數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的路徑與策略研究

歐陽文杰 陸岷峰

摘? ?要：數(shù)字金融是推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要力量，探討數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的具體路徑和服務模式具有重要意義。通過對六大國有商業(yè)銀行的案例分析發(fā)現(xiàn)，運用數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展，主要從六個方面展開，一是搭建助農(nóng)金融數(shù)字化平臺，建立農(nóng)金服務數(shù)字化基礎；二是聚焦助農(nóng)金融產(chǎn)品開發(fā)，依托數(shù)字金融平臺促進產(chǎn)品分發(fā)與營銷；三是加強農(nóng)村金融服務的場景切入，以平臺為中心構建數(shù)字化場景生態(tài)；四是深化與各類主體的橫向聯(lián)結，基于數(shù)字系統(tǒng)拓展合作生態(tài)；五是重視周邊配套措施的輔助作用，優(yōu)化數(shù)字金融落地鄉(xiāng)村的基礎環(huán)境；六是做好組織體系建設與管理制度安排，提高農(nóng)村金融服務質(zhì)效。把握市場化的根本動力、數(shù)字化的關鍵手段、特色化的重要形式、場景化的主要切口以及生態(tài)化的發(fā)展目標，是數(shù)字金融推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的五大經(jīng)驗要點。為了更好發(fā)揮數(shù)字金融的驅(qū)動作用，還需要改善農(nóng)村經(jīng)濟元素的資本化條件，提高農(nóng)村金融服務的專業(yè)性，增強農(nóng)村數(shù)字基礎設施建設，營造農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展的良好環(huán)境。

關鍵詞：數(shù)字金融；城鄉(xiāng)融合發(fā)展；農(nóng)村經(jīng)濟；農(nóng)村金融；資本化

DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2024.05.005

中圖分類號： F832.39? ? ? ? ? ? ?文獻標識碼：A? ? ?文章編號：1003－9031（2024）05－0058－10

一、引言

國內(nèi)外的發(fā)展實踐和理論研究均表明，城鄉(xiāng)二元割裂的發(fā)展模式存在較多弊病，不利于區(qū)域內(nèi)資源要素的整合利用與經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展，城鄉(xiāng)一體化融合發(fā)展是現(xiàn)代化建設的必經(jīng)之路。在構建新發(fā)展格局和推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的背景下，促進城鄉(xiāng)融合發(fā)展具有重要意義。

在推進城鄉(xiāng)融合發(fā)展的過程中，形成城鄉(xiāng)之間要素資源雙向流動的循環(huán)鏈條至關重要，農(nóng)村經(jīng)濟作為城鄉(xiāng)融合發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，需要資金、技術、人才等要素資源的傾斜支持，而金融資源又在支持“三農(nóng)”發(fā)展和城鄉(xiāng)經(jīng)濟建設的過程中具有特殊的牽引性作用，金融系統(tǒng)的杠桿力量和引導資源配置的功能，是助力城鄉(xiāng)融合發(fā)展的關鍵（陸岷峰和歐陽文杰，2024）。由于農(nóng)村地區(qū)市場環(huán)境的不成熟和地理環(huán)境的局限、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的不穩(wěn)定以及農(nóng)民群體經(jīng)濟行為的復雜性，傳統(tǒng)金融模式在服務“三農(nóng)”的過程中存在多重阻礙和缺陷，造成農(nóng)村金融服務覆蓋范圍較小、金融產(chǎn)品供給不足和金融風險積聚較多（歐陽文杰和陸岷峰，2023），使得金融服務在農(nóng)村經(jīng)濟建設和城鄉(xiāng)融合發(fā)展中的作用未能得到充分發(fā)揮，間接滯緩了城鄉(xiāng)融合發(fā)展的進程。

數(shù)字金融以其網(wǎng)絡化和線上化運營的形式，以及大數(shù)據(jù)分析和智能決策支持等技術，在服務普通農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營以及農(nóng)村小微企業(yè)群體等方面具有突出優(yōu)勢，數(shù)字金融也成為破解農(nóng)村金融服務難題的重要途徑（黃益平，2018），進而為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供系統(tǒng)的金融服務支持。數(shù)字金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展方面具有正向推動作用，能從整體上改善城鄉(xiāng)融合發(fā)展的水平（李敬和王琴，2023；王穩(wěn)華等，2024）。然而，面對新形勢下城鄉(xiāng)融合發(fā)展面臨的難題與挑戰(zhàn)，數(shù)字金融本身的發(fā)展與應用也需要進一步改善，在充分認識和肯定數(shù)字金融對城鄉(xiāng)融合積極作用的同時，對于數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合的具體路徑和服務模式還需進行深入的探討，關于推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的細分研究應進一步深化，尤其要注重對經(jīng)驗模式的總結與分析。

二、理論基礎與文獻綜述

城鄉(xiāng)融合發(fā)展是經(jīng)濟社會動態(tài)演進的重要階段與過程，在長期的發(fā)展實踐中，形成了城鄉(xiāng)融合發(fā)展的基本路徑框架，對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的理論認識也逐漸深化。數(shù)字金融的產(chǎn)生及其在城鄉(xiāng)經(jīng)濟建設中的深度應用，又為推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展提供了新的實踐工具和研究視角。

（一）城鄉(xiāng)融合發(fā)展的政治經(jīng)濟學基礎

馬克思和恩格斯對城鄉(xiāng)經(jīng)濟關系進行了系統(tǒng)分析，形成了關于城鄉(xiāng)經(jīng)濟關系的理論認識，并指出城鄉(xiāng)融合將成為共產(chǎn)主義社會發(fā)展的必然趨勢。在馬克思和恩格斯的城鄉(xiāng)經(jīng)濟關系論述中，認為城鄉(xiāng)經(jīng)濟關系經(jīng)歷了混沌合一、二元分離和矛盾對立的階段，并指出社會發(fā)展的趨勢是消滅城鄉(xiāng)對立，城鄉(xiāng)融合是未來社會的發(fā)展方向；農(nóng)業(yè)是城鄉(xiāng)經(jīng)濟關系存在、發(fā)展和互動調(diào)整的基礎，農(nóng)業(yè)剩余產(chǎn)品的產(chǎn)生為社會分工提供了條件，部分勞動者所生產(chǎn)的糧食滿足了社會人口生存所需的食物，使得剩余勞動力可以從事農(nóng)業(yè)以外的勞動，社會分工在農(nóng)業(yè)的基礎上發(fā)展起來，進一步推動了工業(yè)的發(fā)展和城市經(jīng)濟的產(chǎn)生；而當城市工業(yè)和城市經(jīng)濟發(fā)展到先進水平，會將城市的人才和科學技術大規(guī)模應用于農(nóng)業(yè)，推動農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，使得農(nóng)業(yè)成為消滅城鄉(xiāng)差別與城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要基礎。

恩格斯認為，城鄉(xiāng)經(jīng)濟關系走向融合發(fā)展，在一定程度上是由工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律和技術特性決定的，城市工業(yè)經(jīng)濟發(fā)展到一定階段，出于生產(chǎn)效率提升和技術發(fā)展的要求，需要將城市和農(nóng)村之間的勞動、土地、能源等資源要素進行統(tǒng)籌配置。當城市要與農(nóng)村統(tǒng)籌資源配置，對于使用城鄉(xiāng)資源的工業(yè)部門與農(nóng)業(yè)部門、以及城市人口和鄉(xiāng)村人口之間，必然要圍繞城鄉(xiāng)資源配置進行協(xié)調(diào)與整合，從而在加深城鄉(xiāng)經(jīng)濟聯(lián)結與人的聯(lián)結的過程中，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

（二）城鄉(xiāng)融合的內(nèi)涵要義與推動策略

關于城鄉(xiāng)融合發(fā)展，現(xiàn)有研究主要從其內(nèi)涵定義和推動策略等方面進行了系統(tǒng)分析。陳柳欽（2022）認為城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重點在于實現(xiàn)生產(chǎn)要素在城鄉(xiāng)之間的雙向自由流動，根據(jù)城鄉(xiāng)融合發(fā)展的需要進行公共資源的合理配置，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展。城鄉(xiāng)融合發(fā)展是一個綜合性的系統(tǒng)工程，既包括基礎性的經(jīng)濟融合，又延伸至政治、文化、社會與生態(tài)等各個領域（鄭雁升，2024）。城鄉(xiāng)融合發(fā)展要實現(xiàn)城鄉(xiāng)市場統(tǒng)一基礎上的要素自由流動和功能互補（施亞東，2024），使得農(nóng)村農(nóng)業(yè)實現(xiàn)高度現(xiàn)代化發(fā)展，為城市經(jīng)濟和全局的現(xiàn)代化建設提供堅實的基礎保障，同時又強調(diào)城市資源要素和建設力量對鄉(xiāng)村發(fā)展的支持，以高質(zhì)量的要素投入和先進的管理方式，推動鄉(xiāng)村振興，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富裕，促進城鄉(xiāng)之間在現(xiàn)代化高水平上實現(xiàn)人口、資源、文化、生產(chǎn)生活與生態(tài)環(huán)境的高度融合發(fā)展（孫文華和陸岷峰，2024）。

圍繞城鄉(xiāng)融合的目標要求，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的策略一般包括四個方面：一是通過城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合與一二三產(chǎn)業(yè)協(xié)調(diào)發(fā)展，實現(xiàn)城鄉(xiāng)經(jīng)濟融合（劉合光，2022）；二是通過戶籍制度改革和城鄉(xiāng)勞動力市場融合，推動城鄉(xiāng)人口雙向流動（楊麗萍等，2022）；三是通過制度改革和體制機制調(diào)整，促進城鄉(xiāng)要素資源的雙向流動與合理配置，加強城鄉(xiāng)之間的經(jīng)濟互動聯(lián)系和利益聯(lián)結（陸岷峰，2024）；四是通過公共資源投入和基礎設施建設，縮小城鄉(xiāng)之間的公共服務水平差距，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)公共服務（王穩(wěn)華等，2024）。城鄉(xiāng)經(jīng)濟融合是城鄉(xiāng)融合的重要基礎，而城市經(jīng)濟融合的基礎又在于城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合，以及與城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展相關的產(chǎn)業(yè)布局、產(chǎn)業(yè)鏈供應鏈循環(huán)和產(chǎn)業(yè)基礎設施建設等方面。高倫（2024）強調(diào)要打通城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)鏈價值鏈，做好區(qū)域內(nèi)產(chǎn)業(yè)集聚發(fā)展和產(chǎn)業(yè)布局調(diào)整，協(xié)調(diào)好城鄉(xiāng)之間的產(chǎn)業(yè)協(xié)作，通過城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)一體化發(fā)展推動城鄉(xiāng)融合。

在傳統(tǒng)的城鄉(xiāng)融合路徑基礎上，城鄉(xiāng)融合出現(xiàn)新的方向性要求，尤其在鄉(xiāng)村振興的背景下，城鄉(xiāng)融合的綜合性與現(xiàn)代化要求更加突出，其中城鄉(xiāng)數(shù)字化融合是一個突出表現(xiàn)。在數(shù)字經(jīng)濟的推動下，“三農(nóng)”在數(shù)字化領域的發(fā)展不斷推進，城鄉(xiāng)之間在數(shù)字化層面實現(xiàn)高度融合成為新的發(fā)展趨勢（陸岷峰，2023）。城鄉(xiāng)融合發(fā)展推進策略的落地實施，離不開金融系統(tǒng)的支持，而隨著城鄉(xiāng)融合發(fā)展的綜合性、復雜性不斷加深，以及城鄉(xiāng)數(shù)字化發(fā)展進程的加快，提高城鄉(xiāng)金融服務的數(shù)字化水平具有重要意義。

（三）數(shù)字金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的影響

數(shù)字金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展具有積極的推動作用，一方面，數(shù)字金融服務能夠?qū)Τ青l(xiāng)融合發(fā)展產(chǎn)生直接影響，數(shù)字金融能夠提高農(nóng)村金融服務的可得性，優(yōu)化涉農(nóng)金融的產(chǎn)品方案與服務模式，并通過數(shù)字化手段增強農(nóng)業(yè)保險的服務成效，從而直接促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展（李敬和王琴，2022）。另一方面，數(shù)字金融通過對中介渠道的影響，間接推動城鄉(xiāng)融合的發(fā)展。李敬和王琴（2022）利用多重中介模型，系統(tǒng)分析了數(shù)字金融通過推動城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)結構升級、提升農(nóng)村地區(qū)人力資本水平、深化科技創(chuàng)新在農(nóng)村地區(qū)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的應用，間接促進城鄉(xiāng)融合發(fā)展的效應和機理。闞立娜等（2023）基于城鄉(xiāng)要素融合的視角，系統(tǒng)分析了數(shù)字金融助推城鄉(xiāng)融合的路徑，數(shù)字金融通過增加農(nóng)村金融服務的供給，促進了農(nóng)村人力資本的積累，進而推動城鄉(xiāng)人力資本融合；數(shù)字金融促進了城鄉(xiāng)土地資源的統(tǒng)籌配置，提高城鄉(xiāng)融合進程中的土地配置效率；數(shù)字金融推動了城鄉(xiāng)信貸資源的高效融合與合理分配，緩解農(nóng)村地區(qū)的信貸約束。

（四）文獻評述與研究意義

從現(xiàn)有研究成果來看，關于城鄉(xiāng)融合發(fā)展已經(jīng)形成了較為系統(tǒng)深入的研究體系，并對城鄉(xiāng)融合的數(shù)字化方向進行了探索，證實并肯定了數(shù)字金融對城鄉(xiāng)融合發(fā)展的正向作用，指出了數(shù)字金融影響城鄉(xiāng)融合的中介渠道。然而，現(xiàn)有研究對于數(shù)字金融影響城鄉(xiāng)融合發(fā)展的分析，一定程度上局限于宏觀層面的理論分析與機制探討，表現(xiàn)為過多的依賴北京大學數(shù)字金融研究中心發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)，這一宏觀層面的統(tǒng)計指標數(shù)據(jù)為實證分析數(shù)字金融的相關影響提供了重要基礎，但綜合的統(tǒng)計指數(shù)部分掩蓋了數(shù)字金融實踐的微觀行為模式和實施路徑，這也是部分研究對中介渠道的分析局限于宏觀因素的原因。關于數(shù)字金融對城鄉(xiāng)融合的積極作用已得到廣泛論證，也成為理論和實務界的共識，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略穩(wěn)步推進的背景下，對于數(shù)字金融助力城鄉(xiāng)融合的具體實施路徑以及具體的金融服務模式，還缺乏實踐層面的經(jīng)驗總結與研究。

本文基于城鄉(xiāng)融合與數(shù)字金融的既有研究，以城鄉(xiāng)經(jīng)濟關系的經(jīng)典理論為指導，通過系統(tǒng)分析國有大型商業(yè)銀行推動城鄉(xiāng)融合的數(shù)字金融實踐案例，理清金融機構運用數(shù)字金融推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的實踐脈絡與服務模式，對數(shù)字金融助推城鄉(xiāng)融合的具體服務模式進行經(jīng)驗總結與機制探討。在理論意義上，系統(tǒng)總結金融機構數(shù)字金融實踐路徑的結構特點與運行機理，在實踐意義上，為數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合的實踐模式和實施路徑提供經(jīng)驗借鑒與優(yōu)化策略的建議。

三、數(shù)字金融服務城鄉(xiāng)融合發(fā)展的金融實踐

國有大型商業(yè)銀行不僅具備行業(yè)領先的數(shù)字金融技術與運營管理系統(tǒng)，在服務農(nóng)村金融與城鄉(xiāng)融合發(fā)展中具有重要的系統(tǒng)性作用，同時在國家政策導向下，大型商業(yè)銀行肩負著鄉(xiāng)村振興的重要社會責任，積極依托規(guī)模體量與管理水平的優(yōu)勢，持續(xù)深耕農(nóng)村金融服務領域。因此，在數(shù)字金融服務城鄉(xiāng)融合發(fā)展的實踐中，國有大型商業(yè)銀行是一類具有代表性的金融機構主體，其在城鄉(xiāng)融合發(fā)展中的數(shù)字金融服務覆蓋面與服務深度均達到行業(yè)較高水平。通過對國有大型商業(yè)銀行服務城鄉(xiāng)融合的數(shù)字金融實踐案例進行分析，有利于系統(tǒng)總結數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合的實踐經(jīng)驗與實施路徑。本文根據(jù)六大國有商業(yè)銀行2018—2022年的年度報告，對其驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的數(shù)字金融實踐進行了系統(tǒng)梳理，透析出其農(nóng)村數(shù)字金融實踐的模式特征。

（一）國有大型商業(yè)銀行服務城鄉(xiāng)融合的數(shù)字金融實踐方式

1.搭建助農(nóng)金融數(shù)字化平臺，建立農(nóng)金服務數(shù)字化基礎

專門打造針對涉農(nóng)金融服務的綜合化數(shù)字平臺，并與其他電商、政務等數(shù)字平臺整合，形成農(nóng)村金融服務的數(shù)字化平臺體系。一是根據(jù)鄉(xiāng)村生產(chǎn)生活以及經(jīng)濟運行的需要，不斷完善數(shù)字平臺的金融服務功能以及其他功能板塊，利用數(shù)字技術的連接與滲透優(yōu)勢，克服農(nóng)村地區(qū)空間距離與物理設施的不足，擴大農(nóng)村金融服務覆蓋面，利用數(shù)字化服務平臺，集合各類金融服務以及農(nóng)村經(jīng)濟管理服務，更快對接涉農(nóng)金融需求，也有利于城鄉(xiāng)之間的信息對接、資金流通與市場互動。二是融合電商平臺、生活服務平臺與基層政務平臺，為農(nóng)村經(jīng)濟管理與基礎治理提供綜合性數(shù)字服務，有利于融入農(nóng)村經(jīng)濟細分單元和真實場景，發(fā)現(xiàn)金融服務需求并提供精準服務。三是依托數(shù)字平臺升級農(nóng)村金融服務產(chǎn)品的開發(fā)模式與投放方式，提高金融機構金融產(chǎn)品運營和風險管理的效率，便于為涉農(nóng)群體和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營開發(fā)特色產(chǎn)品與服務，優(yōu)化金融產(chǎn)品投放的及時性與精準性，提高涉農(nóng)用戶的金融服務體驗。

2.聚焦助農(nóng)金融產(chǎn)品開發(fā)，依托數(shù)字金融平臺促進產(chǎn)品分發(fā)與營銷

一是突出助農(nóng)類金融產(chǎn)品開發(fā)的特色性，圍繞當?shù)禺a(chǎn)業(yè)特色、農(nóng)村資源稟賦和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式等特點，利用數(shù)字化技術提高農(nóng)村地區(qū)的市場化和資本化水平，加強農(nóng)村地區(qū)與城市市場的連接，借助數(shù)字平臺開發(fā)特色化、適宜性的金融產(chǎn)品，利用數(shù)字化、智能化金融系統(tǒng)實現(xiàn)金融產(chǎn)品的精準投放與個性化管理。二是聚焦農(nóng)村經(jīng)濟特色和農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營，圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)產(chǎn)品供應鏈等農(nóng)村經(jīng)濟循環(huán)鏈條進行金融產(chǎn)品的開發(fā)與場景運營，利用數(shù)字技術精準切入農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)、加工、運輸與銷售等環(huán)節(jié)的資金流通渠道，圍繞助力農(nóng)產(chǎn)品的經(jīng)濟價值實現(xiàn)提供投融資和財務管理等金融服務，通過依附實際的產(chǎn)品經(jīng)營提高產(chǎn)品開發(fā)的商業(yè)可持續(xù)性。三是根據(jù)農(nóng)村市場環(huán)境和農(nóng)產(chǎn)品屬性的特殊性，利用數(shù)字化技術提高信用轉化與風險識別等金融化條件的可能性，進而拓展農(nóng)村細分領域的精細化金融產(chǎn)品，如動產(chǎn)質(zhì)押、活體抵押貸、氣象指數(shù)保險等。

3.加強農(nóng)村金融服務的場景切入，以平臺為中心構建數(shù)字化場景生態(tài)

一是圍繞農(nóng)村建設與治理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)營、農(nóng)民工作與生活等涉農(nóng)場景，針對性開發(fā)相應的數(shù)字服務平臺以及平臺功能與產(chǎn)品，利用數(shù)字化技術與平臺系統(tǒng)構筑全面的鄉(xiāng)村數(shù)字化網(wǎng)絡體系，提高鄉(xiāng)村數(shù)字化水平，進而將零散瑣碎的農(nóng)村經(jīng)濟元素轉化為有價值的數(shù)據(jù)，為數(shù)字金融的發(fā)展提供數(shù)據(jù)要素基礎，在數(shù)字化場景中發(fā)現(xiàn)金融服務價值。二是將各類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營場景進行數(shù)字化介入與轉化，從而實現(xiàn)對畜牧養(yǎng)殖、鮮果供應等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全流程全場景實時動態(tài)監(jiān)測，既有利于把握特色農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營特點與價值鏈條，更便于對生產(chǎn)經(jīng)營風險與金融服務風險的監(jiān)控，降低風控成本并提高服務效率。三是通過場景服務的數(shù)字化介入，提升農(nóng)業(yè)農(nóng)村的治理水平，在優(yōu)化農(nóng)村市場環(huán)境進而提高金融資本化條件的同時，也通過場景融入加深金融服務與農(nóng)村經(jīng)濟的聯(lián)結性。

4.深化與各類主體的橫向聯(lián)結，基于數(shù)字系統(tǒng)拓展合作生態(tài)

一是與各級政府部門與基層治理機構合作，積極對接城鄉(xiāng)融合的發(fā)展規(guī)劃與政策要求，圍繞支農(nóng)、助農(nóng)專項政策行動與工程項目提供金融服務，利用數(shù)字金融平臺提供宏觀調(diào)節(jié)與基層治理所需的渠道與功能，增強與公共部門的利益聯(lián)結點。二是與各類關鍵市場主體加強合作，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品供應鏈核心企業(yè)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體、農(nóng)村個體經(jīng)營商戶等，通過與各類主體合作擴大并加深數(shù)字金融在農(nóng)村服務中的觸達點，形成數(shù)字合作生態(tài)，為開展農(nóng)產(chǎn)品數(shù)字供應鏈金融等服務創(chuàng)造條件。三是與同業(yè)機構以及外部數(shù)字化平臺加強合作，打造開發(fā)銀行等數(shù)字系統(tǒng)，積極利用不同機構的渠道、專業(yè)與技術等優(yōu)勢，加強雙方的互補合作，擴大農(nóng)村金融服務收益，與農(nóng)產(chǎn)品電商平臺和網(wǎng)絡社交平臺等合作，提高助農(nóng)數(shù)字金融產(chǎn)品的投放效率，以生態(tài)化服務優(yōu)化涉農(nóng)用戶的服務體驗。

5.重視周邊配套措施的輔助作用，優(yōu)化數(shù)字金融落地鄉(xiāng)村的基礎環(huán)境

一是把握數(shù)字金融發(fā)展的技術路徑特征，致力于解決農(nóng)村金融服務的技術難題，加強大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)、云計算、區(qū)塊鏈、人工智能等數(shù)字技術的研發(fā)與應用，構筑功能完備、運營穩(wěn)定、系統(tǒng)高效的數(shù)字金融技術基礎體系。二是加大金融機構的數(shù)字人才培養(yǎng)，提高從業(yè)人員的數(shù)字化素養(yǎng)與數(shù)字金融應用能力，加快人才隊伍的數(shù)字化轉型。三是加強涉農(nóng)金融服務對象尤其是農(nóng)村居民群體的基礎數(shù)字技能培訓與金融素養(yǎng)提升，在提高農(nóng)村人力資本水平的同時，優(yōu)化數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的運行基礎。

6.做好組織體系建設與管理制度安排，提高農(nóng)村金融服務質(zhì)效

為了更好地服務城鄉(xiāng)融合發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)的金融服務，國有大型商業(yè)銀行在積極部署和推進數(shù)字金融服務的同時，通過專項組織體系建設與管理制度安排，協(xié)調(diào)各類資源促進農(nóng)村金融服務不斷深化發(fā)展。一方面，在銀行體系內(nèi)部設立專門的農(nóng)村金融管理部門，以事業(yè)部的形式統(tǒng)籌農(nóng)村金融服務工作，并配備相應的資金、平臺、人才、技術等業(yè)務資源。另一方面，建立體系化的農(nóng)村金融管理制度，鼓勵各級金融機構加大農(nóng)村金融服務并做好協(xié)調(diào)配合工作，向分行與支行層面下放管理權限，支持農(nóng)村金融服務的產(chǎn)品與管理創(chuàng)新。

（二）數(shù)字金融服務城鄉(xiāng)融合的理論邏輯

城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡，決定了城鄉(xiāng)融合發(fā)展需要補齊農(nóng)村發(fā)展的短板，因此數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合的重點在于推動農(nóng)村經(jīng)濟成長。從城鄉(xiāng)融合的統(tǒng)籌角度來看，推動農(nóng)村經(jīng)濟成長不是單方面開發(fā)農(nóng)村和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，或者在農(nóng)村重復工業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展路徑，而是打通城鄉(xiāng)之間經(jīng)濟互動與協(xié)調(diào)發(fā)展的通道，激活農(nóng)村經(jīng)濟的內(nèi)生動力與市場化基因，促進城鄉(xiāng)之間在具備相近市場化水平與能力的基礎上，實現(xiàn)同頻共振與互通發(fā)展。城鄉(xiāng)之間對立矛盾的突出表現(xiàn)在于經(jīng)濟方面，城鄉(xiāng)經(jīng)濟融合也是城鄉(xiāng)融合的基礎，馬克思政治經(jīng)濟學將農(nóng)業(yè)視為城鄉(xiāng)融合發(fā)展的重要基礎，反映了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與經(jīng)濟融合的重要作用。數(shù)字金融服務城鄉(xiāng)融合發(fā)展的經(jīng)驗要點主要包括以下五個方面。

1.以市場化為根本動力，把握農(nóng)業(yè)經(jīng)濟在城鄉(xiāng)融合發(fā)展中的基礎性作用

一方面，城鄉(xiāng)融合互動中的底層動力在于經(jīng)濟鏈條的循環(huán)，城鄉(xiāng)經(jīng)濟關系鏈條串聯(lián)著城鄉(xiāng)基礎設施建設、農(nóng)村居民就業(yè)與收入、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營管理等影響城鄉(xiāng)融合的各類元素，而農(nóng)業(yè)又是農(nóng)村經(jīng)濟的核心基礎，是農(nóng)村經(jīng)濟與城市市場連接互動的重要載體。城鄉(xiāng)經(jīng)濟互動只有在市場化的條件下才有持續(xù)發(fā)展的動力，而數(shù)字金融服務城鄉(xiāng)融合的關鍵也在于推動農(nóng)村經(jīng)濟市場化水平的提高，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟在高度市場化層面實現(xiàn)協(xié)調(diào)互促發(fā)展，其中農(nóng)業(yè)尤其是農(nóng)產(chǎn)品的市場化發(fā)展又是數(shù)字金融服務的重點，通過推動農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)、加工、運輸、銷售的順暢循環(huán)，促進農(nóng)村主要產(chǎn)出的市場價值的轉化，助推農(nóng)業(yè)經(jīng)營和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。另一方面，市場化的商業(yè)性金融服務是農(nóng)村金融的重要力量，在市場化的原則指導下將數(shù)字金融服務嵌入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，有利于保障金融服務供給的商業(yè)可持續(xù)性。

2.以數(shù)字化為關鍵手段，搭建數(shù)字金融服務的平臺系統(tǒng)與功能網(wǎng)絡

利用數(shù)字技術推動農(nóng)村金融服務的數(shù)字化轉型，既是農(nóng)村經(jīng)濟復雜性與不確定性較強所導致的必然選擇，通過數(shù)字化方式提高金融服務的覆蓋面與可操作性，也是金融機構提高農(nóng)村金融服務經(jīng)營管理效率的需要，通過數(shù)字化手段降低農(nóng)村金融服務成本與風險，提高服務的針對性與精準性。金融產(chǎn)品的開發(fā)與呈現(xiàn)形式的數(shù)字化，以及產(chǎn)品投放決策與管理方式的數(shù)字化，是數(shù)字金融發(fā)展的方向，利用數(shù)據(jù)和算法為金融服務決策提供支撐，以更智能的方式提高農(nóng)村金融服務效率（陸岷峰和歐陽文杰，2024）。

3.以特色化為重要形式，提高數(shù)字金融產(chǎn)品與城鄉(xiāng)融合需求的契合度

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展以及農(nóng)村市場環(huán)境與工業(yè)經(jīng)濟和城市市場存在較大差異，數(shù)字金融服務農(nóng)村經(jīng)濟需要圍繞三農(nóng)特點與本土特色來展開。一是特色金融產(chǎn)品的開發(fā)，根據(jù)不同的農(nóng)產(chǎn)品特點、農(nóng)民生活特點、農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營模式特點來構建產(chǎn)品方案；二是特色服務的拓展，農(nóng)村經(jīng)濟的市場化程度欠缺，需要提供部分超越純金融邏輯的非市場化服務，以及與農(nóng)村經(jīng)濟社會相關的生活與治理功能服務；三是特色化的產(chǎn)品與服務需要以數(shù)字化方式來實現(xiàn)與展現(xiàn)，這是成本約束下數(shù)字金融服務可持續(xù)的支撐條件。

4.以場景化為主要切口，推動數(shù)字金融與農(nóng)村經(jīng)濟的深度融合

數(shù)字金融要在涉農(nóng)金融服務中落地生根，需要切入農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)民生產(chǎn)生活的真實場景（高倫，2024），通過數(shù)字化的實時響應與個性化服務，深度融入城鄉(xiāng)融合的各個方面，既有利于發(fā)掘和識別真實的金融服務需求，提高數(shù)字金融服務的市場競爭力，也有利于增強涉農(nóng)主體對數(shù)字金融服務的切實感受，為其獲取金融服務提供便利性。

5.以生態(tài)化為發(fā)展目標，建設數(shù)字金融服務城鄉(xiāng)融合的網(wǎng)絡生態(tài)

一方面，推動數(shù)字金融經(jīng)營主體內(nèi)部管理與服務產(chǎn)品的生態(tài)化，提高各類金融產(chǎn)品與工作隊伍的協(xié)調(diào)性，打造功能完備的綜合性金融服務產(chǎn)品，覆蓋涉農(nóng)金融服務的各方面，還要推進數(shù)字金融平臺系統(tǒng)的生態(tài)化，減少平臺之間的數(shù)據(jù)割裂，創(chuàng)造協(xié)同效應，提高服務體驗。另一方面，推動外部聯(lián)結的生態(tài)化，與各級公共部門、各類市場主體、同業(yè)機構、電商平臺等加強合作，基于數(shù)字平臺系統(tǒng)形成高效聯(lián)結的協(xié)作網(wǎng)絡。

四、優(yōu)化數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展路徑的策略

通過對梳理國有大型商業(yè)銀行的數(shù)字金融實踐的模式特征，基本理清了數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的邏輯路徑與實踐模式。雖然國有六大行在農(nóng)村金融服務中占據(jù)系統(tǒng)重要性的地位，其在服務城鄉(xiāng)融合發(fā)展中的數(shù)字金融實踐具有典型的代表性意義，但從城鄉(xiāng)融合發(fā)展的系統(tǒng)全局層面來看，僅僅依靠國有大型商業(yè)銀行的數(shù)字金融服務，難以滿足城鄉(xiāng)融合發(fā)展的多層次多樣化金融需求，現(xiàn)有數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的實踐路徑也需要進一步優(yōu)化。

（一）遵循金融發(fā)展的基本規(guī)律，改善農(nóng)村經(jīng)濟元素的資本化條件

農(nóng)村金融服務的相對欠缺與發(fā)展動力不足，根本在于農(nóng)村經(jīng)濟資本化條件的不足，即金融機構難以從簡單粗放、零散無序和非市場化運行的農(nóng)村經(jīng)濟元素中找到金融服務的價值，進行相應金融基礎設施開發(fā)建設的成本收益不匹配，導致商業(yè)性的金融機構在市場化邏輯下不愿涉足農(nóng)村金融服務（陸岷峰，2024）。雖然數(shù)字技術的應用和數(shù)字金融在農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展，一定程度上緩解了農(nóng)村經(jīng)濟元素金融服務價值的識別與轉化難題，但資本化條件的改善是農(nóng)村金融市場得以長期穩(wěn)定發(fā)展的必要條件。改善農(nóng)村經(jīng)濟資本化條件要從提高農(nóng)村經(jīng)濟市場化程度入手，這也是數(shù)字金融驅(qū)動城鄉(xiāng)融合發(fā)展的途徑所在。市場化程度的提升，有利于農(nóng)村資源要素經(jīng)濟價值的顯現(xiàn)和轉化，從而為金融服務提供基礎，而推動農(nóng)村經(jīng)濟與城市市場對接和按市場化方式運轉，又離不開現(xiàn)代化數(shù)字金融服務的支持，由此形成數(shù)字金融發(fā)展、農(nóng)村經(jīng)濟市場化程度與農(nóng)村經(jīng)濟元素資本化條件相互作用與互促發(fā)展的循環(huán)機制。

數(shù)字金融推動農(nóng)村經(jīng)濟在城鄉(xiāng)融合層面的市場化程度提升，進而改善農(nóng)村經(jīng)濟元素的資本化條件，經(jīng)濟融合在城鄉(xiāng)融合中的基礎性作用，決定了數(shù)字金融推動城鄉(xiāng)融合要從經(jīng)濟元素展開，而城鄉(xiāng)經(jīng)濟聯(lián)系集中體現(xiàn)為城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)鏈、供應鏈的循環(huán)（歐陽文杰和陸岷峰，2023），農(nóng)村產(chǎn)業(yè)與城市產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)融合，是城鄉(xiāng)經(jīng)濟關系融合的重點，也是決定城鄉(xiāng)關系走向的底層動力。數(shù)字金融助推農(nóng)村經(jīng)濟市場化程度的提升，要聚焦服務農(nóng)產(chǎn)品供應鏈的循環(huán)運轉，促進農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)濟價值的實現(xiàn)，并沿著農(nóng)產(chǎn)品供應鏈進行金融服務的擴展，改善農(nóng)村資源利用效率，提高農(nóng)村居民收入。在城鄉(xiāng)供應鏈上，懸掛著城市端的資本、技術、人才，也依附著農(nóng)村端的資源、農(nóng)產(chǎn)品、勞動力，數(shù)字金融服務農(nóng)村經(jīng)濟，要圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)產(chǎn)品供應鏈等經(jīng)濟要素鏈條展開。

（二）推動金融服務模式的深度改革，提高農(nóng)村金融服務的專業(yè)性

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的復雜性與綜合性并不亞于工業(yè)經(jīng)濟，地理位置、氣候條件、社會文化、農(nóng)產(chǎn)品屬性、人口素質(zhì)等與農(nóng)村發(fā)展相關的要素，均在不同程度上影響著農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展方式與經(jīng)營特點，進而影響著農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營的資金需求和資金流動特點，這需要對應程度較高的金融產(chǎn)品和金融服務方案，提高金融服務的專業(yè)性。產(chǎn)業(yè)金融以其聚焦服務產(chǎn)業(yè)發(fā)展全生命周期的特點，與產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融需求契合度較高，在金融產(chǎn)品開發(fā)、金融模式運營與金融管理服務等方面的專業(yè)性較強，與產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)融合發(fā)展，是推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要金融服務模式（歐陽文杰和陸岷峰，2023）。應在鞏固數(shù)字金融的技術路徑優(yōu)勢的基礎上，融合產(chǎn)業(yè)金融的模式特長，圍繞農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)經(jīng)營的特點，發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融。

（三）鞏固數(shù)字金融的技術創(chuàng)新優(yōu)勢，增強農(nóng)村數(shù)字基礎設施建設

從理論分析與實際發(fā)展來看，通過對傳統(tǒng)金融的技術賦能與改造，數(shù)字金融發(fā)展具有明顯的技術更替路徑特點（施志暉等，2024），這決定了數(shù)字金融服務城鄉(xiāng)融合的技術依賴特征，使得數(shù)字化基礎設施和數(shù)字場景影響數(shù)字金融服務城鄉(xiāng)融合的成效。加強數(shù)字技術的開發(fā)與應用，增強農(nóng)村數(shù)字基礎設施建設，將數(shù)字技術深入農(nóng)村生產(chǎn)生活的各類場景，形成城鄉(xiāng)聯(lián)通的數(shù)字化運行生態(tài)，在提高農(nóng)村經(jīng)濟運行效率與城鄉(xiāng)融合發(fā)展的協(xié)調(diào)性的同時，為數(shù)字金融服務的開展提供必要的技術環(huán)境基礎（許默焓和裴璇，2024）。此外，要在市場化邏輯下加強農(nóng)村金融市場治理，優(yōu)化整合各類金融機構的數(shù)字化助農(nóng)金融服務平臺，減少不同機構之間的數(shù)據(jù)壁壘與協(xié)作限制，防止金融機構之間的惡性競爭造成農(nóng)村經(jīng)濟在數(shù)字化層面的割裂，推動金融機構的數(shù)字金融協(xié)作對農(nóng)村金融服務質(zhì)效的提升（張壹帆和陸岷峰，2024）。

（四）加強基礎治理合作，營造農(nóng)村數(shù)字金融發(fā)展的良好環(huán)境

數(shù)字金融服務城鄉(xiāng)融合發(fā)展需要在農(nóng)村地區(qū)扎根，而包括農(nóng)村發(fā)展環(huán)境在內(nèi)的一系列配套條件直接決定著數(shù)字金融在農(nóng)村的適應性。通過基層治理提高農(nóng)村市場化環(huán)境與金融服務的資本化條件，具有顯著的公共產(chǎn)品屬性，僅僅依靠部分金融機構在農(nóng)村金融市場的拓荒建設，不足以從根本上改善農(nóng)村金融的發(fā)展環(huán)境，利益分配機制與拓荒成本補償?shù)氖ъ`，也影響著金融機構提供治理服務的可持續(xù)性與動力，這進一步凸顯了農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境治理需要有為政府的參與。強化金融機構與農(nóng)村基層治理機構的合作，通過輸入適宜的現(xiàn)代化經(jīng)濟治理模式與支撐技術，提高農(nóng)村經(jīng)濟管理和社會治理的有效性，并通過對農(nóng)村居民和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融素養(yǎng)教育與技能培訓，提高農(nóng)村相關主體適應和運用現(xiàn)代化金融服務的能力，營造開放包容、誠信高效、普惠共贏的農(nóng)村金融文化。

（責任編輯：張恩娟）

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