做好養(yǎng)老金融大文章，建設(shè)銀行助力老有所養(yǎng)

踏入中國建設(shè)建行（簡稱“建設(shè)銀行”）靜安延長路支行，不同于常規(guī)銀行網(wǎng)點(diǎn)入口處是一排智慧柜員機(jī)（STM），這里是由兩位員工值守的大堂經(jīng)理臺，旁邊“敬老服務(wù)專區(qū)”一目了然。

作為最早進(jìn)入老齡化社會的大型城市，上海65歲及以上老年人口占全市戶籍人口比例為28.8％。根據(jù)聯(lián)合國老齡化劃分標(biāo)準(zhǔn)，這一比例超過21％為重度老齡化。位于上海靜安區(qū)的建設(shè)銀行靜安延長路支行，則是上海老齡化程度更高的中心城區(qū)，該支行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，到店的老年客戶占到七成左右。

我國正面臨著嚴(yán)峻的老齡化挑戰(zhàn)，民政部、全國老齡辦近日發(fā)布的《2023年度國家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》顯示，全國65歲及以上老年人口占總?cè)丝诘?5.4％，超過中度老齡化14％的標(biāo)準(zhǔn)線。2023年中央金融工作會議明確將“養(yǎng)老金融”列入金融行業(yè)需著力推進(jìn)的“五篇大文章”之一，今年以來，國辦1號文下發(fā)《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》，要求“豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品”；5月，國家金融監(jiān)管總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，明確提出“聚焦現(xiàn)實(shí)需求加快養(yǎng)老金融發(fā)展”，11月再次下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步提升金融服務(wù)適老化水平的指導(dǎo)意見》。以金融應(yīng)對人口老齡化、推動金融機(jī)構(gòu)積極融入老年友好型社會建設(shè)成為重要戰(zhàn)略部署。

作為國有大行，建設(shè)銀行更早開始布局養(yǎng)老金融領(lǐng)域，搭建起包含“養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老金融生態(tài)”四位一體的養(yǎng)老金融服務(wù)體系，提供金融助力全生命周期老有所養(yǎng)的建設(shè)銀行方案。

觸手可及，家門口的養(yǎng)老服務(wù)

“經(jīng)過適老化改造后，銀行網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)在成了老年人的社交場所。”上述負(fù)責(zé)人介紹，如今來網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的多以老年客戶為主，主要訴求是存取款，當(dāng)每月養(yǎng)老金到賬就會立馬取出，轉(zhuǎn)而存定期。

針對這一情況，已有近30年歷史的建設(shè)銀行靜安延長路支行，去年底開始對網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行改造。硬件上，入口處換成大堂經(jīng)理臺，人工接待，將老年客戶引至“老年窗口”；把最深處的高柜外移，有效減少高峰時(shí)段排隊(duì)等候時(shí)間；配置無障礙坡道、振動叫號器、各種度數(shù)老花鏡、老年扶手、老年人專用座椅等適老化設(shè)施，大大方便老年客戶。軟件上，基于養(yǎng)老規(guī)劃、退休金規(guī)劃定制符合老年客群需求的穩(wěn)健類金融產(chǎn)品，保障其養(yǎng)老資金的保值增值。

致廣大而盡精微，網(wǎng)點(diǎn)在服務(wù)上也更注重人的需求，因?yàn)閷τ诶夏耆藖碚f，銀行服務(wù)不僅僅是辦理業(yè)務(wù)，更是一種情感的寄托和生活的關(guān)懷。延長路支行曾接待一位70多歲的老年客戶，熟悉后老人在與工作人員聊天中透露，其膝下只有一位繼女，日常照料均由外甥女負(fù)責(zé)。但家里小輩多，關(guān)系復(fù)雜，她想早為外甥女打算。工作人員了解后，主動對接上海市東方公證處，打通點(diǎn)對點(diǎn)服務(wù)鏈，在靜安創(chuàng)新推出“安心建證”特色服務(wù)，老人只需在家門口的銀行網(wǎng)點(diǎn)就能享受法律咨詢、遺囑訂立及公證等服務(wù)，更好地安排好“生前”和“身后”事。

目前，這樣的人文關(guān)懷融入到每一處細(xì)節(jié)的“健養(yǎng)安”養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點(diǎn)，建設(shè)銀行已在全國范圍內(nèi)揭牌了60家，遍布全國37家一級分行，第二批擴(kuò)容計(jì)劃也即將完成。

當(dāng)然，做好養(yǎng)老金融這篇大文章，以網(wǎng)點(diǎn)為物理連接點(diǎn)開展適老化服務(wù)只是一部分，建設(shè)銀行發(fā)揮金融專業(yè)優(yōu)勢，積極探索更多樣化的養(yǎng)老金融服務(wù)模式。以建設(shè)銀行長寧支行與上海長寧程家橋街道、建信養(yǎng)老金聯(lián)合打造的“舒心宅院”適老化家居樣板間為例。我國目前主要推行“9073”養(yǎng)老模式（90％居家養(yǎng)老、7％社區(qū)養(yǎng)老、3％機(jī)構(gòu)養(yǎng)老），居家養(yǎng)老是絕大多數(shù)老年人的現(xiàn)實(shí)選擇。

但這一養(yǎng)老模式下，老年人的照護(hù)成為一大難題，比如失能老人照護(hù)、安全呼救等。“舒心宅院”內(nèi)，50多平方米的房間，配備了30多項(xiàng)可視化全套適老化家裝輔具設(shè)施，以及360°無死角智慧養(yǎng)老照護(hù)系統(tǒng)，包括一鍵報(bào)警、緊急呼叫、防摔倒系統(tǒng)和雷達(dá)監(jiān)控等，確保獨(dú)居老人的安全無憂。

“樣板間內(nèi)，還可以體驗(yàn)建行生活A(yù)pp中養(yǎng)老頻道的服務(wù)內(nèi)容，并由聯(lián)盟成員為老人們提供中醫(yī)養(yǎng)生、金融反詐、旅居養(yǎng)老等服務(wù)，讓老年人不出社區(qū)就能體驗(yàn)豐富多彩的活動。”樣板間相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，建設(shè)銀行聯(lián)合建信養(yǎng)老金長三角養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟300家合作機(jī)構(gòu)，可為每位老人量身定制“一戶一案”的適老化服務(wù)，為老年人打造家門口的“養(yǎng)老理想家”。

未老備老，強(qiáng)化養(yǎng)老支柱支撐

“有了‘年金’，我們退休后能多領(lǐng)1000多塊錢呢?！痹诰嚯x江蘇省高郵市30公里外的一處鄉(xiāng)村，村支書的賬戶上今年開始多了一筆錢：每個(gè)月個(gè)人繳納4％，政府補(bǔ)貼8％，作為村支書的企業(yè)年金，退休后可領(lǐng)取。

一直以來，村支書大多情況下不在編，不脫產(chǎn)，同時(shí)肩負(fù)著推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、改善農(nóng)民生活條件等重要任務(wù)。村支書隊(duì)伍的建設(shè)成了實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興工作的重要一環(huán)。江蘇省探索為村支書建立年金制度，著力解決其后顧之憂，同時(shí)吸引后備力量投入鄉(xiāng)村建設(shè)中。

今年初，建設(shè)銀行高郵支行敏銳捕捉到村支書企業(yè)年金方面的需求，多次走訪調(diào)研后量身定制了村支書年金服務(wù)方案，最終成功拿下“托管+賬管”雙資格。截至今年9月末，已為高郵市10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、93名村干部建立企業(yè)年金計(jì)劃，積累養(yǎng)老金近20萬元。據(jù)了解，目前江蘇省實(shí)施村支書企業(yè)年金計(jì)劃的有無錫、常州、鎮(zhèn)江、鹽城、揚(yáng)州等5個(gè)地市，惠及78個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、1000多名村干部，資金規(guī)模達(dá)4650萬元。

對每個(gè)人來說，變老是一個(gè)確定性事實(shí)。隨著人們健康意識和生活水平的提高，這意味著養(yǎng)老需要更多的準(zhǔn)備時(shí)間和資金儲備，因此養(yǎng)老金融的發(fā)展顯得尤為重要。而所謂養(yǎng)老金融，廣義上包括三個(gè)方面：養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融。如何以此為抓手，強(qiáng)化養(yǎng)老支柱支撐？

建設(shè)銀行在養(yǎng)老金融領(lǐng)域起步較早，2021年將養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)納入優(yōu)先支持行業(yè)；2022年成立養(yǎng)老金融領(lǐng)導(dǎo)小組，提出構(gòu)建“1314”養(yǎng)老金融服務(wù)體系，即“養(yǎng)老金融專業(yè)銀行”一個(gè)目標(biāo)，“客戶、資產(chǎn)、科技”三大優(yōu)勢，“專業(yè)穩(wěn)健一站式”定位，“養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老金融生態(tài)”四位一體協(xié)同發(fā)展；2023年制發(fā)《養(yǎng)老金融體系建設(shè)2024年行動方案》，進(jìn)一步明確13項(xiàng)業(yè)務(wù)目標(biāo)，細(xì)化56條具體工作事項(xiàng)；2024年先后發(fā)布“健養(yǎng)安”集團(tuán)統(tǒng)一養(yǎng)老金融品牌、集中揭牌“健養(yǎng)安”首批60家養(yǎng)老金融特色網(wǎng)點(diǎn)等，以全方位、全流程強(qiáng)化養(yǎng)老支柱支撐。

企業(yè)年金作為養(yǎng)老支柱的重要組成，今年初建設(shè)銀行重點(diǎn)針對高校、醫(yī)院等非在編人員，各開發(fā)區(qū)、產(chǎn)業(yè)園區(qū)以及科技類頭部企業(yè)等7類重點(diǎn)行業(yè)和人群，積極推動年金提質(zhì)擴(kuò)面，將年金業(yè)務(wù)、養(yǎng)老保障業(yè)務(wù)向更廣范圍延伸，為更多為老和備老群體鋪墊未來養(yǎng)老之路。

創(chuàng)新融合，搭建養(yǎng)老金融生態(tài)圈

“你猜猜我?guī)讱q了？97歲！”在江蘇省南通市的陽光老年公寓，熱情開朗的蔡奶奶自報(bào)家門，她已在此居住了14年。

陽光老年公寓是集醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理、休閑、娛樂為一體的大型養(yǎng)老機(jī)構(gòu)，曾被評為“江蘇省示范性養(yǎng)老機(jī)構(gòu)”“全國敬老模范單位”。2015年，陽光養(yǎng)老集團(tuán)完成陽光老年公寓的“事改企”，并在此基礎(chǔ)上結(jié)合南通實(shí)際，打造出居家養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老、機(jī)構(gòu)養(yǎng)老、智慧養(yǎng)老、康養(yǎng)培訓(xùn)為一體的全產(chǎn)業(yè)鏈養(yǎng)老服務(wù)運(yùn)營平臺。

根據(jù)《江蘇省老齡事業(yè)發(fā)展報(bào)告（2024）》，南通市65歲及以上老年人口占比25.22％，是全省老齡化程度最高的城市。作為首批國家城企聯(lián)動普惠養(yǎng)老試點(diǎn)企業(yè)、南通市首家省級養(yǎng)老服務(wù)綜合發(fā)展示范基地，陽光養(yǎng)老集團(tuán)積極應(yīng)對，目前旗下4家養(yǎng)老護(hù)理院（含陽光老年養(yǎng)老公寓）、1家長者驛家及承接運(yùn)營5家街道綜合性養(yǎng)老服務(wù)中心和居家社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)，年均服務(wù)老人30萬人次，在1vHgBlL1w/vIfjmsDv3j3CYV9QnMqBmHvfRPMP5tN9U=院老人約1200人，其中三分之一為失能老人。

陽光養(yǎng)老集團(tuán)承接了主城區(qū)大部分老人的養(yǎng)老服務(wù)，但相對應(yīng)地也面臨養(yǎng)老公寓設(shè)施設(shè)備老化、失能失智老人護(hù)理院升級的問題。為充分響應(yīng)養(yǎng)老服務(wù)的剛性需求，集團(tuán)急需大規(guī)模的資金注入。事實(shí)上，早在2022年，中國人民銀行、國家發(fā)展改革委決定在江蘇等五個(gè)省份開展普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款試點(diǎn)，額度400億元，引導(dǎo)7家全國性大型銀行向普惠養(yǎng)老機(jī)構(gòu)提供優(yōu)惠貸款，降低養(yǎng)老機(jī)構(gòu)融資成本。建設(shè)銀行江蘇分行首筆普惠養(yǎng)老專項(xiàng)再貸款就落地陽光養(yǎng)老集團(tuán)，最終給予3000萬元授信額度，用于補(bǔ)充其營運(yùn)資金，降低融資成本。

北京大學(xué)博雅特聘教授、北京大學(xué)國家發(fā)展研究院原院長姚洋在接受《中國新聞周刊》采訪時(shí)曾表示：“國有企業(yè)最大的社會責(zé)任就是執(zhí)行國家戰(zhàn)略、民生工程。做這些事情可能利潤會比較低，但是依然在做?！睂τ诮ㄔO(shè)銀行來說，以信貸業(yè)務(wù)為底座，通過金融活水精準(zhǔn)滴灌普惠養(yǎng)老，解決不同人群尤其是中低收入人群養(yǎng)老急難愁盼問題。

當(dāng)然，聚焦養(yǎng)老領(lǐng)域不僅是資金的準(zhǔn)備，更多是生態(tài)的建設(shè)。自發(fā)布“健養(yǎng)安”統(tǒng)一養(yǎng)老品牌，建設(shè)銀行同步簽約“健養(yǎng)安”養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟，囊括三甲醫(yī)院、互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、養(yǎng)老機(jī)構(gòu)、養(yǎng)老智能輔具、健康管理、康養(yǎng)護(hù)理、健康膳食、金融投教等近300家，涉及與養(yǎng)老緊密結(jié)合的創(chuàng)新鏈、產(chǎn)業(yè)鏈、資金鏈、人才鏈“四鏈融合”領(lǐng)域，全方位打造養(yǎng)老生態(tài)圈。

比如合作科創(chuàng)企業(yè)司羿智能，專為醫(yī)院、社區(qū)、家庭提供創(chuàng)新康復(fù)產(chǎn)品及服務(wù)，建設(shè)銀行創(chuàng)新推出信貸產(chǎn)品善新貸/善科貸，授信額度大、審批速度快、免抵押，最高可申請信用貸款1000萬元，靶向賦能企業(yè)，滿足其融資需求。人才方面，建設(shè)銀行上海分行已完成100名客戶經(jīng)理“養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃師”資質(zhì)認(rèn)證，可在分析客戶特征和養(yǎng)老需求基礎(chǔ)上，鏈接養(yǎng)老資源、防范并解決養(yǎng)老過程中的風(fēng)險(xiǎn)問題，提供量身定制養(yǎng)老規(guī)劃和全生命周期的養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃，真正串聯(lián)起養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的生態(tài)閉環(huán)。

做好養(yǎng)老金融這篇關(guān)乎民生福祉的大文章，是國有大行履責(zé)的應(yīng)有之義，建設(shè)銀行不斷創(chuàng)新與探索，描繪養(yǎng)老金融的未來圖景。無論是適老化網(wǎng)點(diǎn)、“舒心宅院”打造，還是養(yǎng)老生態(tài)閉環(huán)的精心構(gòu)建，抑或延伸至與當(dāng)?shù)卣?、企業(yè)、老年大學(xué)合作開展金融投教活動等，建設(shè)銀行以金融+非金融相結(jié)合方式打造了一個(gè)養(yǎng)老的“舒適圈”，讓對未來養(yǎng)老生態(tài)圈的想象具像化，也讓更多未老者可以不懼老，不恐未來，讓老者晚年生活更加安心與精彩。