產(chǎn)融合作與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型協(xié)同發(fā)展模式與路徑研究

宋艷飛 馮園園 王睿哲 王宏潔 王慧嫻

（國(guó)家工業(yè)信息安全發(fā)展研究中心，北京 100040）

黨的二十大報(bào)告明確指出，建設(shè)現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，堅(jiān)持把發(fā)展經(jīng)濟(jì)的著力點(diǎn)放在實(shí)體經(jīng)濟(jì)上，推進(jìn)新型工業(yè)化[1]。習(xí)近平總書(shū)記在2023年召開(kāi)的中央金融工作會(huì)議上明確指出，堅(jiān)持把金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為根本宗旨。實(shí)體經(jīng)濟(jì)是金融的根基，金融是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的血脈，兩者共生共榮[2]。產(chǎn)融合作是現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)的重要特征。隨著新一代信息技術(shù)高速發(fā)展，數(shù)字化緊密連接了產(chǎn)業(yè)與金融，產(chǎn)融合作逐漸走深向?qū)?，科技金融、?shù)據(jù)金融等新型金融模式不斷涌現(xiàn)[3]。中小企業(yè)是推進(jìn)新型工業(yè)化的生力軍，中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是新型工業(yè)化的必然要求，產(chǎn)融合作是實(shí)現(xiàn)中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手，產(chǎn)融合作與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型協(xié)同發(fā)展將對(duì)新型工業(yè)化建設(shè)產(chǎn)生巨大的疊加效應(yīng)。要準(zhǔn)確把握定位、科學(xué)謀劃路徑，充分發(fā)揮產(chǎn)融合作與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型雙向賦能作用，在更大范圍內(nèi)推進(jìn)構(gòu)建完善金融服務(wù)生態(tài)，助力高質(zhì)量推進(jìn)新型工業(yè)化。

一、產(chǎn)融合作與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型協(xié)同發(fā)展的內(nèi)在邏輯

（一）產(chǎn)融合作與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型協(xié)同發(fā)展是推進(jìn)新型工業(yè)化的內(nèi)在要求

數(shù)字化、智能化、綠色化是新型工業(yè)化的鮮明特征、制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的重要方向[4]，數(shù)智融合正成為新型工業(yè)化的推進(jìn)器。中小企業(yè)是推進(jìn)新型工業(yè)化的生力軍，據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2022年末，我國(guó)中小企業(yè)數(shù)量已超過(guò)5200萬(wàn)戶(hù)[5]。中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是新型工業(yè)化的必然要求，也是其高質(zhì)量發(fā)展面臨的痛點(diǎn)。產(chǎn)融合作成為加速推進(jìn)中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必然選擇。以工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)為代表的新一代信息技術(shù)為產(chǎn)融合作與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型協(xié)同發(fā)展提供了有力的技術(shù)支撐。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的普及應(yīng)用，融通了“企業(yè)側(cè)+金融機(jī)構(gòu)側(cè)+政府側(cè)+技術(shù)側(cè)”生態(tài)資源，構(gòu)建了產(chǎn)融合作和中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型螺旋式迭代發(fā)展新格局。一方面，通過(guò)金融資源的引入，加速輕量化、場(chǎng)景化的數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案在中小企業(yè)研發(fā)設(shè)計(jì)、生產(chǎn)制造、經(jīng)營(yíng)管理和服務(wù)保障等環(huán)節(jié)的應(yīng)用推廣；另一方面，深化了不同系統(tǒng)之間、產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)之間、金融和產(chǎn)業(yè)不同部門(mén)之間數(shù)據(jù)的共享應(yīng)用，為中小企業(yè)數(shù)據(jù)增信等提供了技術(shù)支撐。截至2023年上半年，全國(guó)具有影響力的工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)超過(guò)240個(gè)[6]。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用已覆蓋45個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)大類(lèi)，32個(gè)重點(diǎn)平臺(tái)連接設(shè)備超8049.60萬(wàn)臺(tái)（套）、服務(wù)工業(yè)企業(yè)超過(guò)160萬(wàn)家。

（二）產(chǎn)融合作與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型之間相互作用、雙向賦能

產(chǎn)融合作與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為當(dāng)前我國(guó)新型工業(yè)化的兩項(xiàng)重要工作，相互促進(jìn)，互為補(bǔ)充。一方面，產(chǎn)融合作為更大范圍產(chǎn)業(yè)主體的數(shù)字化轉(zhuǎn)型注入金融活水，解決了中小企業(yè)轉(zhuǎn)型融資難、融資貴等關(guān)鍵問(wèn)題；另一方面，中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型開(kāi)拓了產(chǎn)融合作創(chuàng)新應(yīng)用場(chǎng)景，提高了產(chǎn)融合作的匹配精準(zhǔn)性，降低了企業(yè)融資成本。

首先，產(chǎn)融合作是促進(jìn)中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要抓手。中小企業(yè)是實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也是產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)和難點(diǎn)。與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)普遍數(shù)字化基礎(chǔ)薄、場(chǎng)景需求差異化大、試錯(cuò)能力弱，普遍面臨“沒(méi)錢(qián)、沒(méi)人、沒(méi)技術(shù)”的問(wèn)題[7]，因此中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型“不想轉(zhuǎn)”“不敢轉(zhuǎn)”“不會(huì)轉(zhuǎn)”的特點(diǎn)更為明顯。與此同時(shí)，中小企業(yè)受自身?xiàng)l件限制，往往缺抵押、缺擔(dān)保，較難取信于金融機(jī)構(gòu)，其數(shù)字化轉(zhuǎn)型項(xiàng)目又很難獲得相應(yīng)的金融資源支持。產(chǎn)融合作可以通過(guò)鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研制面向中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的專(zhuān)門(mén)產(chǎn)品服務(wù)、設(shè)立中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型專(zhuān)項(xiàng)貸款等方式，拓寬中小企業(yè)轉(zhuǎn)型融資渠道，解決中小企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題，有效扭轉(zhuǎn)其不想轉(zhuǎn)、不敢轉(zhuǎn)的困難局面。

其次，中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型是產(chǎn)融合作模式創(chuàng)新的重要場(chǎng)景。從金融機(jī)構(gòu)側(cè)看，中小企業(yè)信用識(shí)別難度更大，評(píng)估大型企業(yè)和中小企業(yè)需要付出同等代價(jià)。因此，相對(duì)而言，中小企業(yè)信用評(píng)估的成本更高，所以傳統(tǒng)金融服務(wù)模式難以為其提供有效的金融服務(wù)。中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以以產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈為主體，為深化產(chǎn)融合作提供生態(tài)場(chǎng)景，助力金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用新技術(shù)提供多樣化產(chǎn)融合作服務(wù)。例如，通過(guò)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，可以有效推動(dòng)企業(yè)資金流、物流、信息流、商流的“四流”閉環(huán)和融通，形成“鏈上鏈下”全透明、難篡改的信息數(shù)據(jù)，進(jìn)而為金融機(jī)構(gòu)向中小企業(yè)提供融資服務(wù)提供授信支撐。在海量企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)支持下，金融機(jī)構(gòu)可以依托鏈長(zhǎng)企業(yè)，開(kāi)展倉(cāng)單和應(yīng)收賬款質(zhì)押貸、票據(jù)貼現(xiàn)等形式的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，滿(mǎn)足上下游中小企業(yè)融資需求。

二、產(chǎn)融合作與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型協(xié)同發(fā)展的實(shí)踐路徑

（一）政府推進(jìn)模式：匯聚資源精準(zhǔn)推進(jìn)對(duì)接匹配

當(dāng)前，無(wú)論是產(chǎn)融合作還是中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型都存在一定的“市場(chǎng)失靈”現(xiàn)象，科學(xué)有效的政策引導(dǎo)是促進(jìn)產(chǎn)融合作與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型協(xié)調(diào)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要，政府可以通過(guò)鼓勵(lì)地方探索實(shí)踐、搭建資源對(duì)接平臺(tái)、撬動(dòng)社會(huì)資金投入等方式促進(jìn)兩者協(xié)同發(fā)展。

1.強(qiáng)化政策引導(dǎo)和支持

與大型企業(yè)相比，中小企業(yè)資金規(guī)模小、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大、數(shù)字化轉(zhuǎn)型成效存在較大不確定性[8]，金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)融合作中缺乏向中小企業(yè)提供信貸支持的積極性[9]。因此，需要強(qiáng)化政府引導(dǎo)，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的戰(zhàn)略導(dǎo)向，深化產(chǎn)融合作，讓科技、產(chǎn)業(yè)與金融精準(zhǔn)對(duì)接。2016年，工業(yè)和信息化部、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)聯(lián)合開(kāi)展了產(chǎn)融合作試點(diǎn)城市工作，推動(dòng)構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制，優(yōu)化制造業(yè)的融資環(huán)境，加快制造強(qiáng)國(guó)和網(wǎng)絡(luò)強(qiáng)國(guó)的建設(shè)。2023年，財(cái)政部、工業(yè)和信息化部啟動(dòng)了首批中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型城市試點(diǎn)工作，中央財(cái)政將對(duì)試點(diǎn)城市給予定額獎(jiǎng)勵(lì)，探索支持中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的有效模式，形成可復(fù)制、可推廣的經(jīng)驗(yàn)。

2.搭建產(chǎn)融合作公共服務(wù)平臺(tái)

政府部門(mén)充當(dāng)信息中介，并以政府信用作為擔(dān)保吸引融資方和投資方聯(lián)接互動(dòng)，顯著降低了交易成本，能夠?yàn)槠髽I(yè)提供可靠、便捷、低成本的融資渠道，為中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型良性發(fā)展賦能。國(guó)家層面，工業(yè)和信息化部發(fā)布了國(guó)家產(chǎn)融合作平臺(tái)。平臺(tái)以政府部門(mén)、產(chǎn)業(yè)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)為三大服務(wù)對(duì)象，具備輔助企業(yè)找到匹配的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)、通過(guò)模型輔助金融機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)初評(píng)、通過(guò)線(xiàn)上線(xiàn)下渠道推送企業(yè)融資信息等三大核心服務(wù)能力。截至2023年11月，國(guó)家產(chǎn)融合作平臺(tái)累計(jì)上線(xiàn)50余個(gè)功能服務(wù)模塊，累計(jì)入庫(kù)企業(yè)23萬(wàn)家，入駐金融和投資機(jī)構(gòu)超2200家，助企融資突破6800億元，已經(jīng)成為連接產(chǎn)融兩端、推進(jìn)產(chǎn)融合作的核心載體，大幅提升了產(chǎn)融合作質(zhì)效。地方層面，深圳市構(gòu)建立體化融資平臺(tái)，線(xiàn)下打造深圳高新區(qū)創(chuàng)業(yè)投資服務(wù)廣場(chǎng)，引進(jìn)各類(lèi)投資基金、產(chǎn)權(quán)交易所、會(huì)計(jì)律師事務(wù)所和擔(dān)保、信用、專(zhuān)利服務(wù)等中介機(jī)構(gòu)，為中小科技企業(yè)提供多層次、立體化、全過(guò)程融資服務(wù)；線(xiàn)上建設(shè)南方創(chuàng)投網(wǎng)，舉辦專(zhuān)題路演，服務(wù)高科技產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目融資，幫助先進(jìn)制造、人工智能、生物醫(yī)藥等新興領(lǐng)域優(yōu)質(zhì)企業(yè)對(duì)接投資機(jī)構(gòu)，與傳統(tǒng)融資渠道相比大幅提升了對(duì)接成功率。

3.發(fā)揮政府資金的杠桿作用和乘數(shù)效應(yīng)

市場(chǎng)機(jī)制配置資源過(guò)程中，由于社會(huì)資本先天的逐利性，會(huì)造成部分領(lǐng)域存在投融資“市場(chǎng)失靈”的情況。因此，應(yīng)設(shè)立政府投資基金，通過(guò)政府注資增信和適當(dāng)讓利，撬動(dòng)社會(huì)資金，彌補(bǔ)投融資“市場(chǎng)失靈”，引導(dǎo)社會(huì)資本加大對(duì)中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的支持力度。2020年5月，在工業(yè)和信息化部、財(cái)政部牽頭推動(dòng)下，中央財(cái)政與上海國(guó)盛、中國(guó)煙草等社會(huì)出資人共同發(fā)起成立了國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金有限公司（母基金），注冊(cè)資本為357.5億元，通過(guò)投資設(shè)立子基金等方式引入社會(huì)資本。截至2023年12月，已設(shè)立子基金33支，投資企業(yè)超過(guò)1300家，資金管理規(guī)模超過(guò)940億元，有效解決了創(chuàng)新型中小企業(yè)的中長(zhǎng)期股權(quán)融資問(wèn)題，為培育新業(yè)態(tài)、新模式、新增量、新動(dòng)能等發(fā)揮了積極作用。

（二）鏈長(zhǎng)企業(yè)推進(jìn)模式：推進(jìn)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈“鏈?zhǔn)健鞭D(zhuǎn)型

鏈長(zhǎng)企業(yè)大多是在產(chǎn)業(yè)鏈中占主導(dǎo)地位的行業(yè)龍頭，具有規(guī)模大、實(shí)力強(qiáng)、影響面廣等重要特點(diǎn)。在我國(guó)，不少企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型都是隨著蘋(píng)果、富士康等鏈長(zhǎng)企業(yè)對(duì)其供應(yīng)商生產(chǎn)管理的高要求而開(kāi)展的。因此，鏈長(zhǎng)企業(yè)，一方面可以發(fā)揮其資源匯集能力，探索基于數(shù)據(jù)要素價(jià)值的中小企業(yè)產(chǎn)融合作新模式；另一方面可以通過(guò)其業(yè)務(wù)帶動(dòng)效應(yīng)，打造數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈，幫助上下游中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

1.打造數(shù)字化產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)生態(tài)閉環(huán)

鏈長(zhǎng)企業(yè)依托豐富的產(chǎn)業(yè)資源優(yōu)勢(shì)，通過(guò)打破金融服務(wù)業(yè)務(wù)邊界，推進(jìn)資產(chǎn)端、平臺(tái)端、資金端全流程業(yè)務(wù)協(xié)同，加蓋信用背書(shū)推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈縱向延伸，打造生態(tài)閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)融協(xié)同模式持續(xù)創(chuàng)新，拓展了產(chǎn)融結(jié)合的深度和廣度。例如，中國(guó)移動(dòng)打造的產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺(tái)與“商戶(hù)貸”“電子保證平臺(tái)”“ICT融資”等多款金融服務(wù)產(chǎn)品，完整覆蓋了注冊(cè)認(rèn)證、融資申請(qǐng)、業(yè)務(wù)審核、融資發(fā)放、貸后管理、回款結(jié)清的“端到端”全流程線(xiàn)上服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)鏈中小企業(yè)提供從在線(xiàn)注冊(cè)、業(yè)務(wù)辦理到查詢(xún)的一站式平臺(tái)支撐。截至2023年12月，平臺(tái)已匯聚上鏈企業(yè)超1300家，圍繞90余項(xiàng)產(chǎn)業(yè)關(guān)鍵共性需求協(xié)同攻關(guān)，2020年以來(lái)累計(jì)為超1000家產(chǎn)業(yè)伙伴提供1300億元供應(yīng)鏈金融服務(wù)，初步形成了央企協(xié)同引領(lǐng)、大中小企業(yè)廣泛參與的現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)鏈。

2.以平臺(tái)經(jīng)濟(jì)商業(yè)模式創(chuàng)新引導(dǎo)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展

鏈長(zhǎng)企業(yè)具備產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)、資信優(yōu)勢(shì)、技術(shù)優(yōu)勢(shì)、平臺(tái)優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)等眾多天然優(yōu)勢(shì)，可以業(yè)務(wù)合作為紐帶，通過(guò)技術(shù)賦能、供應(yīng)鏈賦能、平臺(tái)賦能、生態(tài)賦能、綠色賦能等途徑，向產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游和產(chǎn)業(yè)集群內(nèi)中小企業(yè)開(kāi)放技術(shù)、資金、人才、服務(wù)等資源，助力中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。例如，山東華玫生物科技有限公司針對(duì)平陰玫瑰產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平較低、品牌溢價(jià)能力薄弱等痛點(diǎn)問(wèn)題，建設(shè)華玫工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供物料溯源、智能采購(gòu)加工協(xié)同、振動(dòng)篩工藝標(biāo)準(zhǔn)化、烘干智能化、訂單協(xié)同、內(nèi)網(wǎng)改造、倉(cāng)儲(chǔ)物流數(shù)字化管理、產(chǎn)品服務(wù)延伸化、企業(yè)全景駕駛艙等9大智能制造場(chǎng)景服務(wù)，服務(wù)企業(yè)30余家，改造后的玫瑰花采收結(jié)算效率提高90%，協(xié)同加工效率提升30%。

（三）服務(wù)商推進(jìn)模式：以場(chǎng)景應(yīng)用推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新

近年來(lái)，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新一代信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融在越來(lái)越多的業(yè)務(wù)和場(chǎng)景融合創(chuàng)新，金融科技快速發(fā)展，培育了一批業(yè)務(wù)領(lǐng)域覆蓋金融與數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“跨界”服務(wù)商，通過(guò)不斷塑造新場(chǎng)景、構(gòu)建新業(yè)務(wù)，不斷深化產(chǎn)融合作與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型協(xié)同發(fā)展。

1.推廣標(biāo)識(shí)解析，深化產(chǎn)業(yè)鏈協(xié)同以降低融資成本

標(biāo)識(shí)解析體系是實(shí)現(xiàn)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的重要樞紐，負(fù)責(zé)對(duì)物品身份進(jìn)行分發(fā)、注冊(cè)、管理、解析和路由，支持對(duì)工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)中設(shè)備、人、物料的全生命周期管理[10]。服務(wù)商利用標(biāo)識(shí)解析技術(shù)，賦予產(chǎn)品可靠的“身份信息”，將產(chǎn)品從原材料到營(yíng)銷(xiāo)等不同階段的數(shù)據(jù)連接起來(lái)，可實(shí)現(xiàn)整個(gè)供應(yīng)鏈數(shù)據(jù)互聯(lián)互通，破解了中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的信息不對(duì)稱(chēng)難題，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)數(shù)字金融信用從“人際信任”走向“數(shù)字信任”，顯著降低了中小企業(yè)的融資成本。例如，江蘇中天互聯(lián)科技有限公司基于工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)識(shí)解析研發(fā)的工業(yè)碼云平臺(tái)，通過(guò)將供應(yīng)鏈上下游的中小企業(yè)納入平臺(tái)，可實(shí)時(shí)跟蹤企業(yè)訂單情況和生產(chǎn)狀態(tài)，通過(guò)可在國(guó)家工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)標(biāo)識(shí)解析平臺(tái)查驗(yàn)并解析的標(biāo)識(shí)數(shù)據(jù)為征信公司授信提供真實(shí)可靠的依據(jù)，切實(shí)解決了供應(yīng)鏈上下游“融資難”“融資貴”的難點(diǎn)，幫助中小企業(yè)開(kāi)辟了一條“普惠”“低成本”“持續(xù)賦能”的數(shù)字化轉(zhuǎn)型創(chuàng)新之路。

2.深化信用評(píng)價(jià)，強(qiáng)化數(shù)據(jù)以驅(qū)動(dòng)金融資源配置

通過(guò)產(chǎn)融征信模式的創(chuàng)新，中小微企業(yè)可直接提供數(shù)據(jù)，并結(jié)合銀行金融數(shù)據(jù)，為服務(wù)商構(gòu)建起獨(dú)特的產(chǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)評(píng)價(jià)體系。該體系通過(guò)數(shù)據(jù)管理中臺(tái)可直接轉(zhuǎn)換成面向企業(yè)的風(fēng)控模型，促進(jìn)了產(chǎn)業(yè)數(shù)據(jù)在征信領(lǐng)域的有效利用，極大地提升了中小微企業(yè)的融資成功率。例如，深圳市明心數(shù)智科技有限公司融合產(chǎn)業(yè)多維數(shù)據(jù)、先進(jìn)算法和經(jīng)營(yíng)評(píng)估預(yù)測(cè)模型，搭建可提供經(jīng)營(yíng)評(píng)估管理和產(chǎn)業(yè)普惠金融服務(wù)的管理中臺(tái)，通過(guò)“產(chǎn)業(yè)+金融+場(chǎng)景”構(gòu)建中小微企業(yè)“主體信用”“物體信用”“數(shù)據(jù)信用”一體化的數(shù)字信用體系。該體系基于實(shí)時(shí)、動(dòng)態(tài)、多維數(shù)據(jù)的評(píng)價(jià)，協(xié)助金融機(jī)構(gòu)獲取信息并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)決策，已為超2000戶(hù)紡織生產(chǎn)中小微企業(yè)提供了授信產(chǎn)品，提供的采購(gòu)資金支持超50億元，不良率為0。

3.強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，構(gòu)建評(píng)價(jià)模型以授信中小企業(yè)

企業(yè)評(píng)價(jià)模型是銀行為了降低風(fēng)險(xiǎn)而對(duì)企業(yè)開(kāi)展立體化評(píng)級(jí)的技術(shù)手段。借助評(píng)價(jià)模型，企業(yè)的關(guān)鍵指標(biāo)可以被打分排序。評(píng)價(jià)分?jǐn)?shù)高且通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)的中小企業(yè)會(huì)成為優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，最終獲得銀行授信。在評(píng)價(jià)過(guò)程中企業(yè)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)狀況透明度顯著提升，各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率隨之降低，從而提高了企業(yè)融資效率。數(shù)庫(kù)（上海）科技有限公司開(kāi)發(fā)的一套基于產(chǎn)融大數(shù)據(jù)的銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案就是基于企業(yè)評(píng)價(jià)模型，結(jié)合中小企業(yè)的發(fā)展階段、經(jīng)營(yíng)增速等120多項(xiàng)關(guān)鍵指標(biāo)，形成對(duì)中小企業(yè)的分層評(píng)級(jí)，通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事件及上下游關(guān)系結(jié)構(gòu)的分析，確定授信企業(yè)所處的產(chǎn)業(yè)鏈位置，提前預(yù)判行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)和產(chǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)狀況，從而為授信業(yè)務(wù)相關(guān)環(huán)節(jié)提供信息支撐和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。

三、啟示與建議

近年來(lái)，為深入推進(jìn)產(chǎn)融合作與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型協(xié)同發(fā)展，在相關(guān)政府部門(mén)的大力引導(dǎo)下，通過(guò)聚合金融機(jī)構(gòu)、鏈長(zhǎng)企業(yè)、服務(wù)商、中小企業(yè)等各方生態(tài)資源，開(kāi)展了中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型城市試點(diǎn)工作、設(shè)立了國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金、實(shí)施了工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略，取得了積極成效。我國(guó)涌現(xiàn)出一批工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)賦能中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型優(yōu)秀案例和供應(yīng)鏈創(chuàng)新與應(yīng)用成果。然而，在推進(jìn)產(chǎn)融合作與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型協(xié)同發(fā)展過(guò)程中，我國(guó)仍然存在中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型解決方案和金融產(chǎn)品不足、數(shù)據(jù)管理不規(guī)范、產(chǎn)業(yè)生態(tài)不完善等問(wèn)題，建議進(jìn)一步強(qiáng)化體系化頂層設(shè)計(jì)、鏈條化數(shù)字能力、適應(yīng)性產(chǎn)品供給和融合式發(fā)展框架。

（一）強(qiáng)化體系化的頂層設(shè)計(jì)，匯集各方主體資源優(yōu)勢(shì)

支持各地政府、行業(yè)組織在產(chǎn)融合作試點(diǎn)城市工作基礎(chǔ)上，結(jié)合中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型城市試點(diǎn)工作的經(jīng)驗(yàn)，編制發(fā)布產(chǎn)融合作與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型協(xié)同發(fā)展的頂層規(guī)劃和實(shí)施指南。鼓勵(lì)第三方機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展產(chǎn)融合作公共服務(wù)平臺(tái)和數(shù)字化轉(zhuǎn)型公共服務(wù)平臺(tái)建設(shè)，提升金融資源供給與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型資金需求之間的匹配撮合能力，不斷優(yōu)化資源配置效率。引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)積極參與中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，進(jìn)一步發(fā)揮國(guó)家中小企業(yè)發(fā)展基金等政府投資基金的引導(dǎo)作用，持續(xù)帶動(dòng)社會(huì)資本擴(kuò)大中小企業(yè)的直接融資規(guī)模。

（二）強(qiáng)化鏈條化數(shù)字能力，充分激發(fā)數(shù)據(jù)要素活力

大力推廣工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)普及應(yīng)用，鼓勵(lì)服務(wù)商針對(duì)中小企業(yè)轉(zhuǎn)型需求提供更加實(shí)用易用、成本低廉的數(shù)字化產(chǎn)品、工具和服務(wù)，加速中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。建立健全數(shù)據(jù)質(zhì)量管理機(jī)制，制定數(shù)據(jù)分類(lèi)分級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，完善數(shù)據(jù)治理標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，著力紓解行業(yè)數(shù)據(jù)分散、交叉重復(fù)、顆粒度不均勻等問(wèn)題，為多元、龐雜、類(lèi)別不同的數(shù)據(jù)進(jìn)行條理化和歸集奠定基礎(chǔ)。鼓勵(lì)鏈長(zhǎng)企業(yè)強(qiáng)化數(shù)據(jù)資源整合與標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，構(gòu)建匯聚融合、共享開(kāi)放、有序流動(dòng)的數(shù)據(jù)資源體系，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)據(jù)資源“量”“質(zhì)”齊升。推進(jìn)區(qū)塊鏈等新興技術(shù)在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)確權(quán)、確責(zé)和交易中的應(yīng)用，推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的有序流通、可信交易、合法變現(xiàn)。加強(qiáng)數(shù)據(jù)接入安全、平臺(tái)安全、數(shù)據(jù)應(yīng)用安全技術(shù)研究，確保數(shù)據(jù)在采集、傳輸、存儲(chǔ)、處理、應(yīng)用等各環(huán)節(jié)的安全，為數(shù)據(jù)價(jià)值的有效釋放提供保障。

（三）強(qiáng)化適應(yīng)性產(chǎn)品供給，推廣數(shù)字信用創(chuàng)新應(yīng)用

加快數(shù)據(jù)信用體系建設(shè)，推動(dòng)數(shù)據(jù)流通和資產(chǎn)化運(yùn)營(yíng)，加速利用數(shù)據(jù)信用替代主體信用，將“大數(shù)據(jù)”變現(xiàn)為“大信用”，最大限度釋放生產(chǎn)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的核心價(jià)值。統(tǒng)合數(shù)據(jù)信用、公共信用、金融信用及司法信用等多維度信息，建立健全中小企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，創(chuàng)新優(yōu)化中小企業(yè)信用指標(biāo)體系與信用評(píng)估模型，為中小企業(yè)信用狀況精準(zhǔn)畫(huà)像，有效降低中小企業(yè)融資成本。加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新和供給，借助數(shù)字化手段為中小企業(yè)提供個(gè)性化金融服務(wù)，豐富中小企業(yè)融資模式，在依法合規(guī)、風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，支持企業(yè)通過(guò)發(fā)債、擔(dān)保、金融租賃等多種方式進(jìn)行融資，實(shí)現(xiàn)企業(yè)融資需求與信貸資金之間的精準(zhǔn)匹配。堅(jiān)持創(chuàng)新發(fā)展與風(fēng)險(xiǎn)防控并重，建立健全動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)管控體系，厘清創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)和數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、模型算法風(fēng)險(xiǎn)、金融科技倫理風(fēng)險(xiǎn)等，利用數(shù)字化轉(zhuǎn)型成果提高系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估與預(yù)警能力，構(gòu)建防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)同步健康發(fā)展。

（四）強(qiáng)化融合式發(fā)展框架，培育完善產(chǎn)業(yè)發(fā)展生態(tài)

加快國(guó)內(nèi)產(chǎn)業(yè)自主建鏈強(qiáng)鏈進(jìn)程，加速鏈?zhǔn)綌?shù)字化轉(zhuǎn)型，提高產(chǎn)業(yè)鏈暢通融合發(fā)展水平，進(jìn)一步增強(qiáng)產(chǎn)業(yè)體系的協(xié)調(diào)性、堅(jiān)韌性和開(kāi)放性。鼓勵(lì)鏈長(zhǎng)企業(yè)強(qiáng)化與金融機(jī)構(gòu)、數(shù)字化轉(zhuǎn)型服務(wù)商、科技金融企業(yè)等產(chǎn)業(yè)主體的深度合作，培育供應(yīng)鏈金融平臺(tái)企業(yè)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)等生態(tài)主導(dǎo)型企業(yè)加深產(chǎn)業(yè)間和企業(yè)間聯(lián)系。強(qiáng)化人才培養(yǎng)，鼓勵(lì)鏈長(zhǎng)企業(yè)聯(lián)合高?！爱a(chǎn)教融合”，加速既懂產(chǎn)融合作、又懂?dāng)?shù)字化轉(zhuǎn)型的復(fù)合型人才培養(yǎng)。

四、結(jié)束語(yǔ)

本文結(jié)合新型工業(yè)化的新趨勢(shì)新要求，分析了產(chǎn)融合作和中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型協(xié)同發(fā)展的內(nèi)在邏輯，并結(jié)合政府部門(mén)、鏈長(zhǎng)企業(yè)、數(shù)字化服務(wù)商三類(lèi)主體的不同特點(diǎn)，梳理了由政府部門(mén)推進(jìn)的匯聚資源精準(zhǔn)推進(jìn)對(duì)接匹配、由鏈長(zhǎng)企業(yè)主導(dǎo)的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈“鏈?zhǔn)睫D(zhuǎn)型”，以及以服務(wù)商為主力的、以場(chǎng)景應(yīng)用推動(dòng)產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新三條典型實(shí)踐路徑。最后，立足我國(guó)當(dāng)前產(chǎn)融合作和中小企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型協(xié)同發(fā)展面臨的困難與問(wèn)題，從強(qiáng)化體系化頂層設(shè)計(jì)、鏈條化數(shù)字能力、適應(yīng)性產(chǎn)品供給和融合式發(fā)展框架四個(gè)方面提出相應(yīng)的啟示建議。