數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的影響因素與實(shí)現(xiàn)路徑

摘要：隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)，“三農(nóng)”工作愈發(fā)重要。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵，數(shù)字普惠金融則在這一進(jìn)程中發(fā)揮重要作用。通過高效便捷的服務(wù)，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)科技創(chuàng)新和產(chǎn)業(yè)鏈延伸。但面臨農(nóng)村居民數(shù)字金融意識(shí)不足、農(nóng)村金融體系薄弱等挑戰(zhàn)，需加快數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，發(fā)展農(nóng)村新業(yè)態(tài)，以延伸產(chǎn)業(yè)鏈，助力農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。這不僅有助于提升農(nóng)村整體經(jīng)濟(jì)水平，也為鄉(xiāng)村振興注入新活力。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融；農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合；鄉(xiāng)村振興

一、引言

農(nóng)業(yè)，作為我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展階段已經(jīng)歷了從滿足食品供給和農(nóng)民收入增長(zhǎng)，到當(dāng)前聚焦于農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的革新。鄉(xiāng)村各行業(yè)的深度融合發(fā)展，是拓寬農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)模式、促進(jìn)鄉(xiāng)村蓬勃發(fā)展的重要路徑。如今，推進(jìn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展已經(jīng)成為“三農(nóng)”工作的重中之重。2015年，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)農(nóng)村三大產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的指導(dǎo)意見》，強(qiáng)調(diào)應(yīng)探索多樣化的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合模式、優(yōu)化多途徑的鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合服務(wù)，以構(gòu)建農(nóng)業(yè)與二、三產(chǎn)業(yè)相互滲透、融合發(fā)展的現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系。2016年和2017年，國(guó)家發(fā)改委聯(lián)合其他六個(gè)部委共同發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的試點(diǎn)示范實(shí)施方案》《國(guó)家農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園創(chuàng)建工作方案》，開展了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的試點(diǎn)地區(qū)建立及示范園創(chuàng)建工作，發(fā)揮試點(diǎn)地區(qū)及示范園的引領(lǐng)帶動(dòng)作用。2021年，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園已發(fā)展到第三批，共創(chuàng)建了574個(gè)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展示范園。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展除了需要政策方面的支持以外，還需要金融服務(wù)領(lǐng)域的保障和推動(dòng)，金融服務(wù)是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中最重要的因素之一，也是其有效推進(jìn)的關(guān)鍵動(dòng)力。2016年G20峰會(huì)上提出數(shù)字普惠金融的概念以來，數(shù)字普惠金融不斷發(fā)展并逐漸成熟，在農(nóng)村地區(qū)也取得了良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響也愈發(fā)顯著。數(shù)字普惠金融是數(shù)字技術(shù)與普惠金融的有機(jī)結(jié)合，利用數(shù)字技術(shù)降低金融交易成本，促進(jìn)金融普惠理念的落地實(shí)施。

近年來，各地政府明確將農(nóng)村作為發(fā)展數(shù)字普惠金融的重點(diǎn)區(qū)域，農(nóng)村數(shù)字普惠金融體系初步形成。根據(jù)《中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)報(bào)告2021》的數(shù)據(jù)，我國(guó)縣域數(shù)字普惠金融的整體發(fā)展取得了顯著進(jìn)步。因此，通過數(shù)字普惠金融來推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合，不僅是農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的必由之路，更是未來農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵方向。

本研究致力于全面研究數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的可行性與影響因素，深入分析其所面臨的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，以期探尋促進(jìn)數(shù)字普惠金融與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度融合的有效途徑。

二、數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的可行性與影響因素分析

（一）數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的可行性

1. 數(shù)字普惠金融促進(jìn)了科技水平的提升

數(shù)字普惠金融通過運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)和信息數(shù)據(jù)，有效提升農(nóng)村地區(qū)的科技水平。隨著農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)普及率的不斷提高，農(nóng)村地區(qū)與城市地區(qū)在數(shù)字化技術(shù)利用上的差距正在逐步縮小。這種科技水平的提升為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供了堅(jiān)實(shí)的技術(shù)支撐，使得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品銷售、農(nóng)村金融服務(wù)等各個(gè)環(huán)節(jié)都更加高效、便捷。國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合四部門共同發(fā)布的《關(guān)于2022年數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展工作的關(guān)鍵要點(diǎn)》明確指出，截至2022年底，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面應(yīng)突破60%的普及率。在此背景下，農(nóng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)得以加速發(fā)展，科技水平逐步提升，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展提供了技術(shù)保障。

2. 數(shù)字普惠金融提升了金融服務(wù)的水平

數(shù)字普惠金融通過移動(dòng)端等數(shù)字化渠道，為農(nóng)村居民和產(chǎn)業(yè)企業(yè)提供了更加便捷、快速的金融服務(wù)。這種服務(wù)模式不僅滿足了農(nóng)村居民多樣化和現(xiàn)代化的消費(fèi)和生活需求，還降低了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)在金融市場(chǎng)中的交易成本、溝通成本和制度風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，數(shù)字普惠金融也提高了農(nóng)村地區(qū)各產(chǎn)業(yè)企業(yè)的生產(chǎn)效率，降低了金融融資門檻，從而加速了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

3. 普惠性和共享性的實(shí)現(xiàn)

數(shù)字普惠金融以其普惠和共享的特性，有效滿足了鄉(xiāng)鎮(zhèn)小微企業(yè)多樣化且小額的資金需求，使得服務(wù)范圍更加廣泛和多元化。借助數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈，數(shù)字普惠金融能夠充分發(fā)揮數(shù)字經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)尾效應(yīng)，降低運(yùn)營(yíng)成本，推動(dòng)信息的高效共享，進(jìn)而激發(fā)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)的增值潛力，為整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈注入新的活力。這種普惠性和共享性的實(shí)現(xiàn)，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供了強(qiáng)有力的金融支持。

4. 政策支持和激勵(lì)機(jī)制

政府在推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展方面給予了大力支持和激勵(lì)，通過加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、完善法律法規(guī)和監(jiān)管體系、提供政策支持和激勵(lì)機(jī)制等措施，為數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合創(chuàng)造了良好的外部環(huán)境。

綜上所述，數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的可行性非常高。通過科技水平的提升、金融服務(wù)水平的提升、普惠性和共享性的實(shí)現(xiàn)以及政策支持和激勵(lì)機(jī)制的支持，數(shù)字普惠金融將為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合提供堅(jiān)實(shí)的支撐和強(qiáng)大的推動(dòng)力。

（二）數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的影響因素

影響數(shù)字普惠金融推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的因素多種多樣，這些因素相互交織，共同作用于數(shù)字普惠金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中的實(shí)際效果。

1. 信用信息收集難度

信用信息收集的難易程度顯著影響著企業(yè)間的信任水平和產(chǎn)業(yè)融合的有效推進(jìn)。農(nóng)村地區(qū)較城市地區(qū)而言封閉性較高，科技發(fā)展水平和接受程度較慢，相關(guān)信息通常采用傳統(tǒng)紙質(zhì)模式進(jìn)行采集和整理，傳播和溝通能力較弱，也容易出現(xiàn)造假和篡改的現(xiàn)象，極大影響了相關(guān)產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的融合發(fā)展。而數(shù)字普惠金融有著傳統(tǒng)金融服務(wù)所不具備的開放和共享優(yōu)勢(shì)，能有效降低信用信息收集整理，尤其是農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)信用信息搜集的難度，降低由于地域間隔帶來的信息差異，提高農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展所需金融服務(wù)的可達(dá)性。

2. 資金資源獲取難度

數(shù)字普惠金融通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)化手段和平臺(tái)，擴(kuò)大了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展中的融資范圍，為農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的多元化、多層次需求提供了資金保障。在數(shù)字普惠金融的推動(dòng)下，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者通過移動(dòng)端便捷地獲取金融服務(wù)，從而顯著提升生產(chǎn)效率，降低融資難度，加速農(nóng)村產(chǎn)業(yè)的融合進(jìn)程。同時(shí)，數(shù)字普惠金融有助于精準(zhǔn)識(shí)別農(nóng)村產(chǎn)業(yè)主體的個(gè)性化融資需求，提供相應(yīng)的金融服務(wù)，并追蹤農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈全過程中的資金需求，針對(duì)不同生產(chǎn)環(huán)節(jié)的特征給予合適的資金及技術(shù)支持，減少資金和資源錯(cuò)配現(xiàn)象，助力產(chǎn)業(yè)融合的整體發(fā)展。

3. 基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的完善程度

首先，基礎(chǔ)設(shè)施如互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)等的完善，使數(shù)字普惠金融服務(wù)更廣泛地覆蓋到農(nóng)村地區(qū)。只有當(dāng)農(nóng)民能夠接入網(wǎng)絡(luò)，才能享受到數(shù)字化金融服務(wù)的便利，如在線支付、電子銀行、移動(dòng)金融應(yīng)用等。其次，良好的基礎(chǔ)設(shè)施可以提供更穩(wěn)定、更快速的網(wǎng)絡(luò)連接，從而優(yōu)化數(shù)字普惠金融服務(wù)的用戶體驗(yàn)。例如：農(nóng)民可以更快地完成在線交易，更順暢地查詢賬戶信息，這都將提高他們對(duì)數(shù)字普惠金融的信任和滿意度；最后，完善的基礎(chǔ)設(shè)施能夠支持更高效的信息收集和處理，這對(duì)于數(shù)字普惠金融來說至關(guān)重要；完善的通信網(wǎng)絡(luò)可以使金融機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)11762b561d19aac8a85057f08775d128收集和分析農(nóng)村市場(chǎng)的金融數(shù)據(jù)，從而更準(zhǔn)確地評(píng)估農(nóng)民的信用狀況，提供更精準(zhǔn)的金融服務(wù)。

4. 農(nóng)民數(shù)字化技能水平的高低

首先，數(shù)字普惠金融的發(fā)展和應(yīng)用離不開數(shù)字化技術(shù)的支持。如果農(nóng)民的數(shù)字化技能水平較低，他們可能無法充分利用數(shù)字普惠金融提供的服務(wù)和工具，如移動(dòng)支付、在線貸款等。這將限制數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用，從而影響到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的進(jìn)程；其次，數(shù)字化技能水平較低的農(nóng)民可能難以理解和接受數(shù)字普惠金融的理念和模式。他們可能更習(xí)慣于傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式，對(duì)數(shù)字普惠金融持懷疑或抵觸態(tài)度。這將導(dǎo)致數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的接受度降低，難以發(fā)揮其助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的作用。然而，如果農(nóng)民的數(shù)字化技能水平較高，他們將更容易接受和掌握數(shù)字普惠金融的服務(wù)和工具。這將有助于數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣和應(yīng)用，加快農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的進(jìn)程。同時(shí)，數(shù)字化技能水平較高的農(nóng)民也更容易利用數(shù)字普惠金融提供的便利條件，開展創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和升級(jí)。

三、數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)

數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合面臨多重現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，包括農(nóng)村居民數(shù)字金融意識(shí)不足、農(nóng)村金融體系薄弱、地區(qū)金融發(fā)展不平衡、法律法規(guī)和監(jiān)管體系不完善，以及金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足等。

（一）農(nóng)村居民數(shù)字金融意識(shí)不足

盡管數(shù)字普惠金融在城市地區(qū)已經(jīng)得到了廣泛的普及和應(yīng)用，但在農(nóng)村地區(qū)，尤其是深受“人情社會(huì)”文化習(xí)慣影響的區(qū)域，其實(shí)踐之路卻充滿了挑戰(zhàn)。這里的挑戰(zhàn)不僅是技術(shù)或資源問題，更多的是文化、觀念和傳統(tǒng)模式的束縛。

首先，農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，包括農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)企業(yè)，普遍缺乏對(duì)數(shù)字金融的基本認(rèn)識(shí)。他們往往不熟悉數(shù)字金融的基本概念、功能和優(yōu)勢(shì)，更缺乏與之相關(guān)的金融知識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防控措施。這種知識(shí)鴻溝直接導(dǎo)致他們對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)可度和信賴度較低。其次，農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)普及率與城市相比仍有很大差距。這不僅限制了數(shù)字金融服務(wù)的覆蓋范圍，也使得農(nóng)村居民難以接觸到最新的數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，由于缺乏數(shù)字技術(shù)和金融產(chǎn)品服務(wù)的直接應(yīng)用場(chǎng)景，農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體難以體會(huì)到數(shù)字金融帶來的便利和效益。再者，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)普遍呈現(xiàn)出風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱、風(fēng)險(xiǎn)厭惡傾向明顯的特征。這使得農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)企業(yè)在面對(duì)數(shù)字金融這一新生事物時(shí)，往往持有保守和排斥的態(tài)度。他們擔(dān)心數(shù)字金融可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)和不確定性，從而選擇回避或拒絕使用數(shù)字金融服務(wù)。

（二）農(nóng)村金融體系較為薄弱

多年來，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)建設(shè)給予了極大的關(guān)注與投入，特別是在精準(zhǔn)扶貧和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)方面取得了顯著成效。然而，盡管農(nóng)村地區(qū)的整體面貌得到了極大改善，但農(nóng)村金融體系和服務(wù)的發(fā)展卻相對(duì)滯后，成為制約農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要因素。

造成農(nóng)村金融體系薄弱的原因主要有兩方面。首先，長(zhǎng)期以來，國(guó)家在金融基礎(chǔ)設(shè)施和服務(wù)方面的投入相對(duì)較少，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足、金融產(chǎn)品單一，金融服務(wù)的質(zhì)量和效率也遠(yuǎn)不如城市地區(qū)。這種金融服務(wù)的不足，使得農(nóng)村居民和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者在獲取資金支持、風(fēng)險(xiǎn)管理和金融咨詢等方面面臨諸多困難。其次，隨著互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨和發(fā)展，數(shù)字化信息形式逐漸成為農(nóng)村地區(qū)與外界進(jìn)行信息交換和獲取的主要方式。然而，由于網(wǎng)絡(luò)相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施的覆蓋率不足，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)與外界的信息交流存在障礙，這不僅影響了農(nóng)村居民和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的生產(chǎn)生活，也嚴(yán)重制約了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的推廣和發(fā)展。

（三）各地區(qū)金融發(fā)展不平衡

我國(guó)金融發(fā)展在不同地區(qū)之間存在著明顯的不平衡現(xiàn)象。這種不平衡不僅體現(xiàn)在金融資源的分配上，還體現(xiàn)在金融服務(wù)的普及和產(chǎn)業(yè)發(fā)展速度上。

首先，從人口分布的角度來看，我國(guó)東部地區(qū)的人口比重相對(duì)中西部地區(qū)更大。這意味著東部地區(qū)的人口吸聚能力更強(qiáng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平也相應(yīng)更高。因此，在金融服務(wù)方面，東部地區(qū)的農(nóng)村得到了更多的支持，信息產(chǎn)業(yè)和服務(wù)產(chǎn)業(yè)得以迅速發(fā)展。此外，從《中國(guó)縣域數(shù)字普惠金融發(fā)展指數(shù)報(bào)告2021》的數(shù)據(jù)來看，我國(guó)不同區(qū)域間數(shù)字普惠金融的發(fā)展存在顯著的差異。具體而言，東部地區(qū)發(fā)展最為先進(jìn)，中部地區(qū)緊隨其后，而西部地區(qū)和東北地區(qū)則呈現(xiàn)出相對(duì)落后的態(tài)勢(shì)。這種金融發(fā)展的不平衡直接影響了各地區(qū)的產(chǎn)業(yè)融合速度和經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量。此外，自2015年開始的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展試點(diǎn)政策，雖然在一定程度上推動(dòng)了試點(diǎn)地區(qū)的數(shù)字普惠金融發(fā)展，但也導(dǎo)致了試點(diǎn)地區(qū)與非試點(diǎn)地區(qū)在金融發(fā)展和產(chǎn)業(yè)融合程度上的顯著差異。試點(diǎn)地區(qū)由于得到了更多的政策支持和金融資源，其農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的速度較快，而非試點(diǎn)地區(qū)則相對(duì)滯后。

（四）法律法規(guī)和監(jiān)管體系的不完善

隨著數(shù)字普惠金融的快速發(fā)展，其業(yè)務(wù)模式和服務(wù)形式都在不斷創(chuàng)新和演變。這種快速變化要求相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管體系能夠及時(shí)跟上，確保數(shù)字普惠金融的健康發(fā)展，并保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。然而，在農(nóng)村地區(qū)，由于立法和監(jiān)管資源有限，相關(guān)法律法規(guī)和監(jiān)管體系的建設(shè)往往滯后于實(shí)際需求。

法律法規(guī)和監(jiān)管體系的不完善可能帶來以下風(fēng)險(xiǎn)隱患：第一，合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：由于缺乏明確的法律法規(guī)指導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)在開展數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)可能面臨合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，即業(yè)務(wù)操作可能不符合法律法規(guī)的要求，從而受到法律制裁或處罰。第二，監(jiān)管套利：在不完善的監(jiān)管體系下，部分金融機(jī)構(gòu)可能利用監(jiān)管漏洞進(jìn)行監(jiān)管套利，即通過不正當(dāng)手段規(guī)避監(jiān)管要求，獲取不當(dāng)利益。這種行為不僅損害了金融市場(chǎng)的公平競(jìng)爭(zhēng)，也可能引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。第三，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)不足：由于缺乏有效的監(jiān)管措施，消費(fèi)者在使用數(shù)字普惠金融服務(wù)時(shí)可能面臨權(quán)益受損的風(fēng)險(xiǎn)，如信息泄露、欺詐行為等。這將對(duì)數(shù)字普惠金融的聲譽(yù)和長(zhǎng)期發(fā)展產(chǎn)生負(fù)面影響。

（五）金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新不足

雖然數(shù)字普惠金融為農(nóng)村地區(qū)提供了新的金融服務(wù)機(jī)會(huì)，但目前的金融產(chǎn)品和服務(wù)還不能滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的實(shí)際需求。這主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重：目前市場(chǎng)上的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，缺乏針對(duì)不同地區(qū)、不同產(chǎn)業(yè)需求的定制化解決方案。這導(dǎo)致金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性不足，難以滿足農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的多樣化需求。創(chuàng)新動(dòng)力不足：由于缺乏足夠的創(chuàng)新激勵(lì)和支持機(jī)制，金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新方面的動(dòng)力不足。這在一定程度上阻礙了數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的廣泛推廣和應(yīng)用，進(jìn)而限制了農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的深入發(fā)展。技術(shù)與人才挑戰(zhàn)：數(shù)字普惠金融的推進(jìn)離不開前沿信息技術(shù)的支撐和具備專業(yè)素養(yǎng)的人才助力。然而，在農(nóng)村地區(qū)，由于技術(shù)和人才資源的相對(duì)匱乏，金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新受到一定限制。

四、數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的實(shí)現(xiàn)路徑

（一）加快推進(jìn)數(shù)字普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的助力作用離不開基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的支持。在農(nóng)村地區(qū)金融體系建設(shè)向著數(shù)字金融轉(zhuǎn)型的背景中，相應(yīng)的基礎(chǔ)設(shè)施也需要進(jìn)行數(shù)字化的轉(zhuǎn)型和發(fā)展。農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)需得到更廣的普及，寬帶網(wǎng)絡(luò)范圍應(yīng)更加拓寬，保障農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的互聯(lián)網(wǎng)需求。同時(shí)，加大農(nóng)村地區(qū)5G建設(shè)進(jìn)程，通過更快更穩(wěn)定的網(wǎng)絡(luò)支撐農(nóng)村產(chǎn)業(yè)和企業(yè)的轉(zhuǎn)型升級(jí)與融合發(fā)展。以數(shù)字化金融服務(wù)平臺(tái)為依托，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)信息互通，暢通相關(guān)主體的資源信息共享渠道，解決金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)村居民的信息不對(duì)稱問題。通過數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施的完善，也在一定程度上緩解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者的融資困難問題，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。

（二）通過助推農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新促進(jìn)產(chǎn)業(yè)融合

農(nóng)村科技創(chuàng)新是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的核心驅(qū)動(dòng)力，不斷創(chuàng)新不僅能夠拓寬和深化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，還能促進(jìn)服務(wù)業(yè)、金融業(yè)、工業(yè)與農(nóng)業(yè)之間的深度融合與發(fā)展。數(shù)字普惠金融可以通過從各產(chǎn)業(yè)和企業(yè)收集匯總相關(guān)信息，降低信息成本和交易成本，從而將這部分成本投入到農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新相關(guān)部門，以為農(nóng)業(yè)技術(shù)進(jìn)步和產(chǎn)業(yè)融合提供科技支撐和物質(zhì)保障，更是為農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)的技術(shù)創(chuàng)新提供一定的資金支持。數(shù)字普惠金融通過提供滿足農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)者多樣化需求的投資組合來幫助他們控制產(chǎn)業(yè)發(fā)展和管理中的風(fēng)險(xiǎn)，保障農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新的順利實(shí)施。農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新將農(nóng)村不同產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，消除產(chǎn)業(yè)邊界，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合。

（三）大力發(fā)展農(nóng)村新業(yè)態(tài)延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈

數(shù)字普惠金融促進(jìn)了數(shù)字農(nóng)業(yè)的發(fā)展，而互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代催生了一大批以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)的農(nóng)村電商、直播帶貨等新興服務(wù)產(chǎn)業(yè)，推進(jìn)縣鄉(xiāng)村三級(jí)物流全覆蓋，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村各產(chǎn)業(yè)從生產(chǎn)、加工、物流、銷售、售后以及金融等環(huán)節(jié)與電商平臺(tái)的有機(jī)結(jié)合，將農(nóng)村一、二、三產(chǎn)業(yè)進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，使原本作為第一產(chǎn)業(yè)的農(nóng)業(yè)變身為綜合產(chǎn)業(yè)，使農(nóng)產(chǎn)品增值。數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)的逐步推廣，也加快了農(nóng)村地區(qū)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，推進(jìn)了數(shù)字化技術(shù)的應(yīng)用，建立了一系列基于數(shù)字化技術(shù)的信息平臺(tái)，旨在為休閑農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)旅游等新型產(chǎn)業(yè)形態(tài)提供宣傳、推廣及交易的有效渠道，延伸了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，也促進(jìn)農(nóng)業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識(shí)普及與教育

加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識(shí)普及與教育是實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的關(guān)鍵環(huán)節(jié)之一。通過舉辦培訓(xùn)班、編寫普及讀物、利用互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)應(yīng)用等方式，向農(nóng)民普及數(shù)字普惠金融的知識(shí)和操作方法，提高他們的金融素養(yǎng)和數(shù)字技能，使他們能夠更好地利用數(shù)字普惠金融服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，可以采取以下措施：

在農(nóng)村地區(qū)定期舉辦數(shù)字普惠金融知識(shí)培訓(xùn)班，邀請(qǐng)金融專家、技術(shù)人員等作為講師，為農(nóng)民提供系統(tǒng)的數(shù)字普惠金融知識(shí)培訓(xùn)。在培訓(xùn)班中設(shè)置實(shí)踐操作環(huán)節(jié)，讓農(nóng)民親手操作數(shù)字普惠金融產(chǎn)品，如移動(dòng)支付、在線貸款等，從而更好地掌握其使用方法。設(shè)置互動(dòng)交流環(huán)節(jié)，讓農(nóng)民分享自己的使用經(jīng)驗(yàn)，提出問題和建議，促進(jìn)知識(shí)的傳播和應(yīng)用。用簡(jiǎn)單易懂的語言編寫數(shù)字普惠金融知識(shí)普及讀物，避免使用過于專業(yè)的術(shù)語，確保農(nóng)民能夠輕松理解。在讀物中加入豐富的圖表、圖片和實(shí)例，使內(nèi)容更加直觀易懂，增加農(nóng)民的閱讀興趣。利用微信等社交媒體平臺(tái)，發(fā)布數(shù)字普惠金融知識(shí)、操作技巧等內(nèi)容，擴(kuò)大宣傳范圍，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)。

五、結(jié)語

數(shù)字普惠金融在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合中扮演著至關(guān)重要的角色，本文分析了數(shù)字普惠金融助力農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合的可行性與影響因素，并探討了現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)與實(shí)現(xiàn)路徑。數(shù)字普惠金融通過提升科技水平和金融服務(wù)，促進(jìn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合，但受到信用信息收集、資金資源獲取、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)民數(shù)字化技能等因素的制約。面臨農(nóng)村居民數(shù)字金融意識(shí)不足、農(nóng)村金融體系薄弱等挑戰(zhàn)，需加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融知識(shí)普及與教育，完善法律法規(guī)和監(jiān)管體系，推動(dòng)金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，以實(shí)現(xiàn)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)深度融合發(fā)展。

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（作者單位：中共全椒縣委黨校）