互聯(lián)網(wǎng)金融對我國實體經(jīng)濟發(fā)展的影響

馮婉瑩

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展和廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融開始興起。互聯(lián)網(wǎng)金融極大地改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)模式，成為促進我國實體經(jīng)濟發(fā)展的重要驅(qū)動力。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融在為實體經(jīng)濟帶來諸多機遇的同時，也帶來了一些問題，如金融泡沫、信息安全和個人隱私保護等。因此，相關(guān)部門應(yīng)充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，并加強對金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管和金融風(fēng)險的防范，以促進我國實體經(jīng)濟健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵

互聯(lián)網(wǎng)金融是指互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)，為投資者和融資者提供金融服務(wù)（如融資、支付清算、風(fēng)險管理等服務(wù)）的一種新型金融業(yè)務(wù)模式。互聯(lián)網(wǎng)金融深刻改變了傳統(tǒng)金融的運作方式，具體體現(xiàn)在以下幾個方面。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融通過應(yīng)用數(shù)字化技術(shù)，將互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)務(wù)相結(jié)合，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，為用戶提供了更便捷、高效的金融產(chǎn)品與服務(wù)。例如，P2P借貸、眾籌、虛擬貨幣等新型金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)金融的運作方式。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，提高了金融業(yè)務(wù)的效率和金融服務(wù)的智能化水平。一方面，通過大數(shù)據(jù)分析和機器學(xué)習(xí)算法，金融行業(yè)可以實現(xiàn)自動化風(fēng)險評估和信用評級，降低人為錯誤發(fā)生的可能性。另一方面，通過在線平臺和移動設(shè)備，用戶可以享受到便捷的金融服務(wù)。例如，用戶可以通過網(wǎng)上銀行、移動支付和第三方支付等渠道隨時隨地進行金融交易。

最后，互聯(lián)網(wǎng)金融通過整合各類金融機構(gòu)、企業(yè)和個人，構(gòu)建了一個開放、共享的金融生態(tài)系統(tǒng)。通過在線平臺，互聯(lián)網(wǎng)金融可以將投資者與融資者有效連接，以促進資金流動，優(yōu)化金融資源配置，從而構(gòu)建智慧金融生態(tài)系統(tǒng)，為用戶提供便捷、高效的金融產(chǎn)品與服務(wù)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和在線平臺，能夠?qū)崿F(xiàn)金融服務(wù)的數(shù)字化和在線化。用戶可以在線進行金融交易與查詢，不受時間與地點的限制，從而提高金融服務(wù)效率。

第二，互聯(lián)網(wǎng)金融以創(chuàng)新為核心，通過采取新的商業(yè)模式和技術(shù)手段，不僅能夠快速響應(yīng)市場變化，靈活調(diào)整金融產(chǎn)品與服務(wù)模式，還能夠為用戶提供個性化的金融解決方案，以滿足用戶的多樣化需求。

第三，互聯(lián)網(wǎng)金融通過開放平臺和共享數(shù)據(jù)，能夠促進金融機構(gòu)、企業(yè)和個人之間的溝通與合作，打破傳統(tǒng)金融的壟斷格局，有利于優(yōu)化金融資源配置，促進金融創(chuàng)新與發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融通過應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠簡化金融服務(wù)流程，降低金融服務(wù)成本和交易費用，提高金融服務(wù)效率。

第四，互聯(lián)網(wǎng)金融通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析和人工智能等技術(shù)，能夠快速分析與處理海量數(shù)據(jù)，為用戶提供個性化的金融服務(wù)。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融通過數(shù)據(jù)驅(qū)動的方式進行風(fēng)險評估和管理，能夠有效提高互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的風(fēng)險防控能力。

二、我國實體經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀

實體經(jīng)濟是指以制造業(yè)、農(nóng)業(yè)、服務(wù)業(yè)等實物經(jīng)濟為主體的經(jīng)濟形態(tài)，是筑牢我國經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的基石。

其中，制造業(yè)是實體經(jīng)濟的重要組成部分。近年來，我國從深化科技體制改革、營造良好的科技創(chuàng)新環(huán)境、推動全產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新等方面入手，充分發(fā)揮創(chuàng)新驅(qū)動的作用，促進制造業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，以發(fā)展壯大實體經(jīng)濟。農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟中的重要產(chǎn)業(yè)。目前，我國大力支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)，通過推進農(nóng)業(yè)科技進步、農(nóng)業(yè)機械化和農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，進一步提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)效率和質(zhì)量，推動農(nóng)業(yè)生產(chǎn)朝著現(xiàn)代化、綠色化和智能化方向發(fā)展。隨著經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型，服務(wù)業(yè)對實體經(jīng)濟的支撐作用日益凸顯。我國積極推進服務(wù)業(yè)發(fā)展，尤其是金融、科技、文化等高附加值服務(wù)行業(yè)，從而助力實體經(jīng)濟發(fā)展。此外，我國鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)，為實體經(jīng)濟發(fā)展注入了新的活力和動力。例如，政府部門已推出一系列支持創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的政策措施，鼓勵科技創(chuàng)新、企業(yè)創(chuàng)新和創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，培育和壯大新興產(chǎn)業(yè)，從而為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供有力支撐。

然而，受全球經(jīng)濟增速減緩、虛擬經(jīng)濟泡沫等因素的影響，我國實體經(jīng)濟發(fā)展也存在諸多問題，如增速趨緩、結(jié)構(gòu)性矛盾突出、效益下滑等，嚴重阻礙了國民經(jīng)濟的健康發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國實體經(jīng)濟發(fā)展的影響

（一）促進融資渠道多元化

互聯(lián)網(wǎng)金融為實體經(jīng)濟提供了多元化的融資渠道。在傳統(tǒng)金融體系中，企業(yè)往往只能依賴銀行貸款、民間借貸或從債券市場獲得融資，而互聯(lián)網(wǎng)金融通過P2P借貸、眾籌、供應(yīng)鏈金融等方式，能夠為中小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供更加便捷、靈活的融資渠道，降低融資成本，從而促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）推動商業(yè)模式創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新商業(yè)模式，改變了傳統(tǒng)的金融服務(wù)方式和金融消費方式。例如，互聯(lián)網(wǎng)支付、第三方支付平臺的興起，使金融交易更加便捷、快速，有利于刺激消費，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融也推動了O2O（線上到線下）模式的發(fā)展，通過打造“線上+線下”融合發(fā)展模式，能夠有效提高實體經(jīng)濟的運行效率和用戶滿意度。

（三）實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動的風(fēng)險評估和管理

互聯(lián)網(wǎng)金融通過應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，能夠準確識別、評估企業(yè)和個人的信用風(fēng)險。這不僅有助于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)有效控制風(fēng)險，降低不良貸款率，還有助于提高實體經(jīng)濟的信貸可得性，降低融資成本。

（四）給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來巨大挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起給傳統(tǒng)金融機構(gòu)帶來了巨大挑戰(zhàn)，尤其在金融服務(wù)方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新商業(yè)模式和服務(wù)方式，吸引了大量用戶和資金的參與，這也導(dǎo)致傳統(tǒng)金融機構(gòu)利潤下滑和客戶流失。因此，傳統(tǒng)金融機構(gòu)不得不調(diào)整業(yè)務(wù)模式，提高服務(wù)水平，以應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

需要注意的是，由于互聯(lián)網(wǎng)金融也存在一些風(fēng)險，如信息安全風(fēng)險、網(wǎng)絡(luò)詐騙等，因此相關(guān)部門應(yīng)加強金融監(jiān)管和風(fēng)險防范，以確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，從而促進實體經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟的建議

（一）發(fā)揮政策導(dǎo)向作用

首先，政府部門可以出臺促進實體經(jīng)濟發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新政策，鼓勵金融科技企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)平臺不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，滿足實體經(jīng)濟主體的融資需求。例如，通過提供稅收優(yōu)惠、減少監(jiān)管障礙等方式，促進互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟的有效融合。

其次，政府部門可以引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)設(shè)立專門的實體經(jīng)濟服務(wù)部門或業(yè)務(wù)板塊，專門為實體經(jīng)濟提供融資、支付、結(jié)算等金融服務(wù)，并推動互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與實體經(jīng)濟主體建立長效合作機制，促進雙方深度合作。

再次，政府部門可以促進實體經(jīng)濟主體和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)之間的信息共享與協(xié)作。例如，搭建信用信息共享平臺，建立風(fēng)險預(yù)警機制，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)全面了解實體經(jīng)濟的相關(guān)信息，有效評估實體經(jīng)濟的信用風(fēng)險，從而提高融資決策的準確性和融資效率。

最后，政府部門可以加快互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)，促進科技創(chuàng)新發(fā)展，為實體經(jīng)濟發(fā)展提供人才和技術(shù)支持。制訂專門的培訓(xùn)計劃、提供科研經(jīng)費和支持創(chuàng)新項目等，能夠使互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)吸引更多優(yōu)秀人才加入，研發(fā)更加先進的技術(shù)，從而有效服務(wù)實體經(jīng)濟。

（二）完善市場準入機制

完善市場準入機制是引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟的重要舉措。具體來說，政府部門可從以下幾點出發(fā)來完善市場準入機制。

一是要簡化互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的市場準入程序，優(yōu)化營商環(huán)境。政府部門可以通過簡化注冊、審批和備案等市場準入程序，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的市場準入成本，鼓勵更多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)進入市場，從而為實體經(jīng)濟提供多樣化的金融服務(wù)。

二是要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的監(jiān)管和風(fēng)險防控，促進金融市場健康發(fā)展。政府部門應(yīng)建立健全監(jiān)管制度和風(fēng)險管理體系，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)信息披露、風(fēng)險評估等方面的監(jiān)管，以防范金融風(fēng)險，保護投資者和消費者的權(quán)益。

三是應(yīng)要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)提高信息披露透明度，提供真實、準確、完整的信息。政府部門可以通過建立信息披露平臺，制定信息披露標準，要求互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)公開披露相關(guān)信息，包括財務(wù)狀況、風(fēng)險管理措施、產(chǎn)品特性等，提高互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)資金使用和風(fēng)險管理的透明度，以增強投資者和消費者的信心。

四是要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的合規(guī)管理和監(jiān)督。政府部門可以加強對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)活動、產(chǎn)品設(shè)計、銷售行為等方面的監(jiān)督，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)合法合規(guī)經(jīng)營，防止違規(guī)操作和不當行為，維護市場秩序。

五是要鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)、實體經(jīng)濟主體開展跨界合作。政府部門可以通過搭建合作平臺、提供優(yōu)惠政策等方式，促進互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與實體經(jīng)濟主體深度合作，疏通資金流入實體經(jīng)濟的渠道。

五、結(jié)語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對我國實體經(jīng)濟發(fā)展具有重要影響。目前，我國實體經(jīng)濟在發(fā)展過程中面臨諸多困難與挑戰(zhàn)，尤其是資金方面。因此，政府部門應(yīng)充分發(fā)揮自身職能，通過鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新、促進信息共享與協(xié)作、提供人才和技術(shù)支持、完善市場準入機制等方式，正確引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實體經(jīng)濟發(fā)展，促進互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟深度融合，以推動實體經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。

（作者單位：黑龍江財經(jīng)學(xué)院）