商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務風險探究

供應鏈融資是一種結構性短期融資工具，能夠對傳統(tǒng)流動資金貸款進行升級與細化，表現(xiàn)出了高流動性、短期性的特點。同時，該業(yè)務的準入門檻比較低、審批速度也比較快。通過供應鏈融資業(yè)務，可以將供應鏈內成員的流動資產盤活，達到多方共贏的效果。對于商業(yè)銀行來說，通過供應鏈融資業(yè)務，可以通過合理的形式來將分散的融資需求表現(xiàn)出來，使流動資產在產業(yè)鏈中實現(xiàn)價值形態(tài)的轉換，最終促進產業(yè)經營效率和經營效益的提升?；诖?，本文運用文獻分析法、歸納總結法，從商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務概述出發(fā)，探究了風險的類型和應對風險的策略，希望為該領域的工作人員提供參考和借鑒。

商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務概述

商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務的重要性 第一，有助于解決中小企業(yè)融資難題。中小企業(yè)是促進社會經濟發(fā)展的重要力量，它能夠解決勞動力過剩的問題，也可以擴大就業(yè)需求，而商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務對促進中小企業(yè)發(fā)展具有重要的作用。目前我國中小企業(yè)在生產經營中往往會因為管理模式或者管理理念等因素的影響，存在融資難的問題，如果這項問題得不到及時的解決，將會影響我國整個勞動力市場的發(fā)展。商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務的開展則可以緩解中小企業(yè)融資難的問題。比如近年來我國不斷出臺相關政策和文件，支持商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務發(fā)展，《關于2021年進一步推動小微企業(yè)金融服務高質量發(fā)展的通知》提出要圍繞產業(yè)鏈供應鏈核心企業(yè)，制定覆蓋上下游小微企業(yè)的綜合金融服務方案，為商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務開展創(chuàng)造了條件，它也將會成為解決中小企業(yè)融資難題的重要力量。

第二，有助于實現(xiàn)商業(yè)銀行轉型。社會在發(fā)展，時代在進步，商業(yè)銀行作為為廣大企業(yè)和人民群眾服務的重要組成部分，我國各個部門對商業(yè)銀行的功能屬性和業(yè)務質量等都提出了更高的要求，創(chuàng)新轉型是商業(yè)銀行發(fā)展的趨勢和必然歸宿。其中供應鏈融資業(yè)務是商業(yè)銀行的重要業(yè)務，也是帶動商業(yè)銀行創(chuàng)新轉型的關鍵。在新時期如果工作人員能夠加強對供應鏈金融業(yè)務的研究，進行供應鏈金融業(yè)務的優(yōu)化和升級，可以補齊商業(yè)銀行的短板，促進商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉型發(fā)展。

商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務風險類型 第一，供應鏈斷裂風險。供應鏈斷裂風險是商業(yè)銀行面臨的主要風險，一般情況下商業(yè)銀行的供應鏈融資是建立在核心企業(yè)的信用方面，這些核心企業(yè)的規(guī)模相對較大，能夠支持商業(yè)銀行的發(fā)展。但是在當前部分商業(yè)銀行面臨著供應鏈斷裂的風險，一旦供應鏈斷裂，就會讓商業(yè)銀行缺乏資金的支持，也會阻礙商業(yè)銀行的創(chuàng)新轉型。

第二，道德風險。不管是商業(yè)銀行還是各個核心企業(yè)，開展各項工作的出發(fā)點都是獲取一定的利益，積累一定的資金，商業(yè)銀行所開展的供應鏈融資業(yè)務也是如此，如果商業(yè)銀行與核心企業(yè)或者中小企業(yè)在利益等方面相一致，那么商業(yè)銀行將會與企業(yè)的關系理順，各項工作也會有條不紊地進行與開展。但是商業(yè)銀行與核心企業(yè)之間本身存在著一定利益關系，如果雙方存在利益上的沖突或者意見上的分歧，很容易出現(xiàn)信用風險，比如核心企業(yè)在整個供應鏈業(yè)務中處于主導地位，協(xié)調著供應鏈運營、交易定價以及貨物的流轉等等，如果核心企業(yè)的信用資質不理想，或者出現(xiàn)違法經營等情況，將會給商業(yè)銀行的發(fā)展埋下安全隱患。

第三，操作風險。在供應鏈融資業(yè)務開展的過程中，操作層面的風險也是比較常見的，指的是因為制度不健全、管理失誤、管控不當?shù)仍蚨斐傻娘L險。從整體上來看，商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務往往會存在著操作風險。如在人員方面，部分商業(yè)銀行的工作人員對供應鏈金融業(yè)務的認知和了解不足，專業(yè)素質和專業(yè)能力也有較大的上升空間，因為素質和能力方面的不足，導致供應鏈融資業(yè)務在操作中往往會出現(xiàn)很多風險。

第四，動產抵押風險。供應鏈融資業(yè)務開展的過程中面臨動產抵押的問題。在抵押的過程中，商業(yè)銀行經常會因為工作疏忽而難以對質物的權屬、數(shù)量和質量進行審查，或者質物本身就存在較大的法律瑕疵，這會帶來資金損失。同時，如果貨物計提流程設計不合理或者操作不恰當?shù)脑?，就可能會出現(xiàn)過度提取的問題，導致債權價值難以覆蓋銀行授信風險敞口。

商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務風險的應對策略

合理選擇和設計供應鏈 在開展供應鏈融資業(yè)務的過程中，需要充分關注供應鏈的選擇與準入問題。為了提高供應鏈準入效果，就要合理選擇核心企業(yè)。在合理選擇和設計供應鏈時候，商業(yè)銀行應該充分了解核心企業(yè)的實際情況，并根據(jù)企業(yè)實際情況選擇和設計供應鏈，提高供應鏈的針對性和實用性。在必要的條件下，商業(yè)銀行在充分調研核心企業(yè)的基礎上，為每個企業(yè)建立企業(yè)檔案，詳細地記錄企業(yè)的信用情況以及資產情況等，為后續(xù)選擇和設計供應鏈提供必要的數(shù)據(jù)支持。與此同時，商業(yè)銀行還要運用特征分析模型對所有的客戶進行量化評定，對供應鏈上下游的中小企業(yè)進行考核，對企業(yè)的基本素質、償債能力、運營能力等進行分析，在這之后對供應鏈進行有效設計。最后，商業(yè)銀行還要盡可能地與那些信用實力比較強的物流公司合作，對企業(yè)的市場銷售狀況進行核實，對他們在市場中的表現(xiàn)進行評價，并將那些不良的企業(yè)從供應鏈中剔除，這樣才能確保整條供應鏈處于健康運營的狀態(tài)，確?？蛻羧后w的質量，以此來將供應鏈融資業(yè)務風險降至最低。

創(chuàng)新供應鏈融資產品和服務模式 創(chuàng)新是一個民族興旺發(fā)達的不竭動力，當前商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務存在眾多風險與挑戰(zhàn)，制約了商業(yè)銀行的發(fā)展。其中創(chuàng)新供應鏈融資產品和服務模式是帶動商業(yè)銀行發(fā)展的重要手段，為此，商業(yè)銀行管理者要在創(chuàng)新供應鏈融資產品和服務模式上下功夫，滿足企業(yè)客戶的需求，同時助力商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。

為了更好地滿足市場需要，商業(yè)銀行需要根據(jù)市場環(huán)境變化來對產品設計進行創(chuàng)新，滿足不同客戶的多樣化需求。在對供應鏈融資產品進行創(chuàng)新的時候，要突出產品的功能，使業(yè)務的范圍得到進一步的拓寬，同時根據(jù)各節(jié)點的資金需求來形成融資產品和融信產品的組合。這些產品應該包含票據(jù)及衍生品、貸款融資產品以及結算、托管等非融資產品，在這個基礎上形成產品集群效應。在這個基礎上，商業(yè)銀行還要對融資產品的營銷策略進行創(chuàng)新，與供應鏈融資企業(yè)構建良好的關系，最后，還要對供應鏈融資服務模式進行創(chuàng)新，設置專門的機構負責業(yè)務的推廣與宣傳，形成富有特色的業(yè)務品牌，使品牌戰(zhàn)略更好地實施。

完善授信管理模式和業(yè)務流程 完善授信管理模式和業(yè)務流程是規(guī)范商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務的重要手段和方式，也能夠有效地規(guī)避商業(yè)銀行在供應鏈融資業(yè)務方面的操作風險，為相關工作人員提供參考價值。為此，商業(yè)銀行要積極地做好授信管理模式和業(yè)務流程完善工作。

首先，在實際放貸的時候，商業(yè)銀行要根據(jù)授信主體的實際需要和用款期限，使信貸產品在品種、期限以及方式方面進行合理組合，這不僅可以幫助企業(yè)緩解還款壓力，同時還可以減少操作層面的風險。通過合理組合信貸產品，能夠讓各種信貸產品的作用發(fā)揮到最優(yōu)，這不僅是商業(yè)銀行在供應鏈融資業(yè)務方面的創(chuàng)新，也是商業(yè)銀行發(fā)展的重要突破口。其次，在完成貸款發(fā)放之后，商業(yè)銀行也要持續(xù)關注企業(yè)的經營狀況。比如，商業(yè)銀行可以設立專門的部門，或者成立專門的跟蹤小組，由商業(yè)銀行內部專業(yè)人員專門負責企業(yè)經營狀況的后續(xù)跟蹤和管理工作，并詳細地記錄每個企業(yè)的經營情況，及時發(fā)現(xiàn)企業(yè)的信貸風險，調整信貸產品結構，更新和優(yōu)化業(yè)務流程。最后，還要對貿易融資額度進行合理審批，構建起完善的審批流程，由不同權限審批人員做好審批的工作，并做好風險監(jiān)控。

建立全面風險管理預警系統(tǒng) 為了降低業(yè)務風險，構建起全面化的風險預警系統(tǒng)是十分重要的。在信息化時代，商業(yè)銀行可以融入信息時代背景，加強對信息技術的應用，充分借助信息技術在商業(yè)銀行供應鏈融資業(yè)務方面的優(yōu)勢，提高供應鏈融資業(yè)務風險控制水平。作為商業(yè)銀行，要對所有供應鏈企業(yè)的潛在風險進行系統(tǒng)化評估，基于多渠道搜集業(yè)務交易數(shù)據(jù)。同時，還要引進先進的分析方法，構建數(shù)據(jù)模型來對承擔風險進行量化，并在這個基礎上采取有效的措施進行控制。最后，還要構建起全面化的風險預警系統(tǒng)，改善風險判斷表面化和風險反應滯后的問題。

供應鏈融資業(yè)務開展的過程中涉及了多樣化的元素，包含的業(yè)務風險類型也是比較多樣的。這些風險可能來自授信主體或者借款方，可能來源于供應鏈運營環(huán)境，也可能因歸屬行業(yè)或者交易業(yè)務而引發(fā)。在面對這些業(yè)務風險的時候，商業(yè)銀行要對供應鏈進行合理選擇和有效設計，要創(chuàng)新融資產品和服務模式，要完善授信管理模式和業(yè)務流程，構建風險管理預警系統(tǒng)，同時還要對動產抵押風險進行控制。

（作者單位：恒豐銀行股份有限公司揚州分行）