基于自主決定理論的大學生反詐意識與金融素養(yǎng)提升路徑

本文旨在探討自主決定理論對大學生反詐意識與金融素養(yǎng)提升的雙重影響。在當今社會，大學生面臨日益嚴重的金融詐騙問題，這與社交媒體的廣泛應用及同輩壓力密切相關。同時，許多大學生普遍缺乏自主財務管理能力，導致其在經(jīng)濟決策中處于不利位置。針對上述問題，文章提出了一系列對策與建議，旨在增強大學生的金融素養(yǎng)和反詐騙能力，幫助他們在復雜的經(jīng)濟環(huán)境中做出理性的財務決策。

一、現(xiàn)狀分析

隨著科技的迅猛發(fā)展，尤其是互聯(lián)網(wǎng)和移動支付的廣泛應用，金融詐騙手段也呈現(xiàn)出多樣化和智能化的發(fā)展趨勢。如今，網(wǎng)絡詐騙逐漸占據(jù)主導地位。詐騙分子利用虛擬空間的隱匿性，運用社交媒體、在線購物平臺等工具實施詐騙。手法日趨復雜，如釣魚網(wǎng)站、假冒身份、網(wǎng)絡游戲詐騙等。

此外，AI與大數(shù)據(jù)技術使詐騙更隱蔽、更具針對性。詐騙分子利用數(shù)據(jù)分析定制騙局，加大了大學生的防范難度，缺乏經(jīng)驗的他們更易陷入困境。

《國務院辦公廳關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》（國辦發(fā)〔2015〕81號）明確提出，“保障金融消費者受教育權……建立金融知識普及長效機制……切實提高國民金融素養(yǎng)”。為準確把握消費者金融知識水平及金融消費者教育領域中存在的薄弱環(huán)節(jié)，評估金融消費者教育的有效性，進一步做好金融知識普及工作，中國人民銀行金融消費權益保護局從2013年開始每兩年開展消費者金融素養(yǎng)問卷調(diào)查。各國對于金融素養(yǎng)的定義不盡相同。美國金融素養(yǎng)總統(tǒng)顧問委員會（PACFL，2008）認為，“金融素養(yǎng)是指消費者利用知識與技能有效管理金融資源并增進經(jīng)濟福祉的能力”；OECD（經(jīng)濟合作與發(fā)展組織）將其定義為“包括了與金融事務相關的意識、知識、技能、態(tài)度和行為，并將其用于金融決策以改善個人金融福利”。高水平的金融素養(yǎng)能夠幫助個體作出明智的經(jīng)濟決策，有效規(guī)避金融風險。然而，根據(jù)相關調(diào)查，許多大學生在金融素養(yǎng)方面存在明顯不足，導致在面臨金融決策時容易受騙。

二、大學生面臨的金融詐騙困境

首先，不斷演變的金融詐騙手段是社會問題之一。大學生群體逐漸成為詐騙犯罪的主要目標。在校園內(nèi)，形式多樣的詐騙活動如假冒代購、學費詐騙、網(wǎng)絡貸款等層出不窮，給學生的財務安全和心理健康帶來了嚴重威脅。對這一群體的保護和教育有待加強。

其次，大學生群體存在自主財務管理能力不足的問題。2014年8月27日，中國人民銀行金融消費權益保護局發(fā)布了首份消費者金融素養(yǎng)調(diào)查報告。報告指出，我國大多數(shù)省份的消費者在金融素養(yǎng)方面水平普遍較低。這一現(xiàn)狀與金融業(yè)的迅速發(fā)展及金融產(chǎn)品的日益復雜性相比顯得尤為突出，表明消費者在金融知識和技能方面亟需提升。大學生經(jīng)濟獨立性不足，導致他們在個人財務的全面認識和管理能力上存在欠缺，表現(xiàn)為不合理的消費習慣、對金融工具的誤解以及對金融詐騙防范的薄弱意識。這使他們在面對金融決策時，常常處于盲目和被動的狀態(tài)，從而增加了被詐騙的風險。

三、大學生反詐意識與金融素養(yǎng)提升路徑與機制分析

本研究基于自主決定理論，深入分析了大學生在反詐防范和金融管理中的關鍵因素。不僅關注大學生對反詐和金融管理的認知水平，還探討了如何通過內(nèi)外部因素的協(xié)同作用，提高大學生群體的防范能力和金融素養(yǎng)。

（一）自主決定理論在金融決策中的作用

自主決定理論是美國學者Deci和Ryan（1985a）在20世紀70年代末提出的關于人類行為的動機理論。該理論從有機辯證的角度闡述了外部環(huán)境促進內(nèi)部動機及外部動機內(nèi)化的過程。揭示了外在干預影響個體動機的有效路徑。該理論主要包含三個基本心理需求：自主性（Autonomy）、勝任感（Competence）和歸屬感（Relatedness）。這三者結合影響著個體的內(nèi)在動機和外在行為，最終形塑其選擇與決策過程。

在大學生的財務決策中，自主決定理論凸顯了其重要性。自主性為核心，培養(yǎng)獨立決策能力，使學生基于個人需求、風險承受力及財務狀況理性選擇金融產(chǎn)品。勝任感亦關鍵。通過財務知識的教育增強理解與應用能力，提升決策信心，促進積極的財富規(guī)劃與風險評估。歸屬感則促進學習環(huán)境的優(yōu)化，增強互動合作，共享金融信息，激發(fā)學習動機，減少沖動消費。三者協(xié)同作用，為大學生財務決策奠定理論基礎，提升財務管理素養(yǎng)與決策力，有效防范金融詐騙，塑造健康消費與理財觀念。

（二）大學生反詐意識分析

在當今信息技術高速發(fā)展的背景下，校園網(wǎng)絡詐騙的手段正在不斷演變和多樣化。各種創(chuàng)新的詐騙形式不斷涌現(xiàn)，包括虛假信息、刷單返利、校園貸詐騙、網(wǎng)絡交友詐騙、假冒校園組織推銷等。這些手段往往利用大學生對金融知識的缺乏和對新事物的好奇，誘使其主動或被動地陷入詐騙陷阱。

對表1反詐意識量表部分進行分析得出，在隨機100個大學生樣本中，均值1.710<3表明反詐意識較弱；且標準差0.695，表示樣本之間個體差異小，對題項的選擇趨于一致。這說明大學生群體反詐意識十分薄弱。

同時，詐騙的隱蔽性也愈加增強。網(wǎng)絡環(huán)境的匿名性使得詐騙者更加難以追蹤，導致受害者難以及時識別和防范。在這種背景下，大學生需要具備更高的警惕性和反詐意識，才能有效應對各種風險和挑戰(zhàn)。

（三）大學生群體的易受害性分析

大學生群體的易受害性主要源于以下幾個方面。

1.信息獲取渠道單一

許多大學生依賴互聯(lián)網(wǎng)獲取信息，對各類虛假信息缺乏辨別能力。由于社交媒體和網(wǎng)絡平臺的廣泛使用，許多騙局以看似可信的形式出現(xiàn)，使得學生容易上當受騙。

2.經(jīng)濟獨立能力不足

許多大學生剛步入社會，對財務管理缺乏經(jīng)驗。在沒有足夠的財務基礎知識時，容易受到親友或網(wǎng)絡信息的影響，盲目追求短期收益而忽視潛在風險。

3.社交影響

社交媒體是大學生生活的重要部分，卻也引發(fā)同輩消費焦慮。學生易受社交平臺消費展示影響，沖動消費，互相攀比，易受虛假信息誤導，蒙受經(jīng)濟損失。社交媒體加劇了消費焦慮，并為詐騙分子提供了利用學生心理的欺詐機會，使情況更為嚴峻。

（四）大學生的財務管理現(xiàn)狀分析

盡管財務教育有所普及，但學生在財務知識掌握和實際應用上存在顯著差距，這也影響了大學生的財務穩(wěn)定性和理性決策能力。

1.消費觀念和消費行為調(diào)查結果

近年來，大學生的消費觀念和消費行為呈現(xiàn)出多層次、多樣化的特點。通過對大學生消費觀念和消費行為的調(diào)查，結果顯示以下幾個主要趨勢。

（1）消費觀念的變化

消費結構是研究消費行為的重要指標，72%大學生的消費觀念趨向于“享樂主義”，強調(diào)即時滿足和體驗消費。他們傾向于飲食、娛樂、服裝和電子產(chǎn)品等方面的消費，愿意為高品質(zhì)和品牌購買而支付溢價，導致沖動消費現(xiàn)象較為普遍。

（2）財務計劃管理意識不足

盡管越來越多的大學生意識到財務管理的重要性，但關于預算管理和理性消費的自我約束能力相對較弱。許多學生并沒有制定詳細的消費計劃，頻繁出現(xiàn)超支現(xiàn)象。

（3）線上消費的頻繁

在消費者做出購買決策時，除了產(chǎn)品或服務的功能屬性帶來的利益滿足外，使用產(chǎn)品或享受服務過程中的心理體驗也會產(chǎn)生影響 。隨著電商和移動支付的普及，消費者的購物體驗不斷提升，促使越來越多的大學生選擇在網(wǎng)上購物。調(diào)查結果表明，線上消費不僅方便快捷，而且促銷活動頻繁，使得學生在消費時容易被“限時促銷”等營銷手段誘惑，造成無計劃消費。

（4）存款意識薄弱

超過45%的調(diào)查對象表示，他們很少考慮儲蓄。在面對突發(fā)事件或未來開支時的應急儲蓄能力較低，反映出大學生在財務規(guī)劃上依然存在不足。

2.財務知識的掌握與應用情況

大學生的財務管理能力與其財務知識的掌握程度密切相關。調(diào)查結果顯示，大學生在財務知識掌握與應用上存在以下幾個特點。

（1）財務知識掌握與應用狀況

雖然許多高校開設了財務管理課程，但大多數(shù)學生對基本的財務知識的了解仍較為有限。12%的學生能夠掌握預算制定、儲蓄、投資和信貸管理的基本概念，但在實際應用中往往難以做到關注金融市場變化。

（2）信息獲取渠道缺乏

大多數(shù)學生在日常生活中獲取財務知識的渠道有限，主要依賴學校平臺、家庭教育、社交媒體等，信息來源普遍存在片面性、非專業(yè)性。研究發(fā)現(xiàn)，家庭金融教育對年輕人金融知識的汲取有著重要的影響。據(jù)測算，若父母沒有大學學歷并缺乏基本金融知識，那么其中15%的受訪者幾乎不知道風險分散以及儲蓄和投資決策的概念。

（3）對金融產(chǎn)品的認知欠缺

從個人金融的角度來看，近年來金融與互聯(lián)網(wǎng)、通訊等技術的融合發(fā)展，導致消費者面臨產(chǎn)品結構復雜、交易頻繁、風險傳播迅速的金融環(huán)境，客觀上需要消費者具備更高的金融素養(yǎng)水平。根據(jù)表2，平均分3.05近似于3，表明大多數(shù)大學生對市場上可用的金融產(chǎn)品（如信用卡、理財產(chǎn)品和投資基金等）缺乏清晰的認知，一定程度上影響了其財務穩(wěn)定性。

（五）外部環(huán)境因素對大學生經(jīng)濟行為的影響

在數(shù)字化時代，外部環(huán)境因素如社交媒體和同輩壓力對大學生的經(jīng)濟行為具有深遠的影響，使他們在消費過程中更容易受到環(huán)境的誘導和社會影響，而忽視理性消費的重要性。

1.社交媒體對消費行為的引導

在數(shù)字化時代，社交媒體已經(jīng)成為大學生獲取信息、交流和互動的重要平臺。其對消費行為的引導作用體現(xiàn)在多個方面。

（1）信息獲取與品牌認知

社交媒體為大學生提供了豐富的品牌信息和產(chǎn)品評價，如表中的數(shù)據(jù)顯示，51.92%的大學生曾經(jīng)通過網(wǎng)絡紅人的宣傳了解和選擇消費品，占比過半數(shù)。這種方式使得某些品牌快速建立知名度，并提升了其在年輕消費群體中的吸引力。

（2）趨勢與流行文化

社交媒體不斷刷新著流行趨勢，對大學生的消費觀念和行為產(chǎn)生了深刻影響。例如，時尚潮流、電子產(chǎn)品的流行往往通過抖音、小紅書等平臺的風靡而引導大學生的購買決策。在100個樣本中就有90人使用小紅書平臺，其中“熱門”視頻甚至引發(fā)跟風購買現(xiàn)象，導致大學生在消費時不自覺地追隨趨勢。

2.同輩壓力與決策影響

同輩壓力作為一種重要的社會心理現(xiàn)象，對大學生的經(jīng)濟行為與決策也產(chǎn)生了顯著影響。大學生在學習和生活中，往往渴望融入特定的社交群體。為了維護這種歸屬感，學生可能會不自覺地迎合同伴的消費習慣。在抉擇中，個體可能會受到同伴的影響而做出不理性的經(jīng)濟決策，并超出了自己的預算。

四、高校學生金融素養(yǎng)提升框架體系的構建與完善

為進一步提升大學生的金融素養(yǎng)和經(jīng)濟行為的理性，結合當前大學生面臨的挑戰(zhàn)和問題，提出以下對策與建議。

（一）提升金融知識與反詐意識

高校應增設《投資與理財》等課程，融合金融知識與案例分析提升大學生的金融素養(yǎng)。同時，定期舉辦專題講座，聚焦財務規(guī)劃與消費理性。此外，強化校園反詐宣傳，設立反詐宣傳周，通過海報、展覽等形式普及反詐知識，并與公安機關合作開展模擬詐騙培訓，利用角色扮演提升學生識別詐騙的能力，增強防范實效。

（二）加強社會支持與資源共享

首先，高?？蓴y手銀行機構定制學生專屬金融產(chǎn)品，滿足經(jīng)濟需求并激發(fā)學習熱情。比如舉辦金融大賽，以實踐促成長。同時，強化校社合作，共建信息平臺，分享安全提示與金融知識，便捷學生獲取反詐信息。還要設立聯(lián)合防范小組，鼓勵學生參與反詐，提升責任感，共筑安全防線。

結語：

在信息技術飛速發(fā)展的背景下，大學生的反詐意識與金融素養(yǎng)提升至關重要?；谧灾鳑Q定理論的研究揭示了大學生在反詐防范和金融管理中的關鍵因素，并構建了提升路徑與機制，為高等教育提供了理論支持。建議教育者通過多樣化的課程、金融競賽等增強學生的認同感與參與度，同時開展模擬案例分析，提升實踐能力與警惕性，鼓勵學生參與公益宣傳，在增強素養(yǎng)的同時提升反詐意識?？傊?，需從內(nèi)外雙重角度入手，強化大學生的反詐與金融素養(yǎng)。未來的研究應深入探索更具體的策略，助力大學生全面成長。