自然人破產法的立法探討

摘要："我國現(xiàn)行的《中華人民共和國企業(yè)破產法》被學者稱為“半部破產法”。隨著社會主義市場經濟的快速發(fā)展，自然人日益成為社會經濟活動的重要參與者，然而，這也帶來了日益嚴峻的債務問題。對于“誠實而不幸”的債務人而言，一部能夠解脫其沉重債務負擔的法律顯得尤為重要。同時，社會經濟的發(fā)展也亟須敢于冒險的創(chuàng)業(yè)者積極投身其中，以激發(fā)市場活力，更大限度地求發(fā)展。在此背景下，自然人破產法的確立尤為重要，它將為這些債務人及創(chuàng)業(yè)者提供堅實的法律后盾，解決其后顧之憂。鑒于自然人破產法在國際上已有多年成熟實踐，且近年來中國司法領域在此方面也取得了積極進展，本文詳細闡述了自然人破產法的立法必要性及其在中國的實際可行性，旨在為未來的立法工作提供參考與借鑒。

關鍵詞："自然人破產；債務免除；立法可行性

中圖分類號："D9"文獻標識碼："Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2024.22.066

0引言

自然人破產這一概念濫觴于古羅馬，迄今已逾千年。由于最初參與商業(yè)活動的主體以自然人為主，破產最初的含義就是指自然人破產。在《十二表法》的第三表中，自然人破產以原始的殘酷形態(tài)確立其制度模式。13世紀，商品經濟較為發(fā)達的意大利在其成文法中逐步形成了商人破產制度。此后，在相當長的時間里，破產法的適格主體都是從事商事活動的自然人。直到近代以來，以法國為首的大陸法系國家和以英國為首的英美法系國家在破產法的數(shù)輪修改后，將商人破產主義逐漸過渡為一般破產主義，拉開了企業(yè)破產的序幕。縱觀西方法制史，企業(yè)破產的概念系由自然人破產衍生而來，其內在邏輯不言而喻。而我國由于特殊的時代背景，自1986年12月2日公布《中華人民共和國企業(yè)破產法（試行）》至今，自然人破產的立法之路尚有一定距離。企業(yè)破產法單憑一己之力撐起“半部論語治天下”的局面，終究不是長久之計。如何用立法為“誠實而不幸”的債務人提供更為和緩的解決通道，在全球經濟趨于疲軟的今天，是亟待解決的問題。

1自然人破產的域外立法經驗

如前所述，兩大法系均有國家將自然人破產納入立法范疇。筆者選取了美國作為代表國家，著重介紹該國在自然人破產法上取得的成果，以供借鑒。

盡管美國不是自然人破產制度的發(fā)祥地，但美國的破產法被普遍認為是現(xiàn)代破產法的基石。自1800年至今，美國國會先后通過了五部破產法。受其時社會經濟環(huán)境的復雜影響，屢次在保護債權人利益和豁免債務人債務之間搖擺不定?，F(xiàn)行美國破產法為《1978年破產改革法案》（以下簡稱“《破產法》）”，其被認為是對破產法較為全面、徹底的改革。根據(jù)該《破產法》，美國的自然人破產包括兩種基本類型：基于《破產法》第7章的清算，以及基于《破產法》第13章的債務重組。根據(jù)《破產法》第7章，符合該章規(guī)定的適格債務人可將其超過豁免范圍的財產移交給受托人，以換取其所有可解除債務的解除。而根據(jù)第13章規(guī)定，債務人必須嚴格遵循法院批準的3到5年還款計劃償還部分債務。在最初的法律規(guī)定中，債務人申請第7章救濟無需考慮其資產、負債或償付能力，但自2005年通過《防范破產濫用和消費者保護法》修正案（以下簡稱“BAPCPA”）后開始，這種寬松的準入門檻得到了相當程度的限制。如自然人債務人當前的月收入低于其所在州的家庭收入中位數(shù)，則可依據(jù)《破產法》第7章申請清算；否則，如果未能通過經濟狀況審查，則可能被推定為濫用第7章進行申報。很顯然，BAPCPA的通過使得《破產法》第7章不再淪為惡意逃避還款義務的工具。

美國《破產法》的第7章和第13章并非毫無聯(lián)系。適格的債務人可通過第7章進行個人債務的清算，解除其名下的無擔保債務；而后通過第13章下的個人債務重組，針對其名下的有擔保債務制定償還計劃。在法律實務中，上述情況普遍發(fā)生，俗稱“第20章”。這種基于同一債務人的多次連續(xù)申報之所以被美國法院允許，主要目的是頗具政治色彩的——為了維持就業(yè)率。在BAPCPA通過后，這一現(xiàn)象被加以約束——在申請第7章救濟和第13章救濟之間應當間隔3年。

盡管美國《破產法》在保護債務人和債權人權益的天平上已有逐漸傾向于后者的趨勢，但總體而言，其對債務人的態(tài)度是相當寬容的。筆者以為，這可能與美國較為發(fā)達的信貸體系和較為欠缺的福利體系有關。值得一提的是，美國參議院伊麗莎白·沃倫分別在美國第116屆國會和第177屆國會上提出《消費者破產改革法案》（以下簡稱“CBRA”），對原《破產法》提出了大刀闊斧的改革方案。CBRA以“自然人破產”為標題創(chuàng)建了新的第10章，用于替代原第13章的內容。該法案簡化申請破產程序，降低破產成本，靈活地為債務人提供更多的債務處理選擇，允許債務人從違反破產解除禁令對其進行騷擾的債權人處獲得賠償，并創(chuàng)設了一個專門用于解決債務人投訴的非官方途徑。正如該法案在立法目的中所說的：“本法旨在建立一套有助于個人及其家庭恢復經濟穩(wěn)定、避免其合法權益遭受權利濫用侵害的破產體系”。盡管該法案至今仍未通過，但不可否認其借鑒價值。

2制定自然人破產法的必要性

2.1推動自然人破產立法，是緩和社會矛盾、維護社會穩(wěn)定的迫切需求

近年來，隨著信貸行業(yè)的快速發(fā)展，除傳統(tǒng)的銀行信用貸款外，消費金融公司、金融科技公司和互聯(lián)網(wǎng)金融平臺等紛紛開發(fā)了便捷、靈活的信用貸款產品，自然人信貸規(guī)模不容小覷。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會于2023年7月4日發(fā)布的《中國消費金融公司發(fā)展報告（2023）》統(tǒng)計的數(shù)據(jù)，截至2022年末，消費金融公司服務客戶人數(shù)達到3.38億人次，同比增長18.4%；資產規(guī)模為人民幣8844億元，同比增長17.5%。一個不可回避的問題在于，隨著自然人信貸規(guī)模的擴張，自然人的債務問題日益凸顯。沉重的債務負擔可能誘發(fā)債務人的心理健康問題，助長催債灰色產業(yè)鏈的興盛；產生更有甚者，可能迫使債務人采取極端手段，導致自殺率和犯罪率的上升。

自然人破產法的實施，則有助于緩解前述問題引發(fā)的社會矛盾，減少社會不穩(wěn)定因素的產生，對維護社會穩(wěn)定產生積極作用。其一，自然人破產法可以為“誠實而不幸”的債務人提供合法的退出途徑，給走投無路的債務人保留一定的轉圜空間，同時也給其提供了重新開展生產生活的機會。其二，自然人破產法為債務人提供了有序的債務清償機制，允許其在滿足一定條件后合法免除全部或部分債務，避免其進一步陷入債務困境。其三，自然人破產法能夠為債務人提供債務重組的機會。債務人在法院和破產管理人的協(xié)助下，可通過與全體債權人和平對話，以推遲還款時間、減少違約金數(shù)額等方式，協(xié)商出各方都同意的還款計劃。

其四，自然人破產法可以有效防止債務人藏匿或轉移財產、對部分債權人進行不合理的個別清償?shù)刃袨?，進而維護債權人的合法權益。

2.2推動自然人破產立法，是節(jié)約司法資源、提高司法效率的關鍵所在

自然人破產立法對于節(jié)約司法資源具有重要意義。在沒有自然人破產法的情況下，當債務人無法償還債務時，各個債權人通常會分別通過訴訟途徑來追討債務。這會導致法院受理大量的債務糾紛案件，增加法官的工作負擔，同時也消耗了大量的司法資源。而自然人破產立法為債務人提供了一個法定的債務清理程序，債務人可以通過申請破產來解決債務問題，從而避免了大量的訴訟和執(zhí)行案件的產生。不可避免的是，由于不同管轄法院的地域、層級差異、法官自由裁量的思路差異，以及其他綜合因素，往往會出現(xiàn)“同案不同判”的司法現(xiàn)象。加之沒有自然人破產法對個別清償?shù)慕剐砸?guī)定，同一個債務人對不同債權人的還款策略可能差異巨大。這可能會導致新一輪訴訟的產生，造成司法資源的浪費。

通過自然人破產立法，可以通過專門的破產法庭來處理此類案件，從而大大提高司法效率，節(jié)約司法資源。破產法庭的優(yōu)勢在于：專業(yè)化處理，同一裁判標準和優(yōu)化審判流程。其一，專門的破產法庭由具備專業(yè)知識和經驗的法官組成，他們對破產法律有深入的理解，能夠更快速、更準確地處理破產案件。這種專業(yè)化處理不僅提高了審判質量，還縮短了案件處理時間。其二，專門的破產法庭有助于形成統(tǒng)一的裁判標準。通過集中處理破產案件，法庭能夠形成一套系統(tǒng)、一致的裁判規(guī)則，減少了因地區(qū)、法官個人理解差異而導致的判決不一致性。其三，專門的破產法庭可以針對破產案件的特點，優(yōu)化審判流程，減少不必要的環(huán)節(jié)，從而提高審判效率。

2.3推動自然人破產立法，是維護破產法完整性、與國際規(guī)則接軌的必然趨勢

在破產法體系中，自然人破產是一個不可或缺的組成部分。若自然人破產法長期缺位，既不符合破產法歷史發(fā)展的規(guī)律，也使得破產法體系的完整性大打折扣。如前所述，在破產法長達千年的發(fā)展歷程中，通常是先有自然人破產法，而后衍生出企業(yè)破產法。這一規(guī)律暗合了破產法立法最基礎的功能——清理不良資產，優(yōu)化資源配置。而將自然人破產法排除在外，僅靠企業(yè)破產法撐起半壁江山，這一基礎功能則很難得到充分發(fā)揮。目前，我國的企業(yè)破產法已經相對完善，但自然人破產方面仍存在法律空白。推動自然人破產立法，可以填補這一空白，使我國的破產法律體系更加完備。

隨著全球經濟一體化的發(fā)展和“一帶一路”等對外開放戰(zhàn)略的深入實施，各國公民之間的經濟往來越來越頻繁，經濟糾紛也不斷產生。自然人破產立法是順應全球經濟一體化發(fā)展趨勢的必要舉措。在國際社會上，已有相當數(shù)量的國家確立了適用于自然人的破產法或相關制度、規(guī)則。美國、英國、西班牙、加拿大、韓國等國的自然人破產法已經相當成熟。在世界各國的新聞媒體和影視劇中，自然人破產的概念已經廣為人知。隨著國際經濟交往的加強，這就要求各國適用相似的法律制度來處理這些問題。如果我國公民在國外被宣告破產，而國內沒有相應的自然人破產制度，可能會在處理程序上產生很多沖突，這不利于我國的國際經濟交往。此外，與國際通行規(guī)則接軌，有助于更好地適應國際合作的需求，為推動中國法治理念與國際法學體系的有機融合、完成中國法律制度與國際通行規(guī)則的銜接起到積極的作用。

3中國自然人破產法的可行性

3.1中國自然人破產的現(xiàn)行規(guī)定

自然人破產法定之路仍道阻且長，但其在法律實務中也并非全無痕跡可循。2019年6月22日，國家發(fā)改委等13個部委聯(lián)合印發(fā)《加快完善市場主體退出制度改革方案》，明確提出“分步推進建立自然人破產制度”。這一政策動向預示我國破產法制度的新的發(fā)展方向。隨后，深圳市人大常委會在2020年8月31日通過了《深圳經濟特區(qū)個人破產條例》（以下簡稱“深圳個人破產條例”），標志著以深圳為試點的自然人破產制度的正式落地實施，將自然人破產的概念正式納入公眾視野。自此，自然人破產制度在我國開始得到實質性的推進。此后，浙江省、江蘇省、四川省、山東省等多個地區(qū)也積極響應，紛紛開展了關于自然人破產的有益嘗試。為了深入理解這一制度的實施現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢，筆者對各地已頒布的相關規(guī)定（以下簡稱“現(xiàn)有規(guī)定”）進行了簡要梳理。

（1）關于自然人破產的主體資格，現(xiàn)有規(guī)定主要關注的是債務人是否違背了誠實信用原則，這一原則是評判其是否具有破產主體資格的重要依據(jù)。此項規(guī)定涵蓋了較廣泛的范圍，為多種情況提供了靈活的解釋空間。值得特別關注的是，對于那些滿足破產條件的自然人，其配偶有權選擇同時參與破產程序。換言之，當某個自然人被認定具備破產主體資格時，其配偶將自動被視為具備相同的資格。這一規(guī)定可以被視為對家庭破產的一種間接承認。

（2）自然人破產的程序包括清算、重整與和解?，F(xiàn)行的法規(guī)對于這三個環(huán)節(jié)的前置條件并未進行嚴格區(qū)分，僅規(guī)定那些具有未來可預期收入的債務人有資格向法院提出重整申請。由此看出，相較于申請清算，債務人申請重整的門檻相對較高。

（3）債務人的豁免財產主要包括生活必需品和合理費用、職業(yè)發(fā)展必需品和合理費用、有特殊紀念意義的物品、無現(xiàn)金價值的人身保險、勛章或榮譽物品、專屬人身損害賠償金等，個別地區(qū)還將債務人未公開的發(fā)明和未發(fā)表的著作作為債務人的豁免財產?？梢钥闯?，判斷豁免財產的標準是否為生活必需或具有人身專屬性。關于豁免財產的總價限額，由于各地區(qū)經濟發(fā)展程度等差異，各地沒有統(tǒng)一的標準。

（4）各地對于債務人的經濟狀況調查都有嚴格規(guī)定。第一，債務人應當向人民法院和管理人如實申報其在中國境內和境外的財產和財產權益。財產發(fā)生變動的，債務人還負有及時申報的義務。第二，債務人財產應當經過法院和破產管理人的嚴格審查。第三，債務人有義務列席債權人會議接受質詢。除債務人外，與債務人共同生活的成年近親屬也有義務接受法庭調查和接受管理人、債權人的質詢。

（5）在法院免除債務人未清償債務前，設置了一個免責考察期。考察期一般為3年左右；根據(jù)債務人的履行義務情況和債務清償率，法院可以決定縮短或延長免責考察期。在免責考察期內，債務人應當受到行為限制，例如，限制高消費、定時向管理人報告財產狀況、不得從事特定行業(yè)的經營行為、不得擔任企業(yè)法定代表人及高級管理人員等。在免責考察期內，債務人需持續(xù)接受公眾監(jiān)督。為確保透明度與公正性，法院可創(chuàng)立“類個人破產程序誠信被執(zhí)行人個人名錄”，該名錄將定期通過法院的官方網(wǎng)站、微信公眾號等多種平臺向公眾發(fā)布。旨在公開債務人的相關信息，以便社會各界對其進行有效監(jiān)督，確保破產程序的公正性和債務人免責考察的真實性。通過這種公示制度，可以進一步提升破產程序的公信力，促進債務人在免責考察期內的誠信行為。

3.2中國自然人破產法的制度準備

我國現(xiàn)有制度已經存在與自然人破產相配套或可供參照的制度。盡管這些制度尚有不完善之處，但瑕不掩瑜，其對于自然人破產法仍具有積極意義。

（1）特殊的執(zhí)行終結制度。2024年1月1日正式實施的《中華人民共和國民事訴訟法》第268條規(guī)定了法院裁定終結執(zhí)行的六種情形。其中，第5款規(guī)定，當自然人作為被執(zhí)行人時，如其因生活困難無力還款，在同時滿足“無收入來源”和“喪失勞動能力”這兩種條件的前提下，法院裁定終結執(zhí)行。在這種情形下的終結執(zhí)行程序并非終結本次執(zhí)行，而是執(zhí)行程序的徹底終結。從一定程度上來看，這類似于自然人破產制度中的債務免除。不同的是，此處的債務免除僅為針對本案件中債務的免除，對當事人的其他債務不發(fā)生效力。

（2）個人信用修復制度。國務院辦公廳于2020年12月印發(fā)的《構建誠信建設長效機制的指導意見》指出，要健全和完善信用修復機制。近年來，浙江省、湖南省、福建省等地均已開展失信被執(zhí)行人的信用修復工作，出臺了與信用修復相關的配套機制，取得了良好的效果。在自然人破產制度下，債務人的信用修復被視為整個破產流程的最后一步，其重要性不言而喻。

（3）財產查控制度。我國執(zhí)行機關長期致力于解決“執(zhí)行難”問題，在多年的摸索中已逐漸積累了較為成熟的財產查控制度?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P于深化執(zhí)行改革健全解決執(zhí)行難長效機制的意見——人民法院執(zhí)行工作綱要（2019—2023）》指出，要從源頭上推進稅務登記信息、公民個人財產信息的準確、全面和完整。同時，最高人民法院還與公安部、原中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會就網(wǎng)絡執(zhí)行查控協(xié)作工作機制分別聯(lián)合下達過相關文件，協(xié)作機制非常成熟。這對自然人破產制度中的債務人財產調查將起到至關重要的作用。

4結語

對于“誠實而不幸”的債務人而言，破產是程序的終結，更是人生新的開始。盡管仍需時日，中國的自然人破產法呼之欲出。經過多年的發(fā)展，國外已經建立了成熟的自然人破產制度，這為我國提供了有價值的參考；同時，國內司法實踐也已取得了積極進展，我國正朝著制定自然人破產法的方向穩(wěn)步前行。

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