讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)最后防火墻

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)有別于其他行業(yè)，既是一個(gè)基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)、朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)，又是一個(gè)弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)。無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)，受多種因素影響，在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的可能性非常大。從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，必須把風(fēng)險(xiǎn)防控放在重要位置，除了生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過程防控外，一個(gè)重要環(huán)節(jié)是農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，如何把風(fēng)險(xiǎn)的底給兜起來？政府不可能完全兜底，農(nóng)戶和經(jīng)營(yíng)主體也兜不住底，只有發(fā)揮政府政策引導(dǎo)和財(cái)政資金撬動(dòng)作用，做大做強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，才能讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)真正成為農(nóng)業(yè)防災(zāi)減災(zāi)的最后一道防火墻。

一、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的四個(gè)特點(diǎn)

（一）季節(jié)性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶有明顯的季節(jié)性，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生伴隨著不同季節(jié)。同一類作物的農(nóng)產(chǎn)品扎堆上市，容易造成市場(chǎng)季節(jié)性飽和或季節(jié)性短缺，給農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者帶來市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

（二）分散性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)地域廣闊，自然資源稟賦不同，造成農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)域性差異很大；農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)多以家庭農(nóng)戶為主，風(fēng)險(xiǎn)非常分散，制定統(tǒng)一的衡量風(fēng)險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)和操作規(guī)范具有一定的難度。

（三）鮮食性

無論是種植業(yè)還是養(yǎng)殖業(yè)，大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品具有鮮食性特點(diǎn)，不耐儲(chǔ)藏和長(zhǎng)途運(yùn)輸，尤其是經(jīng)濟(jì)作物，比如蔬菜、水果等，一旦成熟必須快速采摘，抓緊推向消費(fèi)市場(chǎng)。如果賣不掉就會(huì)爛到地里，不像工業(yè)品可以庫(kù)存繼續(xù)銷售。

（四）不可抗拒性

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)易受到干旱、地震、火災(zāi)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、霜凍、冰雹、火災(zāi)、病蟲害等自然災(zāi)害的影響，而這些因素是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的，甚至是無法抗拒的，給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來的影響也是極大的。

二、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的四種類型

（一）自然風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然界多種因素影響。農(nóng)業(yè)的自然風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在氣象災(zāi)害、病害和蟲害三個(gè)方面。特別是我國(guó)地緣遼闊，地理環(huán)境和氣候千差萬別，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)更加復(fù)雜。我國(guó)的自然災(zāi)害不僅種類多、頻率高、強(qiáng)度大，還具有時(shí)空分布廣、受損面大、損害嚴(yán)重等特征。近年來， 由于溫室效應(yīng)帶來全球氣候變化異常，包括我國(guó)在內(nèi)的世界各地自然災(zāi)害頻發(fā)，農(nóng)業(yè)自然風(fēng)險(xiǎn)有日趨加大的趨勢(shì)。

（二）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

價(jià)格波動(dòng)是農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的主要表現(xiàn)形式。由于農(nóng)產(chǎn)品供需信息不對(duì)稱，供需雙方不見面，消費(fèi)者到底需要什么品種的農(nóng)產(chǎn)品、需要多少、什么時(shí)間要……作為供應(yīng)方的生產(chǎn)者并不十分清楚，往往道聽途說，覺得什么掙錢，就會(huì)盲目種養(yǎng)、跟風(fēng)種養(yǎng)，再加上農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，導(dǎo)致市場(chǎng)調(diào)節(jié)的滯后性，農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)幅度和頻率都在增強(qiáng)，“蒜你狠”“姜你軍”等現(xiàn)象時(shí)常出現(xiàn)，農(nóng)業(yè)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)影響日趨上升。

（三）技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)業(yè)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指由于農(nóng)業(yè)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步和提高，如稻麥播種收割的機(jī)械化、產(chǎn)品品種的改良、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)技術(shù)的改進(jìn)、農(nóng)業(yè)科技成果的推廣應(yīng)用等，在給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來便利的同時(shí)，也有給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)造成損失的可能性。比如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在不恰當(dāng)使用農(nóng)藥、化肥的同時(shí)，可能造成環(huán)境殘留污染，從而給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)帶來各種損失的可能性。隨著大量農(nóng)業(yè)高新技術(shù)的采用和推廣，農(nóng)業(yè)的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)有增加的態(tài)勢(shì)。

（四）管理風(fēng)險(xiǎn)

從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)需要注冊(cè)市場(chǎng)主體，無論是家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社，還是農(nóng)業(yè)企業(yè)，都是獨(dú)立的市場(chǎng)主體企業(yè)，是企業(yè)就需要進(jìn)行科學(xué)管理。由于農(nóng)村勞動(dòng)力老齡化現(xiàn)象比較嚴(yán)重，現(xiàn)在從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)勞動(dòng)的大都是留守老年人，接受新事物的能力相對(duì)較弱。同樣的生產(chǎn)條件、同等的基礎(chǔ)設(shè)施、同樣的新品種新技術(shù)，由不同年齡的人進(jìn)行生產(chǎn)管理，最終生產(chǎn)出的產(chǎn)品質(zhì)量、數(shù)量也會(huì)大不相同。因此，生產(chǎn)管理水平跟不上也會(huì)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)造成一定的風(fēng)險(xiǎn)。

三、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的四大短板

（一）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用發(fā)揮不夠充分

政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面不寬，保險(xiǎn)產(chǎn)品品種較少，賠付的標(biāo)準(zhǔn)較低，僅僅能夠補(bǔ)償農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料投入成本，不能真正彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的所有經(jīng)營(yíng)損失。商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)考慮到自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，開展業(yè)務(wù)相對(duì)慎重，涉及面相對(duì)較窄，防風(fēng)險(xiǎn)、保損失的作用發(fā)揮不夠充分。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)象不夠集中

家庭聯(lián)產(chǎn)承包責(zé)任制形成了一家一戶分散經(jīng)營(yíng)局面，即便是家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，也都散落在各個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和村組。對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司而言，要想了解和把握農(nóng)業(yè)參保對(duì)象的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)狀況，需要投入大量的人力和物力，深入實(shí)地考察，結(jié)果是經(jīng)營(yíng)成本會(huì)大幅度增加，影響經(jīng)營(yíng)效益和積極性。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種相對(duì)復(fù)雜

種植養(yǎng)殖的產(chǎn)成品多種多樣，畜產(chǎn)品中有豬牛羊，生鮮產(chǎn)品中有蔬菜、水果等，即使同樣是蔬菜，還要分為葉菜類、莖菜類、果實(shí)類等不同類型。每一個(gè)品種都需要做成格式化合同，涵蓋大量的具體保險(xiǎn)條款，作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司而言，缺乏這方面的專業(yè)技術(shù)人才，制定保險(xiǎn)合同時(shí)存在一定難度。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損比較困難

農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)具有周期性、復(fù)雜性特點(diǎn)，除水災(zāi)、旱災(zāi)、雨雪等自然因素造成的風(fēng)險(xiǎn)比較好判斷外，其他的像種子問題、技術(shù)問題、管理問題，都有可能造成農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上的損失，有的損失可能是多種因素共同作用的結(jié)果。如何判斷其原因，確定是否應(yīng)該賠付、如何科學(xué)定損等，都需要權(quán)威的標(biāo)準(zhǔn)作支撐，否則容易造成參保雙方矛盾。

四、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的四條舉措

（一）創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種

在現(xiàn)有糧食、蔬菜、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的基礎(chǔ)上，逐步擴(kuò)大農(nóng)產(chǎn)品的價(jià)格保險(xiǎn)覆蓋范圍，以彌補(bǔ)因農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)造成的損失；探索完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的經(jīng)營(yíng)收入保險(xiǎn)，對(duì)購(gòu)買收入保險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者，當(dāng)其實(shí)際收入達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)時(shí)，按照保險(xiǎn)合同條款約定，由農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)給予補(bǔ)差。

（二）運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)

以新一代信息技術(shù)為支撐，創(chuàng)新用好農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)等金融工具，強(qiáng)化逆周期保障；加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)科技賦能力度，建立投保、勘損、理賠等綜合服務(wù)信息化系統(tǒng)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)出險(xiǎn)賠償能力，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化交易環(huán)節(jié)、優(yōu)化服務(wù)模式，解決信息不對(duì)稱問題；應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等科技手段，優(yōu)化或創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)、組織構(gòu)架、業(yè)務(wù)流程、經(jīng)營(yíng)模式等。

（三）增強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)跟其他保險(xiǎn)產(chǎn)品一樣，實(shí)際上是一種互助行為。因此，要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳力度，改變參保者的片面認(rèn)識(shí)，并不是買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，當(dāng)年若沒有發(fā)生損失，自己所交保費(fèi)就打水漂了。要讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者意識(shí)到，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是避免或減少經(jīng)營(yíng)損失的“救命稻草”。只有大家都主動(dòng)購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保費(fèi)“鍋底”越壘越夯實(shí)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付的能力才更有保障。

（四）建立保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)機(jī)制

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)涉及保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)、財(cái)政等多個(gè)部門，要建立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)聯(lián)動(dòng)工作機(jī)制。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門要發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)技術(shù)條款制定；保險(xiǎn)部門要發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)，研發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)的保險(xiǎn)品種；財(cái)政部門也要提供保費(fèi)補(bǔ)貼支持。這樣多方聯(lián)動(dòng)形成推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的強(qiáng)大合力，確保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者風(fēng)險(xiǎn)防控上一道真正的“保險(xiǎn)”。

（作者系河南省種業(yè)發(fā)展中心主任、河南省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)技術(shù)經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)體系首席專家）

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