商業(yè)銀行區(qū)域內(nèi)普惠信貸發(fā)展研究

摘 要：我國(guó)當(dāng)前市場(chǎng)中，小微企業(yè)“融資難、融資貴”問(wèn)題曾經(jīng)十分突出。隨著市場(chǎng)政策的逐步落地，普惠信貸業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)也愈發(fā)激烈。全國(guó)統(tǒng)一化的產(chǎn)品模式，已經(jīng)不再適合區(qū)域內(nèi)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。文章以河北省為例，結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)，分析商業(yè)銀行在普惠信貸業(yè)務(wù)方面下一步的突破點(diǎn)，并提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：普惠信貸 商業(yè)銀行 區(qū)域政策 發(fā)展研究

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.5" 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2025）02-114-02

引言

商業(yè)銀行間所稱(chēng)的“普惠客戶”，又稱(chēng)小微客戶，主要包括個(gè)體工商戶，以及依照規(guī)模劃型標(biāo)準(zhǔn)歸類(lèi)為小型和微型的企業(yè)，隨著近些年“鄉(xiāng)村振興”概念的提出，又將農(nóng)戶、農(nóng)場(chǎng)的貸款納入其中。

商業(yè)銀行針對(duì)企業(yè)的貸款主要包括流動(dòng)資金借款、法人按揭貸款、產(chǎn)業(yè)鏈融資等，針對(duì)個(gè)體工商戶、農(nóng)戶等主要為經(jīng)營(yíng)貸。當(dāng)前普惠信貸市場(chǎng)，產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，競(jìng)爭(zhēng)加劇。商業(yè)銀行在全國(guó)采取統(tǒng)一的信貸標(biāo)準(zhǔn)和產(chǎn)品類(lèi)型，已經(jīng)不符合當(dāng)前的實(shí)際需求。本文聚焦商業(yè)銀行如何根據(jù)河北省當(dāng)前的普惠信貸環(huán)境，提出商業(yè)銀行下一步的發(fā)展思路。

一、河北省商業(yè)銀行普惠信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（一）政策因素持續(xù)利好普惠信貸

2013年，在黨的十八屆三中全會(huì)上，國(guó)家正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，豐富金融市場(chǎng)的產(chǎn)品和層次”。2015年，國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，從戰(zhàn)略上肯定了發(fā)展普惠金融的重要意義。2020年，黨的十九屆五中全會(huì)提出：提高金融普惠性，加大信息化技術(shù)和大數(shù)據(jù)在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用，提升金融效率。2023年9月，國(guó)務(wù)院又下發(fā)《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見(jiàn)》，進(jìn)一步指出，要在未來(lái)5年基本建成高質(zhì)量的普惠金融體系。政策的相繼落地，為普惠信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展指明了方向，從政治方面到法律方面，均構(gòu)建了普惠信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的良好氛圍。

河北省內(nèi)目前有17家大中型銀行，以及一定數(shù)量的地方性法人金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)河北省銀保監(jiān)局對(duì)普惠任務(wù)完成情況的統(tǒng)計(jì)，2019年至2022年，河北省大中型銀行普惠金融的融資平均利率分別為5.48%、4.79%、4.43%和4.25%，地方性法人金融機(jī)構(gòu)平均利率8.46%、7.65%、7.37%和6.86%，利率下降水平顯著。自2021年起，信用貸款投放指標(biāo)作為新增加的考核內(nèi)容，商業(yè)銀行從原本的強(qiáng)擔(dān)保授信轉(zhuǎn)換為弱擔(dān)保授信，進(jìn)一步擴(kuò)大了普惠金融覆蓋面。

（二）河北省經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)

近些年，河北省經(jīng)濟(jì)處于轉(zhuǎn)型階段，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的同時(shí)，取得了較為穩(wěn)健的發(fā)展。2018年至2022年的5年間，全國(guó)GDP累計(jì)增幅28.70%，河北省累計(jì)增幅30.76%，其中2019年、2020年、2022年增幅均超過(guò)全國(guó)GDP增速。河北省受益于“京津冀一體化”和“一帶一路”倡議的穩(wěn)步實(shí)施，在區(qū)域內(nèi)增速較好，具有小微企業(yè)發(fā)展的必備條件，為商業(yè)銀行在河北省發(fā)展普惠信貸業(yè)務(wù)提供了良好的條件。

（三）金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈，同質(zhì)化嚴(yán)重

在河北主要有大型銀行的分支機(jī)構(gòu)6家，股份制銀行分支機(jī)構(gòu)12家，地方性商業(yè)銀行11家，以及農(nóng)村合作社等金融機(jī)構(gòu)。不同類(lèi)型的銀行有不同的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，國(guó)有大型商業(yè)銀行在全國(guó)和河北省深耕多年，客戶基礎(chǔ)覆蓋面廣，品牌知名度較高，綜合成本較低。股份制銀行、地方商業(yè)銀行體制靈活，創(chuàng)新能力較強(qiáng)，具有本土優(yōu)勢(shì)，審批快捷。2022年底，河北省內(nèi)普惠信貸業(yè)務(wù)情況如表1。

由表1可以看出，剔除農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的兩個(gè)小類(lèi)，河北省普惠信貸中，27家銀行合計(jì)市場(chǎng)占比61.29%，其中僅有建設(shè)銀行市場(chǎng)占比超過(guò)10%，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊明顯

除了商業(yè)銀行，小額信貸公司和互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對(duì)普惠信貸也有不同程度參與，但二者的發(fā)展程度大相徑庭。小額貸款公司已經(jīng)進(jìn)入衰退期，已無(wú)法對(duì)商業(yè)銀行構(gòu)成威脅[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)抓住了紅利窗口期，迅速擴(kuò)張。雖然互聯(lián)網(wǎng)公司可以在存貸款以及移動(dòng)支付等方面為客戶提供不同的產(chǎn)品，但其中在貸款方面，互聯(lián)網(wǎng)公司迅速擴(kuò)張和搶占市場(chǎng)，極大地?cái)D占了商業(yè)銀行的市場(chǎng)空間[2]。

互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展初期，由于市場(chǎng)對(duì)于其互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)還是金融企業(yè)的定位始終無(wú)法確定，適用法律和監(jiān)管也不清晰，導(dǎo)致其無(wú)節(jié)制地野蠻生長(zhǎng)，2021年11月國(guó)家加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展腳步才逐步放緩，并趨于規(guī)范。經(jīng)過(guò)爆發(fā)式的發(fā)展，雖然當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)需要遵守的法律規(guī)范更多，但是其發(fā)展歷程也確實(shí)為普惠客戶提供了便捷的資金來(lái)源，減低了經(jīng)營(yíng)壓力。

（五）商業(yè)銀行盈利空間持續(xù)被壓縮

近些年來(lái)，銀行業(yè)與客戶在議價(jià)中的角色悄然轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)在的市場(chǎng)中，商業(yè)銀行眾多，對(duì)存款市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)十分激烈。金融市場(chǎng)更加透明，資金的優(yōu)質(zhì)持有方和優(yōu)質(zhì)需求方，可以擇優(yōu)選擇開(kāi)展業(yè)務(wù)合作的銀行，逐漸開(kāi)始掌握融資活動(dòng)中議價(jià)的主動(dòng)權(quán)。商業(yè)銀行盈利空間被壓縮，資本利潤(rùn)率逐步下降。

反觀普惠信貸市場(chǎng)，雖然商業(yè)銀行增信降低利率對(duì)于小微客戶產(chǎn)生了較強(qiáng)的吸引作用，但目前市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，小微企業(yè)主可以選擇的合作銀行越來(lái)越多，議價(jià)的弱勢(shì)地位正在相對(duì)改善[3]。

二、商業(yè)銀行在河北省繼續(xù)發(fā)展普惠信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策分析

隨著國(guó)家“減費(fèi)讓利”等政策的推行，要求商業(yè)銀行在開(kāi)展普惠信貸業(yè)務(wù)時(shí)，必須在降低平均成本的同時(shí)擴(kuò)大信用貸款比例，在這種情況下，銀行僅通過(guò)分析普惠客戶個(gè)體，承受的風(fēng)險(xiǎn)成本毫無(wú)疑問(wèn)將進(jìn)一步增加。商業(yè)銀行在河北地區(qū)普惠信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展，既要保證自身風(fēng)控機(jī)制符合運(yùn)營(yíng)要求，又要貼近小微企業(yè)主的特點(diǎn)。解決問(wèn)題的關(guān)鍵，在于打破信息壁壘，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)主和商業(yè)銀行的雙贏局面。

（一）打造科技金融，構(gòu)建新底層邏輯

商業(yè)銀行具有較強(qiáng)的資金實(shí)力，可以充分利用科技手段促進(jìn)創(chuàng)新，提升發(fā)展質(zhì)量[4]。金融科技的深度應(yīng)用，一定程度上降低了商業(yè)銀行對(duì)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的依賴，對(duì)提升信用貸款比例、進(jìn)一步增強(qiáng)普惠信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力具有促進(jìn)作用[5]。

普惠金融客戶普遍存在類(lèi)型龐雜、規(guī)模較小、組織松散的特點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該針對(duì)性地解決由此造成的信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，利用外部數(shù)據(jù)間接分析經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性，有效掌握小微企業(yè)主稅收、水電費(fèi)、資質(zhì)申請(qǐng)、征信變化等信息，建立精準(zhǔn)信息模型，讓技術(shù)手段成為分析和介入普惠客戶的第一道程序。同時(shí)，商業(yè)銀行還可以整合系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)，打造智能化的綜合管理平臺(tái)。金融模型不依托于人工，可以做到不間斷地收集和處理普惠金融客戶的各方面信息，將后期管理的人力資源釋放至營(yíng)銷(xiāo)獲客，形成良性循環(huán)。

（二）強(qiáng)化成本優(yōu)先戰(zhàn)略，積極發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈普惠業(yè)務(wù)

河北省產(chǎn)業(yè)鏈條完善，商業(yè)銀行可以充分發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢(shì)，將鏈屬企業(yè)建立模型。利用產(chǎn)業(yè)鏈客戶的互相印證，降低信息不對(duì)稱(chēng)造成的風(fēng)險(xiǎn)[6]。產(chǎn)業(yè)鏈業(yè)務(wù)允許普惠客戶規(guī)避銀行直接審查，通過(guò)其預(yù)期應(yīng)收賬款的質(zhì)量作為質(zhì)押，進(jìn)行融資。由于無(wú)需對(duì)普惠客戶經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行審查，極大地提高了審批效率。鏈接普惠客戶，可以迅速解決資金占用問(wèn)題，保證穩(wěn)定的現(xiàn)金流，對(duì)于其健康發(fā)展具有重要意義。對(duì)于產(chǎn)業(yè)鏈的核心客戶，也可以鎖定固定的付款賬期，緩解其付款壓力。

（三）結(jié)合本地實(shí)情，開(kāi)發(fā)多樣的本地化產(chǎn)品

在當(dāng)前河北省普惠金融市場(chǎng)上，產(chǎn)品的同質(zhì)化非常嚴(yán)重，商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合河北省的具體特點(diǎn)和本地特色產(chǎn)業(yè)，發(fā)揮不同于其他省的優(yōu)勢(shì)，開(kāi)發(fā)有針對(duì)性的產(chǎn)品來(lái)細(xì)化、區(qū)分和緩釋風(fēng)險(xiǎn)[7]。商業(yè)銀行應(yīng)積極推進(jìn)自身進(jìn)入細(xì)分市場(chǎng)，結(jié)合前期產(chǎn)品經(jīng)驗(yàn)，積極對(duì)接政府?dāng)?shù)據(jù)平臺(tái)，針對(duì)園區(qū)企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)、縣域特色產(chǎn)業(yè)等特定群體的共有特征，在風(fēng)險(xiǎn)控制的基本邏輯之上，差異化定制產(chǎn)品。

參考文獻(xiàn)：

[1] 門(mén)超.河北省小額貸款公司發(fā)展困境、成因和策略[J].河北金融，2021（11）：21-24+58.DOI：10.14049/j.cnki.hbjr.2021.11.006.

[2] Brissimis S N，Delis M D. Identification of a loan supply function： A cross - country test for the existence of a bank lending channel [J].Journal of International Financial Markets Institutions amp; Money，2009（02）：321-335.

[3] 金陳飛，張飄飄，劉道學(xué)，池仁勇.小微企業(yè)融資議價(jià)能力研究[J].科研管理，2017，38（S1）：98-106.DOI：10.19571/j.cnki.1000-2995.2017.s1.015

[4] 汪淑娟，谷慎.科技金融對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的影響研究——理論分析與實(shí)證檢驗(yàn)[J].經(jīng)濟(jì)學(xué)家，2021（02）：81-91.DOI：10.16158/j.cnki.51-1312/f.2021.02.009.

[5] 羅煜，崔書(shū)言，曠純.數(shù)字化與商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型——基于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)變遷視角[J].國(guó)際金融研究，2022（05）：34-44.DOI：10.16475/j.cnki.1006-1029.2022.05.002.

[6] 龔強(qiáng)，班銘媛，張一林.區(qū)塊鏈、企業(yè)數(shù)字化與供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新[J].管理世界，2021，37（02）：22-34+3.DOI：10.19744/j.cnki.11-1235/f.2021.0017.

[7] 陳游.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)普惠小微金融創(chuàng)新破局之道：聚焦用戶體驗(yàn)[J].國(guó)際金融，2022（08）：66-73.DOI：10.16474/j.cnki.1673-8489.2022.08.007.

[作者簡(jiǎn)介：張偉超（1990—），男，漢族，河北魏縣人，信韓大學(xué)在讀博士，研究方向：企業(yè)戰(zhàn)略管理。]

（責(zé)編：趙毅）