數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響研究

摘" "要：本文基于中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）2017—2019 年微觀數(shù)據(jù)，探討了數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響效應(yīng)及傳導(dǎo)路徑。研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字金融素養(yǎng)能顯著增強(qiáng)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性，并且這一結(jié)果具有穩(wěn)健性。進(jìn)一步研究表明，促進(jìn)農(nóng)戶非農(nóng)就業(yè)和社會(huì)資本積累是數(shù)字金融素養(yǎng)提升農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的關(guān)鍵路徑；從區(qū)域和收入異質(zhì)性看，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)東部、西部地區(qū)和低收入農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響更大。通過(guò)以上分析，本文為提高農(nóng)戶數(shù)字金融素養(yǎng)、促進(jìn)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性提升提出有針對(duì)性的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融素養(yǎng)；農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性；非農(nóng)就業(yè)；社會(huì)資本

中圖分類號(hào)： F832" 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A" 文章編號(hào)：1674-2265（2025）03-0074-10

DOI：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2025.03.008

一、引言

在全球經(jīng)濟(jì)面臨較多不確定性的當(dāng)下，在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果的關(guān)鍵時(shí)期，我們不僅要關(guān)注農(nóng)村家庭收入總量的增長(zhǎng)，還要注重強(qiáng)化農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性。農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)往往受到氣候變化、自然災(zāi)害、健康危機(jī)等多種因素的影響，一些家庭如果缺乏韌性，在面對(duì)外界沖擊時(shí)就會(huì)變得尤為脆弱，從而陷入長(zhǎng)期貧困。因此，如何增強(qiáng)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性以鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，是一個(gè)亟待深入研究的課題。

得益于互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，數(shù)字金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新技術(shù)，降低了金融服務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，有效惠及邊緣群體，增強(qiáng)了農(nóng)村金融的普惠性（張勛等，2020；李政和李鑫，2022）[1，2]。黨的二十屆三中全會(huì)通過(guò)的《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革" 推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的決定》提出，“積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強(qiáng)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)?！边@為農(nóng)村金融的進(jìn)一步發(fā)展指明了方向。在此背景下，能否有效使用數(shù)字金融以獲得其帶來(lái)的數(shù)字紅利，很大程度上依賴于個(gè)體的數(shù)字金融素養(yǎng)水平。數(shù)字金融素養(yǎng)作為數(shù)字時(shí)代的新型人力資本，對(duì)于提升家庭經(jīng)濟(jì)實(shí)力具有關(guān)鍵作用（羅煜和曾戀云，2021）[3]。然而，根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》，農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)者金融素養(yǎng)水平低于城鎮(zhèn)地區(qū)消費(fèi)者，尤其是低學(xué)歷、低收入、高年齡等群體在對(duì)金融知識(shí)的理解以及技能的掌握上表現(xiàn)不佳。這種較低的數(shù)字金融素養(yǎng)容易導(dǎo)致農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)生“自我排斥”，不利于農(nóng)村家庭發(fā)展。

面對(duì)日益復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)環(huán)境，我們需要關(guān)注農(nóng)村家庭在運(yùn)用數(shù)字金融產(chǎn)品方面的知識(shí)與技能水平，鼓勵(lì)其將數(shù)字金融素養(yǎng)視為一種寶貴的資本，為增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)韌性奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)?；诖耍疚膹奈⒂^角度出發(fā)，利用中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）2017—2019年面板數(shù)據(jù)，實(shí)證檢驗(yàn)了數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響效應(yīng)，并進(jìn)一步探討了二者的作用機(jī)理。與已有文獻(xiàn)相比，本文的邊際貢獻(xiàn)在于：第一，結(jié)合中國(guó)農(nóng)村實(shí)際數(shù)據(jù)綜合測(cè)量農(nóng)村家庭的數(shù)字金融素養(yǎng)水平，進(jìn)一步考察數(shù)字時(shí)代農(nóng)村家庭新型人力資本水平現(xiàn)狀，為制定幫助農(nóng)村家庭克服自我排斥心理、享受數(shù)字金融紅利的實(shí)踐舉措提供理論支撐；第二，對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性進(jìn)行客觀測(cè)量，從微觀層面實(shí)證檢驗(yàn)數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響效應(yīng)和傳導(dǎo)路徑，進(jìn)一步豐富經(jīng)濟(jì)韌性的相關(guān)理論。

二、文獻(xiàn)基礎(chǔ)與理論分析

（一）文獻(xiàn)基礎(chǔ)

1. 數(shù)字金融素養(yǎng)及其經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。隨著金融產(chǎn)業(yè)向數(shù)字化轉(zhuǎn)型，數(shù)字金融素養(yǎng)這一概念應(yīng)運(yùn)而生，對(duì)個(gè)體在數(shù)字環(huán)境下適應(yīng)金融服務(wù)提出了創(chuàng)新性要求。Prasad等（2018）[4]認(rèn)為數(shù)字金融素養(yǎng)是對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物、網(wǎng)上支付以及網(wǎng)上銀行系統(tǒng)的認(rèn)知，以使用數(shù)字金融平臺(tái)的頻率和對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)知作為衡量指標(biāo)。隨著研究的深入，Lyons和Kass-Hanna（2021）[5]強(qiáng)調(diào)數(shù)字金融素養(yǎng)是一個(gè)多維的概念，不僅包含金融素養(yǎng)和數(shù)字素養(yǎng)，還包括使用金融服務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)等相關(guān)附加元素。武志偉等（2023）[6]在此基礎(chǔ)上，將數(shù)字金融素養(yǎng)劃分為五個(gè)關(guān)鍵的方面，即數(shù)字金融知識(shí)、數(shù)字金融意識(shí)和態(tài)度、數(shù)字金融產(chǎn)品的操作能力、數(shù)字金融的決策能力以及自我保護(hù)能力，為全面評(píng)估居民數(shù)字金融素養(yǎng)提供了框架。

數(shù)字金融素養(yǎng)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)日益受到學(xué)術(shù)界的廣泛關(guān)注，既有研究主要聚焦于家庭經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和金融行為兩個(gè)方面。從家庭經(jīng)濟(jì)效應(yīng)來(lái)看，數(shù)字金融素養(yǎng)較高的家庭憑借金融知識(shí)、對(duì)信息的獲取和解讀能力，能夠精準(zhǔn)地把握投資機(jī)會(huì)，削減交易成本，以提升家庭財(cái)產(chǎn)性收入（唐丹云等，2023）[7]。相較于城鎮(zhèn)家庭，農(nóng)村家庭存在“金融排斥”問(wèn)題，而數(shù)字金融素養(yǎng)的提升能夠很好地彌合農(nóng)村家庭數(shù)字金融的“使用鴻溝”，增強(qiáng)農(nóng)村家庭的數(shù)字金融可得性，從而更好地享受數(shù)字金融發(fā)展帶來(lái)的普惠效應(yīng)（柳松等，2024）[8]。從金融行為來(lái)看，Setiawan等（2020）[9]采用結(jié)構(gòu)方程模型評(píng)估了千禧一代的數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)當(dāng)前儲(chǔ)蓄行為和消費(fèi)行為的積極影響，且該影響程度取決于千禧一代的社會(huì)特征及經(jīng)濟(jì)條件。宋漪雯（2023）[10]基于陜西農(nóng)戶調(diào)研數(shù)據(jù)，實(shí)證檢驗(yàn)發(fā)現(xiàn)具備一定金融知識(shí)和技能的農(nóng)戶能更加理智地進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃、挑選金融服務(wù)，從而提升自身金融參與的能力?？偟膩?lái)說(shuō)，數(shù)字金融素養(yǎng)的提升有助于提高家庭對(duì)數(shù)字金融的使用意愿，改善家庭經(jīng)濟(jì)情況。這一觀點(diǎn)得到學(xué)術(shù)界的普遍認(rèn)可，為本文開(kāi)展家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響因素研究提供了一定的理論支撐。

2. 農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性及其影響因素。在家庭經(jīng)濟(jì)韌性研究中，學(xué)術(shù)界主要基于兩種視角展開(kāi)深入探討。一是可持續(xù)生計(jì)視角，Nyamwanza（2012）[11]認(rèn)為韌性是家庭或社區(qū)在受到干擾時(shí)，通過(guò)轉(zhuǎn)變生計(jì)模式以適應(yīng)環(huán)境變化的過(guò)程。而更多學(xué)者將韌性視為一種綜合能力。Smith和Frankenberger（2018）[12]將韌性分解為遭受沖擊時(shí)的吸收能力、適應(yīng)能力和轉(zhuǎn)化能力三個(gè)部分。司傳寧和張曉帆（2024）[13]綜合考量影響家庭經(jīng)濟(jì)的關(guān)鍵因素，從抵抗力、適應(yīng)力和恢復(fù)力三個(gè)層面深度剖析了農(nóng)村家庭應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)沖擊的能力。二是貧困陷阱視角，Barrett和Constas（2014）[14]指出韌性是家庭在面對(duì)各種壓力和無(wú)數(shù)沖擊后，在一段時(shí)間內(nèi)能夠維持非貧困狀態(tài)的能力。Cissé和Barrett（2018）[15]通過(guò)構(gòu)建計(jì)量經(jīng)濟(jì)模型，將家庭經(jīng)濟(jì)韌性量化為家庭在某一時(shí)刻滿足一定福利水平的概率，客觀且動(dòng)態(tài)地評(píng)估家庭抵御沖擊的能力。國(guó)內(nèi)眾多學(xué)者應(yīng)用該模型，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)韌性進(jìn)行深入研究（李晗和陸遷，2021；羅荷花和葉誼鋒，2023；張笑寒和鄒坤，2024）[16-18]。

家庭經(jīng)濟(jì)韌性主要受外部環(huán)境和內(nèi)部條件雙重因素影響。在外部環(huán)境方面，無(wú)條件現(xiàn)金轉(zhuǎn)移支付被視為緩解相對(duì)貧困的重要政策工具，依托為符合條件的家庭提供資金補(bǔ)助等措施，有效優(yōu)化收入分配結(jié)構(gòu)和家庭福利水平（李晗和陸遷，2022）[19]。隨著時(shí)代的變革，金融服務(wù)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響日益受到學(xué)者們的關(guān)注。數(shù)字金融憑借服務(wù)對(duì)象下沉和多元化的優(yōu)勢(shì)，降低農(nóng)村家庭進(jìn)入金融市場(chǎng)的門(mén)檻，極大地緩解農(nóng)村家庭借貸難、借貸成本高的困境，幫助農(nóng)村家庭創(chuàng)業(yè)和積累社會(huì)資本，從而提升家庭經(jīng)濟(jì)韌性（鄒新陽(yáng)和霍心如，2023；田杰等，2024）[20，21]。龐金波和顧宇軒（2024）[22]認(rèn)為數(shù)字金融彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融在農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的局限性，基于農(nóng)戶視角分析了數(shù)字金融在不同收入及“數(shù)字鴻溝”的差異下對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響效應(yīng)。在內(nèi)部條件方面，現(xiàn)有文獻(xiàn)主要從生計(jì)韌性視角進(jìn)行考察。高帥等（2024）[23]運(yùn)用結(jié)構(gòu)方程模型評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)沖擊對(duì)農(nóng)戶生計(jì)韌性的影響，結(jié)果表明健康風(fēng)險(xiǎn)沖擊會(huì)削弱農(nóng)戶勞動(dòng)能力和社交積極性，對(duì)其韌性造成顯著的負(fù)面影響。此外，教育水平較高、經(jīng)濟(jì)狀況較好的農(nóng)民能在困境中捕捉有利信息并制定有效應(yīng)對(duì)策略，這對(duì)其生計(jì)韌性起到了內(nèi)部緩沖作用（張心儀和楊建科，2024）[24]。值得注意的是，部分學(xué)者將研究視角轉(zhuǎn)向了金融知識(shí)、數(shù)字能力等新型人力資本，強(qiáng)調(diào)它們?cè)谕苿?dòng)家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的關(guān)鍵作用（尹志超等，2023；田杰等，2024）[25，26]。羅荷花等（2025）[27]從金融知識(shí)、金融技能和數(shù)字素養(yǎng)三個(gè)維度綜合考察農(nóng)村家庭數(shù)字金融素養(yǎng)，并指出數(shù)字金融素養(yǎng)主要通過(guò)促進(jìn)收入增長(zhǎng)和緩解經(jīng)濟(jì)下行風(fēng)險(xiǎn)兩條路徑，提升農(nóng)村家庭的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定性。因此，從理論上看，農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)水平正逐漸成為提升家庭經(jīng)濟(jì)韌性的重要力量。

3. 現(xiàn)有研究的不足?，F(xiàn)有研究為本文提供了重要的理論基礎(chǔ)，但仍存在以下不足：其一，居民對(duì)數(shù)字金融的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度和行為意識(shí)是數(shù)字金融素養(yǎng)的重要組成部分，能夠反映家庭對(duì)數(shù)字金融產(chǎn)品的接納程度和使用能力。然而，現(xiàn)有文獻(xiàn)主要從數(shù)字能力和金融知識(shí)等單一維度進(jìn)行衡量，未能全面刻畫(huà)居民的數(shù)字金融素養(yǎng)水平。其二，現(xiàn)有文獻(xiàn)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的研究主要聚焦于宏觀數(shù)字金融視角或微觀家庭的數(shù)字技能層面，較少?gòu)臄?shù)字素養(yǎng)和金融素養(yǎng)的綜合視角探討其對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響及作用機(jī)制。基于此，本文從金融知識(shí)、數(shù)字金融技能、數(shù)字金融行為和數(shù)字金融意識(shí)四個(gè)層面構(gòu)建農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)的衡量體系，并將其納入農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的分析框架中，從理論與實(shí)證雙重維度深入探討其直接影響機(jī)制及傳導(dǎo)路徑，進(jìn)一步拓展和豐富相關(guān)領(lǐng)域的研究。

（二）理論分析

1. 數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性。根據(jù)金融排斥理論，農(nóng)村地區(qū)由于基礎(chǔ)設(shè)施落后、地理位置偏僻和經(jīng)濟(jì)水平較低等，無(wú)法獲得足夠的金融服務(wù)。而隨著數(shù)字普惠金融的深入推廣，當(dāng)農(nóng)村家庭具備較高的數(shù)字金融素養(yǎng)時(shí)，能在一定程度上緩解傳統(tǒng)金融的局限性，為農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性帶來(lái)積極效應(yīng)。首先，金融知識(shí)是家庭理解金融市場(chǎng)信息和服務(wù)的基本條件，當(dāng)農(nóng)戶掌握利率、儲(chǔ)蓄等金融知識(shí)后，能夠更加理性地評(píng)估金融產(chǎn)品和服務(wù)的收益和潛在風(fēng)險(xiǎn)，減輕因金融知識(shí)匱乏或?qū)鹑诋a(chǎn)品不信任而產(chǎn)生的“自我排斥”心理，進(jìn)而提高家庭采用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)的傾向。同時(shí)，憑借對(duì)金融知識(shí)的深入理解，農(nóng)戶能更好地結(jié)合家庭經(jīng)濟(jì)狀況和未來(lái)規(guī)劃，選擇合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)，不僅能增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定性，為突發(fā)事件做好充足的資金保障，還能避免因盲目跟風(fēng)或誤解產(chǎn)品信息而陷入金融陷阱。其次，數(shù)字金融技能可以激發(fā)個(gè)體的內(nèi)在動(dòng)力，賦能農(nóng)戶學(xué)習(xí)能力，防止農(nóng)戶陷入貧困（田杰等，2024）[26]。掌握一定數(shù)字金融技能的農(nóng)戶能有效處理金融市場(chǎng)中繁雜的信息，減少因信息不對(duì)稱帶來(lái)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。此外，數(shù)字金融技能的提高使原本被傳統(tǒng)金融排斥的農(nóng)戶更便捷地接入數(shù)字金融平臺(tái)。一方面，農(nóng)戶有機(jī)會(huì)獲得數(shù)字支付、借貸和理財(cái)?shù)确?wù)，享受數(shù)字金融的普惠性和數(shù)字紅利；另一方面，通過(guò)搭建基于數(shù)字平臺(tái)的金融服務(wù)交流社群，促進(jìn)農(nóng)戶之間的信息共享與交流，進(jìn)一步削弱信息不對(duì)稱和傳統(tǒng)金融的負(fù)面影響，緩解農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)貧困。再次，數(shù)字金融素養(yǎng)水平較高的農(nóng)村家庭往往具備更為頻繁的數(shù)字金融行為，農(nóng)戶依托數(shù)字平臺(tái)不僅可以有效擺脫地理?xiàng)l件的限制，降低金融交易過(guò)程中的人力、物力、交通等成本，還能借助數(shù)字平臺(tái)特有的大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益進(jìn)行精準(zhǔn)評(píng)估，從而選擇成本更低、效益更高的金融解決方案。同時(shí)，數(shù)字金融素養(yǎng)水平較高的家庭能有效利用數(shù)字金融平臺(tái)提供的新興融資工具，結(jié)合自身的資金需求和還款能力選擇正規(guī)且個(gè)性化的融資渠道，從而提升家庭經(jīng)濟(jì)的抗壓能力。最后，數(shù)字金融意識(shí)反映了家庭對(duì)數(shù)字金融服務(wù)所持的態(tài)度，是數(shù)字金融素養(yǎng)的重要體現(xiàn)。數(shù)字金融意識(shí)的增強(qiáng)能夠降低農(nóng)村家庭對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的厭惡程度，使其從僅滿足生計(jì)需求的立場(chǎng)轉(zhuǎn)化為對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)高收益的需求（李靖遠(yuǎn)和于文成，2023；秦瑞娟，2024）[28，29]。同時(shí)，農(nóng)戶通過(guò)數(shù)字平臺(tái)了解不同金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)收益特征，以數(shù)字技術(shù)提供的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估為保障，選擇最優(yōu)的投資策略，從而提升家庭財(cái)富的創(chuàng)造能力。影響機(jī)理如圖1所示?；谏鲜龇治?，提出本文假設(shè)：

H1：數(shù)字金融素養(yǎng)能增強(qiáng)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性。

2. 非農(nóng)就業(yè)與社會(huì)資本的中介效應(yīng)。非農(nóng)就業(yè)有助于農(nóng)村家庭擺脫對(duì)單一農(nóng)業(yè)收入的依賴，促進(jìn)家庭經(jīng)濟(jì)韌性水平提升。而在數(shù)字時(shí)代背景下，數(shù)字金融素養(yǎng)水平是決定家庭能否抓住非農(nóng)就業(yè)契機(jī)的關(guān)鍵因素。一方面，精通數(shù)字金融的農(nóng)戶，其預(yù)期工資水平較高，轉(zhuǎn)向非農(nóng)工作的傾向也更大（柳松等，2024）[8]。他們不僅能有效利用低門(mén)檻的數(shù)字金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)地流轉(zhuǎn)和農(nóng)業(yè)機(jī)械化，釋放勞動(dòng)力轉(zhuǎn)向非農(nóng)就業(yè)（尹志超和仇化，2024）[30]，還能憑借已有的金融知識(shí)儲(chǔ)備和技能水平適應(yīng)多樣化的非農(nóng)就業(yè)崗位，豐富家庭收入來(lái)源，有效避免了由農(nóng)業(yè)收入不穩(wěn)定而導(dǎo)致的家庭經(jīng)濟(jì)脆弱性。另一方面，具備數(shù)字金融技能的農(nóng)村居民能通過(guò)數(shù)字平臺(tái)挖掘更多的非農(nóng)就業(yè)崗位信息，獲得更多就業(yè)機(jī)會(huì)，同時(shí)，還能夠利用數(shù)字平臺(tái)進(jìn)行就業(yè)技能的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)，為家庭財(cái)富積累提供技術(shù)支撐。此外，在非農(nóng)就業(yè)過(guò)程中，農(nóng)村居民的傳統(tǒng)觀念、意識(shí)和文化心理等會(huì)潛移默化地受到影響（文洪星和韓青，2018）[31]，逐漸由傳統(tǒng)理財(cái)轉(zhuǎn)向數(shù)字金融理財(cái)，力求為家庭資產(chǎn)帶來(lái)更大效益，提升家庭經(jīng)濟(jì)韌性?；谏鲜龇治?，提出如下假設(shè)：

H2：數(shù)字金融素養(yǎng)能通過(guò)促進(jìn)農(nóng)戶非農(nóng)就業(yè)提升農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性。

可持續(xù)性生計(jì)理論強(qiáng)調(diào)多種資本的建設(shè)，社會(huì)資本作為其中一部分，能夠有效提升家庭生計(jì)能力和可持續(xù)性。尤其在農(nóng)村地區(qū)，依靠社會(huì)資本可以實(shí)現(xiàn)對(duì)資源的有效利用，緩解農(nóng)戶生計(jì)脆弱性（張?zhí)N暉和趙偉，2023）[32]。而隨著數(shù)字金融的普及，數(shù)字金融相關(guān)平臺(tái)打破了傳統(tǒng)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)的限制，農(nóng)戶能夠憑借對(duì)平臺(tái)的使用能力來(lái)維護(hù)和鞏固現(xiàn)有的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)關(guān)系，并進(jìn)一步拓寬社會(huì)網(wǎng)絡(luò)。當(dāng)社會(huì)資本積累到一定程度時(shí)，可以提升家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。此外，具備數(shù)字金融意識(shí)和技能的農(nóng)戶能通過(guò)平臺(tái)進(jìn)行學(xué)習(xí)并分享投資、理財(cái)?shù)冉?jīng)驗(yàn)，在信息交流中推動(dòng)社會(huì)網(wǎng)絡(luò)“精英化”，這不僅可以從中發(fā)現(xiàn)更多的投資機(jī)會(huì)，提高金融參與程度，還能夠規(guī)避錯(cuò)誤的金融決策，從而為家庭帶來(lái)更可靠和可觀的收益，強(qiáng)化家庭經(jīng)濟(jì)韌性。基于上述分析，提出如下假設(shè)：

H3：數(shù)字金融素養(yǎng)能通過(guò)增強(qiáng)社會(huì)資本提升農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性。

三、研究設(shè)計(jì)

（一）數(shù)據(jù)來(lái)源及處理

本文采用的數(shù)據(jù)來(lái)源于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)于2017—2019年在全國(guó)范圍內(nèi)開(kāi)展的中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）。該調(diào)查共涵蓋全國(guó)29個(gè)省（自治區(qū)、直轄市，以下簡(jiǎn)稱省份），反映了家庭人口統(tǒng)計(jì)學(xué)特征、資產(chǎn)與負(fù)債、收入與支出、金融行為、就業(yè)狀況以及社會(huì)資本等多方面詳細(xì)情況，為本研究提供了具有代表性的數(shù)據(jù)支持。在數(shù)據(jù)處理的過(guò)程中，為確保研究結(jié)果的可靠性，本文僅保留了農(nóng)村家庭樣本，剔除核心變量和控制變量存在缺失值及異常值的樣本，并對(duì)數(shù)量級(jí)較大的變量作對(duì)數(shù)化處理，最終獲得4540個(gè)觀測(cè)數(shù)據(jù)，以此構(gòu)建平衡短面板數(shù)據(jù)展開(kāi)實(shí)證研究。

（二）重要變量及其測(cè)度

1. 被解釋變量：農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性。本文借鑒Cissé和Barrett（2018）[15]提出的計(jì)量方法，以農(nóng)村家庭在某時(shí)間超過(guò)一定福利水平的概率測(cè)算其經(jīng)濟(jì)韌性。結(jié)合李晗和陸遷（2021）[16]的研究，以家庭人均消費(fèi)作為福利水平閾值。具體步驟如下：

首先，估算農(nóng)村家庭福利的條件期望。由于福利是動(dòng)態(tài)變化的，因此，引入滯后一期福利水平反映對(duì)當(dāng)期福利的影響，并構(gòu)建一階Markov過(guò)程估計(jì)期望方程，具體模型如下：

[Wi，t=k=1jβM，kWki，t-1+γMXi，t+εMi，t] （1）

式（1）中，[i]和[t]分別表示農(nóng)村家庭和時(shí)間，[W]為福利水平，[X]表示農(nóng)村家庭的特征變量，[ε]為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)，[M]代表期望方程，[j]代表高階中心矩的階數(shù)。鑒于多重均衡貧困陷阱具有的典型S形動(dòng)態(tài)特征，本文將[j]值設(shè)定為3（Barrett等，2006）[33]。

其次，由于人均消費(fèi)額是非負(fù)的，因此，假定家庭福利變量[Wi，t]服從泊松分布，使用廣義線性模型（GLM）進(jìn)行似然估計(jì)。假設(shè)隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)[εMi，t]均值為0，估算農(nóng)村家庭[i]在[t]時(shí)刻的條件期望如下：

[μ1i，t=E[Wi，t | Wi，t-1，Xi，t]=k=1jβM，kWki，t-1+γMXi，t]（2）

再次，利用一階中心矩殘差估計(jì)二階中心矩方程，采用[V]表示方差方程：

[ε2Mi，t=k=1jβV，kWki，t-1+γVXi，t+εVi，t] （3）

同樣地，遵循隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)[εVi，t]均值為0，估算農(nóng)村家庭[i]在[t]時(shí)刻的條件方差為：

[μ2i，t=k=1jβV，kWki，t-1+γVXi，t] （4）

最后，依照Barrett和Constas（2014）[14]的分析框架，通過(guò)上述公式計(jì)算出的條件期望和條件方差的預(yù)測(cè)值來(lái)描述農(nóng)村家庭[i] 在時(shí)間[t]的福利[Wi，t]的分布，假設(shè)分布函數(shù)形式和矩估計(jì)能夠共同估計(jì)家庭在特定時(shí)期的條件概率密度函數(shù)和互補(bǔ)累積密度函數(shù)，由此可以估計(jì)出農(nóng)村家庭[i]在時(shí)間[t]時(shí)超過(guò)某個(gè)閾值（[W]）的最低福利標(biāo)準(zhǔn)的概率（[ρi，t]）。其中，本文將世界銀行2015年公布的最低貧困線標(biāo)準(zhǔn)——每人每日消費(fèi)1.9美元設(shè)定為閾值[W]，并根據(jù)消費(fèi)價(jià)格指數(shù)和匯率將其折算成其他年份的可比數(shù)據(jù)。具體模型如下：

[ρi，t=P（Wi，t≥W）=Fwi，t（W;μ1i，t（Wi，t，Xi，t），μ2i，t（Wi，t，Xi，t））] （5）

2. 解釋變量：數(shù)字金融素養(yǎng)?；跀?shù)據(jù)可得性，本文從金融知識(shí)、數(shù)字金融技能、數(shù)字金融行為和數(shù)字金融意識(shí)四個(gè)方面構(gòu)建數(shù)字金融素養(yǎng)指標(biāo)體系。首先，金融知識(shí)具體表現(xiàn)為受訪者是否掌握通貨膨脹知識(shí)和利率知識(shí)。考慮到回答正確或回答錯(cuò)誤與回答不出來(lái)的受訪者的數(shù)字金融素養(yǎng)存在差異（Rooij等，2011）[34]，因此，本文設(shè)置是否回答正確、是否直接回答兩個(gè)啞變量。其次，數(shù)字金融技能使用受訪者是否使用智能手機(jī)和是否具備金融產(chǎn)品持有所需技能進(jìn)行衡量。再次，從是否有數(shù)字支付、數(shù)字理財(cái)、數(shù)字借貸三個(gè)方面反映受訪者的數(shù)字金融行為。最后，數(shù)字金融意識(shí)涵蓋了受訪者對(duì)金融的關(guān)注程度和對(duì)金融產(chǎn)品投資的風(fēng)險(xiǎn)態(tài)度。本文采用因子分析法對(duì)以上11個(gè)子維度進(jìn)行降維處理，KMO檢驗(yàn)結(jié)果為0.688，大于0.6，說(shuō)明各指標(biāo)之間存在較強(qiáng)的相關(guān)性。同時(shí)Bartlett 球形檢驗(yàn)的P值為0，進(jìn)一步驗(yàn)證了本文樣本數(shù)據(jù)使用因子分析法的合理性。根據(jù)方差貢獻(xiàn)率與累計(jì)貢獻(xiàn)率的比值計(jì)算各主因子的權(quán)重計(jì)算，并綜合得分，最終得出農(nóng)村家庭數(shù)字金融素養(yǎng)水平。具體指標(biāo)如表1所示。

3.控制變量。本文在選擇控制變量時(shí)，考慮了戶主和家庭兩個(gè)層面。戶主層面的特征涵蓋年齡、性別、婚姻狀況、政治面貌、教育水平和健康狀況等。家庭層面則包括家庭規(guī)模、家庭收入以及家庭資產(chǎn)，其中家庭收入和資產(chǎn)經(jīng)過(guò)了對(duì)數(shù)轉(zhuǎn)換處理。表2詳細(xì)列出了各變量的描述性統(tǒng)計(jì)情況。

（三）模型設(shè)定

1. 基準(zhǔn)回歸模型。為了分析數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響情況，本文建立以下基準(zhǔn)回歸模型：

[Resiliencei，t=α0+α1DFLi，t+α2Controli，t+σt+?p+δi，t] （6）

式（6）中，[Resilience]表示農(nóng)村家庭的經(jīng)濟(jì)韌性；[DFL]表示農(nóng)村家庭的數(shù)字金融素養(yǎng)，[Control]代表各控制變量，包括農(nóng)戶特征和家庭特征；[δi，t]為隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)；[i]代表農(nóng)村家庭；[t]代表時(shí)間維度；[σt]代表時(shí)間固定效應(yīng)；[?p]代表地區(qū)固定效應(yīng)；[α0]為常數(shù)項(xiàng)，[α1]和[α2]為待估計(jì)參數(shù)，其中本文重點(diǎn)關(guān)注系數(shù)為[α1]，該系數(shù)反映數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的實(shí)際影響。

2. 中介效應(yīng)模型。本文借鑒溫忠麟和葉寶娟（2014）[35]的中介效應(yīng)三步法，構(gòu)建中介效應(yīng)模型，以進(jìn)一步驗(yàn)證數(shù)字金融素養(yǎng)增強(qiáng)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響機(jī)制。

[Mi，t=α0+α1DFLi，t+α2Controli，t+σt+?p+δi，t]（7）

[Resiliencei，t=θMi，t+α0+α1DFLi，t+α2Controli，t+σt+?p+δi，t] （8）

在式（7）和式（8）中，[M]為本文的中介變量，其他變量含義與式（6）一致。式（7）用于檢驗(yàn)數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)中介變量的影響，式（8）用于檢驗(yàn)中介變量對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響。當(dāng)式（7）和式（8）的系數(shù)[α1]和[θ]都顯著時(shí)，說(shuō)明中介效應(yīng)成立。

四、實(shí)證結(jié)果與分析

（一）基準(zhǔn)回歸結(jié)果

表3展示了數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性影響的基準(zhǔn)回歸分析結(jié)果。其中，列（1）為在未加入任何控制變量的情況下，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響。結(jié)果顯示，數(shù)字金融素養(yǎng)的邊際效應(yīng)為0.218，且這一影響在1%的統(tǒng)計(jì)水平上顯著，意味著數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的提升具有顯著的正向作用。列（2）為加入農(nóng)戶特征控制變量后的回歸結(jié)果，可以看出回歸結(jié)果仍具有穩(wěn)健性。在加入農(nóng)戶特征和家庭特征控制變量后，列（3）結(jié)果顯示，數(shù)字金融素養(yǎng)仍在1%水平上顯著影響農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性。具備較高數(shù)字金融素養(yǎng)的農(nóng)戶善于使用數(shù)字金融平臺(tái)進(jìn)行低成本金融交易，有效規(guī)避金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱和不確定性，同時(shí)憑借自身敏銳的投資理財(cái)意識(shí)助力家庭經(jīng)濟(jì)韌性的提升，假設(shè)H1得證。從控制變量看，教育水平、家庭資產(chǎn)和家庭收入較高和黨員家庭均會(huì)顯著提升家庭經(jīng)濟(jì)韌性，而戶主年齡較大、未婚家庭、家庭人數(shù)較多則會(huì)顯著降低農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性。

（二）穩(wěn)健性檢驗(yàn)

1. 更換核心變量測(cè)量方法。上文中采用因子分析法計(jì)算數(shù)字金融素養(yǎng)，接下來(lái)本文將采用熵值法對(duì)數(shù)字金融素養(yǎng)進(jìn)行重新測(cè)算，并按照方程（6）進(jìn)行回歸。表4中第（1）列匯報(bào)了回歸結(jié)果，結(jié)果表明，在更換數(shù)字金融素養(yǎng)的測(cè)量方法后，回歸結(jié)果仍具備穩(wěn)健性。

2.更換閾值。為了使回歸結(jié)果更貼合我國(guó)農(nóng)村家庭的實(shí)際情況，本文結(jié)合國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，將上述福利水平閾值更換為2017年、2019年我國(guó)農(nóng)村家庭人均年消費(fèi)水平，分別為10955元和13328元?；貧w結(jié)果如表4列（2）所示，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響依然顯著為正，進(jìn)一步驗(yàn)證了本文結(jié)論的穩(wěn)健性。

（三）內(nèi)生性處理

農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性會(huì)受到思想偏差、自然環(huán)境等諸多難以直接觀測(cè)的因素影響，從而導(dǎo)致遺漏變量的問(wèn)題。同時(shí)，鑒于數(shù)字金融素養(yǎng)與農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性之間可能存在互為因果的關(guān)系，為了克服模型的內(nèi)生性問(wèn)題，本文選用工具變量法進(jìn)行進(jìn)一步驗(yàn)證。具體而言，我們參考了尹志超等（2015）[36]的方法，選取“同一社區(qū)其他家庭數(shù)字金融素養(yǎng)的平均水平”作為工具變量進(jìn)行分析。受訪者會(huì)受到鄰里家庭的影響學(xué)習(xí)和使用數(shù)字金融，進(jìn)而提升自身數(shù)字金融素養(yǎng)，而其他家庭的數(shù)字金融素養(yǎng)水平相對(duì)于受訪家庭的經(jīng)濟(jì)韌性而言是嚴(yán)格外生的。表5匯報(bào)了工具變量法的回歸結(jié)果，第一階段工具變量與數(shù)字金融素養(yǎng)的回歸結(jié)果顯著為正，滿足工具變量相關(guān)性的原則，且第一階段F統(tǒng)計(jì)量遠(yuǎn)大于10，拒絕弱工具變量假設(shè)。從核心變量回歸結(jié)果看，在使用工具變量后，數(shù)字金融素養(yǎng)的回歸系數(shù)相較于基準(zhǔn)回歸中的系數(shù)有所升高，說(shuō)明基準(zhǔn)回歸在一定程度上受到內(nèi)生性問(wèn)題的影響低估了數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的積極作用。

五、機(jī)制檢驗(yàn)與異質(zhì)性分析

（一）數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響機(jī)制檢驗(yàn)

1. 非農(nóng)就業(yè)機(jī)制。在上文的分析中，我們認(rèn)為數(shù)字金融素養(yǎng)可以激發(fā)農(nóng)戶家庭非農(nóng)就業(yè)的意愿，同時(shí)使農(nóng)戶更加善于借助數(shù)字平臺(tái)獲得就業(yè)信息，提高其從事非農(nóng)工作的能力，進(jìn)而促進(jìn)家庭財(cái)富積累，實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)韌性提升。因此，本文將問(wèn)卷中的問(wèn)題“目前，您家是否從事工商業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目”作為是否參與非農(nóng)就業(yè)的衡量標(biāo)準(zhǔn)。若回答是，則賦值為1，否則為0?；貧w結(jié)果如表6所示，列（2）中回歸系數(shù)顯著為正，說(shuō)明數(shù)字金融素養(yǎng)可以有效促進(jìn)農(nóng)戶非農(nóng)就業(yè)，同時(shí)，在加入中介變量后，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響依然顯著為正，但邊際效應(yīng)與第（1）列回歸結(jié)果相比有所下降，表明非農(nóng)就業(yè)是數(shù)字金融素養(yǎng)影響農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的機(jī)制變量，并發(fā)揮部分中介作用，假設(shè)H2得證。

2. 社會(huì)資本機(jī)制。社會(huì)資本能在農(nóng)村家庭面臨困境時(shí)緩解其經(jīng)濟(jì)壓力，提供豐富的經(jīng)濟(jì)機(jī)會(huì)和資源，而數(shù)字金融素養(yǎng)水平的提升有助于農(nóng)村家庭克服地理?xiàng)l件限制，應(yīng)用數(shù)字金融平臺(tái)進(jìn)行交流和學(xué)習(xí)，從而實(shí)現(xiàn)社會(huì)資本積累。為了驗(yàn)證這一假設(shè)，本文采用問(wèn)卷中“因逢年過(guò)節(jié)和紅白喜事給非家庭成員的金額支出”作為社會(huì)資本的衡量指標(biāo)。根據(jù)表7第（2）列的回歸結(jié)果，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)社會(huì)資本具有顯著正向影響，且第（3）列中數(shù)字金融素養(yǎng)的系數(shù)也顯著為正，表明數(shù)字金融素養(yǎng)能夠通過(guò)促進(jìn)農(nóng)村家庭社會(huì)資本積累來(lái)提升家庭經(jīng)濟(jì)韌性，假設(shè)H3得證。

（二）數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響異質(zhì)性分析

1.區(qū)域異質(zhì)性。不同地區(qū)的金融經(jīng)濟(jì)與技術(shù)發(fā)展程度不一，為進(jìn)一步研究數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)不同地區(qū)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性是否存在差異性影響，本文將樣本劃分為東、中、西部三個(gè)地區(qū)進(jìn)行分組回歸檢驗(yàn)。結(jié)果如表8所示，可以看出數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)東、西部農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性均產(chǎn)生顯著正向影響，從費(fèi)舍爾檢驗(yàn)經(jīng)驗(yàn)p值來(lái)看，中部地區(qū)與東部地區(qū)和西部地區(qū)系數(shù)之間存在顯著的差異，而東部地區(qū)與西部地區(qū)差異不顯著?？赡艿脑蛟谟?，東部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速、基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)完善，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村家庭有更多機(jī)會(huì)接觸到數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，有利于發(fā)揮數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)其家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響。相對(duì)于東部地區(qū)，西部地區(qū)農(nóng)村家庭獲取信息的渠道相對(duì)有限，若加強(qiáng)數(shù)字金融服務(wù)在西部地區(qū)的推廣和普及，提升當(dāng)?shù)剞r(nóng)村家庭通過(guò)數(shù)字金融工具獲取和利用信息資源的能力，可以進(jìn)一步幫助家庭拓寬資金收入渠道，平滑家庭消費(fèi)，有效增強(qiáng)家庭經(jīng)濟(jì)韌性。此外，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)西部地區(qū)可能具有較強(qiáng)的正外部性，可以帶動(dòng)周邊家庭的數(shù)字金融素養(yǎng)水平提升，使其對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的邊際貢獻(xiàn)更大。中部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平介于東部和西部地區(qū)之間，數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施可能尚未完全覆蓋農(nóng)村地區(qū)，部分家庭也未能完全適應(yīng)數(shù)字金融服務(wù)，從而導(dǎo)致中部地區(qū)與東部地區(qū)和西部地區(qū)存在顯著差異，無(wú)法充分發(fā)揮數(shù)字金融素養(yǎng)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。

2. 收入水平異質(zhì)性。數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)不同收入規(guī)模家庭的經(jīng)濟(jì)韌性可能存在顯著差異。本文根據(jù)收入水平分位數(shù)將農(nóng)村家庭劃分為低收入家庭、中等收入家庭和高收入家庭?；貧w結(jié)果如表9所示，盡管數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)不同收入家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響均通過(guò)了1%水平的顯著性檢驗(yàn)，但低收入家庭與中等收入家庭和高收入家庭之間仍存在顯著差異，說(shuō)明數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響不存在“馬太效應(yīng)”?？赡艿脑蚴?，就收入較低的農(nóng)村家庭而言，傳統(tǒng)的金融服務(wù)具有較高的準(zhǔn)入門(mén)檻，而當(dāng)家庭具備使用數(shù)字金融工具的能力時(shí)，他們就能夠更好地應(yīng)用數(shù)字支付、數(shù)字理財(cái)和數(shù)字借貸等功能合理配置家庭資產(chǎn)，緩解家庭經(jīng)濟(jì)壓力。同時(shí)，數(shù)字金融服務(wù)為家庭提供了更多的就業(yè)信息和渠道，從而能對(duì)家庭收入增長(zhǎng)發(fā)揮更大的作用。而對(duì)于中高收入家庭而言，具備一定程度的數(shù)字金融素養(yǎng)有助于優(yōu)化家庭現(xiàn)有的金融資源配置，但可能仍需要更高水平的數(shù)字金融素養(yǎng)才能持續(xù)為家庭經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供活力。

六、研究結(jié)論與政策啟示

激發(fā)農(nóng)村家庭內(nèi)生動(dòng)力，增強(qiáng)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性是鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果，實(shí)現(xiàn)共同富裕的重要舉措。本文在理論分析的基礎(chǔ)上，運(yùn)用中國(guó)家庭金融調(diào)查（CHFS）2017—2019年數(shù)據(jù)構(gòu)建數(shù)字金融素養(yǎng)指標(biāo)和農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性模型，實(shí)證檢驗(yàn)了數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的影響及其作用機(jī)制。主要結(jié)論如下：第一，數(shù)字金融素養(yǎng)能顯著增強(qiáng)農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性，在更換核心變量測(cè)算方法后該結(jié)果依然穩(wěn)健。第二，數(shù)字金融素養(yǎng)主要通過(guò)促進(jìn)農(nóng)戶轉(zhuǎn)向非農(nóng)就業(yè)和積累社會(huì)資本作用于家庭經(jīng)濟(jì)韌性。第三，數(shù)字金融素養(yǎng)對(duì)東部、西部地區(qū)以及低收入農(nóng)村家庭經(jīng)濟(jì)韌性的邊際效應(yīng)更大。

基于上述研究結(jié)論，本文得到如下政策啟示：第一，加大對(duì)農(nóng)村居民數(shù)字金融知識(shí)和技能的教育培訓(xùn)力度，充分利用微信視頻號(hào)、抖音等新興平臺(tái)正確引導(dǎo)農(nóng)村居民使用數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)，以緩解部分居民的自我排斥和風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避心理，提升農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)水平，實(shí)現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)條件優(yōu)化。第二，改善農(nóng)村金融環(huán)境，鼓勵(lì)農(nóng)村居民通過(guò)數(shù)字平臺(tái)獲取正規(guī)就業(yè)渠道，提升非農(nóng)就業(yè)技能，促進(jìn)農(nóng)村人才回流；同時(shí)加強(qiáng)反詐知識(shí)的宣傳普及，使農(nóng)村居民能夠更加安全、穩(wěn)定地參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。第三，加強(qiáng)中西部農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提升金融可得性，優(yōu)化東部農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融服務(wù)質(zhì)量，推動(dòng)數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新，以滿足更高層次的需求；同時(shí)，擴(kuò)大高階數(shù)字金融產(chǎn)品在中高收入家庭中的應(yīng)用，提升家庭的金融資源配置能力，重點(diǎn)普及低收入家庭基礎(chǔ)數(shù)字金融服務(wù)并開(kāi)展針對(duì)性培訓(xùn)，幫助家庭提升數(shù)字金融素養(yǎng)，以便更好地應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。

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