邊疆牧區(qū)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀與對策研究

包玉珍 高哈斯寶力高

摘? 要：普惠金融的健康發(fā)展在鄉(xiāng)村振興中具有舉足輕重的作用。本文通過分析邊疆牧區(qū)普惠金融發(fā)展中存在的金融組織體系單一、金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足和牧民群眾信用意識淡薄等現(xiàn)狀問題，針對性地提出了建立多種類型金融機構(gòu)合作競爭機制、拓寬抵押物范圍和加強金融知識的宣傳普及等對策建議。

關(guān)鍵詞：邊疆牧區(qū)? ? ?普惠金融? ? ?現(xiàn)狀對策

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是黨的十九大作出的重大決策部署。鄉(xiāng)村振興發(fā)展中，農(nóng)村牧區(qū)普惠金融的健康發(fā)展具有舉足輕重的作用。2018 年國務院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022 年）》中提出： “通過加大金融支農(nóng)支牧的力度，健全適合農(nóng)村牧區(qū)特點的金融體系， 把更多金融資源配置到農(nóng)村牧區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，強化鄉(xiāng)村振興投入的普惠金融保障，更好地滿足鄉(xiāng)村振興多樣化的金融需求”。

由于歷史文化、自然條件等方面原因，我國邊疆牧區(qū)經(jīng)濟發(fā)展相對落后，畜牧業(yè)現(xiàn)代化生產(chǎn)比較薄弱，在我國實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，金融支持邊疆牧區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略性意義。近年來，邊疆牧區(qū)的金融服務覆蓋面不斷擴大，金融機構(gòu)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)數(shù)量逐漸減少，牧民獲得的金融服務也有效提升。但是，邊疆牧區(qū)金融服務體系功能不完善，牧區(qū)特殊群體貸款難現(xiàn)象依然存在，現(xiàn)有金融產(chǎn)品和服務方式也不能有效滿足牧民群眾的需求。因此，深入分析邊疆牧區(qū)普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀并探索其發(fā)展方向和路徑選擇，構(gòu)建現(xiàn)代牧區(qū)金融服務體系，對于我國實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、實現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展等具有重要的意義。

一、邊疆牧區(qū)普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀分析

（一）邊疆牧區(qū)金融機構(gòu)數(shù)量有所增加，但金融組織體系依然單一

近年來，雖然小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村牧區(qū)金融機構(gòu)不斷發(fā)展，國有大型商業(yè)銀行在部分縣域設立分支機構(gòu)等，邊疆牧區(qū)金融供給的機構(gòu)數(shù)量有所增加，但新增的機構(gòu)絕大部分設立在市區(qū)所在地，縣域以下新增金融機構(gòu)數(shù)量變化不大，而且組織體系仍然單一。目前農(nóng)村信用社依然是邊疆牧區(qū)金融服務的供給主體，發(fā)揮著比較重要的作用，雖然農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行、郵政儲蓄銀行等金融機構(gòu)各有自身的優(yōu)勢，但還是缺乏相互之間必要的合作。競爭缺乏的、單一的金融組織體系造成邊疆牧區(qū)金融服務供給不足，邊疆牧區(qū)金融消費者權(quán)益得不到保障。

內(nèi)蒙古呼倫貝爾市新巴爾虎右旗現(xiàn)只有中國農(nóng)業(yè)銀行新巴爾虎右旗支行、內(nèi)蒙古銀行新巴爾虎右旗支行、中國郵政儲蓄銀行阿拉坦額莫勒支行和新巴爾虎右旗農(nóng)村信用聯(lián)社等銀行業(yè)金融機構(gòu)的11個營業(yè)網(wǎng)點，而且都設在旗所在地阿拉坦額莫勒鎮(zhèn)。因為邊疆牧區(qū)土地面積寬廣、人口稀少，運營成本高，所以大型商業(yè)銀行和新型金融機構(gòu)增設營業(yè)網(wǎng)點的積極性不高，牧區(qū)金融服務中嚴重缺乏新型金融機構(gòu)和大型商業(yè)銀行的參與，多層次、多樣化、適度競爭的牧區(qū)金融服務體系尚未形成。

（二）邊疆牧區(qū)支付環(huán)境建設有一定的改善，但金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度仍顯不足

隨著商業(yè)銀行集約型經(jīng)營戰(zhàn)略的推進，國有商業(yè)銀行基層分支機構(gòu)數(shù)量越來越少而且創(chuàng)新活動的主動權(quán)極小，基本以推廣總行開發(fā)的金融業(yè)務創(chuàng)新品種為主。當前，農(nóng)村信用社的創(chuàng)新主要是在銀行監(jiān)督管理部門的監(jiān)督催促下，或者按上級聯(lián)社的相關(guān)規(guī)定，被動地進行推廣性創(chuàng)新，結(jié)合自身特點和地方實際情況探索出的信貸產(chǎn)品較少。

邊疆牧區(qū)是我國金融服務覆蓋的最后一站，除了增設金融機構(gòu)實體營業(yè)網(wǎng)點以外，還可以通過移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、電子設備等終端，以及便民服務點、流動服務站等代理模式擴大基礎金融服務覆蓋面，為打通金融支付服務最后一公里，真正做到將金融服務送到牧民家。有些邊疆牧區(qū)金融機構(gòu)已開始探索以科技帶動服務升級，滿足廣大牧民客戶不同的金融需求。農(nóng)業(yè)銀行阿拉善分行借助現(xiàn)代金融技術(shù)，大力布放電子機具和非物理金融服務點，極大地降低了運行成本，提高了經(jīng)營效率，方便了牧民群眾；農(nóng)業(yè)銀行巴彥淖爾烏拉特后旗支行大力推進網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行機具等模式，很好地彌補了物理網(wǎng)點的不足，降低了貸款和金融服務成本，獲得了大量的客戶。

邊疆牧區(qū)金融機構(gòu)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新內(nèi)在動力不足，牧業(yè)保險的緩慢發(fā)展無法滿足畜牧業(yè)經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要。邊疆牧區(qū)保險主要是防范重大疫病及自然災害等，針對市場風險的保險產(chǎn)品還不多，基礎母羊、肉牛、肉羊、馬等養(yǎng)殖業(yè)保險產(chǎn)品還有待開發(fā)。

（三）邊疆牧區(qū)信用體系建設進一步完善，但部分經(jīng)營主體的信用意識比較淡薄

信用體系建設是解決信息不對稱、擴大金融服務覆蓋面、改善農(nóng)村牧區(qū)融資環(huán)境的基本前提，能夠在提高農(nóng)村牧區(qū)金融服務水平、經(jīng)濟活力的同時，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供有力的支撐。近年來，人民銀行呼倫貝爾中心支行注重推動牧區(qū)信用體系建設，引導金融機構(gòu)開展信用戶評定工作，將牧戶信用評價結(jié)果納入信貸管理工作中。

隨著征信宣傳覆蓋面的擴大，牧戶信用水平進一步提高，符合信用檔案標準的牧戶數(shù)增加。邊疆牧區(qū)應推動建立縣域統(tǒng)一的評價標準和管理辦法，進一步完善牧戶信用信息采集標準，多渠道采集普通牧戶、家庭牧場、牧民專業(yè)合作社等牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營主體的信用信息。根據(jù)信用等級，給予牧戶不同的授信額度和利率，為有信用、有市場的生產(chǎn)經(jīng)營主體提供便捷的金融服務。

但是邊疆牧區(qū)金融生態(tài)環(huán)境較差，牧民群眾缺乏金融常識，信用意識還有待提升。邊疆牧區(qū)部分小微企業(yè)守信履約意識薄弱，個別牧民將銀行信貸資金誤認為政府補貼資金，還款意識較差，致使拖欠金融機構(gòu)貸款的行為時有發(fā)生，邊疆牧區(qū)金融機構(gòu)各項信貸業(yè)務的發(fā)展因此受到了不同程度的影響。比如，新巴爾虎右旗各家金融機構(gòu)貸款中的農(nóng)牧業(yè)貸款損失較大，大量信貸資金損失，形成區(qū)域性信用較差的局面。

二、促進邊疆牧區(qū)普惠金融發(fā)展的對策建議

（一）建立多種類型金融機構(gòu)合作競爭機制，加快提升邊疆牧區(qū)金融服務水平

培育發(fā)展適合邊疆牧區(qū)微觀經(jīng)濟主體的小型金融機構(gòu)，大力發(fā)展多種類型的農(nóng)村牧區(qū)合作性金融，健全多層次的普惠金融組織體系，促進牧區(qū)金融市場形成有序競爭。要進一步明確農(nóng)村商業(yè)銀行的支農(nóng)支牧責任，加強牧區(qū)金融機構(gòu)物理網(wǎng)點的建設力度，并加大以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為主的政策性金融機構(gòu)和農(nóng)業(yè)銀行為主的商業(yè)性金融機構(gòu)服務邊疆牧區(qū)小微企業(yè)的信貸支持力度。

提升邊疆牧區(qū)金融服務水平，要明確各金融機構(gòu)在服務“三農(nóng)三牧”中的不同領(lǐng)域和差異化市場定位，鼓勵更多的金融服務深入基層。牧區(qū)不同規(guī)模金融機構(gòu)要在競爭中加強合作，共同呵護邊疆牧區(qū)金融市場，為牧區(qū)振興提供服務。

（二）牧區(qū)金融機構(gòu)拓展抵押物范圍，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度

邊疆牧區(qū)金融機構(gòu)應不斷加強自身服務意識，根據(jù)新型牧業(yè)經(jīng)營主體的需求，加大金融服務和金融產(chǎn)品的改革創(chuàng)新力度。深入了解牧區(qū)金融市場的特點，創(chuàng)新開發(fā)出適合牧區(qū)特色的、牧業(yè)生產(chǎn)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品。牧區(qū)金融機構(gòu)積極創(chuàng)新抵押貸款并豐富抵押物，在做好農(nóng)牧戶聯(lián)保貸款和小額信用貸款的基礎上繼續(xù)推廣土地草牧場權(quán)抵押貸款業(yè)務。土地草牧場經(jīng)營權(quán)抵押貸款業(yè)務成熟后再把抵押貸款業(yè)務擴大到農(nóng)牧民住房財產(chǎn)權(quán)、大中型農(nóng)牧機具等方面。

創(chuàng)新牧區(qū)普惠金融產(chǎn)品，要精準劃分客戶，把牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營主體劃分為市場型牧戶、普通牧戶和相對貧困牧戶等層次，根據(jù)他們實際需求推出多元化、多層次的金融產(chǎn)品。牧區(qū)是自然災害比較頻繁發(fā)生的地區(qū)，多數(shù)牧民缺乏金融機構(gòu)所需的抵押擔保物。牧業(yè)的生產(chǎn)周期一般較長，需要金融機構(gòu)在貸款條件、貸款期限、貸款價格以及數(shù)額方面進行必要的調(diào)整。牧區(qū)普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不僅要適應農(nóng)牧戶小額信用貸款的“短、小、頻、急”的特點，又要有效解決牧民抵押貸款難的問題。

針對邊疆牧區(qū)小微企業(yè)貸款缺乏抵押物的現(xiàn)狀，鄂溫克包商村鎮(zhèn)銀行積極引進國際先進的微型貸款項目，開發(fā)針對個體工商戶的無抵押微貸產(chǎn)品，即“塔拉微貸”。由此，銀行成為了當?shù)氐谝患肄k理無抵押小微貸款的金融機構(gòu)，滿足了個體工商戶的信貸需求。伊敏河鎮(zhèn)永豐嘎查“牧民聯(lián)保+嘎查兩委委員保證”的金融產(chǎn)品創(chuàng)新模式通過硬信息和軟信息兩個維度，對客戶進行合理授信，有效地解決了牧民擔保難的問題。邊疆牧區(qū)金融機構(gòu)的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新必須符合畜牧業(yè)的生產(chǎn)規(guī)律，才能更好地滿足牧民客戶的金融需求。

（三）加強邊疆牧區(qū)金融知識的宣傳普及，提升牧民群眾的信用意識

宣傳引導是普及金融知識的重要手段，邊疆牧區(qū)基層政府和金融機構(gòu)應該以金融政策法規(guī)、金融產(chǎn)品類型和遠離非法集資等為重點宣傳內(nèi)容引導牧民理性借貸并增強誠信意識，加強對牧區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營主體的金融知識宣傳，并加大金融消費者權(quán)益保護力度，進而提高邊疆牧區(qū)群眾的金融素養(yǎng)，提升風險識別判斷能力，更好地獲取現(xiàn)代金融服務。

目前，牧區(qū)基本實現(xiàn)了數(shù)字網(wǎng)絡的覆蓋，牧區(qū)金融機構(gòu)可通過短視頻、公眾號、微博等多個平臺介紹各類金融產(chǎn)品的使用方法；也可以經(jīng)常組織金融知識下牧區(qū)活動，根據(jù)牧區(qū)實際，利用嘎查公示板等向牧民群眾普及金融知識，或針對特殊人群以“面對面”的形式為牧民群眾耐心講解網(wǎng)上銀行、手機銀行等互聯(lián)網(wǎng)新型支付工具的使用方法，并在業(yè)務窗口及網(wǎng)絡上以蒙漢雙語的方式宣傳金融知識。牧區(qū)普惠金融機構(gòu)的客戶經(jīng)理也應該經(jīng)常與客戶交流，了解牧民的動態(tài)信息，加強與客戶的感情聯(lián)系，提升客戶的征信意識，使牧民群眾更加注重維護信用，保障還款率。

參考文獻：

[1]蔣遠勝，徐光順.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的中國農(nóng)村金融改革—制度變遷、現(xiàn)實需求與未來方向[J].西南民族大學學報（人文社會科學版），2019，（8）．

[2]中共中央國務院印發(fā).鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃 （2018-2022） 中華人民共和國中央人民政府官網(wǎng)[OB/OL].http：//www. gov. cn/zhengce/2018-09/26/content _5325534.htm，2018-09-26.

[3]王曙光，王丹莉.我國邊疆民族地區(qū)普惠金融體系構(gòu)建與機制創(chuàng)新[J].中國西部，2018，（1）.

[4]豐華.呼倫貝爾農(nóng)牧區(qū)金融創(chuàng)新途徑探索[J].合作經(jīng)濟與科技，2015，（4）．

[5]陳丹鳳，石俊.內(nèi)蒙古西部地區(qū)普惠金融發(fā)展狀況研究[J].中國市場，2020，（11）．

[6]紅花，金玉花．邊疆牧區(qū)金融需求規(guī)律及金融扶貧對策研究[J].財經(jīng)理論研究，2021，（3）.

[7]杜小偉，秦影.鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對策研究[J].黑龍江糧食，2023，（1）．

[8]胡可.我國發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融的實踐與對策[J].南方農(nóng)業(yè)，2020，（3）.

（作者單位：１.內(nèi)蒙古自治區(qū)社會科學院牧區(qū)發(fā)展研究所；２.內(nèi)蒙古自治區(qū)國際蒙醫(yī)醫(yī)院）

責任編輯：康偉