專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率測(cè)度評(píng)價(jià)與提升路徑

摘 要：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要風(fēng)險(xiǎn)保障，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高效經(jīng)營(yíng)至關(guān)重要。為研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率，以5家中國(guó)的專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司為研究對(duì)象，運(yùn)用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析法（DEA），選取2015—2021年的面板數(shù)據(jù)，測(cè)度與分析其綜合技術(shù)效率、純技術(shù)效率和規(guī)模效率。結(jié)果顯示：5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的綜合技術(shù)效率一直保持較高的水平，說(shuō)明專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司總體保持著較好的經(jīng)營(yíng)趨勢(shì)；從指數(shù)分解情況來(lái)看，純技術(shù)效率對(duì)綜合技術(shù)效率的影響要大于規(guī)模效率，技術(shù)進(jìn)步是專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率水平提升的主要原因。根據(jù)現(xiàn)實(shí)背景與實(shí)證結(jié)果，提出推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、加強(qiáng)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司成本控制等相關(guān)路徑建議。

關(guān)鍵詞：專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司；DEA-Malmquist；經(jīng)營(yíng)效率

中圖分類號(hào)：F840.66 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1674-7909（2024）10-37-6

DOI：10.19345/j.cnki.1674-7909.2024.10.007

0 引言

農(nóng)業(yè)一直以來(lái)都是我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在鄉(xiāng)村振興中具有舉足輕重的地位。但農(nóng)業(yè)極易受自然災(zāi)害影響，被視為一項(xiàng)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)。因此，充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展和轉(zhuǎn)型至關(guān)重要。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為保障農(nóng)民財(cái)產(chǎn)安全的重要工具，在推進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)和現(xiàn)代化過(guò)程中，有效地降低了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的不確定性風(fēng)險(xiǎn)，有力保障了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的持續(xù)性和穩(wěn)定性。2021年，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模達(dá)965.18億元，相比于2020年增長(zhǎng)18.4%，比2004年增長(zhǎng)約256倍，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模躍居全球第1，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)快速發(fā)展的同時(shí)，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的主體也越來(lái)越多。已有研究表明，專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率要高于非專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司［1］。

基于此，對(duì)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行指數(shù)分解研究，分析專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率的影響因素，探討其主要影響因素，并提出提高經(jīng)營(yíng)效率的相關(guān)建議，以更好地服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

1 文獻(xiàn)綜述

雖然國(guó)外對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的研究早于國(guó)內(nèi)，但國(guó)外學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率的關(guān)注不多，國(guó)外學(xué)者更加重視產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)和保險(xiǎn)市場(chǎng)整體經(jīng)營(yíng)效率的研究。國(guó)外學(xué)者最早于20世紀(jì)90年代開始使用數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）模型來(lái)評(píng)估保險(xiǎn)市場(chǎng)的效率，初期典型的研究工作主要聚焦于評(píng)估保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。BROCKETT等［2］對(duì)美國(guó)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)行業(yè)的組織形式和分配制度進(jìn)行了DEA效率評(píng)價(jià)。LUHNEN［3］使用DEA方法分析了德國(guó)財(cái)產(chǎn)責(zé)任保險(xiǎn)公司在1995至2006年的經(jīng)營(yíng)效率。

在后續(xù)的研究中，學(xué)者關(guān)注到了經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)因素和財(cái)務(wù)效率等對(duì)保險(xiǎn)公司整體效率的影響。SEGOVIA-GONZALEZ等［4］使用DEA模型，將研究框定在最佳風(fēng)險(xiǎn)組合的分析中，探討了風(fēng)險(xiǎn)因素對(duì)保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)效率的影響。KAROLINA等［5］利用DEA中的CCR模型研究了尼日利亞、馬來(lái)西亞、新加坡等國(guó)家保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)效率。雖然這些研究并非都針對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但其中運(yùn)用的方法對(duì)國(guó)內(nèi)學(xué)者進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率研究產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。

在國(guó)內(nèi)，早期的研究主要是對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)整體的經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行測(cè)算和分析，很少涉及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。自2004年，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)概念被提出后，學(xué)術(shù)界對(duì)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的研究逐漸增多。張承惠［6］、孫蓉等［1］研究發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)能夠有效化解農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)有序發(fā)展，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)和產(chǎn)品創(chuàng)新等方面具有優(yōu)勢(shì)。這些文獻(xiàn)對(duì)后期研究專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率的必要性起著理論支持的作用。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)起著重要作用。因此，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率的研究是必不可少的。在后續(xù)的研究中，國(guó)內(nèi)學(xué)者主要利用“前沿效率分析方法”對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)行業(yè)的經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行測(cè)算和分析。劉娜等［7］使用一階段DEA模型與Malmquist指數(shù)模型對(duì)4家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)效率指數(shù)進(jìn)行靜態(tài)與動(dòng)態(tài)分析。竇賢磊等［8］研究發(fā)現(xiàn)純技術(shù)效率水平是決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率的主要因素，主要是技術(shù)進(jìn)步推動(dòng)了中國(guó)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率水平的提升。

此外，也有研究結(jié)合DEA與隨機(jī)前沿分析（SFA）方法或其他實(shí)證方法來(lái)評(píng)估保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的成本效率和利潤(rùn)效率，以避免DEA分析中兩階段因素回歸造成的誤差。孫蓉等［1］為了解決樣本量偏少和松弛變量影響的問題，引入SBM模型，將其與DEA窗口分析法相結(jié)合，并運(yùn)用面板Tobit分析影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率的因素。劉素春等［9］基于公司視角，利用三階段DEA-Malmquist模型對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行研究，有效剔除了環(huán)境變量與隨機(jī)因素對(duì)測(cè)度結(jié)果的干擾。

綜上所述，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的研究成果十分豐富，評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率的方法也趨于全面。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率測(cè)度的方法主要有兩種：一是一階段DEA法；二是三階段DEA法。這些研究方法都各具特點(diǎn)，具有一定的借鑒意義，但是這些研究大多并沒有區(qū)分保險(xiǎn)公司的性質(zhì)，對(duì)綜合型和專業(yè)型保險(xiǎn)公司進(jìn)行混合研究，缺乏精準(zhǔn)性；針對(duì)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的研究，其研究樣本又太少，不具有代表性。隨著中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的蓬勃發(fā)展，參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的企業(yè)主體逐漸增加。因此，當(dāng)前對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率的探討有了更多代表性的樣本。此研究通過(guò)DEA模型測(cè)度中國(guó)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)效率，同時(shí)采用Malmquist指數(shù)方法評(píng)價(jià)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的效率變化。

2 實(shí)證分析

筆者通過(guò)構(gòu)建模型對(duì)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率進(jìn)行分析，并找出影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率的主要因素。對(duì)于效率分析，國(guó)內(nèi)外大部分學(xué)者主要借助數(shù)據(jù)包絡(luò)分析（DEA）模型，特別是將DEA-Malmquist模型應(yīng)用于研究生產(chǎn)效率的各個(gè)領(lǐng)域。此模型對(duì)于多投入、多產(chǎn)出的數(shù)據(jù)能夠恰當(dāng)處理，故此研究也采用此種方法。利用DEA2.1軟件，對(duì)2015—2021年我國(guó)5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)效率進(jìn)行測(cè)算，基于每個(gè)決策單元的初始投入和初始產(chǎn)出，測(cè)算出各項(xiàng)效率值。

2.1 指標(biāo)選取與數(shù)據(jù)來(lái)源

2.1.1 投入產(chǎn)出指標(biāo)體系的確定

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了具有和其他商業(yè)性保險(xiǎn)相同的特性外，還具有經(jīng)營(yíng)成本較高、風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)特殊、理賠模式特殊等特性。為了全面客觀地測(cè)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)效率，指標(biāo)體系的選取非常關(guān)鍵。在評(píng)估時(shí)，投入指標(biāo)主要聚焦于成本方面的分析，而產(chǎn)出指標(biāo)則側(cè)重于衡量運(yùn)營(yíng)成效。結(jié)合鄭軍等［10］和劉娜等［7］的研究，選取職工數(shù)、經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用、固定資產(chǎn)和金融資本作為評(píng)估保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率的投入指標(biāo)。其中，職工數(shù)為公司的職工人數(shù)，經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用為手續(xù)費(fèi)及傭金支出、業(yè)務(wù)及管理費(fèi)的總和，固定資產(chǎn)為公司損益表中的固定資產(chǎn)數(shù)額，金融資本為實(shí)收資本和資本公積的總計(jì)。在產(chǎn)出指標(biāo)方面，選取農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入和賠付支出兩項(xiàng)指標(biāo)。保費(fèi)收入是衡量各保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)能力和管理水平的重要指標(biāo)，而賠付支出則直接體現(xiàn)了各公司對(duì)農(nóng)戶所提供風(fēng)險(xiǎn)保障的力度與實(shí)效。兩項(xiàng)產(chǎn)出指標(biāo)都體現(xiàn)了保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開展程度，進(jìn)而反映農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)出情況。

2.1.2 數(shù)據(jù)來(lái)源

此研究數(shù)據(jù)來(lái)源于《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》，選取中國(guó)現(xiàn)有5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)；考慮到中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司成立于2015年初，遵循數(shù)據(jù)可得性原則，故選取數(shù)據(jù)的年份為2015年至2021年。

2.2 實(shí)證結(jié)果分析

2.2.1 整體層面的Malmquist 指數(shù)均值分析

表1數(shù)據(jù)顯示，2015—2021年5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的全要素生產(chǎn)率均大于1，表明專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率保持著上升趨勢(shì)。其中，2019—2020年最低，為1.039；2015—2016年最高，為1.370。2015—2018年全要素生產(chǎn)率增長(zhǎng)速度有所放緩，2018—2019年有所上升，2019—2021年逐年上升，總體保持著較好的正向增長(zhǎng)趨勢(shì)，年均增長(zhǎng)率為15.4%。這說(shuō)明2015—2019年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的效率保持著較好上升趨勢(shì)。

從指標(biāo)分解情況來(lái)看，2015—2021年，5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司純技術(shù)效率一直處于最優(yōu)狀態(tài)，技術(shù)效率變動(dòng)主要由規(guī)模效率變動(dòng)引起。2015—2016年，中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司剛成立，規(guī)模效率指數(shù)變化非常明顯，導(dǎo)致整體生產(chǎn)率最高。2015—2021年，5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的技術(shù)進(jìn)步指數(shù)均值為1.096。2017年鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出后，國(guó)家提升對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的補(bǔ)貼比例，并實(shí)施差異化的補(bǔ)貼政策，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺提供了政策支持。

同時(shí)，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施也離不開互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的支持，科技創(chuàng)新為解決我國(guó)“三農(nóng)”問題提供了新的方向。近些年，隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面的運(yùn)用越來(lái)越普及。因此，2018—2019年，各保險(xiǎn)公司的技術(shù)進(jìn)步指數(shù)均值也達(dá)到最大，盡管這期間規(guī)模效率最低，但技術(shù)進(jìn)步帶來(lái)正效應(yīng)，使得整體全要素生產(chǎn)率依然處于前沿。由此可見，當(dāng)技術(shù)效率指數(shù)與技術(shù)進(jìn)步指數(shù)同時(shí)上升或下降時(shí)，其會(huì)對(duì)全要素生產(chǎn)率產(chǎn)生一致的影響。然而，若這兩個(gè)指數(shù)一增一減，技術(shù)進(jìn)步指數(shù)的影響力則顯著超越了技術(shù)效率指數(shù)，凸顯了技術(shù)進(jìn)步在提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)效率方面的重要作用?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了平臺(tái)，并提升了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的效率。

5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司效率情況，如表2、表3所示。

2.2.2 公司層面的年均Malmquist指數(shù)分析

2015—2021年，安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)進(jìn)步指數(shù)最大，中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)效率指數(shù)和全要素生產(chǎn)率指數(shù)最大，說(shuō)明這兩家公司的投入產(chǎn)出要素配置得當(dāng)，資源調(diào)配協(xié)調(diào)有序，顯示出較高的合理性。與此同時(shí)，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在規(guī)模效率與純技術(shù)效率方面持續(xù)保持領(lǐng)先水平，其發(fā)展不僅最優(yōu)，而且穩(wěn)定性無(wú)出其右。國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2015—2017年一直比較穩(wěn)定；2018—2019年技術(shù)進(jìn)步較明顯，但規(guī)模效率卻出現(xiàn)下降，說(shuō)明這期間國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)過(guò)度關(guān)注技術(shù)的提高而忽視了規(guī)模的擴(kuò)大；此后，國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)關(guān)注到這方面的不足，在2019—2020年技術(shù)進(jìn)步指數(shù)和規(guī)模效率指數(shù)都有較明顯的提升，并在之后都一直維持著穩(wěn)定且最優(yōu)的狀態(tài)。中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2015年才成立，2015年整體規(guī)模較小，2016—2017年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模有了較大的提升，2015—2017年兩年間規(guī)模效率指數(shù)都大于1，經(jīng)營(yíng)技術(shù)也同步提升，說(shuō)明中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅致力于技術(shù)實(shí)力的增強(qiáng)，同時(shí)亦重視提升其運(yùn)營(yíng)規(guī)模與效率。2017年，中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司成功躍居生產(chǎn)效率的前沿行列，隨后4年一直保持著穩(wěn)定且有效的經(jīng)營(yíng)模式。

BBC-DEA模型實(shí)證結(jié)果表明，陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、中原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純技術(shù)效率非常高且比較穩(wěn)定，除個(gè)別年份略低于100%外，純技術(shù)效率基本穩(wěn)定在100%；國(guó)元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純技術(shù)效率指數(shù)波動(dòng)比較大。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)2015年和2016年的純技術(shù)效率都為100%，但2017—2019年卻出現(xiàn)逐年下滑，同時(shí)規(guī)模效率也逐年下滑，導(dǎo)致整體效率下降明顯。2020—2021年，安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在注重技術(shù)提升的同時(shí)注意提升規(guī)模效率，整體效率提升非常明顯，其在2020年和2021年的各項(xiàng)指數(shù)均達(dá)到100%有效。安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的純技術(shù)效率雖然不高，但整體呈現(xiàn)正向增長(zhǎng)趨勢(shì)，在2021年達(dá)到了100%的DEA強(qiáng)有效狀態(tài)。以上表明，這5家專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率雖存在波動(dòng)，但總體保持著較好的正向增長(zhǎng)趨勢(shì)，且技術(shù)的進(jìn)步對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)效率提升有較大的影響。

3 效率提升路徑與對(duì)策建議

3.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)效率提升路徑

當(dāng)前，國(guó)內(nèi)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展并不平衡，暫時(shí)無(wú)法做到全面發(fā)展，但各機(jī)構(gòu)可結(jié)合自身具備的條件與優(yōu)勢(shì)，先專注于一個(gè)方面的發(fā)展，逐步向全面均衡發(fā)展過(guò)渡。

結(jié)合前文實(shí)證分析，企業(yè)高效經(jīng)營(yíng)可選擇如下兩種路徑：路徑1，科技與創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)型；路徑2，低成本強(qiáng)人才型。在路徑選擇時(shí)，自身規(guī)模是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)必須考慮的問題，應(yīng)結(jié)合企業(yè)規(guī)模選取不同的針對(duì)性發(fā)展策略。規(guī)模較大的企業(yè)可選擇技術(shù)與創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)型發(fā)展路徑，通過(guò)資金支撐產(chǎn)出更多的技術(shù)成果，提升企業(yè)科技創(chuàng)新水平，將技術(shù)轉(zhuǎn)化為效率。規(guī)模較小的企業(yè)因無(wú)雄厚的資金支持其研發(fā)創(chuàng)新，故可選擇低成本強(qiáng)人才發(fā)展路徑，注重資源節(jié)約，通過(guò)優(yōu)化薪酬結(jié)構(gòu)和福利體系，鼓勵(lì)保險(xiǎn)人員提升其業(yè)務(wù)水平，使企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化、精準(zhǔn)化。

3.2 相關(guān)路徑建議

路徑1：推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新勢(shì)在必行，要依靠技術(shù)進(jìn)步提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率。

研究發(fā)現(xiàn)，在各分解指數(shù)中，技術(shù)進(jìn)步對(duì)整體效率的影響較大，技術(shù)進(jìn)步與創(chuàng)新有利于我國(guó)保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效率水平的提升。所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和技術(shù)進(jìn)步是提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率的重要手段。與此同時(shí)，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式在滿足當(dāng)前市場(chǎng)需求方面顯得力不從心，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的滯后成為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的一大瓶頸。因此，優(yōu)化和調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以適應(yīng)市場(chǎng)需求，進(jìn)而增強(qiáng)農(nóng)業(yè)在市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)力，顯得尤為迫切。

在此背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展實(shí)際和農(nóng)民現(xiàn)實(shí)需求，不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，滿足農(nóng)民多樣化需求，與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級(jí)相適應(yīng)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不能簡(jiǎn)單地進(jìn)行單一共性設(shè)計(jì)，要根據(jù)農(nóng)業(yè)發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)的需求，以及農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)能力，細(xì)分不同地區(qū)的農(nóng)村市場(chǎng)所經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行個(gè)性化設(shè)計(jì)。尤其是在產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的定價(jià)方面，要實(shí)行差異化定價(jià)，依據(jù)不同地區(qū)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)區(qū)和低風(fēng)險(xiǎn)區(qū)實(shí)施不同的定價(jià)策略。同時(shí)，還要注重以科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，依靠衛(wèi)星定位、遙感、無(wú)人機(jī)技術(shù)等高科技，不斷提高災(zāi)害鑒定的精準(zhǔn)度和理賠效率。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)以創(chuàng)新和科技賦能農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，進(jìn)而更好地應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的挑戰(zhàn)。

路徑2：加強(qiáng)專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司的費(fèi)用成本控制，更加精準(zhǔn)地服務(wù)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

從投入端來(lái)看，成本控制也是提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)效率的手段之一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資源配置不合理、服務(wù)能力不足等問題會(huì)導(dǎo)致不合理的投入。因此，需要制定一些針對(duì)性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)策略，以提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障效率。

反映生產(chǎn)投入多少的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用，是影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)效率的關(guān)鍵因素之一。合理且高效的成本支出有利于優(yōu)化企業(yè)的資源配置，過(guò)高的運(yùn)營(yíng)成本會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司投入過(guò)多，效率低下。人員成本也是保險(xiǎn)公司重要的成本支出，但如果保險(xiǎn)人員專業(yè)素質(zhì)不高，不能高效處理業(yè)務(wù)，會(huì)導(dǎo)致這部分勞動(dòng)力成本無(wú)法形成有效產(chǎn)出。提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司人員素質(zhì)，加強(qiáng)賠付管理，提高賠付的精準(zhǔn)度，把保險(xiǎn)成本控制納入績(jī)效評(píng)估等，能讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)高效與科學(xué)化管理，進(jìn)而增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障能力，確保其更加穩(wěn)固可靠。

總之，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)形成低成本、高效供給的經(jīng)營(yíng)模式，推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)與農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展深度融合。

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