如何平衡信貸融資服務(wù)中金融科技的雙重作用

于召光

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)金融的蓬勃發(fā)展，以商業(yè)銀行為主導(dǎo)的金融體系逐漸形成，并成為企業(yè)信貸融資的主要提供者。由于信貸融資的供不應(yīng)求，長(zhǎng)期以來(lái)一直存在融資困難問(wèn)題，嚴(yán)重影響企業(yè)健康發(fā)展。

近年來(lái)，金融科技的不斷進(jìn)步為金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)奠定了良好基礎(chǔ)，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)模式不斷創(chuàng)新，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了充足保障。

我們將結(jié)合實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，分析金融科技對(duì)企業(yè)信貸融資產(chǎn)生的影響，并提出幾點(diǎn)解決企業(yè)信貸融資問(wèn)題的有效策略，旨在為相關(guān)人員提供參考。

金融科技對(duì)企業(yè)信貸融資的影響

對(duì)企業(yè)信貸融資可得性產(chǎn)生的影響。企業(yè)在發(fā)展中，對(duì)信貸融資的依賴程度較高。由于金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)始終存在信息不對(duì)稱問(wèn)題，使得信貸配置失衡現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。要破解信息不對(duì)稱問(wèn)題，往往需要投入大量時(shí)間、精力和資金，這也使得很多資質(zhì)條件較好的企業(yè)難以籌集到足夠資金。

近年來(lái)，信息技術(shù)不斷進(jìn)步，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)逐漸與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)相融合，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)不斷優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、改進(jìn)經(jīng)營(yíng)模式、創(chuàng)新信貸技術(shù)，使金融機(jī)構(gòu)在為企業(yè)提供信貸服務(wù)時(shí)，能更好地甄別企業(yè)資質(zhì)條件。

如今，金融科技已經(jīng)廣泛深入到商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制、智能運(yùn)維、營(yíng)銷管理等方面，一定程度上加快了商業(yè)銀行現(xiàn)代化發(fā)展速度，同時(shí)提高了銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平。合理使用金融科技，能夠幫助金融機(jī)構(gòu)深入挖掘更多與企業(yè)相關(guān)的信息，包括企業(yè)輿情、企業(yè)家消費(fèi)行為等，也有利于為金融機(jī)構(gòu)決策提供可靠依據(jù)。在解決信息不對(duì)稱問(wèn)題的情況下，金融科技也降低了商業(yè)銀行對(duì)抵押物的要求，這對(duì)于提高企業(yè)信貸融資的可得性來(lái)說(shuō)有積極影響。

對(duì)企業(yè)信貸融資期限結(jié)構(gòu)產(chǎn)生的影響。金融科技本身存在普惠性、技術(shù)性特點(diǎn)，能夠有效緩解信貸融資期限和傳統(tǒng)金融行業(yè)之間的矛盾。傳統(tǒng)金融行業(yè)在金融科技下面臨的競(jìng)爭(zhēng)壓力逐漸增加，使信貸市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生巨大改變。金融科技在加快傳統(tǒng)金融業(yè)改革升級(jí)速度的同時(shí)，也為銀行金融信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)巨大沖擊，這也導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐漸喪失。在金融交易中，合理使用金融科技能夠突破信息不對(duì)稱問(wèn)題，打破了商業(yè)銀行信息壟斷現(xiàn)象，歷史上以私有信息為基礎(chǔ)的金融信貸模式不復(fù)存在，銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈。一方面，金融科技的蓬勃發(fā)展為傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊，加劇了銀行間的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)；另一方面，各種新型信貸業(yè)務(wù)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)巨大沖擊，促進(jìn)全新金融業(yè)態(tài)應(yīng)運(yùn)而生，在一定程度改變了銀行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。

由于銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力不斷增加，為了創(chuàng)造最大化利益，一些方銀行會(huì)通過(guò)提高風(fēng)險(xiǎn)偏好的方式維持自身發(fā)展，這也為大量有長(zhǎng)期金融信貸需求的企業(yè)提供了機(jī)會(huì)。金融科技能夠幫助銀行挖掘更多與企業(yè)有關(guān)的信息，可以為風(fēng)控體系建設(shè)奠定基礎(chǔ)，對(duì)信貸金融潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行長(zhǎng)期監(jiān)控，進(jìn)而改善企業(yè)信貸融資期限與結(jié)構(gòu)。

對(duì)企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的影響。金融科技會(huì)直接影響銀行信貸決策，主要體現(xiàn)在以下方面：首先，金融科技的合理使用，可以幫助商業(yè)銀行更好地識(shí)別貸款企業(yè)潛在風(fēng)險(xiǎn)。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)，可以讀取企業(yè)復(fù)雜、繁瑣的數(shù)據(jù)信息，通過(guò)收集、處理、分析、挖掘，切實(shí)提高數(shù)據(jù)信息利用率，解決傳統(tǒng)商業(yè)銀行信息數(shù)據(jù)處理效率低等問(wèn)題。

金融科技的應(yīng)用和發(fā)展，為數(shù)據(jù)信息交叉驗(yàn)證奠定良好基礎(chǔ)。商業(yè)銀行能夠使用金融科技的算力優(yōu)勢(shì)對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行建模，可以提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的可靠性，進(jìn)而降低企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，金融科技工具能夠通過(guò)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)決策的方式，降低商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本，避免商業(yè)銀行因主觀判斷失誤造成的不必要損失。

解決企業(yè)信貸融資問(wèn)題的措施

加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，完善體制機(jī)制，創(chuàng)新金融信貸業(yè)務(wù)及管理模式。金融科技已經(jīng)成為驅(qū)動(dòng)金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵要素，金融機(jī)構(gòu)要將其納入未來(lái)發(fā)展規(guī)劃中，通過(guò)創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)和管理模式，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供更多支持。

在實(shí)施中，首先要建立分布式大數(shù)據(jù)平臺(tái)，加快金融機(jī)構(gòu)升級(jí)改革速度，切實(shí)減少運(yùn)營(yíng)成本，不斷提高運(yùn)營(yíng)效率和管理能力。金融機(jī)構(gòu)要大力推行電子合同、人臉識(shí)別等新業(yè)務(wù)，通過(guò)非接觸方式簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，減少單證審核、授信查詢等環(huán)節(jié)的時(shí)間成本。其次，還要充分發(fā)揮金融技術(shù)和數(shù)據(jù)處理的作用，不斷提高自身運(yùn)營(yíng)能力、營(yíng)銷能力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力。同時(shí)，要利用金融科技重塑業(yè)務(wù)流程，包括風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估流程、信貸管理流程等，并根據(jù)企業(yè)信息進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)價(jià)。其三，建立科技平臺(tái)，整合自身業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)，面向企業(yè)推出更多獨(dú)具特色的金融產(chǎn)品，進(jìn)而滿足企業(yè)融資需求。

制定數(shù)字化人才戰(zhàn)略，培養(yǎng)金融科技人才。加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型速度是實(shí)現(xiàn)金融科技可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的有效途徑，制定數(shù)字化人才戰(zhàn)略、培養(yǎng)專業(yè)金融科技人才迫在眉睫。這些工作具體包括以下幾個(gè)維度：首先是采用和完善市場(chǎng)化薪酬體系。為了多渠道吸引人才，金融機(jī)構(gòu)要通過(guò)增加薪資待遇等方式引入金融科技高端人才，加強(qiáng)跟金融機(jī)構(gòu)和科研院所、高等院校等單位的合作，有針對(duì)性地培養(yǎng)金融科技人才。其次是設(shè)立專門的金融科技部門，實(shí)施人才培養(yǎng)計(jì)劃，通過(guò)開展多種類型的培訓(xùn)教育活動(dòng)，切實(shí)提高現(xiàn)有員工的業(yè)務(wù)能力和金融科技水平。同時(shí)要突破不同崗位、不同部門之間的溝通壁壘，加強(qiáng)內(nèi)部流動(dòng)，保證金融科技背景下各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)順利進(jìn)行。

加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外合作，共享金融科技和數(shù)據(jù)，提高信貸服務(wù)水平。經(jīng)濟(jì)全球化背景下，加強(qiáng)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)的合作迫在眉睫，尤其針對(duì)國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，要加快升級(jí)轉(zhuǎn)型速度，就要積極與先進(jìn)科技企業(yè)合作，主要目的是找到金融信貸業(yè)務(wù)與金融科技之間的融合點(diǎn)。在此基礎(chǔ)上，要不斷簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，創(chuàng)新產(chǎn)品類型，切實(shí)提高金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力。

具體可以從以下方面入手：第一，通過(guò)共享數(shù)據(jù)加強(qiáng)合作，與其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合推出金融信貸、風(fēng)險(xiǎn)管控等業(yè)務(wù)，突破傳統(tǒng)信息不對(duì)稱問(wèn)題，為企業(yè)融資提供更多可能。第二，充分發(fā)揮多方合作優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的作用，在加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與科技公司合作的同時(shí)，通過(guò)引入流量、共享數(shù)據(jù)等方式，將金融信貸業(yè)務(wù)和各種先進(jìn)金融技術(shù)有效融合，切實(shí)提高金融機(jī)構(gòu)信貸業(yè)務(wù)數(shù)字化服務(wù)水平。第三，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)自身與國(guó)外具備先進(jìn)金融科技的機(jī)構(gòu)合作，使雙方在聯(lián)合研發(fā)、信息共享等互動(dòng)交流下共同發(fā)展。第四，促進(jìn)國(guó)內(nèi)外金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)信息共享合作常態(tài)化。要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的分析功能，不斷完善信用評(píng)價(jià)體系。

在21世紀(jì)的今天，金融科技正如一股洶涌的浪潮，席卷著全球的金融市場(chǎng)。其中，企業(yè)信貸融資作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，正受到金融科技的深刻影響。金融科技不僅為企業(yè)信貸融資提供了巨大的機(jī)遇，同時(shí)也帶來(lái)了一系列挑戰(zhàn)。如何在享受金融科技帶來(lái)的便利同時(shí)，確保企業(yè)數(shù)據(jù)安全和隱私不被侵犯，成為擺在金融機(jī)構(gòu)面前的一大難題。這就需要金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)、培養(yǎng)專業(yè)人才，不斷與國(guó)內(nèi)外金融科技企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)合作，在保障市場(chǎng)活力的同時(shí)，確保金融市場(chǎng)的穩(wěn)定和安全。