農(nóng)商行：農(nóng)村合作金融體系的中堅(jiān)力量

白益民

無(wú)論是進(jìn)行體制改革還是組建農(nóng)商行，農(nóng)村合作金融都必須回歸本源，回歸“三農(nóng)”，回歸小微，回歸縣域。

金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，離不開(kāi)金融的支持和投入。農(nóng)村合作金融是其中的重要組成部分。

天臺(tái)農(nóng)商銀行服務(wù)“鄉(xiāng)村振興”

2014年12月23日，天臺(tái)農(nóng)商銀行正式掛牌成立，其前身是成立于1952年的天臺(tái)縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社。自成立以來(lái)，天臺(tái)農(nóng)商銀行的經(jīng)營(yíng)宗旨就是“扎根本土、服務(wù)三農(nóng)”，支持天臺(tái)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，每年創(chuàng)造的稅收全部繳納在天臺(tái)當(dāng)?shù)亍?/p>

2018年，天臺(tái)農(nóng)商銀行啟動(dòng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，計(jì)劃5年時(shí)間投入50億元，針對(duì)新農(nóng)村建設(shè)、民生保障、扶貧攻堅(jiān)等重點(diǎn)領(lǐng)域，重點(diǎn)保障全縣鄉(xiāng)村振興信貸資金供給。數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)年的天臺(tái)農(nóng)商銀行各項(xiàng)存款余額127.53億元，是天臺(tái)縣域規(guī)模最大、渠道最廣、網(wǎng)點(diǎn)最多的金融機(jī)構(gòu)。

近年來(lái)，天臺(tái)農(nóng)商銀行積極發(fā)揮金融支農(nóng)主力軍的作用，落實(shí)各項(xiàng)惠農(nóng)政策，廣泛開(kāi)展銀村結(jié)對(duì)，推進(jìn)整村授信工程，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，不斷完善農(nóng)村金融服務(wù)體系，為鄉(xiāng)村振興注入金融活水。天臺(tái)農(nóng)商銀行董事長(zhǎng)許昌志表示：“要做離農(nóng)村最近、對(duì)農(nóng)業(yè)最真、與農(nóng)民最親的本土銀行。”

在具體措施上，天臺(tái)農(nóng)商銀行結(jié)合當(dāng)?shù)卮彐?zhèn)的特點(diǎn)，提出了“銀村共建‘富裕共同體”的鄉(xiāng)村振興新模式，即：天臺(tái)農(nóng)商銀行在以金融產(chǎn)品為農(nóng)戶輸出“金融活水”的同時(shí)，也在不斷推進(jìn)非金融、公益性的多項(xiàng)舉措，開(kāi)展助農(nóng)、惠農(nóng)服務(wù)，通過(guò)多種手段共同賦能鄉(xiāng)村振興。

例如，天臺(tái)農(nóng)商銀行曾為天臺(tái)縣后岸村提供4450萬(wàn)元的貸款，幫助全村開(kāi)設(shè)農(nóng)家樂(lè)52家，改變了此前后岸村只能依靠開(kāi)采石礦的落后局面，并使其在當(dāng)?shù)氐谝粋€(gè)成功轉(zhuǎn)型為旅游村。與此同時(shí)，天臺(tái)農(nóng)商銀行還會(huì)派駐專門(mén)的農(nóng)村指導(dǎo)員，幫助這些村莊真正做到從外部輸血到自我造血的升級(jí)轉(zhuǎn)換。

而在特色農(nóng)業(yè)發(fā)展領(lǐng)域，天臺(tái)農(nóng)商銀行則建立起了“主體直報(bào)需求、農(nóng)擔(dān)提供擔(dān)保、銀行信貸支持”的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信貸直通車(chē)體系，“量體裁衣”壯大特色產(chǎn)業(yè)，已先后為當(dāng)?shù)氐牟璁a(chǎn)業(yè)、濾布產(chǎn)業(yè)等提供綜合授信20億元，并制定了相關(guān)的支持合作和融資方案。

此外，天臺(tái)農(nóng)商銀行還聯(lián)合當(dāng)?shù)氐墓╀N社、農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，從供銷渠道、產(chǎn)業(yè)運(yùn)營(yíng)等方面提供金融支持，建立起生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的綜合金融服務(wù)體系。天臺(tái)縣所在的浙江省正是全國(guó)首推生產(chǎn)、供銷、信用“三位一體”的綜合合作示范區(qū)域。

數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末，天臺(tái)農(nóng)商銀行涉農(nóng)貸款余額185.43億元，占各項(xiàng)貸款總額的93.87%。天臺(tái)農(nóng)商銀行始終不忘服務(wù)三農(nóng)、支農(nóng)支小的初心，履行普惠金融的使命，努力成為“天臺(tái)人自己的銀行”，曾榮獲天臺(tái)縣鄉(xiāng)村振興主辦銀行等榮譽(yù)稱號(hào)。

曾經(jīng)的信用社，如今的農(nóng)商行

1927年，毛澤東同志在《湖南農(nóng)民運(yùn)動(dòng)考察報(bào)告》中提到，“合作社，特別是消費(fèi)、販賣(mài)、信用三種合作社，確是農(nóng)民所需要的。假如有適當(dāng)?shù)闹笇?dǎo)，合作社運(yùn)動(dòng)可以隨農(nóng)會(huì)的發(fā)展而發(fā)展到各地”。截至?1945?年，在中國(guó)共產(chǎn)黨領(lǐng)導(dǎo)的解放區(qū)已經(jīng)成立了?880?多個(gè)類似的信用合作組織。

1951年，第一屆全國(guó)農(nóng)村金融會(huì)議后，決定在全國(guó)農(nóng)村試辦信用合作社，這一年也被視為是新中國(guó)的信用社正式發(fā)起元年。1953年，中國(guó)開(kāi)始把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作（產(chǎn)）、供銷合作（商）和信用合作（融）作為對(duì)小農(nóng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)行社會(huì)主義改造的三種形式。

從1958?年到?1979?年期間，因多種原因，農(nóng)村信用社的發(fā)展舉步維艱。雖然前期信用社的確為農(nóng)村勞動(dòng)群眾集體所有制的建立提供了資金保障，其合作的性質(zhì)明顯，但后來(lái)由于專業(yè)干部缺乏、管理混亂、缺乏發(fā)展資金等問(wèn)題，其已經(jīng)缺少了合作金融的性質(zhì)。

改革開(kāi)放以后，農(nóng)村信用社的貸款結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本性的變化，由農(nóng)民的生活資金需要轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)營(yíng)性資金的需要，實(shí)際上已經(jīng)不再是合作性的金融組織。于是在1996年，中國(guó)開(kāi)始進(jìn)行農(nóng)村金融體制改革，改革的重點(diǎn)就是要恢復(fù)農(nóng)村信用社的合作性質(zhì)，為服務(wù)“三農(nóng)”提供切實(shí)的金融支持。

2000年，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)開(kāi)展改革試點(diǎn)，并試辦農(nóng)村商業(yè)銀行。2003年，國(guó)務(wù)院鼓勵(lì)符合條件的地區(qū)將農(nóng)村信用社改造為股份制商業(yè)銀行，自此開(kāi)啟了農(nóng)商行時(shí)代。從2011年開(kāi)始，所有的農(nóng)村合作銀行按要求全部改組為農(nóng)村商業(yè)銀行。到2019年，全國(guó)農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)制成為農(nóng)商行已基本完成。

2022年4月，包括天臺(tái)縣農(nóng)商銀行在內(nèi)的浙江省境內(nèi)82家農(nóng)商行共同成立了“浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行”，這也標(biāo)志著全國(guó)深化農(nóng)信社改革的“第一單”正式落地。如今，浙江農(nóng)信社的新主體浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行已經(jīng)成為浙江地方金融的一面旗幟和全國(guó)農(nóng)信的標(biāo)桿，是鄉(xiāng)村振興的主辦銀行，各項(xiàng)存款余額45471.99億元，連續(xù)多年保持全省銀行業(yè)和全國(guó)農(nóng)信首位。

回歸“三農(nóng)”本質(zhì)

農(nóng)村合作金融最早出現(xiàn)在17世紀(jì)的日本，日本商人三井高利通過(guò)“鄉(xiāng)貸”模式為鄉(xiāng)村周邊的茶農(nóng)和棉花種植者提供金融服務(wù)，這種不以單純賺錢(qián)為目標(biāo)的模式其本質(zhì)上就是農(nóng)業(yè)合作金融的一種。在三井高利推出“鄉(xiāng)貸”的同一時(shí)期，日本民間也出現(xiàn)了平民相互融資的救助組織——“賴母子”。

目前，合作制金融在發(fā)達(dá)國(guó)家依然占有相當(dāng)?shù)姆蓊~，在農(nóng)村地區(qū)則更是處于主導(dǎo)地位。其中，日本農(nóng)協(xié)體系下的信用農(nóng)業(yè)協(xié)同組合聯(lián)合會(huì)就具有明顯的互助金融性質(zhì)，由廣大的日本農(nóng)民會(huì)員參股，并擁有著數(shù)量眾多的基層農(nóng)協(xié)（即日本的農(nóng)村信用合作社）。

在筆者看來(lái)，中國(guó)在四大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)外，非常有必要繼續(xù)培育一大批農(nóng)民自己的真正意義上的農(nóng)村信用合作金融組織，在監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管下，進(jìn)一步完善和補(bǔ)充“三農(nóng)”金融服務(wù)體系。

在這一方面，由日本農(nóng)協(xié)主導(dǎo)的日本農(nóng)村金融體系值得借鑒學(xué)習(xí)。農(nóng)村合作金融和農(nóng)村政策性金融具有本質(zhì)的區(qū)別，政府不應(yīng)過(guò)多干預(yù)合作金融的決策，而是應(yīng)該積極創(chuàng)建適合農(nóng)村合作社組織發(fā)展的政策環(huán)境。

2022年，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行系統(tǒng)涉農(nóng)貸款余額達(dá)到1.59萬(wàn)億元，占全部貸款的三分之二；農(nóng)戶貸款余額1.06萬(wàn)億元，占全省銀行業(yè)二分之一?？梢哉f(shuō)，浙江省的農(nóng)村信用社體系改革取得了優(yōu)秀的成績(jī)，改制后成立的農(nóng)商行煥發(fā)出新的活力，有助于更好地服務(wù)“三農(nóng)”。

然而，股份制商業(yè)銀行天然的逐利性必然會(huì)導(dǎo)致農(nóng)村商業(yè)向城區(qū)高速進(jìn)軍，資金向城區(qū)流動(dòng)，從而導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)不可避免地出現(xiàn)貸款難的問(wèn)題。實(shí)際上，許多農(nóng)商行不僅沒(méi)有實(shí)現(xiàn)反哺“三農(nóng)”的意圖，反而成了“三農(nóng)”資金的抽水機(jī)，富裕起來(lái)的農(nóng)村則成為資金的流出地。

因此，無(wú)論是進(jìn)行體制改革還是組建農(nóng)商行，農(nóng)村合作金融都必須回歸本源，回歸“三農(nóng)”，回歸小微，回歸縣域。農(nóng)村信用合作社服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨和性質(zhì)不能改變，要堅(jiān)持盈利性和支農(nóng)性的有機(jī)結(jié)合，不能片面強(qiáng)調(diào)盈利性而忽視了支農(nóng)的天然功能。

經(jīng)過(guò)5次農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)制及機(jī)構(gòu)改革，現(xiàn)階段中國(guó)已形成商業(yè)銀行、政策銀行、合作金融機(jī)構(gòu)（農(nóng)商行）、郵政儲(chǔ)蓄等四大類型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。雖然必須承認(rèn)“股份制農(nóng)村商業(yè)銀行”改革是符合城鄉(xiāng)一體化發(fā)展進(jìn)程以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融現(xiàn)代化、科學(xué)化的健康發(fā)展的，但仍要堅(jiān)持發(fā)展農(nóng)村合作金融的必要性。合作制在農(nóng)村具有天然的優(yōu)勢(shì)，它本身就是弱勢(shì)群體為了自救而發(fā)明的。通過(guò)農(nóng)村合作金融，弱勢(shì)群體可以利用團(tuán)體合作、資金聯(lián)合的方式實(shí)現(xiàn)互助，解決單個(gè)社員不易解決的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題。