金融數(shù)字化背景下金融數(shù)據(jù)治理困境與對策

周凌寒

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)算法的快速發(fā)展，金融數(shù)字化成為金融行業(yè)未來發(fā)展的必然之路。金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展要求實(shí)行有效的金融治理，而有效的金融治理需要先進(jìn)高效的金融數(shù)據(jù)治理助力。近幾年，國家和地方陸續(xù)出臺(tái)了相關(guān)法律法規(guī)，也為數(shù)據(jù)資源在全生命周期內(nèi)更好地治理提供了法制保障。但是，金融數(shù)據(jù)治理仍然面臨許多錯(cuò)綜復(fù)雜的問題。尋求治理困境的解決措施，推動(dòng)金融數(shù)據(jù)治理的可持續(xù)發(fā)展和創(chuàng)新治理能力具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。本文首先寫明研究背景和研究目的，然后從金融機(jī)構(gòu)挖掘和利用數(shù)據(jù)能力、金融數(shù)據(jù)流通和共享、金融數(shù)據(jù)安全保護(hù)，以及金融數(shù)據(jù)治理監(jiān)管四個(gè)方面，梳理我國金融數(shù)據(jù)治理的現(xiàn)狀和所面臨的困境，最后提出相對應(yīng)的解決措施和建議。

關(guān)鍵詞：金融數(shù)據(jù)；數(shù)據(jù)治理；治理困境

一、引言

?作為數(shù)據(jù)密集型行業(yè)，金融業(yè)在漫長的發(fā)展歷程中積累了海量的高價(jià)值數(shù)據(jù)資源。金融數(shù)據(jù)被廣泛運(yùn)用于金融行業(yè)的運(yùn)營、重大戰(zhàn)略抉擇，以及突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對等方面，在現(xiàn)代金融發(fā)展中有著基礎(chǔ)性的作用。金融數(shù)字化成為金融行業(yè)未來必然的發(fā)展道路。2020年4月9日，中共中央、國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場化配置體制機(jī)制的意見》，把數(shù)據(jù)從重要資源提升為關(guān)鍵生產(chǎn)要素，將促進(jìn)大數(shù)據(jù)發(fā)展作為國家戰(zhàn)略。2022年1月，國務(wù)院印發(fā)《“十四五”數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃》，強(qiáng)調(diào)要以數(shù)據(jù)為關(guān)鍵要素，以數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合為主線，加強(qiáng)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，完善數(shù)字經(jīng)濟(jì)治理體系。數(shù)據(jù)不再只是金融信息的載體，更是與金融行業(yè)本身融為一體，變成有競爭價(jià)值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。2018年3月16日，中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)印發(fā)了《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)治理指引（征求意見稿）》，公開在全社會(huì)范圍內(nèi)征求人們對數(shù)據(jù)治理問題的意見，從此銀行業(yè)和金融機(jī)構(gòu)開始開展全面的數(shù)據(jù)治理活動(dòng)。金融數(shù)據(jù)治理通過對金融數(shù)據(jù)生命周期的各環(huán)節(jié)進(jìn)行有針對性的管理和監(jiān)督，引導(dǎo)行業(yè)各主體有序、合法地使用金融數(shù)據(jù)，促進(jìn)數(shù)據(jù)在全社會(huì)的流動(dòng)和合理分配。

金融數(shù)據(jù)治理的核心在于深入挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值并防止濫用。但隨著金融數(shù)據(jù)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值日益凸顯，市場對金融數(shù)據(jù)的需求越來越強(qiáng)烈，對金融數(shù)據(jù)不合理不合法的使用時(shí)有發(fā)生，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)治理方式和治理體系所帶來的問題也逐漸暴露出來。圍繞痛點(diǎn)和堵點(diǎn)，本文從金融機(jī)構(gòu)挖掘和利用數(shù)據(jù)能力、金融數(shù)據(jù)流通和共享、金融數(shù)據(jù)安全保護(hù)，以及金融數(shù)據(jù)治理監(jiān)管四個(gè)方面，梳理我國金融數(shù)據(jù)治理的現(xiàn)狀和所面臨的困境，提出如何更好地實(shí)施金融數(shù)據(jù)監(jiān)管的解決措施和建議。

二、金融數(shù)據(jù)治理當(dāng)下面臨的困境

（一）金融機(jī)構(gòu)挖掘和利用金融數(shù)據(jù)資源的能力不足

隨著金融業(yè)務(wù)多元化多領(lǐng)域發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)每日都要面對來自投資、信貸、儲(chǔ)存等業(yè)務(wù)的海量數(shù)據(jù)資源。數(shù)據(jù)的價(jià)值密度低，需要挖掘海量數(shù)據(jù)才能得到。良好的數(shù)據(jù)挖掘和利用能力能夠最大程度上發(fā)揮金融數(shù)據(jù)的內(nèi)在價(jià)值，幫助金融機(jī)構(gòu)更好地確定目標(biāo)市場、開展日常業(yè)務(wù)、提升服務(wù)水平。但是，一些金融機(jī)構(gòu)并沒有配備先進(jìn)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)和完善的數(shù)據(jù)處理體系，機(jī)構(gòu)內(nèi)部的數(shù)據(jù)治理崗位規(guī)模小，相關(guān)人力資源的數(shù)量和其專業(yè)性不足，導(dǎo)致許多數(shù)據(jù)無法被充分記錄和分析，造成了數(shù)據(jù)的浪費(fèi)。有的金融機(jī)構(gòu)甚至向第三方科技公司出讓自己的數(shù)據(jù)控制權(quán)，由第三方科技公司把持企業(yè)信息數(shù)據(jù)管理和風(fēng)險(xiǎn)控制等核心領(lǐng)域工作，大大影響了機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)的獨(dú)立性和數(shù)據(jù)利用的及時(shí)高效性。如果對第三方機(jī)構(gòu)的監(jiān)督和約束不到位，還將存在第三方機(jī)構(gòu)過度挖掘和利用委托方信息數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)挖掘和利用數(shù)據(jù)資源的能力不足還可能導(dǎo)致收集到的數(shù)據(jù)質(zhì)量較差。數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完整性、一致性、時(shí)效性、可信性一直是衡量數(shù)據(jù)資源是否具有價(jià)值和可用性的界定標(biāo)準(zhǔn)，也是數(shù)據(jù)被深入挖掘和擴(kuò)大利用的前提要求。隨著金融行業(yè)業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)量逐漸擴(kuò)大，金融數(shù)據(jù)來源更加廣泛、內(nèi)容更加多元龐雜、數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)也更加復(fù)雜。但目前，金融數(shù)據(jù)領(lǐng)域里仍然空缺權(quán)威且統(tǒng)一的定義和標(biāo)準(zhǔn)，不同的組織和機(jī)構(gòu)在收集和處理金融數(shù)據(jù)時(shí)的認(rèn)知和歸類偏差導(dǎo)致大量同名但不同義的數(shù)據(jù)出現(xiàn)，數(shù)據(jù)的碎片化程度提高，大大增加了對金融數(shù)據(jù)進(jìn)行后期整合和利用的成本和難度。金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)挖掘模型、數(shù)據(jù)清洗和整理等已經(jīng)不能適應(yīng)飛速變化的金融數(shù)據(jù)，必須適時(shí)升級相關(guān)技術(shù)和工具，提高收集的金融數(shù)據(jù)質(zhì)量，規(guī)避因?yàn)閿?shù)據(jù)的不準(zhǔn)確、不完整、不一致、不及時(shí)，而導(dǎo)致的無效和錯(cuò)誤決策。

（二）金融數(shù)據(jù)的流通與共享存在障礙

數(shù)據(jù)生態(tài)實(shí)現(xiàn)蓬勃發(fā)展需要依靠數(shù)據(jù)要素的流通和共享。在大數(shù)據(jù)時(shí)代，只有在各金融主體中流轉(zhuǎn)和使用海量數(shù)據(jù)，才能最大程度激活數(shù)據(jù)要素的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值。數(shù)據(jù)若隔離分裂，就有可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)孤島和個(gè)別機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)壟斷行為，十分不利于全行業(yè)大數(shù)據(jù)體系的建立和各金融機(jī)構(gòu)的協(xié)同發(fā)展。因此，要想推動(dòng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展，就必須保證金融數(shù)據(jù)的順暢流通和共享。但如今金融數(shù)據(jù)的流通和共享仍然存在障礙。

首先，我國金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)面臨權(quán)屬模糊的問題。金融數(shù)據(jù)是無形且可復(fù)制和傳播的資產(chǎn)，雖然我國已經(jīng)在金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)的登記確權(quán)、定價(jià)、交易等方面取得了一定成果，但是行業(yè)內(nèi)仍然缺失清晰明確的金融數(shù)據(jù)權(quán)利歸屬界限和權(quán)益分配規(guī)則。再加上目前并沒有健全的機(jī)制來解決權(quán)屬糾紛問題，金融數(shù)據(jù)的各主體并沒有主動(dòng)推進(jìn)金融數(shù)據(jù)的交易和流通的積極性。

其次，金融數(shù)據(jù)價(jià)值的提取和收集具有一定的技術(shù)門檻，因此需要在前期投入大量的人力物力。一些行業(yè)巨頭利用自身較高的技術(shù)水平、資金儲(chǔ)備以及開展跨領(lǐng)域業(yè)務(wù)所收集到的海量數(shù)據(jù)，形成數(shù)據(jù)孤島和數(shù)據(jù)壟斷。中國人民銀行科技司司長李偉曾表示：“一些規(guī)模較大的機(jī)構(gòu)通過開展綜合業(yè)務(wù)，大量匯集信息流、資金流與產(chǎn)品流，加之基于網(wǎng)絡(luò)的云存儲(chǔ)技術(shù)使金融數(shù)據(jù)高度聚集，數(shù)據(jù)寡頭已經(jīng)產(chǎn)生?！贝蠊纠眠@些高質(zhì)量數(shù)據(jù)精準(zhǔn)提升自身能力和服務(wù)質(zhì)量，與其他較小企業(yè)之間的數(shù)據(jù)鴻溝被越拉越大，加劇了金融領(lǐng)域的不公平競爭。

最后，除了考慮金融數(shù)據(jù)在國內(nèi)的跨部門、跨領(lǐng)域流動(dòng)，現(xiàn)實(shí)對金融數(shù)據(jù)的跨境流通管理也提出了更高的要求。良好的數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)有利于推動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)恢復(fù)和發(fā)展，如何協(xié)調(diào)各國在數(shù)據(jù)治理上的差異，做到金融數(shù)據(jù)在全球范圍內(nèi)安全流動(dòng)的同時(shí)加強(qiáng)國際合作，建立起合理有效的金融數(shù)據(jù)全球治理體系，仍然是需要思考的問題。

（三）金融數(shù)據(jù)涉及個(gè)人隱私保護(hù)困難

如今，大數(shù)據(jù)技術(shù)被廣泛地運(yùn)用到各行各業(yè)，給人們的工作和生活帶來極大的便利。截至2023年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模已達(dá)10.79億，互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)已經(jīng)深度介入人們生活。但是互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)商在提供某些服務(wù)時(shí)，往往會(huì)要求用戶提供自己的姓名、住址、手機(jī)號(hào)碼，有的甚至需要提供身份證號(hào)、銀行卡號(hào)等重要的隱私信息。人們的衣食住行的各個(gè)方面都被實(shí)時(shí)全方位記錄，個(gè)人信息被過度采集、盜用等問題也日益突出。2018年，全球最大社交網(wǎng)站Facebook 的數(shù)據(jù)遭到泄露，5000萬用戶的個(gè)人信息被第三方數(shù)據(jù)公司違規(guī)濫用。2022年，網(wǎng)約車平臺(tái)滴滴被曝出違法處理用戶的個(gè)人信息多達(dá)647.09億條，其中包括人臉識(shí)別信息、指紋信息、精確的位置信息等多種敏感的個(gè)人信息?？梢哉f，大數(shù)據(jù)時(shí)代下的人們在享受數(shù)據(jù)使用帶來的便利的同時(shí)，也在無形中讓渡了自己的隱私安全，逐漸處于半透明狀態(tài)。

金融數(shù)據(jù)在行業(yè)內(nèi)的流通和使用要建立在保護(hù)個(gè)人信息隱私、確保數(shù)據(jù)安全的前提下已經(jīng)是行業(yè)內(nèi)共識(shí)。但隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新技術(shù)應(yīng)用到金融行業(yè)中，金融數(shù)據(jù)面臨的安全隱患也越來越突出。新技術(shù)的發(fā)展在提高數(shù)據(jù)使用效率的同時(shí)，也加大了數(shù)據(jù)管理難度，加劇了安全風(fēng)險(xiǎn)。金融數(shù)據(jù)涉及組織或個(gè)人隱私和敏感信息，一旦金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)安全防護(hù)和系統(tǒng)建設(shè)存在漏洞，機(jī)構(gòu)內(nèi)數(shù)據(jù)遭到泄露、損毀或不當(dāng)利用，都會(huì)對個(gè)體和社會(huì)造成不可逆的損害。金融數(shù)據(jù)安全問題不是僅存在于金融數(shù)據(jù)的某一個(gè)環(huán)節(jié)，而是存在于整個(gè)生命周期。2020年2月，中國人民銀行發(fā)布《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》，提出個(gè)人金融信息的全生命周期可以被劃分為收集、傳輸、使用、存儲(chǔ)、刪除、銷毀六個(gè)環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該以此劃分標(biāo)準(zhǔn)來應(yīng)用安全技術(shù)、部署安全產(chǎn)品、進(jìn)行安全管理升級等。

（四）傳統(tǒng)監(jiān)管手段和監(jiān)管體系急需完善

大數(shù)據(jù)時(shí)代，金融與現(xiàn)代科技逐漸實(shí)現(xiàn)深度融合，有效提升了金融行業(yè)的服務(wù)水平和服務(wù)效率。但是，金融科技的發(fā)展是一把雙刃劍。金融產(chǎn)品的創(chuàng)新導(dǎo)致舊的金融業(yè)務(wù)邊界模糊、金融數(shù)據(jù)和信息不透明，金融風(fēng)險(xiǎn)的形態(tài)和傳導(dǎo)方式變得更加隱蔽和多樣。掌握海量甚至是壟斷性數(shù)據(jù)的大型金融機(jī)構(gòu)一旦出現(xiàn)技術(shù)失誤或者遭到黑客攻擊，可能引發(fā)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而目前我國金融監(jiān)管也將主要精力放在大型金融機(jī)構(gòu)上。但是，一些新興的金融業(yè)態(tài)和中小型金融機(jī)構(gòu)被忽視在監(jiān)管體系之中，無法適用現(xiàn)有的監(jiān)管手段，導(dǎo)致出現(xiàn)監(jiān)管真空。

隨著我國金融業(yè)逐漸轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營，商業(yè)銀行、證券公司等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)互相滲透和交叉，逐漸開展多品種、多領(lǐng)域、多方式的經(jīng)營和業(yè)務(wù)。但我國傳統(tǒng)的金融監(jiān)管主要針對單一的業(yè)務(wù)，缺乏能夠有效監(jiān)管混業(yè)經(jīng)營的明確的手段和標(biāo)準(zhǔn)，無法適應(yīng)當(dāng)下交叉式、穿透式的監(jiān)管需要。金融業(yè)的混業(yè)經(jīng)營使得一些分業(yè)監(jiān)管措施無法貫徹執(zhí)行，出現(xiàn)了監(jiān)管真空地帶。并且，我國金融業(yè)實(shí)行分業(yè)監(jiān)管模式，不同機(jī)構(gòu)可能在相同業(yè)務(wù)上具有重復(fù)的監(jiān)管職能，出現(xiàn)了監(jiān)管重復(fù)問題。由此可以看出，傳統(tǒng)的模式使當(dāng)下的金融監(jiān)管面臨標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一、手段單一、職能分配不明、監(jiān)管力不足等困難，而金融數(shù)據(jù)監(jiān)管作為金融監(jiān)管中的重要組成部分，勢必會(huì)受到影響。由此我國急需完善和補(bǔ)充金融監(jiān)管法律制度，提高金融監(jiān)管技術(shù)，構(gòu)建適合我國國情和符合時(shí)代發(fā)展趨勢的金融監(jiān)管體系，來拉動(dòng)金融數(shù)據(jù)監(jiān)管的發(fā)展和創(chuàng)新。

三、金融數(shù)據(jù)治理困境的對策和建議

（一）提高金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)處理能力，推進(jìn)金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)

面對越來越多、越來越復(fù)雜的金融數(shù)據(jù)，要想從中提取有用信息，金融機(jī)構(gòu)必須提高自身處理金融數(shù)據(jù)的能力，從數(shù)據(jù)分析和整合的層面出發(fā)創(chuàng)造新的市場競爭力。在技術(shù)升級上，金融機(jī)構(gòu)需要加大自身數(shù)據(jù)治理技術(shù)的研發(fā)投入，利用云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等新技術(shù)升級傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)挖掘利用方式。在制度機(jī)制上，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)建立和完善內(nèi)部金融數(shù)據(jù)治理架構(gòu)，明確相關(guān)部門各自的職責(zé)和權(quán)力，規(guī)定金融機(jī)構(gòu)內(nèi)數(shù)據(jù)治理的運(yùn)行流程和考核標(biāo)準(zhǔn)。在人才儲(chǔ)備上，金融機(jī)構(gòu)可以適當(dāng)調(diào)整機(jī)構(gòu)內(nèi)部的部門配置，擴(kuò)大數(shù)據(jù)治理部門的規(guī)模，聘請有能力、有經(jīng)驗(yàn)的復(fù)合型人才負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)處理工作。如果必須借助第三方科技公司，則要注意規(guī)范第三方行為，及時(shí)地跟進(jìn)數(shù)據(jù)處理進(jìn)度。

對于不同組織和機(jī)構(gòu)對金融數(shù)據(jù)的認(rèn)知和歸類偏差，要推進(jìn)金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)，制定統(tǒng)一的金融數(shù)據(jù)定義、規(guī)則和質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，方便各機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的對比和流通。在世界各國都陸續(xù)開展金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的當(dāng)下，我國還可以吸收其他國家的優(yōu)秀實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合我國國情和金融行業(yè)實(shí)際來建設(shè)本國的金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化體系。

（二）金融數(shù)據(jù)確權(quán)，搭建金融數(shù)據(jù)流動(dòng)公共平臺(tái)

數(shù)據(jù)資產(chǎn)相較于其他一般的資產(chǎn)，具有特殊性。數(shù)據(jù)資產(chǎn)能夠在同一時(shí)間被多個(gè)主體使用且不會(huì)減損其價(jià)值，非實(shí)體化的特點(diǎn)還使其能夠更加方便快速地互通共享。但因?yàn)槲覈壳皩?shù)據(jù)確權(quán)仍然沒有制定明確的法律規(guī)則，個(gè)人或組織對自身擁有的金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)能否在流通和使用中保持安全不受侵犯持懷疑態(tài)度，不利于金融數(shù)據(jù)在全社會(huì)乃至全球的健康流動(dòng)。因此，要加快對金融數(shù)據(jù)權(quán)屬問題的探索研究，明確數(shù)據(jù)確權(quán)涉及的法律定義界限，為制定相關(guān)法律法規(guī)提供扎實(shí)豐富的理論基礎(chǔ)。隨后，推進(jìn)數(shù)據(jù)權(quán)屬相關(guān)立法，確定金融數(shù)據(jù)的所有者、使用者、開發(fā)者之間對數(shù)據(jù)權(quán)利的合理分配，防止部分主體的數(shù)據(jù)壟斷行為。在建立并完善相關(guān)的法律體系的基礎(chǔ)上，還可以推動(dòng)搭建金融數(shù)據(jù)統(tǒng)一登記確權(quán)平臺(tái)，讓全國各機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)在統(tǒng)一的數(shù)據(jù)權(quán)屬界定和定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)下進(jìn)行流轉(zhuǎn)，降低風(fēng)險(xiǎn)和不確定性。

金融數(shù)據(jù)在市場上實(shí)現(xiàn)健康高效流動(dòng)還需要推動(dòng)建立全社會(huì)的數(shù)據(jù)公開共享平臺(tái)，匯聚金融公共數(shù)據(jù)進(jìn)行制度化管理、創(chuàng)新數(shù)據(jù)流通和應(yīng)用方式，打破數(shù)據(jù)孤島和數(shù)據(jù)壟斷。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)積極、合規(guī)地開放數(shù)據(jù)資源，開展與各領(lǐng)域各行業(yè)的數(shù)據(jù)共享與業(yè)務(wù)協(xié)作，進(jìn)一步拓展數(shù)據(jù)公開共享平臺(tái)的數(shù)據(jù)資源。

（三）建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，提高金融數(shù)據(jù)安全保障能力

大數(shù)據(jù)時(shí)代，數(shù)據(jù)治理安全問題和隱私保護(hù)問題逐漸凸現(xiàn)。要根據(jù)《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律法規(guī)，進(jìn)一步落實(shí)金融行業(yè)的數(shù)據(jù)安全管理，保護(hù)個(gè)人信息隱私。

首先，要堅(jiān)持以用戶為中心的金融數(shù)據(jù)保護(hù)?！秱€(gè)人信息法》規(guī)定“知情同意”原則是個(gè)人信息處理活動(dòng)最重要的合法性基礎(chǔ)。除了法律有特殊規(guī)定外，金融機(jī)構(gòu)處理個(gè)人信息應(yīng)獲得個(gè)人同意，讓個(gè)人信息所有者能夠了解和控制個(gè)人信息狀況。要普及如微軟公司采用的隱私儀表盤等隱私保護(hù)系統(tǒng)，逐步細(xì)化隱私使用授權(quán)的個(gè)人偏好選項(xiàng)，提供更個(gè)性化的服務(wù)。

另外，要持續(xù)升級金融數(shù)據(jù)和個(gè)人隱私保護(hù)技術(shù)，建立風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要通過利用多方安全計(jì)算、同態(tài)加密等技術(shù)手段增強(qiáng)隱私安全，提高金融數(shù)據(jù)的安全風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警反應(yīng)速度。積極應(yīng)用人工智能、自動(dòng)化檢測等技術(shù)，來控制數(shù)據(jù)安全保護(hù)的運(yùn)營成本。

最后，要建立能作用于金融數(shù)據(jù)全生命周期各個(gè)環(huán)節(jié)的安全保障平臺(tái)或者第三方組織機(jī)構(gòu)，對金融數(shù)據(jù)的使用和流傳提供統(tǒng)一的合規(guī)分析和安全管控服務(wù)。實(shí)時(shí)監(jiān)控金融機(jī)構(gòu)或第三方合作公司是否沒經(jīng)過用戶同意便私自窺探和濫用用戶數(shù)據(jù)、是否存在強(qiáng)制用戶提交數(shù)據(jù)并惡意壟斷的行為等，讓數(shù)據(jù)安全能有源頭可追溯。

（四）完善金融數(shù)據(jù)監(jiān)管法規(guī)建設(shè)，機(jī)構(gòu)內(nèi)外部監(jiān)管協(xié)調(diào)發(fā)展

金融行業(yè)具有的外部性使得金融數(shù)據(jù)的監(jiān)管需要國家和政府提供法律政策上的保障。要明確金融數(shù)據(jù)監(jiān)管的法律定位，厘清金融數(shù)據(jù)合理運(yùn)用與濫用之間的界線，完善相關(guān)的法律法規(guī)和制度建設(shè)，將金融數(shù)據(jù)監(jiān)管納入法治軌道。同時(shí)，要做好各監(jiān)管部門在金融數(shù)據(jù)監(jiān)管中的職權(quán)劃分，推進(jìn)各監(jiān)管部門升級監(jiān)管技術(shù)，適應(yīng)金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營提出的更高的監(jiān)管要求，進(jìn)行高水平的合作共治。另外，監(jiān)管部門要注重與金融行業(yè)頭部機(jī)構(gòu)建立持續(xù)的溝通協(xié)調(diào)機(jī)制，確保監(jiān)管措施符合行業(yè)監(jiān)管的正常發(fā)展趨勢，使監(jiān)管更加深入行業(yè)內(nèi)部，實(shí)現(xiàn)高效益監(jiān)管。

隨著社會(huì)的監(jiān)管要求愈發(fā)嚴(yán)格，要鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)化公共責(zé)任意識(shí)和自律意識(shí)，自愿承擔(dān)起對自身數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)的監(jiān)管任務(wù)。要引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)升級數(shù)據(jù)治理技術(shù)，建立機(jī)構(gòu)內(nèi)部對數(shù)據(jù)治理過程的監(jiān)管體系機(jī)制。在機(jī)構(gòu)內(nèi)部利用數(shù)據(jù)資料開展風(fēng)險(xiǎn)管控和合規(guī)分析活動(dòng)，從行業(yè)內(nèi)部就阻斷數(shù)據(jù)泄露、數(shù)據(jù)不當(dāng)利用和數(shù)據(jù)壟斷行為。

四、結(jié)語

金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。金融業(yè)是否能夠持續(xù)健康發(fā)展不僅直接影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)程，同時(shí)也影響著社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r。因此，對金融行業(yè)開展治理，具有其必要性。隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融數(shù)據(jù)的社會(huì)價(jià)值越發(fā)凸顯，逐漸成為金融領(lǐng)域十分重要的資源要素。金融業(yè)的發(fā)展依賴于金融數(shù)據(jù)的收集和運(yùn)用，做好金融數(shù)據(jù)治理工作對提高金融行業(yè)治理能力、推動(dòng)金融行業(yè)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展具有重要意義。

但是，金融數(shù)據(jù)的治理是一項(xiàng)復(fù)雜的工程，需要先進(jìn)技術(shù)的加持和法律法規(guī)的保障，以確保治理行為符合法律規(guī)范、適應(yīng)行業(yè)發(fā)展要求。瞬息萬變的金融環(huán)境使得金融數(shù)據(jù)的治理必然要解決不斷出現(xiàn)的、錯(cuò)綜復(fù)雜的實(shí)踐問題，只有進(jìn)行系統(tǒng)性的法律對策研究，不斷尋求技術(shù)和法律制度上的突破和創(chuàng)新，才能進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。

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