銀行員工盜竊涉嫌犯罪客戶存款的法律管理策略研究

袁 麟

浙江好陽(yáng)光律師事務(wù)所，浙江 杭州 311400

銀行員工盜竊客戶存款是一種涉及金融領(lǐng)域的嚴(yán)重犯罪行為。這種類型的犯罪不僅給個(gè)人客戶造成了財(cái)產(chǎn)損失，同時(shí)也損害了公眾對(duì)銀行系統(tǒng)的信任和金融體系的穩(wěn)定性。因此，理解和研究相關(guān)法律問(wèn)題變得至關(guān)重要。

一、銀行員工盜竊客戶存款犯罪行為的特點(diǎn)和影響

（一）特點(diǎn)

第一，銀行員工盜竊客戶存款的特點(diǎn)之一是具備隱蔽性。由于員工在銀行內(nèi)部工作，他們了解銀行的操作程序、安全措施和系統(tǒng)漏洞，可以更容易地隱藏自己的罪行。這種隱蔽性使得他們能夠長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行盜竊活動(dòng)而不被察覺(jué)；第二，該犯罪行為具有內(nèi)部性。銀行員工工作中會(huì)接觸客戶的資金和敏感信息，因此在進(jìn)行盜竊時(shí)，他們可以利用自己的職位和權(quán)限來(lái)繞過(guò)安全檢查，并篡改賬戶記錄以掩蓋其犯罪行為。這種內(nèi)部性使得他們更容易規(guī)避監(jiān)控和審計(jì)；第三，銀行員工盜竊客戶存款通常涉及大額資金。銀行是一個(gè)集中管理和保管資金的機(jī)構(gòu)，因此員工可以利用這一優(yōu)勢(shì)來(lái)盜取大筆款項(xiàng)。盜竊的金額往往相當(dāng)可觀，給受害人帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)損失［1］。

（二）影響

銀行員工盜竊客戶存款的行為不僅影響受害人，還對(duì)整個(gè)社會(huì)和金融體系產(chǎn)生了廣泛的影響。第一，該犯罪行為給個(gè)人客戶帶來(lái)嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。銀行是人們存儲(chǔ)和管理財(cái)富的重要機(jī)構(gòu)，客戶相信將資金交給銀行能夠得到安全保障。然而，當(dāng)員工盜竊客戶存款時(shí)，客戶的財(cái)產(chǎn)權(quán)益遭到侵害，可能導(dǎo)致無(wú)法追回的損失。這不僅對(duì)客戶的個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況產(chǎn)生負(fù)面影響，還可能破壞他們的信任感和對(duì)銀行的信心；第二，銀行員工盜竊客戶存款的行為對(duì)整個(gè)金融體系的穩(wěn)定性造成威脅。金融體系的有效運(yùn)作建立在公眾對(duì)銀行的信任基礎(chǔ)上。如果公眾發(fā)現(xiàn)銀行員工可以輕易盜取客戶的資金，他們對(duì)銀行的信任將受到嚴(yán)重動(dòng)搖。這可能導(dǎo)致客戶流失、銀行聲譽(yù)受損以及金融市場(chǎng)的不穩(wěn)定。這些影響進(jìn)一步波及整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，損害國(guó)家的金融形象和經(jīng)濟(jì)發(fā)展；第三，銀行員工盜竊客戶存款的行為也對(duì)銀行內(nèi)部的運(yùn)作造成了負(fù)面影響。當(dāng)員工進(jìn)行盜竊活動(dòng)時(shí)，他們可能會(huì)篡改賬戶記錄、操縱數(shù)據(jù)以及規(guī)避內(nèi)部控制和審計(jì)程序。這不僅破壞了銀行的運(yùn)營(yíng)透明度和合規(guī)性，還可能導(dǎo)致金融不良行為的擴(kuò)散，給整個(gè)銀行業(yè)帶來(lái)信任危機(jī)和監(jiān)管壓力［2］。

（三）適用法律

以某銀行員工盜竊客戶存款案件為例：張某于2017 年12 月利用職務(wù)之便查詢多名涉嫌犯罪客戶的銀行賬戶，于2018 年查詢到某涉嫌犯罪客戶賬戶存在500萬(wàn)余元活期存款，試圖占為己有。張某從銀行內(nèi)部網(wǎng)絡(luò)獲取涉嫌犯罪客戶的相關(guān)身份信息，并辦理了虛假身份證。同年，張某利用虛假身份證騙取同事授權(quán)，對(duì)涉嫌犯罪客戶的賬戶進(jìn)行了密碼掛失，張某同事發(fā)現(xiàn)后及時(shí)上報(bào)領(lǐng)導(dǎo)，隨后銀行報(bào)案。該案件經(jīng)過(guò)法院審理，認(rèn)為張某以非法占有為目的，將涉嫌犯罪客戶的存款欲據(jù)為己有，雖然未產(chǎn)生犯罪事實(shí)，但其行為仍然構(gòu)成《中華人民共和國(guó)刑法》（以下簡(jiǎn)稱《刑法》）第二百六十四條規(guī)定的盜竊罪?？紤]到張某為初犯，且未造成重大后果，可從輕處罰。

第一，張某利用職務(wù)之便多次查詢客戶信息，涉嫌違反《刑法》第二百一十九條關(guān)于侵犯商業(yè)秘密罪的規(guī)定，同時(shí)張某以虛假陳述、隱瞞事實(shí)或其他欺騙手段來(lái)獲得不法利益的行為，即通過(guò)欺騙手段來(lái)盜竊客戶存款，可能面臨詐騙罪的指控；第二，根據(jù)《刑法》第二百七十一條職務(wù)侵占罪，張某屬于事業(yè)單位、企業(yè)工作人員，利用職務(wù)之便以非法占有為目的，欲將涉嫌犯罪客戶存款占為己有，且數(shù)額較大，所以張某涉嫌構(gòu)成《刑法》第二百七十一條規(guī)定的職務(wù)侵占罪；第三，張某涉嫌違反《刑法》第二百六十四條關(guān)于盜竊罪的規(guī)定，秘密竊取數(shù)額較大的私人財(cái)物。根據(jù)上述法律規(guī)定，經(jīng)法院審理，對(duì)張某數(shù)罪并罰，但考慮張某未造成不良后果，且是初犯，判處有期徒刑6 年，罰金10000 元人民幣。

二、防止銀行員工盜竊涉嫌犯罪客戶存款的管理策略

（一）建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

第一，銀行應(yīng)該對(duì)各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估和分類，建立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和分類體系，包括操作風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。通過(guò)識(shí)別和理解不同類型的風(fēng)險(xiǎn)，銀行可以有針對(duì)性地制定相應(yīng)的控制措施和監(jiān)測(cè)機(jī)制；第二，制定明確的內(nèi)部控制政策和程序。銀行應(yīng)該建立詳細(xì)的內(nèi)部控制政策和程序，明確員工在業(yè)務(wù)操作中需要遵循的規(guī)則和流程。這包括財(cái)務(wù)審批制度、交易核實(shí)程序、賬戶管理規(guī)范等，以確保所有操作都符合規(guī)定并能夠被跟蹤和審計(jì)；第三，建立內(nèi)部審計(jì)與監(jiān)控機(jī)制。銀行需要設(shè)立獨(dú)立的內(nèi)部審計(jì)部門或委員會(huì)，負(fù)責(zé)定期對(duì)各項(xiàng)業(yè)務(wù)活動(dòng)進(jìn)行全面審計(jì)。審計(jì)應(yīng)該涵蓋所有關(guān)鍵環(huán)節(jié)，包括現(xiàn)金流、賬戶開(kāi)立、交易處理等，以及員工的行為和權(quán)限使用情況。同時(shí)，引入監(jiān)控系統(tǒng)和工具，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)和警示異常交易、異常賬戶活動(dòng)等；第四，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和培訓(xùn)。銀行應(yīng)該通過(guò)培訓(xùn)和教育活動(dòng)，提高員工對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)和理解，包括風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面的知識(shí)。員工需要了解潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素，并學(xué)習(xí)如何有效應(yīng)對(duì)和預(yù)防這些風(fēng)險(xiǎn)；第五，建立報(bào)告和反饋機(jī)制。銀行應(yīng)該建立明確的報(bào)告渠道和機(jī)制，允許員工和客戶向上級(jí)管理人員或?qū)ｉT的監(jiān)管部門報(bào)告可疑行為或違規(guī)情況。同時(shí)，確保對(duì)報(bào)告的及時(shí)響應(yīng)和適當(dāng)處理，鼓勵(lì)員工參與風(fēng)險(xiǎn)管理，并使他們感受到他們的意見(jiàn)和反饋得到了重視；第六，定期評(píng)估和改進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。銀行應(yīng)該進(jìn)行定期的自我評(píng)估，審查和評(píng)估現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的有效性和合規(guī)性。根據(jù)評(píng)估結(jié)果，及時(shí)修訂和改進(jìn)相關(guān)政策、流程和控制措施，以不斷提升風(fēng)險(xiǎn)管理的水平和能力。

通過(guò)建立健全的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，銀行可以更好地識(shí)別、評(píng)估和控制各類風(fēng)險(xiǎn)，包括員工盜竊涉嫌犯罪客戶存款的風(fēng)險(xiǎn)［3］。

（二）實(shí)施雙人制原則

第一，對(duì)于涉及重要賬戶和大額交易的操作，要求至少兩名員工參與并相互監(jiān)督。這意味著在關(guān)鍵環(huán)節(jié)、核心業(yè)務(wù)和高風(fēng)險(xiǎn)操作中，不允許單一員工獨(dú)立執(zhí)行，而是需要另外一名員工作為見(jiàn)證人或共同操作人員；第二，確保在關(guān)鍵環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的授權(quán)和驗(yàn)證過(guò)程。在執(zhí)行涉及重要賬戶和大額交易的操作之前，要求授權(quán)人員對(duì)操作進(jìn)行審批，并且使用獨(dú)立的驗(yàn)證機(jī)制來(lái)確認(rèn)操作的合法性和準(zhǔn)確性。這可以通過(guò)使用數(shù)字簽名、雙重密碼或其他身份驗(yàn)證方式來(lái)實(shí)現(xiàn)；第三，建立明確的操作記錄和審計(jì)制度。所有涉及雙人制的操作都應(yīng)該有詳細(xì)的記錄，包括參與操作的員工姓名、時(shí)間、操作內(nèi)容等信息。這些記錄應(yīng)該被儲(chǔ)存并定期進(jìn)行審計(jì)，以確保操作的可追溯性和透明度；第四，加強(qiáng)培訓(xùn)和教育。銀行應(yīng)該向員工提供相關(guān)培訓(xùn)，使他們理解雙人制的重要性和目的，以及如何正確執(zhí)行。培訓(xùn)內(nèi)容應(yīng)該包括風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、操作規(guī)范、合規(guī)要求以及對(duì)異常行為的識(shí)別和報(bào)告方式；第五，建立嚴(yán)格的制度約束和懲罰機(jī)制。明確規(guī)定違反雙人制原則的行為是嚴(yán)重違反職業(yè)道德和內(nèi)部規(guī)定的，將受到相應(yīng)的紀(jì)律處分和法律追究。這種制度約束和懲罰機(jī)制可以起到威懾作用，減少員工濫用職權(quán)的可能性［4］。

通過(guò)實(shí)施雙人制原則，銀行可以增加操作的安全性和可靠性，減少員工盜竊涉嫌犯罪的客戶存款的風(fēng)險(xiǎn)，并保護(hù)客戶的利益和銀行的聲譽(yù)。

（三）加強(qiáng)員工背景調(diào)查

在雇傭新員工之前，銀行應(yīng)該進(jìn)行全面的背景調(diào)查，包括核實(shí)教育背景、驗(yàn)證工作經(jīng)歷和參考人員的推薦信等。此外，還應(yīng)該進(jìn)行個(gè)人信用記錄的審查，以了解員工的財(cái)務(wù)狀況和債務(wù)情況。并建立明確的招聘標(biāo)準(zhǔn)，并將其應(yīng)用于所有應(yīng)聘者。這些標(biāo)準(zhǔn)可以包括學(xué)歷要求、相關(guān)工作經(jīng)驗(yàn)、專業(yè)資格認(rèn)證等。通過(guò)對(duì)員工的篩選和挑選，可以減少潛在的犯罪風(fēng)險(xiǎn)。除了背景調(diào)查，銀行應(yīng)該進(jìn)行信用記錄和犯罪記錄的檢查。信用記錄可以提供員工的財(cái)務(wù)狀況和支付能力信息，而犯罪記錄檢查可以排除那些有犯罪前科或不良記錄的申請(qǐng)人。銀行可以與執(zhí)法機(jī)構(gòu)和律師建立合作關(guān)系，以獲取員工的背景信息。這包括聯(lián)絡(luò)當(dāng)?shù)鼐炀?、?guó)家犯罪記錄中心等機(jī)構(gòu)，以獲取員工的刑事記錄和涉及金融欺詐等方面的信息［5］。

背景調(diào)查不應(yīng)僅限于雇傭之前，還應(yīng)定期進(jìn)行更新。銀行可以制定政策要求員工定期提供最新的個(gè)人資料，并對(duì)其進(jìn)行重新審查。這有助于發(fā)現(xiàn)員工在任職期間可能出現(xiàn)的新風(fēng)險(xiǎn)因素。通過(guò)加強(qiáng)員工背景調(diào)查，銀行可以更好地了解員工的歷史和潛在風(fēng)險(xiǎn)，從而減少員工盜竊客戶存款的風(fēng)險(xiǎn)。

（四）建立職業(yè)道德準(zhǔn)則

第一，銀行應(yīng)該制定明確的職業(yè)道德準(zhǔn)則，并向所有員工進(jìn)行廣泛宣傳和培訓(xùn)，以確保他們理解并遵守這些準(zhǔn)則。銀行應(yīng)該明確定義和溝通其核心價(jià)值觀，例如誠(chéng)信、責(zé)任、尊重和專業(yè)素養(yǎng)等；第二，銀行還需制定具體的行為規(guī)范，包括禁止員工從事欺詐、內(nèi)幕交易、挪用客戶資金等不道德和違法行為。明確告知員工他們?cè)谔幚砜蛻糍Y金時(shí)的重要責(zé)任和義務(wù)。這包括保護(hù)客戶利益、維護(hù)機(jī)密性、提供準(zhǔn)確和及時(shí)的信息等；第三，銀行應(yīng)強(qiáng)調(diào)員工對(duì)自己的行為負(fù)責(zé)，鼓勵(lì)他們主動(dòng)報(bào)告任何可疑活動(dòng)或違規(guī)行為。并為員工提供定期的職業(yè)道德培訓(xùn)和教育，以加強(qiáng)他們對(duì)道德標(biāo)準(zhǔn)和行為規(guī)范的理解。這些培訓(xùn)可以涵蓋案例分析、道德決策模型、道德風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別等內(nèi)容，幫助員工在面臨困難抉擇時(shí)做出正確的決策；第四，建立一個(gè)安全、可靠的舉報(bào)機(jī)制，使員工能夠匿名舉報(bào)違反職業(yè)道德準(zhǔn)則的行為。同時(shí)，還需要確保提供舉報(bào)的員工受到法律保護(hù)，免受任何報(bào)復(fù)或不公正待遇；第五，進(jìn)行定期的內(nèi)部監(jiān)督和審計(jì)，以確保員工遵守職業(yè)道德準(zhǔn)則。這包括對(duì)交易記錄、操作過(guò)程和員工行為進(jìn)行檢查，并采取必要的糾正措施。

通過(guò)建立職業(yè)道德準(zhǔn)則，銀行可以明確員工的行為期望和標(biāo)準(zhǔn)，激發(fā)他們的職業(yè)道德意識(shí)，并減少員工盜竊客戶存款的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

（五）加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)

第一，銀行應(yīng)該制定全面的合規(guī)培訓(xùn)計(jì)劃，涵蓋員工需要了解的法律法規(guī)和行業(yè)準(zhǔn)則。這包括針對(duì)金融犯罪、洗錢、內(nèi)幕交易等方面的培訓(xùn)；第二，培訓(xùn)應(yīng)該定期進(jìn)行，并根據(jù)員工的角色和職責(zé)進(jìn)行個(gè)性化的培訓(xùn)內(nèi)容。不同崗位的員工可能面臨不同的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，因此培訓(xùn)應(yīng)該針對(duì)性地提供相關(guān)信息和指導(dǎo)；第三，培訓(xùn)應(yīng)該采用多種形式，包括在線培訓(xùn)課程、面對(duì)面培訓(xùn)會(huì)議、案例研究等。這樣能夠提供多樣化的學(xué)習(xí)體驗(yàn)，并充分激發(fā)員工的學(xué)習(xí)興趣和參與度；第四，銀行應(yīng)該建立有效的培訓(xùn)評(píng)估機(jī)制，以確保培訓(xùn)的有效性和員工對(duì)合規(guī)知識(shí)的掌握程度。這可以通過(guò)考試、問(wèn)卷調(diào)查或模擬案例來(lái)評(píng)估員工的理解和應(yīng)用能力。此外，銀行應(yīng)該建立內(nèi)部合規(guī)團(tuán)隊(duì)或委員會(huì)，負(fù)責(zé)監(jiān)督和推動(dòng)合規(guī)培訓(xùn)的執(zhí)行。他們可以定期審查培訓(xùn)計(jì)劃的內(nèi)容和效果，并根據(jù)需要進(jìn)行調(diào)整和改進(jìn)；第五，銀行應(yīng)該鼓勵(lì)員工積極參與合規(guī)培訓(xùn)，并提供相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，以激勵(lì)員工學(xué)習(xí)和遵守合規(guī)要求。這可以包括獎(jiǎng)金、晉升機(jī)會(huì)或其他形式的認(rèn)可和激勵(lì)措施。

通過(guò)加強(qiáng)合規(guī)培訓(xùn)，銀行可以提高員工對(duì)法律和道德準(zhǔn)則的理解和遵守程度，減少潛在的犯罪行為風(fēng)險(xiǎn)，并保護(hù)客戶存款的安全。

（六）建立匿名投訴機(jī)制

第一，銀行應(yīng)該建立一個(gè)專門的投訴渠道，允許客戶和員工匿名舉報(bào)任何涉嫌犯罪或不當(dāng)行為的情況；第二，銀行需要保證投訴渠道的安全性和保密性。這可以通過(guò)使用加密技術(shù)、隱私保護(hù)措施和適當(dāng)?shù)脑L問(wèn)權(quán)限來(lái)實(shí)現(xiàn)。確保投訴人的身份不會(huì)泄露，從而鼓勵(lì)更多人積極參與舉報(bào)；第三，銀行還應(yīng)該建立一個(gè)專門的團(tuán)隊(duì)或部門來(lái)處理接收到的投訴，并進(jìn)行相應(yīng)的調(diào)查。這個(gè)團(tuán)隊(duì)?wèi)?yīng)該由經(jīng)驗(yàn)豐富的專業(yè)人員組成，他們具有處理類似問(wèn)題的能力和技巧。此外，銀行應(yīng)該確保對(duì)投訴者的保護(hù)和安全。如果投訴涉及內(nèi)部員工，銀行應(yīng)采取措施保護(hù)舉報(bào)人免受報(bào)復(fù)行為，例如禁止打擊報(bào)復(fù)并提供適當(dāng)?shù)谋Ｗo(hù)措施；第四，銀行應(yīng)該及時(shí)回應(yīng)和處理投訴，并采取必要的糾正措施，包括對(duì)涉嫌犯罪行為的員工進(jìn)行調(diào)查、停職或解雇等。通過(guò)建立有效的匿名投訴機(jī)制，銀行可以提高員工和客戶對(duì)問(wèn)題舉報(bào)的信心，及時(shí)發(fā)現(xiàn)并防止?jié)撛诘牟划?dāng)行為。

三、結(jié)束語(yǔ)

本文對(duì)銀行員工盜竊涉嫌犯罪客戶存款進(jìn)行了深入分析，探討了相關(guān)的法律問(wèn)題和預(yù)防策略。然而，我們也應(yīng)意識(shí)到法律會(huì)隨著時(shí)間和社會(huì)發(fā)展而變化，因此在處理具體案件時(shí)，建議咨詢專業(yè)律師以獲取最準(zhǔn)確和最新的法律指導(dǎo)。通過(guò)持續(xù)地加強(qiáng)監(jiān)管措施，可以更好地保護(hù)公眾利益，維護(hù)金融秩序的穩(wěn)定性，并提高銀行系統(tǒng)的安全性和可信度。