南岸區(qū)打造企業(yè)數(shù)字信用管理平臺(tái)——為中小微企業(yè)融資“線上”搭橋

7月25日上午，在重慶市南岸區(qū)天文街道中一路社區(qū)辦公室，螞蟻科技集團(tuán)、三峽銀行的工作人員正在對該社區(qū)7個(gè)小組共30名網(wǎng)格員進(jìn)行培訓(xùn)，講解“重信貸”產(chǎn)品，并教他們?nèi)绾蜗蜉爡^(qū)商戶進(jìn)行推廣。

今年1月，南岸區(qū)政府與螞蟻科技集團(tuán)、三峽銀行簽訂協(xié)議，共同打造了一個(gè)企業(yè)數(shù)字信用管理平臺(tái)。

“該平臺(tái)具有提供線上純信用貸款的功能，可直接鏈接資金與市場，搭建起資金和中小微企業(yè)之間的‘線上橋梁’?！匦刨J’則是該平臺(tái)推出的首款融資產(chǎn)品?！蹦习秴^(qū)副區(qū)長游泳介紹。

讓經(jīng)營更有底氣

5月27日，南岸區(qū)數(shù)字信用管理平臺(tái)運(yùn)營暨“重信貸”產(chǎn)品上線儀式在南岸區(qū)行政中心舉行，并正式在南岸區(qū)南坪鎮(zhèn)、南坪街道、天文街道進(jìn)行試點(diǎn)。

該平臺(tái)由南岸區(qū)政府搭建，三峽銀行提供資金，螞蟻芝麻信用提供風(fēng)控，螞蟻商誠擔(dān)保、長嘉匯精城擔(dān)保聯(lián)合提供擔(dān)保，初期將為轄區(qū)內(nèi)15000戶企業(yè)提供純信用貸款，創(chuàng)造近50億元的貸款規(guī)模。

平臺(tái)產(chǎn)品——“重信貸”年化利率為3.5%-8%，擔(dān)保費(fèi)率1.2%，單筆授信額度最高100萬元。據(jù)計(jì)算，貸款1萬元時(shí)間1個(gè)月，總?cè)谫Y成本約為39—67元。具體的授信金額和利率，根據(jù)企業(yè)主的經(jīng)營情況及信用情況，由線上大數(shù)據(jù)系統(tǒng)自動(dòng)計(jì)算，信用越好利率越低。產(chǎn)品為隨用隨還的形式，利息根據(jù)使用時(shí)長決定。且用戶有多種還款方式，包括先息后本、等額本金、等額本息等。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前平臺(tái)系統(tǒng)錄入小微企業(yè)87戶，通過測試并獲得授信30戶，通過率超30%，遠(yuǎn)高于銀行10%的純信用授信率。預(yù)計(jì)到2025年底，平臺(tái)將實(shí)現(xiàn)南岸區(qū)15個(gè)鎮(zhèn)街全覆蓋，達(dá)到15000戶商戶授信。

“平臺(tái)以信用價(jià)值為基礎(chǔ)，突破了傳統(tǒng)的融資模式，‘重信貸’可提供風(fēng)險(xiǎn)可控的普惠金融服務(wù)，還能構(gòu)建更加完善的金融服務(wù)生態(tài)，有效破解中小微市場主體融資覆蓋度低、信貸違約高、融資成本高的‘不可能三角’問題，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入金融‘活水’?！蹦习秴^(qū)發(fā)展改革委負(fù)責(zé)人說。

南岸區(qū)樂優(yōu)裝飾材料經(jīng)營部的龔先生是“重信貸”的首個(gè)受益者。

“在裝飾建材進(jìn)貨的時(shí)候，難免會(huì)有資金周轉(zhuǎn)不過來的情況。政府搭建了這樣一個(gè)平臺(tái)，讓人覺得安心、放心。”龔先生說，隨借隨還這點(diǎn)非常人性化，只要企業(yè)持續(xù)誠信經(jīng)營，還能獲得更多的額度支持，讓經(jīng)營更有底氣。

讓銀行“可貸敢貸”

“重信貸”作為全市首個(gè)純信用數(shù)字信用管理平臺(tái)，其試點(diǎn)和推出也曾遇到一些難題。

“許多市民都經(jīng)常接到提供貸款的各類電話，往往給人造成一種融資很容易的假象?！蹦习秴^(qū)發(fā)展改革委負(fù)責(zé)人說，但深入了解后，會(huì)發(fā)現(xiàn)事實(shí)并非如此，口頭承諾的利率可能不會(huì)兌現(xiàn)，還可能有中介費(fèi)、材料費(fèi)等名目，甚至還存在電信詐騙的風(fēng)險(xiǎn)。

作為政府參與搭建的平臺(tái)，“重信貸”的年利率會(huì)根據(jù)企業(yè)主的信用水平變化而變化。

“它不需要抵押物，額度和利率的不同，只根據(jù)信用水平而定，企業(yè)主如實(shí)填寫自己的信息進(jìn)行申請即可?！痹撠?fù)責(zé)人介紹，因此，平臺(tái)的運(yùn)行，也是一個(gè)與企業(yè)主互相信任的過程。

其中的風(fēng)險(xiǎn)如何規(guī)避？

如果出現(xiàn)貸款未還的情況，企業(yè)主會(huì)被認(rèn)定為不良信用，自此會(huì)影響他的正常經(jīng)營發(fā)展。

“如果發(fā)生了不還款這種小概率事件，按照協(xié)議規(guī)定，螞蟻科技集團(tuán)牽頭承擔(dān)80%的風(fēng)險(xiǎn)資金，三峽銀行承擔(dān)剩余的20%，保障平臺(tái)正常運(yùn)營?！痹撠?fù)責(zé)人介紹，平臺(tái)對于金融機(jī)構(gòu)而言，可以解決銀行信貸資金投放難的問題，突破對中小微企業(yè)融資的慣有障礙，同時(shí)，通過分?jǐn)偞鷥斮Y金，可降低投放風(fēng)險(xiǎn)，讓銀行“可貸敢貸”。

在試點(diǎn)推廣過程當(dāng)中，工作人員發(fā)現(xiàn)有的個(gè)體工商戶因年報(bào)登記逾期，被判定為經(jīng)營異常，其信用水平也隨之受影響。

因此，南岸區(qū)政府安排由區(qū)市場監(jiān)管局牽頭，加強(qiáng)與螞蟻科技集團(tuán)對接，在申請貸款的前期設(shè)置完善企業(yè)年報(bào)登記窗口，跳轉(zhuǎn)鏈接區(qū)市場管理部門的年報(bào)登記，降低個(gè)體工商戶年報(bào)缺失比例，同時(shí)提高其信用水平。后期，平臺(tái)還將逐步完善融資服務(wù)和信用管理功能，不斷迭代升級(jí)。

讓信用發(fā)揮價(jià)值

此前，重慶市政府出臺(tái)了《重慶市社會(huì)信用體系建設(shè)“十四五”規(guī)劃》，明確提出“社會(huì)信用體系建設(shè)是加快完善社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)體制的重要基礎(chǔ)，是弘揚(yáng)社會(huì)主義核心價(jià)值觀的重要內(nèi)涵，是提升社會(huì)治理體系和治理能力現(xiàn)代化水平的重要支撐”。

南岸區(qū)率先在全市建設(shè)的這個(gè)數(shù)字化、市場化、純信用中小企業(yè)融資信用服務(wù)平臺(tái)，以信用信息共享和大數(shù)據(jù)開發(fā)利用為基礎(chǔ)，深入挖掘信用信息價(jià)值，為企業(yè)提供信用畫像、智能匹配、信用服務(wù)定制開發(fā)等一站式綜合服務(wù)，提升信用信息共享應(yīng)用，既能為中小微企業(yè)解決融資難題，也是南岸區(qū)政府探索社會(huì)信用體系建設(shè)的重要一步。

不僅如此，對于南岸區(qū)政府而言，平臺(tái)可以撬動(dòng)銀行資金支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，著力提升民營企業(yè)對政府支持的獲得感，提升轄區(qū)內(nèi)金融業(yè)增加值，加快南岸區(qū)數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，落實(shí)推進(jìn)數(shù)字重慶建設(shè)。

目前，不斷完善社會(huì)信用體系建設(shè)是南岸區(qū)正在探索的重大課題。南岸區(qū)正深入開展社會(huì)信用管理改革，探索構(gòu)建企業(yè)數(shù)字信用管理平臺(tái)，通過中小微企業(yè)融資改革，進(jìn)一步提升中小微企業(yè)融資便利水平，讓企業(yè)信用變得更有價(jià)值，也讓更多的誠信企業(yè)得到實(shí)惠。

“希望通過平臺(tái)的建設(shè)，真正發(fā)揮信用的價(jià)值，通過更有針對性的信用風(fēng)控模型和信用數(shù)據(jù)的收集運(yùn)用和企業(yè)誠信承諾，解決一直困擾中小微企業(yè)發(fā)展的融資難題，打通融資‘最后一公里’，快速有效支持企業(yè)發(fā)展。”南岸區(qū)發(fā)展改革委負(fù)責(zé)人介紹。

下一步，南岸區(qū)企業(yè)數(shù)字信用管理平臺(tái)將從用戶需求出發(fā)，持續(xù)迭代升級(jí)，推動(dòng)企業(yè)信用信息在公共資源交易、政府采購、政府投資工程招投標(biāo)等多個(gè)場景的應(yīng)用，進(jìn)一步激發(fā)市場主體的活力和創(chuàng)造力，為營造更好的營商環(huán)境、助力經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展作出新貢獻(xiàn)。