鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村小微企業(yè)信貸的現(xiàn)實困境與路徑探索

王家騰 亞春林

摘 要：農(nóng)村小微企業(yè)是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，信貸融資能夠為農(nóng)村小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營提供動力，發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，推動共同富裕。本文以鄉(xiāng)村振興為背景，從信貸機(jī)構(gòu)的經(jīng)濟(jì)理性、農(nóng)村小微企業(yè)的經(jīng)營屬性以及農(nóng)村金融市場基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)出發(fā)，分析農(nóng)村小微企業(yè)信貸的現(xiàn)實困境，并針對農(nóng)村小微企業(yè)信貸融資提出實現(xiàn)普惠金融、構(gòu)建預(yù)警機(jī)制、加強(qiáng)人才管理、消除信息差異以及加強(qiáng)后期監(jiān)控的協(xié)同發(fā)展路徑。

關(guān)鍵詞：鄉(xiāng)村振興；農(nóng)村小微企業(yè)；經(jīng)濟(jì)發(fā)展；信貸融資

鄉(xiāng)村振興事業(yè)關(guān)乎國計民生，是縮小城鄉(xiāng)收入差距、夯實農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)、實現(xiàn)共同富裕的必要舉措。自2017年我國首次提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略后，國家針對“三農(nóng)”問題先后出臺多項扶持政策，以推動農(nóng)村現(xiàn)代化建設(shè)、改善城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)、拉動農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。產(chǎn)業(yè)發(fā)展是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)興旺是產(chǎn)業(yè)發(fā)展的根基。農(nóng)村小微企業(yè)立足鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，以基礎(chǔ)農(nóng)產(chǎn)品、傳統(tǒng)手工藝作為主要經(jīng)營對象，在助力農(nóng)民增收、優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)升級等方面發(fā)揮著重要作用，是實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧、鄉(xiāng)村振興的有力抓手?，F(xiàn)階段，受要素成本增加、市場需求低迷、資金鏈條緊張等多重因素影響，農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展受到限制，其中融資約束最為突出。在新經(jīng)濟(jì)常態(tài)化發(fā)展階段下，國家財政支農(nóng)壓力不斷擴(kuò)大，信貸融資成為農(nóng)村小微企業(yè)獲取資金的重要途徑，但現(xiàn)階段農(nóng)村信貸仍存在信貸機(jī)構(gòu)覆蓋不全、信貸產(chǎn)品選擇性較小、金融市場制度規(guī)范尚不健全等問題。如何提高農(nóng)村小微企業(yè)信貸可得性，解決信息不對稱引起的交易成本過高以及信貸風(fēng)險較大的問題，對于農(nóng)業(yè)培育新業(yè)態(tài)模式、推動現(xiàn)代化進(jìn)程、實現(xiàn)城鄉(xiāng)產(chǎn)業(yè)融合具有重要意義。

一、鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村小微企業(yè)信貸的現(xiàn)實困境

1.信貸機(jī)構(gòu)涉農(nóng)放款發(fā)展水平偏低

（1） 信貸機(jī)構(gòu)具有空間異質(zhì)性

信貸機(jī)構(gòu)作為從事貨幣信用活動的企業(yè)，其自身的趨利性決定了信貸機(jī)構(gòu)覆蓋范圍不廣、信貸放款資金分布不均。涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)雖在多地展開試點工作，但限于農(nóng)村金融市場化程度偏低、信貸互通能力相對較弱，部分偏遠(yuǎn)落后地區(qū)的農(nóng)村小微企業(yè)難以獲取信貸融通資金。一方面，網(wǎng)點覆蓋率低加重了金融信息不對稱等問題，提高了小微企業(yè)的信貸成本；另一方面，信貸資金的單方面偏好造成信貸分布不均，降低了資金的邊際效用，使得資金無法充分發(fā)揮其創(chuàng)造價值。目前我國尚未形成良性信貸循環(huán)體系，空間差異仍比較明顯。

（2） 信貸評估手段有待提升

信貸機(jī)構(gòu)出于經(jīng)濟(jì)理性，在放款前對貸款企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格評估，包括信用評估、抵押資產(chǎn)評估等多種方式。信貸機(jī)構(gòu)的重點審查對象為資產(chǎn)抵押狀況，以企業(yè)的絕對規(guī)模判斷風(fēng)險大小降低了農(nóng)村小微企業(yè)獲取資金的可能性，全方位一體化信貸評估手段仍需完善。鑒于現(xiàn)階段信貸風(fēng)險評估機(jī)制尚未健全，信貸機(jī)構(gòu)針對償還能力問題尚未形成統(tǒng)一的衡量標(biāo)準(zhǔn)，對農(nóng)村小微企業(yè)的第一還款來源的追蹤意識不強(qiáng)，增加了信貸機(jī)構(gòu)的放貸風(fēng)險。

（3） 信貸產(chǎn)品適應(yīng)性不足

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下，各類信貸機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸產(chǎn)品呈現(xiàn)多元化趨勢?；凇岸硕伞?，信貸機(jī)構(gòu)聚焦高端客戶的信貸產(chǎn)品研發(fā)，農(nóng)村小微企業(yè)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新相對緩慢且存在市場適應(yīng)性弊端。農(nóng)村小微企業(yè)信貸數(shù)額小、借貸周期短以及需求頻率高等信貸特點與信貸機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品研發(fā)未能實現(xiàn)有效契合。

2.農(nóng)村小微企業(yè)信貸獲取能力不足

（1） 風(fēng)險抵抗能力較弱

農(nóng)村小微企業(yè)多以粗加工、畜牧養(yǎng)殖為主，依托區(qū)域資源特色，以農(nóng)產(chǎn)品、手工藝作為主營業(yè)務(wù)，發(fā)展優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。目前我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)仍以傳統(tǒng)生產(chǎn)為主，現(xiàn)代化水平相對較低，農(nóng)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)尚未實現(xiàn)，風(fēng)險抵抗能力不強(qiáng)，易受自然災(zāi)害、相關(guān)產(chǎn)業(yè)經(jīng)營狀況等因素影響，信貸機(jī)構(gòu)基于風(fēng)險防范意識，減少了農(nóng)村小微企業(yè)的信貸額度。

（2） 資金把控能力不足

農(nóng)村小微企業(yè)多為個體工商戶或是家庭作坊式企業(yè)，其規(guī)模普遍較小，存在資金穩(wěn)定性不足、治理模式不完善等弊端，眾多農(nóng)村小微企業(yè)并未設(shè)置專業(yè)的財務(wù)人員，經(jīng)營人員也因缺乏資金管理意識，對企業(yè)運營中的資金狀況把握不清、財務(wù)風(fēng)險分析不足，對外難以披露準(zhǔn)確、可靠的財務(wù)信息，加重了農(nóng)村小微企業(yè)信貸難度。

（3） 互聯(lián)網(wǎng)金融融入程度較低

互聯(lián)網(wǎng)金融具有實現(xiàn)資源配置、提供價格信息等功能，互聯(lián)網(wǎng)金融能夠為農(nóng)村小微企業(yè)信貸提供有效途徑，緩解信息不對稱問題，提高信貸資金的配置效率。互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)在一定范圍內(nèi)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品，具有技術(shù)層面的排他性，需要受眾群體具備互聯(lián)網(wǎng)操作能力、儲備金融知識。農(nóng)村小微企業(yè)受到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)限制，加之金融專業(yè)人才不足、資金定位不明確等因素，造成互聯(lián)網(wǎng)金融信貸市場融入困難。

3.農(nóng)村信貸市場基礎(chǔ)設(shè)施不健全

（1） 信貸硬件系統(tǒng)有待升級

在硬件系統(tǒng)方面，基于互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)發(fā)展，金融科技賦能市場，信貸業(yè)務(wù)流程呈現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)化、規(guī)范化、高效化特征，需要與之匹配的先進(jìn)硬件系統(tǒng)。鑒于地區(qū)技術(shù)型人才缺失、基礎(chǔ)設(shè)備運用能力不強(qiáng)、網(wǎng)絡(luò)平臺維護(hù)能力有待提升，農(nóng)村金融硬件系統(tǒng)仍處于初級階段，風(fēng)險承受能力相對較弱。

（2） 信貸市場制度有待完善

農(nóng)村金融制度規(guī)范是農(nóng)村信貸機(jī)制完善的基礎(chǔ)。信貸政策缺位直接影響金融市場的規(guī)范性與有序性，降低了信貸機(jī)構(gòu)放款積極性。鄉(xiāng)村振興背景下，國家相關(guān)部門雖然出臺了有關(guān)農(nóng)村小微信貸的政策制度，但執(zhí)行力度不強(qiáng)，各地區(qū)也制定針對性政策對信貸機(jī)構(gòu)信貸融資工作進(jìn)行規(guī)范與約束，但鑒于金融改革方式不同、力度不一，造成區(qū)域間農(nóng)村小微企業(yè)信貸制度“鴻溝”，尚未形成系統(tǒng)性信貸約束機(jī)制，降低了農(nóng)村信貸市場供需雙方的積極性。

二、鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村小微企業(yè)信貸的路徑探索

1.注重金融市場建設(shè)，推動農(nóng)村地區(qū)實現(xiàn)普惠金融

金融市場建設(shè)應(yīng)從金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點覆蓋率以及金融市場信貸規(guī)模三個角度統(tǒng)籌考慮，推動農(nóng)村地區(qū)信貸市場發(fā)展，提高農(nóng)村小微企業(yè)信貸獲取能力，實現(xiàn)普惠金融。

（1） 加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

金融基礎(chǔ)設(shè)施是我國金融交易中提供基礎(chǔ)性、公共性金融服務(wù)的各類硬件系統(tǒng)與制度安排的總和，涉及支付、登記、保管、清算、結(jié)算、記錄等多個方面。金融基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)是信貸供需雙方實現(xiàn)金融交易的基礎(chǔ)性條件，硬件系統(tǒng)為信貸資金正常流轉(zhuǎn)提供渠道，制度安排為交易市場環(huán)境有序提供保障。我國應(yīng)努力破除城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)差異，完善農(nóng)村地區(qū)金融交易的硬件系統(tǒng)，重視網(wǎng)絡(luò)高端技術(shù)人才的引進(jìn)工作，保障金融交易的順利進(jìn)行，同時注重貸款技術(shù)的運用，提高農(nóng)村金融市場發(fā)展水平。

（2） 提高信貸機(jī)構(gòu)覆蓋率

政府應(yīng)進(jìn)一步放寬農(nóng)村地區(qū)金融市場的準(zhǔn)入門檻，簡化信貸機(jī)構(gòu)注冊登記手續(xù)，發(fā)揮政策性金融的調(diào)控作用，鼓勵各類信貸機(jī)構(gòu)開展試點工作、駐地鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)，注重挖掘農(nóng)村經(jīng)濟(jì)潛力，擴(kuò)寬金融市場覆蓋范圍。同時政府要提高涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)補(bǔ)貼力度，支持信貸機(jī)構(gòu)在農(nóng)村小微企業(yè)分布密度相對集中的地域開展信貸融資服務(wù)，通過規(guī)模效應(yīng)降低放貸成本，提高農(nóng)村小微企業(yè)信貸可得性。

（3） 加大信貸資金投放規(guī)模

信貸資金作為農(nóng)村小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的重要資本，在農(nóng)村小微企業(yè)發(fā)展中發(fā)揮著“輸血與供氧”作用。我國在增加農(nóng)村地區(qū)信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量的同時，應(yīng)注重信貸資金的規(guī)模問題。國家應(yīng)充分發(fā)揮宏觀調(diào)控作用，加大資金在農(nóng)村信貸市場的投放數(shù)額，降低涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)的存款準(zhǔn)備金率，提供轉(zhuǎn)移支付資金扶持補(bǔ)助，以增加信貸資金供給量。政府應(yīng)建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，提高信貸機(jī)構(gòu)放貸積極性，擴(kuò)大信貸市場整體規(guī)模。

2.創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，構(gòu)建高效風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

（1） 創(chuàng)新信貸產(chǎn)品與擔(dān)保方式

涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)需避免傳統(tǒng)老套農(nóng)業(yè)信貸模式，通過改變產(chǎn)品單一、服務(wù)僵化的信貸方式，實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)特色化與創(chuàng)新性的轉(zhuǎn)變與發(fā)展。信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)適當(dāng)拓寬農(nóng)村小微企業(yè)抵押擔(dān)保范圍，打破房產(chǎn)“一刀切”做法，將農(nóng)村集體建設(shè)用地使用權(quán)和土地承包經(jīng)營權(quán)作為有效抵押物，同時聘請行業(yè)專業(yè)人員，對農(nóng)業(yè)主營產(chǎn)品進(jìn)行評估，將產(chǎn)品所屬權(quán)納入可抵押范圍，拓寬信貸渠道。

（2） 構(gòu)建高效風(fēng)險預(yù)警機(jī)制

各信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加快風(fēng)險預(yù)警機(jī)制建設(shè)，打破傳統(tǒng)數(shù)據(jù)壁壘，借助大數(shù)據(jù)、云計算以及人工智能等技術(shù)獲取農(nóng)村小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營、貸款融資以及納稅申報的綜合信息，分析其經(jīng)濟(jì)效益及可持續(xù)發(fā)展能力，評估小微企業(yè)的放貸風(fēng)險。同時涉農(nóng)信貸機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)風(fēng)險管理人才建設(shè)，一方面需要網(wǎng)絡(luò)技術(shù)人員加強(qiáng)風(fēng)險預(yù)警平臺的管理，另一方面需要涉農(nóng)服務(wù)人員能夠?qū)ν獠啃畔⒓捌髽I(yè)行為進(jìn)行有效的監(jiān)督與預(yù)測，防范系統(tǒng)性風(fēng)險，實現(xiàn)雙重性、全方位防范體系。

3.培養(yǎng)財務(wù)專業(yè)人才，提高農(nóng)村小微企業(yè)信貸獲取能力

（1） 重視人才培養(yǎng)工作

農(nóng)村小微企業(yè)應(yīng)自覺加強(qiáng)管理人員金融常識學(xué)習(xí)或配置專業(yè)財務(wù)人員，提高資金運轉(zhuǎn)的把控能力，明確資金需求規(guī)模選擇最優(yōu)信貸產(chǎn)品，合理預(yù)估回籠時間避免造成企業(yè)違約還款風(fēng)險。同時相關(guān)人員應(yīng)加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)學(xué)習(xí)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，加強(qiáng)各信貸機(jī)構(gòu)之間的信息溝通交流，相對精準(zhǔn)地分析信貸產(chǎn)品特點，結(jié)合企業(yè)發(fā)展需要選擇最適信貸產(chǎn)品，避免信息囚籠，提高信貸獲取能力。

（2） 準(zhǔn)確披露企業(yè)財務(wù)信息

農(nóng)村小微企業(yè)應(yīng)主動健全現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化財務(wù)部門管理，加強(qiáng)資金流向的管控，注重提高財務(wù)信息透明度和可靠性。農(nóng)村小微企業(yè)應(yīng)建立完善的信息提供渠道，為信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用等級評估提供可視化路徑，主動向信貸機(jī)構(gòu)提供資產(chǎn)負(fù)債表以及現(xiàn)金流量表，反映企業(yè)運營的實際狀況，自覺增強(qiáng)信貸還款意識，樹立良好的企業(yè)形象，建立良好信用基礎(chǔ)，獲得較高的信用評價，進(jìn)而推進(jìn)企業(yè)后期信貸申請工作。

4.融入互聯(lián)網(wǎng)金融，消除城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)性金融信息差異

（1） 破除城鄉(xiāng)金融信息壁壘

城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)使得金融服務(wù)難以實現(xiàn)有效延伸，信貸機(jī)構(gòu)的信貸偏好造成金融市場的兩極分化?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)賦能金融市場能夠破除時空限制、降低交易成本、提高服務(wù)效率，優(yōu)化金融市場的資源配置結(jié)構(gòu)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時代下，企業(yè)融資呈現(xiàn)“長尾”分布狀態(tài)，小微企業(yè)信貸融資處于“尾端”，形成利基市場，借助互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠有效連接農(nóng)村小微企業(yè)與信貸機(jī)構(gòu)兩端，推動信貸資金向小微企業(yè)信貸市場轉(zhuǎn)移，消除城鄉(xiāng)結(jié)構(gòu)性金融信息差異。

（2） 有效匹配最適信貸產(chǎn)品

通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺充分發(fā)揮貸款技術(shù)手段，銜接社會資金供給與貸款資金需求，實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享，為農(nóng)村小微企業(yè)融資提供信息支撐，拓寬農(nóng)村小微企業(yè)獲取信貸產(chǎn)品信息渠道，加快信貸產(chǎn)品更新速度，與農(nóng)村小微企業(yè)的多層次融資需求契合，能夠降低信貸市場的交易成本，緩解農(nóng)村小微企業(yè)以及信貸機(jī)構(gòu)人員的信息搜尋壓力，解決信貸產(chǎn)品匹配問題。

5.注重農(nóng)村長期發(fā)展，加強(qiáng)后期信貸監(jiān)控追蹤

（1） 提高農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量

農(nóng)村信貸供給與城鄉(xiāng)收入差距之間存在“庫茲涅茲效應(yīng)”，伴隨著農(nóng)村信貸規(guī)模的擴(kuò)大，城鄉(xiāng)收入差距存在“倒U”的數(shù)量特征，對此我國應(yīng)制定前瞻性的信貸政策，支持農(nóng)村小微企業(yè)依托信貸資金壯大經(jīng)營規(guī)模，鼓勵其引進(jìn)先進(jìn)技術(shù)要素，發(fā)展產(chǎn)品核心競爭力，加強(qiáng)信貸投資后期的審視監(jiān)督，注重鄉(xiāng)村振興的長期效果以及農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量問題。

（2） 發(fā)揮金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)作用

“一局一會”應(yīng)提升數(shù)據(jù)資源整合能力，實現(xiàn)信貸機(jī)構(gòu)信息、農(nóng)村小微企業(yè)信用狀況、金融市場評估以及稅務(wù)機(jī)關(guān)征稅記錄等多方數(shù)據(jù)的融合，為農(nóng)村小微企業(yè)信貸提供公開、透明的金融市場環(huán)境。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對農(nóng)村小微企業(yè)的資金流轉(zhuǎn)狀況、信貸機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模等信息進(jìn)行有效追蹤，一方面能夠防范信貸機(jī)構(gòu)信貸風(fēng)險，另一方面能夠有效規(guī)范農(nóng)村小微企業(yè)行為，確保其資金用到實處，發(fā)揮信貸資金的質(zhì)量效應(yīng)，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)的長期振興與發(fā)展。

三、總結(jié)與展望

鄉(xiāng)村振興背景下，農(nóng)村小微企業(yè)信貸作為信貸機(jī)構(gòu)的“藍(lán)海”市場，需要各方共同發(fā)力，通過發(fā)揮資金的創(chuàng)造價值，實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，助力鄉(xiāng)村振興。農(nóng)村小微企業(yè)扎根農(nóng)村地區(qū)，依托農(nóng)業(yè)資源或是手工技術(shù)實現(xiàn)企業(yè)發(fā)展。農(nóng)村小微企業(yè)信貸融資，能夠為企業(yè)發(fā)展提供資金支持，利用信貸資金挖掘農(nóng)產(chǎn)品價值，發(fā)展企業(yè)核心競爭力，實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的深加工以延長農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，助力鄉(xiāng)村振興。農(nóng)村小微企業(yè)信貸，能夠協(xié)調(diào)金融市場資金流向，提升社會資金的利用率，協(xié)同一、二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展，縮小城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)性差異。農(nóng)村小微企業(yè)信貸發(fā)展倒逼企業(yè)提高資金管理意識，加強(qiáng)內(nèi)部控制，優(yōu)化企業(yè)管理制度，實現(xiàn)農(nóng)村小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。依托信貸資金，有利于農(nóng)村小微企業(yè)實現(xiàn)“輸血”向“造血”的良性轉(zhuǎn)變，推動傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展，從而推動農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。

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作者簡介：王家騰（2002— ），女，山東金鄉(xiāng)人，本科在讀，研究方向：鄉(xiāng)村振興、信貸金融；亞春林（1970— ），男，山東臨朐人，碩士，財政金融系主任，研究方向：金融投融資及金融風(fēng)險管理。