綠色建筑性能保險模式研究

摘要：我國建筑業(yè)正處于改革發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級的關(guān)鍵時期，綠色建筑被認(rèn)為是最符合綠色經(jīng)濟(jì)理念的未來建筑發(fā)展方向。綠色建筑保險作為服務(wù)綠色建筑的創(chuàng)新金融工具，從風(fēng)險防范、資金融通和社會管理等多個角度，系統(tǒng)地指引和幫助綠色建筑發(fā)展。但綠色建筑保險在我國還處于發(fā)展初期。為積極響應(yīng)國家的“雙碳”目標(biāo)，本文通過梳理國內(nèi)外綠色建筑性能保險方面相關(guān)探索，評估綠色建筑性能保險制度的可行性，探索符合目前要求的綠色建筑性能保險運行的新模式，提出完善綠色建筑性能保險的建議，最終實現(xiàn)綠色建筑與綠色金融的雙贏。

關(guān)鍵詞：綠色建筑；綠色保險；“保險+服務(wù)”模式；綠色金融

前言

建筑領(lǐng)域是全球能耗最大的領(lǐng)域之一。目前，我國建筑使用能耗達(dá)到全社會總能耗的28%，如果計入建造能耗，建筑能耗將達(dá)到全社會總能耗的46%以上。根據(jù)預(yù)測，今后我國每年新增建筑面積高達(dá)16億-20億平方米，到2030年還將新增300多億平方米。中國要走可持續(xù)發(fā)展道路，發(fā)展“綠色建筑”刻不容緩。2004年9月建設(shè)部（2008年改為住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部）“全國綠色建筑創(chuàng)新獎”的啟動標(biāo)志著我國的綠色建筑發(fā)展進(jìn)入了全面發(fā)展階段。依托于綠色金融政策，在建筑行業(yè)內(nèi)推行綠色建筑保險制度，將建筑行業(yè)與保險行業(yè)精準(zhǔn)結(jié)合起來，推出“綠色建筑保險”，可有效地貫徹執(zhí)行節(jié)約資源和保護(hù)環(huán)境的國家發(fā)展戰(zhàn)略。本文通過梳理國內(nèi)外綠色建筑性能保險方面相關(guān)探索，評估綠色建筑性能保險制度的可行性，探索符合目前要求的綠色建筑性能保險運行的新模式，提出完善綠色建筑性能保險的針對性建議。

一、綠色建筑保險的必要性

目前，保護(hù)生態(tài)環(huán)境和推動可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為全球的共識，中國也在積極地推進(jìn)綠色經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。綠色建筑保險不僅是工程保險的關(guān)鍵組成部分，也是綠色金融體系的重要組成部分，它順應(yīng)了我國經(jīng)濟(jì)的新常態(tài)以及建筑業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的必然趨勢。據(jù)估算，在“十三五”期間，中國城市建筑節(jié)能所需資金高達(dá)1.65萬億元人民幣，而融資缺口則達(dá)到1.53萬億元。這表明，引入社會資本參與城市建筑節(jié)能的投融資是迫切需要的[1]。設(shè)立“綠色建筑保險”機(jī)制，能在很大程度上緩解投資者和消費者因難以評估建筑的綠色屬性而產(chǎn)生的需求不足問題。此舉顯著提升了建設(shè)單位在綠色建筑設(shè)計、施工及運營過程中的工程質(zhì)量，保障了評星失敗的風(fēng)險，并減少了質(zhì)量投訴問題，從而為政府減輕了管理壓力。從投融資的角度來看，綠色保險作為綠色金融體系的關(guān)鍵組成部分，對于增強市場信心和推動建筑行業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型具有極其積極的影響，是推動綠色建筑大規(guī)模發(fā)展的有效工具[2]。

二、國內(nèi)外綠色建筑性能保險相關(guān)探索

國外學(xué)者普遍認(rèn)為綠色建筑保險是為了覆蓋綠色建筑項目的全部風(fēng)險而演變出來的新險種。國外綠色建筑保險產(chǎn)品主要可以分為兩大類，綠色建筑財產(chǎn)保險產(chǎn)品和綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)品[3]。綠色建筑財產(chǎn)保險產(chǎn)品主要針對綠色建筑本身和附屬設(shè)施、材料、裝備等提供保障，所保障內(nèi)容均與綠色建筑物密切聯(lián)系、不可分割。綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)品主要用于保障各類綠色建筑專業(yè)人員的職業(yè)責(zé)任風(fēng)險。

第一個正式的綠色建筑財產(chǎn)保險產(chǎn)品是2006年Fierman’sfund保險公司發(fā)布的名為“綠色花園”的綠色建筑保險，為美國商用建筑和住宅提供綠色建筑風(fēng)險保障。在經(jīng)營中，F(xiàn)ierman’sfund保險公司把綠色建筑財產(chǎn)保險和綠色建筑升級財產(chǎn)保險合二為一，以保險批單的形式提供。面向商用建筑的保險批單附加在傳統(tǒng)商業(yè)建筑財產(chǎn)保險上，面向家庭住宅的綠色建筑保險批單附加在屋主保險上。采用同樣方式的還有法特瑞互助保險公司集團(tuán)的隸屬保險公司、ACE、旅行者、利寶互助等。自從2010年美國保險服務(wù)事務(wù)所（ISO）出臺標(biāo)準(zhǔn)示范條款后，大量公司進(jìn)行模仿，使這種綠色建筑保險模式成為保險業(yè)的主流。

在傳統(tǒng)的職業(yè)責(zé)任保險條款中，通常會將綠色建筑領(lǐng)域內(nèi)，因職業(yè)人員在合同中作出的任何承諾或擔(dān)保所引發(fā)的訴訟和索賠排除在承保范圍之外。然而，此類除外責(zé)任條款的存在，為參與綠色建筑項目的建筑師和設(shè)計師帶來了顯著的職業(yè)風(fēng)險。為此，Argo保險經(jīng)紀(jì)公司特別設(shè)計了綠色建筑職業(yè)責(zé)任保險產(chǎn)品，為那些其總收入中至少有5%來自“可持續(xù)”項目的建筑師、工程師、顧問以及專業(yè)設(shè)計師提供保障[4]。該保險產(chǎn)品覆蓋了因職業(yè)責(zé)任錯誤和疏忽導(dǎo)致的賠償和訴訟費用，其核心功能在于應(yīng)對因?qū)I(yè)人員作出的承諾和擔(dān)保而可能產(chǎn)生的后續(xù)索賠。

我國綠色建筑保險的起步較晚，發(fā)展相對滯后，形成理論研究的成果較少[5]。綠色建筑發(fā)展的新思路首次在2016年被提出，學(xué)者們建議建立綠色建筑運營保險體系，利用市場機(jī)制來解決綠色建筑運營過程中的各種問題，并協(xié)調(diào)市場各方參與者。合理的保險費率能夠顯著提升綠色建筑的運營效率。在實際應(yīng)用方面，自2016年起，中國的保險機(jī)構(gòu)與保爾森基金會便開始尋求在綠色建筑保險領(lǐng)域的合作，并進(jìn)行了深入探討。2017年，雙方在北京簽訂了綠色建筑保險合作備忘錄，標(biāo)志著中國在推廣綠色建筑方面首次嘗試運用保險機(jī)制進(jìn)行大規(guī)模推廣。

三、綠色建筑性能責(zé)任保險方案

為了提升綠色建筑項目的達(dá)標(biāo)率并確保其符合既定標(biāo)準(zhǔn)，文章在現(xiàn)有政府監(jiān)管及能效測評機(jī)制的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新性地引入了綠色建筑性能保險。此保險機(jī)制的核心目的在于為綠色建筑評星過程提供堅實保障。

綠色建筑性能保險作為一種市場化手段，不僅強化了“保障”功能，更融入了“服務(wù)”元素，從而全面發(fā)揮保險在風(fēng)險管理領(lǐng)域的作用，實現(xiàn)綠色建筑從規(guī)劃到運營的“閉環(huán)管理”。在保險合同有效期內(nèi)，若建筑物在正常使用條件下，經(jīng)由當(dāng)?shù)亟ㄔO(shè)主管部門授權(quán)的評價機(jī)構(gòu)進(jìn)行綠色星級評定，未能取得合同中明確約定的綠色星級標(biāo)識，或未達(dá)到相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，保險人將根據(jù)本合同的條款，承擔(dān)對建筑物綠色性能進(jìn)行整改或提供貨幣賠償?shù)呢?zé)任。這一機(jī)制有效地轉(zhuǎn)移了被保險人因綠色建筑性能不達(dá)標(biāo)而可能面臨的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險，為綠色建筑的穩(wěn)健發(fā)展提供了有力支持。

基于《寧波綠色建筑性能保險工作方案》的有關(guān)內(nèi)容，結(jié)合寧波市綠色建筑性能保險經(jīng)管實際，在合理評估相關(guān)風(fēng)險的基礎(chǔ)上擬定了本方案。據(jù)統(tǒng)計，浙江省于2019年、2020年1至10月分別申報了312項、225項綠色建筑項目，全部通過設(shè)計三星等級評價申請。據(jù)此初步預(yù)測，因綠色建筑申報設(shè)計三星等級評價最終未通過的風(fēng)險發(fā)生頻率為0.3%至0.97%。則根據(jù)純風(fēng)險損失率的計算公式，綠色建筑性能責(zé)任險的純風(fēng)險損失率約為0.85%，設(shè)定80%為損失強度，10%為理賠費用率。

以上測算數(shù)據(jù)還需參考下列因素進(jìn)行科學(xué)修正：

一是前述參考損失頻率是基于設(shè)計三星等級評價申請并未獲得通過的情形，是按照住房城鄉(xiāng)建設(shè)部2014版《綠色建筑評價標(biāo)準(zhǔn)》（GB/T50378，以下簡稱老標(biāo)準(zhǔn)）執(zhí)行，而新政策是按2019版《綠色建筑評價標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡稱新標(biāo)準(zhǔn)）制定的。2014版和2019版標(biāo)準(zhǔn)相比，建成符合相應(yīng)等級的綠色建筑成本小幅增加，驗收的標(biāo)準(zhǔn)更加嚴(yán)格，對三星標(biāo)識評級申請通過的難度明顯加大，根據(jù)評級申請難度進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整系數(shù)范圍為0.50—1.5，取最高值為1.5。二是新標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行后，住建部調(diào)整了評價權(quán)限，確定了住建部、省建設(shè)廳和市本級分別開展三、二、一星級綠色建筑評價，二、三星級評價成功難度進(jìn)一步增大。根據(jù)星級標(biāo)準(zhǔn)評價權(quán)限進(jìn)行調(diào)整，調(diào)整系數(shù)范圍為0.50—2，取最高值為2。三是前述參考損失頻率是基于最后一次提交綠色建筑等級評價申請并未獲得通過的情形，而本產(chǎn)品責(zé)任范圍為在保障額度內(nèi)對建筑物進(jìn)行綠色性能整改達(dá)到約定的綠色建筑星級標(biāo)準(zhǔn)的費用，損失頻率將明顯加大。

綜合上述因素，最終純風(fēng)險損失率為：0.85%×1.5×2×2=5.1%。

目前寧波市綠色建筑TIS服務(wù)機(jī)構(gòu)服務(wù)費用區(qū)間在15%—20%。考慮目前寧波市場本產(chǎn)品的再保手續(xù)費率區(qū)間為20%—25%，扣除固定成本后合理的跟單銷售費用為10%。

根據(jù)前述保險責(zé)任范圍，通過“純保費法”對基礎(chǔ)數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析及合理假設(shè)，計算最終的基準(zhǔn)費率，基本公式為：

將前述數(shù)據(jù)套入，在設(shè)定利潤附加及風(fēng)險邊際為10%的前提下，本產(chǎn)品的基準(zhǔn)費率為：

項目類型、五方責(zé)任主體資質(zhì)情況、建筑面積、保單賠償限額等因素會影響綠色建筑性能責(zé)任保險的基準(zhǔn)費率，因此可作為調(diào)整系數(shù)使用，詳見表1。

四、綠色建筑風(fēng)控服務(wù)

風(fēng)控管理工作是綠色建筑責(zé)任性能保險“保險+服務(wù)”特色保險產(chǎn)品中的重要工作，保險公司通過專業(yè)風(fēng)險管理機(jī)構(gòu)（TechnicalInspectionService，以下簡稱TIS機(jī)構(gòu)），為投保項目與投保人，在建設(shè)過程和運行過程中，提供專業(yè)服務(wù)及保障。

（一）建設(shè)過程管理

建設(shè)過程管理主要包括方案擴(kuò)初、施工圖和綠色建筑專項驗收等幾個階段。在方案擴(kuò)初階段，評估項目資料，審核《綠色建筑設(shè)計建議書》，審核擴(kuò)初設(shè)計文本中與綠建相關(guān)的內(nèi)容，保證技術(shù)措施、成本策略，提出項目主要風(fēng)險點分析、預(yù)評估。審核節(jié)能評估機(jī)構(gòu)出具的綠色建筑預(yù)評估內(nèi)容，提出綠色建筑專項審核意見。對風(fēng)險較大條文出具書面的審核建議書，督促能評機(jī)構(gòu)建設(shè)單位整改，當(dāng)雙方有疑問時可申請市住建局組織相關(guān)專家進(jìn)行論證。施工圖階段，根據(jù)確定的前期成果、相關(guān)技術(shù)文件，審核施工圖設(shè)計中與綠色建筑相關(guān)的內(nèi)容和技術(shù)參數(shù)。審核施工圖的綠色建筑專篇，審核節(jié)能評估機(jī)構(gòu)出具的綠色建筑預(yù)評價專項報告，依據(jù)綠色建筑相關(guān)規(guī)范出具施工圖階段預(yù)評估專項審核報告，檢查情況描述、主要風(fēng)險點評估及分析?？⒐を炇涨巴瓿蓪υO(shè)備、裝修等綠色建材、節(jié)能設(shè)備進(jìn)場資料審核，產(chǎn)品檢測報告、現(xiàn)場檢測報告審核，綠建相關(guān)監(jiān)理文件審核，現(xiàn)場質(zhì)量情況評估，相關(guān)節(jié)點與能效測評同步，對節(jié)能評估機(jī)構(gòu)出具的竣工能效測評報告進(jìn)行綠色建筑專項審核，包括竣工檢查情況匯總、整改及銷項綠色建筑風(fēng)險匯總（整個過程中所有綠色建筑風(fēng)險的整改情況及其效果評價）、未銷項問題（拒不整改或整改不力項）匯總、可能存在隱患的說明、需要進(jìn)行無損檢測和其他檢測的建議項、綠色建筑情況的總體評價，并出具竣工風(fēng)險評估報告。

（二）運營過程管理

在建筑的運營階段，根據(jù)相關(guān)認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)的要求，對綠色建筑的運營管理制度進(jìn)行審查，并對運營維護(hù)狀況進(jìn)行現(xiàn)場檢查。這些檢查包括但不限于運營過程中的數(shù)據(jù)文件、檢測及管理等方面。將發(fā)現(xiàn)的綠色建筑風(fēng)險進(jìn)行匯總，并編制運行階段的風(fēng)險評估報告。檢查的頻率應(yīng)不低于每季度一次，對于運營過程中的關(guān)鍵專項工程，應(yīng)特別安排現(xiàn)場檢查，并提高檢查頻率。運行階段的風(fēng)險評估報告應(yīng)涵蓋對竣工后遺留的綠色建筑風(fēng)險問題的追蹤復(fù)核、對已出現(xiàn)的綠色建筑運行維護(hù)風(fēng)險的審查及原因分析、當(dāng)前綠色建筑風(fēng)險是否已得到妥善處理，以及對用戶是否正確使用綠色建筑產(chǎn)品的指導(dǎo)等信息。

五、總結(jié)

本文深入探討了國內(nèi)外綠色建筑及其性能保險的發(fā)展歷程和相關(guān)政策，進(jìn)而提出了促進(jìn)我國綠色建筑保險產(chǎn)品發(fā)展的合理化建議。文章詳細(xì)闡述了保險方案，并對其合理性進(jìn)行了充分論證，確立了保險業(yè)務(wù)的流程?；谶@些研究，本文揭示了一種適應(yīng)當(dāng)前需求的綠色建筑性能保險運營新模式，并針對完善綠色建筑性能保險提出了具體建議，旨在為綠色建筑保險的實施提供參考依據(jù)。

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（作者簡介：王小軍，中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司寧波分公司總經(jīng)理；孫溢民，中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司寧波分公司）