我國銀行業(yè)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀、問題及建議

銀行業(yè)是我國普惠金融發(fā)展的主力軍。黨的十八大以來，我國銀行業(yè)普惠金融發(fā)展取得顯著成效，但同時(shí)仍存在短板弱項(xiàng)。本文指出，銀行業(yè)普惠金融發(fā)展應(yīng)構(gòu)建分層有序、差異化競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的供給格局，增強(qiáng)政策的針對(duì)性、連續(xù)性及銜接配套，堅(jiān)持市場(chǎng)化方式推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

中央金融工作會(huì)議指出，要做好普惠金融這篇大文章。銀行業(yè)是我國普惠金融發(fā)展的主力軍，在做好普惠金融大文章中發(fā)揮著重要作用。黨的十八大以來，我國銀行業(yè)普惠金融發(fā)展取得顯著成效，金融服務(wù)覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大、可得性大力提升，各類銀行機(jī)構(gòu)積極參與，專營(yíng)機(jī)構(gòu)和專營(yíng)機(jī)制作用顯現(xiàn)，數(shù)字科技賦能增效。但同時(shí)也要看到，我國銀行業(yè)普惠金融發(fā)展仍存在短板弱項(xiàng)，大中小銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，差異化競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的組織體系和商業(yè)模式尚未形成；一些銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)商業(yè)可持續(xù)性不足；相關(guān)支持政策的針對(duì)性、連續(xù)性、協(xié)同性有待加強(qiáng)等。新形勢(shì)下，銀行業(yè)普惠金融發(fā)展應(yīng)構(gòu)建分層有序、差異化競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的供給格局，增強(qiáng)政策的針對(duì)性、連續(xù)性及銜接配套，堅(jiān)持市場(chǎng)化方式推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)高質(zhì)量發(fā)展。

銀行業(yè)普惠金融發(fā)展取得長(zhǎng)足進(jìn)步

金融服務(wù)覆蓋面穩(wěn)步擴(kuò)大、可得性大力提升

全國銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)已覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機(jī)構(gòu)、村村有服務(wù)、家家有賬戶。截至2023年末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小微企業(yè)貸款余額70.90萬億元，其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額29.06萬億元。金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款本外幣余額56.6萬億元，同比增長(zhǎng)14.9%。推出利率優(yōu)惠、財(cái)政貼息的脫貧人口小額信貸（原扶貧小額信貸），累計(jì)發(fā)放9600多億元，支持2300多萬戶次。農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入群體、老年人等普惠領(lǐng)域弱勢(shì)群體的存、貸、匯及日常支付等金融服務(wù)可得性持續(xù)改善。

各類銀行機(jī)構(gòu)積極參與

銀行業(yè)普惠金融市場(chǎng)服務(wù)格局發(fā)生了深刻變化，形成了大中小銀行共同服務(wù)的新格局。中小銀行一直是服務(wù)“三農(nóng)”、小微的生力軍。近年來，在監(jiān)管部門推動(dòng)、政策引導(dǎo)和科技賦能下，大型商業(yè)銀行在普惠金融領(lǐng)域越來越發(fā)揮重要作用?？傮w看，大型商業(yè)銀行發(fā)揮“頭雁作用”和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，下沉服務(wù)重心，向農(nóng)村、偏遠(yuǎn)地區(qū)延伸拓展金融服務(wù)；中小銀行扎根當(dāng)?shù)?，?xì)分市場(chǎng)，深耕“三農(nóng)”和中小微企業(yè)；政策性、開發(fā)性銀行根據(jù)職能定位加大對(duì)特定領(lǐng)域的普惠金融支持。此外，政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等通過“銀政擔(dān)”“保險(xiǎn)+信貸”等方式做好風(fēng)險(xiǎn)緩釋，基本形成“銀行+擔(dān)保+保險(xiǎn)”的多層次、廣覆蓋、多元化的普惠金融機(jī)構(gòu)體系。

專營(yíng)機(jī)構(gòu)和專營(yíng)機(jī)制作用顯現(xiàn)

2017年以來，在政策引導(dǎo)下，大、中小銀行先后紛紛設(shè)立普惠金融事業(yè)部或?qū)I(yíng)機(jī)構(gòu)，實(shí)行普惠金融條線型垂直管理。通過建立專門的綜合服務(wù)、統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、資源配置、考核評(píng)價(jià)機(jī)制，將內(nèi)部資源、政策向普惠金融業(yè)務(wù)傾斜，下沉經(jīng)營(yíng)重心，建立權(quán)、責(zé)、利相結(jié)合的激勵(lì)約束機(jī)制，促進(jìn)銀行從機(jī)制、機(jī)構(gòu)、人員、技術(shù)等方面提升普惠金融服務(wù)的專業(yè)性，加大普惠金融支持力度。

數(shù)字科技賦能增效

數(shù)字科技在普惠金融領(lǐng)域應(yīng)用前景廣闊，特別是針對(duì)普惠客戶散、小、多、弱的特點(diǎn)，金融科技手段有助于解決信息不對(duì)稱、數(shù)據(jù)基礎(chǔ)差、信用風(fēng)險(xiǎn)高等“最后一公里”問題。為此，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)制定數(shù)字普惠金融發(fā)展戰(zhàn)略，推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，搭建數(shù)字普惠金融平臺(tái)，開發(fā)線上普惠金融產(chǎn)品，充分運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提高普惠金融獲客能力、信用評(píng)價(jià)能力和風(fēng)控水平。銀行業(yè)數(shù)字普惠領(lǐng)域貸款規(guī)模和占比逐步提高，服務(wù)范圍日益拓展，從存取款、轉(zhuǎn)賬支付等基本金融服務(wù)拓展到貸款融資、投資理財(cái)?shù)染C合金融服務(wù)；從小額分散的個(gè)體金融服務(wù)拓展到相對(duì)大額集中的全產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)谛牛粡那岸说男庞迷u(píng)估、客戶獲取拓展到中后端的風(fēng)險(xiǎn)控制和產(chǎn)品研發(fā)。

銀行業(yè)普惠金融發(fā)展中存在的問題

大中小銀行業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重

大中小銀行在普惠金融領(lǐng)域未能形成差異化競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的機(jī)構(gòu)體系和商業(yè)模式，資源配置效率和服務(wù)質(zhì)效不高。大銀行在業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、信息科技方面具有明顯優(yōu)勢(shì)，但未能很好地利用這些優(yōu)勢(shì)去開拓新市場(chǎng)，彌補(bǔ)中小銀行產(chǎn)品開發(fā)的不足，而是與中小銀行同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)質(zhì)客戶。中小銀行，特別是地方法人銀行，具有得天獨(dú)厚的網(wǎng)點(diǎn)、軟信息等“屬地”優(yōu)勢(shì)，但在資金成本、深挖本地市場(chǎng)、產(chǎn)品開發(fā)方面存在不足，難以滿足普惠金融對(duì)象多元化、個(gè)性化的金融需求。大銀行的業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)、金融科技優(yōu)勢(shì)未能很好地與中小銀行的“屬地”優(yōu)勢(shì)互促互補(bǔ)，兩者之間貸款對(duì)象趨同、產(chǎn)品服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重。大中小銀行在普惠金融領(lǐng)域缺乏錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)和優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，更多的是為完成監(jiān)管考核任務(wù)采用同質(zhì)化的業(yè)務(wù)模式，資源配置效率和個(gè)性化普惠金融業(yè)務(wù)尚待提升。

一些銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性不足

近年來，在政策導(dǎo)向、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)以及監(jiān)管考核驅(qū)動(dòng)下，各類銀行紛紛下調(diào)貸款利率，普惠貸款利率總體呈下降趨勢(shì)。但普惠金融利率并不是越低越好，對(duì)于小微企業(yè)和農(nóng)戶等普惠金融主體而言，資金可得性往往比資金成本更重要，特別是針對(duì)普惠金融主體的短期貸款而言，即使利率水平相對(duì)高，實(shí)際成本也并不高。在凈息差不斷收緊的情況下，中小銀行受制于資金實(shí)力、成本定價(jià)、業(yè)務(wù)范圍等因素，利潤(rùn)空間不斷收窄。從盈虧平衡來看，中小銀行（特別是地方法人小銀行）普惠金融業(yè)務(wù)基本處于“保本緊平衡”狀態(tài)，很多機(jī)構(gòu)則是虧損經(jīng)營(yíng)。受此影響，中小銀行普惠服務(wù)的內(nèi)生動(dòng)力和積極性明顯不足，業(yè)務(wù)可持續(xù)性堪憂。實(shí)際上，大銀行在一定程度上也是用其他業(yè)務(wù)的盈利去彌補(bǔ)普惠金融業(yè)務(wù)的虧損。

普惠金融支持政策的針對(duì)性、連續(xù)性和協(xié)同性有待增強(qiáng)

多年來，相關(guān)部門不斷出臺(tái)和完善相關(guān)政策工具，但從實(shí)踐效果看，仍然存在優(yōu)化空間。貨幣政策方面，目前縣域法人銀行只能使用支農(nóng)支小再貸款等政策工具，無法適用煤炭清潔高效利用、科技創(chuàng)新、普惠養(yǎng)老、交通物流領(lǐng)域再貸款等利率更低、覆蓋面更廣的政策工具。財(cái)稅政策方面，各地已基本建立以貸款貼息、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)助、費(fèi)用補(bǔ)貼等為主的普惠金融財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制，但實(shí)踐中存在獎(jiǎng)補(bǔ)申請(qǐng)流程緩慢、補(bǔ)償門檻較高、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)補(bǔ)償機(jī)制難以有效落實(shí)、補(bǔ)償基金專戶資金不足、補(bǔ)償分配不均等問題。差異化監(jiān)管政策方面，盡職免責(zé)等機(jī)制難以有效落地對(duì)銀行普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行“量”“價(jià)”考核，難以激發(fā)銀行的內(nèi)生動(dòng)力。此外，財(cái)政、金融、監(jiān)管政策之間缺乏內(nèi)在邏輯銜接，政策效果的互補(bǔ)、協(xié)同及評(píng)估不足。實(shí)踐中，甚至出現(xiàn)政策不接地氣，相互消耗、抵消的現(xiàn)象，容易引發(fā)“政策套利”和逆向選擇等問題。

相關(guān)建議

構(gòu)建分層有序、差異化競(jìng)爭(zhēng)、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的銀行普惠金融體系

引導(dǎo)不同類型銀行發(fā)揮自身比較優(yōu)勢(shì)，以客戶需求為導(dǎo)向，開展差異化普惠金融服務(wù)，形成多元化、多層次、多渠道的普惠金融組織體系。政策性銀行、開發(fā)性銀行主要發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)，為資金實(shí)力和抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的中小銀行提供轉(zhuǎn)貸、擔(dān)保等服務(wù)。大銀行可探索通過資金、人才、科技優(yōu)勢(shì)為地方法人銀行賦能，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同拓展客戶，提升服務(wù)質(zhì)效?？煽紤]讓大銀行以一定比例資金購買中小銀行發(fā)行的普惠專項(xiàng)債、小微信貸資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等，開展批發(fā)性資金轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)，為中小銀行提供低成本資金支持。鼓勵(lì)大中小銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型、風(fēng)險(xiǎn)管理、綜合化服務(wù)等方面加強(qiáng)合作。地方法人銀行要強(qiáng)化支農(nóng)支小、服務(wù)當(dāng)?shù)氐亩ㄎ?，充分發(fā)揮“地緣”“人緣”優(yōu)勢(shì)，在深耕當(dāng)?shù)乜蛻?、有效防控風(fēng)險(xiǎn)方面發(fā)揮更大作用。

堅(jiān)持市場(chǎng)化原則，探索業(yè)務(wù)產(chǎn)品個(gè)性化、財(cái)務(wù)可持續(xù)、風(fēng)險(xiǎn)可控的業(yè)務(wù)模式，完善普惠金融業(yè)務(wù)長(zhǎng)效機(jī)制

商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)沒有簡(jiǎn)單劃一的模式，更不能“一刀切”，應(yīng)區(qū)分不同銀行類型，因地制宜、因行施策。對(duì)中小銀行，特別是地方法人銀行，要在資金成本、風(fēng)險(xiǎn)容忍、監(jiān)管考核上給予其更大的靈活性和包容度，在業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)、貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、展業(yè)獲客等方面鼓勵(lì)中小銀行更多遵循市場(chǎng)化原則、實(shí)施商業(yè)化運(yùn)營(yíng)。同時(shí)，在宏觀層面降低總體融資成本的同時(shí)，建議在資金成本、資本充足、撥備覆蓋、利潤(rùn)考核、盡職免責(zé)等方面加快完善落地針對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的配套規(guī)則，真正解除各類銀行特別是中小銀行開展普惠金融業(yè)務(wù)的后顧之憂，加大政策激勵(lì)，培育銀行內(nèi)生動(dòng)力，健全銀行普惠金融業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制。

增強(qiáng)政策的針對(duì)性、連續(xù)性及銜接配套，形成政策合力

普惠金融政策應(yīng)重在形成正向激勵(lì)、打造公平的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。各類銀行提供普惠服務(wù)都應(yīng)獲得相應(yīng)支持，不因機(jī)構(gòu)出身、規(guī)模、級(jí)別等產(chǎn)生政策“歧視”或厚此薄彼。建議梳理、整合差別化存款準(zhǔn)備金率、支農(nóng)支小再貸款、涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)政策，從獎(jiǎng)機(jī)構(gòu)變?yōu)楠?jiǎng)業(yè)務(wù)，并增強(qiáng)財(cái)政、金融政策的協(xié)調(diào)配合。加大對(duì)縣域法人銀行貨幣政策工具支持力度，適時(shí)拓展科創(chuàng)、碳減排、普惠養(yǎng)老等專項(xiàng)貨幣政策工具的金融機(jī)構(gòu)支持范圍，加大對(duì)縣域法人銀行的支持。健全“增信、分險(xiǎn)、降損”的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，充分利用政府風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、政府性擔(dān)保體系，以及銀保、銀擔(dān)合作模式，降低政府性融資擔(dān)保費(fèi)率和反擔(dān)保要求，強(qiáng)化普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

（唐曉雪為中國人民銀行金融研究所《中國金融年鑒》編輯部主任。本文僅代表個(gè)人觀點(diǎn)，與所在單位無關(guān)。特約編輯/孫世選，責(zé)任編輯/丁開艷）