金融科技助力中小微企業(yè)融資的風(fēng)險管理研究

摘要：金融科技顯著提升了中小微企業(yè)融資的普惠性，降低了融資門檻，增強了融資過程的便捷性和高效性，并有效降低了融資成本，展現(xiàn)了其在解決中小微企業(yè)融資難題上的巨大潛力。但金融科技作為信息技術(shù)與金融服務(wù)的深度融合產(chǎn)物，其雙重屬性也伴隨著一系列風(fēng)險問題。文章聚焦于中小微企業(yè)利用金融科技進行融資的現(xiàn)狀與風(fēng)險，通過訪談A市金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)及具有代表性的中小微企業(yè)，梳理了金融科技為中小微企業(yè)融資帶來的風(fēng)險，主要包括信息安全風(fēng)險、信用風(fēng)險、監(jiān)管滯后性風(fēng)險及金融機構(gòu)資金流動性風(fēng)險等，這些風(fēng)險不僅威脅到中小微企業(yè)的融資安全，也對金融體系的穩(wěn)定構(gòu)成潛在挑戰(zhàn)。針對上述風(fēng)險，文章提出了一系列針對性的政策建議，旨在構(gòu)建更加安全、高效、可持續(xù)的金融科技融資環(huán)境。

關(guān)鍵詞：金融科技；中小微企業(yè)；融資；風(fēng)險管理

一、引言

隨著我國營商環(huán)境持續(xù)優(yōu)化，中小微企業(yè)作為實體經(jīng)濟的重要支撐力量顯著增長，根據(jù)工信部和市場監(jiān)管總局數(shù)據(jù)，2022年我國中小微企業(yè)數(shù)量已超過5200萬戶，占全國企業(yè)總數(shù)的98.4%，省級層面中小企業(yè)數(shù)量、營業(yè)收入、從業(yè)人員3個指標每增長1%，本省GDP將分別增長0.12%、0.14%和0.24%；地級市層面小微企業(yè)數(shù)量每增長1000個，本市GDP將增加1.43%。但中小微企業(yè)在發(fā)展過程中，由于自身規(guī)模較小、擁有資產(chǎn)有限、經(jīng)營風(fēng)險較高、創(chuàng)新能力不足等局限性，在融資方面呈現(xiàn)融資難、貴、慢的劣勢。

針對中小微企業(yè)的融資痛點，金融科技應(yīng)運而生。特別是2021年12月頒布的《加強信用信息共享應(yīng)用促進中小微企業(yè)融資實施方案》（國辦發(fā)〔2021〕52號）再次強調(diào)要“充分運用大數(shù)據(jù)等技術(shù)，完善信用評價體系，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，加大信貸資源向中小微企業(yè)傾斜力度”，金融科技不僅成為緩解融資困境的關(guān)鍵力量，極大地拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，降低了融資成本，有效緩解了信息不對稱的難題，還進一步推動了金融體系的健全與發(fā)展。

當前研究多聚焦于金融科技的融資優(yōu)勢與效率，而對融資風(fēng)險管理還較少。因此，本文的邊際貢獻在于：通過開展A市金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)、中小微企業(yè)的調(diào)研訪談，剖析金融科技為中小微企業(yè)融資過程中可能潛藏的風(fēng)險因素，并從監(jiān)管政策、金融機構(gòu)運營，以及企業(yè)自身管理三個層面，提出了切實可行的對策建議，旨在為科學(xué)、穩(wěn)健地運用金融科技解決中小微企業(yè)融資問題提供參考。

二、金融科技助力中小微企業(yè)融資的影響

金融科技是“金融”+“科技”的結(jié)合，是信息數(shù)智技術(shù)應(yīng)用于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新產(chǎn)物。目前暫未形成關(guān)于金融科技的統(tǒng)一概念定義，根據(jù)現(xiàn)有的學(xué)術(shù)研究可以基本歸納為：金融科技是以信息時代的大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、互聯(lián)網(wǎng)等科技手段為支撐，促進金融服務(wù)與金融產(chǎn)品革新的商業(yè)模式。

中小微企業(yè)屬于“長尾群體”。已有的研究提出，金融科技的出現(xiàn)為中小微企業(yè)融資帶來了正向效應(yīng)，具體表現(xiàn)為以下三個方面：從金融授信部門來看，金融科技可以利用龐大的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對融資需求進行準確分析、篩選，從而做出更科學(xué)、更迅速的金融決策，盡可能規(guī)避“道德風(fēng)險”和“逆向選擇”。從提出融資需求的中小微企業(yè)來看，金融科技帶有“普惠”性質(zhì)，能夠在一定程度上緩解企業(yè)的融資約束，獲得更加低成本、高效率的金融服務(wù)效率和質(zhì)量，為企業(yè)帶來更多的融資選擇。同時，從金融科技提供融資的多重效應(yīng)來看，金融科技能夠促進企業(yè)的信息化轉(zhuǎn)型，對整個營商環(huán)境也起著正向調(diào)節(jié)作用，并且對于西部地區(qū)以及企業(yè)本身具有實體企業(yè)金融化的促進效應(yīng)。

三、調(diào)研訪談的基本概況

金融科技融合信息、金融兩大領(lǐng)域，伴生雙重風(fēng)險，所以在肯定金融科技為中小企業(yè)融資帶來正面影響的同時，強化風(fēng)險管理與控制至關(guān)重要。為進一步識別金融科技為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)的潛在風(fēng)險，本文采用訪談法，對所在A市開展了以下調(diào)研訪談。

（一）A市中小微企業(yè)運用金融科技的融資概況

A市金融工作局高度重視本市中小微企業(yè)融資難、貴、慢的問題，截至2023年6月，引導(dǎo)全市25家銀行金融機構(gòu)、14家小額貸款公司、15家擔保公司，采取科技金融等創(chuàng)新方式，為A市目前2318戶中小微企業(yè)的融資需求提供金融支持。以25家銀行金融機構(gòu)為例，在460款融資產(chǎn)品中，針對中小微企業(yè)的線上智能產(chǎn)品就有32款。與此同時，A市金融工作局還專門針對中小微企業(yè)，積極引導(dǎo)設(shè)立“科技支行”，為105戶中小微企業(yè)提供貸款余額8.57億元，建立線上平臺，促成線上融資30.31億元。

（二）訪談對象的選取

為確保調(diào)研訪談內(nèi)容的可信度、可靠性，并使其對本研究具有高度的參考價值與廣泛的代表性，本文在A市范圍內(nèi)篩選了調(diào)研對象。在綜合考量了金融機構(gòu)與中小微企業(yè)的業(yè)務(wù)特性、金融科技應(yīng)用程度及行業(yè)影響力后，排除了與“金融科技”業(yè)務(wù)不直接相關(guān)或相關(guān)性較弱的金融機構(gòu)與企業(yè)。最終訪談對象的選取情況如下：

1. 選取A市金融工作局、人民銀行A市分行作為政策制定與監(jiān)管層面的代表。

2. 選取了2家已建立科技支行的金融機構(gòu)，它們作為金融創(chuàng)新與科技融合的前沿陣地，能夠在一定程度上反映金融科技的實踐與應(yīng)用。

3. 選取了7家已入駐線上融資平臺并頻繁為中小微企業(yè)提供融資服務(wù)的國企/央企金融機構(gòu)，這些機構(gòu)直接服務(wù)于廣大中小微企業(yè)，其經(jīng)驗與見解具有一定的參考價值。

4. 選取了20家來自A市重要行業(yè)領(lǐng)域的代表性中小微企業(yè)，這些企業(yè)不僅覆蓋了制造業(yè)、服務(wù)業(yè)、科技業(yè)等多個關(guān)鍵經(jīng)濟領(lǐng)域，還涵蓋了不同發(fā)展階段、不同規(guī)模的企業(yè)類型，確保了調(diào)研結(jié)果的多樣性和全面性。

整體來說，本研究的調(diào)研訪談對象不僅具有一定的代表性，也能基本反映A市金融科技發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢，為后續(xù)的政策建議與實踐指導(dǎo)提供了支撐依據(jù)。

（三）訪談提綱的設(shè)計

訪談提綱旨在了解目前金融科技助力中小微企業(yè)融資的現(xiàn)狀、可能存在的風(fēng)險點以及對策建議。提綱設(shè)計概況如表1所示。

四、金融科技助力中小微企業(yè)融資的主要風(fēng)險

為準確獲取并減少信息接收與理解上的誤差，本次調(diào)研挑選了訪談對象中的部門負責(zé)人或直接經(jīng)辦人，采用半結(jié)構(gòu)化模式進行了面對面訪談。綜合調(diào)研結(jié)果，監(jiān)管部門、金融機構(gòu)以及中小微企業(yè)普遍對金融科技在融資領(lǐng)域的應(yīng)用持樂觀態(tài)度，認為在當前經(jīng)濟形勢下，金融科技不僅顯著優(yōu)化了中小微企業(yè)的融資環(huán)境，還極大地增強了融資的便利性，為中小微企業(yè)的持續(xù)發(fā)展注入了新的活力。

然而，訪談對象在肯定金融科技為傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來創(chuàng)新與變革的同時，也坦誠地表達了對潛在風(fēng)險的關(guān)切，主要集中在以下幾個方面。

（一）信息安全風(fēng)險

金融科技深度融合了大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等前沿技術(shù)，這些技術(shù)雖然為中小微企業(yè)融資帶來了前所未有的機遇，但其發(fā)展階段的相對不成熟性也帶來了信息安全風(fēng)險。目前金融科技還處于發(fā)展的初期階段，可能會存在一些復(fù)雜的、無法識別的技術(shù)漏洞，如果這些漏洞被惡意利用，就可能對金融機構(gòu)和中小微企業(yè)都帶來信息安全的嚴重威脅。大數(shù)據(jù)時代，數(shù)據(jù)是金融活動的核心資產(chǎn)，而數(shù)據(jù)的收集、存儲、處理和分析過程中，任何一個環(huán)節(jié)的疏忽都可能導(dǎo)致敏感信息的泄漏或不合規(guī)利用，進而引發(fā)金融欺詐、身份盜用等嚴重后果。本文將調(diào)研對象關(guān)于“信息安全風(fēng)險”的觀點進行了歸納，詳見表2。

（二）信用風(fēng)險

根據(jù)訪談?wù){(diào)研，A市金融工作局、人民銀行A市分行以及部分金融機構(gòu)認為信用風(fēng)險是金融市場與信貸業(yè)務(wù)中不可忽視的一環(huán)，其復(fù)雜性尤其體現(xiàn)在中小微企業(yè)的融資環(huán)境中，主要表現(xiàn)為信息不對稱和道德風(fēng)險。

信息不對稱是核心挑戰(zhàn)之一，它深刻影響著金融機構(gòu)對中小微企業(yè)信用狀況的全面、準確判斷。因中小微企業(yè)受限于其經(jīng)營規(guī)模較小、財務(wù)管理相對不規(guī)范、信息披露機制不健全等因素，往往難以向外界充分展示其真實的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況及未來發(fā)展?jié)摿?。這種信息的不完全性和不對稱性，為金融機構(gòu)的信貸決策帶來了極大的不確定性，使得金融機構(gòu)難以精確評估中小微企業(yè)的還款能力和意愿，進而可能錯誤地配置信貸資源，增加了信貸違約的風(fēng)險。盡管金融科技的發(fā)展，為緩解信息不對稱問題提供了有力工具，通過多渠道數(shù)據(jù)收集與分析，增強了信息的透明度和可追溯性，然而，它無法完全穿透中小微企業(yè)運營中的每一個細節(jié)，特別是在缺乏標準化數(shù)據(jù)接口和統(tǒng)一數(shù)據(jù)標準的情況下，信息孤島現(xiàn)象依然存在，使得金融科技在解決信息不對稱問題上的效果打了折扣。

道德風(fēng)險則是信用風(fēng)險的另一個重要表現(xiàn)。在融資過程中，部分中小微企業(yè)可能出于獲取資金、緩解經(jīng)營壓力等目的，采取不正當手段，如，提供虛假財務(wù)報表、夸大經(jīng)營成果、隱瞞不利信息等，以騙取金融機構(gòu)的信任和貸款。金融科技的應(yīng)用雖然在一定程度上提高了信息獲取的效率，使得金融機構(gòu)能夠更快地掌握中小微企業(yè)的相關(guān)信息，但并不能完全防范道德風(fēng)險的發(fā)生，因為道德風(fēng)險本質(zhì)上是一種主觀故意行為，中小微企業(yè)依然可能通過偽裝、欺詐等手段來繞過技術(shù)監(jiān)控和金融監(jiān)管。

（三）監(jiān)管的滯后性風(fēng)險

金融科技的快速發(fā)展，特別是區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)的廣泛應(yīng)用，極大地拓寬了金融服務(wù)的邊界，提升了金融交易的效率和便捷性。由此帶來的業(yè)務(wù)模式、風(fēng)險特征和市場環(huán)境的變化，往往超出了現(xiàn)有金融監(jiān)管框架的預(yù)設(shè)范圍。傳統(tǒng)監(jiān)管模式側(cè)重于對金融機構(gòu)的準入管理、業(yè)務(wù)規(guī)范以及風(fēng)險防控等方面的監(jiān)管，而對于金融科技所催生的新型金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)品，其監(jiān)管手段、監(jiān)管標準和監(jiān)管效果均面臨嚴峻考驗。這種技術(shù)革新與監(jiān)管框架之間的脫節(jié)，使得監(jiān)管機構(gòu)在應(yīng)對新情況、新問題時顯得力不從心，難以有效實施監(jiān)管。

金融監(jiān)管的相關(guān)法律法規(guī)的修訂和完善難以跟上技術(shù)革新的步伐。一方面，新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)和應(yīng)用使得原有的法律法規(guī)體系難以完全覆蓋新的金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)品；另一方面，即使金融監(jiān)管機構(gòu)意識到需要修訂相關(guān)法律法規(guī)以應(yīng)對新挑戰(zhàn)，但由于立法程序的復(fù)雜性和耗時性，往往導(dǎo)致法律法規(guī)的修訂滯后于市場變化。這種滯后性不僅增加了中小微企業(yè)在利用金融科技進行融資時的法律風(fēng)險和不確定性，還可能為不法分子提供可乘之機，擾亂市場秩序。

（四）其他風(fēng)險

除上述風(fēng)險以外，運用金融科技為中小微企業(yè)提供融資還可能存在因融資模式創(chuàng)新帶來的不確定性或者因中小微企業(yè)自身的信用風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，而給金融機構(gòu)資金流動性帶來一定程度的負面影響。

因融資模式創(chuàng)新帶來的不確定性具體表現(xiàn)為：金融科技通過創(chuàng)新融資模式，如P2P借貸、眾籌等，為中小微企業(yè)提供了更多融資渠道，然而這些新興模式可能涉及復(fù)雜的資金流轉(zhuǎn)和風(fēng)險管理問題，金融機構(gòu)在參與這些模式時，可能面臨資金錯配、流動性錯配等風(fēng)險，增加了資金流動性管理的難度。

此外，金融科技平臺上的中小微企業(yè)通常具有較高的信用風(fēng)險和經(jīng)營風(fēng)險，金融機構(gòu)在為其提供融資時，若未能有效評估和控制這些風(fēng)險，可能導(dǎo)致不良貸款率上升，進而影響資金流動性。

五、加強中小微企業(yè)金融科技融資風(fēng)險防控的政策建議

（一）關(guān)于加強信息安全風(fēng)險防控的政策建議

1. 加強技術(shù)防護與漏洞管理。金融機構(gòu)應(yīng)加大對信息安全技術(shù)的投入，采用先進的加密技術(shù)、防火墻及入侵檢測系統(tǒng)，確保數(shù)據(jù)在收集、存儲、處理和分析的全鏈條中不被非法訪問或篡改。同時，建立常態(tài)化的技術(shù)漏洞掃描與修復(fù)機制，及時發(fā)現(xiàn)并修復(fù)潛在的技術(shù)漏洞，防止惡意攻擊者利用漏洞進行數(shù)據(jù)竊取或破壞。

2. 完善數(shù)據(jù)治理與合規(guī)體系。建立健全數(shù)據(jù)治理體系，明確數(shù)據(jù)權(quán)屬、分類、使用及共享規(guī)則，確保數(shù)據(jù)處理的合法合規(guī)。加強數(shù)據(jù)訪問權(quán)限管理，實施最小權(quán)限原則，防止敏感信息被未授權(quán)人員訪問。此外，定期進行數(shù)據(jù)安全培訓(xùn)與合規(guī)性檢查，提升金融機構(gòu)員工的數(shù)據(jù)保護意識和合規(guī)操作能力。

3. 推動行業(yè)合作與標準制定。信息領(lǐng)域與金融領(lǐng)域應(yīng)加強交流合作，共同研究信息安全新技術(shù)，共同制定金融科技信息安全相關(guān)標準，推動形成跨領(lǐng)域共識與案例實踐，為中小微企業(yè)提供統(tǒng)一的金融信息安全規(guī)范指導(dǎo)，降低行業(yè)整體的信息安全風(fēng)險。

（二）關(guān)于加強信用風(fēng)險防控的政策建議

1. 完善信用評估體系。金融機構(gòu)應(yīng)充分利用金融科技手段，如，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，拓寬信息來源渠道，構(gòu)建多維度、多層次的信用評估模型。通過整合稅務(wù)、工商、司法等多部門數(shù)據(jù)及中小微企業(yè)的交易記錄、供應(yīng)鏈信息等非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)，提升信用評估的全面性和準確性。

2. 加強信息披露與透明度。推動建立中小微企業(yè)信息披露機制，要求企業(yè)按照一定標準公開其經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況及重大事項，增強信息透明度。同時，鼓勵第三方信用服務(wù)機構(gòu)參與信用評級，為金融機構(gòu)提供更客觀、公正的信用評價依據(jù)。

3. 實施差異化信貸政策。針對不同信用狀況的中小微企業(yè)，實施差異化的信貸政策。對于信用記錄良好的企業(yè)，給予更多貸款支持和優(yōu)惠利率；對于信用狀況較差的企業(yè)，則采取更為嚴格的信貸審批流程和風(fēng)險控制措施。

4. 建立聯(lián)合懲戒機制。加強與政府部門、行業(yè)協(xié)會及司法機構(gòu)的合作，建立中小微企業(yè)失信聯(lián)合懲戒機制。對于存在欺詐行為、惡意逃廢債等失信行為的企業(yè)，依法依規(guī)進行懲處，并納入失信黑名單，限制其享受政府補貼、參與招投標等活動，提高失信成本。

（三）關(guān)于防控監(jiān)管滯后性風(fēng)險的政策建議

1. 創(chuàng)新監(jiān)管科技與手段。監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)積極引入監(jiān)管科技（RegTech），利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段提升監(jiān)管效能。通過建立實時監(jiān)測、智能預(yù)警等系統(tǒng)，實現(xiàn)對金融科技業(yè)務(wù)的全流程、全方位監(jiān)管，及時發(fā)現(xiàn)并處置潛在風(fēng)險。

2. 完善法律法規(guī)與監(jiān)管框架。加快修訂和完善與金融科技相關(guān)的法律法規(guī)體系，明確新興金融業(yè)態(tài)和產(chǎn)品的法律地位、監(jiān)管主體及監(jiān)管標準。同時，推動建立包容性監(jiān)管框架，既要防范金融風(fēng)險，又要鼓勵金融科技創(chuàng)新。

3. 加強跨部門協(xié)同監(jiān)管。建立跨部門、跨領(lǐng)域的協(xié)同監(jiān)管機制，加強金融監(jiān)管機構(gòu)與其他政府部門（如工信、稅務(wù)等）之間的信息共享與協(xié)作。通過聯(lián)合執(zhí)法、聯(lián)合懲戒等方式，形成監(jiān)管合力，共同維護金融市場的穩(wěn)定與安全。

4. 引導(dǎo)行業(yè)自律與規(guī)范發(fā)展。鼓勵金融科技行業(yè)成立自律組織，制訂行業(yè)規(guī)范和技術(shù)標準，推動行業(yè)健康發(fā)展。同時，加強對行業(yè)自律組織的指導(dǎo)和監(jiān)督，確保其發(fā)揮積極作用，促進金融科技行業(yè)的規(guī)范、有序發(fā)展。

（四）其他相關(guān)政策建議

1. 審慎評估融資模式創(chuàng)新。金融機構(gòu)在參與P2P借貸、眾籌等新興融資模式時，應(yīng)審慎評估其風(fēng)險與收益比，確保業(yè)務(wù)模式合規(guī)、風(fēng)險可控。同時，加強對合作平臺及融資項目的盡職調(diào)查與風(fēng)險評估，避免資金錯配和流動性錯配等風(fēng)險。

2. 強化風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)控。建立健全風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)控機制，對中小微企業(yè)的信用狀況、經(jīng)營狀況及市場環(huán)境進行持續(xù)跟蹤和監(jiān)測。一旦發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險信號，立即啟動應(yīng)急響應(yīng)程序，采取有效措施控制風(fēng)險擴散。

3. 優(yōu)化資金流動性管理。金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)中小微企業(yè)的融資需求和還款能力，合理安排資金配置和流動性管理計劃。通過多元化融資渠道、優(yōu)化資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)等方式，確保資金流動性充足，降低流動性風(fēng)險。

4. 加強風(fēng)險教育與培訓(xùn)。加強對金融機構(gòu)員工及中小微企業(yè)主的風(fēng)險教育與培訓(xùn)，提升其風(fēng)險識別、評估及防控能力。通過舉辦培訓(xùn)班、發(fā)放宣傳資料等方式，普及金融知識和風(fēng)險意識，促進金融市場的健康發(fā)展。

六、結(jié)語

本文基于對A市金融監(jiān)管部門、金融機構(gòu)以及具有代表性的中小微企業(yè)的訪談，通過對A市中小微企業(yè)運用金融科技融資的概況進行梳理，并結(jié)合訪談對象提供的內(nèi)容，分析得出金融科技在助力中小微企業(yè)融資方面展現(xiàn)出“普惠”性、便捷性、高效性、成本性等優(yōu)勢。但因金融科技結(jié)合了信息領(lǐng)域與金融領(lǐng)域的雙重特點，由此也帶來了信息安全風(fēng)險、信用風(fēng)險、監(jiān)管滯后性風(fēng)險以及金融機構(gòu)資金流動性風(fēng)險。因此，本文從以上四方面風(fēng)險，提出了加強技術(shù)防護與漏洞管理、完善信用評估體系、完善法律法規(guī)與監(jiān)管框架、強化風(fēng)險預(yù)警與監(jiān)控等政策建議。

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