助農(nóng)貸款驅(qū)動下的鄉(xiāng)村變革

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施離不開鄉(xiāng)村企業(yè)的支持，而助農(nóng)貸款作為推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要力量，對鄉(xiāng)村企業(yè)發(fā)展意義重大。當(dāng)下，助農(nóng)貸款規(guī)模受政策驅(qū)動呈增長態(tài)勢，產(chǎn)品漸趨多元，各大金融機構(gòu)每年都會針對鄉(xiāng)村出臺不同的助農(nóng)貸款政策，并積極拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)。然而，在快速發(fā)展的助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)中也存在著一系列問題及挑戰(zhàn)，如辦理效率低下、設(shè)立“門檻”過高、缺乏針對性和差異化等。為更好地發(fā)揮金融機構(gòu)在鄉(xiāng)村振興中推動企業(yè)發(fā)展的作用，相關(guān)金融機構(gòu)應(yīng)采取整合并簡化貸款辦理流程、創(chuàng)新信用評價體系、按需設(shè)計特色產(chǎn)品等措施，完善助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)及產(chǎn)品，以促鄉(xiāng)村企業(yè)蓬勃發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略作為我國實現(xiàn)民族復(fù)興的關(guān)鍵一環(huán)，在經(jīng)濟、社會、政治和文化等領(lǐng)域均具有深遠(yuǎn)意義。在這一宏偉戰(zhàn)略的實施進(jìn)程中，金融支持發(fā)揮著不可或缺的作用，而助農(nóng)貸款則是其中的重要驅(qū)動力。隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷推進(jìn)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對資金的需求日益增長，農(nóng)村金融市場迎來了蓬勃發(fā)展的機遇期，助農(nóng)貸款也逐漸成為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支撐。然而，在助農(nóng)貸款快速發(fā)展的背后，也存在著相應(yīng)的問題與挑戰(zhàn)。例如，貸款辦理效率低下，使得急需資金的農(nóng)業(yè)企業(yè)錯失發(fā)展良機；貸款“門檻”過高，將許多中小農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)拒之門外；貸款產(chǎn)品缺乏針對性和差異化，無法滿足不同經(jīng)營主體的多樣化需求等。這些問題制約了助農(nóng)貸款在鄉(xiāng)村振興中作用的充分發(fā)揮。在此背景下，剖析金融機構(gòu)助農(nóng)貸款存在的問題，并提出可行的完善策略，具有重要的現(xiàn)實意義。這不僅有助于優(yōu)化助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)質(zhì)量，還能推動農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)健康發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。

金融機構(gòu)助農(nóng)貸款理論基礎(chǔ)

在農(nóng)業(yè)金融普惠中，主要存在三大理論：農(nóng)業(yè)信貸補貼理論、農(nóng)村金融市場理論及不完全競爭市場理論。農(nóng)業(yè)信貸補貼理論認(rèn)為農(nóng)業(yè)具有天生的弱質(zhì)性，受自然因素影響大，生產(chǎn)周期長且收入不穩(wěn)定，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場失靈。為了促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，政府應(yīng)通過補貼等手段，鼓勵金融機構(gòu)向農(nóng)民提供低息貸款。農(nóng)村金融市場理論強調(diào)農(nóng)村金融市場的自我調(diào)節(jié)能力，認(rèn)為只要給予適當(dāng)?shù)恼咭龑?dǎo)，農(nóng)村金融市場能夠?qū)崿F(xiàn)資金的有效配置。不完全競爭市場理論認(rèn)為農(nóng)村金融市場是一個不完全競爭的市場，存在市場失靈和政府失靈的雙重問題。這些理論相互補充、相互影響，共同構(gòu)成了金融機構(gòu)助農(nóng)貸款的理論基礎(chǔ)。在實際的助農(nóng)貸款實踐中，需要綜合考慮不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)發(fā)展階段、金融市場成熟度以及政策環(huán)境等因素，靈活運用這些理論，不斷優(yōu)化助農(nóng)貸款政策和服務(wù)，推動農(nóng)村經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。

關(guān)于金融機構(gòu)助農(nóng)貸款現(xiàn)狀剖析

助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)不斷“下沉”

近些年來，助農(nóng)貸款的整體規(guī)模始終保持著穩(wěn)步上升的趨勢。國家越發(fā)關(guān)注“三農(nóng)”問題，相應(yīng)的扶持力度也在持續(xù)加碼，金融機構(gòu)借助時機順勢而為，增強了對農(nóng)村區(qū)域的信貸供給。往年，農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等機構(gòu)占據(jù)了鄉(xiāng)村金融的主要地位，如今，諸多大型國有銀行也紛紛組建起專門服務(wù)農(nóng)村金融的部門，扎根農(nóng)村地區(qū)。隨著農(nóng)村金融網(wǎng)點的不斷增加，有效地增加了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的融資渠道，其中，助農(nóng)貸款更是占據(jù)產(chǎn)業(yè)融資的關(guān)鍵位置，為此，各大機構(gòu)還精心打造出一連串助農(nóng)貸款產(chǎn)品。這些產(chǎn)品恰似“及時雨”，精準(zhǔn)對接農(nóng)民在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)進(jìn)程中的資金訴求。

貸款形式多元化

如今，助農(nóng)貸款的形式豐富多樣，傳統(tǒng)模式與創(chuàng)新模式相互補充，共同為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供資金支持。傳統(tǒng)模式下的信用、抵押、擔(dān)保貸款在助農(nóng)貸款領(lǐng)域仍占據(jù)主導(dǎo)地位。信用貸款主要面向信用狀況優(yōu)良的農(nóng)戶群體，金融機構(gòu)依據(jù)服務(wù)對象過往信用記錄、家庭收入等因素進(jìn)行綜合評定，以此來設(shè)定貸款額度。在抵押貸款方面，農(nóng)村的房產(chǎn)、土地承包經(jīng)營權(quán)、土地使用權(quán)等具備抵押物資質(zhì)，根據(jù)農(nóng)村抵押物的評估來評定貸款額度。與此同時，“互聯(lián)網(wǎng)+助農(nóng)貸款”模式也在近年來迅速發(fā)展。金融機構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺和大數(shù)據(jù)技術(shù)，實現(xiàn)了貸款申請、審批、發(fā)放的線上操作。這些模式在一定程度上整合了多方資源，提高了銀行開展助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)的積極性，為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供了更穩(wěn)定的融資渠道。

農(nóng)村金融機構(gòu)發(fā)展迅速

在助農(nóng)貸款這一領(lǐng)域，銀行類金融機構(gòu)無疑占據(jù)著主導(dǎo)地位，其中涵蓋了國有大型銀行、股份制商業(yè)銀行及農(nóng)村商業(yè)銀行等不同類型，國有大型銀行擁有雄厚的資金實力，借助這一強大優(yōu)勢，它們有底氣為農(nóng)村地區(qū)輸送大規(guī)模的助農(nóng)貸款，并助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。而農(nóng)村商業(yè)銀行，憑借對當(dāng)?shù)剞r(nóng)村狀況的了解，在農(nóng)村信貸市場牢牢站穩(wěn)腳跟，它們貼合當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的真實需求，能靈活調(diào)整貸款產(chǎn)品的設(shè)計以及審批流程，為農(nóng)戶提供貼心服務(wù)。非銀行金融機構(gòu)同樣也在助農(nóng)貸款服務(wù)中扮演著重要角色。比如小額貸款公司，它們針對那些不滿足銀行貸款準(zhǔn)入門檻或急需資金的農(nóng)戶，能夠為其獻(xiàn)上“及時雨”，提供小額資金幫扶。這類公司貸款手續(xù)較為簡易，放款效率高，但貸款利息往往也會稍高一些。除此之外，部分農(nóng)村資金互助社也投身到助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)當(dāng)中，這些互助社由當(dāng)?shù)剞r(nóng)民自發(fā)組建而成，屬于互助性質(zhì)的金融組織，主要借助成員間的資金余缺來進(jìn)行調(diào)劑，來填補社員小額資金缺口上。

金融機構(gòu)助農(nóng)貸款存在的問題

貸款辦理效率低下，易導(dǎo)致生產(chǎn)發(fā)展錯失良機

在金融機構(gòu)助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)開展過程中，貸款辦理效率低下成為制約其服務(wù)質(zhì)量與農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的突出問題。從貸款申請的受理到最終審批直至放款，漫長的流程讓急需資金的農(nóng)戶或農(nóng)業(yè)企業(yè)苦不堪言。

在貸款申請環(huán)節(jié)，手續(xù)繁瑣復(fù)雜，需要農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供大量的證明材料，除了基本的身份信息、資產(chǎn)證明、經(jīng)營狀況資料外，還可能涉及銷售合同、財務(wù)報表等各類文件。對于文化程度普遍不高的農(nóng)戶或財務(wù)管理相對不規(guī)范的農(nóng)村小微企業(yè)而言，收集這些材料難度較大，部分農(nóng)戶可能因為不清楚具體要求，多次往返補充材料，耗費大量時間和精力。進(jìn)入審核階段，金融機構(gòu)內(nèi)部審批流程漫長，涉及多個部門共同審核。從基層業(yè)務(wù)員收集資料，到上級部門的風(fēng)險評估、信用審查等環(huán)節(jié)，層層把關(guān)，雖在一定程度上確保了放貸的安全性，但也使得審批時間大幅延長，有時甚至出現(xiàn)不同部門之間信息傳遞不暢，需進(jìn)一步溝通協(xié)調(diào)，這樣更加劇了辦理效率的低下。

此外，金融機構(gòu)在助農(nóng)貸款業(yè)務(wù)中，缺乏針對農(nóng)業(yè)市場特點的快速審批機制。農(nóng)村地區(qū)的資金需求往往具有較強的季節(jié)性。在農(nóng)忙時節(jié)，農(nóng)戶對資金的需求更加迫切。然而，當(dāng)下的審批流程難以滿足這種緊急的資金需求，使得農(nóng)戶錯過生產(chǎn)的最佳時機，影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益。對于一些農(nóng)業(yè)企業(yè)而言，無法及時獲得資金，可能導(dǎo)致其錯失發(fā)展良機。

金融機構(gòu)設(shè)立的“準(zhǔn)入”條件較高

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)深受自然因素制約，天氣變化、病蟲害侵襲都可能致使農(nóng)作物減產(chǎn)，農(nóng)業(yè)收入的穩(wěn)定性也因此大打折扣。此時，銀行便會質(zhì)疑其還款能力，它們在審核貸款時，通常把穩(wěn)定現(xiàn)金流視為還款保障。若企業(yè)的資金流無法得到保證，就會要求更高利率或更嚴(yán)苛的還款方案來防控風(fēng)險。

當(dāng)下眾多銀行紛紛瞄準(zhǔn)農(nóng)村市場，大型企業(yè)憑借高價值抵押物、強大的抗風(fēng)險能力與雄厚的資金實力，贏得了金融機構(gòu)更多的青睞。而對于那些小型企業(yè)，農(nóng)村金融機構(gòu)若不放寬貸款條件，它們對生產(chǎn)資金的獲取就難上加難。小型企業(yè)本就資金薄弱，如果在急需資金“輸血”的處境時被拒，就很容易破產(chǎn)。當(dāng)然，有擴大再生產(chǎn)想法的企業(yè)，若沒有得到足夠的資金資助，也只能大幅度減緩前進(jìn)的步伐。同時，由于大型企業(yè)背后的出資方、股東財力雄厚，銀行會將大量精力傾注于此，使得貸款集中于少數(shù)龍頭企業(yè)，壓縮了小型農(nóng)業(yè)企業(yè)的融資空間。進(jìn)一步來看，資質(zhì)普通的小微企業(yè)常被銀行拒之門外，銀行傾向服務(wù)大企業(yè)，不愿幫扶中小企業(yè)，對于在農(nóng)村市場上占據(jù)主導(dǎo)地位的小農(nóng)戶來說，自然也就難以獲得貸款支持。

貸款產(chǎn)品同質(zhì)化，缺乏針對性與差異化

當(dāng)前，農(nóng)村金融市場上貸款產(chǎn)品琳瑯滿目，看似為農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)提供了更多選擇，實質(zhì)較為同質(zhì)化。從貸款產(chǎn)品種類來看，各金融機構(gòu)推出的助農(nóng)貸款在用途、利率、還款方式等方面差異較小，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。多數(shù)金融機構(gòu)針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的貸款，都以支持購買農(nóng)資、農(nóng)機具等為主要用途，在利率設(shè)定上也未充分考慮不同農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的風(fēng)險差異。對于種植糧食作物和經(jīng)濟作物的農(nóng)戶及企業(yè)而言，糧食作物受市場價格波動影響相對較小，收益也較為穩(wěn)定；經(jīng)濟作物雖可能有較高收益，但面臨的市場風(fēng)險和自然風(fēng)險更大。然而，現(xiàn)有的助農(nóng)貸款產(chǎn)品往往未對這兩類農(nóng)戶的不同風(fēng)險特征進(jìn)行區(qū)分，采用相似的利率和貸款條件，導(dǎo)致貸款產(chǎn)品無法精準(zhǔn)匹配農(nóng)戶需求。在還款方式上，大多數(shù)助農(nóng)貸款仍以等額本息、等額本金等傳統(tǒng)還款方式為主，缺乏創(chuàng)新。對于生產(chǎn)經(jīng)營周期長、資金回籠集中在特定時段的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)來說，這種固定的還款方式增加了還款壓力。

完善貸款政策以對鄉(xiāng)村進(jìn)行更好的資金幫扶

“精煉”貸款辦理流程，多方共同維護(hù)貸款合理性

為有效解決金融機構(gòu)貸款辦理效率低的問題，“精煉”貸款辦理流程、維護(hù)貸款合理性勢在必行，這需要政府、金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體共同發(fā)力。

首先，政府層面應(yīng)充分發(fā)揮政策引導(dǎo)與激勵作用。通過稅收優(yōu)惠政策，鼓勵金融機構(gòu)加大對農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的長期貸款投放。同時，設(shè)立專項財政補貼資金，對積極創(chuàng)新助農(nóng)貸款模式、切實服務(wù)中小農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)的金融機構(gòu)給予獎勵。這些資金可用于金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)拓展、技術(shù)研發(fā)等方面，進(jìn)而更好地支持農(nóng)村金融市場。其次，金融機構(gòu)可利用大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)，廣泛收集農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)在生產(chǎn)、銷售、信用等多方面信息。通過大數(shù)據(jù)分析，精準(zhǔn)評估其還款能力，為貸款審批提供科學(xué)依據(jù)，減少人工審核的主觀性和繁瑣性。在貸款流程優(yōu)化上，金融機構(gòu)應(yīng)整合內(nèi)部部門職能，打破信息壁壘，同時，簡化貸款申請材料，剔除不必要的證明文件，對于能夠通過系統(tǒng)查詢獲取的信息，不再要求申請人提供。對于金融機構(gòu)而言，不僅可以提供充足的貸款資金，還可為鄉(xiāng)村企業(yè)提供金融咨詢、財務(wù)管理等增值服務(wù)，引導(dǎo)中小農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)融入產(chǎn)業(yè)鏈，提升整體競爭力。最后，“打鐵還需自身硬”，只有通過良好的經(jīng)營管理模式、規(guī)范的制度化管理、優(yōu)異的企業(yè)組織文化，才能促進(jìn)自身的不斷發(fā)展，“自身強大”始終是融資的最大優(yōu)勢。

創(chuàng)新信用評價體系，并做到“分類施策”

在當(dāng)前金融機構(gòu)助農(nóng)貸款中，傳統(tǒng)信用評價體系存在諸多局限，難以精準(zhǔn)評估鄉(xiāng)村企業(yè)信用狀況，“一刀切”的貸款政策無法滿足市場差異化的需求。因此，創(chuàng)新信用評價體系并實施“分類施策”，對優(yōu)化助農(nóng)貸款、推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展意義重大。

在創(chuàng)新信用評價體系方面，金融機構(gòu)應(yīng)突破傳統(tǒng)人工模式，廣泛收集多維度信息。除基本的信用記錄、資產(chǎn)數(shù)據(jù)外，應(yīng)當(dāng)充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)整合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營數(shù)據(jù)，對于農(nóng)業(yè)企業(yè)，還要關(guān)注其供應(yīng)鏈上下游的交易記錄、與合作企業(yè)的信用往來情況等。通過分析這些信息，制定更科學(xué)、更全面的信用評價機制。同時，可將非財務(wù)信息納入信用評價范疇。在農(nóng)村地區(qū)的社會聲譽等非財務(wù)信息往往能體現(xiàn)其誠信程度和道德品質(zhì)，金融機構(gòu)可以通過走訪當(dāng)?shù)卮迕裎瘑T會、村民小組，了解貸款服務(wù)對象在社區(qū)中的口碑，并將這些信息作為信用評價的補充依據(jù)。

在“分類施策”方面，針對不同信用等級和經(jīng)營規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，制定差異化的貸款政策。對于信用良好、經(jīng)營穩(wěn)定的大型農(nóng)業(yè)企業(yè)，給予利率優(yōu)惠和更高的貸款額度，支持其擴大生產(chǎn)規(guī)模、開展技術(shù)研發(fā)和產(chǎn)業(yè)升級。對于中小農(nóng)戶和農(nóng)村小微企業(yè)，鑒于其規(guī)模較小、抗風(fēng)險能力較弱的特點，推出特色化貸款產(chǎn)品，開發(fā)無抵押小額信用貸款，額度根據(jù)農(nóng)戶的信用評級和實際生產(chǎn)需求設(shè)定。此外，還應(yīng)該適當(dāng)放寬貸款期限，可根據(jù)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的經(jīng)營模式和發(fā)展階段提供定制化貸款服務(wù)。

提高產(chǎn)品供需匹配度，設(shè)計特色貸款產(chǎn)品

為有效解決助農(nóng)貸款產(chǎn)品與農(nóng)村市場需求不匹配的問題，金融機構(gòu)需要深入調(diào)研農(nóng)村市場，精準(zhǔn)把握不同農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的特點，提高產(chǎn)品供需匹配度，設(shè)計出更具針對性的特色貸款產(chǎn)品。首先，深入了解農(nóng)村市場是設(shè)計特色貸款產(chǎn)品的基礎(chǔ)。金融機構(gòu)應(yīng)組織團(tuán)隊深入農(nóng)村地區(qū)，與農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)等各類經(jīng)營主體進(jìn)行溝通交流，了解他們在生產(chǎn)經(jīng)營過程中面臨的困難及所需的幫助。然后，基于對農(nóng)村市場的深入了解，金融機構(gòu)應(yīng)針對不同經(jīng)營主體設(shè)計特色貸款產(chǎn)品。由于農(nóng)產(chǎn)品生長具有周期性，周期較快的，可將還款期限可設(shè)定為1～2年，周期相對較長且有一定的資金投入規(guī)律的，可將還款期限設(shè)置為3～5年。其中，還款方式可采用按季付息、到期還本，或者在生產(chǎn)過程中根據(jù)資金流轉(zhuǎn)情況靈活制定還款計劃。這樣，各類貸款產(chǎn)品就能夠更好地匹配農(nóng)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營節(jié)奏，減輕還款壓力。同時，金融機構(gòu)還可以結(jié)合當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，設(shè)計專屬貸款產(chǎn)品，推動當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。

助農(nóng)貸款對鄉(xiāng)村發(fā)展意義非凡，能助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)蓬勃發(fā)展。不過，要讓助農(nóng)貸款效用最大化，就得進(jìn)一步優(yōu)化貸款項目，提升放貸效率；針對不同客戶群體量身定制貸款方案；鼓勵各金融機構(gòu)找準(zhǔn)差異化的市場定位，精準(zhǔn)對接客戶需求。只有從多方面共同發(fā)展，才可以切實發(fā)揮貸款產(chǎn)品的幫扶作用，助力鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)擴大生產(chǎn)，實現(xiàn)增收。