山東省消費金融促進居民消費現(xiàn)狀研究

消費為山東省經(jīng)濟增長的第一拉動力，增強國內(nèi)大循環(huán)內(nèi)生動力也需要釋放消費需求，消費金融能夠便利居民消費，激發(fā)消費活力，促進經(jīng)濟發(fā)展動能轉(zhuǎn)換，其重要作用不言而喻。目前，消費金融在促進山東省居民消費過程中仍然存在下沉能力不強、消費者權(quán)益保障不足、產(chǎn)品差異化程度有限、經(jīng)濟不確定性增加等問題。為進一步提高消費金融發(fā)展質(zhì)量，使消費金融更好發(fā)揮對消費的促進作用，需要通過提升消費金融市場下沉能力、規(guī)范消費金融供給、鼓勵金融創(chuàng)新等途徑，促進居民消費，助力消費體制改革。

一、引言

消費金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟的重要組成部分，對于促進居民消費、拉動經(jīng)濟增長具有不可替代的作用。山東省作為我國東部沿海地區(qū)的經(jīng)濟大省，其消費金融的發(fā)展狀況對于全國乃至整個經(jīng)濟區(qū)域都具有重要的示范和引領(lǐng)作用。近年來，隨著山東省經(jīng)濟社會的快速發(fā)展和居民收入水平的不斷提升，消費金融在山東省得到了廣泛關(guān)注和快速發(fā)展。然而，與此同時，消費金融也暴露出了一些問題，面臨著一些挑戰(zhàn)，需要深入探討和研究。本文旨在通過分析山東省消費金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探討其在促進居民消費過程中存在的問題，為相關(guān)政策制定和實踐提供參考。

二、消費金融的概念界定

消費金融是一個金融領(lǐng)域的概念，主要指的是針對消費者提供的金融服務(wù)。這些服務(wù)包括但不限于消費信貸、信用卡、個人貸款、以及與消費相關(guān)的理財產(chǎn)品和服務(wù)等。消費金融的目的在于滿足消費者在生活、工作、學(xué)習(xí)等各方面的資金需求，促進消費者的消費行為，進而推動社會經(jīng)濟的發(fā)展。在我國，消費金融的發(fā)展與國家宏觀經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略緊密相連。我國政府鼓勵消費金融的發(fā)展，以促進內(nèi)需擴大和消費升級，這也是實現(xiàn)經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的重要途徑。消費金融公司作為提供消費金融服務(wù)的非銀行金融機構(gòu)，經(jīng)過中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的批準，專門提供小額、分散的消費貸款，以滿足不同層次消費者的需求。消費金融的發(fā)展不僅能夠提高消費者的生活水平，促進消費市場的繁榮，還能夠刺激經(jīng)濟的增長，帶動就業(yè)。然而，與此同時，消費金融的發(fā)展也需要注意風險控制，確保消費者的權(quán)益不受侵害，維護金融市場的穩(wěn)定。因此，我國在推動消費金融發(fā)展的同時，也加強了對消費金融市場的監(jiān)管，出臺了一系列的管理辦法和政策，以規(guī)范消費金融市場的發(fā)展，保護消費者的合法權(quán)益。

三、山東省消費金融促進居民消費的現(xiàn)狀

（一）山東省消費金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.消費貸款總體規(guī)模擴張，但增速放緩

山東省的消費貸款總體規(guī)模近年來持續(xù)擴張，顯示出消費金融市場的活躍程度和潛力。然而，隨著宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化和金融監(jiān)管政策的調(diào)整，消費貸款增速逐漸放緩。這反映了市場逐漸趨于理性，金融機構(gòu)在發(fā)放貸款時更加注重風險控制和合規(guī)性。

2.短期消費貸款促進社會零售總額增長

短期消費貸款在山東省的消費金融市場中占據(jù)重要地位，成為促進消費增長的關(guān)鍵因素之一。這些貸款主要用于滿足居民的日常消費需求，如購買家電、數(shù)碼產(chǎn)品、旅游等。隨著短期消費貸款的不斷增長，山東省的社會零售總額也實現(xiàn)了穩(wěn)步提升。

3.消費金融市場主體多元化趨勢明顯

山東省的消費金融市場呈現(xiàn)出主體多元化的特點。除了傳統(tǒng)的商業(yè)銀行和消費金融公司外，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)、小額貸款公司等新興市場主體進入市場。這些機構(gòu)通過創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)模式，為消費者提供了更加便捷、靈活的消費金融解決方案。

4.消費金融服務(wù)普惠化進程加快

隨著普惠金融政策的深入推進，山東省的消費金融服務(wù)覆蓋范圍不斷擴大。金融機構(gòu)通過優(yōu)化服務(wù)流程、降低服務(wù)門檻、提高服務(wù)質(zhì)量等方式，使得更多消費者能夠享受到便捷、高效的消費金融服務(wù)。同時，針對農(nóng)村地區(qū)和低收入群體的消費金融服務(wù)也得到了加強，進一步推動了消費金融服務(wù)的普惠化進程。

山東省消費金融發(fā)展現(xiàn)狀呈現(xiàn)出規(guī)模擴張、增速放緩、主體多元化和普惠化進程加快等特點。未來，隨著金融科技的不斷發(fā)展和監(jiān)管政策的進一步完善，山東省的消費金融市場有望繼續(xù)保持穩(wěn)健發(fā)展態(tài)勢。

（二）山東省城鄉(xiāng)居民消費現(xiàn)狀

1.城鄉(xiāng)居民消費總量收縮，農(nóng)村居民消費活力旺盛

近年來，受到經(jīng)濟環(huán)境、政策調(diào)整等多方面因素的影響，山東省城鄉(xiāng)居民消費總量在一定程度上呈現(xiàn)出收縮態(tài)勢。然而，值得注意的是，農(nóng)村居民的消費活力依然旺盛。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展和農(nóng)民收入的穩(wěn)步提高，農(nóng)村居民的消費能力和消費意愿不斷增強，成為消費市場的重要力量。他們在日常生活用品、家電、農(nóng)資等方面的消費需求持續(xù)增長，為農(nóng)村市場的繁榮做出了積極貢獻。

2.居民消費結(jié)構(gòu)升級明顯，消費品質(zhì)提升仍有空間

隨著山東省居民收入水平的提高和消費觀念的轉(zhuǎn)變，消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了顯著變化。居民不再僅僅滿足于基本的生活需求，而是開始追求更高品質(zhì)的商品和服務(wù)。在食品、衣著、居住等傳統(tǒng)消費領(lǐng)域，居民更加注重品質(zhì)和品牌；同時，在教育、文化娛樂、旅游等新興消費領(lǐng)域，居民的消費支出也在不斷增加。然而，與發(fā)達地區(qū)相比，山東省的品質(zhì)類消費升級仍有較大空間。未來，隨著居民收入水平的進一步提高和消費環(huán)境的不斷改善，消費品質(zhì)提升將成為山東省消費市場的重要趨勢。

3.城鄉(xiāng)居民消費存在客觀差距

2013—2021年以來，山東省城鄉(xiāng)居民的消費差距雖然隨著國家的宏觀調(diào)控呈現(xiàn)出縮小趨勢，但總量上差距依然明顯。具體來看，2013年，城鎮(zhèn)居民人均消費支出16646元，是農(nóng)村居民人均消費支出6877元的2.4倍，2021年，城鎮(zhèn)居民人均消費支出29314元，農(nóng)村居民人均消費支出14299元，城鄉(xiāng)居民之間的人均消費之比仍然高達2.1倍?？梢钥闯?，山東省城鄉(xiāng)居民消費差距縮小幅度較為緩慢。城鎮(zhèn)地區(qū)建設(shè)大量城市商業(yè)中心，消費環(huán)境較為完善，有利于居民消費品質(zhì)的提升和消費結(jié)構(gòu)的升級。但是在廣大農(nóng)村地區(qū)，仍然存在一定數(shù)量的劣質(zhì)產(chǎn)品，消費基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善，影響了農(nóng)村居民的消費意愿。但隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，快遞派送業(yè)務(wù)的不斷下沉，大部分村莊、社區(qū)建立了快遞網(wǎng)點，農(nóng)村居民通過互聯(lián)網(wǎng)進行線上消費的便利程度大幅提升。

2022年，山東省農(nóng)村居民的恩格爾系數(shù)是城鎮(zhèn)居民的1.1倍，農(nóng)村居民在吃和穿上的消費占比明顯較高。城鎮(zhèn)居民的生活類消費（食品煙酒、衣著、居?。┲С稣急认陆得黠@，2021年54.5%，比2013年下降12.7%，農(nóng)村居民的生活類消費支出降幅僅為5.6%。相較而言，農(nóng)村居民的交通通信支出增長明顯，由2013年的15.4%上升到2021年的17%，年均增速1.9%，是城鎮(zhèn)居民的1.4倍。農(nóng)村居民的教育、文化和娛樂支出占比增長不及城鎮(zhèn)居民。2013年城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的此項支出占比分別為9.4%和9.9%，農(nóng)村居民領(lǐng)先城鎮(zhèn)居民0.5個百分點，逐年增長至2016年，城鎮(zhèn)居民的該項支出超過農(nóng)村居民，隨后一直處于領(lǐng)先位置。2021年，城鎮(zhèn)居民該項支出占比12.5%，農(nóng)村居民為10.5%，前者年均增速是后者的2.6倍。2013—2021年中，農(nóng)村居民的消費情況雖然發(fā)生了巨大的變化，消費種類更加多元化，消費結(jié)構(gòu)也不斷升級，但表現(xiàn)在消費品質(zhì)和結(jié)構(gòu)上，城鄉(xiāng)居民消費的二元化特征仍然突出。

四、消費金融促進居民消費仍存在的問題

（一）下沉能力不足，促進居民消費力度有限

以消費貸款為主的消費金融下沉能力不足，具體表現(xiàn)在消費貸款規(guī)模增速放緩，服務(wù)人群有限。第一，從消費貸款余額來看，近十年來山東省消費金融擴張趨勢明顯，規(guī)模逐年增長，但增速逐年下降，且下降趨勢明顯。消費作為山東省經(jīng)濟增長的第一動力，這一趨勢值得關(guān)注，消費貸款規(guī)模增速放緩將影響到居民有效需求的釋放；第二，近十年來，農(nóng)戶消費貸款增速均超過當年金融機構(gòu)個人消費貸款增速，但仍有一些地區(qū)和農(nóng)戶未被消費金融服務(wù)所覆蓋，而這部分消費者普遍消費傾向較高，對其融資約束的解除將對山東省消費的整體升級具有重要促進作用。

（二）消費者權(quán)益保障不足，影響居民使用消費金融意愿

以前，我國網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在監(jiān)管不完善的環(huán)境下粗放式發(fā)展，一些平臺誘導(dǎo)客戶貸款、利息高企，嚴重影響了消費者的借貸體驗，也嚴重擾亂了社會信用體系建設(shè)。隨著我國加強對消費金融行業(yè)的管理與整頓，行業(yè)經(jīng)營步入規(guī)范化發(fā)展軌道，消費者的權(quán)益獲得一定保障，其對于消費金融的接受程度逐漸提升。但近年來消費金融行業(yè)董事會、監(jiān)事會、高管變動頻繁，加快了消費金融機構(gòu)轉(zhuǎn)型發(fā)展步伐，業(yè)績壓力不斷提升，這也增加了金融消費者權(quán)益保護內(nèi)控制度體系建設(shè)的難度。據(jù)海爾消費金融有限公司官網(wǎng)披露，2022年，該公司共收到消費者投訴1295件，而2020年、2021年該公司共接到投訴及其他相關(guān)事項僅為525件和552件。強化消費者權(quán)益保護決策執(zhí)行和監(jiān)督機制，加強投訴管理，對提升潛在消費者購買消費金融服務(wù)意愿十分重要。

（三）產(chǎn)品差異化程度有限，制約居民消費多元化發(fā)展

近年來，山東省消費市場主體紛紛建立網(wǎng)絡(luò)銷售渠道，部分構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)交易平臺，廣泛應(yīng)用云計算、大數(shù)據(jù)及物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)，拓展居民消費場景的同時，加速居民消費習(xí)慣重塑。居民傳統(tǒng)的消費模式逐漸轉(zhuǎn)向更加個性化和多元化的“新消費”模式。2022年，山東省實現(xiàn)網(wǎng)上零售額6698.7億元，比上年增長7.5%。其中，實物商品網(wǎng)上零售額5957.1億元，增長9.6%；占社會消費品零售總額的比重為17.9%，比上年提高3.8個百分點。因此，消費者對消費金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求也呈現(xiàn)出差異化趨勢。目前，山東省消費金融行業(yè)各消費金融供給主體及其產(chǎn)品與服務(wù)雖有所創(chuàng)新，但仍存在一定程度的同質(zhì)化問題。大量同質(zhì)化的消費金融產(chǎn)品與服務(wù)影響居民消費多元化發(fā)展。

五、重視下沉市場服務(wù)，發(fā)揮政策引導(dǎo)作用

消費金融供給與需求匹配度有待提高。受農(nóng)村金融服務(wù)成本較高、資本回報率較低等因素影響，農(nóng)村地區(qū)存在資金外流現(xiàn)象，加上農(nóng)村金融體系不健全，消費金融供給尚不能滿足需求。消費金融需求者通常居住地偏遠、抵押物缺乏、收入不高，消費金融服務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)，這在客觀上需要進一步完善配套產(chǎn)業(yè)、財稅、金融監(jiān)管、法律法規(guī)等政策措施，加強信用體系建設(shè)，為消費金融發(fā)展提供良好的政策環(huán)境。按照黨的二十大提出的“增強國內(nèi)大循環(huán)內(nèi)生動力和可靠性”的要求，加快建設(shè)現(xiàn)代化消費金融體系，繼續(xù)發(fā)揮政策引導(dǎo)和激勵作用，引導(dǎo)金融資源向農(nóng)村地區(qū)、低收入群體傾斜，深化消費金融場景應(yīng)用，促進消費金融服務(wù)降本增效。

（作者單位：山東財經(jīng)大學(xué)燕山學(xué)院）