校園貸的相關(guān)法律問題分析

隨著社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，我國逐漸進入互聯(lián)網(wǎng)時代。網(wǎng)絡(luò)借貸是在信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)展背景下衍生出來的新興產(chǎn)業(yè)，校園貸作為其中一種類型，具有一定的特殊性和復(fù)雜性。其對象主要面向的是在校大學(xué)生，相關(guān)機構(gòu)通過貸款方式來為大學(xué)生解決在校期間遇到的學(xué)習(xí)、生活方面的資金困難。合理的校園貸能夠幫助大學(xué)生解決創(chuàng)業(yè)資金短缺、生活費不足等難題，然而，在經(jīng)濟利益驅(qū)使下，大多數(shù)校園貸的發(fā)放并不合理，甚至可能會存在違法情況。對此，我國銀保監(jiān)會出臺了《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險防控工作的指導(dǎo)意見》，并明確指出，“禁止向未成年的在校大學(xué)生提供網(wǎng)貸業(yè)務(wù)”。但是，鑒于校園貸問題復(fù)雜，這種問題屢禁不止。這說明單一靠全面禁止向大學(xué)生提供貸款方式，并不能從根源上解決校園貸問題。這就要求深刻剖析校園貸的相關(guān)法律問題，了解校園貸發(fā)展現(xiàn)狀及其問題的成因，全面加強對大學(xué)生安全意識和消費觀念的引導(dǎo)，建立健全相關(guān)監(jiān)管機制，從而在更高層面上減少校園貸違法行為的發(fā)生。

一、校園貸行為相關(guān)的法律問題

（一）校園貸的法律性質(zhì)

與銀行普通的信用貸款業(yè)務(wù)相比，校園貸具有一定特殊性，且其法律性質(zhì)有所不同。銀行在經(jīng)營過程中會受到各種法律條文的約束，如《銀行業(yè)監(jiān)督管理法》；同時，銀保監(jiān)會也會進行實時監(jiān)督，以保證經(jīng)營的合法性與合理性，兼具行政色彩。而校園貸的辦理過程屬于合同行為，例如，很多借貸平臺會利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與第三方支付平臺進行合作，即在第三方支付平臺上設(shè)置賬戶，平臺將錢轉(zhuǎn)入這一賬戶內(nèi)，再通過平臺將錢款發(fā)放到大學(xué)生手中。依據(jù)我國相關(guān)法律，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行的借貸行為屬于民間借貸。

（二）校園貸的法律特征

為促進我國經(jīng)濟良好穩(wěn)定發(fā)展，銀行等金融機構(gòu)在辦理信用貸款業(yè)務(wù)時，會受到相關(guān)機構(gòu)的監(jiān)督，并依據(jù)具體國情和經(jīng)濟狀況及時調(diào)整信貸政策。在信息審核過程中，銀行會充分了解借款人基本情況，并根據(jù)風(fēng)險狀況判斷借款人還款能力。此外，銀行等金融機構(gòu)還會考慮貸款用途、借款人信用記錄等，以保障其相關(guān)利益不受損害。而校園貸以借貸平臺經(jīng)營狀況為前提給予借款人額度，更多遵循的是自愿原則，完全不考慮大學(xué)生的還款能力。如果借款人違約，雙方只能依據(jù)合同追究違約責(zé)任，但是不能將其納入銀行征信系統(tǒng)中。

（三）校園貸涉及的違法犯罪行為

一般情況下，校園貸的宣傳具有一定的誘惑性和誤導(dǎo)性，其利率甚至超過了法律規(guī)定范圍，有時還存在“手續(xù)費”。這一行為便構(gòu)成了詐騙。還有一些不法分子要求女大學(xué)生利用“不雅照片”進行貸款，一旦她們未在規(guī)定時間內(nèi)還款，這些照片就會作為威脅女大學(xué)生的“證據(jù)”發(fā)送到其家人和親戚手中。這一威脅手段構(gòu)成了敲詐勒索罪。

二、校園貸的發(fā)展概況及出現(xiàn)原因

（一）校園貸的發(fā)展

21世紀初，我國部分銀行推出了專門針對大學(xué)生的信用卡，隨后開始針對大學(xué)生推出了相應(yīng)的大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)。前期該信貸業(yè)務(wù)發(fā)展形勢良好，但由于門檻較低，使得部分消費觀念偏激的大學(xué)生消費激增，且由于大學(xué)生還款能力不足，缺乏穩(wěn)定收入，導(dǎo)致大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)經(jīng)常出現(xiàn)消費逾期問題。對此，我國銀保監(jiān)會發(fā)布了相關(guān)文件，要求各銀行不能為未成年人提供貸款業(yè)務(wù)，并提高了學(xué)生辦理信用貸款業(yè)務(wù)的門檻，使大學(xué)生信貸業(yè)務(wù)逐漸走向正軌。然而，隨著我國正規(guī)銀行減少面向大學(xué)生的信貸業(yè)務(wù)，大量非正規(guī)互聯(lián)網(wǎng)公司開始搶占市場，針對大學(xué)生消費現(xiàn)狀推出了各種信貸業(yè)務(wù)，并在2013年達到高峰。針對此現(xiàn)象，2016、2017年銀保監(jiān)會印發(fā)了一系列文件，明確提出暫停大學(xué)生校園貸業(yè)務(wù)。然而，當(dāng)前仍有部分不法平臺持續(xù)開展校園貸業(yè)務(wù)，甚至假借分期消費的名義，運用“隱身模式”通過微博、貼吧、網(wǎng)站等途徑在各大高校中大肆宣傳，在一定程度上加大了校園貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管難度。

（二）校園貸出現(xiàn)的原因分析

1.高等教育的快速發(fā)展

自2012年開始，我國高等教育實現(xiàn)了相對普及，大學(xué)教育從精英化逐步走向大眾化，2020年我國高等教育入學(xué)率高達50%。這一轉(zhuǎn)變是推動校園貸快速發(fā)展的重要原因，高等教育入學(xué)人口逐年增長，使高校在校學(xué)生中來自中、低等收入家庭的人口占比極大增加，經(jīng)濟問題在大學(xué)更加突出。

2.互聯(lián)網(wǎng)的普及

20世紀以來，互聯(lián)網(wǎng)科技不斷發(fā)展并逐漸普及，為人類提供了多樣化的媒體資源。各種軟件、網(wǎng)頁的迅速傳播，為校園貸發(fā)展提供了機會和可能。校園貸利用互聯(lián)網(wǎng)資源夸大貸款方便、快捷等優(yōu)勢，哄騙尚未步入社會、缺乏分辨是非能力的大學(xué)生向其貸款，并由此造成了很多不良影響。而這些現(xiàn)象的出現(xiàn)，僅僅依靠市場這只“看不見的手”進行自我調(diào)節(jié)是遠遠不夠的。

3.現(xiàn)代消費觀念和消費需求的負面影響

隨著現(xiàn)代社會經(jīng)濟不斷發(fā)展，國民消費能力得到了極大提高，人們的物質(zhì)需求和消費觀念也隨之發(fā)生了轉(zhuǎn)變?，F(xiàn)代社會中，很多人注重經(jīng)濟實力的提升，在釋放經(jīng)濟欲望的同時，消費更趨自由，呈現(xiàn)求新求變的特點。再加上互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的影響，部分人群產(chǎn)生了超前消費觀念。而大學(xué)生由于社會經(jīng)驗不足，在沒有家人約束的情況下極易受到外界影響，加之年齡較小，價值觀尚未完全形成，導(dǎo)致很多學(xué)生在剛進入大學(xué)校園后，容易產(chǎn)生攀比心理，出現(xiàn)了較大消費欲望和需求，由此形成社交購物模式?！吧缃毁徫锬Ｊ健保磦€體對商品作出提出購買的決定，并非來源于該產(chǎn)品是生活必需品，而是出于社交影響。

三、校園貸存在的問題

校園貸問題的出現(xiàn)，是各種因素共同作用的結(jié)果。首先，政府市場監(jiān)管力度不足；其次，家庭是學(xué)校教育和社會教育的前提，家庭教育和氛圍也會影響學(xué)生三觀的形成；最后，學(xué)校對學(xué)生的風(fēng)險教育有待提高。這些相關(guān)利益主體對學(xué)生的教育和引導(dǎo)是抑制違法校園貸行為的主要渠道，缺一不可。

（一）校園貸行業(yè)缺乏自律意識

商家以獲取最大經(jīng)濟利益為首要目標(biāo)。其在利益驅(qū)使下，通常會通過降低貸款門檻、簡化審核和貸款流程等方式，蠱惑大學(xué)生在借貸平臺上上傳個人信息進行貸款，還有商家會以“零利息”為噱頭，在大學(xué)生借款后立刻提高利息，并用違法手段催債。這一系列做法不僅會造成整個行業(yè)秩序混亂，也會影響大學(xué)生身心健康發(fā)展。

（二）校園貸監(jiān)管主體和力度不足

當(dāng)前，很多借貸軟件和平臺的運營尚未設(shè)立統(tǒng)一門檻和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，監(jiān)管主體缺失，導(dǎo)致違法問題時有發(fā)生。同時，校園貸的市場準(zhǔn)入門檻較低，缺乏具體的條文規(guī)定和嚴格的審查制度。規(guī)則的缺失導(dǎo)致部分借貸企業(yè)實際經(jīng)營業(yè)務(wù)與描述不一致，很多企業(yè)名為商務(wù)公司，實則將校園貸作為主要業(yè)務(wù)，用違法行為牟取暴利。而且，有的網(wǎng)絡(luò)借貸還存在收費標(biāo)準(zhǔn)不一、貸款額度和還款期限自定等弊端。此外，信用體系不完善，部分大學(xué)生在多處平臺進行借款，但由于沒有還款能力，衍生出了很多違法還貸手段。

（三）校園貸操作程序問題突出

一方面，大學(xué)生在貸款時只需要通過網(wǎng)絡(luò)填寫基本個人信息，就能獲得貸款金額。然而，簡單的程序設(shè)置并不能真實地了解學(xué)生借款用途。另一方面，校園網(wǎng)貸并沒有根據(jù)大學(xué)生還款能力設(shè)置相應(yīng)的貸款額度和還款期限，從而造成了潛在風(fēng)險的發(fā)生。

（四）相關(guān)法律和政策不健全

網(wǎng)絡(luò)借貸實際上是信息網(wǎng)絡(luò)發(fā)展背景下衍生出來的新興產(chǎn)業(yè)，其所有手續(xù)都是通過網(wǎng)絡(luò)進行的。校園貸主要通過互聯(lián)網(wǎng)公司與大學(xué)生進行借貸活動，其貸款方式是在一些熟悉平臺上創(chuàng)建資金入口，將錢款發(fā)放到大學(xué)生手中，且由于借貸對象是在校大學(xué)生，其群體特殊性導(dǎo)致以往相關(guān)的法律有效性有待提高。2016年，國家銀保監(jiān)會出臺了相關(guān)政策，對校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸進行了調(diào)整，但總體上以引導(dǎo)為主，懲罰方式并不具體，仍有待完善。

（五）相關(guān)教育的缺失

高等教育作為教育系統(tǒng)中最重要的一環(huán)，在培養(yǎng)現(xiàn)代化人才方面承擔(dān)著至關(guān)重要的作用。人才培養(yǎng)不僅要教授學(xué)生掌握專業(yè)技能，更應(yīng)該培養(yǎng)學(xué)生的道德情操和正確價值觀。校園貸亂象頻發(fā)，與高校課程結(jié)構(gòu)設(shè)置存在極大關(guān)系。隨著科技水平的提高，各領(lǐng)域開始傾向于選擇綜合性人才，即能夠?qū)崿F(xiàn)學(xué)科間交叉融合、打破學(xué)科壁壘、了解不同學(xué)科專業(yè)知識的高素質(zhì)人才。但大學(xué)生在校期間除了學(xué)習(xí)本學(xué)科專業(yè)知識外，很難接受到其他專業(yè)的系統(tǒng)教育。非法學(xué)專業(yè)的學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融法律缺少基本的認知，是大學(xué)生陷入校園貸陷阱的主要原因之一。受騙上當(dāng)?shù)膶W(xué)生通常表現(xiàn)為，缺乏對校園貸風(fēng)險的判斷能力，更不懂得運用法律手段維護自身合法權(quán)益。

四、校園貸的解決方案

校園貸的產(chǎn)生并不是某一個原因?qū)е碌模嵌喾N因素共同作用的結(jié)果。因而，徹底消除不合法校園貸帶來的負面影響，不僅應(yīng)是政府積極解決的事情，而且也是高校、家長以及學(xué)生需要認真思考的問題。

（一）完善校園貸平臺的法律體系

為促進經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展，保障大學(xué)生身心健康，相關(guān)職能部門應(yīng)出臺針對性的法律文件，完善相應(yīng)法律法規(guī)，加大對信貸企業(yè)的風(fēng)險評估和審查力度，明確監(jiān)管責(zé)任，維護借貸企業(yè)有序開展相關(guān)業(yè)務(wù)。同時，要在完善相關(guān)法律的基礎(chǔ)上，建立誠信系統(tǒng)，通過多個平臺實時監(jiān)督和調(diào)查借貸者的信用記錄和還款能力，以便于針對消費者信用程度設(shè)置不同的貸款額度。此外，學(xué)校要通過相關(guān)教育增強學(xué)生貸款風(fēng)險意識，以切實杜絕校園貸違法現(xiàn)象的發(fā)生。

（二）明確校園貸的監(jiān)管主體

為規(guī)范信貸行業(yè)市場，保護從業(yè)機構(gòu)和大學(xué)生的合法權(quán)益，針對校園貸問題，相關(guān)部門應(yīng)明確監(jiān)管主體責(zé)任，系統(tǒng)制定經(jīng)營管理規(guī)則，建立懲罰機制，增強行業(yè)的約束力和自律意識，進而促使企業(yè)在信貸宣傳、利率收費標(biāo)準(zhǔn)、貸款門檻等方面更加公開透明，堅決杜絕虛假宣傳。另外，要對大學(xué)生提交貸款申請的真實性進行嚴格審核，并告知其潛在風(fēng)險，以便能夠及時解決潛在的問題。

（三）優(yōu)化責(zé)任追究機制

要想達到監(jiān)管目標(biāo)，除了要明確監(jiān)管主體外，還需優(yōu)化責(zé)任追究機制，對出現(xiàn)的糾紛及時予以解決。司法訴訟是解決糾紛最權(quán)威、最有力的方式。但這一方式耗時長，且程序煩瑣。對此，我國可新增金融監(jiān)管機構(gòu)，嚴格審查機構(gòu)人員的專業(yè)水平和責(zé)任追究程序，保障機制的高效和獨立。此外，也可以由第三方負責(zé)對糾紛雙方進行調(diào)解，并增強其靈活性和多樣性，以盡可能地滿足大學(xué)生需求。

（四）提高大學(xué)生自律意識

學(xué)校在教學(xué)過程中要引導(dǎo)大學(xué)生理性消費，幫助其樹立正確消費觀和價值觀。比如，可以開設(shè)一些理財課程，讓大學(xué)生對理財知識形成初步認知。同時，可以在課堂上通過提問導(dǎo)入、情景假設(shè)等形式對貸款行為進行具體分析，以便大學(xué)生充分了解貸款利弊，提高大學(xué)生辨別和解決風(fēng)險問題的能力。在家庭中，家庭成員對大學(xué)生行為具有引導(dǎo)作用。家長應(yīng)該樹立正確的消費觀念，養(yǎng)成良好消費習(xí)慣，引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)會合理消費。在日常生活中，還需注重培養(yǎng)學(xué)生的風(fēng)險意識，提高其抵御風(fēng)險的能力，發(fā)現(xiàn)問題及時進行溝通和交流。另外，對于學(xué)生自身而言，要提高明辨是非的能力，了解超前消費帶來的不良后果，養(yǎng)成適度消費的消費理念；同時，要樹立良好的理財意識，在借貸之前要充分了解企業(yè)的借貸規(guī)定，加強自我防范意識，拒絕違法校園貸行為，在保證自身還款能力的前提下通過正規(guī)平臺進行貸款。

五、結(jié)語

為解決校園貸的相關(guān)法律問題，需要厘清校園貸發(fā)展現(xiàn)狀，分析大學(xué)生群體特點，正視當(dāng)前存在的問題，分析問題產(chǎn)生的原因，并結(jié)合我國實際情況，提出相應(yīng)的解決措施。對此，本文提出，為引導(dǎo)校園貸行業(yè)健康良好發(fā)展，相關(guān)部門應(yīng)不斷完善法律法規(guī)，明確校園貸監(jiān)管主體，優(yōu)化責(zé)任追究機制。同時，要加大對大學(xué)生的保護力度，提高大學(xué)生自我防范意識，引導(dǎo)其樹立正確的消費觀?？傊鞣綉?yīng)正確看待校園貸現(xiàn)象，維護合理校園貸行為，并客觀評價其中的風(fēng)險，力求在保障校園貸金融健康發(fā)展的前提下，促進整個行業(yè)持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：1.中國海洋大學(xué)法學(xué)院；2.濰坊科技學(xué)院）