以普惠金融助推農(nóng)村新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展

高質(zhì)量發(fā)展是全面建設(shè)社會主義現(xiàn)代化國家的首要任務(wù)，中國特色社會主義經(jīng)濟建設(shè)要實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展，需要革故鼎新，深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，以新質(zhì)生產(chǎn)力為主導(dǎo)，在社會生產(chǎn)環(huán)節(jié)中貫徹高科技、高效能、高質(zhì)量理念與生產(chǎn)模式。新質(zhì)生產(chǎn)力貫穿在社會各個層次、維度、行業(yè)，發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力不是忽視、放棄傳統(tǒng)行業(yè)，通過改造升級傳統(tǒng)行業(yè)，也能發(fā)展新質(zhì)生產(chǎn)力。我國農(nóng)村地區(qū)作為傳統(tǒng)行業(yè)的重要陣地，必然在新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展浪潮中承擔(dān)提速增效“基本盤”的歷史使命。馬克思主義認(rèn)為，物質(zhì)生產(chǎn)力是全部社會生活的物質(zhì)前提，生產(chǎn)力是推動社會進步的最活躍、最革命的因素，生產(chǎn)力發(fā)展是衡量社會發(fā)展的帶有根本性的標(biāo)準(zhǔn)。普惠金融作為解放、推動農(nóng)村地區(qū)社會生產(chǎn)力的“甘霖春雨”，在推動農(nóng)村地區(qū)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、提升產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)新質(zhì)優(yōu)化方面起到“催化劑”的作用。

普惠金融的作用

新質(zhì)生產(chǎn)力是創(chuàng)新起主導(dǎo)作用的先進生產(chǎn)力質(zhì)態(tài)，擺脫傳統(tǒng)經(jīng)濟增長方式與生產(chǎn)力發(fā)展路徑，是馬克思主義政治經(jīng)濟學(xué)中國化時代化的創(chuàng)新成果，它以中華傳統(tǒng)優(yōu)秀文化為承載，凝聚中國特色社會主義發(fā)展實踐經(jīng)驗與結(jié)晶，包含了科學(xué)技術(shù)、生產(chǎn)要素、產(chǎn)業(yè)升級、勞動要素等方面。

普惠金融助力農(nóng)業(yè)技術(shù)創(chuàng)新

在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字經(jīng)濟的發(fā)展趨勢下，普惠金融可以依托大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)，延長金融服務(wù)半徑，促使資金更加高效地流向農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)及農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展注入“活水”，加速農(nóng)業(yè)農(nóng)村科技的發(fā)展，加強農(nóng)村農(nóng)業(yè)的新科技技術(shù)研發(fā)、應(yīng)用和推廣，也可以通過普惠金融為農(nóng)村新興技術(shù)產(chǎn)業(yè)賦能。此外，新質(zhì)生產(chǎn)力著力發(fā)展以高新技術(shù)應(yīng)用為主要特點的生產(chǎn)力，強調(diào)核心技術(shù)突破，普惠金融能夠助力農(nóng)業(yè)科技的關(guān)鍵核心技術(shù)取得顛覆性突破，助力新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展。細(xì)化到具體產(chǎn)品，普惠金融可以通過風(fēng)險投資、科技“專精特新”投資等具備創(chuàng)新性的金融投資產(chǎn)品獲得金融服務(wù)和資金，為農(nóng)業(yè)新產(chǎn)品、種植新技術(shù)、新型農(nóng)業(yè)工程技術(shù)設(shè)施提供信貸支持。農(nóng)業(yè)科技有著天然的地域性、高風(fēng)險性和長周期性，金融服務(wù)獲得性較差，而普惠金融可以彌補農(nóng)業(yè)農(nóng)村的天然劣勢，使農(nóng)業(yè)科技與金融服務(wù)破壁交織，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村科技創(chuàng)新提供路徑，促進農(nóng)村新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展。

普惠金融促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素加速匯聚

習(xí)近平總書記指出，新質(zhì)生產(chǎn)力以全要素生產(chǎn)率大幅提升為核心標(biāo)志。要使生產(chǎn)力在發(fā)展中發(fā)揮主導(dǎo)作用，擺脫傳統(tǒng)落后、低效的生產(chǎn)力發(fā)展路徑，具備綠色發(fā)展、先進生產(chǎn)的理念。從馬克思生產(chǎn)要素理論來看，普惠金融降低了農(nóng)業(yè)農(nóng)村經(jīng)濟活動的獲得成本，農(nóng)業(yè)農(nóng)村企業(yè)能夠有效避免因融資成本過高導(dǎo)致的道德風(fēng)險，以更加專注地研發(fā)農(nóng)業(yè)科技新產(chǎn)品，提高生產(chǎn)力要素的發(fā)展質(zhì)量與速度，實施更合理的生產(chǎn)要素分配方式。政府部門及金融機構(gòu)更加全面、準(zhǔn)確地了解農(nóng)村農(nóng)戶的生產(chǎn)信息及經(jīng)濟信息情況，促進國家更加及時有效推進農(nóng)村信用覆蓋率提高，并能夠掌握不同農(nóng)村農(nóng)戶的收入狀況，不斷完善農(nóng)村收入二次分配體制。隨著普惠金融的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，整個農(nóng)村經(jīng)濟諸要素的分配方式和要素匯聚軌跡變得更加明晰、動態(tài)化，推動農(nóng)村生產(chǎn)要素的匯聚從而實現(xiàn)更加公正合理的生產(chǎn)要素分配方式成為可能。如果隨著普惠金融如火如荼的發(fā)展，農(nóng)村沒有享受到金融服務(wù)的延伸，必然會出現(xiàn)農(nóng)村信用體系建設(shè)緩慢等情況，農(nóng)業(yè)科技不能以極低的成本獲得融通資金，就必然限制科技、產(chǎn)品研發(fā)進度，迫使大部分農(nóng)戶采取短視且追求短期經(jīng)濟效應(yīng)的行為開展生產(chǎn)活動，由此可能帶來的生態(tài)破壞、產(chǎn)能落后、總生產(chǎn)要素下降與新質(zhì)生產(chǎn)力的要求背道而馳，進而導(dǎo)致社會要素資源配置公平性缺失，社會治理將面臨巨大考驗。由此可見，普惠金融的發(fā)展適配了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)要素發(fā)展的各項條件，能促進生產(chǎn)要素更加有效、公平、透明化的匯聚分配。

普惠金融引導(dǎo)農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級

新質(zhì)生產(chǎn)力以新產(chǎn)業(yè)賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新優(yōu)化升級。在新質(zhì)生產(chǎn)力明顯“提檔加速”的社會背景下，創(chuàng)新高維度、技術(shù)高密集特點的戰(zhàn)略性農(nóng)村農(nóng)業(yè)新興產(chǎn)業(yè)和未來產(chǎn)業(yè)如雨后春筍不斷出現(xiàn)，依托“龍頭效應(yīng)”由行業(yè)頭部企業(yè)帶動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系向創(chuàng)新、現(xiàn)代、綠色方向邁進，推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化。這可以在一定程度上破解城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)下農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)落后、低效的困境，緩解城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡的問題，推動農(nóng)村農(nóng)業(yè)實現(xiàn)共同發(fā)展，推動農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革。新質(zhì)生產(chǎn)力以新要素賦能農(nóng)業(yè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級，從微觀層面，新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展意味著生產(chǎn)方式和生產(chǎn)結(jié)構(gòu)由舊質(zhì)態(tài)向新質(zhì)態(tài)全面升級，不僅包含對傳統(tǒng)生產(chǎn)方式的更新迭代，也包含對產(chǎn)業(yè)發(fā)展邏輯、生產(chǎn)設(shè)備的新質(zhì)結(jié)合，具體表現(xiàn)在助力農(nóng)戶使用數(shù)智化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)備，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系智能化、科技化。新質(zhì)生產(chǎn)力能夠通過加強數(shù)字分析、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深化普惠金融在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的耕耘，幫助農(nóng)戶實現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程的智能化和自動化，切實提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級速度，推動農(nóng)村經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

普惠金融優(yōu)化升級勞動要素

勞動要素是農(nóng)業(yè)農(nóng)村開展經(jīng)濟活動的基礎(chǔ)要素之一，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村勞動高效配置和結(jié)構(gòu)優(yōu)化是普惠金融促進新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的重要內(nèi)容。從勞動要素配置的角度看，普惠金融服務(wù)能推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村相關(guān)市場利用市場公允價值、價格信號激勵勞動者積極投身勞動分工，推動勞動要素跨地區(qū)、跨行業(yè)高效配置。從勞動要素的結(jié)構(gòu)角度看，普惠金融資金流向農(nóng)村教育領(lǐng)域能夠縮小城鄉(xiāng)教育差距，解決農(nóng)村因經(jīng)濟發(fā)展滯后伴隨的教育水平滯后的問題，進而提高人力資源綜合能力與成本，提升農(nóng)村勞動人口綜合素質(zhì)。隨著普惠金融的發(fā)展，我國農(nóng)村勞動人口教育結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，農(nóng)村教育發(fā)展紅利持續(xù)釋放，為農(nóng)業(yè)農(nóng)村生產(chǎn)力水平提高和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟持續(xù)發(fā)展提供了有力支撐。同時，普惠金融的發(fā)展也對勞動力回流意愿起著積極的影響，背井離鄉(xiāng)的青壯年勞動力在外打工期間積累了一定的資源、技術(shù)及工作經(jīng)驗，如果青壯年勞動力在外出打工期間的勞動工資率沒有得到提高，而回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)、就業(yè)的預(yù)期勞動工資率將會高于在外就業(yè)勞動工資水平，即勞動力流入地和流出地的工資收入預(yù)期收益差距縮窄甚至反超，且在普惠金融的支持下，回鄉(xiāng)可以更容易地轉(zhuǎn)化為創(chuàng)業(yè)原始資本，增加就業(yè)崗位，擴大勞動要素乘數(shù)，實現(xiàn)可支配收入的提高，吸引更多的在外勞動力回流，實現(xiàn)“普惠金融發(fā)展—勞動要素優(yōu)化—新質(zhì)生產(chǎn)力提升”的良性循環(huán)。

普惠金融促進農(nóng)村新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展面臨的困境與瓶頸

商業(yè)銀行同質(zhì)化競爭趨烈

隨著黨中央提出的金融服務(wù)“五大篇文章”落地，農(nóng)村地區(qū)作為各家商業(yè)銀行普惠金融投放的主要陣地，吸引了越來越多的商業(yè)銀行，包括中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、中國交通銀行、中國郵政儲蓄銀行等大型國有銀行，以及地方農(nóng)村中小商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行。上述銀行扎根農(nóng)村雖然在一定程度上擴大了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面，但關(guān)于普惠金融的產(chǎn)品大同小異，沒有形成差異化競爭、優(yōu)勢互補的農(nóng)村金融體系和商業(yè)模式。大型國有銀行相較于中小商業(yè)銀行數(shù)字技術(shù)發(fā)達，但依然與中小商業(yè)銀行爭奪存量優(yōu)質(zhì)客戶，沒有發(fā)揮信息科技上的優(yōu)勢挖掘“首貸戶”等新客源，使得普惠金融服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)存在“聚集效應(yīng)”，即信貸資源集中于存量相對優(yōu)質(zhì)的客戶而對潛在客戶的挖掘力度不足，造成普惠資金的“截流”現(xiàn)象。中小商業(yè)銀行雖然天然具備網(wǎng)點多、地緣親的競爭優(yōu)勢，但較為單薄的資金投入無法給予客戶更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)與體驗，無法滿足特定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)長周期性、短爆發(fā)性等個性化需求。大型國有銀行與中小商業(yè)銀行在農(nóng)村普惠金融發(fā)展中缺乏錯位競爭和優(yōu)勢互補意識，且中小銀行負(fù)債成本天然高于大型國有銀行，易引發(fā)兩者為爭奪普惠金融考核數(shù)據(jù)指標(biāo)，從利率層面惡性競爭從而導(dǎo)致中小商業(yè)銀行的“擠出效應(yīng)”。

普惠金融服務(wù)農(nóng)村可持續(xù)發(fā)展驅(qū)動力不足

從2005年至今，我國普惠金融從“無”到“有”，完成了基礎(chǔ)理念的普及與基本要素建設(shè)，但隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，普惠金融面臨的挑戰(zhàn)從“數(shù)量”多不多變成對“質(zhì)量”優(yōu)不優(yōu)的審視考驗。普惠金融在金融機構(gòu)內(nèi)部自上而下的利益驅(qū)動力并不充足，約束機制主要源于國家發(fā)展戰(zhàn)略需要、政策法規(guī)以及行政法規(guī)的推動作用，商業(yè)銀行主動參與的意愿不足，屬于被動響應(yīng)政策號召，且我國目前暫未修訂出臺促進普惠金融發(fā)展的基本法，主要依靠行政部門協(xié)調(diào)金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融，缺乏具有權(quán)威性的約束力與外部激勵制度。

農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)風(fēng)險抵補能力不足

相較于城市地區(qū)，農(nóng)村新興產(chǎn)業(yè)、科技產(chǎn)業(yè)大部分在企業(yè)劃型方面歸為小微企業(yè)以及個體工商戶，由于企業(yè)自身規(guī)模較小，尚未形成規(guī)范化的運營體系，易受市場風(fēng)險的影響產(chǎn)生信貸資金償還的相關(guān)問題。商業(yè)銀行為控制風(fēng)險，需要農(nóng)業(yè)農(nóng)村小微企業(yè)提供對應(yīng)額度擔(dān)保以及抵押，但受制于農(nóng)村地區(qū)土地產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)難度大、資產(chǎn)價格難以評估等難點，商業(yè)銀行在評估農(nóng)戶授信額度時一般持有較為審慎的態(tài)度，即控制貸款規(guī)模以防止農(nóng)業(yè)企業(yè)因經(jīng)營不善導(dǎo)致無法償還貸款的情況。農(nóng)村企業(yè)天然存在投入研發(fā)長周期性、經(jīng)營高風(fēng)險性的問題，且在農(nóng)戶擔(dān)保額度有限、無法提供優(yōu)質(zhì)抵質(zhì)押物的情況下，農(nóng)村科技企業(yè)很難獲取理想金額的普惠資金，投入研發(fā)資金依然存在較大缺口，遏制了農(nóng)村新質(zhì)生產(chǎn)力的發(fā)展。

普惠金融支持農(nóng)村新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的路徑

發(fā)展差異化普惠金融模式

一是著力推動普惠金融差異化發(fā)展。政府應(yīng)聯(lián)合其他部門出臺普惠金融惠農(nóng)行動方案，加大對鄉(xiāng)村以及新興農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)潛在客戶的挖掘力度，促進中國式鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化發(fā)展。金融機構(gòu)應(yīng)立足本行優(yōu)勢，大型銀行通過數(shù)字化平臺、人工智能等技術(shù)應(yīng)用構(gòu)筑地區(qū)共享互通普惠金融發(fā)展平臺，中小法人機構(gòu)充分運用地緣優(yōu)勢，為客戶提供更為便捷的金融服務(wù)。二是制定多元化新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展機制。農(nóng)業(yè)部門應(yīng)著眼于制定區(qū)域協(xié)同合作機制，引導(dǎo)農(nóng)村科技產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型，由此建立新興產(chǎn)業(yè)集群，發(fā)揮新質(zhì)生產(chǎn)力集聚效應(yīng)，優(yōu)化生產(chǎn)要素配置方式。三是因地制宜建立普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略。農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)達以及東部沿海等地區(qū)的金融機構(gòu)應(yīng)充分發(fā)揮技術(shù)和資源優(yōu)勢，制定長期性農(nóng)村普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，加大對農(nóng)業(yè)農(nóng)村新興技術(shù)研發(fā)的信貸投入力度，提高地區(qū)創(chuàng)新能力，探索農(nóng)村普惠金融新服務(wù)、新場景，提升農(nóng)村新質(zhì)生產(chǎn)力水平，為中國式鄉(xiāng)村治理現(xiàn)代化注入活力。農(nóng)村經(jīng)濟欠發(fā)達及中西部等地區(qū)的金融機構(gòu)應(yīng)積極引進發(fā)達地區(qū)技術(shù)，增強農(nóng)業(yè)科技企業(yè)信貸投放的精準(zhǔn)性，“滴灌式”發(fā)展普惠金融，加強兩地共建幫扶，有效推動農(nóng)業(yè)技術(shù)更新迭代，提高本地鄉(xiāng)村治理能力和治理體系現(xiàn)代化水平。

探索建立普惠金融激勵機制與法規(guī)制度

一是地方政府應(yīng)與監(jiān)管部門聯(lián)合設(shè)置普惠金融指標(biāo)，細(xì)化合理可取的正向激勵標(biāo)準(zhǔn)，通過列明多維度數(shù)據(jù)指標(biāo)考核的方式將普惠金融發(fā)展情況指標(biāo)列入監(jiān)管細(xì)則與政府發(fā)展規(guī)劃之中，明確普惠金融指標(biāo)并具有可操作性與合理性，提高金融監(jiān)管效率與地方經(jīng)濟發(fā)展質(zhì)效。根據(jù)金融機構(gòu)的主體需求，可以給予普惠金融指標(biāo)完成較好的金融機構(gòu)適當(dāng)?shù)奈镔|(zhì)和精神激勵，物質(zhì)激勵包括地方政府對金融機構(gòu)的財政補貼、稅收優(yōu)惠、獎勵金等；精神激勵包括普惠金融相關(guān)的榮譽褒獎、銀政干部崗位交流、普惠金融資質(zhì)評定、定期向社會公示普惠金融達標(biāo)機構(gòu)、合理精簡業(yè)務(wù)審批流程與手續(xù)等。稅收優(yōu)惠政策的激勵功能可以激發(fā)金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的內(nèi)生驅(qū)動力，充分發(fā)揮財稅激勵制度的作用可以更好調(diào)動金融機構(gòu)發(fā)展普惠金融的積極性。二是探索設(shè)立農(nóng)村普惠金融相關(guān)法規(guī)。我國目前農(nóng)村普惠金融的法律法規(guī)并沒有形成體系，現(xiàn)行相關(guān)行業(yè)規(guī)范多為政策性文件，尚未形成一部正式的普惠金融領(lǐng)域基本法。我國普惠金融領(lǐng)域至少需要明確立法的初衷目標(biāo)、基本原則、所有政府與市場參與主體的權(quán)利與義務(wù)等，參與主體至少應(yīng)包含普惠金融的參與者、普惠金融服務(wù)享受者、政府及監(jiān)管部門，并在法條中明確金融機構(gòu)在普惠金融發(fā)展中應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任，以立法的形式約束金融機構(gòu)投放普惠金融貸款，使其具有自覺性，在普惠金融支持農(nóng)村新質(zhì)生產(chǎn)力發(fā)展的過程中發(fā)揮合理的法規(guī)指引與規(guī)范作用。

多渠道補充拓展農(nóng)村新興科技企業(yè)融資渠道

一是加強農(nóng)村數(shù)字互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的軟硬件設(shè)施建設(shè)，建設(shè)移動金融公共服務(wù)平臺與系統(tǒng)，引導(dǎo)農(nóng)村中小法人金融機構(gòu)加快提升各類業(yè)務(wù)的數(shù)字化水平，實現(xiàn)數(shù)據(jù)智能化支撐普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的有效普及。同時，推動數(shù)據(jù)智能化對農(nóng)業(yè)農(nóng)村新興科技產(chǎn)業(yè)的數(shù)據(jù)剖析與挖掘，多維度、長周期地挖掘農(nóng)村科技企業(yè)發(fā)展?jié)摿?，量身定制相關(guān)企業(yè)的融資金額與信貸周期，加強科技創(chuàng)新，持續(xù)拓展云計算、人工智能等技術(shù)在普惠金融服務(wù)領(lǐng)域的實踐，推動銀行網(wǎng)點向集約化、智能化、特色化發(fā)展，優(yōu)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村企業(yè)申貸流程、金融業(yè)務(wù)覆蓋面，為其提供更加高質(zhì)高效、貼心貼身的金融服務(wù)。二是通過線上線下相結(jié)合的方式，探索農(nóng)村土地、資產(chǎn)流轉(zhuǎn)制度，了解不同農(nóng)村科技企業(yè)的借貸需求特點和抵質(zhì)押品的價值性，探索農(nóng)村資產(chǎn)證券化。例如，農(nóng)村集體土地產(chǎn)權(quán)、林權(quán)等不動產(chǎn)，努力實現(xiàn)農(nóng)村普惠金融服務(wù)在可得性、適當(dāng)性和匹配性上的優(yōu)化。