新消費(fèi)視域下消費(fèi)金融發(fā)展策略淺析

摘要：隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變，消費(fèi)金融作為一種新興的金融服務(wù)，越來越受人們關(guān)注。在新消費(fèi)視域下，消費(fèi)金融的發(fā)展策略成為研究的焦點(diǎn)。文章通過對(duì)新消費(fèi)視域下消費(fèi)金融的發(fā)展策略研究發(fā)現(xiàn)，借助科技創(chuàng)新，推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和智能化發(fā)展，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管，提升服務(wù)質(zhì)量和用戶體驗(yàn)，建立健全的信用評(píng)估體系，是推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重要策略。此外，根據(jù)我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的實(shí)際情況，文章還提出了具體的操作性建議和未來的發(fā)展方向。

關(guān)鍵詞：新消費(fèi)視域；消費(fèi)金融；發(fā)展策略

消費(fèi)金融市場(chǎng)隨著居民消費(fèi)需求的不斷增長(zhǎng)和升級(jí)而迅速發(fā)展。新型消費(fèi)模式和新興消費(fèi)業(yè)態(tài)的不斷涌現(xiàn)，使得消費(fèi)人群發(fā)生了潛在的變化。在這種背景下，消費(fèi)金融參與主體需要適應(yīng)新型消費(fèi)發(fā)展態(tài)勢(shì)，并以場(chǎng)景為核心、科技為基礎(chǔ)、風(fēng)控為要素，推動(dòng)消費(fèi)金融的可持續(xù)健康發(fā)展。

一、新消費(fèi)視域下的消費(fèi)金融發(fā)展現(xiàn)狀

新消費(fèi)視域下的新消費(fèi)理念對(duì)于消費(fèi)金融理論及其發(fā)展具有重要的啟示和指導(dǎo)作用。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)理解、借鑒和應(yīng)用新消費(fèi)觀念理論，從而不斷提升產(chǎn)品和服務(wù)的品質(zhì)與體驗(yàn)，有效滿足消費(fèi)者不斷變化的需求，推動(dòng)消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展。通過與新消費(fèi)觀念的深度融合，消費(fèi)金融能夠更好地適應(yīng)時(shí)代發(fā)展的需求，實(shí)現(xiàn)自身的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展目標(biāo)。

（一）新消費(fèi)視域下的消費(fèi)金融理論及特性

在新消費(fèi)視域下，消費(fèi)金融作為一種金融創(chuàng)新模式，具有獨(dú)特的定義和特性。消費(fèi)金融主要指在消費(fèi)過程中提供融資、支付、理財(cái)、保險(xiǎn)等金融服務(wù)，以滿足消費(fèi)者多樣化的消費(fèi)需求。而消費(fèi)金融理論是指關(guān)于消費(fèi)者在購(gòu)買商品和服務(wù)過程中所涉及的金融活動(dòng)的理論體系。消費(fèi)金融理論的發(fā)展與經(jīng)濟(jì)、金融和消費(fèi)模式的變遷密切相關(guān)。消費(fèi)金融理論的主要目的是為了解決消費(fèi)者在購(gòu)買商品時(shí)面臨的支付問題，提供金融工具和服務(wù)，滿足消費(fèi)需求。與傳統(tǒng)金融相比，新消費(fèi)視域下的消費(fèi)金融更加注重個(gè)性化、差異化和便捷化的服務(wù)體驗(yàn)。

首先，新消費(fèi)視域下的消費(fèi)金融強(qiáng)調(diào)個(gè)性化服務(wù)。隨著消費(fèi)者個(gè)性化需求的日益增加，傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)無法滿足消費(fèi)者多元化的金融需求。因此，消費(fèi)金融將個(gè)性化服務(wù)置于核心地位，通過數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術(shù)手段，為消費(fèi)者提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，從而增強(qiáng)其消費(fèi)體驗(yàn)。

其次，新消費(fèi)視域下的消費(fèi)金融追求差異化發(fā)展。在消費(fèi)金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的背景下，差異化發(fā)展成為企業(yè)保持競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要手段。消費(fèi)金融企業(yè)通過創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、不斷優(yōu)化服務(wù)流程等方式，追求與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的差異化，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)份額的提升。

其次，新消費(fèi)視域下的消費(fèi)金融注重便捷化體驗(yàn)。消費(fèi)者對(duì)金融服務(wù)的要求越來越高，他們更加看重金融服務(wù)的便捷性和效率性。為此，消費(fèi)金融企業(yè)采用了線上線下相結(jié)合的模式，通過移動(dòng)支付、無現(xiàn)金消費(fèi)及在線申請(qǐng)等手段，為消費(fèi)者提供便捷、高效的金融服務(wù)，提升消費(fèi)者的滿意度。

最后，在新消費(fèi)視域下，消費(fèi)觀念的變革對(duì)于消費(fèi)金融的發(fā)展產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。新消費(fèi)觀念理論強(qiáng)調(diào)了個(gè)性化、體驗(yàn)化和全方位的消費(fèi)需求，消費(fèi)者不再滿足于基礎(chǔ)的生活需求，而更加注重品質(zhì)、文化和情感等維度的消費(fèi)體驗(yàn)。

（二）新消費(fèi)視域下消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

新消費(fèi)視域下的消費(fèi)金融在近年來取得了顯著的發(fā)展，為滿足人民日益增長(zhǎng)的消費(fèi)需求提供了新的金融服務(wù)模式。首先，新消費(fèi)視域下的消費(fèi)金融在產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)優(yōu)化方面表現(xiàn)出了明顯的特點(diǎn)。通過與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的結(jié)合，消費(fèi)金融產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了線上線下的無縫銜接，為消費(fèi)者帶來更加便捷的購(gòu)物和支付體驗(yàn)。例如，線上購(gòu)物平臺(tái)推出的分期付款、信用卡分期付款等消費(fèi)金融產(chǎn)品，滿足了人們?cè)谙M(fèi)過程中的靈活支付需求。

其次，新消費(fèi)視域下消費(fèi)金融的發(fā)展程度得益于政策的支持和監(jiān)管的改善。政府針對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域出臺(tái)了一系列鼓勵(lì)政策，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新發(fā)展。同時(shí)，監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的監(jiān)管力度，加大了對(duì)資金安全、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面的監(jiān)管力度，為消費(fèi)者提供了更加可靠和安全的消費(fèi)金融環(huán)境。然而，新消費(fèi)視域下消費(fèi)金融的發(fā)展仍面臨一些問題。一方面，由于消費(fèi)金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)激烈，一些金融機(jī)構(gòu)過度追求規(guī)模擴(kuò)張，忽視了風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)經(jīng)營(yíng)，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患。另一方面，消費(fèi)金融產(chǎn)品的費(fèi)用和利率問題也引起了關(guān)注，一些產(chǎn)品的高費(fèi)用和高利率給消費(fèi)者帶來了一定的負(fù)擔(dān)。

為解決上述問題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)監(jiān)管，合理控制風(fēng)險(xiǎn)，確保消費(fèi)者權(quán)益。同時(shí)，應(yīng)推動(dòng)消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，降低費(fèi)用和利率，提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力，更好地滿足消費(fèi)者的需求。此外，還需要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的監(jiān)管，完善風(fēng)險(xiǎn)防范體系，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，確保整個(gè)市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

綜上所述，通過加強(qiáng)監(jiān)管、創(chuàng)新產(chǎn)品和降低費(fèi)用，我們有理由相信，新消費(fèi)視域下的消費(fèi)金融將持續(xù)發(fā)展，為人們的消費(fèi)需求提供更加便捷和可靠的金融服務(wù)。

二、新消費(fèi)視域下消費(fèi)金融發(fā)展面臨的問題

新消費(fèi)視域下的消費(fèi)金融在發(fā)展程度上取得了顯著的進(jìn)展，但其發(fā)展仍面臨一些問題，如消費(fèi)者的消費(fèi)金融素養(yǎng)欠缺、消費(fèi)金融面臨風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)、面臨監(jiān)管挑戰(zhàn)、面臨技術(shù)創(chuàng)新與安全保障問題等，作為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)正視這些問題并積極尋求解決辦法。

首先，消費(fèi)者金融素養(yǎng)有待提高。從中國(guó)人民銀行發(fā)布的《消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2021）》來看，從金融態(tài)度、技能、行為、知識(shí)四個(gè)方面對(duì)整體金融素養(yǎng)進(jìn)行定性分析，相比國(guó)際水平處于中上等水準(zhǔn)，金融態(tài)度具備較高的優(yōu)勢(shì)，但在金融知識(shí)方面仍有一定的差距，公眾對(duì)分散化投資等基本金融常識(shí)仍缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，對(duì)金融投資收益的預(yù)期具有非理性特征，容易產(chǎn)生非理性的投資行為。

實(shí)際上，消費(fèi)金融理論的普及，使得消費(fèi)金融的概念逐漸被大眾所熟知并接納，但由于金融知識(shí)、技能等欠缺，使得消費(fèi)者在面對(duì)如何利用消費(fèi)金融提升消費(fèi)力和促進(jìn)消費(fèi)升級(jí)的具體操作仍然存在一定的認(rèn)知障礙，從而導(dǎo)致我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融發(fā)展進(jìn)入瓶頸期。因此，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)宣傳和教育，提高消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)金融的了解和認(rèn)知。

其次，消費(fèi)金融面臨著風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)督管理的挑戰(zhàn)。消費(fèi)金融中涉及的金融業(yè)務(wù)多種多樣，如消費(fèi)貸款、信用卡分期付款、個(gè)人理財(cái)?shù)取Ｆ渲?，風(fēng)險(xiǎn)管理與監(jiān)督管理是至關(guān)重要的環(huán)節(jié)。隨著消費(fèi)金融市場(chǎng)的迅速壯大，原有的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及管控體系難以適應(yīng)，導(dǎo)致其風(fēng)控不嚴(yán)，加上監(jiān)管力度不夠，極易導(dǎo)致消費(fèi)金融市場(chǎng)出現(xiàn)運(yùn)營(yíng)不規(guī)范、惡性競(jìng)爭(zhēng)等不良市場(chǎng)發(fā)展，引發(fā)不可控的金融風(fēng)險(xiǎn)，影響我國(guó)消費(fèi)金融行業(yè)的穩(wěn)定性與安全性。

據(jù)中國(guó)東方資產(chǎn)2021年發(fā)布的《中國(guó)金融不良資產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)查報(bào)告（2021）》，當(dāng)前消費(fèi)金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)是風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足。報(bào)告指出，在疫情得到有效控制的背景下，我國(guó)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)有了明顯的好轉(zhuǎn)，消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展迎來了更大的機(jī)遇，但也面臨更多的挑戰(zhàn)。報(bào)告透露，有四成的商業(yè)銀行受訪者認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)管理能力不足是最大挑戰(zhàn)，占比最高。原因方面，報(bào)告指出部分客戶群里可能存在非理性的超前消費(fèi)觀念，容易造成過度負(fù)債；部分消費(fèi)信貸的資金流向無法有效控制，大批消費(fèi)信貸流入地產(chǎn)市場(chǎng)，從而加大了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控力度。報(bào)告還指出，部分個(gè)人消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)由于設(shè)立時(shí)期較短，信息技術(shù)和人才欠缺，未能經(jīng)受過全面的經(jīng)濟(jì)周期變化，對(duì)無抵押物、無擔(dān)保個(gè)人消費(fèi)信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理能力欠缺。

最后，消費(fèi)金融還面臨著技術(shù)創(chuàng)新和安全保障的問題。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，消費(fèi)金融的渠道越來越多樣化和便捷化。然而，這也帶來了技術(shù)安全和信息保護(hù)的隱患。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)需要加強(qiáng)信息安全建設(shè)，保護(hù)消費(fèi)者的個(gè)人隱私和資金安全。同時(shí)，還需要持續(xù)推進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新，提升用戶體驗(yàn)，滿足消費(fèi)者不斷變化的需求。綜上所述，新消費(fèi)視域下的消費(fèi)金融發(fā)展面臨著認(rèn)知障礙、風(fēng)險(xiǎn)管理、監(jiān)管、技術(shù)創(chuàng)新和安全保障等一系列問題。只有充分認(rèn)識(shí)到這些問題，并采取相應(yīng)的策略和措施加以應(yīng)對(duì)，才能夠推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

三、新消費(fèi)視域下消費(fèi)金融的發(fā)展策略

新消費(fèi)視域下衍生的新消費(fèi)觀念與消費(fèi)金融存在密切的關(guān)聯(lián)性。消費(fèi)金融作為滿足個(gè)性化消費(fèi)需求和提供便捷消費(fèi)支付方式的金融服務(wù)模式，需借力于新消費(fèi)觀念的理念和要求，以更好地滿足消費(fèi)者的需求，推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展和創(chuàng)新。因此，消費(fèi)金融相關(guān)機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)關(guān)注和研究新消費(fèi)觀念的發(fā)展動(dòng)態(tài)，不斷提升服務(wù)水平和創(chuàng)新能力，以更好地滿足日益多樣化的消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)金融的良性發(fā)展。

（一）提升消費(fèi)金融服務(wù)水平

為了適應(yīng)新消費(fèi)視域下的需求變化，提升消費(fèi)金融服務(wù)水平成為當(dāng)務(wù)之急。在新消費(fèi)視域下，提升消費(fèi)金融服務(wù)水平是推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展的關(guān)鍵。通過加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、拓寬服務(wù)邊界、加強(qiáng)金融教育與咨詢及優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以更好地適應(yīng)消費(fèi)者需求變化，提供更加個(gè)性化、便捷化的金融服務(wù)，促進(jìn)新消費(fèi)時(shí)代的持續(xù)發(fā)展。實(shí)際上，不同于傳統(tǒng)消費(fèi)觀念，新消費(fèi)觀念更加強(qiáng)調(diào)價(jià)值創(chuàng)造和體驗(yàn)感受，要求消費(fèi)的商品或相關(guān)服務(wù)能夠給消費(fèi)者帶來更高的滿意度。在這一點(diǎn)上，消費(fèi)金融可以以創(chuàng)新的方式，提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，以增強(qiáng)消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)金融的認(rèn)可和支持。例如，消費(fèi)金融可以推出具有創(chuàng)新性的消費(fèi)信貸產(chǎn)品，包括購(gòu)物金、消費(fèi)分期、信用卡等，以滿足消費(fèi)者對(duì)于金融服務(wù)的多樣化需求，同時(shí)提供快捷便利的消費(fèi)支付方式。

1. 加強(qiáng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型

隨著科技的不斷發(fā)展，數(shù)字化已經(jīng)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要力量。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以利用信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的線上化和便捷化。通過建設(shè)智能化的消費(fèi)金融平臺(tái)，提供全面的金融服務(wù)，如便捷的貸款申請(qǐng)、個(gè)性化的產(chǎn)品推薦等，從而提升消費(fèi)者的體驗(yàn)和滿意度。

2. 拓寬服務(wù)邊界

傳統(tǒng)的消費(fèi)金融服務(wù)主要以消費(fèi)貸款和信用卡為主，但隨著消費(fèi)環(huán)境變化及新消費(fèi)理念的出現(xiàn)，消費(fèi)者的消費(fèi)方式與思維發(fā)生了改變與提升，不再局限于傳統(tǒng)方式。為了更好地適應(yīng)這一變化，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)消費(fèi)者的具體需求和差異化的消費(fèi)行為，拓展服務(wù)邊界，開發(fā)創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，這就要求消費(fèi)金融能夠提供個(gè)性化的金融方案，量身訂制相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。例如，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)消費(fèi)者的收入狀況、信用記錄和消費(fèi)習(xí)慣，設(shè)計(jì)出符合個(gè)性化需求的借貸方案或分期付款方案，滿足消費(fèi)者對(duì)于多樣化、個(gè)性化金融服務(wù)的需求。

3. 加強(qiáng)金融教育與咨詢

在新消費(fèi)視域下，消費(fèi)金融不應(yīng)只局限于為消費(fèi)者提供貸款或信用產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)充分利用當(dāng)前新消費(fèi)觀念對(duì)消費(fèi)者產(chǎn)生的消費(fèi)觀念與行為進(jìn)行引導(dǎo)，關(guān)注消費(fèi)者的整體財(cái)務(wù)健康和消費(fèi)觀念的培養(yǎng)，推動(dòng)消費(fèi)者對(duì)于金融教育的需求和重視。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以獨(dú)辟蹊徑，積極主動(dòng)發(fā)揮教育與引導(dǎo)作用，開展金融教育活動(dòng)，提供關(guān)于理財(cái)、消費(fèi)者權(quán)益等方面的知識(shí)與培訓(xùn)，幫助消費(fèi)者提高金融素養(yǎng)，增強(qiáng)自我保護(hù)意識(shí)。這不僅可以幫助消費(fèi)者更好地管理個(gè)人財(cái)務(wù)，也有助于消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展。

4. 優(yōu)化客戶服務(wù)體驗(yàn)

提升消費(fèi)金融服務(wù)水平也離不開對(duì)客戶服務(wù)體驗(yàn)的持續(xù)優(yōu)化。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以建設(shè)一支專業(yè)化、高效化的客戶服務(wù)團(tuán)隊(duì)，提供24小時(shí)全天候的咨詢和支持。同時(shí)，引入智能化的技術(shù)手段，如人工智能、大數(shù)據(jù)等，提升服務(wù)的響應(yīng)速度和精準(zhǔn)度，實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的更好互動(dòng)。

總之，在新消費(fèi)視域下，提升消費(fèi)金融服務(wù)水平是推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展的關(guān)鍵。

（二）創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品

在新消費(fèi)視域下，消費(fèi)金融的發(fā)展策略之一就是要不斷創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品。隨著科技的不斷進(jìn)步和消費(fèi)者需求的日益多樣化，傳統(tǒng)的消費(fèi)金融產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足人們的需求。因此，需要通過持續(xù)的創(chuàng)新來推出更加適應(yīng)市場(chǎng)需求的消費(fèi)金融產(chǎn)品。

首先，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品需要緊密結(jié)合新技術(shù)的應(yīng)用。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的快速發(fā)展，人們的消費(fèi)行為變得更加便捷和個(gè)性化。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)可以利用這些新技術(shù)，開發(fā)出更加智能和便利的消費(fèi)金融產(chǎn)品。例如，通過利用人工智能和大數(shù)據(jù)分析技術(shù)，可以為消費(fèi)者提供個(gè)性化的消費(fèi)金融方案，根據(jù)消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣和偏好，推薦最適合他們的金融產(chǎn)品。

其次，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品需要與實(shí)際消費(fèi)場(chǎng)景相結(jié)合。消費(fèi)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新要服務(wù)于人們的實(shí)際消費(fèi)需求，為他們提供更加便利和靈活的金融支持。例如，在電子商務(wù)領(lǐng)域，可以開發(fā)出適用于在線購(gòu)物的貸款和分期付款產(chǎn)品；在旅游消費(fèi)領(lǐng)域，可以推出針對(duì)旅游消費(fèi)的信用卡和旅游分期付款服務(wù)。通過與實(shí)際消費(fèi)場(chǎng)景的結(jié)合，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品可以更好地滿足消費(fèi)者的需求，提高消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)。

另外，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品還需要注重風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)管理。在推出新的消費(fèi)金融產(chǎn)品之前，需要充分評(píng)估產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性，確保產(chǎn)品安全可靠。同時(shí)，要嚴(yán)格遵守相關(guān)法律法規(guī)，保障消費(fèi)者的權(quán)益。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理和合規(guī)體系，加強(qiáng)內(nèi)部控制和監(jiān)管。只有在風(fēng)險(xiǎn)可控、合規(guī)管理的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品才能夠有效地推廣和應(yīng)用。

綜上所述，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品是在新消費(fèi)視域下消費(fèi)金融發(fā)展的重要策略之一。通過與新技術(shù)的結(jié)合、與實(shí)際消費(fèi)場(chǎng)景的結(jié)合及注重風(fēng)險(xiǎn)控制和合規(guī)管理，創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品能夠更好地滿足消費(fèi)者的需求，推動(dòng)消費(fèi)金融行業(yè)的健康發(fā)展。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷加大在創(chuàng)新消費(fèi)金融產(chǎn)品方面的投入，提高產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)占有率，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。

（三）加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理

在新消費(fèi)視域下，消費(fèi)金融行業(yè)面臨著多樣化、個(gè)性化的消費(fèi)需求，同時(shí)也需要應(yīng)對(duì)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)。因此，加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理成為發(fā)展策略中一個(gè)關(guān)鍵的環(huán)節(jié)。

首先，加強(qiáng)借貸風(fēng)險(xiǎn)管理。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)借款人的信用評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制能力。通過建立完善的信用評(píng)分模型和風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別機(jī)制，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)借貸行為。此外，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)借款人還款能力的評(píng)估，確保借款人有足夠的償還能力，保障消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康穩(wěn)定發(fā)展。

其次，要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制。消費(fèi)金融產(chǎn)品具有較高的風(fēng)險(xiǎn)性和復(fù)雜性，因此，需要加強(qiáng)監(jiān)管措施，規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)與運(yùn)營(yíng)行為。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過制定合理的產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)管理制度，確保產(chǎn)品的透明度和合規(guī)性，避免因產(chǎn)品設(shè)計(jì)上的不當(dāng)而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)暴露。

此外，加強(qiáng)信息安全管理也是加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要方面。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面臨著越來越多的信息安全風(fēng)險(xiǎn)。因此，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該建立健全的信息安全管理制度，確保用戶的個(gè)人信息和財(cái)產(chǎn)安全不受侵害。加強(qiáng)信息安全意識(shí)培訓(xùn)和技術(shù)防護(hù)手段的應(yīng)用，能夠有效預(yù)防和應(yīng)對(duì)各類信息安全風(fēng)險(xiǎn)。

最后，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)測(cè)能力。通過建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)并應(yīng)對(duì)潛在的風(fēng)險(xiǎn)問題。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的研究和分析，可以更好地了解消費(fèi)金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，為制定有效的風(fēng)險(xiǎn)管理策略提供依據(jù)。

總的來說，加強(qiáng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于新消費(fèi)視域下的消費(fèi)金融發(fā)展至關(guān)重要。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重借貸風(fēng)險(xiǎn)管理、產(chǎn)品監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制、信息安全管理及風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和監(jiān)測(cè)能力的提升，以確保消費(fèi)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

（四）深化消費(fèi)金融市場(chǎng)監(jiān)管

在新消費(fèi)視域下，深化消費(fèi)金融市場(chǎng)監(jiān)管是促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的重要策略。消費(fèi)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展離不開有效的監(jiān)管措施，以保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益、維護(hù)市場(chǎng)秩序和促進(jìn)行業(yè)創(chuàng)新。為了深化消費(fèi)金融市場(chǎng)監(jiān)管，應(yīng)該采取以下策略。

首先，加大監(jiān)管力度，建立健全消費(fèi)金融市場(chǎng)監(jiān)管體系。監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的審查和監(jiān)管，嚴(yán)格控制準(zhǔn)入條件，確保市場(chǎng)參與者的合法合規(guī)經(jīng)營(yíng)。同時(shí)，要加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融產(chǎn)品的審查，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)、低透明度的產(chǎn)品采取限制或禁止的措施，提高消費(fèi)金融市場(chǎng)的整體質(zhì)量和安全性。

其次，加強(qiáng)信息披露和透明度建設(shè)。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)主動(dòng)公開產(chǎn)品信息、費(fèi)用明細(xì)和還款規(guī)則等重要信息，確保消費(fèi)者能夠充分了解產(chǎn)品特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)，并能夠做出明智的消費(fèi)決策。此外，監(jiān)管部門應(yīng)建立信息共享機(jī)制，加強(qiáng)與其他相關(guān)部門的合作，共同打擊虛假宣傳、不合理收費(fèi)等違法行為，提高市場(chǎng)的透明度和效率。另外，加強(qiáng)對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)創(chuàng)新的監(jiān)管和引導(dǎo)。消費(fèi)金融市場(chǎng)的創(chuàng)新是推動(dòng)其發(fā)展的重要?jiǎng)恿?，但?chuàng)新也帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管部門應(yīng)及時(shí)了解和評(píng)估市場(chǎng)創(chuàng)新行為，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)的創(chuàng)新產(chǎn)品和業(yè)務(wù)模式應(yīng)給予特別關(guān)注和監(jiān)管。同時(shí)，還應(yīng)支持和引導(dǎo)市場(chǎng)創(chuàng)新，為消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供合理的創(chuàng)新空間，鼓勵(lì)他們開發(fā)適應(yīng)消費(fèi)者需求的創(chuàng)新產(chǎn)品。

最后，加大違法違規(guī)的懲處力度，強(qiáng)化法律法規(guī)的執(zhí)行。對(duì)于那些違反規(guī)定、侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，監(jiān)管部門應(yīng)予以嚴(yán)厲處罰，形成有力的震懾效果。與此同時(shí)，還應(yīng)加強(qiáng)對(duì)行業(yè)協(xié)會(huì)和自律組織的監(jiān)管，推動(dòng)行業(yè)規(guī)范和行為規(guī)范的制定和實(shí)施，提高整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)的規(guī)范化水平。

在深化消費(fèi)金融市場(chǎng)監(jiān)管的過程中，需要各方共同努力，包括監(jiān)管部門、消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者。只有通過加強(qiáng)監(jiān)管和建設(shè)規(guī)范市場(chǎng)，才能夠?qū)崿F(xiàn)消費(fèi)金融的可持續(xù)發(fā)展，為新消費(fèi)視域下的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)提供堅(jiān)強(qiáng)支撐。

四、結(jié)語

綜上所述，本研究對(duì)新消費(fèi)視域下消費(fèi)金融發(fā)展策略進(jìn)行了深入探討，提出了創(chuàng)新和個(gè)性化服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理和監(jiān)管合規(guī)及與實(shí)體經(jīng)濟(jì)相結(jié)合等重要的研究結(jié)論。這些結(jié)論為消費(fèi)金融發(fā)展提供了有益的參考和借鑒，為推動(dòng)新消費(fèi)時(shí)代的消費(fèi)金融行業(yè)邁上新的臺(tái)階發(fā)揮了積極的推動(dòng)作用。可以從不同維度對(duì)消費(fèi)金融的發(fā)展策略進(jìn)行更深入地探討，以促進(jìn)消費(fèi)金融行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

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（作者單位：湖北工業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院）