數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代下數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)法律規(guī)制研究

摘 要：習(xí)近平總書記在黨的二十大報(bào)告中指出，要大力發(fā)展數(shù)字經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)數(shù)字經(jīng)濟(jì)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，打造具有國際競爭力的數(shù)字產(chǎn)業(yè)集群。近年來，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，為數(shù)字金融的快速發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，“數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)＋金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新”的組合不斷推動(dòng)數(shù)字金融發(fā)展，有方興未艾之勢。同時(shí)，隨著數(shù)字金融的快速發(fā)展，為金融主體提供的金融服務(wù)種類愈趨于多元化，既是對傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的延續(xù)，又是對傳統(tǒng)金融服務(wù)業(yè)的創(chuàng)新。但隨之也帶來了傳統(tǒng)+新型的復(fù)雜多樣的金融風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字金融現(xiàn)代化與科學(xué)化，加強(qiáng)數(shù)字金融監(jiān)管，完善數(shù)字金融立法，推動(dòng)數(shù)字金融發(fā)展走向有序合規(guī)的現(xiàn)代化道路，形成具有中國特色的數(shù)字金融業(yè)發(fā)展道路。應(yīng)根據(jù)數(shù)字金融新趨勢，探析伴隨新情況出現(xiàn)的新問題，包括監(jiān)管法規(guī)滯后于數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展、金融消費(fèi)者權(quán)益缺少保護(hù)以及數(shù)字金融主體風(fēng)險(xiǎn)加劇等，并在此基礎(chǔ)上探尋出能夠建立并完善數(shù)字金融監(jiān)管及數(shù)字金融立法的路徑，完善在線訴訟制度及平臺(tái)技術(shù)保障，為逐步探索出適合解決數(shù)字金融糾紛的機(jī)制提供數(shù)字平臺(tái)基礎(chǔ)。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融主體；金融消費(fèi)者；法律監(jiān)管

中圖分類號：D912.28 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2024）16-0149-04

一、背景分析

當(dāng)前，我國已經(jīng)制定許多可以有效規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場的法律、法規(guī)和政策。例如，證監(jiān)會(huì)與銀保監(jiān)會(huì)共同發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》等法規(guī)已經(jīng)在金融市場發(fā)揮作用。但不難發(fā)現(xiàn)，關(guān)于數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)+金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新[1]還不夠完善，監(jiān)管力度不足，大大增加了互聯(lián)網(wǎng)金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)上，我國并沒有過早專注于數(shù)字金融方面的研究，而更多是關(guān)注于互聯(lián)網(wǎng)、計(jì)算機(jī)等相關(guān)領(lǐng)域的法律規(guī)范與監(jiān)管。此外，由于數(shù)字金融網(wǎng)絡(luò)化程度不斷提高，而法律固有的滯后性往往導(dǎo)致很早發(fā)生的問題直到成為一個(gè)日益嚴(yán)重的問題時(shí)才被立法者重視。2015年，互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，呈現(xiàn)出爆發(fā)式增長趨勢，行業(yè)規(guī)模日趨擴(kuò)大。但在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的同時(shí)，由于法律法規(guī)不完善、監(jiān)管不足，數(shù)字金融市場上出現(xiàn)了大量非法產(chǎn)品，導(dǎo)致在交易過程中很多金融消費(fèi)者遭受重大經(jīng)濟(jì)損失。隨著近些年人們對于數(shù)字金融愈來愈重視，在各地方逐漸實(shí)施很多關(guān)于數(shù)字金融方面的法規(guī)規(guī)章。但仍然存在諸多不相適應(yīng)的問題，諸如監(jiān)管法規(guī)滯后于數(shù)字金融發(fā)展問題、金融消費(fèi)者權(quán)益缺乏立法層面的法律規(guī)定進(jìn)行保護(hù)，以及在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下數(shù)字金融主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)加劇等等。在2024年最高人民法院工作報(bào)告中，總結(jié)全國各地人民法院在2023年共審結(jié)金融案件303.2萬件，同比增長8%。同時(shí)，國家“十四五”規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要明確指出在落實(shí)“穩(wěn)妥發(fā)展金融科技，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型”重要任務(wù)的大背景下，隨著行業(yè)進(jìn)程不斷發(fā)展，社會(huì)對互聯(lián)網(wǎng)金融是否需要法治化以及如何法治化提出了新的要求。數(shù)字金融的健康有序發(fā)展對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)[2]的升級也大有裨益。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的大趨勢背景下，可以在我國數(shù)字金融化的基礎(chǔ)特征上，建立具有中國特色的數(shù)字金融的法律法規(guī)及監(jiān)管體制[3]。

二、數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)與法律規(guī)制問題分析

（一）監(jiān)管法規(guī)滯后于數(shù)字金融發(fā)展問題

隨著數(shù)字科技的發(fā)展，數(shù)字金融通過數(shù)字科技的賦能實(shí)現(xiàn)金融普惠化[4]，因此金融數(shù)字化成為一個(gè)不可逆轉(zhuǎn)的必然趨勢，故需要關(guān)注數(shù)字金融的相關(guān)監(jiān)管法律法規(guī)的健全和完善。

首先，監(jiān)管立法缺失。盡管我國目前有《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等法規(guī)可以規(guī)制金融活動(dòng)中出現(xiàn)的問題，但是隨著數(shù)字金融發(fā)展，這些法律法規(guī)并不能與不斷出現(xiàn)的新問題相適應(yīng)，以至于在傳統(tǒng)法律法規(guī)不能處理這些新問題時(shí)，執(zhí)法者及司法者沒有新的對應(yīng)的法律法規(guī)條文解決新情況，使得一些非法目的的群體利用這些法律法規(guī)的真空部分侵害其他社會(huì)主體的利益，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。

其次，監(jiān)管體系不完整。隨著金融科技、互聯(lián)網(wǎng)金融等的快速發(fā)展，新型數(shù)字金融業(yè)務(wù)的范圍在不斷擴(kuò)大，如雨后春筍般出現(xiàn)，而我國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管模式容易造成各機(jī)構(gòu)之間互相推諉，不能真正發(fā)揮監(jiān)管作用，并且分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管模式與現(xiàn)今數(shù)字金融發(fā)展模式難以匹配，故原有的監(jiān)管體系必將出現(xiàn)監(jiān)管空白，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致下級監(jiān)管部門難以調(diào)和與排除在實(shí)施與執(zhí)行過程中遇到的問題與障礙[5]。

最后，金融監(jiān)管問責(zé)機(jī)制缺乏。數(shù)字金融作為近年新興領(lǐng)域，除監(jiān)管立法、監(jiān)管體系等會(huì)出現(xiàn)漏洞外，監(jiān)管問責(zé)機(jī)制也同樣存在問題，如已經(jīng)出臺(tái)的法律法規(guī)較為原則模糊，存在程序不明確等問題。因此，在關(guān)注數(shù)字金融相關(guān)立法的同時(shí)，數(shù)字金融有關(guān)責(zé)任追究機(jī)制有待優(yōu)化和加強(qiáng)，監(jiān)管水平亟須進(jìn)一步提高，以保證數(shù)字金融在交易過程中減少風(fēng)險(xiǎn)，從而穩(wěn)定地加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）數(shù)字金融消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息保護(hù)問題

1.數(shù)字鴻溝和信息不對稱問題

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的大背景下，數(shù)字鴻溝和信息不對稱成為重要的問題之一。一方面，數(shù)字鴻溝帶來技術(shù)性數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)字金融快速發(fā)展讓不同群體均能享受到數(shù)字金融帶來的紅利，對數(shù)字金融穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。數(shù)字金融的服務(wù)群體除了收入水平較高、受教育程度較高的人群之外，還有較多對數(shù)字技術(shù)使用較弱的群體，這些群體并不能享受到數(shù)字金融帶來的便利性。而隨著數(shù)字金融逐漸代替一些實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，必定會(huì)出現(xiàn)因數(shù)字鴻溝而導(dǎo)致這些數(shù)字技術(shù)依賴較低的人對數(shù)字金融的排斥性，從而出現(xiàn)技術(shù)性金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步導(dǎo)致數(shù)字金融不能穩(wěn)定的發(fā)展。另一方面，信息不對稱帶來數(shù)字金融市場的信用崩塌，引發(fā)潛在的數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)。數(shù)據(jù)不對稱的原因是數(shù)字空間運(yùn)行的邏輯具有不透明性，從事金融活動(dòng)的金融機(jī)構(gòu)能夠獲得數(shù)據(jù)的完整性，而金融消費(fèi)者在交易的過程中需要將自己的信息完全填入網(wǎng)上系統(tǒng)中，這顯然表明金融機(jī)構(gòu)一方在數(shù)據(jù)信息方面具有優(yōu)勢，而另一方在信息方面處于劣勢，導(dǎo)致在數(shù)字金融活動(dòng)中決策是在信息不對稱中作出的。例如，在金融消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間存在信息不對稱問題，在傳統(tǒng)金融市場中，金融消費(fèi)者面對金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)者可以直觀、及時(shí)、準(zhǔn)確、完整地獲取想要了解的信息。而在數(shù)字金融時(shí)代，金融消費(fèi)者通過數(shù)字技術(shù)購買數(shù)字金融服務(wù)，這種數(shù)字技術(shù)雖然能夠便利金融機(jī)構(gòu)及金融消費(fèi)者，但是其突破了傳統(tǒng)金融服務(wù)的固有地域性，所以就會(huì)出現(xiàn)新問題。當(dāng)金融消費(fèi)者不能面對面詢問問題時(shí)，就只能通過勾選方式完成交易。并且在整個(gè)過程中只能了解金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行加工后所提供的信息，而金融消費(fèi)者并不能夠真正知悉其中有利害關(guān)系的信息，在此情況下金融消費(fèi)者作出的選擇如“毒樹之果”?？梢姡诮鹑跈C(jī)構(gòu)一方完全掌握金融消費(fèi)者的真實(shí)信息的情況下，金融消費(fèi)者完全處于被動(dòng)地位，對金融消費(fèi)者的權(quán)益造成侵害。而在現(xiàn)階段數(shù)字金融監(jiān)管、數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等法律法規(guī)不健全的情況下，這種信息不對稱加劇數(shù)字金融活動(dòng)中金融消費(fèi)者的選擇風(fēng)險(xiǎn)，造成數(shù)字金融消費(fèi)者對數(shù)字金融機(jī)構(gòu)的不信任，從而出現(xiàn)因信息不對稱引發(fā)的數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)。此外，因數(shù)字金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)嵌入到金融領(lǐng)域中的新經(jīng)濟(jì)模式，在區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等模式推動(dòng)數(shù)字金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，不可避免存在算法歧視、算法黑箱等問題，對金融消費(fèi)者的利益造成侵害。

2.金融消費(fèi)者數(shù)據(jù)信息的傳統(tǒng)保護(hù)模式失靈

隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來臨，傳統(tǒng)的消費(fèi)者保護(hù)法律已不能覆蓋如今出現(xiàn)的新問題，致使金融消費(fèi)者在金融交易的過程中面臨著諸多泄露數(shù)據(jù)信息的新風(fēng)險(xiǎn)，如金融消費(fèi)者的隱私、賬戶、個(gè)人信息等，并且這種信息泄露風(fēng)險(xiǎn)很難被金融消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)。此外，傳統(tǒng)的侵犯一般人格權(quán)的法律規(guī)定要滿足侵權(quán)行為的四個(gè)要件，即主觀過錯(cuò)、違法行為、損害事實(shí)和因果關(guān)系，并且金融消費(fèi)者要進(jìn)行舉證證明，而金融消費(fèi)者處于劣勢一方，從而可以看出，其往往很難進(jìn)行舉證證明有侵權(quán)行為的發(fā)生。事實(shí)上，我國自2015年以來，相繼出臺(tái)了許多管理辦法與指導(dǎo)意見，如《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引》等，以規(guī)范數(shù)字經(jīng)濟(jì)帶來的金融消費(fèi)者的數(shù)據(jù)信息泄露問題。但是，一些金融消費(fèi)者權(quán)利受到侵害還是在生活中隨時(shí)可見，不僅僅因?yàn)檫@些規(guī)范只是停留在辦法與意見層面上，更是在面對數(shù)字金融形式創(chuàng)新發(fā)展的情況下，對于金融消費(fèi)者的保護(hù)力量不能達(dá)到一個(gè)更高的標(biāo)準(zhǔn)及要求[6]，同時(shí)對于數(shù)字金融主體的約束力不強(qiáng)，缺乏法律效力，導(dǎo)致仍然存在諸多問題，無法給金融消費(fèi)者帶來實(shí)質(zhì)性保護(hù)。

（三）數(shù)字金融主體面臨風(fēng)險(xiǎn)加劇問題

與傳統(tǒng)市場金融主體相比，數(shù)字金融主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)大幅增加，其傳播速度快、影響范圍廣、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)性強(qiáng)。目前，我國數(shù)字金融主體主要包括騰訊金融、京東金融等科技公司，這些公司的特點(diǎn)之一是業(yè)務(wù)范圍廣，一旦其中某個(gè)大型金融科技公司出現(xiàn)問題，即便只是單一風(fēng)險(xiǎn)事件，也可能對整個(gè)數(shù)字金融系統(tǒng)產(chǎn)生不利影響。這種風(fēng)險(xiǎn)的傳遞，不僅會(huì)影響數(shù)字金融系統(tǒng)，還可能傳遞到整個(gè)金融系統(tǒng)，甚至可能傳遞到其他市場和領(lǐng)域[7]。數(shù)字金融主體業(yè)務(wù)范圍廣泛，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，傳播速度就會(huì)非?？焖?，整個(gè)行業(yè)乃至其他行業(yè)就會(huì)因此遭受重大利益損失，進(jìn)而影響整個(gè)數(shù)字金融市場，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場秩序。此外，一方面，數(shù)字金融發(fā)展與科技發(fā)展息息相關(guān)，技術(shù)存在風(fēng)險(xiǎn)往往給數(shù)字金融主體造成巨大的損失。當(dāng)技術(shù)的復(fù)雜性造成技術(shù)的不完善和漏洞時(shí)，就會(huì)給數(shù)字金融主體帶來一系列問題。例如，AI等新技術(shù)的出現(xiàn)，若不能合法的被利用，就會(huì)侵害數(shù)字金融主體及金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)利益。另一方面，泛化的新金融主體刻意隱瞞或虛構(gòu)創(chuàng)新性金融產(chǎn)品的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)報(bào)告義務(wù)履行不真實(shí)[1]，監(jiān)管主體不能掌握其企業(yè)真實(shí)信息，一旦發(fā)生問題不能快速處理，造成不可挽回的金融風(fēng)險(xiǎn)問題。

三、對策建議

習(xí)近平總書記2021年12月8日在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上提出，“要依法合規(guī)，加強(qiáng)金融法治建設(shè)，探索建立定期修法制度。”數(shù)字金融法治化，是指運(yùn)用法律思維和法治方式進(jìn)行金融法治化，處理好市場與政府的關(guān)系，充分促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)健康發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)金融壯大的過程中，相關(guān)的法律制度沒有相應(yīng)地健全，尤其對數(shù)字金融的監(jiān)管[8]及金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)等最為突出，因此需要不斷完善相關(guān)的法律制度，加強(qiáng)金融法治建設(shè)。

在互聯(lián)網(wǎng)金融市場中對于完善金融行業(yè)的法律法規(guī)，在構(gòu)建具體的法律法規(guī)以及具體的內(nèi)容上，還存在著空白。要進(jìn)行相應(yīng)的法律設(shè)計(jì)，就要從實(shí)際出發(fā)，結(jié)合其他領(lǐng)域的法律制度，并融入相應(yīng)法律法規(guī)的制定當(dāng)中。

（一）加快建立金融行業(yè)統(tǒng)一監(jiān)管管理法

“不打無準(zhǔn)備之仗”這句至理名言啟示我們，在數(shù)字金融快速發(fā)展時(shí)期，對于數(shù)字金融監(jiān)管問題要事先早早做出準(zhǔn)備，對數(shù)字金融監(jiān)管需有準(zhǔn)則。由此可知，對數(shù)字金融進(jìn)行監(jiān)管是重中之重。因此，本文提出構(gòu)建以下統(tǒng)一的“金融監(jiān)管管理法”，主要分為四個(gè)框架：第一個(gè)框架的內(nèi)容主要是立法理念、原則、概念，如統(tǒng)一監(jiān)管術(shù)語。第二個(gè)框架的主要內(nèi)容包括監(jiān)管主體以及被監(jiān)管主體范圍、監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方法以及監(jiān)管程序等，監(jiān)管主體既要統(tǒng)一，同時(shí)也要授予不同行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)部分權(quán)利。被監(jiān)管主體范圍既要包括大型金融機(jī)構(gòu)，同時(shí)也要包括一些新出現(xiàn)的小型金融機(jī)構(gòu)，將其及時(shí)納入監(jiān)管體系。監(jiān)管內(nèi)容包括對不涉及國家隱私、商業(yè)秘密、個(gè)人隱私的金融活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)管，讓金融行業(yè)能夠在陽光下健康發(fā)展，監(jiān)管方法包括集中監(jiān)管管理和各行業(yè)監(jiān)管管理等。第三個(gè)框架的主要內(nèi)容是處罰，內(nèi)容主要包括處罰標(biāo)準(zhǔn)、金融機(jī)構(gòu)個(gè)人罰款以及機(jī)構(gòu)罰款的處罰指標(biāo)。第四個(gè)框架的主要內(nèi)容是救濟(jì)，法諺“無救濟(jì)則無權(quán)利”。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)權(quán)利受到損害時(shí)，要將其落實(shí)到民事責(zé)任上，賦予民事賠償請求權(quán)，通過金融法院訴訟進(jìn)行相關(guān)救濟(jì)的權(quán)利。當(dāng)然，以上有關(guān)“金融監(jiān)管管理法”的設(shè)計(jì)應(yīng)該要圍繞金融業(yè)統(tǒng)一監(jiān)督管理進(jìn)行展開。

（二）加快建立金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置法

“金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置法”主要分為四個(gè)框架：第一個(gè)框架是總則，包括金融風(fēng)險(xiǎn)、金融機(jī)構(gòu)的概念，金融監(jiān)管主體以及立法原則。第二個(gè)框架是風(fēng)險(xiǎn)防范，包括建立或者利用行業(yè)監(jiān)督管理信息系統(tǒng)，分析、評估金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)狀況，對金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行不定期檢查，以及監(jiān)管部門對檢查中出現(xiàn)的問題及時(shí)上報(bào)等。第三個(gè)框架是風(fēng)險(xiǎn)處置，包括對不能適應(yīng)市場的金融行業(yè)進(jìn)行市場退出程序，以及重組、接管條件、接管組織職責(zé)、終止凈額結(jié)算、破產(chǎn)、破產(chǎn)結(jié)算、破產(chǎn)清償?shù)确矫?。同時(shí)，當(dāng)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)當(dāng)及時(shí)向政府上報(bào)；如果影響重大，應(yīng)當(dāng)報(bào)國務(wù)院進(jìn)行協(xié)同處理等。第四個(gè)框架是法律責(zé)任，包括嚴(yán)格落實(shí)責(zé)任追究倒查機(jī)制，對形成風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)現(xiàn)、提示和處置的失職和瀆職行為加大懲戒力度，對涉及刑事責(zé)任的及時(shí)依法移交有關(guān)機(jī)關(guān)進(jìn)行處理。在“金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置法”進(jìn)行設(shè)置方面，要注意提升金融行業(yè)的防范風(fēng)險(xiǎn)能力?？梢詤⒄者|寧省2020年6月1日施行的《遼寧省防范和處置金融風(fēng)險(xiǎn)條例》，其2020年開始施行，經(jīng)過3年的施行過程，存在的問題已經(jīng)曝光，能夠?yàn)闃?gòu)建“金融行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置法”提供依據(jù)和支持。當(dāng)然，制定該法律時(shí)，應(yīng)當(dāng)圍繞數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)防范與處置展開，防范數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)。

（三）加快建立金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法

在制定“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”方面，一方面，我國在此之前已經(jīng)出臺(tái)了多部關(guān)于保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的制度規(guī)范。例如，于2020年11月1日起頒行的《中國人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》已經(jīng)施行了相當(dāng)一段時(shí)間，可以充分為其提供法律基礎(chǔ)和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。另一方面，中國消費(fèi)者協(xié)會(huì)于1984年12月經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)成立，為對商品和服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督的全國性社會(huì)團(tuán)體。目前消費(fèi)者協(xié)會(huì)已遍布全國，其專業(yè)性毋庸置疑，可以在發(fā)生問題時(shí)有效為金融消費(fèi)者提供解決途徑。綜上，構(gòu)建“金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法”主要分為六個(gè)框架：第一個(gè)框架是總則部分，包括明確金融消費(fèi)者概念及立法原則。第二個(gè)框架是金融消費(fèi)者信息保護(hù)。例如，金融消費(fèi)者有知情權(quán)、隱私權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)等基本權(quán)利；不得對金融消費(fèi)者的信息進(jìn)行超范圍使用，并且妥善保管其信息等。第三個(gè)框架是爭議解決辦法。在規(guī)定以訴訟解決糾紛的機(jī)制外，可以充分發(fā)揮非糾紛解決機(jī)制，減少糾紛和矛盾，降低糾紛解決成本。第四個(gè)框架是監(jiān)督制度。要明確監(jiān)督主體、監(jiān)督內(nèi)容和監(jiān)督范圍等，建立統(tǒng)一的監(jiān)督管理體系。第五個(gè)框架是法律責(zé)任。應(yīng)加大對侵害消費(fèi)者權(quán)益違法行為的懲罰力度。第六個(gè)部分是附則。當(dāng)然，制定該法律時(shí)應(yīng)當(dāng)圍繞保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益展開，為金融消費(fèi)者維護(hù)權(quán)益提供便利。

四、結(jié)束語

數(shù)字技術(shù)給金融行業(yè)帶來了新氣象，與此同時(shí)，與之對應(yīng)的數(shù)字金融業(yè)法律法規(guī)也邁向了新征程，在既有的金融法律規(guī)定無法界定新型金融風(fēng)險(xiǎn)的情況下，就需要對這些新問題開展深入研究，并運(yùn)用數(shù)字新技術(shù)。同時(shí)，要建立健全應(yīng)對新型金融數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)的法律法規(guī)，能夠有效協(xié)調(diào)和銜接《中國人民共和國民法典》等法律法規(guī)[9]，從而更加全面地指導(dǎo)金融行業(yè)面對新型金融數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)數(shù)字金融主體面對新型金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能夠健康規(guī)范地發(fā)展。因此，本文認(rèn)為，為應(yīng)對新型金融風(fēng)險(xiǎn)亟需將新數(shù)字技術(shù)運(yùn)用到金融行業(yè)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)方面，同時(shí)對數(shù)字金融法律體系進(jìn)行一場系統(tǒng)變革。

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[責(zé)任編輯 興 華]