金融科技賦能商業(yè)銀行發(fā)展研究

摘要：隨著信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用得到了長足的發(fā)展，但同時也存在著一些問題。如何把握機會，加大金融科技的研發(fā)和應(yīng)用，推動商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展是一個值得深思的問題。本文在論述金融科技對商業(yè)銀行價值的基礎(chǔ)上，分析了商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題，并提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；金融科技；金融服務(wù)；科技創(chuàng)新

21世紀(jì)是信息時代，網(wǎng)絡(luò)充斥著工作和生活的方方面面。在金融領(lǐng)域，移動支付、人工智能等得到廣泛的應(yīng)用，對商業(yè)銀行有著積極的意義。金融科技手段的運用不僅提高了商業(yè)銀行自身的管理能力，也進(jìn)一步優(yōu)化了客戶的體驗，從而提升了金融創(chuàng)新水平和服務(wù)效率。同時，金融科技作為一把 “雙刃劍”，也對商業(yè)銀行造成一定的沖擊。因此，在實際應(yīng)用過程中，應(yīng)該把握機會，創(chuàng)新服務(wù)，順勢謀變，推動商業(yè)銀行的不斷發(fā)展。

一、金融科技對商業(yè)銀行發(fā)展的價值

金融科技，顧名思義就是將信息技術(shù)與金融業(yè)相結(jié)合。進(jìn)入21世紀(jì)后，信息技術(shù)和數(shù)字技術(shù)得到了前所未有的發(fā)展，在金融領(lǐng)域也有廣闊的應(yīng)用空間，二者的結(jié)合形成并創(chuàng)新了諸多金融科技，從而使得傳統(tǒng)的金融管理模式不斷優(yōu)化，金融產(chǎn)品和服務(wù)流程不斷創(chuàng)新，商業(yè)銀行盈利能力得到提升。[1]從整體上看，金融科技賦能商業(yè)銀行的價值主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

第一，拓展新型業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。歷史上的每一次技術(shù)革新都會生成新的服務(wù)產(chǎn)品，金融科技的應(yīng)用也不例外。通過運用信息技術(shù)和金融科技，商業(yè)銀行逐漸打開新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，形成新的金融產(chǎn)品，從而推動自身的不斷發(fā)展。在實際應(yīng)用中，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)進(jìn)行投資咨詢，開展財富管理等業(yè)務(wù)，使用區(qū)塊鏈技術(shù)提供數(shù)字化貨幣。[2]目前，人們普遍使用的網(wǎng)上銀行、移動支付等都是金融科技的具體應(yīng)用。從現(xiàn)實情況來看，金融科技大大拓展了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)范圍，促進(jìn)了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與發(fā)展。

第二，提高服務(wù)效率，降低運行成本。金融科技依托信息技術(shù)和數(shù)據(jù)技術(shù)，具備更高效的運行效率。目前，各商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)量不斷上升，所需要處理的事務(wù)也很繁重，如果僅依靠人工操作，工作量將過于繁重，金融科技的應(yīng)用能夠大大提高工作效率，更快、更準(zhǔn)確地完成各項工作任務(wù)。例如，在風(fēng)險評估方面，商業(yè)銀行可以借助大數(shù)據(jù)分析、云計算等手段，實現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的自動化，準(zhǔn)確判斷各項風(fēng)險；另外，金融科技的應(yīng)用還有助于進(jìn)一步降低運行成本。數(shù)據(jù)技術(shù)和信息技術(shù)的使用可以在很大程度上替代人力，同時降低時間成本，從而使運行總體成本不斷下降，推動商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。

第三，優(yōu)化客戶體驗，提高客戶滿意度。金融科技以信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為依托，可以帶給客戶更加高效便捷的體驗。比如手機銀行的使用，只需要在手機上安裝銀行APP，就可以隨時查閱賬戶情況以及方便快捷地進(jìn)行轉(zhuǎn)賬，給客戶帶去非常好的體驗，客戶足不出戶就能完成金融操作，這是傳統(tǒng)金融時代無法做到的。此外，金融科技的應(yīng)用使網(wǎng)絡(luò)辦公和異地辦公成為可能，很多問題都可以借助信息技術(shù)解決。目前，已有一些商業(yè)銀行開發(fā)出智能客服，通過網(wǎng)絡(luò)技術(shù)高效解決客戶反映的問題。智能客服不僅操作方便，而且處理效率非常高?？傊?，金融科技的應(yīng)用，進(jìn)一步提高了客戶辦理業(yè)務(wù)的滿意度，對商業(yè)銀行的發(fā)展有著積極的意義。

二、我國商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀和存在的問題

（一）我國商業(yè)銀行金融科技的發(fā)展現(xiàn)狀

自20世紀(jì)末起，我國的商業(yè)銀行就高度重視金融科技，通過引進(jìn)和應(yīng)用新技術(shù)優(yōu)化工作流程、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品，從而提升整體服務(wù)水平和自身競爭力。第一，我國各大商業(yè)銀行對金融科技給予了很高的重視，不斷加大資金投入力度，提高自身的科技含量。從目前來看，幾乎所有商業(yè)銀行都融入了金融科技，從多個角度提升相關(guān)服務(wù)。同時，隨著金融科技的融入，一些銀行的定位和戰(zhàn)略也發(fā)生了變化，比如，招商銀行將自己的核心戰(zhàn)略明確為國家金融領(lǐng)域科技銀行，每年投入大量專項資金創(chuàng)新金融項目；第二，我國的商業(yè)銀行在實際運行過程中，與科技公司有著更加緊密的合作。銀行屬于金融領(lǐng)域，在技術(shù)研發(fā)方面并不具備顯著的優(yōu)勢，便與信息技術(shù)型公司展開交流合作，進(jìn)而創(chuàng)新金融產(chǎn)品。一般情況下，信息技術(shù)型公司擁有先進(jìn)的研發(fā)技術(shù)，而商業(yè)銀行有明顯的創(chuàng)新意愿，前者向后者輸入科技力量，推動商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

從整體來看，金融科技在商業(yè)銀行中的運用比較廣泛，首先，在人工智能方面，目前，我國幾乎所有商業(yè)銀行都在使用人工智能技術(shù)處理海量數(shù)據(jù)，不僅工作效率大大提高，還給客戶提供了全新的體驗。比如，通過人工智能提醒客戶個人還款日期，減輕了工作人員的壓力。此外，一些銀行的在線咨詢服務(wù)也由人工智能客服完成；其次，在支付方面，第三方支付、移動支付等已具備收付款、轉(zhuǎn)賬匯款等支付結(jié)算功能，能夠有效替代商業(yè)銀行的傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)，[3]這是金融科技應(yīng)用的一個重要成果?？蛻糁灰獡碛幸徊恐悄苁謾C，下載手機銀行APP，就能隨時隨地管理自己的資金賬戶，進(jìn)行轉(zhuǎn)賬支付。與使用現(xiàn)金和刷卡相比較，移動支付操作起來非常便捷，因此發(fā)展非常迅速，目前已成為我國最受歡迎的支付方式；最后，在大數(shù)據(jù)技術(shù)方面，這是商業(yè)銀行在管理方面的應(yīng)用技術(shù)。由于銀行每天處理的業(yè)務(wù)非常多，形成的數(shù)據(jù)也是海量的，對數(shù)據(jù)的存儲、整理、計算就會成為一項比較復(fù)雜的工作。借助大數(shù)據(jù)技術(shù)，相關(guān)信息可以實現(xiàn)云存儲，利用數(shù)據(jù)云進(jìn)行計算，不僅非常精準(zhǔn)，而且效率特別高，最主要的是可以減少在信息系統(tǒng)方面的投入成本，如硬件設(shè)施、軟件系統(tǒng)方面的投資。近年來，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的不斷發(fā)展及在金融領(lǐng)域的逐漸應(yīng)用，形成新的金融科技，如數(shù)字貨幣就依賴于該技術(shù)。

（二）我國商業(yè)銀行金融科技發(fā)展中存在的問題

1.安全問題不容忽視

信息技術(shù)是一把雙刃劍，不僅在金融領(lǐng)域，其在任何領(lǐng)域的應(yīng)用都存在安全問題。商業(yè)銀行的日常運轉(zhuǎn)涉及大量資金，這對黑客充滿了誘惑力。同時，金融科技的運用需要以網(wǎng)絡(luò)為依托，給不法分子留下了可乘之機。他們會想方設(shè)法，利用各種惡意軟件、釣魚網(wǎng)站等不法途徑，達(dá)到非法獲利的目的。電子欺詐情況同樣屢禁不止。一些客戶，尤其是老年客戶被欺詐的現(xiàn)象時有發(fā)生。因此，在金融安全方面，我國商業(yè)銀行面臨著不小的壓力，必須加大重視并制定合理的應(yīng)對措施。同時，商業(yè)銀行運用的金融科技可能不是由一家公司完成，如果出現(xiàn)問題導(dǎo)致整個系統(tǒng)的異常，也會影響數(shù)據(jù)的安全性和運行效率。另外，一些最新的金融科技要求熟練操作，而銀行的新員工有可能操作失誤，影響服務(wù)水平，甚至導(dǎo)致數(shù)據(jù)丟失。

2.金融科技面臨較大的競爭壓力

這主要體現(xiàn)在移動支付方面。移動支付目前非常普遍，對于銀行來說，受到第三方支付機構(gòu)的沖擊非常大。從目前情況看，我國居民的移動支付主要通過微信、支付寶等平臺進(jìn)行，市場基本被騰訊公司和阿里巴巴公司壟斷。這些公司擁有成熟的信息技術(shù)和穩(wěn)定的客戶群體，其產(chǎn)品便捷、安全且注重客戶的消費體驗，因此贏得了消費者的信賴。與這些公司相比，商業(yè)銀行本來就不是技術(shù)型公司，在金融科技研發(fā)方面不占優(yōu)勢，而且受傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響，缺乏個性化服務(wù)。基于當(dāng)前的客戶更加注重體驗感以及客戶需求呈多樣化的趨勢，商業(yè)銀行在移動支付方面應(yīng)盡力滿足客戶需求，開發(fā)個性化產(chǎn)品。商業(yè)銀行亟須對傳統(tǒng)支付方式進(jìn)行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，開發(fā)出更智能、更方便高效的移動支付方式。從目前來看，我國各商業(yè)銀行在這方面仍需努力，與第三方移動支付市場尚存在一定差距。

3.在資金和人才方面存在短板

第一，金融科技的研發(fā)和應(yīng)用都需要一定的資金支持。對此，規(guī)模較大的商業(yè)銀行問題不大，中小型商業(yè)銀行受自身實力影響，融資能力有限，因此存在一定壓力，限制了金融科技的研發(fā)和應(yīng)用；第二，專業(yè)人才不足。金融科技的本質(zhì)是 “金融+科技”，對于人才的要求是復(fù)合型的，既要熟悉財經(jīng)業(yè)務(wù)，也要懂得信息技術(shù)。目前，商業(yè)銀行的選人用人重點主要集中在金融領(lǐng)域，金融學(xué)、會計學(xué)方面的人才更受歡迎，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人才的選用并不多。實際上，商業(yè)銀行發(fā)展金融科技，一方面，可以與信息技術(shù)公司合作；另一方面，也要建立起自己的專業(yè)研發(fā)隊伍，因此，要加大對技術(shù)型人員的重視，根據(jù)實際情況錄用相關(guān)技術(shù)人員，培養(yǎng)一批既懂管理又懂技術(shù)的業(yè)務(wù)精英，解決技術(shù)型人才不足的問題。

三、商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的對策建議

（一）轉(zhuǎn)變思想，用戰(zhàn)略性眼光審視金融科技

商業(yè)銀行金融科技的高質(zhì)量發(fā)展應(yīng)從轉(zhuǎn)變思想開始。目前，幾乎所有商業(yè)銀行都對金融科技比較重視，但往往僅將其作為推動銀行發(fā)展的一項措施，也可以說是戰(zhàn)術(shù)性的。事實上，發(fā)展金融科技對于商業(yè)銀行的意義非常重大，關(guān)系其未來的發(fā)展方向，所以應(yīng)該是戰(zhàn)略性的，而非戰(zhàn)術(shù)性的。要視金融科技為商業(yè)銀行發(fā)展的重中之重，將其提升到戰(zhàn)略地位，而不是其他工作的補充。在此基礎(chǔ)上，制定戰(zhàn)略性發(fā)展規(guī)劃。這是一項比較復(fù)雜的工作，涉及的人員和相關(guān)工作也比較多。一方面，金融科技戰(zhàn)略規(guī)劃應(yīng)具有較強的長遠(yuǎn)性，不是一兩年的規(guī)劃，而是十年以上，然后進(jìn)行分解，形成中期規(guī)劃和短期規(guī)劃，每一個規(guī)劃都要明確具體的目標(biāo)；另一方面，戰(zhàn)略規(guī)劃的制定應(yīng)具有一定的科學(xué)性，目標(biāo)的形成、發(fā)展的側(cè)重點都要有充足的數(shù)據(jù)作為支撐。商業(yè)銀行可以通過問卷調(diào)查的形式搜集客戶數(shù)據(jù)和市場需求，具體實施步驟要切實可行。此外，以戰(zhàn)略性眼光審視金融科技，應(yīng)注重長遠(yuǎn)利益，而不是眼前利益。要積極鼓勵創(chuàng)新，提升商業(yè)銀行自身的靈活性，為金融科技的長遠(yuǎn)發(fā)展創(chuàng)造條件。

（二）著力解決金融科技發(fā)展存在的安全問題

安全問題不容忽視，安全事故一旦發(fā)生，將會對銀行、客戶的利益造成巨大影響，必須嚴(yán)防死守，消除安全隱患。具體而言，商業(yè)銀行可以從技術(shù)防范、管理防范、人員防范三個方面著手。首先，網(wǎng)絡(luò)欺詐、黑客攻擊都是通過一定的信息技術(shù)實現(xiàn)，因此，商業(yè)銀行的安全防范措施離不開更加成熟和先進(jìn)的技術(shù)，不斷加大投資力度，提高風(fēng)險防控的技術(shù)和手段，確保防火墻使用到位、軟硬件系統(tǒng)符合要求、數(shù)據(jù)備份安全，積極識別和消除各類安全風(fēng)險；其次，完善各項管理制度，建立行之有效、符合實際的制度體系，加強金融科技發(fā)展過程中的安全管理，包括操作制度、威脅監(jiān)控制度、數(shù)據(jù)備份制度等，使每一項操作都有章可循，這樣可以大大減少工作中的漏洞。制度體系的建立既要符合技術(shù)要求，也要結(jié)合工作實際；最后，加強內(nèi)部管理，防范工作人員疏忽造成的安全事故。一些安全事故的發(fā)生往往與銀行工作人員的操作不當(dāng)有關(guān)，對此，銀行應(yīng)加大培訓(xùn)力度，強化對員工的教育，幫助員工樹立安全防范意識，防止不必要的安全事故的發(fā)生。

（三）加大研發(fā)力度，積極推進(jìn)金融科技創(chuàng)新

目前我國商業(yè)銀行發(fā)展金融科技雖然取得了一定進(jìn)展，但仍存在諸多問題。其中就面臨著來自阿里巴巴、騰訊等科技公司的巨大競爭壓力。要想從根本上解決這些問題，商業(yè)銀行必須加大研發(fā)力度，積極推動金融科技創(chuàng)新，推出更符合民眾要求的金融服務(wù)產(chǎn)品。具體來看，商業(yè)銀行首先要了解市場需求，明確廣大客戶需要什么樣的服務(wù)以及目前的市場趨勢；其次要提升自身的運行效率，根據(jù)實際情況，商業(yè)銀行可以對組織機構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化重組，整合相關(guān)金融技術(shù)，成立專門的技術(shù)研發(fā)部門，加大技術(shù)研發(fā)力度；再次要加大專項資金投入；一些中小型商業(yè)銀行受資金限制，金融科技發(fā)展水平較差，應(yīng)在充分考慮自身實力的基礎(chǔ)上，適當(dāng)加大資金投入的比例，在人工智能、機器人服務(wù)等方面提高技術(shù)研發(fā)力度；最后，商業(yè)銀行還應(yīng)該在內(nèi)部著力打造金融科技的文化氛圍，即加大相關(guān)文化建設(shè)?？傊?，商業(yè)銀行應(yīng)針對現(xiàn)實需求和目前存在的短板，加大金融技術(shù)的研發(fā)，并努力付諸實踐，推出符合廣大客戶需要的金融服務(wù)產(chǎn)品。

（四）加大金融科技專業(yè)人才培養(yǎng)力度，吸引更多人才

金融科技不僅需要金融人才，還需要技術(shù)人才，更需要復(fù)合型人才，而人才不足恰恰是目前商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的一個突出問題，第一，商業(yè)銀行要注重人才引進(jìn)，通過寬帶薪酬等政策吸引社會上金融科技精英人才的加入。同時，可以和高校展開合作，在為大學(xué)生提供社會實踐機會的同時，積極挖掘知識水平高、創(chuàng)造能力強的人才。目前商業(yè)銀行每年在招聘員工時，重點考慮的常常是金融業(yè)務(wù)而非信息技術(shù)業(yè)務(wù)，應(yīng)根據(jù)實際需要調(diào)整用人結(jié)構(gòu)；第二，要加大員工培養(yǎng)力度。增加業(yè)務(wù)培訓(xùn)的機會，提升銀行員工的整體業(yè)務(wù)素質(zhì)。針對柜員和普通員工，要進(jìn)行操作培訓(xùn)，使他們能夠非常熟練地使用金融科技辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，針對技術(shù)研發(fā)人員，要注重核心技術(shù)的培訓(xùn)。商業(yè)銀行應(yīng)充分營造有利于學(xué)習(xí)培訓(xùn)的環(huán)境，鼓勵員工學(xué)習(xí)交流，對于金融創(chuàng)新的員工，可根據(jù)實際情況給予相應(yīng)的獎勵，激發(fā)員工學(xué)習(xí)的積極性。

四、結(jié)束語

如今，金融科技的快速發(fā)展有效提升了商業(yè)銀行的服務(wù)能力和盈利能力，主要體現(xiàn)在商業(yè)銀行不斷提高科技水平，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提高服務(wù)效率和客戶辦理業(yè)務(wù)的滿意度等方面。同時，商業(yè)銀行在應(yīng)用金融科技時的安全問題、高科技公司在移動支付方面給予的競爭壓力以及商業(yè)銀行內(nèi)部資金及人才的短缺等問題仍亟待解決。商業(yè)銀行可以通過轉(zhuǎn)變思想，防范金融安全問題，加大研發(fā)力度和培養(yǎng)金融科技人才等方式，解決目前存在的問題，讓金融科技更好地賦能自身高質(zhì)量發(fā)展。

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