金融助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展研究

摘要：推動(dòng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體高質(zhì)量發(fā)展，國(guó)家層面出臺(tái)了不少金融支持政策，然而在實(shí)踐中，一部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體仍然面臨融資難、融資貴問(wèn)題，在一定程度上影響了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的進(jìn)一步發(fā)展。本文在梳理濱州市各金融機(jī)構(gòu)與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體有關(guān)的業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn)金融在助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展方面存在的主要問(wèn)題并進(jìn)行了原因分析，提出了以“合作共贏、信息共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”為切入點(diǎn)，建立金融支農(nóng)聯(lián)盟，從制度、融合、服務(wù)、創(chuàng)新、人才和鼓勵(lì)等六個(gè)方面入手，共同推進(jìn)金融助力新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的思路。

關(guān)鍵詞：金融 新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體 鄉(xiāng)村振興

習(xí)近平總書(shū)記指出，金融要把為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)作為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)。當(dāng)前，家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等各類(lèi)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體已逐步成為保障農(nóng)民穩(wěn)定增收、農(nóng)產(chǎn)品有效供給、農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要力量。同時(shí)，其融資需求也日益旺盛，但面臨融資難、融資貴問(wèn)題。鑒于此，宜加快發(fā)展面向新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)，創(chuàng)新專(zhuān)屬金融產(chǎn)品，進(jìn)一步提升金融服務(wù)的可得性、覆蓋面、便利度，為加快形成以國(guó)內(nèi)大循環(huán)為主體、國(guó)內(nèi)國(guó)際雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局提供更強(qiáng)有力的支撐。

一、發(fā)展現(xiàn)狀

（一）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展情況

截至2023年底，濱州市有家庭農(nóng)場(chǎng)8016家，其中省級(jí)示范場(chǎng)達(dá)到64家，市級(jí)示范場(chǎng)達(dá)到236家，縣級(jí)示范場(chǎng)達(dá)到453家；農(nóng)民合作社13565家，其中國(guó)家示范社29家，省級(jí)示范社206家，市級(jí)示范社235家，縣級(jí)示范社877家；農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織5297個(gè)，農(nóng)民合作社開(kāi)展社會(huì)化服務(wù)的有2156個(gè)，省級(jí)社會(huì)化服務(wù)示范組織13個(gè)，市級(jí)示范組織152個(gè)。綜合來(lái)看，全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展具有如下特點(diǎn)：數(shù)量多，但示范組織尤其是國(guó)家級(jí)、省級(jí)示范組織占比偏低，對(duì)金融資本的需求呈現(xiàn)面廣、量多、主體分散的趨勢(shì)。

（二）銀行及涉農(nóng)金融產(chǎn)品情況

截至目前，濱州市現(xiàn)有銀行金融機(jī)構(gòu)34家，其中政策性銀行1家，大型國(guó)有商業(yè)銀行6家，全國(guó)性股份制商業(yè)銀行6家，大型城市商業(yè)銀行7家，農(nóng)商行6家及村鎮(zhèn)銀行8家。據(jù)了解，在銀行金融機(jī)構(gòu)中，中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行設(shè)立了專(zhuān)門(mén)涉農(nóng)貸款機(jī)構(gòu)，其他銀行是在普惠金融業(yè)務(wù)部基礎(chǔ)上加掛“三農(nóng)”金融服務(wù)的牌子合署辦公。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行設(shè)28個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，中國(guó)郵政郵儲(chǔ)銀行設(shè)96個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)最多，達(dá)129家，是濱州市農(nóng)村金融體系的重要力量。全市銀行開(kāi)發(fā)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品合計(jì)超過(guò)200個(gè)。其中，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行共有7個(gè)系列39個(gè)涉農(nóng)金融產(chǎn)品，中國(guó)建設(shè)銀行45個(gè)，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行超過(guò)20個(gè)。平均每家銀行開(kāi)發(fā)的涉農(nóng)金融產(chǎn)品15個(gè)左右。綜合來(lái)看，國(guó)有商業(yè)銀行和農(nóng)商行是支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展的主力軍，開(kāi)發(fā)的農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品多，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行也有支農(nóng)意向和舉措，但業(yè)務(wù)量不多，效果不明顯。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司及保險(xiǎn)產(chǎn)品情況

截至目前，濱州市符合條件的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)承保公司有8家，在保業(yè)務(wù)主要有種植業(yè)和畜牧業(yè)的生豬、奶牛，以及部分特色險(xiǎn)種。2023年種植業(yè)保險(xiǎn)承保面積達(dá)到935萬(wàn)畝，保費(fèi)規(guī)模實(shí)現(xiàn)34480萬(wàn)元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障85.7億元。其中小麥保險(xiǎn)承保463.7萬(wàn)畝，參保率達(dá)90%；玉米保險(xiǎn)承保444.5萬(wàn)畝，參保率達(dá)89%。種植業(yè)保險(xiǎn)理賠面積116.2萬(wàn)畝，已決賠款19468.5萬(wàn)元，惠及農(nóng)戶159136戶次。綜合來(lái)看，小麥、玉米保險(xiǎn)納入糧食安全專(zhuān)項(xiàng)考核，為提升投保覆蓋率發(fā)揮了關(guān)鍵作用，主糧投保率均達(dá)到省定要求；畜牧業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的方案較為科學(xué)，但運(yùn)行遲緩；其他險(xiǎn)種覆蓋率不高，尤其是特色險(xiǎn)種少、覆蓋率更低?？h市區(qū)之間差距較大，未達(dá)到“一縣一品”要求。

（四）農(nóng)擔(dān)公司及涉農(nóng)擔(dān)保情況

2019年9月，山東農(nóng)擔(dān)公司在濱州設(shè)立了管理中心，每個(gè)縣（市、區(qū)）設(shè)立了辦事處，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”等信貸擔(dān)保服務(wù)。自成立以來(lái)，山東農(nóng)擔(dān)濱州管理中心已累計(jì)為16990戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供了100億元擔(dān)保貸款，其中投放“強(qiáng)村貸”1.1億元，為3141戶糧食生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)主體提供擔(dān)保貸款12億元。綜合來(lái)看，農(nóng)擔(dān)政策的實(shí)施有力緩解了新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信貸壓力，尤其為疫情下穩(wěn)產(chǎn)保供和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體加快發(fā)展發(fā)揮了不可代替的作用，但面對(duì)業(yè)務(wù)量的擴(kuò)大和市場(chǎng)的強(qiáng)力資金需求，對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的信用不良約束條件越來(lái)越高，代償比例控制保守。

二、制約因素

（一）相關(guān)制度機(jī)制不健全

2014年中央一號(hào)文件提出“加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新”。經(jīng)過(guò)十年的改革發(fā)展，農(nóng)村金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)大，但金融制度體系建設(shè)明顯滯后。一是農(nóng)村金融組織體系不適應(yīng)農(nóng)村市場(chǎng)多元化需求。以濱州市為例，全市僅有一家政策性擔(dān)保公司，股份銀行和城市商業(yè)銀行金融支農(nóng)業(yè)務(wù)不多，保險(xiǎn)市場(chǎng)秩序不夠規(guī)范。二是金融支農(nóng)政策資源不足，農(nóng)村金融市場(chǎng)不活躍，適度競(jìng)爭(zhēng)的農(nóng)村金融市場(chǎng)環(huán)境尚未形成，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋和不良貸款處置等配套機(jī)制有待進(jìn)一步完備。三是差別化的農(nóng)村金融監(jiān)管制度尚未確立，貸款難、貸款貴問(wèn)題仍然存在。

（二）金融支農(nóng)合力尚未形成

主要表現(xiàn)在銀行之間、銀行與保險(xiǎn)之間、銀行與擔(dān)保之間缺乏有效銜接溝通。一是各銀行、保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)主要依托各自的網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)勢(shì)發(fā)掘客戶，單打獨(dú)斗，尚未形成金融支農(nóng)合力。二是雖然各銀行金融機(jī)構(gòu)建立了服務(wù)“三農(nóng)”的業(yè)務(wù)部門(mén)，但其投向“三農(nóng)”的產(chǎn)品除名稱外大多雷同，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)按產(chǎn)業(yè)、鏈條等進(jìn)行差異性發(fā)放，互補(bǔ)性小，競(jìng)爭(zhēng)性大。三是銀行、保險(xiǎn)、擔(dān)保等金融單位在支持農(nóng)業(yè)方面缺乏全面、協(xié)調(diào)和有效的載體，以農(nóng)村土地和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)為核心的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信息數(shù)據(jù)庫(kù)和融資綜合服務(wù)平臺(tái)尚未完全建立，共享數(shù)據(jù)方面存在不足。

（三）農(nóng)村金融特性沒(méi)有完全挖掘

一是部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融調(diào)研不夠，農(nóng)村傳統(tǒng)文化中的“人情信用”沒(méi)有得到有效發(fā)揮，一定程度上影響了各種政策、服務(wù)、產(chǎn)品的有效匹配。二是農(nóng)村金融業(yè)務(wù)具有低收益、高風(fēng)險(xiǎn)、工作量大的特征，許多金融機(jī)構(gòu)出于安全性和盈利性考慮，金融供給、金融服務(wù)、金融創(chuàng)新等方面難以滿足現(xiàn)實(shí)需求。三是現(xiàn)有政策下大部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體無(wú)法有效盤(pán)活“三農(nóng)”存量資產(chǎn)，抵押物少、抵押率低，達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)的要求，從而出現(xiàn)融資難問(wèn)題。例如，農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款盡管有了法律支撐，但金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展仍然顧慮重重。此外，相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)緩釋和不良貸款處置等配套機(jī)制有待進(jìn)一步完備。

（四）金融產(chǎn)品面向主體的精準(zhǔn)度不夠

一是主體方面，盡管家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)主體已逐步發(fā)展成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主力軍，但金融資本的驅(qū)利性，決定了各銀行機(jī)構(gòu)對(duì)于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)更有傾向性。二是銀行方面，從銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供的產(chǎn)品來(lái)看，目前農(nóng)業(yè)農(nóng)村貸款項(xiàng)目同質(zhì)化程度高，特色性差，精準(zhǔn)針對(duì)不同區(qū)域、不同產(chǎn)業(yè)的中小型農(nóng)業(yè)主體新需求的產(chǎn)品不多。三是保險(xiǎn)方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品不能滿足更加多元化的需求。保險(xiǎn)的補(bǔ)貼范圍較小，除種植業(yè)三大主糧、養(yǎng)殖業(yè)生豬和奶牛外，其他涉農(nóng)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼比較少。

（五）農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展滯后

一是用戶方面，一部分農(nóng)業(yè)主體經(jīng)營(yíng)者的金融素養(yǎng)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作能力普遍不高，對(duì)于貸款、保險(xiǎn)、期貨等金融產(chǎn)品認(rèn)知存在偏差，獲取數(shù)字化金融服務(wù)能力較差。二是硬件建設(shè)方面，農(nóng)村地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，數(shù)字化金融服務(wù)普及度低。鄉(xiāng)村數(shù)字金融生態(tài)環(huán)境亟待打造，更加便捷的移動(dòng)支付、基于信用的網(wǎng)絡(luò)小貸、刷臉和生物識(shí)別等遠(yuǎn)程核心技術(shù)已成為農(nóng)村金融的科技短板。三是從金融服務(wù)方面，附加金融服務(wù)較少，手機(jī)銀行、網(wǎng)銀等產(chǎn)品用戶體驗(yàn)較為一般，用戶黏度明顯不足。

三、主要做法

為全面幫助新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體解決面臨的融資難、融資貴等問(wèn)題，濱州市多措并舉，精準(zhǔn)施策，善作良醫(yī)“把好脈”，當(dāng)好紅娘“牽紅線”，甘做保姆“幫跑腿”，率先成立了全省首家金融支農(nóng)聯(lián)盟。

（一）摸清底數(shù)“開(kāi)良方”，全面掌握經(jīng)營(yíng)主體融資需求

以濱州市產(chǎn)融中心鄉(xiāng)村振興平臺(tái)為載體，以“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”政策落實(shí)為依托，通過(guò)“望聞問(wèn)切”診斷主體融資難、融資貴“病因”，“對(duì)癥下藥”解決實(shí)際問(wèn)題。市里下發(fā)了《關(guān)于報(bào)送“搭建農(nóng)業(yè)融資平臺(tái)”項(xiàng)目載體融資需求的通知》，對(duì)各縣市區(qū)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款需求情況進(jìn)行全面摸底調(diào)查，詳細(xì)了解涉農(nóng)企業(yè)、合作社、家庭農(nóng)場(chǎng)及種養(yǎng)大戶等的資金需求，了解新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體面臨的實(shí)際困難和問(wèn)題。

（二）精準(zhǔn)對(duì)接“牽紅線”，搭建銀企溝通合作平臺(tái)

針對(duì)部分新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體受制于金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格的審核條件，無(wú)法享受信貸支持或優(yōu)惠政策，好政策好措施不能及時(shí)有效推送等實(shí)際困難，濱州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門(mén)當(dāng)紅娘“牽紅線”，搭建溝通渠道，積極協(xié)調(diào)擔(dān)保公司、銀行等金融機(jī)構(gòu)，創(chuàng)新服務(wù)模式，開(kāi)展精準(zhǔn)對(duì)接，幫助經(jīng)營(yíng)主體引來(lái)金融“活水”。通過(guò)召開(kāi)專(zhuān)門(mén)會(huì)議，由聯(lián)盟中的銀行機(jī)構(gòu)推介涉農(nóng)金融產(chǎn)品，山東農(nóng)擔(dān)公司濱州市管理中心介紹“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”政策，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體舉行現(xiàn)場(chǎng)簽約等方式，解決融資需求。

（三）加強(qiáng)服務(wù)“幫跑腿”，確保政策落實(shí)落地落細(xì)

為推動(dòng)信貸惠農(nóng)政策真正落地，濱州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村部門(mén)強(qiáng)化責(zé)任擔(dān)當(dāng)、服務(wù)保障和信息共享，切實(shí)發(fā)揮好橋梁紐帶作用。通過(guò)建立農(nóng)政銀擔(dān)聯(lián)系的長(zhǎng)效機(jī)制，定期組織銀農(nóng)對(duì)接，主動(dòng)向銀行推薦農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體、推薦項(xiàng)目，做好銀企政策對(duì)接和信息溝通，促進(jìn)貸款資金精準(zhǔn)快速投放。同時(shí)，市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合市地方金融監(jiān)管局、各縣市區(qū)人民政府等單位舉辦“金融支持鄉(xiāng)村振興縣區(qū)行暨農(nóng)金擔(dān)對(duì)接產(chǎn)品推介會(huì)”，實(shí)現(xiàn)了縣市區(qū)全覆蓋。

（四）聚焦聯(lián)盟“促合作”，推動(dòng)“政金農(nóng)擔(dān)”四方精準(zhǔn)對(duì)接

為深入推進(jìn)濱州市鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施，實(shí)現(xiàn)“政金農(nóng)擔(dān)”四方有效對(duì)接，率先成立了濱州金融支農(nóng)聯(lián)盟，在鄉(xiāng)村振興與金融深度融合、破解農(nóng)業(yè)農(nóng)村“融資難”“融資貴”突出問(wèn)題上邁出了創(chuàng)新性的一步。聯(lián)盟以“合作共贏、信息共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”為發(fā)展宗旨，將構(gòu)建信息互通、資源共享、信用互認(rèn)的金融支農(nóng)平臺(tái)，加大金融資源向鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的傾斜力度，加強(qiáng)對(duì)全市新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體和涉農(nóng)企業(yè)重點(diǎn)項(xiàng)目的信貸支持，完善“三農(nóng)”綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)體系，提升濱州金融服務(wù)“三農(nóng)”和鄉(xiāng)村振興的能力與水平，高質(zhì)量推動(dòng)濱州鄉(xiāng)村全面振興。

四、意見(jiàn)建議

（一）定好“制度經(jīng)”，營(yíng)造良好金融支農(nóng)環(huán)境

長(zhǎng)期以來(lái)，農(nóng)村金融服務(wù)一直是薄弱環(huán)節(jié)，這既有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)自身固有的弱質(zhì)薄利因素，也有金融資源配置不當(dāng)?shù)囊蛩?。針?duì)農(nóng)村金融，健全的法律法規(guī)和完善的配套支持政策是保障金融服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體必不可少的條件。當(dāng)前，應(yīng)圍繞建立多層次、廣覆蓋、運(yùn)行良好的現(xiàn)代農(nóng)村金融體系做好以下工作：一是強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)，保證資金有效供給。二是完善地方政府性融資擔(dān)保體系，構(gòu)建完善市級(jí)資本動(dòng)態(tài)補(bǔ)充、再擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、擔(dān)保機(jī)構(gòu)降費(fèi)獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制，引導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)聚焦主責(zé)主業(yè)、降費(fèi)讓利。三是提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)能力，健全多層次農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，構(gòu)建財(cái)政補(bǔ)貼基本險(xiǎn)、商業(yè)險(xiǎn)和附加險(xiǎn)等農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，更好滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體多層次、多元化風(fēng)險(xiǎn)保障需求。四是加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，健全農(nóng)村信用活動(dòng)的監(jiān)督和服務(wù)機(jī)構(gòu)，引導(dǎo)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體樹(shù)立正確的金融觀念，增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。

（二）唱好“融合經(jīng)”，健全金融支農(nóng)服務(wù)組織

一是橫向融合，政府、銀行、農(nóng)業(yè)主體及社會(huì)各界齊心協(xié)力，打造“政+銀+擔(dān)”“銀+農(nóng)+擔(dān)”“銀+險(xiǎn)+農(nóng)”“銀+險(xiǎn)+擔(dān)”等多種農(nóng)政銀擔(dān)合作模式，共同助力中小型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展。二是縱向優(yōu)化，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)完善專(zhuān)業(yè)化的“三農(nóng)”金融服務(wù)供給機(jī)制，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)渠道建設(shè)，延伸服務(wù)觸角，構(gòu)建“營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)+服務(wù)窗口+電子銀行”三位一體的支農(nóng)服務(wù)體系。三是傳統(tǒng)與現(xiàn)代融合，在農(nóng)村地區(qū)大力創(chuàng)新推廣線上金融。充分借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)，將農(nóng)戶貸款線上化，提高辦貸效率，降低農(nóng)戶綜合成本，提高農(nóng)戶的辦貸體驗(yàn)和獲得感。

（三）做好“服務(wù)經(jīng)”，保障金融產(chǎn)品供給

一是金融機(jī)構(gòu)需要“精耕細(xì)作”，發(fā)展農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈金融，根據(jù)需求完善金融服務(wù)模式和金融產(chǎn)品，探索推廣“一類(lèi)產(chǎn)業(yè)一模式”“一類(lèi)特定群體一模式”“一鏈條一模式”等貸款申請(qǐng)審核模式。二是嚴(yán)格落實(shí)《關(guān)于2021年銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興的通知》（銀保監(jiān)辦發(fā)[2021]44號(hào)）文件要求，抓住種子和耕地兩大核心，強(qiáng)化關(guān)鍵領(lǐng)域金融供給，優(yōu)先支持國(guó)家糧食安全戰(zhàn)略，積極發(fā)展種糧大戶貸款、家庭農(nóng)場(chǎng)貸款、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田貸款等專(zhuān)項(xiàng)信貸產(chǎn)品。三是針對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的需求特點(diǎn)，簡(jiǎn)化貸款審批流程，合理增加與需求相匹配的中長(zhǎng)期信貸供給，適度提高信用貸和“首貸戶”的占比。四是銀行與擔(dān)保公司之間密切合作，盡快創(chuàng)設(shè)“見(jiàn)貸即擔(dān)”“見(jiàn)擔(dān)即貸”等產(chǎn)品模式。濱州市建成的市級(jí)智慧產(chǎn)融綜合服務(wù)平臺(tái)，整合了稅務(wù)、征信等政務(wù)信息，重點(diǎn)服務(wù)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體等中小微涉農(nóng)主體融資，取得了良好效果。

（四）搞好“創(chuàng)新經(jīng)”，拓展農(nóng)村金融市場(chǎng)

一是拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，推動(dòng)農(nóng)村宅基地、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)、廠房、大型農(nóng)機(jī)具、圈舍和活體畜禽抵押、農(nóng)業(yè)訂單融資等信貸業(yè)務(wù)。例如，中國(guó)建設(shè)銀行濱州分行使用承包土地確權(quán)數(shù)據(jù)庫(kù)，率先在全市開(kāi)展了“地押云貸+魯農(nóng)擔(dān)”業(yè)務(wù)。二是創(chuàng)新金融產(chǎn)品模式，深入研究農(nóng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展特征和規(guī)律，拓展“貸款+保險(xiǎn)”“貸款+擔(dān)?！蹦Ｊ?，積極推廣“魯擔(dān)惠農(nóng)貸”“政銀保”等貸款模式。例如，郵儲(chǔ)銀行濱州分行創(chuàng)設(shè)的黃河三角洲“濱糧貸”項(xiàng)目，根據(jù)上游供貨商資金結(jié)算特點(diǎn)，直接根據(jù)供貨商與黃河三角洲交易金額進(jìn)行授信。三是推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“提標(biāo)、擴(kuò)面、增品”，聚集新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系建設(shè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)精準(zhǔn)承保理賠，探索開(kāi)展農(nóng)村金融保險(xiǎn)體制機(jī)制創(chuàng)新，科學(xué)確定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼機(jī)制，拓寬財(cái)政補(bǔ)貼險(xiǎn)種，探索開(kāi)展地方特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)以獎(jiǎng)代補(bǔ)政策試點(diǎn)，并逐步擴(kuò)大農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)、完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍。四是加快推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展，推動(dòng)數(shù)字普惠金融領(lǐng)域的金融標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融科技和數(shù)字化技術(shù)在涉農(nóng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用。

（五）念好“人才經(jīng)”，組建金融支農(nóng)專(zhuān)家智庫(kù)

黨的十八大以來(lái)，黨中央作出人才是實(shí)現(xiàn)民族振興、贏得國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)主動(dòng)的戰(zhàn)略資源的重大判斷，金融和“三農(nóng)”屬于不同領(lǐng)域，迫切需要能夠了解金融支農(nóng)的新形勢(shì)、新任務(wù)和新要求的專(zhuān)家，為“三農(nóng)”決策、工作指導(dǎo)和聯(lián)盟運(yùn)營(yíng)提供理論指導(dǎo)、智力支持、專(zhuān)業(yè)服務(wù)。智庫(kù)成員需要由不同教育背景、知識(shí)結(jié)構(gòu)和專(zhuān)業(yè)水平的專(zhuān)家組成，應(yīng)包括銀行、保險(xiǎn)、金融、農(nóng)經(jīng)、高素質(zhì)農(nóng)民等各方面的專(zhuān)業(yè)人才，重視鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、道德、市場(chǎng)、文化多維度發(fā)展，不斷提高金融支農(nóng)的針對(duì)性、可及性和實(shí)效性。

（六）用好“鼓勵(lì)經(jīng)”，提高金融支農(nóng)綜合效應(yīng)

一是建立健全監(jiān)管部門(mén)對(duì)銀行的評(píng)價(jià)機(jī)制，將對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)情況納入金融機(jī)構(gòu)服務(wù)鄉(xiāng)村振興考核評(píng)估，評(píng)估結(jié)果作為中國(guó)人民銀行貨幣政策工具運(yùn)行的重要參考依據(jù)。二是強(qiáng)化政策激勵(lì)，運(yùn)用差別化存款準(zhǔn)備金、再貸款再貼現(xiàn)等工具，擴(kuò)大對(duì)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸投放，同時(shí)提高對(duì)新型農(nóng)業(yè)主體不良貸款容忍度。三是落實(shí)農(nóng)戶小額貸款稅收優(yōu)惠政策，針對(duì)金融機(jī)構(gòu)向家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、農(nóng)業(yè)社會(huì)化服務(wù)組織等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)放的小額貸款，符合條件的可按規(guī)定享受稅收優(yōu)惠政策。

參考文獻(xiàn)

[1]習(xí)近平.國(guó)家中長(zhǎng)期經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略若干重大問(wèn)題[J].求知，2020，（11）：4-7.

[2]李晨.金融變革背景下宜賓翠屏農(nóng)商銀行經(jīng)營(yíng)管理優(yōu)化方案[D].成都：西南財(cái)經(jīng)大學(xué)，2019.

[3]劉忠.我國(guó)普惠型農(nóng)村金融改革理論與實(shí)踐研究[D].武漢：武漢大學(xué)，2015.

[4]張玉明，杜金向.農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款試點(diǎn)問(wèn)題與對(duì)策[J].合作經(jīng)濟(jì)與科技，2019，（11）：76-77.

[5]陳人江.金融壟斷資本與食利性帝國(guó)[J].河北經(jīng)貿(mào)大學(xué)學(xué)報(bào)，2013，34（01）：23-29.

[6]皮浩，劉洋.數(shù)智化農(nóng)村金融服務(wù)體系建設(shè)：現(xiàn)實(shí)困境與突破路徑[J].當(dāng)代金融研究，2023，6（11）：54-63.

[7]文洪武.支農(nóng)支小再貸款的貴州實(shí)踐[J].中國(guó)金融，2024，（02）：30-32.

[8]黃義媛.“政銀擔(dān)農(nóng)”合作模式對(duì)破解三農(nóng)融資困境的研究[D].昆明：云南大學(xué)，2020.

[9]葉松.精耕細(xì)作清收盤(pán)活不良貸款結(jié)碩果[J].金融博覽，2007，（11）：43-44.

[10]郭涵.豐富抵質(zhì)押物破解涉農(nóng)貸款困境[J].中國(guó)農(nóng)村金融，2019，（20）：60.

（作者單位：1.濱州市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局；2.濱州市農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣中心）