fēng)險點。

此外，銀行采取的貸后管理手段較為單一，客戶管理常常流于形式。對貸后檢查只是更新一下貸后檢查報告，沒有定期走訪企業(yè)，不能充分掌握客戶最新情況。對貸款用途、經(jīng)營情況、抵押物情況等都表述為“用途真實、經(jīng)營無異常、抵押物無變化”等，沒有嚴(yán)格按照規(guī)定定期收集經(jīng)營材料、銀行流水等資料，無法準(zhǔn)確判斷貸款企業(yè)經(jīng)營狀況好壞、償債能力強弱等，貸后管理流于形式，沒有真正做到識別風(fēng)險及預(yù)防風(fēng)險。

（三）銀行從業(yè)人員素質(zhì)有待進一步提高

大部分農(nóng)村商業(yè)銀行的從業(yè)人員業(yè)務(wù)素養(yǎng)不高。主要受三方面影響：一是農(nóng)村商業(yè)銀行普遍不重視員工培訓(xùn)，銀行內(nèi)部缺少培訓(xùn)機制，沒有定期對內(nèi)部人員進行業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)指導(dǎo)，不能提升客戶經(jīng)理等相關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)；二是農(nóng)村商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)從業(yè)人員風(fēng)險意識不強，忽視大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險管理創(chuàng)新對于風(fēng)險控制的重要性，同時缺乏自主學(xué)習(xí)能力，不愿意深入學(xué)習(xí)大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)險管理創(chuàng)新方法；三是對于見習(xí)客戶經(jīng)理培養(yǎng)方法主要依賴“以老帶新”模式，缺乏系統(tǒng)的培養(yǎng)機制，如制度學(xué)習(xí)，操作系統(tǒng)學(xué)習(xí)、案例分析等。傳統(tǒng)的培養(yǎng)模式容易造成思維固化，對于風(fēng)險的把控不全面，不能夠很好地掌握和分析信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險點。

（四）客戶集中度較高

農(nóng)村商業(yè)銀行貸款存量大且大額客戶相對集中，其中不少為房地產(chǎn)開發(fā)客戶，而現(xiàn)階段房地產(chǎn)不景氣，大額風(fēng)險集中度較高。與大型銀行相比，農(nóng)村商業(yè)銀行抗風(fēng)險能力較差，一旦大額客戶出現(xiàn)風(fēng)險，容易造成關(guān)聯(lián)性風(fēng)險，給農(nóng)村商業(yè)銀行帶來嚴(yán)重的負(fù)面影響。

四、農(nóng)村商業(yè)銀行加強信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的對策

（一）完善貸款風(fēng)險管理體系

防范信貸風(fēng)險的關(guān)鍵要從源頭入手。特別是對農(nóng)村商業(yè)銀行來講，務(wù)必要根據(jù)自身情況建立一套科學(xué)完善的信貸風(fēng)險管理體系，不斷強化前中后臺協(xié)同作業(yè)，完善內(nèi)部控制機制，堅持審慎經(jīng)營理念，強化合規(guī)意識，建立科學(xué)的貸款管理制度，實施崗位制衡，合理設(shè)定流程、管理細節(jié)、標(biāo)準(zhǔn)等，把各部門及崗位職責(zé)具體化，建立對應(yīng)的崗位考核及問責(zé)機制，推動銀行傳統(tǒng)貸款管理模式的轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)貸款管理模式由粗放向精細化的轉(zhuǎn)變。這有助于提高銀行貸款發(fā)放的質(zhì)量，強化貸款風(fēng)險管理的有效性，保證信貸業(yè)務(wù)安全運營和長遠發(fā)展。

（二）加強貸前管理，推行差異化、精細化的貸后管理

首先，加強貸前盡職調(diào)查全流程風(fēng)險管理。一是認(rèn)真審核貸款申請，了解申請貸款的邏輯性及合理性。二是合理分配工作量，避免出現(xiàn)客戶經(jīng)理工作量大而導(dǎo)致貸款的調(diào)查瑕疵。三是認(rèn)真做好現(xiàn)場調(diào)查，包括但不限于落實賬務(wù)核查、面談制度與實地走訪。四是利用大數(shù)據(jù)查詢工具，如企查查、工商信息網(wǎng)、被執(zhí)行人網(wǎng)等，做好貸前風(fēng)險識別工作。五是科學(xué)分析，撰寫調(diào)查報告有理有據(jù)，確保合法性、合規(guī)性、安全性、效益性與前景性。六是加強雙人調(diào)查管理，對貸前調(diào)查報告的真實性負(fù)全面責(zé)任。

其次，加強精細化的貸后管理。一是嚴(yán)格落實貸款審批意見，如放款前要核查是否全部落實審批的提款條件，確認(rèn)擔(dān)保手續(xù)的有效性，放款后重新核實并跟進審批意見的落實，跟蹤貸后風(fēng)控措施是否按期落實等，防范違規(guī)操作風(fēng)險。二是定期通過現(xiàn)場檢查與非現(xiàn)場檢查，分析借款人經(jīng)營現(xiàn)狀、財務(wù)指標(biāo)、信用記錄及融資情況、發(fā)放貸款支付情況、抵押物現(xiàn)狀等變化，做好風(fēng)險預(yù)警措施。通過非現(xiàn)場檢查，如查詢征信、涉訴情況、押品狀況、銀行流水等，捕捉客戶的風(fēng)險情況，動態(tài)真實地評價客戶。對于逾期非不良貸款，要抓時間窗口、靠前發(fā)力、主動作為。三是嚴(yán)格貸款擔(dān)保風(fēng)險管理，高度關(guān)注信貸資產(chǎn)押品價格波動的風(fēng)險，嚴(yán)格落實押品擔(dān)保措施對貸款風(fēng)險全覆蓋的要求，同時要考慮租賃對押品變現(xiàn)能力的影響及相關(guān)處置。

（三）加強隊伍建設(shè)，構(gòu)建體系化、層次化、精細化的營銷服務(wù)體系

要樹立合規(guī)意識，合法開展業(yè)務(wù)，帶好隊伍，避免因合規(guī)性問題影響業(yè)務(wù)發(fā)展。一是根據(jù)區(qū)域發(fā)展特征及業(yè)務(wù)發(fā)展需要，將營銷隊伍按服務(wù)功能劃分類別，全面實施專業(yè)化營銷隊伍管理創(chuàng)新改革，為不同類別的客戶提供專業(yè)化、特色化和精細化服務(wù)；二是進一步加強對客戶經(jīng)理溝通技巧、風(fēng)險防控、貸款管理等方面的培訓(xùn)，提升信貸風(fēng)險防控能力；三是加強客戶經(jīng)理、授信風(fēng)險經(jīng)理隊伍建設(shè)，打造“支行網(wǎng)點+客戶經(jīng)理”貸款營銷服務(wù)體系，加強信貸人才儲備，嚴(yán)格信貸人員準(zhǔn)入和日?？己斯芾砉ぷ?，著力打造高效專業(yè)的信貸隊伍；四是嚴(yán)格落實輪訓(xùn)、輪崗工作制度，提升客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)水平；五是落實客戶經(jīng)理的晉升、退出機制，為堅持原則、合規(guī)守法、誠信正直、業(yè)務(wù)水平高的客戶經(jīng)理提供渠道晉升。對業(yè)務(wù)能力不高、道德操守存在問題、嚴(yán)重違反制度的客戶經(jīng)理及時做出處罰。

（四）優(yōu)化結(jié)構(gòu)，分散風(fēng)險

農(nóng)商行要在遵循宏觀經(jīng)濟政策、監(jiān)管政策、行業(yè)政策的前提下開展授信業(yè)務(wù)。積極推進信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)調(diào)整，嚴(yán)格控制中長期貸款融資比例，適度調(diào)整占比，嚴(yán)控單一客戶貸款集中度、單一集團客戶授信集中度、全部關(guān)聯(lián)度、房地產(chǎn)貸款集中度等指標(biāo)符合監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，采取“上中下策”區(qū)別對待，擴大優(yōu)勢行業(yè)優(yōu)質(zhì)客戶占比，做到有保有壓、有進有退。加強貸款風(fēng)險管理，持續(xù)提升風(fēng)險動態(tài)管理能力和風(fēng)險資產(chǎn)處置效率，堅持審慎合規(guī)、后手優(yōu)于前手和可持續(xù)原則，靈活運用風(fēng)險轉(zhuǎn)移、緩釋、清收等策略，有保有壓，業(yè)務(wù)發(fā)展與風(fēng)險管控并重，實現(xiàn)質(zhì)的有效提升和量的合理增長。

（五）運用科技手段加強風(fēng)險防范

以金融科技促進精細化管理，建立農(nóng)村商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)庫。通過建立數(shù)據(jù)模型，并結(jié)合科技手段建立風(fēng)控體系；通過對不同條件的人群進行篩選，識別客戶，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險模型、風(fēng)險規(guī)則及風(fēng)險數(shù)據(jù)的全覆蓋審批；通過運用大數(shù)據(jù)分析，多維度比對，嚴(yán)格主體準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，規(guī)避弱資質(zhì)、高風(fēng)險主體，及時幫助銀行有效掌握客戶及客戶經(jīng)理最新動態(tài)。

結(jié)語：

在復(fù)雜的經(jīng)濟環(huán)境及監(jiān)管的雙重壓力下，信貸健康投放及平穩(wěn)增長成為農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的重要考驗。風(fēng)險不可以消除，但可以有效規(guī)避。通過完善信貸體系，加強貸款管理，能幫助農(nóng)村商業(yè)銀行降低及防范信貸風(fēng)險。