完善小微企業(yè)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)推廣工作研究
——以吉林省為例

李玘璇

（中國(guó)人民銀行吉林省分行，吉林長(zhǎng)春 130051）

2021年，為進(jìn)一步落實(shí)優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境工作部署，充分發(fā)揮“放管服”改革疏堵點(diǎn)促創(chuàng)新提質(zhì)效作用，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于做好小微企業(yè)銀行賬戶(hù)優(yōu)化服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，首次提出簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)模式，銀行機(jī)構(gòu)可根據(jù)小微企業(yè)需求，簡(jiǎn)化輔助證明材料要求，通過(guò)先開(kāi)戶(hù)后上門(mén)的方式完成賬戶(hù)開(kāi)立工作，審慎開(kāi)通非柜面限額，后續(xù)結(jié)合上門(mén)核實(shí)等盡職調(diào)查情況升級(jí)賬戶(hù)功能。簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)的推出是對(duì)目前賬戶(hù)業(yè)務(wù)的一種創(chuàng)新，但隨之也帶來(lái)一些問(wèn)題亟待關(guān)注。

一、簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)工作取得成效

（一）縮短開(kāi)戶(hù)時(shí)間

銀行賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)時(shí)間指從預(yù)約開(kāi)戶(hù)到賬戶(hù)開(kāi)立成功所用時(shí)間，是反映銀行賬戶(hù)服務(wù)質(zhì)效的直觀指標(biāo)。文件下發(fā)以來(lái)，吉林省銀行機(jī)構(gòu)以《小微企業(yè)銀行賬戶(hù)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)業(yè)務(wù)指引》為依據(jù)，在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)公示簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)流程，依據(jù)客戶(hù)提交的法人身份證件、營(yíng)業(yè)執(zhí)照等必要文件及主動(dòng)提供的其他輔助證明材料，綜合了解客戶(hù)開(kāi)戶(hù)用途、經(jīng)營(yíng)情況及資金需求等，陸續(xù)推行簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)，打破固有開(kāi)戶(hù)模式，小微企業(yè)主在銀行網(wǎng)點(diǎn)即可完成開(kāi)戶(hù)業(yè)務(wù)，無(wú)需等待客戶(hù)經(jīng)理進(jìn)行上門(mén)核實(shí)，大大壓縮了開(kāi)戶(hù)時(shí)間，2023年吉林省共開(kāi)立小微企業(yè)13.5萬(wàn)戶(hù)，其中99%以上企業(yè)能在3天內(nèi)完成賬戶(hù)開(kāi)立工作。

（二）節(jié)約人工成本

銀行機(jī)構(gòu)為企業(yè)開(kāi)立銀行賬戶(hù)應(yīng)通過(guò)審核開(kāi)戶(hù)證明文件、了解開(kāi)戶(hù)意愿及上門(mén)核實(shí)等多種方式完成對(duì)客戶(hù)的盡職調(diào)查工作。一方面，吉林省多家銀行工作人員表示，當(dāng)開(kāi)戶(hù)密集時(shí)銀行機(jī)構(gòu)常常面臨客戶(hù)經(jīng)理人員緊張等情況，小微企業(yè)主往往需排隊(duì)等待一周乃至半個(gè)月的時(shí)間才能完成開(kāi)戶(hù)；另一方面，根據(jù)吉林省開(kāi)戶(hù)數(shù)據(jù)顯示，每年賬戶(hù)開(kāi)立業(yè)務(wù)量多集中于年中，而年初及節(jié)假日前后業(yè)務(wù)量相對(duì)減少。簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)方式的推出可實(shí)現(xiàn)錯(cuò)峰盡職調(diào)查的效果，節(jié)約人工成本，銀行機(jī)構(gòu)可通過(guò)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)方式優(yōu)先為部分企業(yè)完成賬戶(hù)開(kāi)立工作，后續(xù)再結(jié)合小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況、行業(yè)特征及企業(yè)規(guī)模等情況陸續(xù)升級(jí)賬戶(hù)功能。

（三）提升服務(wù)滿(mǎn)意度

銀行機(jī)構(gòu)作為經(jīng)濟(jì)體系的核心，是服務(wù)金融實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍，肩負(fù)著促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、服務(wù)廣大金融消費(fèi)者的使命。一方面簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)的推出拓寬了業(yè)務(wù)模式，為小微企業(yè)主提供了多樣選擇，提高業(yè)務(wù)辦理效率，減少排隊(duì)等候時(shí)間；另一方面滿(mǎn)足了緊急資金收付需求。對(duì)于剛注冊(cè)完成、尚未有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所及辦公設(shè)備，卻急需開(kāi)立基本存款賬戶(hù)進(jìn)行資金收付的小微企業(yè)，簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)通過(guò)充分利用外部有效數(shù)據(jù)交叉核實(shí)客戶(hù)身份等方式有力保障其正常合理的賬戶(hù)服務(wù)需求，助力企業(yè)發(fā)展。

二、面臨的問(wèn)題及困境

（一）非柜面交易限額較難設(shè)置

簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)模式要求銀行機(jī)構(gòu)遵循“風(fēng)險(xiǎn)為本”原則，結(jié)合實(shí)際情況，按照分類(lèi)分級(jí)制度要求與客戶(hù)約定賬戶(hù)功能，審慎開(kāi)通非柜面額度或設(shè)定較低交易限額。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融成為小微企業(yè)順應(yīng)時(shí)代發(fā)展的必經(jīng)之路，小微企業(yè)主需要通過(guò)融資模式的拓展保證自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，非柜面交易額度的“合理度”成為簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)面臨的主要問(wèn)題，一方面尚未形成細(xì)致統(tǒng)一的分類(lèi)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，客戶(hù)經(jīng)理較難通過(guò)精簡(jiǎn)的開(kāi)戶(hù)材料、短暫的溝通及主觀性的判斷合理設(shè)置非柜面限額，另一方面“低限額”具體額度存在制約性，部分初創(chuàng)小微企業(yè)主表示非柜面額度在一定程度上只能滿(mǎn)足線下緊急業(yè)務(wù)需求，無(wú)法滿(mǎn)足線上資金匯劃需求，無(wú)法有效解決企業(yè)開(kāi)立初期的實(shí)際問(wèn)題。

（二）風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制不夠完善

2019年以來(lái)，賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)管理形勢(shì)日益嚴(yán)峻，已成為打擊違法犯罪活動(dòng)中各方關(guān)注焦點(diǎn)，經(jīng)濟(jì)形勢(shì)不容樂(lè)觀，不法分子為獲取非法收益仍在瘋狂作案，甚至利用現(xiàn)行的經(jīng)濟(jì)和就業(yè)壓力實(shí)施詐騙，人民群眾損失仍在攀升，相對(duì)簡(jiǎn)化的開(kāi)戶(hù)流程為不法分子提供了可乘之機(jī)，也對(duì)監(jiān)管機(jī)制提出更高的要求，一方面基層分支機(jī)構(gòu)賬戶(hù)監(jiān)管人數(shù)偏少，工作量和工作難度相對(duì)較大，有效監(jiān)管能力與監(jiān)管任務(wù)不匹配，另一方面現(xiàn)有風(fēng)險(xiǎn)模型存在滯后性和鈍感力，在賬戶(hù)核查工作中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)涉案銀行賬戶(hù)存在明顯的涉電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪可疑交易特征，包括發(fā)生小額試探性交易、資金快進(jìn)快出、全天候24小時(shí)交易尤其是夜間、凌晨交易多，基本存款賬戶(hù)交易與企業(yè)日常支出無(wú)關(guān)等，但開(kāi)戶(hù)銀行并未及時(shí)發(fā)現(xiàn)，控制賬戶(hù)時(shí)間常常晚于有權(quán)機(jī)關(guān)凍結(jié)賬戶(hù)時(shí)間，導(dǎo)致非法資金流出。

（三）內(nèi)部管理趨于復(fù)雜

銀行機(jī)構(gòu)對(duì)所開(kāi)立賬戶(hù)需通過(guò)事前事中事后三個(gè)層面實(shí)現(xiàn)賬戶(hù)全生命周期管理。事前借助聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、上門(mén)核實(shí)等方式交叉核實(shí)客戶(hù)身份，由客戶(hù)承諾合法合規(guī)使用賬戶(hù)；事中借助風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)模型或反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)加強(qiáng)對(duì)不法交易的識(shí)別管控，攔截可疑交易；事后定期開(kāi)展賬戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)排查及清理，通過(guò)公安機(jī)關(guān)移送的涉案賬戶(hù)信息積極開(kāi)展倒查。簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)模式將部分事前盡職調(diào)查事項(xiàng)轉(zhuǎn)移至事中階段完成，但賬戶(hù)作為資金交易載體的特殊性使得賬戶(hù)總體管理流程不能進(jìn)行實(shí)質(zhì)性的簡(jiǎn)化。銀行機(jī)構(gòu)需對(duì)通過(guò)簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)方式開(kāi)立的銀行賬戶(hù)識(shí)別管理，持續(xù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，因此部分銀行機(jī)構(gòu)不愿意主動(dòng)介紹簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)，以吉林省為例，轄內(nèi)中國(guó)銀行、建設(shè)銀行等141家銀行機(jī)構(gòu)雖已推行簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)，但吉林省2023年全年數(shù)據(jù)顯示以簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)方式開(kāi)立的小微企業(yè)數(shù)量不足賬戶(hù)開(kāi)立總量的5%，近期開(kāi)展的暗訪工作也反映出部分銀行機(jī)構(gòu)“不推不動(dòng)”、“推而不動(dòng)”的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。

三、對(duì)策及建議

（一）完善規(guī)章制度，堅(jiān)持特事特辦

提高政治站位，深刻領(lǐng)會(huì)保障小微企業(yè)生存發(fā)展的重大意義。一是建議銀行機(jī)構(gòu)從注冊(cè)資金、企業(yè)規(guī)模、法人身份、經(jīng)營(yíng)情況等多維度細(xì)化各項(xiàng)指標(biāo)依據(jù)，完善支撐本地區(qū)、本機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展的銀行賬戶(hù)分類(lèi)分級(jí)、簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)管理等規(guī)章制度體系,避免機(jī)械片面套用可疑賬戶(hù)特征將賬戶(hù)粗略分為幾大類(lèi)情況的發(fā)生，提高賬戶(hù)管理工作的精準(zhǔn)性。二是開(kāi)通綠色通道，對(duì)于卻有資金緊急匯劃需求的小微企業(yè)主特事特辦，在充分利用工商、公安等數(shù)據(jù)資源開(kāi)展交叉核驗(yàn)信息基礎(chǔ)上，合理約定非柜面渠道對(duì)單一賬戶(hù)資金轉(zhuǎn)出額度、交易驗(yàn)證方式及交易筆數(shù)等，保障緊急資金匯路安全暢通。

（二）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，筑牢安全防線

一是提高科技手段在賬戶(hù)管理中的運(yùn)用。利用大數(shù)據(jù)、人工智能等科技手段，完善風(fēng)險(xiǎn)模型，細(xì)化模型參數(shù)，重點(diǎn)監(jiān)測(cè)通過(guò)簡(jiǎn)易方式開(kāi)立的賬戶(hù)是否存在與電信網(wǎng)絡(luò)詐騙及跨境賭博等違法犯罪活動(dòng)有關(guān)的可疑情形，及時(shí)對(duì)監(jiān)測(cè)發(fā)現(xiàn)且經(jīng)核查無(wú)法排除的可疑賬戶(hù)采取適當(dāng)控制措施,將相關(guān)線索移送至當(dāng)?shù)毓膊块T(mén)。二是強(qiáng)化溝通協(xié)作，凝聚監(jiān)管工作合力。監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部應(yīng)加強(qiáng)部門(mén)聯(lián)動(dòng)強(qiáng)化統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，外部應(yīng)建立健全各項(xiàng)工作機(jī)制形成共同監(jiān)管工作格局，多點(diǎn)發(fā)力，把工作責(zé)任落實(shí)到每個(gè)領(lǐng)域、每個(gè)環(huán)節(jié)、每個(gè)崗位，加快實(shí)現(xiàn)異常開(kāi)戶(hù)、風(fēng)險(xiǎn)商戶(hù)等信息共享，實(shí)現(xiàn)各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的早發(fā)現(xiàn)，早處置。

（三）嚴(yán)格內(nèi)控管理，強(qiáng)化服務(wù)監(jiān)督

明確職責(zé)分工，規(guī)范業(yè)務(wù)流程，細(xì)化工作舉措。一是通過(guò)系統(tǒng)改造或人工標(biāo)識(shí)的方法對(duì)簡(jiǎn)易賬戶(hù)進(jìn)行單獨(dú)識(shí)別管理，指定專(zhuān)人跟蹤監(jiān)測(cè)，合理分擔(dān)事前事中事后各個(gè)環(huán)節(jié)的管理權(quán)限和責(zé)任主體，待盡職調(diào)查完成后，盡快納入正常賬戶(hù)范疇管理。二是建立健全服務(wù)監(jiān)督機(jī)制，增強(qiáng)主觀能動(dòng)性。全面梳理相關(guān)管理制度和業(yè)務(wù)流程，向小微企業(yè)主充分介紹簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)政策，明確告知當(dāng)前提供的材料所匹配的賬戶(hù)功能，由其自主選擇是否接受簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)服務(wù)，及時(shí)通過(guò)電話暗訪、現(xiàn)場(chǎng)走訪等方式全面掌握工作進(jìn)度，解決簡(jiǎn)易開(kāi)戶(hù)推廣工作中出現(xiàn)的各類(lèi)問(wèn)題。