金融科技對商業(yè)銀行存貸款定價的影響研究

［摘 要］金融科技手段的快速發(fā)展對商業(yè)銀行存貸款定價產(chǎn)生了較大的影響，商業(yè)銀行需要根據(jù)自身發(fā)展情況和經(jīng)濟環(huán)境的變化進行存貸款定價。為提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平，文章以金融科技對商業(yè)銀行存貸款定價的影響為研究對象，闡述商業(yè)銀行金融科技發(fā)展情況，從兩個方面分析金融科技對商業(yè)銀行存貸款定價的影響，對如何利用金融科技創(chuàng)新商業(yè)銀行存貸款定價提出幾點建議，希望為相關(guān)人士提供參考。

［關(guān)鍵詞］金融科技；商業(yè)銀行；存貸款定價；客戶體驗

［中圖分類號］F83 文獻標志碼：A

商業(yè)銀行存貸款定價對人民群眾生活、各行各業(yè)發(fā)展有較大的影響。作為金融機構(gòu)的重要組成部分，商業(yè)銀行應加強對金融科技的應用，根據(jù)市場環(huán)境、金融行業(yè)發(fā)展情況做好存貸款的定價，促使商業(yè)銀行長遠穩(wěn)定發(fā)展。那么如何發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，提升商業(yè)銀行存貸款定價管理水平，本文就此進行分析。

1 商業(yè)銀行金融科技發(fā)展情況

科學技術(shù)手段的創(chuàng)新為金融行業(yè)發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)與機遇。為推動我國經(jīng)濟發(fā)展，提升金融機構(gòu)的影響力，金融領(lǐng)域引進了現(xiàn)代技術(shù)手段，創(chuàng)新業(yè)務模式，構(gòu)建信貸平臺，使金融機構(gòu)在移動支付手段與現(xiàn)代化技術(shù)的支持下得到更好的發(fā)展［1］。當前互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)成為人民群眾生活中必不可少的一部分，有越來越多的網(wǎng)絡用戶為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品服務創(chuàng)新提供動力。在金融科技的支持下，銀行的服務模式、產(chǎn)品類型越來越豐富，移動支付、網(wǎng)絡貸款、線上理財?shù)玫饺嗣袢罕姷南矏?。金融科技雖然為商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式的創(chuàng)新提供了技術(shù)支持，但是也對銀行的收益率造成了較大的沖擊，使商業(yè)銀行存貸款定價受到影響，不能保證商業(yè)銀行與金融科技的協(xié)同發(fā)展。為解決收益率低的問題，商業(yè)銀行大力發(fā)展金融科技，通過現(xiàn)代信息技術(shù)手段的運用，創(chuàng)新業(yè)務模式，提高資產(chǎn)收益率，從而保證存貸款定價優(yōu)勢。

2 金融科技對商業(yè)銀行存貸款的影響

2.1 對微觀經(jīng)營的影響

金融科技是推動商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的技術(shù)手段支持，能夠降低銀行內(nèi)部經(jīng)營成本，優(yōu)化資源配置，提升銀行經(jīng)營管理效果。我國銀行主要采用分支行制方式開展工作，通過對大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算、人工智能等技術(shù)手段的運用，實現(xiàn)對各個網(wǎng)點的統(tǒng)籌管理，控制商業(yè)銀行的經(jīng)營成本與管理成本，使各項工作有序開展。商業(yè)銀行的服務對象較多，包含個人、企業(yè)，通過金融科技實現(xiàn)對不同服務對象相關(guān)數(shù)據(jù)的收集與集中管理，可以使商業(yè)銀行了解更多客戶的信息，為存貸款定價決策提供依據(jù)。與此同時，金融科技的運用為人民群眾獲取資金提供了較多的渠道，減少利息費用的支出，增強金融服務的靈活性、及時性。

在商業(yè)銀行存貸款定價中，借助金融科技獲取信用數(shù)據(jù)，掌握客戶的信用資質(zhì)，可以使存貸款定價更加精準。商業(yè)銀行可以通過金融科技構(gòu)建風險模型，識別商業(yè)銀行中潛在的信用風險，輔助銀行進行風險管理與控制。

2.2 對中觀行業(yè)的影響

商業(yè)銀行在經(jīng)營中會借助資產(chǎn)規(guī)模、營業(yè)網(wǎng)點、品牌效益的優(yōu)勢進行存貸款定價，以擴大自身的市場規(guī)模與占有率。金融科技的推廣改變了以往商業(yè)銀行的經(jīng)營模式，打破了商業(yè)銀行壟斷經(jīng)濟市場的局面。在金融科技的影響下，商業(yè)銀行網(wǎng)點工作逐漸被網(wǎng)上銀行、移動支付代替，銀行網(wǎng)點的數(shù)量與規(guī)模呈下降趨勢［2］。為了適應時代的發(fā)展趨勢，提升商業(yè)銀行的市場占有率，加強對金融科技的運用，將此作為提升自身競爭力與向心力的關(guān)鍵手段，避免因為營業(yè)網(wǎng)點規(guī)模不足而帶來的發(fā)展劣勢。

通過對我國商業(yè)銀行發(fā)展情況的分析，發(fā)現(xiàn)金融科技的創(chuàng)新使商業(yè)銀行呈分散式發(fā)展趨勢，減少了大型商業(yè)銀行壟斷對金融行業(yè)發(fā)展的負面影響，為更多中小型商業(yè)銀行發(fā)展提供了動力。從市場發(fā)展角度來講，金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，使商業(yè)銀行意識到創(chuàng)新的必要性，衍生出較多新的金融業(yè)態(tài)，改變了傳統(tǒng)的金融服務模式。比如，商業(yè)銀行會利用線上銀行為客戶提供存款、借貸等服務，拓展銀行服務渠道，滿足客戶的多元化需求。從中觀行業(yè)角度來講，商業(yè)銀行規(guī)模不同，金融機構(gòu)對商業(yè)銀行存貸款定價的影響也不同。從利率市場化大環(huán)境、傳統(tǒng)定價理論方面分析，信用風險、經(jīng)營效率、成本與資產(chǎn)規(guī)模都會影響商業(yè)銀行的存貸款定價。因此，為了推動商業(yè)銀行發(fā)展，應明確金融科技與商業(yè)銀行存貸款定價之間的關(guān)系，結(jié)合銀行自身經(jīng)營管理情況與未來發(fā)展趨勢，合理運用金融科技，提升商業(yè)銀行存貸款定價優(yōu)勢。

3 利用金融科技促使商業(yè)銀行存貸款定價的對策

3.1 創(chuàng)新業(yè)務流程

商業(yè)銀行應意識到金融科技帶來的影響，將挑戰(zhàn)轉(zhuǎn)化成發(fā)展的動力，利用金融科技創(chuàng)新業(yè)務流程，拓展業(yè)務渠道，獲得更多客戶的信任，利用優(yōu)質(zhì)服務構(gòu)建銀行品牌。立足商業(yè)銀行現(xiàn)有的經(jīng)營管理體系，引入金融科技，研發(fā)滿足目標客戶需求的金融科技產(chǎn)品，創(chuàng)新產(chǎn)品類型與服務流程，使商業(yè)銀行產(chǎn)生發(fā)展的動力。金融科技的運用，能夠提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理效率，滿足客戶多元化的金融需求，強化銀行存貸款定價競爭力，使銀行獲得更多的定價優(yōu)勢，從而提升自身的經(jīng)營管理水平［3］。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要利用線下網(wǎng)點與客戶建立合作關(guān)系，受時間和空間的限制，無法保證金融服務的精準性與有效性。金融科技與商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式的結(jié)合，不僅能夠保證商業(yè)銀行的存貸款優(yōu)勢，還可以利用移動終端與客戶互動，為客戶提供多種多樣的金融服務。這樣一來，不僅優(yōu)化了銀行存貸款流程，還可以及時解決客戶方面的問題。需要注意的是，中小型商業(yè)銀行資金有限，無法為金融科技創(chuàng)新與線下網(wǎng)點同時發(fā)展提供足夠的資金。為創(chuàng)新商業(yè)銀行經(jīng)營管理模式，加大對金融科技的投入力度，應適當減少線下網(wǎng)點，節(jié)約運營成本，加快商業(yè)銀行利潤增長速度。

對于大型商業(yè)銀行來講，線下網(wǎng)點的增長與發(fā)展有助于增加客戶的信任，對發(fā)展銀行業(yè)務有很大的幫助。因此，大型商業(yè)銀行在利用金融科技創(chuàng)新業(yè)務流程時，可以借助線下網(wǎng)點的優(yōu)勢進行宣傳，將線上活動的優(yōu)勢傳遞給客戶，引導客戶利用線上平臺進行存貸款，為客戶提供多種服務。

以平安銀行為例，該銀行綜合運用多項前沿技術(shù)，搭建了綜合化的科創(chuàng)金融服務體系，賦能科創(chuàng)企業(yè)成長，推動產(chǎn)業(yè)鏈互聯(lián)協(xié)同發(fā)展。在該金融服務體系中，平安銀行創(chuàng)新推出以知識產(chǎn)權(quán)評估企業(yè)綜合實力的專項產(chǎn)品——新興產(chǎn)業(yè)貸（專利版），基于平安銀行的科技優(yōu)勢，通過接入全國知識產(chǎn)權(quán)數(shù)據(jù)，以量化評分模型判斷企業(yè)專利價值，融資申請流程全線上化，充分發(fā)揮中小科創(chuàng)企業(yè)的技術(shù)優(yōu)勢，滿足了企業(yè)的金融服務需求。

3.2 加強產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級中的應用

金融科技的應用，使商業(yè)銀行不得不結(jié)合市場環(huán)境變化作出改變，以提升自身的經(jīng)營效益。與中小型商業(yè)銀行相比，大型商業(yè)銀行更容易受到金融科技的影響。為了保證大型商業(yè)銀行存貸款定價優(yōu)勢，大型商業(yè)銀行可以利用金融科技改變自身的業(yè)務模式，構(gòu)建線上線下一體化業(yè)務系統(tǒng)，提高銀行內(nèi)部資源利用率。商業(yè)銀行在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的過程中，應保證金融科技與實體經(jīng)濟協(xié)同發(fā)展，科學布局，為銀行的長遠穩(wěn)定發(fā)展助力。例如，浦東銀行結(jié)合數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展趨勢以及中國豐富的生態(tài)場景和客戶需求，立足“面向全用戶、貫穿全時域、提供全服務、實現(xiàn)全智聯(lián)”的目標，建設了全景銀行，為個人、企業(yè)、金融機構(gòu)等客戶提供多種類型的金融服務。該系統(tǒng)以數(shù)據(jù)和人工智能為驅(qū)動，智慧感知各類場景下用戶的需求，并進行實時行為聯(lián)動、快速滿足客戶需求，提升客戶數(shù)智化體驗，為客戶創(chuàng)造價值［4］。商業(yè)銀行作為金融機構(gòu)的重要組成部分，承擔著維護社會資金流動的責任。線上與線下結(jié)合的發(fā)展方式，凸顯了商業(yè)銀行的基本職能，促使商業(yè)銀行更好地履行自身職責，對于商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展具有重要意義。

此外，存貸款是商業(yè)銀行的主營業(yè)務，為吸引更多的客戶，提高商業(yè)銀行的利潤，要發(fā)揮金融科技創(chuàng)新的優(yōu)勢，構(gòu)建信用平臺，自動收集客戶的信息，了解客戶的信用情況，為客戶提供個性化服務，增強客戶與商業(yè)銀行之間的黏性。例如，我國某商業(yè)銀行在人民銀行征信中心建立的動產(chǎn)融資登記系統(tǒng)基礎上，利用金融科技研發(fā)了“鏈e通”供應鏈金融服務平臺，目的是為核心企業(yè)及其產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供高效便捷的互聯(lián)網(wǎng)供應鏈普惠金融綜合服務。在該平臺的支持下，銀行可以了解目標客戶、貸款客戶的信用資質(zhì)，并根據(jù)客戶實際情況為其提供相應的金融服務，解決客戶資金需求，提升商業(yè)銀行服務水平。

3.3 加強科技人才隊伍建設

商業(yè)銀行若想提升自身存貸款定價優(yōu)勢，應明確金融科技對自身發(fā)展的影響，做好科技人才隊伍的建設，為產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展助力。在新時代背景下，傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式已經(jīng)無法滿足時代發(fā)展需要，難以提升商業(yè)銀行經(jīng)濟效益與市場占有率，需要與金融科技產(chǎn)業(yè)構(gòu)建良好關(guān)系，打造專業(yè)人才隊伍，以此發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，提升商業(yè)銀行的經(jīng)營效益。

首先，加強技術(shù)人才隊伍建設?；谏虡I(yè)銀行長期、短期發(fā)展需求，利用外部收購、合作的方式，增加與外界的溝通，引進科技人才，解決商業(yè)銀行在科技人才隊伍建設方面的不足。商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的需求，組織相關(guān)的培訓活動，將金融科技發(fā)展趨勢、對從業(yè)人員的要求作為培訓內(nèi)容，強化銀行內(nèi)部技術(shù)研發(fā)人員的綜合素質(zhì)，使其掌握相關(guān)的知識技能，為推動金融科技與商業(yè)銀行業(yè)務的融合奠定基礎。此外，做好人才引進工作，面向社會或者高校選擇具備研發(fā)能力、創(chuàng)新能力與金融科技相關(guān)知識的人員，充實商業(yè)銀行科技人才隊伍。

其次，加強與金融科技企業(yè)的合作，實現(xiàn)合作互贏。金融科技企業(yè)與商業(yè)銀行的業(yè)務范圍、服務對象不同，可以為商業(yè)銀行存貸款定價提供幫助。商業(yè)銀行發(fā)展的重點是金融產(chǎn)品、金融服務，由于側(cè)重點不同，因此出現(xiàn)了科技人才不足的情況，無法為金融科技落地提供支撐。鑒于此，商業(yè)銀行可以與科技企業(yè)建立合作關(guān)系，借助科技企業(yè)中科技人才隊伍，解決商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展方面的技術(shù)難點，創(chuàng)新商業(yè)銀行中的存貸款業(yè)務、經(jīng)營管理流程［5］。當前我國大部分商業(yè)銀行都認識到了金融科技的應用價值，并與第三方科技企業(yè)建立了合作關(guān)系，通過雙方合作的方式，構(gòu)建具有商業(yè)銀行特色的信息系統(tǒng)，拓展存貸款業(yè)務服務場景。例如，南京銀行積極探索新型貸款融資模式、服務手段、信貸產(chǎn)品，積極擁抱科技變革，致力于為客戶提供更加豐富優(yōu)質(zhì)的金融服務。加大與知名金融科技公司的戰(zhàn)略合作力度，積極運用互聯(lián)網(wǎng)平臺、大數(shù)據(jù)理念及技術(shù)，探索城商行服務實體經(jīng)濟新模式。

3.4 創(chuàng)新業(yè)務服務

為滿足不同類型商業(yè)銀行發(fā)展的需求，以銀行實際情況為前提，引進精細化管理理念，制定差異化發(fā)展戰(zhàn)略，利用現(xiàn)有資源提升自身利潤，增強自身的存貸款定價優(yōu)勢。在金融科技的影響下，商業(yè)銀行的業(yè)務流程、業(yè)務模式發(fā)生了較大的變化，出現(xiàn)了同質(zhì)化的情況。在這一背景下，商業(yè)銀行需要通過提升自身服務水平，獲得客戶的支持。差異化戰(zhàn)略發(fā)展目標可以凸顯出自身的業(yè)務重點，為客戶提供個性化服務。若商業(yè)銀行的重點服務對象為中小企業(yè)，那么可以運用移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，創(chuàng)新建立小微數(shù)字金融服務體系，創(chuàng)新消費金融，推出“快e貸”“微聯(lián)貸”等線上產(chǎn)品。

3.5 提升客戶體驗

中小型商業(yè)銀行在利用金融科技創(chuàng)新服務模式的過程中，不僅要提高服務質(zhì)量，也要注重提升客戶的體驗，避免金融服務過程過于復雜，影響客戶的體驗感。在實際工作中，應對自身客戶群體、市場定位進行深入分析，明確自身業(yè)務發(fā)展的難點，借助金融科技創(chuàng)新業(yè)務流程與業(yè)務模式，使客戶從中獲得積極的體驗。當前商業(yè)銀行之間的競爭非常激烈，明確的定位可以輔助商業(yè)銀行獲得更多市場份額，對于提升商業(yè)銀行競爭力有很大的幫助。例如，杭州銀行將發(fā)展的重點放在消費信貸產(chǎn)品線上化改造、財富金融綜合營銷系統(tǒng)改造、網(wǎng)點智能化改造和業(yè)務場景化改造等方面，通過不斷增強產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)能力，提高IT支撐和數(shù)據(jù)分析能力，將前端線上化、中后臺集中化為著力點，實現(xiàn)對業(yè)務流程的創(chuàng)新，打造極致客戶體驗，推出了一系列貼近市民、惠利百姓的新業(yè)務和新產(chǎn)品。

4 結(jié)語

金融科技對商業(yè)銀行存貸款定價的影響主要體現(xiàn)在微觀方面與中觀行業(yè)中。為了提升商業(yè)銀行存貸款定價優(yōu)勢，要發(fā)揮金融科技的優(yōu)勢，創(chuàng)新業(yè)務流程，促使產(chǎn)業(yè)升級，提升商業(yè)銀行服務水平，提升客戶的體驗感。同時，加強科技人才隊伍的建設，利用人才培訓、與科技企業(yè)合作的方式，提升服務水平，實現(xiàn)差異化經(jīng)營，為商業(yè)銀行的進一步發(fā)展助力。

參考文獻

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