通過銀行智慧運營模式打造銀行核心競爭力

隨著金融科技的不斷發(fā)展，銀行業(yè)面臨著日益嚴峻的競爭壓力。為了在市場競爭中立于不敗之地，銀行必須不斷創(chuàng)新運營模式，提高自身的核心競爭力。智慧運營模式作為近年來銀行業(yè)的一種新興趨勢，旨在借助數(shù)字化、智能化和生態(tài)化的手段，提高銀行的運營效率，增強客戶體驗和風險管理能力。如何構建并實施智慧運營模式仍是銀行面臨的重要問題。本文旨在探討智慧運營模式在銀行業(yè)中的應用，分析其優(yōu)勢和挑戰(zhàn)，為銀行業(yè)的發(fā)展提供戰(zhàn)略指導。

銀行智慧運營模式概述

銀行智慧運營是指銀行在應用現(xiàn)代化技術手段的基礎上，運用高效的管理方式和創(chuàng)新的服務模式，綜合運用云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等多種技術手段，全面提升運營效率和管理水平，提供更加個性化、智能化和高質量的金融服務。在智慧運營中，銀行通過數(shù)據(jù)挖掘和分析，深入了解客戶需求和行為特征，不僅可以快速響應客戶需求，還可以預測客戶未來的需求，從而精準匹配金融產品和服務，提升客戶滿意度和忠誠度。同時，智慧運營還可以通過優(yōu)化內部流程、升級數(shù)字化能力、實現(xiàn)精細化管理等措施，提高全行資源調動效率，降低運營成本和風險，增強銀行的市場競爭力和品牌形象。

銀行核心競爭力的概念和構成要素

商業(yè)銀行與核心競爭力 核心競爭力的概念首次出現(xiàn)于1990年5月至6月在《哈佛商業(yè)評論》上的《企業(yè)的核心競爭力》一文中，文中指出：就短期而言，公司產品的質量和性能決定了公司的競爭力，但長期而言，起決定作用的是造就和增強公司的核心競爭力，是企業(yè)在經營過程中形成的不易被競爭對手效仿的、能帶來超額利潤的、獨特的能力。

商業(yè)銀行作為一種特殊性質的組織，對銀行核心競爭力的分析是否能夠直接采用企業(yè)核心競爭力的分析方法呢？應該確定銀行是不是企業(yè)。從企業(yè)與銀行所具備的經濟要素進行對比來看，主要包括：是否為依法設立的法人單位；是否依法自主經營、自負盈虧、自我約束和自擔風險；在生產經營中，有無自有資本；企業(yè)運營的宗旨是否為利潤最大化；是否依法照章納稅。通過對比發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行關于以上問題，與一般工商企業(yè)保持一致性。由此可見，銀行屬于企業(yè)，可以采用企業(yè)競爭力分析理論來對商業(yè)銀行的核心競爭力展開分析。以上是商業(yè)銀行的一般屬性。

商業(yè)銀行與一般的工商企業(yè)存在不同，其經營的是貨幣和貨幣資本這一特殊商品，從事信用業(yè)務、貨幣業(yè)務以及信息咨詢等服務，以借貸方式進行經營，自有資本比重小，借入資本比重大，是典型的負債經營企業(yè)。由于商業(yè)銀行具有以上特殊性，因此在對其核心競爭力進行分析的時候，應充分結合其自身特征。

銀行核心競爭力的構成要素 銀行核心競爭力的首要構成要素是其制度完善與創(chuàng)新能力。一家銀行必須有健全、公正、透明的內部管理制度，確保其各項運營活動的順暢進行。同時，銀行應具備強大的創(chuàng)新能力，能夠根據(jù)市場的變化和客戶的需求，不斷開發(fā)出新的金融產品和服務，以滿足市場的需求。

銀行的戰(zhàn)略規(guī)劃能力是其長期發(fā)展的關鍵所在。一個優(yōu)秀的銀行必須具有高瞻遠矚的戰(zhàn)略規(guī)劃能力，能夠制定并實施長遠的發(fā)展戰(zhàn)略，以確保其在市場中的持續(xù)競爭優(yōu)勢。這需要銀行對宏觀經濟、行業(yè)趨勢、市場競爭環(huán)境有深入的理解和準確地判斷，同時也需要其具備高效、靈活的執(zhí)行能力。

銀行的核心競爭力也表現(xiàn)在其風險控制能力上。銀行業(yè)務的特殊性決定了其面臨著較大的風險，如信用風險、市場風險、流動性風險等。因此，銀行必須具備強大的風險識別、評估和控制能力，以有效防范和控制各類風險。銀行應建立健全風險管理制度，形成風險文化的氛圍，以確保其業(yè)務的風險可控，從而保障其持續(xù)、穩(wěn)健地發(fā)展。

銀行智慧運營模式對核心競爭力的影響機制

銀行智慧運營模式對核心競爭力的直接影響 推進銀行數(shù)據(jù)治理，完善銀行數(shù)據(jù)治理體制機制。智慧運營模式對數(shù)據(jù)的依賴程度較高，因此需要建立完善的數(shù)據(jù)治理體制機制，包括數(shù)據(jù)采集、整合、存儲、分析和應用等方面。通過對數(shù)據(jù)的精細化管理，銀行可以更好地了解客戶需求、風險狀況和業(yè)務效益等，從而優(yōu)化產品設計、提高服務質量和降低運營成本。

推進銀行服務數(shù)字化轉型，實現(xiàn)服務線上化自動化。智慧運營模式需要借助互聯(lián)網、移動金融等技術手段，推進銀行服務的數(shù)字化轉型。通過線上化、自動化的服務方式，銀行可以大幅提高服務效率、提升客戶體驗，并降低服務成本，從而增強核心競爭力。

銀行智慧運營模式對核心競爭力的間接影響 拓寬服務渠道提升客戶體驗，實現(xiàn)以客戶為中心的差異化經營理念。智慧運營模式下的銀行可以利用互聯(lián)網、移動金融等技術手段拓寬服務渠道，實現(xiàn)線上線下一體化服務，從而提升客戶體驗。同時，通過精細化的客戶畫像和精準營銷，銀行可以實現(xiàn)以客戶為中心的差異化經營理念，提高客戶粘性，從而增強核心競爭力。

隨著智能化水平提升，線上線下服務職能將持續(xù)分化轉變，促進銀行對外服務交互形象的全面轉變。線上服務將更加注重用戶體驗和服務質量，線下服務將更加注重客戶價值和個性化服務。這將促進銀行對外服務交互形象的全面轉變，使銀行更加親民、便民和惠民。

銀行智慧運營模式與核心競爭力的互動關系 銀行智慧運營模式是提升核心競爭力的重要路徑。通過推進數(shù)據(jù)治理、服務數(shù)字化轉型和風險控制數(shù)字化等方面的工作，銀行可以提升內部管理效率和外部服務質量，從而增強核心競爭力。同時，核心競爭力提升也將促進智慧運營模式的螺旋式上升。隨著銀行核心競爭力的提升，其在市場中的地位將逐漸穩(wěn)固，并獲得更多的業(yè)務機會和市場份額，這將進一步推動銀行智慧運營模式的不斷完善和發(fā)展。

銀行智慧運營模式下提升核心競爭力的策略和建議

提高銀行的數(shù)字化轉型水平 近年來，商業(yè)銀行積極推進數(shù)字化轉型戰(zhàn)略，綜合運用新技術改造銀行系統(tǒng)。轉型布局增加了商業(yè)銀行對金融與科技復合型人才的需求，也要求銀行業(yè)務人員建立數(shù)字化思維，推動業(yè)務與技術有序融合，向客戶傳導銀行品牌價值。銀行業(yè)務人員如何轉型，金融科技如何增強業(yè)務人員綜合服務能力，激發(fā)服務智慧與價值創(chuàng)新，是數(shù)字化轉型下技術換人、減負增效的實踐方向之一。銀行業(yè)務人員應建立數(shù)字化轉型思維，具備數(shù)字化服務能力，完善以客戶為中心的服務專業(yè)化、運營智能化、線上線下一體化的金融服務體系。

銀行應建立健全數(shù)字化管理機制，包括數(shù)據(jù)治理、信息安全、項目管理等方面，確保數(shù)字化轉型的順利進行。銀行應加強信息安全保障，建立起完善的信息安全體系，防范信息安全風險，確保客戶信息和資金的安全。銀行應建立起完善的項目管理機制，確保數(shù)字化轉型項目的順利實施和運營，提高項目的質量和效益。

加強數(shù)據(jù)治理和信息安全保障 落實優(yōu)化數(shù)據(jù)認責機制是規(guī)范數(shù)據(jù)資產管理工作、提升數(shù)據(jù)標準化與數(shù)據(jù)管控能力、持續(xù)改善數(shù)據(jù)質量、有序推進數(shù)據(jù)治理工作的保障。數(shù)據(jù)認責將數(shù)據(jù)定義、支持、產生、存儲、交換、加工、歸檔、應用等全生命周期中的各類責任落實到相關部門，明確數(shù)據(jù)質量、數(shù)據(jù)標準等具體工作的參與部門及其責任，幫助進行數(shù)據(jù)質量問題的溯源、分析、判斷、整改，從而提高信息系統(tǒng)的可靠性、穩(wěn)定性；根據(jù)各部門職責分工，將數(shù)據(jù)責任部門劃分為數(shù)據(jù)業(yè)務責任部門、數(shù)據(jù)錄入部門、數(shù)據(jù)使用部門、數(shù)據(jù)管理部門、系統(tǒng)歸口管理部門和系統(tǒng)開發(fā)維護部門，確保各責任都由明確的部門履職，保證覆蓋數(shù)據(jù)治理的全生命周期，覆蓋業(yè)務經營、風險管理和內部控制流程中的全部數(shù)據(jù)。

在實踐過程中，唐山銀行基于三大數(shù)據(jù)平臺提供的基礎數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)治理工作成果，為數(shù)據(jù)分析與數(shù)據(jù)挖掘提供良好的支撐，開展數(shù)據(jù)共享平臺、反欺詐模型、數(shù)據(jù)標簽體系及數(shù)據(jù)模型的建設，有效支撐行內零售、風控、理財、運營等條線的發(fā)展，通過將業(yè)務、技術、工具、管理相融合，規(guī)劃、建立和完善全行數(shù)據(jù)應用與服務機制，借助大數(shù)據(jù)、機器學習、RPA（實景角色演繹）等新技術，有效服務業(yè)務轉型創(chuàng)新、服務客戶，充分發(fā)揮數(shù)據(jù)資產價值，高效賦能金融場景。

優(yōu)化組織架構和業(yè)務流程 銀行應優(yōu)化組織架構，設立專門的科技部門，負責推進銀行的數(shù)字化轉型和智慧運營。同時，銀行應設立數(shù)據(jù)分析師團隊、數(shù)字化風控團隊等專業(yè)化團隊，以提升銀行的數(shù)字化水平和核心競爭力。

銀行應對現(xiàn)有業(yè)務流程進行全面梳理和優(yōu)化，以提高業(yè)務處理效率和質量。具體措施包括：簡化業(yè)務流程、優(yōu)化業(yè)務表單、統(tǒng)一業(yè)務標準、提高業(yè)務自動化水平等。通過這些措施的實施，銀行可以縮短客戶等待時間、提高客戶滿意度，進而提升核心競爭力。

智慧運營模式作為銀行業(yè)發(fā)展的重要方向，具有巨大的潛力和廣闊的前景。銀行在應對挑戰(zhàn)的同時，應積極探索智慧運營模式的應用，不斷提升自身的數(shù)字化和智能化水平。通過合理運用先進技術，深化數(shù)據(jù)分析，銀行可以實現(xiàn)更高效的運營，提供更優(yōu)質的服務，贏得客戶信任，保持競爭優(yōu)勢。在未來的發(fā)展中，銀行業(yè)將繼續(xù)迎接新的挑戰(zhàn)，智慧運營模式將成為銀行穩(wěn)定發(fā)展的重要支撐，為實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎。

（作者單位：昆侖銀行股份有限公司西安分行）