全球化城市數(shù)字金融治理新場景

半個世紀(jì)以來，全球化進一步加速了世界經(jīng)濟的一體化，同時推動了金融行業(yè)的快速發(fā)展與制度變革。與此同時，近十年來數(shù)字技術(shù)的高速發(fā)展又使得金融科技得到了前所未有的高速發(fā)展。金融作為監(jiān)管最為嚴(yán)格的行業(yè)，在全球化和數(shù)字技術(shù)發(fā)展的雙重背景下，其發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險和非系統(tǒng)性風(fēng)險大大提升，隨之而來的便是金融監(jiān)管法律和措施進一步加強。在跨境交易和人員往來更加頻繁的背景下，承載更為良好生活品質(zhì)的國際城市的金融風(fēng)險更加具有不確定性且難以預(yù)測。在大數(shù)據(jù)時代，為加強對投資者數(shù)字財產(chǎn)權(quán)和消費者隱私權(quán)保護，國際金融城市還制定了更為嚴(yán)格的數(shù)據(jù)保護政策，以加強對跨境數(shù)據(jù)處理活動的安全監(jiān)管。但是，這些監(jiān)管規(guī)則和手段也給跨境旅客的日常生活帶來了諸多不便，這與國際城市更加便利的金融基礎(chǔ)設(shè)施體驗感背道而馳?；跔I商環(huán)境評價的考慮，國際城市的管理者和金融監(jiān)管部門在確保交易和數(shù)據(jù)安全的同時，還需要采取有效措施提升投資者和消費者的跨境生活便利性。

數(shù)字金融發(fā)展給全球金融城市帶來的新挑戰(zhàn)

在全球化背景下，數(shù)字金融的發(fā)展給國際城市帶來了前所未有的監(jiān)管和安全挑戰(zhàn)。這些挑戰(zhàn)諸如數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的更新?lián)Q代、數(shù)據(jù)安全與隱私保護、監(jiān)管框架的適應(yīng)性、金融違法犯罪呈現(xiàn)新形態(tài)、金融市場競爭加劇以及普惠金融受到抑制，等等。首當(dāng)其沖的是，作為硬件治理模塊的大規(guī)模數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施改造給國際城市帶來的挑戰(zhàn)。隨著大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)的發(fā)展，國際城市除了需要建設(shè)強大的數(shù)據(jù)處理中心以處理日益增長的數(shù)據(jù)量外，還需要保證這些數(shù)據(jù)處理的速度和安全性，并不斷地升級其基礎(chǔ)設(shè)施以支持這些技術(shù)的持續(xù)應(yīng)用。這就需要政府在相當(dāng)長時間內(nèi)投入巨額財政資金。與此同時，作為軟件治理模塊的數(shù)據(jù)安全與隱私保護成了數(shù)字金融發(fā)展中給國際城市帶來的另一項重要挑戰(zhàn)。隨著金融服務(wù)的數(shù)字化，大量的個人信息和交易數(shù)據(jù)在網(wǎng)絡(luò)中流動，如何有效保護這些數(shù)據(jù)，特別是防止包括國際旅客在內(nèi)的個人數(shù)據(jù)泄露和濫用，成了金融城市亟須解決的問題。一些國際城市探索了較為靈活和前瞻性的監(jiān)管機制如監(jiān)管沙箱等，但仍有更多的數(shù)字金融新問題需要相關(guān)監(jiān)管部門通過常態(tài)化監(jiān)管的方式加以應(yīng)對解決。

為進一步優(yōu)化國際營商環(huán)境，國際城市還需要采取有效措施，推動金融科技對小微企業(yè)和包括跨境旅客在內(nèi)的社會大眾的普惠性支持和服務(wù)，確保所有人都能從中受益，并在便利度方面獲得更好的體驗。

需要指出的是，數(shù)字金融發(fā)展也給金融監(jiān)管的適應(yīng)性帶來重大挑戰(zhàn)。數(shù)字金融的快速發(fā)展，特別是金融科技的創(chuàng)新，已經(jīng)大大超出了傳統(tǒng)監(jiān)管框架的覆蓋范圍，造成監(jiān)管制度不可避免地有所滯后和失靈。此外，數(shù)字金融的匿名性和跨境特性也為金融違法犯罪行為提供了新的途徑，一些傳統(tǒng)的預(yù)防監(jiān)控手段在近乎實時性的金融虛擬空間內(nèi)難以發(fā)揮有效功能，這進一步放大了國際城市的金融風(fēng)險，給金融安全和城市安全帶來巨大的挑戰(zhàn)。在現(xiàn)代社會，保護包括國際旅客在內(nèi)的消費者的合法權(quán)益并滿足良善的生活便利感是國際金融城市的首要責(zé)任。因此，在促進金融創(chuàng)新的同時，如何實現(xiàn)消費者便利基礎(chǔ)上的金融安全，成為城市管理者需要面對和解決的新課題。客觀來講，數(shù)字金融提高了金融服務(wù)的社會普及率，明顯降低了金融服務(wù)的獲得門檻，較大程度上推進了普惠金融，但也不可避免地加劇了數(shù)字鴻溝，使得老年人等弱勢群體對數(shù)字社會感受度和使用率低的一部分人群無法享受到數(shù)字金融帶來的相關(guān)便利，使得更加均衡均等可及的大眾金融無法在國際城市全面有效達(dá)成。

國際金融城市小額金融與便捷支付的數(shù)字治理

為了應(yīng)對全球化時代數(shù)字金融給國際城市帶來的這些新挑戰(zhàn)，相關(guān)監(jiān)管部門需要采取更為有效和靈活的數(shù)字治理措施，吸引更多的國際投資和跨境人員，從而維持并強化其已經(jīng)具有的全球競爭力。一方面，需要相關(guān)部門繼續(xù)推動數(shù)字金融監(jiān)管的針對性、實時性和應(yīng)變性，并確保相關(guān)監(jiān)管措施的透明度、可預(yù)期性和法治化；另一方面，又需要相關(guān)部門能夠較為妥適地協(xié)調(diào)好金融安全與金融效率之間的比例關(guān)系，使得數(shù)字金融監(jiān)管設(shè)定在必要且適當(dāng)?shù)姆秶鷥?nèi)，在適應(yīng)和支撐金融創(chuàng)新的技術(shù)趨勢的同時，滿足跨境交易和人員往來的便利度需求。為進一步優(yōu)化國際營商環(huán)境，國際城市還需要采取有效措施，推動金融科技對小微企業(yè)和包括跨境旅客在內(nèi)的社會大眾的普惠性支持和服務(wù)，確保所有人都能從中受益，并在便利度方面獲得更好的體驗。從鼓勵小額金融和促進金融科技發(fā)展的角度，國際金融城市還應(yīng)鼓勵銀行、金融機構(gòu)與科技企業(yè)之間的合作，共同研發(fā)新的支付工具和服務(wù)，通過實施監(jiān)管沙箱等政策，在控制風(fēng)險的前提下，允許金融科技創(chuàng)新在有限的范圍內(nèi)進行試點和測試。此外，金融城市還應(yīng)提供資金支持、政策指導(dǎo)等幫助，促進金融科技企業(yè)的成長和發(fā)展。

就小額金融和便捷支付的技術(shù)性特點而言，國際金融城市還面臨著數(shù)字支付系統(tǒng)的可接入性和便利性等一系列挑戰(zhàn)。作為監(jiān)管當(dāng)局，政府需要采取有效措施提高數(shù)字支付系統(tǒng)的可接入性和便利性，簡化支付過程、推廣移動支付解決方案以及開發(fā)更多用戶友好的支付接口，確保所有消費者（包括跨境旅客、本地弱勢群體等），都能夠輕松使用數(shù)字支付工具。在安全性方面，國際金融城市必須采用最新的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和實踐來保護數(shù)字支付系統(tǒng)免受網(wǎng)絡(luò)攻擊和欺詐行為，包括采用加密技術(shù)、雙因素認(rèn)證、生物識別技術(shù)等手段來增強交易的安全性。同時，應(yīng)建立健全監(jiān)控和應(yīng)急響應(yīng)機制，確保在出現(xiàn)安全事件時能夠迅速采取措施將可能的損失最小化。在推動監(jiān)管科技的發(fā)展方面，國際城市管理者需要利用人工智能、大數(shù)據(jù)分析等先進技術(shù)，自動識別潛在的風(fēng)險和違規(guī)行為，幫助監(jiān)管機構(gòu)提高監(jiān)管的實時性、針對性和有效性，從而提高整個金融系統(tǒng)的透明度和安全性。國際城市還需要對利用便利化寬松監(jiān)管政策空間實施金融違法犯罪行為進行有效偵測和監(jiān)控，通過大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)提高預(yù)防和控制金融犯罪的有效性，并持續(xù)加大國際合作，共同應(yīng)對跨國金融犯罪。

以人為本：便利化導(dǎo)向的城市場景數(shù)字金融治理新思維

在國際城市金融場景的數(shù)字治理中，以人為本、便利化導(dǎo)向的治理思維正成為一種新的趨勢。這種治理模式強調(diào)以消費者需求為中心，通過提供更加個性化、更加安全、更加便利的金融服務(wù)和配套監(jiān)管來提升包括跨境旅客在內(nèi)的社會公眾用戶的綜合體驗。一方面，金融監(jiān)管部門需要更新和完善相關(guān)法律法規(guī)，確保涵蓋數(shù)字金融服務(wù)的所有方面，為便利可及的金融科技和普惠金融的發(fā)展提供清晰的法律指引。另一方面，國際金融城市管理者還需要推動跨行業(yè)合作，利用大數(shù)據(jù)和人工智能等技術(shù)，在確保數(shù)據(jù)流動和隱私安全的同時，對消費者的行為進行分析，從而提供更加精準(zhǔn)和便捷的金融服務(wù)。作為衍生的金融公共服務(wù)而言，政府還需要加強消費者教育，通過舉辦公共教育活動、提供在線學(xué)習(xí)資源等方式，提高其金融消費素養(yǎng)，確保消費者能夠安全、有效地使用數(shù)字金融服務(wù)。同時，城市管理者還應(yīng)建立有效的消費者權(quán)益保護機制，確保包括跨境旅客在內(nèi)的消費者在遇到問題時能夠得到及時的幫助和支持，并能在透明度原則基礎(chǔ)上獲得更為便捷的救濟方式。

面對跨境支付和數(shù)據(jù)流動帶來的挑戰(zhàn)，國際城市之間需要加強合作，協(xié)調(diào)金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和跨境監(jiān)管政策，分享金融城市治理的最佳實踐和數(shù)字經(jīng)驗，以提高跨境金融服務(wù)的安全性和效率。在大數(shù)據(jù)時代，城市管理者和監(jiān)管部門還應(yīng)當(dāng)充分利用各種數(shù)字化技術(shù)手段，全面提升基于便利度原則的普惠金融監(jiān)管效能，在確保安全和合規(guī)的基礎(chǔ)上，鼓勵金融科技特別是便捷支付的數(shù)字金融技術(shù)的創(chuàng)新和發(fā)展。在推動以人為本、便利化導(dǎo)向的城市場景數(shù)字金融治理的過程中，政府和監(jiān)管機構(gòu)發(fā)揮著至關(guān)重要的作用，他們需要制定符合時代發(fā)展的規(guī)范和政策，以促進“讓城市生活更美好”的金融科技的健康發(fā)展，同時還需要有效保護跨境投資者和消費者在內(nèi)的社會公眾的合法正當(dāng)權(quán)益。在全球化背景下，國際城市的管理者通過采取安全、有效和便利化的數(shù)字治理和法治化措施，不僅可以有效應(yīng)對數(shù)字時代的這些新金融挑戰(zhàn)，而且還可以借此促進金融科技的健康發(fā)展，提高金融服務(wù)的便利性和普及率，最終實現(xiàn)以人為本、便利化導(dǎo)向的城市場景數(shù)字金融治理的新目標(biāo)。