美德信用積分在普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用研究

農(nóng)村信用體系建設(shè)關(guān)系普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興和鄉(xiāng)村社會發(fā)展，是國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化建設(shè)的重要內(nèi)容。2022年，沂水縣被臨沂市委、市政府確定為農(nóng)村信用體系建設(shè)試點縣。沂水縣依托臨沂市普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗區(qū)平臺，創(chuàng)新推出“美德+積分+金融”普惠金融模式，將農(nóng)村信用體系建設(shè)與鄉(xiāng)村治理有機融合，將無形“美德”進行量化積分，作為金融機構(gòu)投放信貸的重要依據(jù)，著力破解傳統(tǒng)信貸模式下因農(nóng)戶抵押物不足導(dǎo)致的融資難、信貸難問題，探索出一種普惠金融發(fā)展新模式。

一、美德信用積分體系在農(nóng)村信用體系中的價值

（一）完善農(nóng)村信用體系建設(shè)是普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興和防范金融風(fēng)險的需要

金融市場是建立在信用體系基礎(chǔ)之上的，只有建立完善的農(nóng)村信用體系，才能更好地保障農(nóng)村金融市場各主體的經(jīng)濟利益。一方面，信用是金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的重要一環(huán)。當(dāng)前，小微企業(yè)融資難、融資貴問題和普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的癥結(jié)都是商業(yè)銀行面臨信息制約，無法“讀懂”小微企業(yè)和涉農(nóng)經(jīng)營主體。在鄉(xiāng)村振興的背景下，進一步深化普惠金融改革，完善農(nóng)村信用體系建設(shè)，可以優(yōu)化農(nóng)村金融市場秩序，降低金融交易成本，疏通普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的路徑。另一方面，信用是金融風(fēng)險防控的“基礎(chǔ)樁”。信用在金融風(fēng)險識別、監(jiān)測、管理、處置等環(huán)節(jié)發(fā)揮著基礎(chǔ)性作用，深化農(nóng)村信用體系建設(shè)，能夠更好地發(fā)現(xiàn)和識別小微企業(yè)與涉農(nóng)經(jīng)營主體的經(jīng)營風(fēng)險，進而更加科學(xué)地管理風(fēng)險和處置風(fēng)險，從而維護經(jīng)濟和金融安全穩(wěn)定。

（二）以美德信用積分為基礎(chǔ)的農(nóng)村信用體系更適合我國農(nóng)村的熟人社會

我國農(nóng)村是一個熟人社會，素有安土重遷之傳統(tǒng)，大多數(shù)的農(nóng)村人生于斯長于斯，“人—土地—農(nóng)村”結(jié)成密切聯(lián)系的整體。同時，農(nóng)村人在交往過程中形成一套不言自明的倫理規(guī)范和交往規(guī)則，使得彼此關(guān)系由熟識變得更為親近，從而更加強調(diào)私人關(guān)系的道德要素。美德作為道德的核心要素，是一種軟性的制度，其變化非常緩慢，改變和適應(yīng)的過程非常漫長，具有衡量信用的價值，能夠全面地反映農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟主體的經(jīng)濟行為，更能夠為金融機構(gòu)判斷經(jīng)濟主體的信用提供驗證。

（三）美德信用積分體系是一個互惠型的激勵系統(tǒng)，實現(xiàn)了普惠金融與鄉(xiāng)村治理的有機融合

一方面，美德信用積分能夠推動鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化。農(nóng)村信用體系是社會信用體系的重要組成部分，其建設(shè)的重心是弘揚守信踐約的主流文化，把對失信行為的社會懲戒作為信用建設(shè)的重要補充。健全的農(nóng)村信用體系能夠凈化信任文化的社會條件和環(huán)境，推動農(nóng)村有效治理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和農(nóng)村社會的全面進步。另一方面，美德信用積分使金融機構(gòu)更能夠“讀懂”小微企業(yè)和涉農(nóng)經(jīng)營主體。我國農(nóng)村并不缺乏信用，但目前一些農(nóng)村金融服務(wù)仍然習(xí)慣性遵循商業(yè)化、城市化的模式和傳統(tǒng)做法，無擔(dān)保、無抵押的農(nóng)民很難從金融機構(gòu)獲得貸款，抵押制度否定了信用文化的力量。美德信用積分機制能夠幫助商業(yè)銀行重新審視農(nóng)村信用體系，探索新型授信增信模式，促進普惠金融業(yè)務(wù)規(guī)模擴張和發(fā)展。

二、美德信用積分在普惠金融領(lǐng)域應(yīng)用的沂水實踐

（一）美德信用積分體系的構(gòu)建

2022年，沂水縣被臨沂市委、市政府確定為農(nóng)村信用體系建設(shè)試點縣。沂水縣以推進農(nóng)村信用體系建設(shè)試點為契機，啟動“美德+積分+金融”改革試點，實施美德行為清單式管理，科學(xué)量化美德信用積分，規(guī)范化程序化開展美德信用積分認定，搭建美德信用信息化管理平臺，探索構(gòu)建了美德信用積分體系。

1. 美德行為清單式管理。設(shè)定美德信用行為“清單”，讓美德信用評價具體化、可操作，為農(nóng)村居民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等精準(zhǔn)“畫像”。如沂水縣明確了農(nóng)村居民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、村三類評價主體以及美德信用信息構(gòu)成，具體包括基本信息、社會信用信息和日常信用信息。通過整合評價對象在社會面上存在的正負面行為及村規(guī)民約、精神文明建設(shè)、新時代文明實踐等有關(guān)條款，繪就六張正負面清單，設(shè)定145項評價指標(biāo)，其中，正面評價指標(biāo)69項、負面評價指標(biāo)76項，讓美德信用評價有據(jù)可依。

2. 美德信用積分量化評價。全面采集并量化美德信用信息，賦分行為“清單”，建立守信加分、失信減分、按年度統(tǒng)計、年底清零等積分架構(gòu)，讓美德善舉、鄉(xiāng)風(fēng)文明有“鏡”可照、有“尺”可量、有“標(biāo)”可比。鼓勵美德信用“畫像”通過信用等級呈現(xiàn)，沂水縣對評價對象的美德信用評價采用積分方式，基礎(chǔ)分為1000分，守信信息為加分項，失信信息為減分項，按年度統(tǒng)計，年底清零。根據(jù)積分由高到低分為“AAA、AA、A、B、C、D”6個檔次①，A及以上按人口15%左右的比例設(shè)計，對A級實施榮譽激勵、示范推薦、信貸優(yōu)惠等正面激勵，對B級實施引導(dǎo)，對C、D級實施通報、不予授信等負面懲戒。

3. 規(guī)范化程序化開展美德信用積分認定。設(shè)定美德信用信息申報、審核、公示、通報流程，實行線上線下同步管理。農(nóng)村居民積分由村級負責(zé)，積分結(jié)果每月經(jīng)黨員大會表決認定，在村務(wù)公開欄、線上平臺公示；村集體和企業(yè)積分由鄉(xiāng)鎮(zhèn)負責(zé)，定期組織開展審核認定；新型經(jīng)營主體等社會信用信息由鄉(xiāng)鎮(zhèn)和職能部門負責(zé)審核錄入。

4. 搭建信息化平臺賦能。利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，深化縣域數(shù)字平臺建設(shè)，實現(xiàn)多部門、多層級信用信息資源的整合、歸集和展示，破解信用信息壁壘，為下一步的美德信用積分管理奠定信息基礎(chǔ)。沂水縣深化信息共享機制建設(shè)，建立“農(nóng)村信用信息平臺”，統(tǒng)籌整合分析金融、公檢法、市場監(jiān)管、農(nóng)業(yè)農(nóng)村、生態(tài)環(huán)保等42個部門、1043個行政村上報的信用信息，生成農(nóng)村居民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、村三類評價對象的信用評價結(jié)果，實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享。

5. 出臺增信配套政策。沂水縣出臺《關(guān)于進一步完善美德信用金融轉(zhuǎn)化機制建設(shè)的意見》，建立風(fēng)險補償、貸款貼息、再貸款支持三項制度。設(shè)立1000萬元風(fēng)險補償基金，專項用于補償美德信用貸款產(chǎn)生的不良貸款，政府和商業(yè)銀行按照2∶8的比例分擔(dān)風(fēng)險，提高金融機構(gòu)抗風(fēng)險能力。對生產(chǎn)經(jīng)營類純信用美德信用貸款給予年化利率1%的財政貼息。對利率不超過6%的美德信用貸款，給予全額再貸款激勵。

（二）美德信用積分體系在普惠金融領(lǐng)域的轉(zhuǎn)化應(yīng)用

1.“轉(zhuǎn)化”優(yōu)惠高額普惠貸款。強化美德積分運用，沂水縣創(chuàng)新推出“信沂貸”“美德個人貸”“家庭親情貸”“強村貸”“助企貸”等30余款特色信貸產(chǎn)品，并專門設(shè)立“美德信用”服務(wù)窗口，提供專屬金融服務(wù)，大大提高了普惠小微群體貸款的覆蓋面和可得性。如“信沂貸”產(chǎn)品對A級及以上的新型經(jīng)營主體和信用農(nóng)戶給予增加授信額度5%～30%、降低貸款利率5%～20%、延期還款6個月、免抵押擔(dān)保等優(yōu)惠政策。截至2023年末，美德“信沂貸”總授信戶數(shù)890戶，總授信金額12.91億元；總用信戶數(shù)876戶，總用信金額10.06億元。沂水縣美德積分類貸款平均利率3.5%，低于一般貸款2個百分點。

2.“轉(zhuǎn)化”便捷融資渠道。將農(nóng)戶和農(nóng)村新型經(jīng)營主體納入美德信用評價對象，評價結(jié)果為商業(yè)銀行精準(zhǔn)“畫像”貸款評估提供了支撐。農(nóng)村經(jīng)營主體融資更加便捷，融資能力得到進一步提高。如沂水縣建設(shè)農(nóng)村信用信息平臺，生成農(nóng)村居民、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、村三類評價對象的信用評價結(jié)果；沂水農(nóng)村商業(yè)銀行“沂蒙云貸”系統(tǒng)與信息平臺實現(xiàn)系統(tǒng)直連，自動獲取美德信用評級結(jié)果，完成授信，農(nóng)戶足不出戶便可輕松辦理貸款。

3.“轉(zhuǎn)化”優(yōu)質(zhì)基礎(chǔ)金融服務(wù)。金融機構(gòu)創(chuàng)設(shè)基于美德信用的便民金融服務(wù)，高積分個人和企業(yè)對標(biāo)VIP客戶，可享受“一對一”金融輔導(dǎo)、專職“金融管家”、簡化流程等服務(wù)。如沂水縣在積分達標(biāo)村民人數(shù)達90%的行政村給予村民5萬元的基礎(chǔ)授信額度；金融機構(gòu)專設(shè)服務(wù)窗口，在村居設(shè)立“美德沂蒙金融超市”，實現(xiàn)小額存取款、轉(zhuǎn)賬、查詢、代理繳費等“一站式”融合，截至2023年末，“美德沂蒙金融超市”開辦各類業(yè)務(wù)2.06萬次。

（三）美德信用積分金融轉(zhuǎn)化機制取得的成效

1. 改善了基層社會治理。堅持將美德信用評價體系同鄉(xiāng)村治理深度融合，通過積分正向激勵和反向懲戒機制的運用，逐漸推動形成比信用、看正能量的局面，在推進信用建設(shè)制度化的同時培育了良好村風(fēng)民風(fēng)，優(yōu)化了鄉(xiāng)村治理環(huán)境。如沂水縣農(nóng)村居民通過“信用沂水”微信公眾號和小程序，可以實時查看信用積分、信用等級以及可在購物、購藥、加油、信貸等方面享受的優(yōu)惠政策，實現(xiàn)了掃碼知誠信、掃碼知政策。

2. 優(yōu)化了農(nóng)村信用環(huán)境。通過多種形式公開公示美德信用積分，村看村、戶看戶、企業(yè)看企業(yè)，使村民、企業(yè)信用意識進一步增強，促進了農(nóng)村的信息、信用、信貸聯(lián)動，推動了農(nóng)村信用體系建設(shè)。目前，沂水縣已對72.3萬名農(nóng)村居民、3786家新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體開展評價，其中A級及以上的農(nóng)村居民2433名、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體284家。

3. 推進了鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興。聚焦鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興，圍繞沂水縣富官莊鎮(zhèn)花卉產(chǎn)業(yè)、院東頭鎮(zhèn)生姜產(chǎn)業(yè)、沙溝鎮(zhèn)韭菜產(chǎn)業(yè)、夏蔚鎮(zhèn)大櫻桃產(chǎn)業(yè)等多個農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)鏈，深化美德信用評價結(jié)果應(yīng)用，大力拓展金融轉(zhuǎn)化領(lǐng)域，滿足各類信用主體的多元化融資需求，切實提升美德積分金融轉(zhuǎn)化的覆蓋率、可得性和滿意度。2023年，沂水縣實現(xiàn)農(nóng)林牧漁業(yè)總產(chǎn)值109.8億元，同比增長5.5%；農(nóng)村居民人均可支配收入 21133元，同比增長8.3%。

三、需關(guān)注的問題

（一）美德信用積分評價體系仍需優(yōu)化

目前，從沂水縣實踐看，美德信用積分評價體系主要以加減分、看總分為主，評價方式較為簡單，代表性指標(biāo)提純、關(guān)聯(lián)指標(biāo)匹配、定性定量平衡等方面不夠完善，在科學(xué)運用評價結(jié)果實現(xiàn)正面引導(dǎo)和負面懲戒有機結(jié)合方面尚需深入探索。

（二）美德信用積分難以甄別“功利化”的美德行為

理論上，美德信用積分與美德行為形成存在著內(nèi)在沖突。用功利性的外在獎勵來鼓勵人們實施美德行為，極易導(dǎo)致人們出于功利動機而非美德動機做出“美德行為”。一旦用功利性的手段推行美德，只要參與主體做了良好的美德行為（道德行為），就可以獲得相應(yīng)積分，并可以獲得相應(yīng)獎勵或普惠貸款。因此，在實踐中，美德信用積分很容易導(dǎo)致有善行卻無善心的偽善現(xiàn)象。這一結(jié)果與推行美德信用積分轉(zhuǎn)化機制、促進社會治理和農(nóng)村信用體系建設(shè)融合發(fā)展的初衷是相違背的。

（三）美德信用積分信息公開下的個人信息保護問題需關(guān)注

實踐中，為便于個人查詢和接受社會監(jiān)督，美德信用積分信息會通過黨員大會、三務(wù)公開欄、政務(wù)APP等渠道對外公開，但其往往涉及個人信息，甚至是個人敏感信息。這些個人信息的公開和處理，還需要進一步取得個人同意和知曉，不能違反《個人信息保護法》的相關(guān)規(guī)定。

四、政策建議

（一）強化美德信用積分金融轉(zhuǎn)化機制頂層設(shè)計

一是明確美德信用積分金融轉(zhuǎn)化機制的制度規(guī)范，使美德信用積分金融轉(zhuǎn)化機制運作有法可依、有章可循。建議地方政府出臺相應(yīng)的地方性法規(guī)，對美德信用積分金融轉(zhuǎn)化機制的合法性、管理者的職責(zé)、各方權(quán)利義務(wù)、監(jiān)管部門責(zé)任等方面作出明確規(guī)定。二是建立一套科學(xué)合理的美德信用積分評價及金融轉(zhuǎn)化的地方標(biāo)準(zhǔn)，這一地方標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該滿足客觀公正、評價細化、可記錄、可追溯的要求，達到實踐性和科學(xué)性的平衡點。三是構(gòu)建多渠道、多元化的資金投入格局，如設(shè)立美德補貼、引導(dǎo)社會捐贈、設(shè)立風(fēng)險補償基金等，為美德信用積分金融轉(zhuǎn)化機制提供穩(wěn)定的資金來源。四是積極向社會公眾推廣美德信用積分金融轉(zhuǎn)化機制，借助政府公信力和權(quán)威，提高社會公眾對美德信用積分金融轉(zhuǎn)化機制的信任感，從而吸引更多人參與機制建設(shè)。

（二）嚴格美德信用積分金融轉(zhuǎn)化程序

加強對業(yè)務(wù)辦理各環(huán)節(jié)全鏈條閉環(huán)式管理，制定詳細的積分細則，設(shè)立美德積分賬戶，嚴格落實“申報、審核、公示、通報”工作程序，對于個人和家庭層面的美德信用積分結(jié)果，通過有效途徑進行信息公開，接受個人查詢和社會監(jiān)督，公示無異議后，確定最終美德信用積分計分，避免產(chǎn)生有善行卻無善心的偽善舉動。

（三）嚴格按法律規(guī)定落實美德信用積分信息公開

建立明確的規(guī)章制度，個人信息各處理環(huán)節(jié)，包括個人信息的收集、存儲、傳輸、公開等，必須征得個人同意。限制美德信用積分公示、通報、信息公開的內(nèi)容，避免公開個人敏感信息，依法依規(guī)保護個人信息權(quán)益，防范法律風(fēng)險。

注：

①1051分及以上是AAA級、1031—1050分是AA級、1011—1030分是A級、1000—1010分是B級、950—999分是C級、949分及以下是D級。

（責(zé)任編輯" " 劉" "陽；校對" "WY，LY）