我國(guó)商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防控策略研究

陳祥 張欣一 高曉燕

摘要

本文針對(duì)G商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)現(xiàn)狀，從內(nèi)部因素和外部因素兩方面展開(kāi)分析，結(jié)果表明G商業(yè)銀行內(nèi)部存在縣域分行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、涉農(nóng)貸款投放不足和擔(dān)保機(jī)制不健全等問(wèn)題；以及外部因素主要包括振興農(nóng)業(yè)政策實(shí)行效率較低、涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)相關(guān)監(jiān)管政策和力度不足等問(wèn)題。并且基于G商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款存在的問(wèn)題提出了有助于完善其信用風(fēng)險(xiǎn)防范的政策建議。

關(guān)鍵詞

涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)；涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)；信用風(fēng)險(xiǎn)管理

一、引言

黨的二十大報(bào)告中強(qiáng)調(diào)優(yōu)先發(fā)展農(nóng)村地區(qū)，提出加快農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)并確定促進(jìn)農(nóng)村農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展為當(dāng)前主要任務(wù)，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的全面發(fā)展。2017年中央金融工作會(huì)議中曾提出要加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”和偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融服務(wù)，推進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧的重要任務(wù)；隨后，在2023年中央金融工作會(huì)議中明確升級(jí)為做好“普惠金融”，為我國(guó)持續(xù)提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效指明了方向。2023年6月，五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融支持全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，加快建設(shè)農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)的指導(dǎo)意見(jiàn)》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)增設(shè)特色網(wǎng)點(diǎn)，提供更精準(zhǔn)有效的金融支持，推動(dòng)基礎(chǔ)服務(wù)向縣域鄉(xiāng)村延伸。各商業(yè)銀行通過(guò)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)為我國(guó)全面落實(shí)做好“普惠金融”提供了有力支持。截至2023年末，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)本外幣涉農(nóng)貸款余額為56.6萬(wàn)億元，較上年增加7.43萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)14.9%，涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)已經(jīng)成為促進(jìn)商業(yè)銀行信貸發(fā)展的重要因素。

其中，G商業(yè)銀行截至2023年末，涉農(nóng)貸款余額超4.2萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)0.96萬(wàn)億元；在832個(gè)脫貧縣設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)1123家，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率68.6%，在160個(gè)國(guó)家鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)幫扶縣設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)152家，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率達(dá)到56.9%。G商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，為全面貫徹落實(shí)國(guó)家鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略做出了巨大貢獻(xiàn)。但隨著涉農(nóng)信貸額度和投放力度的增加，商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款的高速發(fā)展和商業(yè)銀行本身收益預(yù)期之間的相互矛盾，涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)也正逐步成為當(dāng)前涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)面臨的重要風(fēng)險(xiǎn)。因此，本文以G商業(yè)銀行為例，對(duì)當(dāng)前商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款中信用風(fēng)險(xiǎn)防范現(xiàn)狀進(jìn)行研究，并針對(duì)存在的問(wèn)題提出措施和建議。

二、文獻(xiàn)綜述

（一）涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響因素的研究

此前，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)影響因素的關(guān)注度逐漸提高。Field，Pande，Papp，Rigol等人（2013）指出，在涉農(nóng)信貸合同條款中明確指出關(guān)于涉農(nóng)借款提前歸還貸款的相應(yīng)條款，可以有效降低貸款風(fēng)險(xiǎn)和金融機(jī)構(gòu)本身的信用風(fēng)險(xiǎn)[1]。李曉紅，李占彬（2015）認(rèn)為，普遍偏小的農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模難以為商業(yè)銀行提供有效的擔(dān)保資產(chǎn)和抵押手續(xù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行資金很難向較小涉農(nóng)企業(yè)傾斜，并且農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融市場(chǎng)中民間貸款縮減了涉農(nóng)企業(yè)和個(gè)人的還款來(lái)源，這也將加劇涉農(nóng)貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)[2]。常佳琦、曾兆祥（2019）在研究中指出農(nóng)村地區(qū)信用風(fēng)險(xiǎn)大環(huán)境不佳，涉農(nóng)貸款存在很大風(fēng)險(xiǎn)，比如抵押擔(dān)保的缺少、風(fēng)險(xiǎn)環(huán)節(jié)大、授信額度小等問(wèn)題都對(duì)其有影響[3]。Charles B.Dodson等人（2022）研究發(fā)現(xiàn)不同的資金用途對(duì)借款人違約情況的影響有明顯區(qū)別，借款人自身可用資金的高低也會(huì)影響信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高低[4]。石寶峰、田錦萱和孫夢(mèng)遙（2023）專門研究了農(nóng)村群體受教育程度對(duì)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的影響，結(jié)果發(fā)現(xiàn)受教育程度與農(nóng)戶還款能力成正相關(guān)關(guān)系，但反而降低了借款人的還款意愿，進(jìn)而增加涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)[5]。

（二）涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理措施的研究

針對(duì)涉農(nóng)貸款規(guī)模逐年擴(kuò)大、信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日漸增加的問(wèn)題，國(guó)內(nèi)外學(xué)者對(duì)如何更好實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理展開(kāi)了一系列研究。李楠（2015）發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)缺少對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持，地方政府加大財(cái)政方面的支出來(lái)扶持涉農(nóng)貸款，能有效的解決風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，農(nóng)村地區(qū)自身也要建立健全的金融服務(wù)體系[6]。Amin，Imam和Malik（2019）認(rèn)為銀行需完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系。針對(duì)各因素設(shè)置嚴(yán)格的貸款資質(zhì)審查標(biāo)準(zhǔn)，提高借款人資信審核能力，并且積極地與借款人展開(kāi)貸后聯(lián)系，充分了解涉農(nóng)貸款資金的使用情況，提高異常狀況的預(yù)警能力和反應(yīng)速度[7]。王鐵（2017）、梁偉森和溫思美（2019）認(rèn)為各銀行應(yīng)當(dāng)積極提高農(nóng)戶的信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用和涉農(nóng)貸款法律法規(guī)宣傳，并提高內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制水平[8][9]。姚靖宇（2020）研究指出村鎮(zhèn)銀行可以通過(guò)推進(jìn)產(chǎn)品和業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以化解信用風(fēng)險(xiǎn)中的信息不對(duì)稱問(wèn)題，從而降低信用風(fēng)險(xiǎn)[10]。Ebeneze Okyere和Alice（2022）認(rèn)為銀行當(dāng)加強(qiáng)前期對(duì)借款人還款能力和還款意愿的調(diào)研，落實(shí)鄉(xiāng)村擔(dān)保制度，從而提高涉農(nóng)貸款客戶信用水平，提高風(fēng)險(xiǎn)管控能力[11]。曾雄旺，毛陳和楊亦民（2023）認(rèn)為要持續(xù)進(jìn)行農(nóng)村地區(qū)普惠金融和誠(chéng)信道德宣傳，增強(qiáng)大數(shù)據(jù)農(nóng)戶信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別分析能力；設(shè)定專門的獎(jiǎng)懲機(jī)制，為信用優(yōu)質(zhì)的客戶提供綠色通道；還要加強(qiáng)“信貸＋保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)模式推廣，充分降低涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)[12]。

三、G商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防控管理現(xiàn)狀

通過(guò)分析G商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)趨勢(shì)，可以看出G商業(yè)銀行總體涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防控具有以下三個(gè)特征。

（一）G商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款受政策影響明顯

G商業(yè)銀行2018年至2023年涉農(nóng)貸款總體處于增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，但涉農(nóng)貸款變化幅度波動(dòng)明顯大于普通貸款。盡管2019年受疫情影響，涉農(nóng)貸款呈下降趨勢(shì)，但由于2020年黨的十九屆五中全會(huì)審議通過(guò)的“十四五”規(guī)劃和二〇三五年遠(yuǎn)景目標(biāo)，對(duì)新發(fā)展階段優(yōu)先發(fā)展農(nóng)業(yè)農(nóng)村、全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作出總體部署， 2020年G商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款出現(xiàn)大幅增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，增幅遠(yuǎn)高于普通貸款；此外，受2021年2月中央一號(hào)文件發(fā)布《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見(jiàn)》的刺激，2021年、2022年、2023年G商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款增長(zhǎng)迅速，其增速均高于普通貸款增速。充分說(shuō)明G商業(yè)銀行緊跟國(guó)家政策。

針對(duì)涉農(nóng)信貸投放，G商業(yè)銀行也開(kāi)發(fā)了一系列金融產(chǎn)品：一是農(nóng)戶小額信用貸款。其主要用途是滿足農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和生活需求，最大額度控制在單戶10萬(wàn)元（以內(nèi)），性質(zhì)為純信用貸款。對(duì)客戶實(shí)行流程化管理，原則上一次性授信，隨用隨貸，循環(huán)使用。二是種植場(chǎng)景特色貸款。該產(chǎn)品是G商業(yè)銀行結(jié)合農(nóng)業(yè)種植業(yè)特點(diǎn)，為經(jīng)營(yíng)種植業(yè)的法人和個(gè)人客戶提供靈活多樣的融資支持，切實(shí)助力鄉(xiāng)村振興。該產(chǎn)品信用貸款的授信額度不超過(guò)300萬(wàn)元，具有足值有效押品擔(dān)保的授信額度最高可達(dá)1000萬(wàn)元，融資期限一般不超過(guò)三年，最長(zhǎng)可達(dá)五年；同時(shí)針對(duì)跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)的企業(yè)，可實(shí)現(xiàn)“一點(diǎn)對(duì)全國(guó)”的業(yè)務(wù)辦理模式。該產(chǎn)品用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，根據(jù)種植作物的不同動(dòng)態(tài)調(diào)整授信額度，確保信貸資金真實(shí)用于涉農(nóng)領(lǐng)域。三是農(nóng)業(yè)擔(dān)保貸款。此類貸款主體針對(duì)為農(nóng)林牧漁業(yè)中具有適度規(guī)模的經(jīng)營(yíng)主體，一般為G商業(yè)銀行地區(qū)農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈庫(kù)中的上下游企業(yè)，由省級(jí)承認(rèn)資質(zhì)的擔(dān)保公司或供應(yīng)鏈庫(kù)中連帶擔(dān)保企業(yè)提供擔(dān)保，貸款金額根據(jù)農(nóng)業(yè)企業(yè)實(shí)際需求一般為幾十萬(wàn)到幾百萬(wàn)不等，最大額度可達(dá)一千萬(wàn)元，主要致力于服務(wù)轄內(nèi)特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，貸款用途以市場(chǎng)開(kāi)拓、擴(kuò)大生產(chǎn)、增設(shè)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施為主，也包括引進(jìn)農(nóng)業(yè)新技術(shù)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)流動(dòng)性資金周轉(zhuǎn)等多個(gè)范圍。

（二）G商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸總體供應(yīng)不足

2018年至2023年涉農(nóng)貸款雖然增長(zhǎng)迅速，但總量較低，占比維持在5%左右。這是由于金融業(yè)的高負(fù)債高流動(dòng)性的 “雙高”特征與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的高風(fēng)險(xiǎn)性相違背，造成當(dāng)前涉農(nóng)信貸金融市場(chǎng)供需失衡。因此，如何推出滿足農(nóng)戶信貸需求的創(chuàng)新金融模式，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)貸款供需協(xié)調(diào)，是G商業(yè)銀行的重要任務(wù)。

（三）G商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防控水平逐漸增強(qiáng)

G商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款不良率由2018年的超過(guò)6.3%降低至2023年末的不足1.8%，說(shuō)明G商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)防控水平在逐年增強(qiáng)。這是由于G商業(yè)銀行將信用風(fēng)險(xiǎn)防控措施嵌入貸款全生命周期管理。主要包含質(zhì)量管控、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和風(fēng)險(xiǎn)處置三個(gè)環(huán)節(jié)：一是嚴(yán)格業(yè)務(wù)準(zhǔn)入，貸前調(diào)查從源頭上控制風(fēng)險(xiǎn)?？蛻艚?jīng)理在貸前對(duì)涉農(nóng)貸款申請(qǐng)人信用和借款用途、提交資料進(jìn)行認(rèn)真研究和分析，出動(dòng)多名客戶經(jīng)理從不同切入點(diǎn)共同審查同一借款人。對(duì)于抵押物和擔(dān)保人，要對(duì)其合法性、市場(chǎng)估值，擔(dān)保資格和能力等進(jìn)行多方調(diào)查確認(rèn)，進(jìn)一步測(cè)算出借款申請(qǐng)人的投入產(chǎn)出效益和還款能力。同時(shí)要嚴(yán)格審查借款人交叉借貸情況，將其作為還款重要補(bǔ)充要件納入貸前審查環(huán)節(jié)。貸中審查重點(diǎn)對(duì)資料的合規(guī)合理性進(jìn)行審查。還加強(qiáng)了信貸審查人員的審查專業(yè)知識(shí)技能培訓(xùn)。二是扎實(shí)存續(xù)期管理。G商業(yè)銀行有效防控涉農(nóng)不良貸款發(fā)生的重點(diǎn)措施就是對(duì)貸后管理進(jìn)行專門的分類管理模式，加強(qiáng)貸后管理，嚴(yán)格人員貸后審查考評(píng)，切實(shí)做好對(duì)貸款人實(shí)時(shí)追蹤，合理管理，及時(shí)反饋。三是精細(xì)化風(fēng)險(xiǎn)處置。G商業(yè)銀行針對(duì)逾期風(fēng)險(xiǎn)，細(xì)化分工，對(duì)不同逾期金額和時(shí)間進(jìn)行嚴(yán)格分類，差別制定風(fēng)險(xiǎn)處置方案，同時(shí)行政強(qiáng)制、法律訴訟等配套手段同時(shí)跟進(jìn)，共同做好本金催收，抓住貸款清收最佳時(shí)機(jī)，及時(shí)化解和處置涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)。

G商業(yè)銀行嚴(yán)控內(nèi)審制度，對(duì)貸款施行全環(huán)節(jié)全流程細(xì)化管理，每個(gè)環(huán)節(jié)責(zé)任到人，堵死涉農(nóng)信用風(fēng)險(xiǎn)隱患缺口；同時(shí)，高于內(nèi)審部門的問(wèn)責(zé)委員會(huì)為G商業(yè)銀行特有部門，明確貸款各環(huán)節(jié)責(zé)任分布和人員分工，出現(xiàn)違規(guī)行為立馬責(zé)任到人。對(duì)降低涉農(nóng)貸款不良率，穩(wěn)步提升G商業(yè)銀行涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)管控效果貢獻(xiàn)巨大。

四、政策建議

通過(guò)對(duì)G商業(yè)銀行2023年涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)情況的分析研究結(jié)果，提出如下政策建議。

（一）針對(duì)內(nèi)部問(wèn)題的對(duì)策

1.改善涉農(nóng)信貸的投放不足

一是要以政策為導(dǎo)向創(chuàng)新涉農(nóng)信貸擔(dān)保方式。由于地區(qū)具體農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況不同，擔(dān)保方式和范圍需要結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)金融情況、征信環(huán)境和擔(dān)保主體的實(shí)際需求進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新。首先，以集體運(yùn)作模式代替單人聯(lián)保模式。按照“熟二生三”的聯(lián)保模式，實(shí)施農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)擔(dān)保。其次，拓寬涉農(nóng)貸款農(nóng)業(yè)用地抵押渠道，將國(guó)內(nèi)現(xiàn)有“兩權(quán)”質(zhì)押先進(jìn)案例結(jié)合G商業(yè)銀行實(shí)際情況合理運(yùn)用。最后，拓寬涉農(nóng)貸款中生物資產(chǎn)抵押渠道。增設(shè)專門評(píng)估部門，并融入科技、保險(xiǎn)等先進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)防控手段，對(duì)生物資產(chǎn)進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估和實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)管理，并在動(dòng)態(tài)檢測(cè)過(guò)程中充分利用衛(wèi)星定位、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)技術(shù)。二是應(yīng)從產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新入手，培育新涉農(nóng)信貸主體。順應(yīng)新型產(chǎn)業(yè)鏈資金實(shí)際需求，產(chǎn)出金融產(chǎn)品，服務(wù)好新型涉農(nóng)信貸主體。并在提供金融服務(wù)中運(yùn)用好大數(shù)據(jù)等先進(jìn)工具，確保農(nóng)村金融資源的優(yōu)化配置。三是建立健全涉農(nóng)貸款信用風(fēng)險(xiǎn)的分散與補(bǔ)償機(jī)制。一方面要引入新的擔(dān)保資金方?？梢砸胗唵?、應(yīng)收賬款等方式，以生產(chǎn)鏈為切入點(diǎn)，將生產(chǎn)環(huán)節(jié)納入風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)中，提升企業(yè)合作意愿。另一方面還可以引入政府資金。通過(guò)財(cái)政貼息，稅收優(yōu)惠等政策降低企業(yè)融資成本，同時(shí)也可以設(shè)立更多政策背書(shū)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，提升總體擔(dān)保機(jī)構(gòu)質(zhì)量。

2.健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控制度

一是完善風(fēng)險(xiǎn)防控制度。從涉農(nóng)金融服務(wù)對(duì)象入手，區(qū)別化制定風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)制度，完善風(fēng)險(xiǎn)防控制度；二是健全信用評(píng)估體系。嚴(yán)格動(dòng)態(tài)貸中監(jiān)管，拓寬信用評(píng)估考量范疇，將企業(yè)口碑、上下游供應(yīng)鏈、訂單執(zhí)行情況等信息納入涉農(nóng)信用貸款審批評(píng)估體系。并對(duì)不同評(píng)分等級(jí)客戶開(kāi)展差別化授信額度和審批手續(xù)以及催收制度；三是建立健全信用評(píng)估體系?？梢酝ㄟ^(guò)建立全行統(tǒng)一涉農(nóng)信貸基本信息數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)各支行之間涉農(nóng)信貸信息共享，并且引入先進(jìn)模型，結(jié)合本行實(shí)際對(duì)評(píng)估模型進(jìn)行現(xiàn)實(shí)化改造。

3.加強(qiáng)涉農(nóng)貸款金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

一方面，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。使用AI技術(shù)將征信系統(tǒng)，交易數(shù)據(jù)等各類數(shù)據(jù)綜合學(xué)習(xí)，對(duì)涉農(nóng)信貸主體的經(jīng)營(yíng)情況和償債能力進(jìn)行綜合分析和動(dòng)態(tài)管理。同時(shí)引入BI（商業(yè)智能分析工具）等技術(shù)以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的可視化轉(zhuǎn)換，實(shí)現(xiàn)客戶、行業(yè)、區(qū)域等維度涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)全流程風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)監(jiān)測(cè)，有力提升信用風(fēng)險(xiǎn)防控水平；另一方面，加強(qiáng)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)防控管理方面的人才建設(shè)。一是要注重培訓(xùn)。除去風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)常規(guī)培訓(xùn)，還需要定期交流，通過(guò)經(jīng)驗(yàn)介紹、專業(yè)演講等各種形式，提升G商業(yè)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控管理人員的業(yè)務(wù)水平。二是要配套相應(yīng)的激勵(lì)計(jì)劃。將風(fēng)險(xiǎn)防控管理水平的高低與員工業(yè)績(jī)員工工資直接掛鉤，提升員工風(fēng)險(xiǎn)防控管理的工作積極性。三是要結(jié)合不同地區(qū)的實(shí)際情況，針對(duì)涉農(nóng)貸款相關(guān)從業(yè)人員崗位要求，有目的有指向的選拔專業(yè)涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控管理人才，打造行內(nèi)人才儲(chǔ)備庫(kù)。還可將信貸風(fēng)險(xiǎn)管理防控納入涉農(nóng)貸款考評(píng)體系，完善人力資源績(jī)效考評(píng)體系，使涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)防控管理人員的工作量指標(biāo)一目了然，從而提高激勵(lì)制度實(shí)施效果。

（二）針對(duì)外部問(wèn)題的對(duì)策

1.完善涉農(nóng)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)防控管理法律法規(guī)建設(shè)

現(xiàn)階段，隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的加速發(fā)展，我國(guó)應(yīng)盡快構(gòu)建符合我國(guó)國(guó)情的涉農(nóng)融資法律法規(guī)體系，依托健全法律法規(guī)體系創(chuàng)造良好的涉農(nóng)信貸融資環(huán)境，為商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸提供完善的法律依據(jù)，更好地促進(jìn)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

2.發(fā)揮政策正向引導(dǎo)，扶持涉農(nóng)信貸健康發(fā)展

政府需積極干預(yù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展，扶持涉農(nóng)信貸資金支持，重視涉農(nóng)信貸信用風(fēng)險(xiǎn)，積極推行優(yōu)惠財(cái)稅優(yōu)惠政策，正確引導(dǎo)相關(guān)配套農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)，多渠道引導(dǎo)社會(huì)融資傾向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村地區(qū)，不斷推進(jìn)涉農(nóng)信貸機(jī)制改革，提升信貸主體投融資能力。

3.健全涉農(nóng)信貸供給體系

發(fā)展以政策性、合作性與商業(yè)銀行為共同體的健全的涉農(nóng)信貸供給體系，在實(shí)際涉農(nóng)金融活動(dòng)中，各類型金融機(jī)構(gòu)互助互補(bǔ)，協(xié)同共行，為涉農(nóng)主體提供更好的資金支持。

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