檢察機(jī)關(guān)服務(wù)防范化解 互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息技術(shù)相結(jié)合的創(chuàng)新模式，憑借高效、便捷和低成本等優(yōu)勢(shì)，迅速滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)各個(gè)領(lǐng)域。然而，其快速發(fā)展也伴隨著法律滯后、技術(shù)漏洞、信息不對(duì)稱和金融犯罪高發(fā)等風(fēng)險(xiǎn)。本文通過對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念、特征及其主要風(fēng)險(xiǎn)類型進(jìn)行闡述，并深入分析其潛在的風(fēng)險(xiǎn)成因。從檢察機(jī)關(guān)通過加強(qiáng)金融犯罪打擊、參與社會(huì)治理、推動(dòng)新興金融產(chǎn)品的法律框架完善、提出檢察建議等措施，積極參與金融市場(chǎng)秩序維護(hù)和金融風(fēng)險(xiǎn)的化解，更好地預(yù)防和打擊金融犯罪，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定與安全。

緒論

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代信息技術(shù)相結(jié)合的創(chuàng)新型金融模式，以其高效、便捷、低成本等特點(diǎn)，迅速滲透到社會(huì)經(jīng)濟(jì)的各個(gè)領(lǐng)域。然而，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各類潛在風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯，尤其是法律制度和監(jiān)管框架的滯后，導(dǎo)致了金融市場(chǎng)中的法律真空。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪日益增多，網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等問題層出不窮，嚴(yán)重威脅到金融安全和社會(huì)穩(wěn)定。

檢察機(jī)關(guān)作為國(guó)家的法律監(jiān)督機(jī)關(guān)，不僅在打擊和預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪方面肩負(fù)著重要職責(zé)，還在維護(hù)金融市場(chǎng)秩序、推動(dòng)相關(guān)立法完善方面發(fā)揮著不可替代的作用。本文將基于檢察機(jī)關(guān)的職能，深入研究探討其在互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范中的作用，分析當(dāng)前存在的法律與制度問題，構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)概述

互聯(lián)網(wǎng)金融的概念與特點(diǎn) 互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物?！洞龠M(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》指出，互聯(lián)網(wǎng)金融是“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的金融業(yè)務(wù)模式?！?/p>

從廣義上看，凡是具備互聯(lián)網(wǎng)精神的金融業(yè)態(tài)，都可以歸入互聯(lián)網(wǎng)金融的范疇，狹義上，只有依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)資金融通的業(yè)務(wù)才被視為真正的互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅改變了傳統(tǒng)金融的業(yè)務(wù)流程，還拓展了金融市場(chǎng)的服務(wù)范圍，使得小微企業(yè)、個(gè)體消費(fèi)者等以往難以觸及金融服務(wù)的群體能夠更便捷地獲得金融資源。這一特性使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有廣闊的發(fā)展空間，但同時(shí)也給金融監(jiān)管帶來了挑戰(zhàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融的主要類型與發(fā)展現(xiàn)狀 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要類型包括第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以及互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融等。這些業(yè)態(tài)涵蓋了支付結(jié)算、借貸融資、投資理財(cái)、保險(xiǎn)服務(wù)等傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的各個(gè)方面。

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了迅猛發(fā)展，尤其在新冠疫情的推動(dòng)下，線上支付、網(wǎng)絡(luò)借貸和數(shù)字金融服務(wù)的需求大幅增長(zhǎng)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2020年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融交易規(guī)模達(dá)到數(shù)萬億元，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)金融等新興領(lǐng)域也逐步成熟。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速擴(kuò)張，一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)逐漸顯現(xiàn)，特別是在缺乏有效監(jiān)管的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的跑路和金融欺詐案件屢見不鮮。因此，當(dāng)前的發(fā)展現(xiàn)狀既展現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大潛力，也凸顯了其潛在風(fēng)險(xiǎn)亟須引起監(jiān)管部門和金融機(jī)構(gòu)的重視。

互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征 互聯(lián)網(wǎng)金融雖然具有高效、便捷的優(yōu)勢(shì)，但也伴隨了許多新的風(fēng)險(xiǎn)特征，主要表現(xiàn)為法律滯后、技術(shù)漏洞和犯罪高發(fā)等方面。其一，法律滯后是互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新興業(yè)態(tài)，發(fā)展速度遠(yuǎn)超傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，但現(xiàn)有的法律法規(guī)無法跟上其發(fā)展的步伐，導(dǎo)致監(jiān)管體系的缺失和漏洞。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融依賴于復(fù)雜的技術(shù)系統(tǒng)，系統(tǒng)漏洞和安全隱患極易被黑客或不法分子利用，導(dǎo)致用戶信息泄露和資金損失。其三，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪高發(fā)是當(dāng)前面臨的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有匿名性和虛擬性，非法集資、網(wǎng)絡(luò)詐騙等犯罪手段層出不窮，犯罪者利用信息不對(duì)稱和法律空白，頻繁進(jìn)行非法活動(dòng)，嚴(yán)重危及投資者的合法權(quán)益。

互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因 互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速擴(kuò)展暴露了諸多風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)的成因可以歸結(jié)為監(jiān)管空白、信息不對(duì)稱和國(guó)際化挑戰(zhàn)等方面。其一，監(jiān)管空白是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的重要原因。由于互聯(lián)網(wǎng)金融跨界融合的特點(diǎn)，傳統(tǒng)的金融監(jiān)管體系無法全面覆蓋其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，導(dǎo)致許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)游走于監(jiān)管之外。其二，信息不對(duì)稱是互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)中普遍存在的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)掌握了大量用戶數(shù)據(jù)和市場(chǎng)信息，而普通投資者則往往難以獲取全面的市場(chǎng)信息，導(dǎo)致決策失誤或被不法平臺(tái)欺詐。其三，互聯(lián)網(wǎng)金融的國(guó)際化趨勢(shì)也帶來了新的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了國(guó)界，使得資金流動(dòng)更加便捷，但這也使得跨境監(jiān)管的難度加大。

檢察機(jī)關(guān)在服務(wù)防范化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制研究

根據(jù)《最高人民檢察院關(guān)于全面加強(qiáng)新時(shí)代法律監(jiān)督工作的意見》，檢察機(jī)關(guān)作為國(guó)家法律監(jiān)督的重要力量，加強(qiáng)對(duì)金融領(lǐng)域的法律監(jiān)督，積極預(yù)防和打擊金融犯罪，維護(hù)市場(chǎng)秩序。

檢察機(jī)關(guān)應(yīng)對(duì)金融犯罪的具體措施 1.打擊互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的協(xié)作與配合機(jī)制。第一，健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制。通過合理借助金融監(jiān)管部門的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)手段，督促互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管部門強(qiáng)化行政監(jiān)管，定期與金融監(jiān)管部門共享風(fēng)險(xiǎn)信息，提高行政監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的干預(yù)和處置能力，對(duì)犯罪情節(jié)輕微不需要判處刑罰的應(yīng)當(dāng)主動(dòng)開展行刑銜接向行政主管部門提出檢察意見。第二，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪協(xié)作，整頓互聯(lián)網(wǎng)金融秩序。要完善偵查監(jiān)督與協(xié)助配合機(jī)制，適時(shí)介入偵查，指導(dǎo)偵查部門在證據(jù)搜集方面的合法性和合規(guī)性，對(duì)發(fā)現(xiàn)的遺漏犯罪嫌疑人或漏罪，依法移送，案件偵辦中提供法理支持，確保偵查活動(dòng)符合程序法要求。加強(qiáng)與法院日常溝通與協(xié)作，統(tǒng)一證據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，形成打擊合力，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)法院對(duì)司法過程的合法性進(jìn)行監(jiān)督，確保審判公正，對(duì)于定罪錯(cuò)誤或者量刑不當(dāng)?shù)陌讣婪乖V，及時(shí)監(jiān)督糾正。

2.專業(yè)化檢察隊(duì)伍建設(shè)。第一，設(shè)立金融犯罪檢察部門，配備具有金融、經(jīng)濟(jì)、法律等多學(xué)科背景的復(fù)合型人才，以便在案件中準(zhǔn)確判斷金融行為的合法性和潛在的犯罪性質(zhì)。第二，建立系統(tǒng)化、持續(xù)化的培訓(xùn)機(jī)制，培養(yǎng)專業(yè)業(yè)務(wù)檢察隊(duì)伍。通過定期開展金融犯罪案件分析、業(yè)務(wù)交流培訓(xùn)，提升檢察人員對(duì)新型金融犯罪的敏感度，確保其在面對(duì)復(fù)雜案件時(shí)具備準(zhǔn)確判斷和高效處理的能力。第三，建立金融刑事案件專家咨詢聯(lián)絡(luò)機(jī)制，積極引入外部智力支持，解決辦案中遇到的特殊專業(yè)問題，切實(shí)提升案件辦理質(zhì)量。

3.加強(qiáng)法律框架建設(shè)。第一，新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和技術(shù)現(xiàn)主要依靠行業(yè)規(guī)則、指導(dǎo)性意見進(jìn)行監(jiān)管，檢察機(jī)關(guān)通過案件辦理及時(shí)總結(jié)新型犯罪的特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)，提出立法建議。第二，通過發(fā)布司法解釋和政策建議，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管政策的優(yōu)化和細(xì)化。定期發(fā)布關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的風(fēng)險(xiǎn)提示，幫助互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)參與者及時(shí)了解最新的法律法規(guī)變化和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)，減少互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為的發(fā)生。

檢察機(jī)關(guān)參與社會(huì)治理 1.互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管建議與反饋機(jī)制。第一，積極參與溯源治理，強(qiáng)化行政監(jiān)督。通過對(duì)近年來辦理的互聯(lián)網(wǎng)金融案件進(jìn)行綜合分析，針對(duì)發(fā)現(xiàn)金融監(jiān)管存在的普遍性、共同性、苗頭性的問題，積極履行法律監(jiān)督職能，及時(shí)向相關(guān)行政監(jiān)管部門提出改進(jìn)工作、完善治理的社會(huì)治理建議，構(gòu)建有效的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。第二，強(qiáng)化檢察建議制發(fā)后的跟進(jìn)監(jiān)督。檢察機(jī)關(guān)通過定期回訪、督促檢查、聽取被建議單位意見等方式，及時(shí)了解被建議單位整改措施制定情況、整改工作推進(jìn)情況等內(nèi)容，還可以聽取被建議單位關(guān)于整改工作的意見及整改過程中的現(xiàn)實(shí)困難和問題，不斷優(yōu)化、完善整改效果。

2.促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)自身建設(shè)。第一，檢察機(jī)關(guān)通過辦案中獲取的證據(jù)和經(jīng)驗(yàn)，總結(jié)出互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在普遍性問題，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)內(nèi)部治理。第二，檢察機(jī)關(guān)通過檢察建議，建議金融機(jī)構(gòu)在員工培訓(xùn)、提升審計(jì)透明度以及完善內(nèi)部控制流程等方面不斷完善機(jī)制建設(shè)，增強(qiáng)其應(yīng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。通過互聯(lián)網(wǎng)金融案件辦理，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)及時(shí)整改問題，督促改進(jìn)堵塞制度和管理漏洞，建立長(zhǎng)效機(jī)制，提升合規(guī)經(jīng)營(yíng)的自覺性和主動(dòng)性。第三，檢察機(jī)關(guān)在刑事犯罪案件辦理中，必須準(zhǔn)確把握法律政策界限，貫徹寬嚴(yán)相濟(jì)的刑事政策，正確區(qū)分互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的不同情形，為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新留有余地和空間。

3.強(qiáng)化法律指導(dǎo)與咨詢服務(wù)機(jī)制。

檢察機(jī)關(guān)可以聯(lián)合司法行政部門設(shè)立金融法律援助熱線和在線咨詢平臺(tái)，為公眾提供專業(yè)的法律指導(dǎo)，幫助公眾在遇到法律糾紛或潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠及時(shí)獲得專業(yè)的法律建議。

4.雙循環(huán)相互促進(jìn)的發(fā)展機(jī)制。

檢察機(jī)關(guān)還可以通過法律宣傳的互動(dòng)性來促進(jìn)社會(huì)治理的深入發(fā)展。通過線上線下的互動(dòng)渠道，公眾可以反饋他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融生活中遇到的法律問題和實(shí)際需求，檢察機(jī)關(guān)可以根據(jù)這些反饋調(diào)整法治宣傳內(nèi)容和完善社會(huì)治理策略。讓互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪預(yù)防、社會(huì)法治水平與大眾互聯(lián)網(wǎng)金融安全意識(shí)形成相互促進(jìn)的良性雙循環(huán)，推動(dòng)檢察機(jī)關(guān)參與社會(huì)治理體系的深層次發(fā)展。

法治宣傳與社會(huì)治理的互動(dòng) 首先，通過網(wǎng)絡(luò)、電視、廣播等多種傳播方式，將互聯(lián)網(wǎng)金融法律知識(shí)快速、廣泛地傳遞給社會(huì)大眾，檢察機(jī)關(guān)積極在這些平臺(tái)上發(fā)布法律解讀和案例分析，以貼近公眾生活的方式增強(qiáng)宣傳效果。

其次，針對(duì)性開展社區(qū)活動(dòng)和線上普法課程，通過社區(qū)法律講座、普法宣傳日等活動(dòng)，檢察機(jī)關(guān)采取面對(duì)面方式提供法律指導(dǎo)，幫助社會(huì)大眾識(shí)別常見的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙手段，并掌握必要的法律知識(shí)。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)變化迅速，公眾對(duì)市場(chǎng)動(dòng)態(tài)的認(rèn)知往往滯后，容易忽視潛在的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)。檢察機(jī)關(guān)可以通過分析互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，結(jié)合案件偵查中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，及時(shí)發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)提示。

互聯(lián)網(wǎng)金融作為現(xiàn)代金融體系的重要組成部分，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也伴隨著諸多風(fēng)險(xiǎn)。檢察機(jī)關(guān)作為法律監(jiān)督機(jī)關(guān)，在防范和化解互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮著關(guān)鍵作用。通過構(gòu)建完善的互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪打擊機(jī)制，強(qiáng)化社會(huì)治理，推動(dòng)法治宣傳與技術(shù)創(chuàng)新，檢察機(jī)關(guān)有效地參與到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防控之中。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的復(fù)雜性與國(guó)際化特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范挑戰(zhàn)不斷升級(jí)，檢察機(jī)關(guān)應(yīng)履行法律監(jiān)督職能，參與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管社會(huì)治理，維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融秩序穩(wěn)定，為國(guó)家金融安全提供有力司法保障。

（作者單位：江西省贛州經(jīng)濟(jì)技術(shù)開發(fā)區(qū)人民檢察院）