銀發(fā)經(jīng)濟(jì)視角下青年養(yǎng)老觀念的新變化

陸杰華

【關(guān)鍵詞】當(dāng)代青年 養(yǎng)老觀念 養(yǎng)老規(guī)劃 銀發(fā)經(jīng)濟(jì) 【中圖分類(lèi)號(hào)】G206 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

我國(guó)人口老齡化的規(guī)模與速度前所未有。2024年1月15日，國(guó)務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》，這是我國(guó)首個(gè)以“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)”命名的政策文件。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不僅為老年人提供安享晚年、醫(yī)養(yǎng)結(jié)合和居家社區(qū)照料等產(chǎn)品或服務(wù)，也是在老齡社會(huì)新形態(tài)下關(guān)涉全社會(huì)、全人群和全生命周期的一系列經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。從這個(gè)角度說(shuō)，深入探討當(dāng)代青年群體的養(yǎng)老觀念，既關(guān)注年輕一代對(duì)父輩的養(yǎng)老責(zé)任，也側(cè)重分析青年群體自身的養(yǎng)老意愿與備老規(guī)劃，從供給側(cè)和需求側(cè)的雙引擎抓住并拉動(dòng)中國(guó)當(dāng)下及未來(lái)的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)與代際和諧，具有重要性與迫切性。

銀發(fā)經(jīng)濟(jì)視角下青年養(yǎng)老觀念的主要特征

養(yǎng)老觀念是一個(gè)慢變量。當(dāng)代青年養(yǎng)老觀念從養(yǎng)兒防老到多元自主發(fā)生著轉(zhuǎn)折性變化，既是順應(yīng)國(guó)家構(gòu)建多層次銀發(fā)經(jīng)濟(jì)供給格局的時(shí)代要求，也是站在更寬廣的視域下為自身及家庭作出未雨綢繆的養(yǎng)老儲(chǔ)備。從銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的新視角觀察當(dāng)代青年養(yǎng)老觀念的新特征與新變化，不僅是為了分析青年對(duì)老年的孝道責(zé)任、贍養(yǎng)消費(fèi)與照料關(guān)懷等代際反哺；其更為重要的意涵在于，從全人口結(jié)構(gòu)勾勒與衡量全社會(huì)積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的養(yǎng)老素養(yǎng)與成本效益?？偨Y(jié)而言，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)視角下當(dāng)代青年養(yǎng)老觀念具有以下幾個(gè)方面的突出特征。

一是當(dāng)代青年對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注內(nèi)容呈現(xiàn)出融合多樣性。青年一代雖然尚未步入老年期階段，但是他們對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注卻具有更長(zhǎng)遠(yuǎn)的意義。當(dāng)代青年并不像老年群體更多關(guān)注晚年生活的直接需求滿(mǎn)足，如與適老化息息相關(guān)的“衣食住用行、康養(yǎng)文旅服”等有形的產(chǎn)品、有品質(zhì)的機(jī)構(gòu)和有足夠的養(yǎng)老金等為老內(nèi)容。當(dāng)代青年對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)這一主題及內(nèi)容的關(guān)注具有融合多樣性，回歸到“在老齡化社會(huì)中更加有效配置稀缺資源”這一本質(zhì)屬性上。他們的興趣點(diǎn)超越了傳統(tǒng)的老齡產(chǎn)業(yè)，并不僅僅聚焦在以老年人為主要生產(chǎn)者的退休再就業(yè)，或以老年人為主要消費(fèi)者的現(xiàn)代服務(wù)行業(yè)或產(chǎn)品?？梢哉J(rèn)為，當(dāng)代青年對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的關(guān)注視域較為廣闊，橫跨第一次、第二次和第三次產(chǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，尤其是現(xiàn)代金融及綜合產(chǎn)業(yè)體系，涉及政府、市場(chǎng)、社會(huì)、家庭、組織和個(gè)人等各類(lèi)經(jīng)濟(jì)主體的政策安排與自主選擇，以適應(yīng)國(guó)家人口年齡結(jié)構(gòu)性變化對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展影響。

二是當(dāng)代青年在養(yǎng)老準(zhǔn)備上展現(xiàn)出“意識(shí)較強(qiáng)而行動(dòng)較弱”的鮮明特點(diǎn)。一項(xiàng)“2022年當(dāng)代青年養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查”數(shù)據(jù)表明，越來(lái)越多的當(dāng)代青年開(kāi)始意識(shí)到養(yǎng)老前瞻準(zhǔn)備與養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃的重要性。包括85后到00后的3000份有效樣本中，90.3%的受訪青年贊同養(yǎng)老準(zhǔn)備在時(shí)間上是越早越好。但是針對(duì)大病報(bào)銷(xiāo)和就醫(yī)問(wèn)題、收入儲(chǔ)蓄不夠和晚年生活質(zhì)量下降等養(yǎng)老擔(dān)憂，絕大多數(shù)受訪青年卻并沒(méi)有將養(yǎng)老意識(shí)付諸于行動(dòng)。其中，43.7%的受訪青年只是在“慢慢開(kāi)始了解養(yǎng)老產(chǎn)品”；31.1%的受訪青年會(huì)“偶爾在夜深人靜的時(shí)候思考一下，但還沒(méi)行動(dòng)”；還有8.6%的受訪青年表示“養(yǎng)老對(duì)我來(lái)說(shuō)還太遙遠(yuǎn)，暫時(shí)不考慮”；僅有16.6%的受訪青年認(rèn)為“養(yǎng)老是一件人生大事，已經(jīng)在配置相關(guān)資產(chǎn)”。

三是當(dāng)代青年對(duì)養(yǎng)老投資的理解偏重于其公共經(jīng)濟(jì)性，而非強(qiáng)調(diào)個(gè)人收益。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)具有較為特殊的公共產(chǎn)品屬性，兼具社會(huì)性、福利性與市場(chǎng)性。當(dāng)代青年較為了解養(yǎng)老投資在供求關(guān)系、利潤(rùn)波動(dòng)和市場(chǎng)容量等方面與其他市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的金融產(chǎn)品有著根本差異，養(yǎng)老投資產(chǎn)品在很大程度上受到來(lái)自頂層設(shè)計(jì)上對(duì)人口老齡化公共政策的行政制約和公共產(chǎn)品的財(cái)政導(dǎo)向。因此，當(dāng)代青年對(duì)養(yǎng)老理財(cái)和個(gè)人養(yǎng)老金等養(yǎng)老投資秉持“養(yǎng)老屬性”，卻并不追求個(gè)人的投資收益，而是結(jié)合年齡性別、退休計(jì)劃、財(cái)務(wù)狀況、風(fēng)險(xiǎn)偏好等個(gè)性化信息，側(cè)重“長(zhǎng)期保值、安全穩(wěn)健、適當(dāng)流動(dòng)”等持有體驗(yàn)。上述調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)一步顯示，近三分之一的受訪青年贊同進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃和參與養(yǎng)老投資是個(gè)人理財(cái)?shù)囊环N方式，不僅可以幫助自己積累養(yǎng)老儲(chǔ)備，還可以獲得稅收優(yōu)惠等其他回報(bào)。在理解養(yǎng)老投資產(chǎn)品的微利性、福利性和公共經(jīng)濟(jì)性的考量下，當(dāng)代青年在具體的養(yǎng)老投資產(chǎn)品配置上有著更為多元的選擇，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等分紅返還類(lèi)產(chǎn)品最受青睞（65.3%），其次為儲(chǔ)蓄存款（54.6%）、銀行理財(cái)（37.9%）和公募基金（25.8%）。

四是當(dāng)代青年參與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)具有與時(shí)俱進(jìn)的動(dòng)態(tài)發(fā)展性。當(dāng)代青年的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)不完全指向平滑生命周期的儲(chǔ)蓄與消費(fèi)，而是結(jié)合政策導(dǎo)向、移動(dòng)通信和數(shù)字經(jīng)濟(jì)等新技術(shù)、新業(yè)態(tài)和新商業(yè)模式，處于不斷探索的過(guò)程之中。由于青年的生活方式、消費(fèi)觀念和人生追求正在逐漸形成，與科技創(chuàng)新、產(chǎn)業(yè)融合和行業(yè)細(xì)分密切相關(guān)，他們參與銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵與外延也隨之不斷拓展。從幫父母進(jìn)行健康管理到實(shí)現(xiàn)家庭財(cái)產(chǎn)重新配置，再到實(shí)現(xiàn)國(guó)家基本養(yǎng)老保障、企業(yè)職業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)的“三支柱”養(yǎng)老保障體系，當(dāng)代青年線上線下、靈活多樣與自主自愿地參與到銀發(fā)經(jīng)濟(jì)新浪潮中來(lái)。2017年西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)顯示， 18-40歲的青年群體擁有商業(yè)人壽保險(xiǎn)和商業(yè)健康保險(xiǎn)僅占總樣本的4.35%和3.41%。雖然這一指標(biāo)高于60歲及以上老年群體的2.07%和0.72%，但是可以看出幾年前我國(guó)青年的養(yǎng)老財(cái)富規(guī)劃需求并沒(méi)有被有效調(diào)動(dòng)起來(lái)。值得一提的是，2018年8月，首批公募養(yǎng)老目標(biāo)基金獲批發(fā)行，我國(guó)養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系初具雛形；2021年5月和8月，銀保監(jiān)會(huì)分別發(fā)布《關(guān)于開(kāi)展專(zhuān)屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的通知》與《關(guān)于開(kāi)展養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》；2022年4月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》。近五年來(lái)，國(guó)家密切布局多元化的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)格局與多樣化的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。截至2023年底，已有超過(guò)5000萬(wàn)人開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)。根據(jù)《個(gè)人養(yǎng)老金一周年洞察報(bào)告》數(shù)據(jù)分析，80后和90后等中青年群體對(duì)投資個(gè)人養(yǎng)老金表現(xiàn)出較為強(qiáng)烈的意愿。

五是當(dāng)代青年的養(yǎng)老規(guī)劃既受到新媒體的推廣影響和知識(shí)科普，更是被重大生命事件所形塑。中信證券與中國(guó)人民大學(xué)聯(lián)合發(fā)布的《2022中國(guó)中青年養(yǎng)老成熟度調(diào)查報(bào)告》指出，我國(guó)中青年受訪者的主觀養(yǎng)老成熟度平均得分5.41，客觀養(yǎng)老成熟度平均得分6.40。該指標(biāo)的取值范圍在0-10之間，數(shù)值越大表明受訪者的養(yǎng)老成熟度越好。這一調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)中青年一代的養(yǎng)老素養(yǎng)、養(yǎng)老認(rèn)知與養(yǎng)老決策等養(yǎng)老成熟度正在逐漸提高，但是距離較為成熟的養(yǎng)老規(guī)劃及知識(shí)儲(chǔ)備仍有一定距離。《2022年當(dāng)代青年養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查報(bào)告》揭示出我國(guó)青年在養(yǎng)老素養(yǎng)的形成與發(fā)展上主要源于兩個(gè)方面。其一是受到新媒體和金融宣傳等推廣影響。當(dāng)代青年獲取養(yǎng)老知識(shí)的來(lái)源渠道主要為抖音、微博和小紅書(shū)等社交平臺(tái)（62.8%），銀行、券商和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)（52.8%），以及支付寶和微信等第三方財(cái)富管理平臺(tái)（51.5%）。其二是自身所經(jīng)歷的重大生命事件?！吨袊?guó)城市養(yǎng)老服務(wù)需求報(bào)告2022》指出，由于初為父母、父母生病以及自己住院等生活經(jīng)歷，30-39歲青年群體對(duì)養(yǎng)老問(wèn)題的認(rèn)識(shí)和養(yǎng)老規(guī)劃的重視程度明顯提高。

青年群體關(guān)注未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃的主要成因

當(dāng)代青年關(guān)注未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃，嘗試從人口與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的大變局中尋找屬于自身一代的發(fā)展機(jī)遇與創(chuàng)新可能。一方面，從代際友好的社會(huì)倡導(dǎo)與社會(huì)參與維度上看，青年群體關(guān)注未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃是在人口老齡化加快和代際更替的背景下所出現(xiàn)的社會(huì)現(xiàn)象。青年一代關(guān)注未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃是充分參與到老齡化經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的國(guó)家戰(zhàn)略中來(lái)，具有推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的重要功能。另一方面，從國(guó)家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的構(gòu)成維度上看，青年群體關(guān)注未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃受到政策引導(dǎo)、資源供給、需求結(jié)構(gòu)、科技發(fā)展和美好生活向往等多因素影響。當(dāng)代青年逐漸關(guān)注未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃有助于從全人群和全生命周期拓展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的生產(chǎn)與消費(fèi)對(duì)象以及為老產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計(jì)、研發(fā)、流通和銷(xiāo)售等全渠道的經(jīng)濟(jì)社會(huì)活動(dòng)，實(shí)現(xiàn)從人口紅利到長(zhǎng)壽紅利的新經(jīng)濟(jì)形態(tài)轉(zhuǎn)型。

第一，當(dāng)代青年關(guān)注未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃是在邁向深度老齡化社會(huì)情境下，以效用最大化的理性原則處理不同年齡階段的儲(chǔ)蓄與收入。有研究利用中國(guó)家庭追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)分析年齡與養(yǎng)老規(guī)劃的傾向性，結(jié)果顯示，戶(hù)主年齡與該家庭購(gòu)買(mǎi)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)呈現(xiàn)倒U形關(guān)系，40歲左右是規(guī)劃個(gè)人及家庭養(yǎng)老決策的重要時(shí)間節(jié)點(diǎn)?！?023中國(guó)居民退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，一些年齡較輕的青年之所以只能將一小部分收入用于儲(chǔ)蓄，是因?yàn)樗麄冋w收入水平較低；相當(dāng)大比例的收入只能用于維持日常開(kāi)銷(xiāo)，不足以完全用于未來(lái)的養(yǎng)老儲(chǔ)備。值得欣慰的是，當(dāng)代青年逐漸理解“一切早做打算”的重要意義。2022年發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老前景調(diào)查報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)居民養(yǎng)老儲(chǔ)蓄占總收入的比例已經(jīng)連續(xù)三年呈現(xiàn)上升趨勢(shì)；尤其在18歲至35歲的青年群體中，他們平均每月用于養(yǎng)老投資或規(guī)劃的收入金額從2021年的1624元快速增長(zhǎng)到2022年的1940元。

第二，當(dāng)代青年關(guān)注未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃是在生育率下降和家庭功能逐漸弱化的趨勢(shì)中，緩解代際交換失衡的矛盾?！?022年當(dāng)代青年養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查數(shù)據(jù)”顯示，受訪青年首要關(guān)注和考慮的事情，例如身體健康（占比39.4%）、升職加薪（占比28.1%）、家庭和睦（占比24.9%）和退休養(yǎng)老（占比7.2%）都與未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃密切相關(guān)。當(dāng)代青年不再依賴(lài)傳統(tǒng)的婚姻配偶或養(yǎng)兒防老的“家庭式養(yǎng)老模式”，正在嘗試以“去家庭化”的養(yǎng)老策略，從較長(zhǎng)時(shí)段并且跨越代際，努力布局“養(yǎng)老”這一重要人生課題。

第三，當(dāng)代青年關(guān)注未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃是在國(guó)家著力構(gòu)建“三大支柱”國(guó)民養(yǎng)老體系建設(shè)大局中，主動(dòng)化解養(yǎng)老焦慮并抵御通脹風(fēng)險(xiǎn)。“2022年當(dāng)代青年養(yǎng)老規(guī)劃調(diào)查數(shù)據(jù)”顯示，無(wú)論是已經(jīng)開(kāi)始做養(yǎng)老規(guī)劃的前兩位原因，即“希望退休后過(guò)上理想生活，所以必須提前規(guī)劃”（占比74.6%）和“老齡化加劇，社保養(yǎng)老金不足以支撐個(gè)人養(yǎng)老”（占比52.7%），還是目前仍未開(kāi)始養(yǎng)老規(guī)劃的前兩位原因，即“收入尚可，也穩(wěn)定繳納社保養(yǎng)老金，未來(lái)養(yǎng)老應(yīng)該不是問(wèn)題”（占比56.4%）和“新型養(yǎng)老模式不斷涌現(xiàn)，以后養(yǎng)老可以互助”（占比47.9.6%），受訪青年關(guān)注養(yǎng)老規(guī)劃都與大形勢(shì)下制度化養(yǎng)老保障體系建設(shè)與國(guó)家養(yǎng)老保險(xiǎn)支出壓力密切相關(guān)。我國(guó)由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)屬于第一支柱，覆蓋全國(guó)超10.4億人，占有主導(dǎo)地位。然而，由企業(yè)主導(dǎo)的企業(yè)年金作為第二支柱，其規(guī)模、范圍和比例都較小，覆蓋率偏低；個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)作為第三支柱尚處于起步階段。對(duì)于青年來(lái)說(shuō)，有效化解養(yǎng)老焦慮并抵御長(zhǎng)周期下的通脹風(fēng)險(xiǎn)的方式便是關(guān)注自身未來(lái)的養(yǎng)老規(guī)劃，集齊基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金和個(gè)人養(yǎng)老金“三大支柱”，并且合理配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

第四，當(dāng)代青年關(guān)注未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃將養(yǎng)老預(yù)期與高品質(zhì)晚年生活聯(lián)系起來(lái)，有助于提升全生命周期的幸福感。《2022中國(guó)中青年養(yǎng)老成熟度調(diào)查報(bào)告》發(fā)現(xiàn)，國(guó)民養(yǎng)老方式和養(yǎng)老追求正在發(fā)生變化。青年一代和高收入群體對(duì)新型且有品質(zhì)的養(yǎng)老方式，例如對(duì)旅居式養(yǎng)老、城心式養(yǎng)老和高端地產(chǎn)養(yǎng)老等更為向往。這充分說(shuō)明，當(dāng)代青年關(guān)注未來(lái)養(yǎng)老規(guī)劃與他們對(duì)美好生活的深切向往密不可分。青年群體不滿(mǎn)足于基本養(yǎng)老需求，而期待較為舒適的晚年生活，其養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備還需要顧及到醫(yī)療、健康、休閑和旅游等各類(lèi)支出。全生命周期的安全感與獲得感有賴(lài)于前瞻性的養(yǎng)老規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老投資和老齡儲(chǔ)備的保值并增值。

做好青年群體養(yǎng)老規(guī)劃的前瞻性福利保障的路徑

做好青年群體養(yǎng)老規(guī)劃，構(gòu)建中國(guó)特色的前瞻性養(yǎng)老福利保障具有重要意義。從銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略?xún)r(jià)值上看，做好青年群體養(yǎng)老規(guī)劃，既強(qiáng)調(diào)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的商品屬性，可以強(qiáng)化市場(chǎng)運(yùn)作機(jī)制，通過(guò)有效市場(chǎng)的繁榮發(fā)展以提供更多產(chǎn)品與更好服務(wù)支撐青年群體的高品質(zhì)養(yǎng)老追求；也遵循顯著特征的社會(huì)屬性，區(qū)別于老年群體的現(xiàn)實(shí)性養(yǎng)老需求滿(mǎn)足，青年群體養(yǎng)老規(guī)劃超過(guò)了消費(fèi)安全和服務(wù)本身的直接功能，是快速人口結(jié)構(gòu)變遷下的一種新社會(huì)文化與新發(fā)展動(dòng)力。

在銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的視角下，做好青年群體養(yǎng)老規(guī)劃的前瞻性福利保障主要思路包括兩個(gè)方面。一方面，做好青年群體養(yǎng)老規(guī)劃的前瞻性福利保障需要更加明確國(guó)家養(yǎng)老保障體系的制度目標(biāo)。當(dāng)下我國(guó)養(yǎng)老保障體系建設(shè)正在處于從狹義向廣義的政策定位轉(zhuǎn)向，從補(bǔ)缺型向普惠性再向服務(wù)型的政策內(nèi)涵轉(zhuǎn)變，從提升基本養(yǎng)老保障覆蓋水平向多支柱全方位綜合型福祉的政策內(nèi)容轉(zhuǎn)軌，從老年群體向全人群全生命周期的政策對(duì)象轉(zhuǎn)化，從現(xiàn)金補(bǔ)貼向兼顧產(chǎn)品和服務(wù)的政策手段轉(zhuǎn)型。做好青年群體養(yǎng)老規(guī)劃的前瞻福利保障的實(shí)施方略需要重點(diǎn)放在上述幾對(duì)機(jī)制轉(zhuǎn)換上。另一方面，做好青年群體養(yǎng)老規(guī)劃的前瞻性福利保障需要以現(xiàn)行老齡制度、養(yǎng)老保障水平、老齡化社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件和孝老敬老理念等既有基礎(chǔ)為邏輯起點(diǎn)。做好青年群體養(yǎng)老規(guī)劃，要更為全面地考慮到快速變遷中的制度、文化及觀念的銜接性、適配性、發(fā)展性與連續(xù)性。特別是在當(dāng)下邁向深度老齡化、發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的重要窗口期，尤其需要注重制度安排步驟與相關(guān)市場(chǎng)供給、人才儲(chǔ)備與科技發(fā)展等方面的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，精準(zhǔn)適配青年、中年、老年等不同生命階段人群的差異化需求，與戀愛(ài)結(jié)婚、成立家庭、撫育后代及空巢解體等家庭生命周期中的特定性需要，以及收入儲(chǔ)蓄、投資收益、健康醫(yī)療、旅游養(yǎng)生、退休再就業(yè)、社會(huì)參與和終生學(xué)習(xí)等多類(lèi)型服務(wù)。

事實(shí)上，做好青年群體養(yǎng)老規(guī)劃是一個(gè)“有備而老”的長(zhǎng)期且系統(tǒng)過(guò)程，其宗旨在于為中國(guó)式現(xiàn)代化積累充足養(yǎng)老儲(chǔ)備與釋放新型人口紅利。在政府、市場(chǎng)、組織、家庭和個(gè)人等多行動(dòng)主體的共同參與下，統(tǒng)籌兼顧老齡社會(huì)新形態(tài)的轉(zhuǎn)型成本與長(zhǎng)壽紅利的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，在“包容性政策”的原則下，擴(kuò)大銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的相關(guān)產(chǎn)品與服務(wù)供給，惠及中青年群體與老年群體等全人群和全生命周期。

在可操作性的具體路徑上，需要重點(diǎn)關(guān)注以下三個(gè)方面。第一，注重多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)的時(shí)間表與重大任務(wù)規(guī)劃。綜合人口學(xué)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、社會(huì)保障和人力資源等多學(xué)科的特點(diǎn)，盡早將青年群體養(yǎng)老規(guī)劃作為一項(xiàng)前瞻性的中長(zhǎng)期規(guī)劃納入積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的一體化框架之中。第二，處理好“國(guó)家與社會(huì)”“家庭與個(gè)人”“代內(nèi)與代際”幾對(duì)關(guān)系，強(qiáng)化做好青年群體養(yǎng)老規(guī)劃的共治型體制機(jī)制。從銀發(fā)經(jīng)濟(jì)視角下，建設(shè)全人群和全生命周期的養(yǎng)老保障體系建設(shè)，既要適應(yīng)青年群體的多元需求，也考驗(yàn)中央與地方、政府與市場(chǎng)以及不同世代之間是否能夠形成多層級(jí)、多維度與多樣性的“整體性老齡社會(huì)治理框架”。做好青年群體養(yǎng)老規(guī)劃涉及青年發(fā)展、勞動(dòng)就業(yè)、儲(chǔ)蓄消費(fèi)、家庭建設(shè)、資源配置、科技創(chuàng)新、觀念更新等政府監(jiān)管、市場(chǎng)功能與社會(huì)職責(zé)的分工合作，更需要?jiǎng)訂T從個(gè)人到家庭以及組織機(jī)構(gòu)等一系列社會(huì)力量的廣泛性參與。第三，做好青年群體養(yǎng)老規(guī)劃的前瞻性福利保障需要樹(shù)立“發(fā)展型”而非“福利依賴(lài)”的政策主旨。在中國(guó)式現(xiàn)代化的總體目標(biāo)下以解放和發(fā)展生產(chǎn)力為做好青年養(yǎng)老規(guī)劃的首要任務(wù)，以保障銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的人才基礎(chǔ)。做好青年群體養(yǎng)老規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)前瞻性福利保障，既包括微觀層面上深度老齡化社會(huì)中個(gè)人的消費(fèi)、儲(chǔ)蓄及投資的新決策與新行動(dòng)，也包括中觀層面上涉老相關(guān)的企業(yè)事業(yè)產(chǎn)業(yè)的新發(fā)展與新調(diào)整，還包括宏觀層面上積極應(yīng)對(duì)人口老齡化國(guó)家戰(zhàn)略的財(cái)政、市場(chǎng)及貨幣等新政策與新配置。做好青年群體養(yǎng)老規(guī)劃仍以堅(jiān)持生產(chǎn)力和人口現(xiàn)代化為優(yōu)先保證，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)提供更為堅(jiān)實(shí)的物質(zhì)基礎(chǔ)。

（作者為北京大學(xué)中國(guó)社會(huì)與發(fā)展研究中心研究員、社會(huì)學(xué)系教授）【注：本文系教育部人文社會(huì)科學(xué)重點(diǎn)研究基地重大項(xiàng)目“中國(guó)人口長(zhǎng)期均衡發(fā)展關(guān)鍵問(wèn)題研究”（項(xiàng)目編號(hào)：22JJD840001）的階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①杜鵬：《積極老齡觀視野下的“人口規(guī)模巨大的現(xiàn)代化”》，《中國(guó)人口科學(xué)》，2022年第6期。

②彭希哲、陳倩：《中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)芻議》，《社會(huì)保障評(píng)論》，2022年第4期。

責(zé)編/李丹妮 美編/陳媛媛