商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融探討

摘要：為深入貫徹中央金融工作會(huì)議精神，順應(yīng)老齡社會(huì)人口結(jié)構(gòu)變化和銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的工作十分重要且迫切，也面臨多重挑戰(zhàn)。如何抓住新機(jī)遇，在服務(wù)老齡事業(yè)中推動(dòng)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展，將是商業(yè)銀行共同面臨的課題。商業(yè)銀行應(yīng)強(qiáng)化戰(zhàn)略引領(lǐng)，發(fā)揮金融所長，不斷豐富養(yǎng)老金融服務(wù)內(nèi)涵，在服務(wù)老齡事業(yè)中推動(dòng)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)高質(zhì)量發(fā)展。

關(guān)鍵詞：養(yǎng)老金融 商業(yè)銀行 養(yǎng)老金 銀發(fā)經(jīng)濟(jì)

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)內(nèi)涵

養(yǎng)老金融是圍繞社會(huì)成員各種養(yǎng)老需求所進(jìn)行的金融活動(dòng)，根據(jù)服務(wù)對(duì)象和需求類別劃分，分為養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融。

（一）養(yǎng)老金金融

養(yǎng)老金金融是針對(duì)國家“三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)體系內(nèi)的養(yǎng)老金所開展的資金管理服務(wù)，目標(biāo)是通過制度安排實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老資產(chǎn)積累和保值增值。在第一支柱（基本養(yǎng)老保險(xiǎn)）方面，商業(yè)銀行可提供賬戶開立、資金結(jié)算、社保存款、資金托管等金融服務(wù)，集團(tuán)化經(jīng)營的商業(yè)銀行還可依托子公司提供養(yǎng)老資金投資服務(wù)。在第二支柱（企業(yè)年金、職業(yè)年金）方面，商業(yè)銀行可提供受托管理、賬戶管理、托管服務(wù)，其子公司提供養(yǎng)老資金投資管理服務(wù)。在第三支柱（個(gè)人養(yǎng)老金）方面，商業(yè)銀行提供專用資金賬戶開立與管理、養(yǎng)老金融產(chǎn)品、投資顧問等服務(wù)。

（二）養(yǎng)老服務(wù)金融

養(yǎng)老服務(wù)金融是針對(duì)制度化安排以外個(gè)人自主性養(yǎng)老財(cái)富積累和消費(fèi)開展的金融服務(wù)。商業(yè)銀行可圍繞養(yǎng)老財(cái)富的積累與消費(fèi)，開展覆蓋客戶全生命周期的養(yǎng)老金融服務(wù)。針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老財(cái)富積累的金融服務(wù)可包括養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老基金、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老信托、遺產(chǎn)規(guī)劃等。針對(duì)個(gè)人養(yǎng)老財(cái)富消費(fèi)的金融服務(wù)可包括各類個(gè)人金融產(chǎn)品的適老化功能及養(yǎng)老資產(chǎn)變現(xiàn)、住房反向抵押貸款、住房租賃

貸款等。

（三）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融是針對(duì)養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老地產(chǎn)、老年用品、老年醫(yī)療健康、老年文旅等企事業(yè)單位，相關(guān)機(jī)構(gòu)提供的各類金融服務(wù)。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)是各類養(yǎng)老服務(wù)的供給端，具有資金需求大、回報(bào)周期長、回報(bào)穩(wěn)定的特點(diǎn)。商業(yè)銀行可以為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)客戶提供投資、融資、資產(chǎn)管理、現(xiàn)金管理等金融服務(wù)，為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)注入金融活水，支持企業(yè)降低運(yùn)營成本、提升經(jīng)營質(zhì)效。

商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的重要意義

（一）發(fā)展養(yǎng)老金融是商業(yè)銀行支持國家戰(zhàn)略的重要責(zé)任

根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)，截至2023年末，我國60歲及以上老齡人口達(dá)到2.97億，占比21.1%，我國已經(jīng)進(jìn)入中度老齡化社會(huì)。根據(jù)國家衛(wèi)生健康委員會(huì)2022年9月公布的數(shù)據(jù)，預(yù)計(jì)到2035年，我國老年人口將突破4億，在總?cè)丝谥械恼急葘⒊^30%，進(jìn)入重度老齡化階段。人口老齡化將是未來較長一個(gè)時(shí)期我國的基本國情，這必將對(duì)經(jīng)濟(jì)模式、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)需求產(chǎn)生深刻影響，并帶來一系列挑戰(zhàn)。

黨和國家高度重視人口老齡化問題，“十四五”規(guī)劃將積極應(yīng)對(duì)人口老齡化確定為國家戰(zhàn)略。2023年10月召開的中央金融工作會(huì)議明確指出：“做好科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融五篇大文章。”其中，養(yǎng)老金融是首次在中央金融工作會(huì)議中提出，也是首次被列入國家金融領(lǐng)域的重點(diǎn)工作。2024年1月，《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》印發(fā)，這是全國第一個(gè)以銀發(fā)經(jīng)濟(jì)為主題的國家層面的專項(xiàng)文件，也是新時(shí)代推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的綱領(lǐng)性文件。黨和國家密集出臺(tái)了一系列關(guān)于積極應(yīng)對(duì)人口老齡化的舉措，養(yǎng)老金融是助推相關(guān)舉措落地的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，也是必要環(huán)節(jié)。

積極發(fā)展養(yǎng)老金融，以優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)支持國家老齡事業(yè)發(fā)展，是商業(yè)銀行貫徹中央戰(zhàn)略部署、服務(wù)“國之大者”的政治責(zé)任和服務(wù)民生工程的社會(huì)責(zé)任，是體現(xiàn)中國特色社會(huì)主義銀行政治性、人民性的重要工作。

（二）發(fā)展養(yǎng)老金融是商業(yè)銀行主動(dòng)適應(yīng)服務(wù)轉(zhuǎn)型的必然選擇

養(yǎng)老金融客戶群體十分廣泛，個(gè)人客戶涵蓋老年人群和處于養(yǎng)老金積累期的未老人群，對(duì)公客戶包括政府機(jī)關(guān)和養(yǎng)老服務(wù)、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)、老年用品、老年康養(yǎng)、老年文旅等行業(yè)企業(yè)。相較于銀行傳統(tǒng)服務(wù)形式和內(nèi)容，商業(yè)銀行迫切需要改變?cè)卸ㄎ?，?chuàng)新經(jīng)營模式，統(tǒng)籌考慮人口老齡化的社會(huì)發(fā)展要求，以及政府、企業(yè)、個(gè)人客群特點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展，以高質(zhì)量金融服務(wù)滿足人民群眾高品質(zhì)養(yǎng)老需求。

此外，發(fā)展養(yǎng)老金融，可以帶動(dòng)投行、資管、保險(xiǎn)、理財(cái)、基金等多個(gè)相關(guān)業(yè)務(wù)條線協(xié)同發(fā)展，形成對(duì)商業(yè)銀行的綜合價(jià)值貢獻(xiàn)。由此可見，養(yǎng)老金融是商業(yè)銀行拓寬業(yè)務(wù)范圍、破解改革難題、實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型創(chuàng)新發(fā)展的重要途徑。

（三）發(fā)展養(yǎng)老金融是商業(yè)銀行優(yōu)化自身經(jīng)營的重要抓手

從商業(yè)銀行自身看，當(dāng)前，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)正在面臨市場(chǎng)飽和、產(chǎn)品同質(zhì)、利潤縮水等挑戰(zhàn)，亟須培育新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。從客戶需求看，伴隨老齡化進(jìn)程加速，居民養(yǎng)老需求呈現(xiàn)多元化趨勢(shì)，市場(chǎng)需求旺盛，市場(chǎng)空間巨大。養(yǎng)老金融具有國家政策支持和市場(chǎng)需求驅(qū)動(dòng)雙重有利條件，發(fā)展前景十分廣闊。

養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)具有覆蓋面廣、需求量大、關(guān)聯(lián)度高等特點(diǎn)，能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行眾多業(yè)務(wù)板塊帶來業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，有利于串聯(lián)融合各客戶群體、各業(yè)務(wù)板塊，助力打造新型經(jīng)營業(yè)態(tài)。養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)覆蓋政府、企業(yè)、個(gè)人三端客群，在服務(wù)上涉及多類金融產(chǎn)品，能夠?qū)⒖蛻?、資金、業(yè)務(wù)最大程度地保留在商業(yè)銀行體系內(nèi)部，實(shí)現(xiàn)多板塊融合發(fā)展，是銀行獲客、活客、黏客的重要業(yè)務(wù)，也是強(qiáng)化金融和非金融綜合服務(wù)、優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的重要抓手。老齡化與少子化疊加，居民養(yǎng)老儲(chǔ)備和養(yǎng)老規(guī)劃的意識(shí)不斷強(qiáng)化，國民養(yǎng)老需求呈現(xiàn)多樣化趨勢(shì)。商業(yè)銀行及其金融子公司通過多種類金融產(chǎn)品供給，可將居民儲(chǔ)蓄轉(zhuǎn)化為資本市場(chǎng)長期資金，從而推動(dòng)資本市場(chǎng)平穩(wěn)、健康

發(fā)展。

商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融存在的挑戰(zhàn)

（一）商業(yè)銀行養(yǎng)老金融的路徑有待明晰

目前我國的養(yǎng)老保障體系中，第一支柱的模式已經(jīng)基本成形；第二支柱中的企業(yè)年金的覆蓋率還不夠高，但運(yùn)營模式已經(jīng)成熟；第三支柱起步較晚，尚在試點(diǎn)階段。在養(yǎng)老服務(wù)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)方面，我國的相關(guān)制度、標(biāo)準(zhǔn)、政策尚不夠完善。尤其是在養(yǎng)老第三支柱的養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融方面，商業(yè)銀行如何更好地參與，其路徑尚不清晰，還需要監(jiān)管部門及銀行共同努力。

（二）商業(yè)銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品和服務(wù)的碎片化有待統(tǒng)籌

養(yǎng)老金融各個(gè)板塊之間存在著密切聯(lián)系，如商業(yè)銀行所管理的養(yǎng)老金可成為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資的資金來源，在為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供金融服務(wù)的過程中可發(fā)掘老齡金融服務(wù)需求。目前商業(yè)銀行多存在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)牌照、產(chǎn)品、服務(wù)分散在不同業(yè)務(wù)板塊中。在一定程度上存在業(yè)務(wù)流程煩瑣、溝通過程冗長、產(chǎn)品研發(fā)周期較長等問題，難以滿足養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)需要統(tǒng)籌布局的應(yīng)用需求，不利于有效利用資源，發(fā)揮合力實(shí)現(xiàn)利益最大化。

（三）商業(yè)銀行養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給和創(chuàng)新力度有待加大

在產(chǎn)品供給方面，目前多數(shù)商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老金融服務(wù)主要局限于養(yǎng)老金金融板塊，對(duì)其他板塊推出的金融產(chǎn)品和服務(wù)較少，整體供給水平和巨大市場(chǎng)需求不匹配。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，目前商業(yè)銀行提供的養(yǎng)老金融產(chǎn)品主要以理財(cái)產(chǎn)品為主，一些商業(yè)銀行推出“養(yǎng)老”專屬存款，一定程度上豐富了市場(chǎng)選擇，但還沒有引起其他商業(yè)銀行相關(guān)競(jìng)品大規(guī)模升級(jí)更迭，不能有效滿足客戶多樣化養(yǎng)老金融需求。同時(shí)，各商業(yè)銀行間產(chǎn)品差異較小，創(chuàng)新力度略顯不足。

（四）商業(yè)銀行養(yǎng)老金融的協(xié)同合作有待提升

國際經(jīng)驗(yàn)表明，養(yǎng)老金融服務(wù)綜合性、便捷性要求較高。加強(qiáng)同業(yè)合作和跨界合作，可以實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融服務(wù)水平與社會(huì)發(fā)展、行業(yè)發(fā)展和客戶需求同步提升。但我國金融同業(yè)在養(yǎng)老領(lǐng)域協(xié)同不足，不利于整合資源及擴(kuò)展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，給養(yǎng)老金融多元化、多領(lǐng)域發(fā)展帶來難度。

對(duì)策建議

養(yǎng)老金融既是一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，又蘊(yùn)含了傳統(tǒng)文化中的價(jià)值理念。商業(yè)銀行作為金融行業(yè)的主體和命脈，奮力做好養(yǎng)老金融大文章既是貫徹落實(shí)黨中央“積極應(yīng)對(duì)人口老齡化”決策部署的政治責(zé)任和社會(huì)擔(dān)當(dāng)，也是順應(yīng)改革新常態(tài)、尋找新動(dòng)力、實(shí)現(xiàn)新發(fā)展的重要路徑。未來，商業(yè)銀行應(yīng)在中央金融工作會(huì)議精神的指導(dǎo)下，把握機(jī)遇，發(fā)揮優(yōu)勢(shì)，加快戰(zhàn)略布局，加強(qiáng)業(yè)務(wù)協(xié)同，盡快實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展。

（一）科學(xué)謀劃創(chuàng)新發(fā)展之路

《國務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見》明確指出，要豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，加強(qiáng)養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)。加快產(chǎn)品創(chuàng)新，以第三支柱落地為契機(jī)，加快理財(cái)、基金等金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、投資與運(yùn)營。加快服務(wù)創(chuàng)新，針對(duì)不同類型客戶的需求特點(diǎn)，做好服務(wù)分層，對(duì)醫(yī)、娛、旅、護(hù)、學(xué)等各領(lǐng)域的金融服務(wù)進(jìn)行滲透，推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)擴(kuò)容提質(zhì)。面對(duì)社會(huì)需求和巨大的市場(chǎng)潛力，各級(jí)地方政府、各類企業(yè)都深度參與其中。商業(yè)銀行應(yīng)充分利用其資金和信息優(yōu)勢(shì)，在合作模式創(chuàng)新中深挖業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。加快科技創(chuàng)新，通過智能設(shè)備應(yīng)用、生物識(shí)別技術(shù)、無介質(zhì)服務(wù)升級(jí)改造等手段，加快養(yǎng)老金融智慧化發(fā)展步伐，為老年客戶提供方便貼心的金融服務(wù)，幫助其跨越“數(shù)字鴻溝”。

（二）發(fā)揮行業(yè)領(lǐng)域優(yōu)勢(shì)所長

商業(yè)銀行要打破分業(yè)經(jīng)營壁壘，統(tǒng)籌集團(tuán)資源，加強(qiáng)同業(yè)合作和跨界合作，在項(xiàng)目、客戶、技術(shù)、專業(yè)、渠道等方面加強(qiáng)共享，如將保險(xiǎn)公司產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、基金公司資產(chǎn)管理優(yōu)勢(shì)與銀行客戶資源優(yōu)勢(shì)相結(jié)合，將互聯(lián)網(wǎng)公司渠道優(yōu)勢(shì)與銀行專業(yè)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合等，形成養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)鏈、產(chǎn)品群，滿足客戶全生命周期金融需求。

（三）加強(qiáng)智慧體系平臺(tái)建設(shè)

探索大數(shù)據(jù)、人工智能、“互聯(lián)網(wǎng)+”等先進(jìn)技術(shù)在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域的落地應(yīng)用，通過技術(shù)手段研究資金流向，從需求出發(fā)，建設(shè)多元化養(yǎng)老資金服務(wù)的場(chǎng)景生態(tài)。將智慧銀行建設(shè)與老齡化社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)相結(jié)合，探索構(gòu)建包括客戶營銷平臺(tái)、服務(wù)集合平臺(tái)、業(yè)務(wù)運(yùn)營平臺(tái)、管理統(tǒng)計(jì)平臺(tái)等在內(nèi)的養(yǎng)老金融智慧化服務(wù)管理系統(tǒng)體系。加快各業(yè)務(wù)板塊系統(tǒng)間互聯(lián)互通設(shè)計(jì)、數(shù)據(jù)共享運(yùn)用，為客戶提供一體化養(yǎng)老金融生態(tài)服務(wù)保障。針對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)需要，打通商業(yè)銀行各類服務(wù)渠道資源，打造面向客戶的綜合服務(wù)平臺(tái)，提高業(yè)務(wù)自助化、自動(dòng)化水平。利用科技優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)內(nèi)部管理，建立商業(yè)銀行及子公司各板塊養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)一視圖，打造可視化管理體系。商業(yè)銀行作為個(gè)人養(yǎng)老金資金開戶行和產(chǎn)品銷售機(jī)構(gòu)，可依托銀行業(yè)理財(cái)?shù)怯浲泄苤行牡葘I(yè)機(jī)構(gòu)建設(shè)的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)行業(yè)平臺(tái)等業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，實(shí)現(xiàn)與理財(cái)公司等產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)的直聯(lián)互通，提升業(yè)務(wù)開展效率和市場(chǎng)覆蓋廣度，助力多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)，真正做到“為民生、廣普惠”。

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