普惠金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的推動作用研究

摘要：文章分析了普惠金融在推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中的作用。研究發(fā)現(xiàn)，普惠金融通過改善農(nóng)戶融資環(huán)境、促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級、提高農(nóng)民收入水平、緩解農(nóng)村人口流失等途徑，有力促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展。但受制于服務(wù)供給不足、產(chǎn)品創(chuàng)新乏力、農(nóng)戶金融知識缺乏、基礎(chǔ)設(shè)施滯后等因素，普惠金融支農(nóng)的廣度和深度仍顯不足。

關(guān)鍵詞：普惠金融；農(nóng)業(yè)經(jīng)濟；農(nóng)村金融服務(wù)

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略全面實施的背景下，深入研究普惠金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的推動作用，對于優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系，進(jìn)而破解“三農(nóng)”領(lǐng)域突出矛盾，厚植農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新優(yōu)勢具有重要意義。

一、普惠金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展概況

（一）普惠金融發(fā)展概況

普惠金融是指向大眾提供適當(dāng)、可負(fù)擔(dān)、時間和成本有效的金融產(chǎn)品和服務(wù)。致力于改善金融資源配置，滿足廣大民眾特別是中低收入群體的金融需求，有效緩解金融排斥問題。近年來，我國大力推進(jìn)普惠金融發(fā)展，在完善頂層設(shè)計、健全法律法規(guī)、加強監(jiān)管引導(dǎo)等方面采取了一系列有力舉措。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融、移動支付等新興業(yè)態(tài)和技術(shù)的迅猛發(fā)展，為普惠金融注入了新的活力和動能。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年底，我國銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)戶數(shù)超過20億戶，人均貸款余額達(dá)1.8萬元，初步形成了覆蓋城鄉(xiāng)的普惠金融服務(wù)體系。各類金融機構(gòu)紛紛將業(yè)務(wù)重心下沉，通過創(chuàng)新產(chǎn)品模式，為農(nóng)村地區(qū)、中小微企業(yè)等群體提供貸款、保險、支付結(jié)算等基礎(chǔ)金融服務(wù)。與此同時，數(shù)字普惠金融服務(wù)加速推進(jìn)，移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)在風(fēng)險定價、貸款審批等環(huán)節(jié)的應(yīng)用日益廣泛。總的來說，我國普惠金融事業(yè)取得了長足進(jìn)步，有力提升了金融服務(wù)的覆蓋面、可及性和均等性。

（二）農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展概況

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟作為國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，在我國現(xiàn)代化進(jìn)程中肩負(fù)著至關(guān)重要的使命。近年來，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實施，我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢。

一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)能力持續(xù)提升。通過深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，大力發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，不斷優(yōu)化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)布局，推廣節(jié)本增效新技術(shù)，我國農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力逐步提高，主要農(nóng)產(chǎn)品供給能夠基本滿足需求。2022年，我國糧食總產(chǎn)量6.9億噸，連續(xù)8年超過6.5億噸。二是農(nóng)民收入水平穩(wěn)步提高。伴隨經(jīng)濟社會發(fā)展和城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程，農(nóng)民就業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，收入來源更加多元。2022年，我國農(nóng)民人均可支配收入達(dá)18464元，較上年實際增長6.8%，城鄉(xiāng)收入差距持續(xù)縮小。三是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展加快。農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)加快融合，農(nóng)業(yè)現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系逐漸健全，農(nóng)民經(jīng)營主體多元化格局不斷鞏固。截至2022年底，我國新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體超過230萬家，農(nóng)民合作社累計達(dá)225萬家，家庭農(nóng)場71萬家，為推動農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入了新的活力。

二、普惠金融對農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的推動作用

（一）改善農(nóng)戶融資環(huán)境

普惠金融在改善農(nóng)戶融資環(huán)境方面發(fā)揮了重要作用。過去，由于抵押物缺乏、信用記錄不完善等原因，農(nóng)戶獲得銀行貸款存在諸多障礙。而普惠金融通過一系列制度和產(chǎn)品創(chuàng)新，有效破解了這一難題。例如，推廣農(nóng)戶小額信用貸款，根據(jù)農(nóng)戶信用狀況、經(jīng)營能力等因素發(fā)放貸款，簡化手續(xù)、提高效率；探索“農(nóng)戶+合作社+銀行”三方聯(lián)動模式，以農(nóng)戶承包土地經(jīng)營權(quán)、農(nóng)機具等作為質(zhì)押，提高貸款可獲得性；應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計算等金融科技手段，提升風(fēng)險定價和管理能力，拓寬農(nóng)戶融資渠道。2022年末，全國農(nóng)戶貸款余額8.4萬億元，同比增長14.3%，農(nóng)戶貸款可得性和覆蓋面顯著提高。普惠金融讓更多農(nóng)戶能及時獲得所需資金，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、農(nóng)村創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新提供了有力支撐。

（二）促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級

普惠金融在促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級中起到了關(guān)鍵作用。通過為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)提供差異化、精準(zhǔn)化的金融服務(wù)，普惠金融助力農(nóng)業(yè)實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。一方面，針對農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、家庭農(nóng)場等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，在信貸投放上給予重點傾斜，以信用貸款、項目貸款等方式滿足其融資需求，帶動農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、集約化發(fā)展；另一方面，發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)業(yè)擔(dān)保等險資和增信作用，降低銀行業(yè)金融機構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的風(fēng)險顧慮，提高其支農(nóng)積極性。同時，大力發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈金融，通過訂單質(zhì)押、倉單質(zhì)押等創(chuàng)新產(chǎn)品，盤活農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上下游資金，促進(jìn)農(nóng)工貿(mào)有機銜接。截至2022年末，全國已有320多個縣開展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)試點，投放貸款近6000億元，有力帶動了農(nóng)業(yè)一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展?？梢哉f，普惠金融正成為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級的“催化劑”，為實現(xiàn)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入源源不斷的金融活水。

（三）提高農(nóng)民收入水平

普惠金融在提高農(nóng)民收入水平方面發(fā)揮了積極作用。通過拓寬農(nóng)戶融資渠道，破解農(nóng)民“貸款難、貸款貴”問題，普惠金融為農(nóng)民增收創(chuàng)造了有利條件。一方面，農(nóng)民獲得信貸支持后，能夠購置先進(jìn)農(nóng)機具、優(yōu)良種苗、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等，改善生產(chǎn)條件，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力和抵御自然災(zāi)害的能力，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收的同時，保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的穩(wěn)定性；另一方面，農(nóng)民可利用資金發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品加工、休閑農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游等二、三產(chǎn)業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，拓寬就業(yè)增收渠道。與此同時，農(nóng)民還可通過小額貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等實現(xiàn)自主創(chuàng)業(yè)，開辦個體工商戶或小微企業(yè)，依托“互聯(lián)網(wǎng)+”等新業(yè)態(tài)實現(xiàn)多元化經(jīng)營，不斷提升創(chuàng)收能力。2022年，全國農(nóng)村常住居民人均可支配收入達(dá)18464元，同比名義增長10.5%，增速連續(xù)13年快于城鎮(zhèn)居民，城鄉(xiāng)居民收入差距進(jìn)一步縮小。

（四）緩解農(nóng)村人口流失

普惠金融在緩解農(nóng)村人口流失方面具有重要作用。長期以來，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展相對滯后，就業(yè)機會少、收入水平低，大量農(nóng)村勞動力被迫外出務(wù)工，導(dǎo)致農(nóng)村人口不斷流失。而普惠金融的發(fā)展為扭轉(zhuǎn)這一局面提供了新的可能。通過加大對農(nóng)村地區(qū)的金融支持力度，完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，普惠金融有效促進(jìn)了農(nóng)業(yè)經(jīng)濟多元化發(fā)展。一方面，農(nóng)民可以利用信貸資金發(fā)展特色種養(yǎng)業(yè)，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?，增強農(nóng)業(yè)的吸納就業(yè)能力；另一方面，農(nóng)民還可以通過創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款等方式獲得資金支持，在農(nóng)村開辦加工廠、農(nóng)家樂、電商服務(wù)站等新型業(yè)態(tài)，吸納當(dāng)?shù)貏趧恿蜆I(yè)。與此同時，隨著農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施不斷完善，教育、醫(yī)療、社保等公共服務(wù)逐步健全，農(nóng)村生活質(zhì)量不斷提高，農(nóng)村對勞動力的吸引力明顯增強。2022年末，全國農(nóng)村外出務(wù)工勞動力總量1.7億人，較上年減少530萬人，農(nóng)民工返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)達(dá)1185萬人。

三、普惠金融推動農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的困境

（一）普惠金融服務(wù)供給不足

近年來，盡管國家不斷加大政策支持力度，農(nóng)村普惠金融服務(wù)供給仍存在明顯不足。2020-2023年農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)設(shè)施建設(shè)雖然取得一定進(jìn)展，但與城鎮(zhèn)地區(qū)差距仍較為明顯。詳見表1所示。

從表1中可以看出，2020-2023年農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點、ATM、POS機等基礎(chǔ)設(shè)施數(shù)量雖然逐年增加，但無論從絕對值還是相對城鎮(zhèn)的比例來看，差距仍然較大。2023年農(nóng)村人均擁有的銀行網(wǎng)點數(shù)量僅為城鎮(zhèn)的1/5，人均ATM數(shù)量不足城鎮(zhèn)的1/4，人均POS機數(shù)量更是不到城鎮(zhèn)的1/4?？梢姡r(nóng)村地區(qū)仍是金融服務(wù)的洼地和盲區(qū)。農(nóng)村居民獲得優(yōu)質(zhì)高效的普惠金融服務(wù)較為困難，農(nóng)戶和小微企業(yè)融資需求難以充分滿足，較低的金融服務(wù)可得性已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸之一。

（二）普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新乏力

當(dāng)前，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新明顯滯后，難以有效滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)戶生產(chǎn)生活的多元化金融需求。農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品種類單一，以傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)為主，缺乏與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點、農(nóng)戶實際需求相契合的特色產(chǎn)品。例如，在農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，目前，僅有種植業(yè)保險、養(yǎng)殖業(yè)保險等傳統(tǒng)險種，而對于農(nóng)產(chǎn)品價格波動、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險等缺乏相應(yīng)的保險產(chǎn)品。再如，在農(nóng)戶貸款方面，抵質(zhì)押品種類單一，手續(xù)繁瑣，程序耗時較長，難以滿足農(nóng)戶“短、頻、急”的融資需求?，F(xiàn)有涉農(nóng)貸款產(chǎn)品期限多為一年以內(nèi)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)難以獲得期限匹配的中長期貸款支持，制約了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)做大做強。同時，農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品的單一化、同質(zhì)化、趨同化問題突出。數(shù)字普惠金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)滲透率較低，線上線下渠道融合不夠，產(chǎn)品線上獲得性有待提高。

（三）農(nóng)戶普惠金融知識匱乏

農(nóng)戶普惠金融知識的匱乏是制約農(nóng)村普惠金融發(fā)展的又一突出短板。受教育水平、信息渠道等因素限制，廣大農(nóng)村居民對金融知識了解不多，風(fēng)險意識淡薄，難以準(zhǔn)確認(rèn)識和合理運用普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)。據(jù)中國人民銀行開展的金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，2022年農(nóng)村居民金融素養(yǎng)指數(shù)為58.2，比城鎮(zhèn)居民低26.7個百分點。在接受調(diào)查的農(nóng)戶中，僅28%的人了解信用卡的功能和使用方法，18%的人知曉個人征信的內(nèi)容和作用，遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民的水平。農(nóng)戶金融知識的缺乏，導(dǎo)致其難以樹立合理的金融消費理念和風(fēng)險防范意識。一方面，農(nóng)戶受“貸款就是負(fù)債”的傳統(tǒng)觀念影響，對負(fù)債心存抵觸，不愿或不敢主動使用信貸工具；另一方面，農(nóng)戶自我保護能力不足，易受非法集資、高利貸等違法金融活動侵害，陷入債務(wù)陷阱。同時，農(nóng)戶對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的認(rèn)知度低，難以通過線上渠道獲取金融服務(wù)，影響了普惠金融服務(wù)在農(nóng)村的推廣應(yīng)用。最后，金融服務(wù)供給方在農(nóng)村金融知識普及方面投入不足，缺乏常態(tài)化、系統(tǒng)化的宣傳教育機制，農(nóng)戶學(xué)習(xí)金融知識的主動性不強，農(nóng)村居民金融素養(yǎng)提升緩慢，金融知識的短板效應(yīng)日益凸顯。

（四）普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施落后

農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，是制約農(nóng)村普惠金融服務(wù)可得性和便捷性的重要因素。當(dāng)前，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)網(wǎng)點布局不均衡，偏遠(yuǎn)山區(qū)、邊境地帶等金融服務(wù)空白點、盲區(qū)仍較為普遍。據(jù)統(tǒng)計，截至2022年末，全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機構(gòu)覆蓋率為73.6%，較上年提高2.1個百分點，但超過25%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍無金融網(wǎng)點。與此同時，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，交通、通信、電力等配套設(shè)施不完善，手機銀行、電子支付等服務(wù)渠道尚未全面鋪開，數(shù)字鴻溝現(xiàn)象凸顯。在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施方面，農(nóng)村地區(qū)4G/5G通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋率分別為86%和38%，明顯低于城鎮(zhèn)地區(qū)。農(nóng)村居民上網(wǎng)率為46.2%，比城鎮(zhèn)居民低30多個百分點。農(nóng)村地區(qū)POS機網(wǎng)點覆蓋率和活躍率不足50%，遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)水平。此外，農(nóng)村信用體系建設(shè)相對滯后，缺乏全面、連續(xù)、動態(tài)更新的農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟組織信用信息數(shù)據(jù)庫，金融機構(gòu)難以有效甄別農(nóng)村客戶風(fēng)險，提高了服務(wù)農(nóng)村的難度和成本。農(nóng)戶信用記錄缺失比例高達(dá)90%以上，農(nóng)村市場信用環(huán)境有待改善。

四、農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中普惠金融作用的強化措施

（一）完善普惠金融服務(wù)體系

完善農(nóng)村普惠金融服務(wù)體系是強化普惠金融支農(nóng)作用的關(guān)鍵舉措。未來應(yīng)著力構(gòu)建多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村普惠金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)提供便捷高效的金融服務(wù)。

一是加快農(nóng)村金融組織體系建設(shè)。引導(dǎo)更多商業(yè)銀行、農(nóng)村合作金融機構(gòu)等在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立分支機構(gòu)，擴大服務(wù)網(wǎng)點覆蓋面。支持村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織發(fā)展，打造“短、小、頻、急”的農(nóng)村金融服務(wù)模式。鼓勵保險公司開發(fā)適合農(nóng)村市場的農(nóng)業(yè)保險、養(yǎng)老保險等產(chǎn)品，提升風(fēng)險保障水平。二是強化農(nóng)村金融服務(wù)集成創(chuàng)新。整合農(nóng)村金融、農(nóng)技推廣、農(nóng)產(chǎn)品營銷等服務(wù)資源，打造“一站式”農(nóng)村綜合金融服務(wù)平臺。三是完善金融支農(nóng)激勵約束機制。建立健全績效考核、盡職免責(zé)、風(fēng)險補償?shù)扰涮渍?，提高金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村的內(nèi)生動力。探索建立“政府+銀行+保險+擔(dān)?！钡霓r(nóng)村信貸風(fēng)險分擔(dān)機制，降低金融機構(gòu)不良率。四是強化農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展。加大農(nóng)村信息通信、電力等基礎(chǔ)設(shè)施投入，改善農(nóng)村金融服務(wù)基礎(chǔ)條件。鼓勵金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)手段，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高服務(wù)效率，將更多新型數(shù)字普惠金融服務(wù)觸達(dá)“三農(nóng)”主體。

（二）創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品是提升金融服務(wù)農(nóng)村適應(yīng)性和有效性的重要路徑。未來應(yīng)立足農(nóng)村實際，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)特點和農(nóng)戶多元化金融需求，加快農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。

一是研發(fā)推廣特色農(nóng)村信貸產(chǎn)品。針對不同類型農(nóng)戶，設(shè)計開發(fā)農(nóng)房貸款、農(nóng)機具貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、婦女小額貸款等特色產(chǎn)品，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營、生活消費、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)等資金需求。積極探索“農(nóng)戶信用貸”“農(nóng)戶聯(lián)保貸”等新型抵質(zhì)押方式，提高信貸服務(wù)可獲得性。二是創(chuàng)新“銀行+企業(yè)”“銀行+合作社”等多模式服務(wù)方式。發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈金融，為新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供貸款、結(jié)算、財務(wù)顧問等一攬子金融服務(wù)。鼓勵龍頭企業(yè)、供銷社與金融機構(gòu)合作，為農(nóng)戶、家庭農(nóng)場等提供信貸支持和金融指導(dǎo)。三是大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融。運用互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、移動通信等技術(shù)手段，推廣手機銀行、網(wǎng)上支付、在線融資等線上化服務(wù)，為農(nóng)村客戶提供7×24小時“隨時隨地”的金融服務(wù)。加快發(fā)展服務(wù)“三農(nóng)”的金融科技企業(yè)，為農(nóng)村提供更加智能化、個性化的普惠金融產(chǎn)品。四是豐富農(nóng)村保險服務(wù)供給。支持保險機構(gòu)開發(fā)農(nóng)作物保險、農(nóng)機具保險、農(nóng)房財產(chǎn)保險、農(nóng)村小額人身保險等適合農(nóng)村的多樣化保險產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障水平。鼓勵保險公司與農(nóng)業(yè)科技推廣部門合作，通過保險+服務(wù)模式，為農(nóng)戶提供種養(yǎng)殖技術(shù)指導(dǎo)、災(zāi)害天氣預(yù)警等增值服務(wù)。

（三）加強普惠金融教育

加強農(nóng)村普惠金融教育是提升農(nóng)戶金融知識與技能、培育現(xiàn)代金融理念的必然要求。未來應(yīng)制定系統(tǒng)化的農(nóng)村金融教育規(guī)劃，創(chuàng)新宣傳教育模式，多渠道開展金融知識普及活動。

一是常態(tài)化開展金融知識下鄉(xiāng)活動。充分利用“金融知識普及月”“普惠金融宣傳周”等時間節(jié)點，組織金融機構(gòu)深入農(nóng)村開展形式多樣的金融知識宣講活動，提高農(nóng)戶金融意識和風(fēng)險防范能力。二是豐富金融知識宣教內(nèi)容。圍繞信貸、保險、支付結(jié)算、電子銀行、個人征信等方面，編制通俗易懂的農(nóng)村金融知識讀本，提高農(nóng)戶金融產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)知度。針對老年群體等重點人群，有針對性地開展“一對一”金融知識講解和技能指導(dǎo)。三是拓寬金融教育服務(wù)渠道。綜合運用“村村響”廣播、文化墻、LED顯示屏等陣地，建立“村頭講堂”“田間課堂”等特色宣教品牌。積極開發(fā)視頻公開課、在線問答社區(qū)等線上化宣教模式，提高金融教育的覆蓋面和影響力。四是加強農(nóng)村金融人才培養(yǎng)。鼓勵金融機構(gòu)與高校、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)合作共建人才培養(yǎng)實訓(xùn)基地，為農(nóng)村輸送一批“懂金融、愛農(nóng)業(yè)”的實用型人才。

（四）升級普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施

升級農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施是夯實農(nóng)村普惠金融發(fā)展根基的重要保障，應(yīng)加快推進(jìn)農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)代化，為數(shù)字普惠金融在農(nóng)村落地應(yīng)用奠定堅實基礎(chǔ)。

一是加大農(nóng)村信息通信基礎(chǔ)設(shè)施投入。加快農(nóng)村地區(qū)4G/5G通信網(wǎng)絡(luò)、光纖寬帶等新型基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高網(wǎng)絡(luò)通達(dá)率和信號覆蓋質(zhì)量。推動提速降費，為農(nóng)村居民使用移動金融服務(wù)提供更加快捷、實惠的網(wǎng)絡(luò)支撐。二是構(gòu)建農(nóng)村普惠金融服務(wù)綜合平臺。支持金融機構(gòu)與電商、物流、商貿(mào)流通等平臺企業(yè)合作，依托供銷社等為農(nóng)服務(wù)綜合平臺，在農(nóng)村地區(qū)布局普惠金融服務(wù)站點，集金融服務(wù)、農(nóng)資供應(yīng)、農(nóng)產(chǎn)品銷售等功能于一體，打造“一站式”農(nóng)村金融服務(wù)平臺。三是加快農(nóng)村信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)。整合農(nóng)業(yè)經(jīng)濟社會發(fā)展大數(shù)據(jù)，依托政府部門、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社等各方力量，構(gòu)建集農(nóng)戶信用信息采集、查詢、評價、應(yīng)用于一體的綜合服務(wù)平臺，助力農(nóng)村信用體系建設(shè)。四是完善農(nóng)村支付清算環(huán)境。統(tǒng)籌布局農(nóng)村支付服務(wù)網(wǎng)點，合理增設(shè)ATM、POS機具，滿足農(nóng)村居民多樣化的現(xiàn)金服務(wù)需求。大力推廣移動支付，積極培育服務(wù)“三農(nóng)”的支付機構(gòu)和支付產(chǎn)品，提高農(nóng)村支付服務(wù)的普惠性和便捷性。

五、結(jié)語

普惠金融與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展的良性互動，是實現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興的金融助力和制度保障。未來應(yīng)立足農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新需求，強化政策支持，加快補齊農(nóng)村普惠金融短板，激發(fā)新動能，以更加完善的普惠金融體系支持農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，描繪農(nóng)村普惠金融發(fā)展新藍(lán)圖，開創(chuàng)農(nóng)村普惠金融服務(wù)新局面。

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（作者單位：甘肅省農(nóng)村信用社聯(lián)合社）